quan tri ngan hang thuong mai ch8 hoat dong cho vay cua nhtm chinh sach va quy trinh cuuduongthancong com

CHƢƠNG VIII: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM: CHÍNH SÁCH VÀ QUY TRÌNH    Các loại hình cho vay Chính sách cho vay Các bƣớc quy trình cho vay CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt 8.1 CÁC LOẠI HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Cho vay kinh doanh bất động sản  Cho vay tổ chức tài  Cho vay nông nghiệp  Cho vay công nghiệp thƣơng mại  Cho vay cá nhân (tiêu dùng)  Tài trợ thuê mua  Các khoản cho vay khác  CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt 8.2.CHÍNH SÁCH CHO VAY   Mục tiêu sách cho vay Nội dung sách cho vay CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Mục tiêu sách tín dụng Xác định giới hạn áp dụng cho hoạt động tín dụng Thiết lập môi trƣờng nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng  Bảo đảm định tín dụng khách quan, tuân thủ quy định NN thông lệ quốc tế  CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Nội dung sách tín dụng Chính sách khách hàng Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng Lãi suất phí tín dụng Thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ Các khỏan đảm bảo Chính sách tài sản có vấn đề  CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt 8.3.QUY TRÌNH CHO VAY Cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Tất ngân hàng phải chịu mức rủi ro cho vay tƣ nhân, doanh nghiệp, hộ tiêu dùng… Và ngân hàng phải trải qua vài tổn thất ngƣời vay hoàn trả đƣợc khỏan vay nhƣ họ thỏa thuận Cho dù chịu rủi ro mức độ nào, tổn thất cho vay đƣợc giảm thiểu cách tổ chức thực quản lý việc cho vay cách có chun mơn cao hay nói cách khác phải xây dựng đƣợc quy trình cho vay hợp lý CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Nội dung   Quy trình cho vay ý nghĩa việc thiết lập quy trình cho vay (tín dụng) Các bƣớc quy trình cho vay      Lập hồ sơ đề nghị vay vốn Phân tích thẩm định Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát, thu nợ lý khoản vay CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Khái niệm quy trình cho vay  Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng, bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo trật tự định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Ý nghĩa việc thiết lập quy trình cho vay Việc xây dựng quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao doanh lợi:  Cơ sở xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp  Cơ sở thiết lập thủ tục hành phù hợp với quy định luật pháp an toàn kinh doanh  Tiêu chuẩn để thống nghiệp vụ tín dụng nội NH  Cơ sở kiểm sốt tiến trình cho vay điều chỉnh sách tín dụng theo thực tiễn CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng Quyết định cho vay Giải ngân Giám sát, thu nợ, lý CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Phân tích tín dụng Ví dụ: Cơng ty Mỹ Anh  Phân tích tài chính: - Phân tích số tài đánh giá khả sinh lời đồng vốn, khả toán, hiệu sản xuất kinh doanh - Ví dụ phân tích khả tốn cơng ty phải dùng sơ: Hệ số toán ngắn hạn = TSLĐ/(Nơ NH+Nợ DH đến hạn trả) = 0.9 chứng tỏ công ty trả chậm nhà cung ứng, xu hƣớng tăng lên bán hàng chậm Hệ số toán nhanh = TS có tính lỏng cao/Nợ NH = 0.87 chứng tỏ khả tốn tức khơng cao CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Phân tích tín dụng Tổ chức phân tích tín dụng:  Giao cho ngƣời thực toàn nội dung phân tích  Chun mơn hóa nội dung phân tích giao cho chuyên gia đảm trách phân tích mảng chun mơn riêng CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Quyết định cho vay Cơ sở định cho vay phụ thuộc vào số yếu tố:  Thông tin cập nhật từ thị trƣờng, quan liên quan  Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng Nhà nƣớc  Nguồn cho vay ngân hàng định  Kết thẩm định bảo đảm tín dụng CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Quyết định cho vay Quyền phán tín dụng (Credit authorization)  Ngƣời định tín dụng nhân viên có trình độ, có kinh nghiệm có uy tín NH Việc phân cơng nhiệm vụ phụ thuộc vào sách phƣơng pháp quản trị ngân hàng  Ví dụ: Tại Việt Nam, Luật TCTD điều 35 quy định mức phán phụ thuộc vào: Kinh nghiệm nhân viên Thời hạn cấp tín dụng Loại cho vay: chiết khấu, bảo lãnh, có bảo đảm Đồng tiền cấp: nội tệ, ngoại tệ CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Quyết định cho vay Văn kết thúc giai đoạn 3:  Nếu từ chối, NH có văn thông báo nêu lý từ chối  Nếu chấp thuận, NH tiến hành ký kết hợp đồng cho vay Lƣu ý: Trách nhiệm ngƣời định cho vay ngƣời đại diện NH ký kết hợp đồng tín dụng khác CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Quyết định cho vay Những phận cấu thành HĐTD - Thỏa thuận cam kết - Tài sản chấp - Các điều khỏan hạn chế - Phần đảm bảo hay cam kết ngƣời vay - Trƣờng hợp hủy bỏ hợp đồng CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Quyết định cho vay Các tài sản chấp thông thƣờng - Các khỏan phải thu: 40-90% mệnh giá - Mua nợ (factoring) - Hàng tồn kho: 30-80% giá trị thị trƣờng - Bất động sản - Tài sản cá nhân - Sự bảo đảm cá nhân CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Giải ngân  Giải ngân nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng  Giải ngân phân chia thành loại: - Giải ngân nghiệp vụ cấp tiền túy: hộ nơng dân, thẻ tín dụng - Giải ngân nghiệp vụ cấp tiền số điều kiện ràng buộc hợp đồng đƣợc thỏa mãn CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Giải ngân  Một số phƣơng pháp giải ngân: - Cho vay để mua máy móc, thiết bị: trả thẳng cho ngƣời bán dựa hóa đơn - Cho vay thực dự án đầu tƣ: khối lƣợng xây lắp hoàn thành dựa biên nghiệm thu - Cho vay để mua nông sản, thủy sản,…: giải ngân theo tiến độ mua hàng dựa biên hàng tồn kho…  Nhân viên giải ngân ngƣời qd tín dụng Nhân viên tín dụng phải theo dõi tiến trình giải ngân theo điều kiện số lƣợng nhƣ hợp đồng tín dụng CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Giám sát khoản vay  Giám sát khoản vay giai đoạn tiếp nối với mục tiêu theo dõi, đánh giá mức độ chấp hành HĐTD KH kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp Nội dung bao gồm:  Kiểm tra, đánh giá thực điều khoản cam kết  Thu nợ  Tái xét tín dụng phân hạng tín dụng  Xử lý nợ hạn có vấn đề CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Giám sát khoản vay  Phƣơng pháp kiểm tra đánh giá việc thực HĐTD - Giám sát hoạt động tài khoản KH NH - Phân tích báo cáo tài theo định kỳ - Viếng thăm kiểm tra địa điểm hoạt động kinh doanh KH Kiểm tra bảo đảm tiền vay: chấp, bảo lãnh - Kiểm tra hoạt động KH với mối quan hệ với KH khác - Kiểm tra qua số thông tin khác CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Giám sát khoản vay  Phƣơng pháp thu nợ  Thu nợ gốc lãi lần kỳ hạn trả nợ cuối (đáo hạn)  Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi định kỳ  Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn  Nhân viên ngân hàng phải có trách nhiệm theo dõi kế hoạch trả nợ, thƣờng xun có thơng tin qua lại nhân viên kế toán (ngƣời trực tiếp thu) với nhân viên tín dụng (ngƣời giám sát, đơn đốc) CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Giám sát khoản vay  Tái xét tín dụng phân hạng tín dụng: đánh giá khách hàng trạng hoạt động cấp tín dụng NH nhằm phát rủi ro có hƣớng xử lý kịp thời  Tùy theo quy mơ NH, có phận đƣợc phân cơng xem xét lại tín dụng cách độc lập thƣờng xuyên để đảm bảo thực tốt mục tiêu đề Những tài liệu giai đoạn đƣợc bổ sung vào hồ sơ tín dụng CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Các bƣớc quy trình cho vay Giám sát khoản vay  Xử lý nợ hạn nợ có vấn đề Để đảm bảo hoạt động bình thƣờng với mức độ rủi ro cho phép, NH quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn: - Khai thác khoản nợ có khả thu hồi - Thanh lý khoản nợ khơng cịn khả thu hồi CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt Tổng kết  Thiết lập thực quy trình cho vay phận quản trị NH Làm tốt công việc hạn chế đáng kể rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh NH Một quy trình cho vay hợp lý phải bao gồm giai đoạn bản: lập hồ sơ vay vốn, phân tích tín dụng, định cho vay, giải ngân, giám sát, thu nợ lý tín dụng Mỗi giai đoạn quy trình có phƣơng pháp quản trị, thủ tục, chứng từ thích ứng với loại cho vay điều kiện cụ thể NH CuuDuongThanCong.com https://fb.com/tailieudientucntt ... đƣợc quy trình cho vay hợp lý CuuDuongThanCong. com https://fb .com/ tailieudientucntt Nội dung   Quy trình cho vay ý nghĩa việc thiết lập quy trình cho vay (tín dụng) Các bƣớc quy trình cho vay. .. Các khoản cho vay khác  CuuDuongThanCong. com https://fb .com/ tailieudientucntt 8.2.CHÍNH SÁCH CHO VAY   Mục tiêu sách cho vay Nội dung sách cho vay CuuDuongThanCong. com https://fb .com/ tailieudientucntt...8.1 CÁC LOẠI HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Cho vay kinh doanh bất động sản  Cho vay tổ chức tài  Cho vay nơng nghiệp  Cho vay công nghiệp thƣơng mại  Cho vay cá nhân (tiêu dùng)  Tài