Phát triển hệ thống ngân hàng lõi trong lĩnh vực ngân hàng

PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG LÕI TRONG LĨNH V ỰC NGÂN HÀNG Các ngân hàng đại sử dụng công nghệ thông tin (CNTT) theo nhi ều cách khác để cải thiện hài lòng khách hàng Đáng ý, số ứng dụng công nghệ dành cho ngân hàng vi ệc sử dụng hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking Systems - CBS) Với CBS, ngân hàng ện tử thời gian thực trực tuyến tập trung dịch vụ chi nhánh đư ợc kết nối mạng, cho phép khách hàng truy c ập tài khoản họ thực giao dịch đâu, thời điểm Giải pháp CBS cho phép k ết nối chi nhánh ngân hàng với nhau, đó, ngư ời sử dụng quản lý tài sản độc lập với chi nhánh ngân hàng mà h ọ mở Sự kết nối giúp thúc đ ẩy dịch vụ ngân hàng Mobile Banking, E banking việc sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) Mục tiêu viết làm sáng tỏ khía cạnh cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh vực ngân hàng, cụ thể khái niệm CBS, lợi ích đem lại cho ngành tài chính, ngân hàng, h ội phát triển thách thức, rào cản ảnh hưởng đến CBS CBS Ngày nay, ngân hàng v ới tư cách ngành kinh doanh phát tri ển vượt bậc chuyển từ hệ thống nhận tiền gửi cho vay thành tổ chức cung cấp toàn sản phẩm dịch vụ phạm vi lớn Tất hoạt động lĩnh vực ngân hàng đư ợc gọi Core Banking Theo định nghĩa túy, Core Banking đ ề cập đến hệ thống tập trung thiết lập ngân hàng, cho phép khách hàng c họ tiến hành hoạt động kinh doanh độc lập với chi nhánh ngân hàng, loại bỏ trở ngại giao dịch theo địa lý cụ thể CBS cung cấp cho khách hàng quy ền truy cập vào tiện ích ngân hàng từ chi nhánh ngân hàng tồn qu ốc hỗ trợ thơng tin kênh phân phối Core hiểu theo hướng khác, viết tắt cụm từ tiếng Anh “Centralized Online Real time Exchange - Sàn giao dịch thời gian thực trực tuyến tập trung”, chi nhánh có th ể truy cập ứng dụng từ trung tâm liệu tập trung Ngoài khách hàng bán l ẻ, ngân hàng lõi hi ện mở rộng để đáp ứng yêu cầu khách hàng doanh nghiệp cung cấp giải pháp ngân hàng toàn di ện Cần phân biệt CBS với ứng dụng ngân hàng, CBS hệ thống phần mềm tích hợp nhiều ứng dụng CNTT CBS có th ể gọi hệ thống back-end, liên quan đến việc xử lý giao dịch ngân hàng qua chi nhánh khác c ngân hàng tảng Các giải pháp CBS chịu trách nhiệm đảm bảo quy trình làm vi ệc liền mạch cách tự động hóa quy trình giao di ện người dùng phụ trợ ngân hàng CBS hệ thống phân hệ có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng kho ản tiền gửi, tiền vay, tài trợ thương mại, toán quốc tế, chuyển tiền, thẩm định, nguồn vốn, ngân quỹ liên quan đến khách hàng Thông qua CBS, ngân hàng có th ể phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm khác quản lý vấn đề nội cách chặt chẽ, hiệu Về chất, CBS hệ thống phần mềm tích hợp nhiều ứng dụng tin học suốt trình quản lý thông tin, tài sản, thực giao dịch, vấn đề quản trị rủi ro toàn hệ thống hoạt động ngân hàng CBS đư ợc xem trái tim hệ thống thông tin ngân hàng Nó bao g ồm vấn đề liên quan đến tiền, tài sản chấp, việc giao dịch, sổ sách, liệu máy tính hệ thống thơng tin ngân hàng Tồn b ộ giao dịch chuyển qua CBS khoảng thời gian ngắn đảm bảo việc trì ho ạt động xử lý thông tin su ốt thời gian hệ thống hoạt động Hầu hết, CBS đại hoạt động không ngừng (24/7) để đảm bảo hoạt động Internet Banking, nh ững hoạt động giao dịch tồn cầu thơng qua ATM, Internet, ện thoại Debit Card, tạo bước đệm cần thiết cho nhiều dự án quan trọng khác kinh doanh thẻ, phát triển kênh ngân hàng ện tử E-banking, quản lý quan hệ khách hàng, xây dựng kho liệu Datawarehouse Một CBS tốt tảng CNTT để khách hàng thao tác dịch vụ cách xác, thuận tiện nhanh chóng CBS tốt giúp cho ngân hàng, nhân viên, đ ối tác phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích tốt hướng đến mục tiêu quản trị hiệu Dựa CBS đại, ngân hàng c ần phát triển tiện ích cơng nghệ để nhằm gia tăng thuận tiện cho khách hàng, đ ặc biệt ứng dụng sử dụng điện thoại thông minh Các thị trường CBS phân đoạn sở thành phần, mơ hình triển khai, quy mơ doanh nghi ệp, chủng loại, người dùng cuối khu vực Ở sở thành phần, thị trường phân chia thành giải pháp dịch vụ Về mơ hình triển khai gồm hạ tầng đám mây Dựa quy mô doanh nghiệp, phân thành doanh nghi ệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa Theo loại hình, có gi ải pháp khách hàng doanh nghi ệp, khoản cho vay, tiền gửi giải pháp khác Trên s người dùng cuối, thị trường phân đoạn thành ngân hàng, hiệp hội tín dụng ngân hàng khác Khu vực thị trường khắp Bắc Mỹ, châu Âu, châu Á - Thái Bình Dương CBS đề cập đến giải pháp CNTT tiêu chuẩn, s liệu chia sẻ, trung tâm hỗ trợ toàn ứng dụng ngân hàng Các đặc điểm CBS là: Có sở liệu tiêu chuẩn máy chủ trung tâm cung cấp hoạt động ngân hàng; chi nhánh ho ạt động kênh phân phối cung cấp dịch vụ cho khách hàng c mình; CBS có cấu trúc module đư ợc thiết kế theo giai đoạn để đáp ứng nhu cầu hệ thống ngân hàng; CBS đư ợc hỗ trợ sở hạ tầng cơng nghệ tiên tiến có tiêu chuẩn cao kinh doanh, tài chính; gi ải pháp CBS mang l ại nhiều lợi ích đáng kể cho khách hàng không chi nhánh; CBS cho phép tích hợp tất ứng dụng bên thứ ba, bao gồm phần mềm nội ngân hàng, để hỗ trợ quy trình kinh doanh Một số giải pháp minh họa CBS kể đến như: Một là, Finacle: Bộ phần mềm cốt lõi Infosys phát tri ển cung cấp dịch vụ phân hệ dành cho ngân hàng Hai là, FinnOne: Sản phẩm ngân hàng toàn cầu web thiết kế để hỗ trợ ngân hàng công ty tài vi ệc xử lý tài sản, vay nợ, kế toán d ịch vụ khách hàng Ba là, Flexcube: Giải pháp tồn diện, tích hợp, tương thích v ới module CBS cho phép ngân hàng qu ản lý kỳ vọng phát triển khách hàng Bốn là, BaNCS: Một mơ hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm, cung cấp hoạt động bao gồm khoản cho vay, tiền gửi, quản lý tài sản, kênh số, phân tích rủi ro Năm là, BankMate: Một hệ thống ngân hàng điện tử tích hợp, mở rộng, đáp ứng yêu cầu triển khai môi trư ờng ngân hàng truy ền thống phi truyền thống để cung cấp đầy đủ dịch vụ với mơ hình lúc, nơi Giải pháp CBS trở thành yêu cầu bắt buộc để cung cấp loạt dịch vụ theo yêu cầu khách hàng mơi trư ờng ngân hàng cạnh tranh Điều địi hỏi hầu hết chi nhánh ngân hàng phải truy cập ứng dụng từ trung tâm liệu tập trung CBS cho m ột ngân hàng không hoạt động hệ tuần hồn mà cịn hệ thần kinh Tất giao dịch chạy qua hệ thống cốt lõi này, mức tối thiểu tuyệt đối, phải trì hoạt động đáp ứng làm việc Một CBS gồm thành phần bản: - Văn phòng hỗ trợ: Back Office bao g ồm nhân viên, quản trị hỗ trợ, người không gặp mặt khách hàng, để thực chức tốn, trì hồ sơ, tuân thủ quy định, kế toán dịch vụ CNTT Các chuyên gia Back Office có th ể làm việc lĩnh vực giám sát trao đổi nhân viên đảm bảo họ khơng giao dịch chứng khốn bị cấm tài khoản - Kho liệu: Các chuyên gia ngân hàng s dụng chúng để đơn giản hóa chuẩn hóa cách thu thập liệu Kho liệu chứa lượng lớn thông tin cần đảm bảo độ xác - Hệ thống thẻ tín dụng: Cung cấp chức quản lý khách hàng, th ẻ tín dụng, tài khoản, thông tin khách hàng, s ổ tổng hợp, dịch vụ ủy quyền giao dịch trực tuyến kênh ngân hàng, hỗ trợ ứng dụng tốn Hệ thống có thơng số linh hoạt để đẩy nhanh thời gian đưa sản phẩm thị trường - Hệ thống ATM: Cho phép khách hàng hoàn t ất giao dịch điện tử nhanh chóng mà khơng cần trợ giúp nhân viên chi nhánh - Máy chủ trung tâm: Hầu hết ngân hàng sử dụng ứng dụng CBS để hỗ trợ hoạt động họ, tạo sàn giao dịch (hoặc môi trường) trực tuyến tập trung theo thời gian thực Điều có nghĩa , tất chi nhánh ngân hàng truy cập ứng dụng từ máy chủ trung tâm, đó, khoản giao dịch thực đâu phản ánh - Ngân hàng trực tuyến: Là hệ thống toán ện tử cho phép khách hàng ngân hàng tổ chức tài khác thực nhiều giao dịch tiền tệ khác thông qua trang web c tổ chức tài Hệ thống ngân hàng trực tuyến cung cấp 250 dịch vụ tiện ích cho phép khách hàng truy cập theo thời gian thực vào tài khoản ngân hàng Khách hàng thực nhận khoản tốn vào tài kho ản ngân hàng mình, mở khoản tiền gửi định kỳ, xem chi tiết tài khoản yêu cầu khác họ trực tuyến - Mobile Banking: Là dịch vụ cung cấp ngân hàng tổ chức tài cho phép khách hàng th ực giao dịch đâu thời điểm thiết bị di động điện thoại thông minh ho ặc máy tính bảng - Phone Banking: Khách hàng có th ể thực tổng đài ngân hàng qua điện thoại mà hàng máy ATM Đăng ký số di động điều kiện để sử dụng Phone nhiều giao dịch thông qua không cần đến chi nhánh ngân tài khoản Banking - Ngân hàng chi nhánh (Branch Banking): CBS h ệ thống tập trung ngân hàng chịu trách nhiệm đảm bảo quy trình làm việc liền mạch cách tự động hóa giao di ện người dùng phụ trợ ngân hàng CBS giúp tạo tài liệu thủ công ghi lại liệu cần thiết để nhập vào phần mềm; ủy quyền nội bộ; bắt đầu hoạt động đầu ngày cuối ngày; rà soát báo cáo để quản lý sửa lỗi Việc triển khai CBS giúp ti ết kiệm thời gian, đồng thời giải vấn đề khác nâng cao tính h ữu ích CBS tảng mà CNTT truyền thông hợp để phù hợp với nhu cầu cốt lõi ngân hàng Lợi ích CBS CBS xem xu hư ớng đại hóa cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng hội nhập quốc tế Các giải pháp CBS đa dạng chất phụ thuộc vào loại sở liệu khách hàng mà ngân hàng phục vụ Các mục tiêu CBS mang lại thuận tiện cho khách hàng cắt giảm chi phí hoạt động Do đó, khách hàng hưởng lợi có nhiều quyền tự giao dịch, ngân hàng thu lợi nhuận từ tiết kiệm thời gian nguồn lực dành cho hoạt động lặp đi, lặp lại Lợi ích cho khách hàng Các dịch vụ xử lý nhanh giao dịch truyền thống gửi tiền mặt, rút tiền, sổ tiết kiệm, kê tài khoản, hối phiếu khơng kỳ hạn ; giao dịch nơi lúc Trước đây, ngân hàng chưa có CBS đại, việc quản lý khách hàng r ất rải rác bất tiện cho khách hàng Tiền gửi đâu, phải đến đó, rút điểm giao dịch khác, điểm hệ thống ngân hàng Thậm chí, khách hàng mu ốn giao dịch điểm phải mở nhiêu tài khoản Với đời CBS đại, khách hàng ch ỉ cần có mã ngân hàng giao dịch với nhiều sản phẩm, điểm giao dịch không m ột hệ thống Điều thuận tiện cho người sống vùng xa xôi, hẻo lánh giao dịch điện tử với đa dạng gói sản phẩm cung cấp CBS CBS cung cấp khả xử lý giao dịch trực tuyến, toàn diện thời gian thực, hỗ trợ yêu cầu kinh doanh qu ốc tế đa ngôn ngữ, đa tiền tệ; khả truy cập thông qua nhiều kênh trực tuyến Khách hàng có th ể nhận thơng tin xác, k ịp thời hữu ích gói sản phẩm ngân hàng Lợi ích cho tổ chức tài chính, ngân hàng CBS giúp chuẩn hóa quy trình ngân hàng chi nhánh, qu ản lý nội chặt chẽ, hiệu hơn; giữ chân khách hàng thông qua d ịch vụ đa dạng; thực xác giao d ịch giảm thiểu sai sót; cải thiện quản lý tài liệu, hồ sơ, có sở liệu tập trung dẫn đến việc thu thập liệu báo cáo nhanh chóng; thu ận tiện việc mở tài khoản, xử lý tiền mặt, phục vụ khoản vay, tính lãi, thực thay đổi sách thay đổi lãi suất Khi đầu tư vào CBS, thông tin c ngân hàng bảo mật cao hơn, hạch toán sổ sách chứng từ kế toán thuận tiện CBS xem hạt nhân, trung tâm c hệ thống thông tin ngân hàng nhiều lĩnh vực tài khác N ền tảng công nghệ CBS tạo bước chuyển biến lớn hoạt động, thể sức mạnh cơng nghệ ngân hàng, định tính đa dạng sản phẩm, khả mở rộng mạng lưới kinh doanh, đa d ạng hóa kênh dịch vụ Giải pháp CBS dựa công nghệ đại với nhiều tính linh hoạt, đáp ứng đầy đủ yêu cầu từ ngân hàng thương mại Với kiến trúc đại cập nhật, tính module hóa tham s ố hóa cao giúp ngân hàng dễ dàng phát triển, mở rộng linh hoạt dịch vụ, dễ dàng giới thiệu sản phẩm tài quản lý thay đổi sản phẩm có, hỗ trợ việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tư ơng lai; rút ngắn tối đa thời gian xử lý công việc, dễ dàng làm chủ trình vận hành hệ thống phát triển sản phẩm, dịch vụ, triển khai toàn ngân hàng, giúp tiết kiệm nguồn lực triển khai; hợp liền mạch liệu văn phòng hoạt động tự phục vụ; CBS hỗ trợ ngân hàng đẩy mạnh công tác quản lý thông tin khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, nâng cao công tác quản trị rủi ro, cải thiện suất làm việc nhân viên, tiết kiệm chi phí hoạt động chi phí quản lý phù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng hư ớng đến khai thác sản phẩm, dịch vụ số lượng chất lượng Cơ hội thách thức Cơ hội Sự xuất điện toán đám mây khiến tổ chức tài nhìn nhận tài ngun CNTT tri ển khai Ngày có nhi ều nhu cầu từ ngân hàng nhỏ tiếp cận giải pháp CBS dựa mơ hình Phần mềm dịch vụ (Software as a Service - SaaS) cho phép họ đưa sản phẩm sáng tạo, cạnh tranh, nhanh chóng ti ết kiệm chi phí Ngân hàng v ới tư cách ngành kinh doanh hi ện phát triển vượt bậc chuyển từ việc nhận tiền gửi cung cấp giải pháp cho vay tr thành tổ chức cung cấp toàn sản phẩm dịch vụ phạm vi rộng Các giải pháp CBS giúp ngân hàng gi ảm chi phí hoạt động hỗ trợ, cung cấp q trình xử lý giao dịch theo thời gian thực quản lý tài khoản ngân hàng cách sử dụng chi nhánh đư ợc kết nối với toàn cầu Do đó, trở thành yếu tố tăng trưởng quan trọng cho thị trường Ngoài ra, việc tăng cường áp dụng công nghệ CBS để đại hóa chức ngân hàng tập trung vào việc cung cấp dịch vụ khách hàng tốt yếu tố thúc đẩy thị trường giải pháp CBS tăng trưởng Quy mô thị trường giải pháp CBS toàn cầu định giá 9.856,45 triệu USD vào năm 2019 dự kiến đạt 28.785,85 triệu USD vào năm 2027, tăng trưởng với tốc độ tăng trưởng kép năm (Compounded Annual Growth rate - CAGR) 14,6% từ năm 2020 đến năm 2027 Hơn n ữa, kinh tế phát triển mang lại hội đáng kể cho nhà cung cấp giải pháp CBS để mở rộng phát triển dịch vụ họ Ngoài ra, gia tăng hoạt động mua bán, sáp nhập mở ngân hàng đẩy nhanh quy trình phát tri ển sản phẩm tài cách triển khai giải pháp CBS, kỳ vọng mang lại hội sinh lời lớn Các ngân hàng tổ chức tài áp d ụng phương pháp ti ếp cận cho hoạt động kinh doanh diễn thay xây dựng lại từ đầu Do đó, để đáp ứng kỳ vọng khách hàng nâng cao d ịch vụ ngân hàng tự động tảng nhất, ngân hàng t ổ chức tài yêu cầu đại hóa hệ thống CBS Do đó, yếu tố dự đoán tạo hội to lớn cho thị trường giải pháp CBS nh ững năm tới Đại dịch Covid-19 có tác động đáng kể đến thị trường giải pháp CBS, gia tăng sử dụng áp dụng dịch vụ tài trực tuyến số hóa tồn cầu để hạn chế lây lan virus Các nhà cung c ấp giải pháp CBS giúp ngân hàng trì ho ạt động trụ vững thị trường tình hình Điều trở thành yếu tố tăng trưởng cho CBS khủng hoảng kinh tế toàn cầu Ngân hàng trở thành nơi áp dụng nhanh cơng nghệ điện tốn đám mây, giao di ện lập trình ứng dụng (API), phân tích liệu, trí tuệ nhân tạo, tự động hóa quy trình b ằng Robot (RPA), Chatbot, h ọc máy, chuỗi khối (Blockchain) nhiều lĩnh vực khác Ngoài ra, với việc triển khai giải pháp CBS, ngân hàng có th ể thực phân tích khách hàng hiệu quả; đồng thời, cho phép khách hàng th ực giao dịch hiệu quả, từ đó, thúc đẩy tăng trưởng thị trường CBS Thách thức Mặc dù CBS mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động ngân hàng, nhiên, hệ thống gặp phải nhiều rào cản, thách thức q trình thực triển khai cơng đoạn quan trọng hệ thống CNTT đại ngân hàng, có th ể kể đến như: - CBS có quy trình nghi ệp vụ nhiều lúc khơng tương thích v ới CBS ngân hàng - Nhiều người có thói quen sử dụng tiền mặt, cộng với hệ thống hạ tầng chưa tốt nên gây khó khăn cho phát tri ển mạnh sản phẩm, dịch vụ tảng CBS - Khi sử dụng hệ thống thông tin gắn với việc làm mới, phải cải tổ toàn hoạt động từ tổ chức, đào tạo nhân lực, xây dựng quy trình, l ề lối làm việc, tầm nhìn chiến lược, sản phẩm, dịch vụ - Chi phí xây dựng, phát triển, bảo trì, nâng cấp lớn thiếu hụt lực lượng lao động có tay nghề cao số yếu tố hạn chế tăng trưởng thị trường - Thách thức hội nhập quốc tế, với CBS chất lượng dịch vụ, phần lớn hệ thống ngân hàng dừng mức có cố khắc phục Trong khi, yêu cầu quan trọng quản trị hệ thống phải cảnh báo trư ớc cố, ngân hàng c ần có cơng cụ đánh giá, thống kê thường xun - Việc triển khai CBS phụ thuộc lớn vào vốn kinh nghi ệm, đội ngũ nhân lực ngân hàng, ngân hàng ứng dụng CNTT mức thấp, chi phí rẻ chủ yếu để giải nghiệp vụ giao dịch bình thường, cịn ngân hàng ứng dụng công nghệ đại, chi phí đắt chưa sử dụng hết tính Sự chưa đồng thể việc quản lý liệu trực tuyến toàn hệ thống chưa phát triển mạnh Kết luận Việc thiết kế CBS quan trọng phải trình đư ợc lên kế hoạch cẩn thận Với số CBS có sẵn để lựa chọn, nhà quản lý người định phải xem xét đặc điểm y ếu tố phổ biến quan trọng chi phí, khuyến mại, khả tương tác, bảo mật, phát gian lận, bảo trì, tỷ lệ hoàn vốn ROI (Return On Investment) khả tương tác với bên thứ ba Trong thời đại bùng nổ Internet hội nhập quốc tế nay, để không bị sau đua công nghệ, ngân hàng khơng ng ừng đại hóa hệ thống Mở khả xử lý đa dịch vụ với sở liệu tập trung Trong hệ sinh thái ngân hàng thay đ ổi nhanh chóng, mục tiêu thời đại cung cấp giải pháp phù hợp không mang lại thuận tiện cho khách hàng mà phát tri ển bền vững Với nhiều lợi ích ưu điểm mình, cơng nghệ phần mềm lõi điều kiện cần để đại hóa hoạt động ngân hàng  ... với ứng dụng ngân hàng, CBS hệ thống phần mềm tích hợp nhiều ứng dụng CNTT CBS có th ể gọi hệ thống back-end, liên quan đến việc xử lý giao dịch ngân hàng qua chi nhánh khác c ngân hàng tảng Các... ro toàn hệ thống hoạt động ngân hàng CBS đư ợc xem trái tim hệ thống thông tin ngân hàng Nó bao g ồm vấn đề liên quan đến tiền, tài sản chấp, việc giao dịch, sổ sách, liệu máy tính hệ thống thơng... tài Hệ thống ngân hàng trực tuyến cung cấp 250 dịch vụ tiện ích cho phép khách hàng truy cập theo thời gian thực vào tài khoản ngân hàng Khách hàng thực nhận khoản tốn vào tài kho ản ngân hàng