Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài GònThương Tín chi nhánh quận 7 từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp sử dụng nghiên cứu như:
Phương pháp duy vật biện chứng
Phương pháp khảo sát thực tế, so sánh định tính và định lượng
Phương pháp quy nạp, thu thập và tổng hợp
Phương pháp thống kê, so sánh và phân tích
Bố cục đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài luận gồm 3 chương
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh quận 7
Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh quận 7
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Khi nền kinh tế càng phát triển thì các hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng được mở rộng NHTM là một sản phẩm độc đáo của nền kinh tế hàng hoá, là một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt của nền kinh tế góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển.
Tại Việt Nam, theo khoản 3 điều 4 luật các tổ chức tín dụng năm 2010 cho rằng
“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận.”
1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại
NHTM là một định chế tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ với những sản phẩm mang tính dịch vụ gắn liền với hoạt động phân phối, sử dụng vốn và hoạt động tư vấn tài chính, chúng hoạt động phụ thuộc khá nhiều vào lòng tin và sự tín nhiệm của khách hàng Đây cũng là hoạt động kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn.
Hầu hết các ngân hàng thương mại hoạt động mang tính hệ thống và chịu ảnh hưởng dây chuyền lẫn nhau.
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
NHTM là chủ thể chính đáp ứng nguồn vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở các cá nhân, tổ chức,doanh nghiệp… bằng nguồn vốn huy động được NHTM đã kịp thời cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế và đáp ứng kịp thời cho quá trình tái sản xuất được diễn ra liên tục Nhờ các hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng mà các doanh nghiệp có thể mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến các thiết bị máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.
NHTM là cầu nối giữa doanh ngiệp với thị trường
Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng trở thành cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu nhiều áp lực cạnh tranh trên mọi phương diện Để có thể đáp ứng tốt được nhu cầu của thị trường doanh nghiệp không những phải nâng cao chất lượng lao động mà còn phải cải tiến các thiết bị máy móc, sử dụng các dây chuyển công nghệ hiện đại, mở rộng quy mô một cách hợp lý… những hoạt động này đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một số vốn nhất định để thực hiện sản xuất Khi vốn tự có không đủ để hoạt động, các doanh nghiệp thường tìm đến các ngân hàng thương mại để giải quyết khó khăn về việc thiếu hụt vốn NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết khó khăn bằng nguồn vốn tín dụng Như vậy, NHTM chính là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường giúp doanh nghiệp tìm được nguồn vốn đầu vào, đẩy mạnh quá trình hoạt động diễn ra liên tục không bị gián đoạn.
NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các hoạt động kinh doanh của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi xuất và tăng trưởng kinh tế.
Thông qua việc cấp tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện tập hợp và phân chia vốn của thị trường một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết vĩ mô nền kinh tế một cách gián tiếp.
NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết Thương mại quốc tế sẽ khó diễn ra thuận lợi nếu không có sự hiện diện của NHTM Các NHTM có vai trò vô cùng quan trọng trong việc là cầu nối để thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế giữa các nhà xuất nhập khẩu với nhau.
1.1.4 Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là “cầu nối” giữa người thừa vốn và người có nhu cầu sử dụng vốn Thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân hay tổ chức kinh tế bằng nhiều hình thức khác nhau, NHTM thành lập nên quỹ tín dụng để kịp thời đáp ứng nguồn vốn cho các cá nhân, doanh nghiệp khi có nhu cầu sử dụng nguồn vốn để bảo đảm quá trình tái sản xuất liên tục được diễn ra hoặc khi có nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Với chức năng này, NHTM vừa đóng vay trò là người đi vay vừa đóng vay trò là người cho vay.
Mặt khác, với chức năng trung gian tín dụng NHTM đã đem lại nhiều lợi ích cho tất cả các bên tham gia như người gửi tiền, ngân hàng, người đi vay đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Đối với người gửi tiền họ có thể thu lại lợi nhuận từ món tiền nhàn rỗi của mình do ngân hàng chi trả lãi và đồng thời còn đảm bảo được sự an toàn cho nguồn tiền. Đối với ngân hàng hưởng lợi nhuận là khoảng chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Đối với người đi vay sẽ được thoả mãn nhu cầu về vốn nhằm phục vụ cho nhu cầu cá nhân, sản xuất kinh doanh.
Chức năng trung gian thanh toán
Nếu như ngày xưa mọi hoạt động chi trả của xã hội được thực hiện bằng cách trao đổi tiền trực tiếp thì sẽ tốn rất nhiều chi phí cho việc in đúc, bảo quản và vận chuyển tiền Hơn nữa, việc thanh toán tiền mặt trực tiếp giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế như rủi ro khi vận chuyển, kiểm đếm lúc giao dịch…
Với sự ra đời của NHTM, phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá dịch vụ của xã hội đều được thực hiện qua ngân hàng với nhiều hình thức thanh toán ngày càng đa tiện ích và nhanh chóng, cụ thể NHTM sẽ là trung gian thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền gửi từ tài khoản thanh toán để thanh toán tiền hàng hoá vụ NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho cá nhân và doanh nghiệp bởi NH là người giữ tài khoản và thực hiện các lệnh thu chi theo lệnh của khách hàng.
Hiện nay NHTM cung ứng cho khách hàng nhiều phương thức thanh toán tiện lợi như séc, uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… tuỳ theo nhu cầu mà khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Cũng nhờ các tiện ích thanh toán ngày càng đa dạng mà chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng trong nền kinh tế giúp đẩy nhanh quá trình lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và tốc độ luân chuyển vốn từ đó góp phần phát triển nền kinh tế.
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại Chức năng tạo ttiền được thực hiện trên cơ sở của chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán.
Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng đã sử dụng số vốn huy động được để cho vay Số tiền cho vay được khách hàng sử dụng để thanh toán chuyển khoản, thực hiện giao dịch mua bán cho các khách hàng ở ngân hàng khác và chỉ khi thực hiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền.
Khái niệm và phân loại nguồn vốn trong ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
NHTM là một tổ chức trung gian tín dụng với ba chức năng cơ bản trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả đòi hỏi ngân hàng phải có một số vốn nhất định.
Theo giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” do PGS TS Nguyễn ĐăngDờn biên soạn nguồn vốn của NHTM được định nghĩa như sau: “Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” Nhờ có nguồn vốn mà ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh như cho vay, bảo lãnh, cho thuê… Nói chung, nguồn vốn là yếu tố quan trọng nhất chi phối toàn bộ các hoạt động của ngân hàng.
1.2.2 Phân loại nguồn vốn của ngân hàng
Vốn chủ sở hữu là vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại, nguồn hình thành vốn chủ sở hữu vô cùng đa dạng phần lớn là nguồn tiền được đóng góp bởi các chủ sỡ hữu và các quỹ dự phòng tài chính, lợi nhuận không chia trong quá trình kinh doanh và một số tài sản nợ khác Vốn chủ sở hữu có tính ổn định cao, là nguồn vốn có chi phí sử dụng rẻ nhất và nó chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong nguồn vốn của ngân hàng Tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng lại có vai trò vô cùng quan trọng trong việc quyết định quy mô và phạm vi kinh doanh Vốn chủ sở hữu là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng.
Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Đây có thể là nguồn vốn nhàn rỗi của cá nhân hay các chủ thể khác trong nền kinh tế được ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng kinh doanh trong một thời gian nhất định sau đó sẽ hoàn trả gốc lẫn lãi cho chủ sở hữu Vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và dân cư, tiền gửi khác…
Vốn vay là nguồn vốn có chi phí cao do đó NHTM chỉ sử dụng khi thật sự cần thiết Vốn vay là nguồn vốn được hình thành do ngân hàng đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc ngân hàng nhà nước để bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh của mình.
Nguồn vốn huy động và vai trò của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động
Tiền gửi là tài sản của cá nhân và tổ chức đang được ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đúng hạn Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Hầu hết các hoạt động chính của ngân hàng thương mại đều phụ thuộc vào nguồn vốn này Vốn huy động là một nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào số tiền của họ mà không bị bất kỳ ràng buộc nào và ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả lãi suất với mức đã cam kết với khách hàng.
Theo khoản 13 điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì huy động vốn được định nghĩa như sau “ Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thoả thuận.”
1.3.2 Các hình thức huy động vốn
Các hình thức huy động ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn, vì vậy phải liên tục đưa ra các hình thức huy động phù hợp với các khoảng thời gian linh động và mức lãi suất hấp dẫn là điều hết sức cần thiết đối với ngân hàng Các hình thức huy động phổ biến ở hầu hết ngân hàng là huy động theo đối tượng, theo phương pháp huy động vốn, theo thời gian huy động, theo đơn vị tiền tệ…
1.3.2.1 Phân loại theo đối tựơng huy động
Huy động từ dân cư
Vốn từ dân cư là nguồn vốn huy động tiềm năng và tương đối ổn định cho các ngân hàng Các tầng lớp dân cư đều có nguồn thu nhập tạm thời nhàn rỗi Trong điều kiện kinh tế hiện nay hầu hết các hoạt động đều thông qua ngân hàng, họ có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và được sinh lời từ các khoản tiết kiệm. Nhằm thu hút thêm nhiều nguồn tiền gửi tiết kiệm, đồng thời để thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà, ngân hàng đã linh hoạt trong việc đưa ra các mức lãi suất phù hợp với từng thời hạn gửi và các chương trình quà tặng cho khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều nguồn khách hàng mới.
Huy động từ tổ chức kinh tế
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế: trên thực tế hầu hết các doanh nghiệp khi thành lập đều ít nhất một tài khoản ngân hàng để thuận tiện cho việc giao dịch, tiết kiệm thời gian và hưởng các tiện ích khi thanh toán NHTM là một trung gian tài chính, nó tồn tại mối quan hệ mật thiết với nhóm đối tượng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi và đáp ứng các lệnh thanh toán của họ Cũng chính nhờ sự đan xen giữa các khoản phải thu và các các khoản phải thanh toán nên ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định Đây là nguồn vốn huy động được đánh giá là lớn và chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn Tuy nhiên, độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ Phát triển và quản lý tốt kênh huy động này cho phép ngân hàng có được một nguồn huy động đáng kể với mức chi phí huy động tương đối thấp.
1.3.2.2 Theo phương pháp huy động
Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn) là số tiền mà cá nhân hoặc doanh nghiệp gửi vào ngân hàng nhằm mục đích giao dịch thanh toán, chuyển khoản, chi trả thường xuyên Khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào và ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng kịp thời, đầy đủ Đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp nhất.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và doanh nghiệp là những khoản tiền mà cá nhân, doanh nghiệp sẽ gửi ở ngân hàng và ngân hàng phải chi trả lãi suất trong khoản thời gian nhất định Đây là nguồn vốn cố định, quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, nên các ngân hàng thường thu hút khách hàng bằng cách đa dạng hoá hình thức huy động bằng việc áp dụng nhiều kỳ hạn gửi, các mức lãi suất khác nhau và nhiều chương trình quà tặng hấp dẫn để thu hút khách hàng.
1.3.2.3 Theo thời gian huy động
Các khoản huy động có thời hạn dưới 12 tháng thường là các khoản huy động ngắn hạn Hiện nay, trong thời buổi kinh tế cạnh tranh, các ngân hàng có thường chia nhỏ các kỳ hạn gửi theo ngày, theo tuần, theo tháng, theo quý… để khách hàng có thể tự do lựa chọn kỳ hạn gửi theo đúng nhu cầu của bản thân Tiền gửi ngắn hạn có tính linh hoạt cao, được khách hàng ưa chuộng nhiều nhất nên chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn.
Do hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cho vay dài hạn nâng cao khả năng thanh khoản cũng như hạn chế rủi ro về biến động lãi suất, NHTM thường huy động các nguồn tiền trung dài hạn có thời hạn từ 12 tháng trở lên Cũng vì tính ổn định của nó mà các khoản huy động dài hạn thường có lãi suất cao hơn các khoản huy động ngắn hạn.
1.3.2.4 Theo đơn vị tiền tệ được huy động
Do quá trình tích luỹ và nhu cầu tiêu dùng trong nước ngày càng tăng mạnh do đó KH thường gửi tiền bằng đồng nội tệ Đây cũng là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng trong các NHTM và nó giữ vai trò vô cùng quan trọng trong việc duy trì hoạt động của NH Cũng chính vì vậy mà nguồn vốn này chiếm phần lớn tỷ trọng trong tổng nguồn vốn và lãi suất huy động cao.
Nguồn vốn ngoại tệ bao gồm các loại như USD, EURO… Từ nhu cầu thanh toán hàng hoá xuất nhập khẩu với các yêu cầu đầu tư phát triển đã đẩy mạnh nhu cầu cất trữ ngoại tệ của khách hàng để tiện cho hoạt động trao đổi hàng hoá Từ đó đã làm nên nguồn vốn huy động tại ngân hàng Lãi suất của các loại tiền gửi là ngoại tệ thường thấp hơn so với huy động bằng nội tệ trong cùng kỳ hạn Mặc dù vậy, các ngân hàng vẫn đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngoại tệ nhằm phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khẩu, kinh doanh ngoại tệ trong nước…
1.3.3 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi
1.3.3.1 Đối với nền kinh tế
Chức năng huy động vốn của ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế vì đáp ứng vốn một cách kịp thời để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được diễn ra một cách liên tục, không bị gián đoạn Nhờ đó mà ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi thành các nguồn vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển.
Bên cạnh đó nguồn vốn huy động còn giúp chính phủ, NHNN thực hiện các công cụ, chính sách tiền tệ hiệu quả hơn Thông qua nghiệp vụ huy động vốn thì đây là công cụ giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông, từ đó đưa ra chính sách sử dụng tiền một cách hợp lý nhằm điều hoà quá trình lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả.
Nguồn vốn tiền gửi là công cụ chính để thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ thanh toán… với mục tiêu nâng cao hiệu quả kinh doanh, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh và quy mô thì ngân hàng cần phải có một lượng vốn cực lớn Để có được nguồn vốn đó không còn cách nào khác ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ các nguồn vốn khác nhau trong thị trường. Đối với NHTM, nguồn vốn huy động là vô cùng quan trọng bởi các ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ có ưu thế hơn trong các hoạt động cho vay, đầu tư, bão lãnh, kinh doanh chứng khoán… nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế có tính ổn định cao, giúp ngân hàng có thể chủ động trong các hoạt động kinh doanh của mình nhằm phân tán rủi ro và tối đa hoá lợi nhuận.
Phải khẳng định rằng nguồn vốn huy động là một trong những nguồn vốn không thể thiếu và quan trọng nhất của NHTM Quy mô nguồn vốn thể hiện năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng Nguồn vốn huy động càng lớn thể hiện năng lực tài chính càng vững mạnh và sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường Chính vì vậy mà ngân hàng cần phải đưa ra các chính sách phù hợp trong mục tiêu huy động vốn, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và thể hiện đúng phương châm “đi vay để cho vay”.
Các chính sách và quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.4.1 Quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng
1.4.1.1 Quyền lợi của khách hàng Được hưởng lãi theo lãi suất của ngân hàng Được cấp sổ tiền gửi, sổ tiết kiệm và toàn quyền sử dụng tài sản của mình khi có nhu cầu. Được rút tiền bất kì khi nào có nhu cầu trong phạm vi tiền gửi của mình. Được hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thoả thuận với ngân hàng Được giữ bí mật và đảm bảo đúng quyền lợi theo pháp luật
Số dư tiền gửi trên sổ tiết kiệm có thể được cầm cố vay vốn theo chế độ hiện hành của ngân hàng.
1.4.1.2 Trách nhiệm của khách hàng
Thực hiện đúng các thủ tục cần thiết và các thoả thuận với ngân hàng.
Thông báo cho ngân hàng khi cần rút tiền trước hạn theo quy định của ngân hàng.
Thông báo kịp thời cho ngân hàng khi xảy ra mất sổ tiết kiệm để tránh bị lạm dụng làm tổn thất tài sản.
Chịu toàn bộ trách nhiệm phát sinh về việc mất sổ nếu không thông báo với ngân hàng.
1.4.2 Quyền lợi và trách nhiệm của ngân hàng
1.4.2.1 Quyền lợi của ngân hàng Được quyền từ chối việc nhận chi trả tiền gửi nếu người gửi không thực hiện đúng các quy định của ngân hàng. Được quyền từ chối chi trả lãi cũng như rút vốn nếu nghi ngờ là sổ giả mạo, hoặc khi xác nhận không đúng thông tin mà ban đầu khách hàng đã kê khai với ngân hàng.
1.4.2.2 Trách nhiệm của ngân hàng
Công khai minh bạch về quy định gửi tiền tại ngân hàng, lãi suất, thời hạn, phương thức trả lãi tiền gửi tiết kiệm, về việc thu hồi phí đối với các trường hợp rút lãi trước hạn (nếu có phát sinh lãi đầu kỳ).
Tạo điều kiện cho khách hàng gửi vào thuận lợi và rút ra một cách dễ dàng. Giữ bí mật và đảm bảo an toàn cho nguồn tiền gửi của khách hàng.
Chịu trách nhiệm bồi thường hoàn toàn theo quy định hiện hành của ngân hàng nhà nước cho khách hàng trong trường hợp chủ quan do ngân hàng tạo ra.
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn
1.5.1.1 Uy tín và mức độ nhận diện thương hiệu
Việc người dân gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đơn thuần là để hưởng lãi suất mà còn để giảm thiểu rủi ro khi giữ tiền mặt Chính vì vậy họ sẽ chọn những ngân hàng có uy tín, chất lượng và có độ nhận diện thương hiệu cao trên thị trường.
Uy tín của một ngân hàng được đánh giá thông qua quá trình hoạt động lâu dài và những thành tựu mà ngân hàng đó đạt được Ngân hàng có uy tính và độ nhận diện thương hiệu cao sẽ thuận lợi hơn trong việc thu hút khách hàng Vì ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng của khách hàng.
Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính Bất kì cá nhân hay tổ chức nào khi gửi tiền vào ngân hàng đều quan tâm đến lợi nhuận mà họ đạt được,chính vì vậy lãi suất là yếu tố đầu tiên mà họ quan tâm Đối với việc huy động tiền gửi, chính sách lãi suất là yếu tố tiên quyết tác động trực tiếp và đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu đề ra.
Nếu lãi suất huy động cao sẽ trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và ngược lại nếu lãi suất huy động thấp thì ngân hàng sẽ khó thu hút được nguồn vốn như kế hoạch đã được đặt ra Chính vì vậy, để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, NH cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, đưa ra nhiều chính sách ưu đãi về giá cho khách hàng lớn, khách hàng gửi tiền thường xuyên để vừa đảm bảo có thể huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa kinh doanh có hiệu quả.
1.5.1.3 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động
Mạng lưới phân phối gắn liền với sự tiện lợi mà NH mang đến cho khách hàng, với mạng lưới phân phối rộng khắp KH sẽ có thể dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng hơn Nếu ngân hàng chưa có các CN/ PGD ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các NH khác, NH sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động ở các địa bàn này.
Cở sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng nên hình ảnh của ngân hàng trong mắt KH Để đẩy mạnh công tác huy động, các CN/ PGD cần tập trung vào các khu dân cư, thuận tiện giao thông, địa bàn trọng điểm và phải phân bố phù hợp theo từng địa bàn, các CN/ PGD phải đảm bảo vừa hiện đại vừa thân thiện với KH nhằm tạo cảm giác gần gũi và thoải mái cho KH khi đến giao dịch.
Mặt dù hiện nay, khoa học công nghệ ngày càng phát triển và đang dần trở thành lực lượng sản xuất chính nhưng con người vẫn luôn khẳng định vị trí trung tâm của mình Đặc biệt, trong ngành tài chính con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.Một đội ngũ cán bộ nhân viên giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống của mình nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác huy động, một đội ngũ nhân viên vững nghiệp vụ, ân cần, niềm nở với khách hàng sẽ tạo cảm giác tốt với khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả huy động thì bắt buộc NH phải có một đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực, được đào tạo một cách bài bản từ kỹ năng đến nghiệp vụ, đồng thời phải nắm bắt được nhiều kiến thức ở các lĩnh vực khác nhau.
Tình hình kinh tế trong và ngoài nước có tác động không nhỏ đến công tác huy động vốn trong NHTM Sự thay đổi của các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ phạm phát, thu nhập bình quân đầu người bị thay đổi… sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân ổn định thì nguồn tiền ra vào của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động cũng tăng đáng kể, cơ hội đầu tư ngày càng được mở rộng Ngược lại, nếu nền kinh tế bị suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp sẽ khiến cho quá trình huy động vốn của ngân hàng trở nên khó khăn hơn.
1.5.2.2 Môi trường văn hoá xã hội
Môi trường văn hoá xã hội là nhân tố cần được quan tâm trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỗi quốc gia đều có một nền văn hoá riêng, văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc dân tộc như phong tục, tập quán, thói quen, trình độ dân trí, lối sống
Cụ thể, ở các nước phát triển người dân có sự am hiểu về ngân hàng và họ nhận thức được tầm quan trọng cũng như các tiện ích mà ngân hàng mang lại họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và như vậy công tác huy động vốn cũng thuận lợi hơn nhiều.
Tuy nhiên ở các nước đang phát triển như chúng ta, người dân chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng mà còn giữ thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ tại nhà nên đây cũng là nhân tố ảnh hưởng mạnh đến công tác huy động vốn tại NHTM.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại 15 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN– CHI NHÁNH QUẬN 7
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn tiền gửi của một ngân hàng chính là tốc độ tăng trưởng nguồn vôn huy động tại ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động có thể cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng cũng như hiệu quả huy động của NHTM thông qua sự tăng giảm của nguồn vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như sự biến động nhiều hay ít qua từng năm.
Tốc độ tăng trưởng VHĐ =Tổng VHĐ năm sau - Tổng VHĐ năm trước VHĐ năm trước *100% Tổng
Tỷ suất chi phí huy động vốn bình quân
Chi phí huy động của NH bao gồm chi phí trả lãi, chi phí hoạt động và các chi phí khác Trong tổng chi phí huy động thì chi phí trả lãi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, cũng chính vì vậy mà nó có ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Nếu lãi suất càng cao thì có thể huy động được càng nhiều nguồn tiền gửi Tuy nhiên, lãi suất cao sẽ làm gia tăng chi phí huy động của ngân hàng Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn được tính như sau:
Tỷ suất chi phí huy động vốn bình quân = chi phí huy động *100% tổng chi phí
Tỷ suất chi phí huy động vốn bình quân cho thấy cứ một đồng vốn mà ngân hàng huy động được cần bao nhiêu chi phí huy động Tỷ lệ này càng thấp cho thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng càng có hiệu quả.
Hệ số tiền gửi trên tổng dư nợ Để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, thường sử dụng các chỉ tiêu so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng, thanh khoản để thấy được nguồn vốn huy động có thể đáp ứng được bao nhiêu. tổng vốn tiền gửi tổng dư nợ
Chỉ tiêu này cho biết nguồn vốn huy động có đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng hay không, nó phản ánh sự cân đối giữa nguồn vốn huy động với hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nếu hệ số này > 1 cho thấy nguồn vốn tiền gửi đủ để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của ngân hàng.
Nếu hệ số này < 1 phản ánh nguồn vốn tiền gửi không đủ để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của ngân hàng.
Nếu hệ số này = 1 phản ánh nguồn vốn tiền gửi vừa đủ để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của ngân hàng.
Tóm tắt chương 1 Ở chương 1 luận văn chủ yếu tập trung hệ thống hoá những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, từ đó thấy được ý nghĩa, tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hoạt động của ngân hàng, làm rõ được các nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan tác động đến công tác huy động vốn tại ngân hàng.
Bên cạnh đó luận văn còn làm rõ các tiêu chí để đánh giá hiệu quả huy động của ngân hàng thương mại Đây là cơ sở lý luận chính để làm tiền cho việc phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Quận 7.
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN– CHI
Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín và ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh quận 7
2.1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Tên tổ chức: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín
Tên tiếng Anh: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank
Trụ sở chính: 266 – 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3, TP.HCM Điện thoại: (+84-28) 39 320 420
Website: www.sacombank.com.vn
Vốn điều lệ: 18.852.157.160.000 đồng (tại thời điểm 31/12/2018)
Mã số doanh nghiệp: 0301103908 (Đăng ký thay đổi lần thứ 39 ngày 26/01/2018) Giấy phép thành lập và hoạt động số 007/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 05/2/1991
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Tên tiếng Anh: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank) được gọi tắt là Sacombank Đây là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Thành phố Hồ Chí Minh được thành lập vào ngày chuyển thể từ ngân hàng Phát Triển Kinh Tế Gò Vấp và sáp nhập ba Hợp tác xã tín dụng Tân Bình - Thành Công - Lữ Gia, với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng.
Trải qua hơn 30 năm thành lập và phát triển, Sacombank đã không ngừng đổi mới và bắt kịp với xu hướng Tính đến nay, mạng lưới hoạt động của Sacombank đã lên đến con số 566 điểm giao dịch, trong đó gồm 109 chi nhánh và 443 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành phố trên cả nước và 14 điểm giao dịch tại 2 nước Lào và Campuchia Đối với thị trường trong nước Sacombank có một mạng lưới hoạt động dày đặc phủ kín khu vực Bắc Trung Bộ, Tây Nam Bộ, Nam Trung Bộ và Tây Nguyên Ngoài ra ở hai thành phố lớn như Hà Nội và Tp Hồ Chí Minh có số lượng CN/PGD lớn nhất cả nước với 40 CN/PGD phân bố ở khu vực Hà Nội và 114 CN/PGD ở khu vực TP Hồ Chí Minh.
Sacombank trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam.
Tối đa giá trị dành cho đối tượng khách hàng nhân viên, nhà đầu tư và thể hiện tinh thần trách nhiệm cao nhất trong xã hội với cộng đồng.
Luôn đổi mới, sáng tạo và năng động: luôn nhận thức được vai trò của đổi mới là một động lực để phát triển Sacombank đã không ngừng đổi mới các phương pháp và cách thức hành động, tư duy để biến thách thức thành các cơ hội.
Trách nhiệm cao với xã hội và cộng đồng: Sacombank luôn đặt trách nhiệm cao đối với xã hội, cộng đồng ở những nơi mà Sacombank hoạt động.
Tiên phong: Sacombank là một đầu tàu luôn mở đường và chớp lấy thời cơ để vượt qua các thách thức để tìm ra hướng đi mới trong hành trình của sự phát triển.
Chất lượng hàng đầu: Tận tâm, uy tín và chuyên nghiệp là những gì ngân hàng mang lại cho đối tác, nhân viên và KH Điều đó được thể hiện qua việc bộ nhận diện thương hiệu Sacombank luôn cố gắng nâng cao về dịch vụ chất lượng, tận tâm với tất cả các KH.
Sự khác biệt Sacombank đã luôn nỗ lực sáng tạo, tạo ra các đột phá về sự khác biệt về mô hình quản lý, cách thức hoạt động kinh doanh và sản phẩm Chính nhờ vào sự khác biệt này đã tạo nên lợi thế cạnh tranh lớn trên thị trường.
Sacombank đã cho xây dựng, thiết kế nhận diện thương hiệu và phát triển chúng bằng cách cho thay đổi vị trí ATM để có cái nhìn từ mọi hướng. Định hướng trọng tâm của Sacombank năm 2021 là với phương châm hoạt động ngân hàng sẽ đẩy mạnh tiến trình tái cơ cấu sau sáp nhập, nâng cao trải nghiệm, sự hài lòng và niềm tin của KH, đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số tăng cường quản trị rủi ro, giám sát toàn diện hoạt động hệ thống, nâng cao quy mô, năng suất và hiệu quả hoạt động. Định vị thương hiệu: “NGÂN HÀNG THƯƠNG HIỆU, TRÁCH NHIỆM, TÍN NHIỆM”
2.1.2 Giới thiệu về NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh quận 7
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương
Ngày 26/03/2018 Sacombank chi nhánh quận 7 được thành lập tại địa chỉ 370 Nguyễn Thị Thập, phường Tân Quy, Quận 7 với tổng vốn đầu tư hơn 2 tỷ đồng, tọa lạc tại khu dân cư tập trung đông đúc với nhiều cơ quan ban ngành và các cơ sở kinh doanh Sau 3 năm hoạt động chi nhánh quận 7 đã mở rộng mạng lưới hoạt động với 5 PGD trong đó có 2 PGD tiềm năng và 3 PGD tiêu chuẩn.
Với hệ thống sản phẩm dịch vụ phong phú chi nhánh quận 7 sẽ đáp ứng tối đa nhu cầu nhu cầu giao dịch tài chính đa dạng của khách hàng trên địa bàn, cung ứng các giải pháp tài chính trọn gói nhằm giảm bớt áp lực và nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp góp phần vào kế hoạch phát triển kinh tế của thành phố HồChí Minh trong thời kỳ hội nhập Chi nhánh quận 7 đã cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng như nhận tiền gửi VND, USD, tài trợ vốn cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, các dịch vụ bảo lãnh, bao thanh toán, thu chi trả lương hộ, dịch vụ ATM, kinh doanh và thu đổi ngoại tệ- vàng, chi trả kiều hối và các dịch vụ tư vấn tài chính khác nhằm đáp ứng một cách toàn diện nhất về các dịch vụ cho KH.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức NH TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN quận 7
Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm điều hành, tổ chức thực hiện các chức năng nhiệm vụ của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước BGĐ
Phó giám đốc CN có chức năng giúp giám đốc điều hành hoạt động của CN theo sự ủy quyền của Giám đốc Bên cạnh đó giúp Giám đốc chi nhánh trong công tác quản trị điều hành, kịp thời báo cáo và xử lý các phát sinh bất thường tại CN.
Phòng KHCN chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch với KH cá nhân, thực hiện giải ngân vốn vay trên hồ sơ đã được duyệt, mở tài khoản thanh toán, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của KH về tài khoản mới và tài khoản hiện tại của khách hàng.
Phòng KHDN: thực hiện giải ngân vốn vay cho KH vay là doanh nghiệp, mở tài khoản mới cho KH và chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản mới và tài khoản hiện tại.
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH QUẬN 7
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Sacombank chi nhánh quận 7 trong thời gian tới
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu vẫn còn ảnh hưởng nặng nề của đại dịch covid-19, nền kinh tế và thị trường tài chính trong nước sẽ đón nhận những thách thức cũng như những cơ hội mới Để tiếp bước những thành quả đã đạt được trong những năm vừa qua Sacombank chi nhánh quận 7 sẽ tiếp tục phát triển với các mục tiêu chính như sau:
Tiếp tục đẩy mạnh dịch dụ bán lẻ bằng cách đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để gia tăng nguồn thu từ nhóm khách hàng bán lẻ, nâng cao tỉ trọng thu phí dịch vụ bán lẻ đạt trên 20% so với năm 2021.
Tăng cường hoạt động tín dụng gắn liền với kiểm soát chất lượng nâng tổng dư nợ lên 9% so với năm 2021, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu xuống mức dưới 2%. Đối với hoạt động huy động vốn, tập trung đẩy mạnh mảng huy động tiền gửi dân cư tạo nên nguồn vốn ổn định cho chi nhánh, đẩy mạnh tỷ trọng huy động vốn bình quân tăng 19% so với năm 2021.
Mở rộng quy mô tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường tập trung khai thác tối đa số lượng khách hàng mới trên địa bàn hoạt động, tạo dựng các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, đẩy mạnh các mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng tăng cường mở rộng tìm kiếm khách hàng trên địa bàn hoạt động để gia tăng số lượng khách mới lên 20% -30% trong những năm tới.
Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đem lại sự thoải mái và tạo dựng hình ảnh thương hiệu để khách hàng cảm thấy tin tưởng và an tâm khi giao dịch tại Sacombank.
Một số biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh quận 7
Đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng và hình thức huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn
Tốc độ huy động tăng trưởng đều qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Tuy nhiên, hiện nay ngành ngân hàng ngày càng phát triển, số lượng ngân hàng trên khu vực ngày càng nhiều, sự cạnh tranh trong nền tài chính ngày càng gay gắt, chi nhánh quận 7 nên đưa ra nhiều chính sách, đa dạng các loại sản phẩm để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng có thể tăng thêm nguồn vốn huy động cũng như tăng số lượng khách hàng mới tại chi nhánh. Đối với hoạt động huy động, đa dạng hoá hình thức huy động sẽ giúp ngân hàng tăng cường được hiệu quả huy động vốn Nắm bắt được nhu cầu đó, chi nhánh quận
7 có thể đa dạng hoá hình thức huy động bằng các sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm nhà ở… Với những hình thức tiết kiệm này chi nhánh có thể tăng cường nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Đối với nguồn vốn ngắn hạn, chi nhánh có thể tập trung vào việc đẩy mạnh tài khoản thanh toán, tăng số lượng khách hàng mới cũng như đẩy mạnh việc đặt các máy POS ở những của hàng tiện lợi ở xung quanh địa bàn khu vực quận 7 nhằm thay đổi thói quen tiêu dùng không sử dụng tiền mặt của khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn ngắn hạn.
Tăng cường hoạt động marketing tại chi nhánh cũng như đưa ra các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng.
Chiến lược marketing là hoạt động quan trọng trong công tác huy động vốn tại ngân hàng bao gồm các hoạt động như quảng cáo, tiếp thị sản phẩm mới, khuyến mãi… Trong hoạt động marketing tại ngân hàng thì yếu tố giao tiếp của cán bộ nhân viên trong lúc giải quyết nghiệp vụ là rất quan trọng Giao tiếp tốt chính là một hình thức tuyên truyền có hiệu quả và nhanh nhất mà ngân hàng phải trả chi phí cho hoạt động này là thấp nhất.
Tuỳ thuộc vào từng nhóm đối tượng khách hàng mà chi nhánh đưa ra các hình thức tuyên truyền khác nhau Cụ thể, khách hàng xung quanh khu vực chi nhánh đang hoạt động phần lớn là khách hàng chợ, công nhân và hộ sản xuất nhỏ nên chi nhánh cần đẩy mạnh tuyên truyền vận động trực tiếp bằng cách đưa trực tiếp tờ rơi giới thiệu sản phẩm mới cho khách hàng hoặc gián tiếp thông qua các phương tiến đại chúng để họ có thể tiếp nhận toàn bộ thông tin và tìm hiểu kỹ hơn về các sản phẩm.
Chi nhánh cần có một bộ phận chăm sóc khách hàng, để tiếp nhận thông tin phản hồi, giải đáp thắc mắc kịp thời của khách hàng, tư vấn, giới thiệu cho khách hàng khi có những chương trình, sản phẩm mới…Điều này sẽ làm cho họ cảm thấy có ấn tượng tốt về sự chu đáo, chuyên nghiệp của chi nhánh, để lại ấn tượng với khách hàng về hình ảnh của ngân hàng và sẽ giúp ngân hàng có một lượng khách hàng ổn định trong tương lai.
Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nhân viên tại chi nhánh
Dưới cái nhìn của khách hàng thì hình ảnh ngân hàng được phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng Sự thuần thục trong quá trình thực hiện chuyên môn, sự tận tình trong công việc, tác phong nhanh nhẹn hoà nhã của cán bộ nhân viên là những yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng Đó là lý do, đào tạo cán bộ nhân viên là hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động. Để phát triển và sử dụng hiệu quả nguồn lực con người thì chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề tuyển dụng, thực hiện đào tạo, thường xuyên mở các lớp tập huấn giúp cho cán bộ nhân viên có thể bắt kịp với những xu hướng mới của xã hội Luân phiên để cán bộ tham gia các khoá đào tạo từ hội sở, tổ chức đào tạo tại chi nhánh để nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng.
Phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng của từng cán bộ ban lãnh đạo đến các phòng nghiệp vụ, đảm bảo mỗi phần việc dù nhỏ cũng phải có đầu mối chịu trách nhiệm trực tiếp.
Vận dụng chính sách để điều hành lãi suất linh hoạt, hiệu quả
Mức lãi suất huy động hiện tại ở Sacombank chưa thật sự thu hút được nhiều đối tượng khách hàng Để tăng cường khả năng huy động vốn chi nhánh cần đưa ra nhiều chính sách quản lý lãi suất kết hợp với các chương trình ưu đãi.
Với lãi suất thay đổi theo từng thời kỳ, chi nhánh có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho cho loại tiền gửi có kỳ hạn dài để tăng tỷ trọng nguồn vốn dài hạn cho chi nhánh. Đối với các khách hàng có số dư tiền gửi lớn trong thời gian dài, thường xuyên giao dịch với ngân hàng, chi nhánh nên ưu tiên thực hiện thanh toán, ưu tiên mở tài khoản thẻ, vay vốn tiêu dùng online, thực hiện chuyển khoản tự động…
Bên cạnh đó chi nhánh cũng nên áp dụng thêm nhiều chương trình khuyến mãi, tri ân cho khách hàng tiền gửi có kỳ hạn dài với tổng số tiền gửi lớn hơn 500 triệu. Nhằm tạo sự liên kết giữa khách hàng với ngân hàng để khách hàng cảm thấy thoải mái và xây dựng lòng tin đối với khách hàng.
Nâng cao uy tính thương hiệu của ngân hàng
Thương hiệu là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng, một ngân hàng có uy tính, chất lượng sẽ để lại dấu ấn sâu đậm trong lòng khách hàng, và cũng sẽ là lựa chọn ưu tiên khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền hay quyết định sử dụng các dịch vụ khác Để nâng cao thương hiệu của mình ngân hàng cần có các chính sách chăm sóc tốt nhằm nâng cao uy tính, chất lượng của chi nhánh.
Chính sách đối với khách hàng vip
Nhóm khách hàng có tổng số dư tiền gửi từ 5 tỷ trở lên trong thời hạn từ 6 tháng trở lên và thường xuyên thực hiện giao dịch tại chi nhánh.
Nhóm khách hàng này đặc biệt quan trọng tuy nhiên chỉ chiếm một số lượng nhỏ và chi nhánh cần đặc biệt quan tâm chăm sóc.
Chi nhánh phải thông báo về sản phẩm dịch vụ mới đến khách hàng, thông báo ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay các chương trình khuyến mãi, sự biến động của lãi suất kịp thời cho khách hàng thông qua tin nhắn điện thoại hoặc các cuộc gọi trực tiếp đến với khách hàng. Ưu tiên giao dịch khi khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh, có thể hỗ trợ giao dịch ngoài giờ khi khách hàng có nhu cầu, ưu tiên xử lý mọi khiếu nại, thắc mắc của khách hàng một cách nhanh nhất và rõ ràng nhất có thể.
Chi nhánh nên tổ chức tặng quà cho khách hàng vào những dịp đặc biệt như sinh nhật, tết, những dịp khách hàng khai trương các cơ sở kinh doanh, công ty đặc biệt vào dịp 8/3 và 20/10 (đối với khách hàng nữ).
Chính sách đối với nhóm khách hàng tiềm năng
Nhóm khách hàng tiềm năng là nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng tương đối lớn, giao dịch thường xuyên tại chi nhánh và thường có số dư tiền gửi dao động từ 1 tỷ đến 5 tỷ trong thời gian dài.