Chương 4 NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG Khoa Ngân hàng Bộ môn NHTM Nội dung Cho vay tiêu dùng Giới thiệu chung Các loại cho vay tiêu dùng chủ yếu Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1. Giới thiệu chung CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. T C‡ nh‰n, Hộ gia đ“nh Ng‰n hˆng T+t 1. Giới thiệu chung Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Quy mơ tín dụng tiêu dùng nhỏ KH cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất Chất lượng thơng tin KH cung cấp khơng cao Lãi suất cho vay tiêu dùng lớn Nguồn trả nợ khơng ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố 1. Giới thiệu chung Lợi ích của cho vay tiêu dùng Đối với kh‡ch hˆng Đối với ng‰n hˆng Đối với kinh tế 2. Các loại cho vay tiêu dùng C‡c loại CVTD Phương thức hoˆn trả CVTD trả g—p CVTD phi trả g—p CVTD tuần hoˆn Mục đ’ch CVTD cư trœ CVTD phi cư trœ Nguồn gốc cho vay Cho vay trực tiếp Cho vay gi‡n tiếp CVTD cư trú (Residential Mortgage loan) Khái niệm: Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình CVTD phi cư trú (Nonresidential Loan) Khái niệm: Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch… CVTDtrctip (DirectConsumerLoan) Khỏinim:LcỏckhonCVTDtrongúngõnhng trctiptipxỳcvchokhỏchhngvaycngnhtrc tipthuntnginy. Ngân hàng Ngưãi tiằu dãng (ngưãi toỹn) Cầng ty bỹn lở CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Khái niệm: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những cơng ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Ng©n hàng Cầng ty bỹn lở Ngưãi ti»u d•ng (ng•i toün) CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Các phương thức thực hiện: Tài trợ truy địi tồn bộ Tài trợ truy địi hạn chế CVTD gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Các phương thức thực hiện: Tài trợ miễn truy địi Tài trợ có mua lại CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Phương pháp lãi đơn: Vốn gốc người đi vay phải trả từng định kỳ được tính đều nhau, Lãi phải trả mỗi định kỳ dược tính trên số tiền khách hàng thực sự cịn thiếu ngân hàng a = v +L v=V/n L tính theo sã dư cĐn lại CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Phương pháp hiện giá Thanh tốn đầu kỳ n V (1 + r ) r A= n [(1 + r ) − 1](1 + r ) Thanh toán cuối kỳ A= n V (1 + r ) r n (1 + r ) −1 CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Phương pháp gộp T=(V + L)/n T: Số tiền to‡n V: vốn gốc n: Số kỳ hạn r: L‹i suất L=V* r*n CVTD trả góp (Installment Consumer Loan) Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn – lãi sẽ phân bổ theo quy tắc 78 Kœ Kœ Quy t!c 78 Kœ 12 CVTD phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan) Khái niệm: Tiền vay được khách hàng thanh tốn cho ngân hàng chỉ 1 lần khi đến hạn. Thường thì các khoản CVTD phi trả góp được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn vay khơng dài CVTD tuần hồn (Revolving Consumer Credit) Khái niệm: Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính như sau: Tính tốn dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh Tính tốn dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh Tính tốn dựa trên dư nợ bình qn 3. Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD Quy trình tín dụng Lập hồ sơ Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát và thu nợ Thanh lý hợp đồng tín dụng Quy tr“nh cho vay ti•u d•ng Phỏng vấn vˆ Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn Thẩm định c‡c mức độ đ‡p ứng điều kiện vay vốn X‡c định ST, phương thức, LS, Tcv vˆ định kỳ hạn nợ Lập tờ tr“nh thẩm định, soạn HĐ, tr“nh ph• duyệt CV C™ng chứng, đăng ký GDBĐ, giao nhận giấy tờ TSBĐ Giải ng‰n, thu nợ, gốc l‹i vˆ gi‡m s‡t m—n vay Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Giải chấp TSBĐ vˆ lý hợp đồng 3. Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp truyền thống Năng lực pháp lý Uy tín tính cách Năng lực trả nợ Bảo đảm tiền vay 3. Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD Nội dung phân tích tín dụng theo phương pháp hiện đại Xây dựng các tiêu thức tác động tới khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn Xác định điểm số cho từng tiêu thức Xác định điểm chuẩn Thực hiện mơ hình xây dựng cho khách hàng mới đề nghị vay vốn M™ h“nh 5C Danh tiếng Tˆi ch’nh Năng lực Điều kiện Tˆi sản đảm bảo