PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM Các hình thức huy động vốn ngày đa dạng linh hoạt tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất theo số dư tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi góp, phát hành giấy tờ có giá, dịch vụ gửi nơi giao dịch nhiều nơi I Phát triển dịch vụ ngân hàng (DVNH) bán lẻ, xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại (NHTM) Tạp chí Stephen Timewell đưa nhận định “Xu hướng ngày cho thấy, ngân hàng nắm bắt hội mở rộng việc cung cấp DVNH bán lẻ cho số lượng khổng lồ dân cư “đói” dịch vụ tài nước có kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tương lai.” Trong kinh tế thị trường, nhu cầu DVNH ngày cao, DVNH bán lẻ Mục tiêu DVNH bán lẻ khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ nên dịch vụ thường đơn giản, dễ thực thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi tài khoản, vay vốn mua xe hơi, nhà, mở thẻ tín dụng… Nhờ đó, lượng lớn dân cư chưa biết đến sản phẩm, DVNH tương lai tham gia vào lĩnh vực Sức mạnh cách mạng nhân lên gấp bội có hàng triệu khách hàng từ nông thôn tới đô thị tiếp cận sản phẩm tài Tuy nhiên, tổ chức tài cung cấp sản phẩm trải qua chuyển đổi triệt để nhằm nhận thức đáp ứng nhu cầu thị trường thị trường truyền thống DVNH bán lẻ cung ứng sản phẩm, DVNH tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thơng qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm DVNH thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin (CNTT) Do vậy, DVNH bán lẻ thực nhờ CNTT, cụ thể là: CNTT tiền đề quan trọng để lưu giữ xử lý sở liệu tập trung, cho phép giao dịch trực tuyến thực hiện; CNTT hỗ trợ triển khai sản phẩm DVNH bán lẻ tiên tiến chuyển tiền tự động, huy động vốn cho vay dân cư nhiều hình thức khác nhau; CNTT góp phần nâng cao hiệu việc quản trị ngân hàng, khai thác liệu cách quán, nhanh chóng, xác, tạo điều kiện thực mơ hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết kiệm chi phí giao dịch; DVNH bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn thành phần kinh tế vay cải thiện đời sống dân cư, hạn chế tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng, DVNH bán lẻ đem đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập DVNH bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, chắn, hạn chế chia sẻ rủi ro Ngoài ra, DVNH bán lẻ giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguốn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng II Thực trạng phát triển DVNH bán lẻ NHTM Việt Nam Các NHTM Việt Nam phát triển DVNH bán lẻ theo xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Những kết đạt Những năm gần đây, ngân hàng quan tâm tập trung khai thác thị trường bán lẻ nên đạt kết đáng khích lệ đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích xã hội chấp nhận máy giao dịch tự động (ATM), internet bankinh, home banking, PC banking, mobile banking Các hình thức huy động vốn ngày đa dạng linh hoạt tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút lãi gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất theo số dư tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm gửi góp, phát hành giấy tờ có giá, dịch vụ gửi nơi giao dịch nhiều nơi Nguồn vốn huy động ngân hàng từ dân cư tăng mạnh chiếm 35-40% vốn huy động Lượng kiều hối chuyển qua ngân hàng ngày tăng (năm 2007 đạt khoảng 6,5 tỷ USD), góp phần tạo nguồn ngoại tệ đáng kể cho ngân hàng tăng thu nhập từ phí tốn Các hình thức cho vay mở rộng hơn: cho vay mua nhà, mua xe tơ, du học, chứng minh tài chính, cho vay cán công nhân viên, thấu chi… tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân tích lũy chưa đủ Các NHTM có cải thiện đáng kể lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, cấu tổ chức mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ Nhiều loại hình DVNH bán lẻ triển khai thực dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tín dụng, cầm cố Những hạn chế Bên cạnh kết đạt được, DVNH bán lẻ NHTM Việt Nam nhiều bất cập, ngân hàng chưa xây dựng phương án phát triển DVNH bán lẻ cách đồng hiệu Các sản phẩm DVNH bán lẻ chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Các DVNH đại triển khai chậm, dịch vụ toán thẻ hạn chế phạm vi sử dụng chưa phát triển sâu rộng đại phận công chúng, dịch vụ internet banking dừng lại chủ yếu mức truy vấn thông tin, chưa cho phép thực tốn, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt séc cá nhân gần không sử dụng, tiện ích tốn thẻ cịn hạn chế Các DVNH phục vụ cho tầng lớp khách hàng có thu nhập cao chưa triển khai rộng rãi bảo quản tài sản, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư Kênh phân phối chưa đa dạng, hiệu hạn chế, phương thức giao dịch chủ yếu quầy, hình thức giao dịch từ xa dựa tảng công nghệ thông tin chưa phổ biến Số lượng ATM đặt chủ yếu thị xã, khu đô thị thành phố, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ cịn ít, việc kết nối hệ thống máy ATM giai đoạn thử nghiệm, ngân hàng chưa tìm tiếng nói chung để kết nối thống chia sẻ hạ tầng kĩ thuật Do gây lãng phí việc mua sắm máy móc thiết bị chưa tạo thuận lợi việc sử dụng thẻ Do đó, làm hạn chế khả tiếp cận DVNH Chưa có chiến lược tiếp thị rõ ràng hoạt động ngân hàng bán lẻ, thiếu đội ngũ cán chuyên nghiệp tiếp thị DVNH bán lẻ nên tỉ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng DVNH cịn Chính sách khách hàng hiệu quả, chất lượng phục vụ chưa cao, NHTM Việt Nam chưa đáp ứng nhu cầu DVNH nhóm đối tượng khác nhau, thủ tục giao dịch chưa thuận tiện, số qui định qui trình nghiệp vụ cịn nặng bảo đảm an toàn cho ngân hàng, sản phẩm chưa nhiều, vấn đề bảo mật thông tin chưa đáp ứng yêu cầu Nền tảng công nghệ khả ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế Những ngun nhân chủ yếu Sự hạn chế việc phát triển DVNH bán lẻ số nguyên nhân quan trọng, là: Các quan quản lí nhà nước chưa đánh giá đầy đủ yêu cầu môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động… để khuyến khích bảo đảm cho phát triển an tồn, hiệu hệ thống ngân hàng nói chung DVNH bán lẻ nói riêng Đây nguyên nhân quan trọng với hạn chế môi trường kinh tế - xã hội – pháp luật – công nghệ, chưa thực tạo lên môi trường thuận lợi cho DVNH bán lẻ phát triển Trình độ phát triển kinh tế nước ta cịn thấp mơi trường kinh tế vĩ mơ cịn nhiều khó khăn, thu nhập phần lớn dân cư cịn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến, nên khả phát triển mở rộng DVNH bán lẻ hạn chế Năng lực cung cấp DVNH TCTD Việt Nam nhiều hạn chế: sở vốn nhỏ bé, hạn chế tổ chức máy, lực quản lý nguồn nhân lực, cơng nghệ cịn thấp Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Trong đó, phát triển DVNH bán lẻ đòi hỏi phải áp dụng cơng nghệ qui trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập không bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho NHTM muốn triển khai dịch vụ III Mục tiêu xu hướng phát triển DVNH bán lẻ thời gian tới Việt Nam với dân số khoảng 86 triệu người mức thu nhập ngày tăng thị trường đầy tiềm NHTM phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng trưởng loại hình doanh nghiệp Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, DNNVV Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Phát triển DVNH bán lẻ gắn liền với tăng cường lực cung cấp DVNH sở đổi toàn diện đồng hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế mở cửa thị trường tài nước DVNH bán lẻ phải phát triển theo hướng kết hợp hài hịa lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng mang lại lợi ích cho kinh tế Hoàn thiện phát triển DVNH bán lẻ phải tiến hành đồng với DVNH khác, nâng cao chất lượng DVNH truyền thống chủ động mở rộng loại hình DVNH dựa tảng công nghệ đại, phù hợp với nhu cầu thị trường lực TCTD nhằm tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ Cần phối hợp bọ phận chức khác phân phục vụ doanh nghiệp để phát huy hiệu DVNH, thu hút thêm khách hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng tạo mối liên kết chặt chẽ khách hàng ngân hàng Phát triển hệ thống DVNH đa dạng, đa tiện ích sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu DVNH truyền thống, cải thiện thủ tục giao dịch, đó, coi trọng DVNH bán lẻ, tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài – ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế tối đa hóa giá trị gia tăng cho NHTM, khách hàng xã hội Xây dựng hệ thống DVNH bán lẻ có chất lượng, an tồn đạt hiệu kinh tế cao sở tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế, mở rộng thị trường DVNH bán lẻ để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng bán lẻ cho đối tượng khách hàng, trọng đáp ứng DVNH bán lẻ cho phát triển khu vực DNNVV khách hàng cá nhân Đến năm 2010, phấn đấu phát triển hệ thống DVNH lẻ ngang tầm với nước khu vực chủng loại, chất lượng lực cạnh tranh IV Một số giải pháp phát triển DVNH bán lẻ NHTM Việt Nam Hồn thiện qui định, quy trình nghiệp vụ DVNH Các quy định phát lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng nhiều cấp nhiều quan ban hành, điều địi hỏi phải hồn thiện mơi trường pháp lý cách đầy đủ, đồng thống vê loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, thuận tiện cho sử dụng, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân hàng Tăng cường sở vật chất công nghệ cung cấp DVNH bán lẻ Tăng cường ứng dụng công nghệ kĩ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai rộng mơ hình giao dịch cửa Các NHTM phát triển mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch với mơ hình gọn nhẹ nhằm tăng nhanh nguồn vốn, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu sử dụng DVNH người dân Tăng cường liên kết NHTM để mở rộng khả sử dụng thẻ phát huy tính tác dụng thẻ ATM, tiết kiệm chi phí tạo thuận lợi cho khách hàng Ngoài kênh phân phối truyền thống, cần đưa vào ứng dụng kênh phân phối đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc nơi để khách hàng sử dụng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn thơng tin sở cam kết ngân hàng khách hàng Phát triển DVNH nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính khả kết nối internet Xây dựng giao dịch ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm CNTT tảng phát triển kinh doanh mở rộng loại hình dịch vụ theo hướng tăng cường ứng dụng khoa học kĩ thuật công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai mơ hình giao dịch cửa, đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực Tăng cường xử lý tự động tất qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an toàn kinh doanh Xây dựng thương hiệu, tăng cường tiếp thị, tuyền thơng thực tốt sách chăm sóc khách hàng Các NHTM xây dựng thương hiệu thơng qua hoạt động truyền thơng, chuyển tải thông tin tới đông đảo quần chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, hiểu biết DVNH bán lẻ, lợi ích sản phẩm cách thức sử dụng Các ngân hàng cần phân khúc thị trường để xác định cấu thị trường hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp, từ giới thiệu sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng Các ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình kết kinh doanh, để khách hàng có lịng tin vào ngân hàng Xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục sở tận dụng tiện ích công nghệ thông tin đại phục vụ khách hàng tốt hơn… Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm kênh phên phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng, tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngồi, ngân hàng đại lý nước ngồi Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống ngân hàng Phối hợp công ty du học phát triển sản phẩm cho vay du học Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VND hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Các NHTM cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản tốn dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương bưu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, xăng dầu… Về nhân lực Cần nâng cao chất lượng, chun mơn hóa cán lĩnh vực DVNH bán lẻ trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng dịch vụ bán lẻ xu hướng ảnh hưởng đến kênh phân phối ngân hàng bán lẻ Xu hướng 1: Mở rộng mạng lưới chi nhánh đối mặt với nhiều thách thức nguồn vốn hoạt động, chi phí hoạt động, số lượng chất lượng nhân viên quy định khác luật định nước Trong hình bên dưới, chi nhánh có vị trí lớn cung cấp dịch vụ (Sales/service intensity).Có thể nói yếu tố chuyển đổi giúp dịch vụ ngân hàng trở nên hữu hình so với đặc điểm vơ hình dịch vụ.Đồng thời, chi nhánh tạo cảm giác yên tâm khách hàng muốn giao dịch với ngân hàng, đặc biệt mảng ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, mức độ giao dịch (Transaction intensity) lại dần chuyển sang hình thức kênh phân phối khác internet banking, mobile banking hay hình thức thay cho mặt đối mặt (Alternative Face to Face – Alt F2F) Xu hướng :Các giao dịch khách hàng dịch vụ khách hàng trở nên ngày độc lập với kênh phân phối chi nhánh Ở thập kỷ trước, khách hàng thường xuyên đến chi nhánh ngân hàng để giao dịch toán, gởi tiết kiệm, tìm hiểu sản phẩm dịch vụ tiếp cận dịch vụ vay vốn Ngày nay, giao dịch chuyển phạm vi chi nhánh, chẳng hạn khách hàng tiếp cận vốn tín dụng không cần phải đến chi nhánh mà thông qua đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp (có thể phục vụ nhu cầu tài tận nhà – trường hợp dịch vụ tài ANZ), giao dịch tốn thông qua phương thức điện tử (bên Mỹ, phương thức remote deposits capture (RDC) – dịch vụ cho phép người sử dụng scan séc chuyển hình ảnh kèm theo mã pass đến ngân hàng để thực giao dịch) Ngoài ra, ứng dụng công nghệ điện tử interneting banking, mobile banking giúp người sử dụng ngày độc lập với kênh phân phối chi nhánh truyền thống Xu hướng : Thế hệ khách hàng ngân hàng có xu hướng thay đổi Thế hệ khách hàng Y (sinh năm 1982 đến 1995) ngày đóng vai trị quan trọng mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Thế hệ Y sinh có nhận thức đầy đủ kiến thức đương đại, họ trụ cột lực lượng lao động tiềm với suất cao quốc gia Hơn nữa, Theo Javelin Strategy Research (Visa), đến năm 2015, hệ Gen Y chi tiêu năm lên đến 2.450 tỷ USD 2018 thu nhập họ lên đến 3.390 tỷ USD Cùng thời gian này, thu nhập Gen Y vượt qua hệ Baby Boomers nhanh chóng đẩy lùi tầm quan trọng hệ X Chính vậy, ngân hàng đưa chiến lược khác để khai thác trì lượng phân khúc khách hàng hệ Y Tuy nhiên ngân hàng cần ý đến đặc tính nhóm khách hàng để đề chiến lược kinh doanh phù hợp Theo nghiên cứu Deloitte, hệ Y – họ cần nhiều giá cả, thuận tiện, khả tiếp cận ngân hàng lực online ngân hàng.Trong đó, dễ dàng tiếp cận ngân hàng thông qua lực online đề cao, hệ đối tượng sử dụng thiết bị điện tử trực tuyến với số lượng cao giới Ngoài ra, xu hướng thương mại điện tử, mua nhóm, mua chung mạng xã hội online dần ảnh hưởng mạnh đến xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng hệ Y Xu hướng : Công nghệ ứng dụng rộng rãi kênh phân phối đại.Sự phát triển công nghệ internet (tốc độ truy cập nhanh hơn, khả lưu trữ tốt tính tiện lợi cơng nghệ khơng dây…), cơng nghệ máy tính cơng nghệ bảo mật ảnh hưởng đến nhận thức vai trò công nghệ ngân hàng Những ngân hàng tiên phong ngân hàng ứng dụng phương thức giao dịch điện tử vào kênh phân phối để mở rộng trì thị phần – nơi mà cạnh tranh ngày gay gắt.Cụ thể như: máy ATM, máy POS, internetbanking, mobile banking, call – center… Chính diện công nghệ làm cho khách hàng ngày trở nên rõ ràng với ngân hàng thông qua sở liệu lưu trữ điện tử Mà từ ngân hàng có sách quản trị quan hệ khách hàng tốt (mỗi giao thông tinchung khách hàng lưu lại sở liệu ngân hàng) Ngoài ra, giúp cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng cách dễ dạng thông qua phương thức điện tử nhưđiện thoại, website, mạng xã hội, ứng dụng nhắn tin OTT… Và công nghệ làm ngân hàng thiết giảm nhiều chi phí so với kênh phân phối truyền thống, mà khơng giảm tính thuận tiện tiện ích kênh khác mang lại.Một ngân hàng Úc triển khai giao thức VoIp (Voice over Internet protocol) cho phép khách hàng ngân hàng giao dịch qua video băng thơng rộng với tính bảo mật cao.Ở khách hàng ngân hàng trở nên thân thiết hơn, tiện lợi đáp ứng nhanh nhu cầu tài khách hàng (bộ phận tín dụng chun gia bảo hiểmcó thể kết nối với khách hàng để đưa phương án tín dụng rõ ràng hiệu nhất) Một câu hỏi phát triển công nghệ, liệu có tồn thuật ngữ facebook – banking? Như trước kia, interneting – banking hay mobile – banking thuật ngữ xa lạ Và hai kênh phân phối đại dần trở nên phổ biến giới.Ngân hàng ICICI bank Ấn Độ cho triển khai “bank on facebook” – đây, khách hàng kiểm tra số dư tài khoản, in kê mini, yêu cầu tập séc…Vậy, facebook – banking có phải kênh phân phối đại ngân hàng bán lẻ? Bên cạnh đó, kênh phân phối đại khác dường xuất nhiều ngân hàng chào đón TV – banking.Nhiều ngân hàng lớn giới HSBC, Barclays, Scotiabank, ICICI bank… nhận thức phát triển loại TV thơng minh (có kết nối internet).Nên họ cho phát triển nhiều ứng dụng kết nối với ngân hàng thông qua giao thức internet loại tivi thơng minh Có thể khẳng định, TV – banking kênh phân phối đại sau internet –banking mobile banking Xu hướng : Sự thay đổi nhanh chóng điều luật ban hành quan có thẩm quyền, ứng dụng tiêu chuẩn quốc tế (Basel II, basel III, Camels…) ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Và biến đổi nhỏ sách tiền tệ ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cần ứng phó kịp thời để thích nghi.Sự ảnh hưởng tác động đến trụ cột ngân hàng bán lẻ kênh phân phối Xu hướng : Môi trường cạnh tranh giúp tư ngân hàng thay đổi Sự cạnh tranh động lực phát triển.Và với mảng ngân hàng bán lẻ đầy tiềm nên nhiều ngân hàng muốn định vịlẫn khẳng định giá trị thương hiệu phân khúc mảng kinh doanh Chính làm ngân hàng nhận thức rõ ràng đối tượng khách hàng phục vụ, mục tiêu kinh doanh đề chiến lược marketing rõ ràng Do đó, ảnh hưởng sâu rộng đến phát triển kênh phân phối đáp ứng cung ứng sản phẩm đến thị trường mục tiêu Sáu xu hướng vấn đề ảnh hưởng đến kênh phân phối hoạt động ngân hàng bán lẻ tương lai.Bởi tác động đến hiệu kênh phân phối đồng nghĩa ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng bán lẻ Do đó, ngân hàng hướng đến mảng bán lẻ cần thận trọng nhận định xu phát triển kênh phân phối đưa sách ứng phó kịp thời Cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0 cịn có tên gọi khác Industry 4.0 hay cách mạng công nghiệp lần thứ bắt đầu xuất lần từ đầu kỷ 21 Đức Đây cách mạng cơng nghiệp có tốc độ bước đột phá cơng nghệ chưa có tiền lệ lịch sử, phát triển theo hàm số mũ khơng phải tốc độ tuyến tính; Phạm vi ảnh hưởng rộng lớn tồn cầu phá vỡ cấu trúc hầu hết ngành cơng nghiệp quốc gia; Nó tác động sâu rộng tới chuyển đổi toàn hệ thống sản xuất, quản lý quản trị xã hội lồi người Trong bối cảnh đó, kinh tế - xã hội Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng nhiều ngành công nghiệp khác không đứng tác động mạnh mẽ từ cách mạng công nghiệp lần thứ Vậy xu hướng phát triển ngành ngân hàng tác động cách mạng 4.0 nào? Hy vọng viết phần giải đáp thắc mắc với bạn đọc Nhận diện cách mạng công nghiệp 4.0 Khái niệm Industry 4.0 Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (The Fourth Industrial Revolution - FIR) lần đề cập Kế hoạch hành động chiến lược cơng nghệ cao phủ Đức thông qua vào năm 2012 Theo GS Klaus Schwab, chủ tịch Diễn đàn Kinh tế Thế giới, Industry 4.0 (tiếng Đức Industrie 4.0) thuật ngữ bao gồm loạt cơng nghệ tự động hóa đại, xu hướng trao đổi liệu, công nghiệp chế tạo sản xuất thông minh Cuộc cách mạng cơng nghiệp thứ tư nhen nhóm lịng cách mạng công nghiệp lần ba kết hợp lĩnh vực công nghệ vật lý, kỹ thuật số sinh học Do đó, thấy công nghệ cách mạng công nghiệp 4.0 có tính kế thừa phát huy từ cách mạng cơng nghiệp trước Trong đó, việc can thiệp máy tính tiến lên tầm cao với kết nối internet biến đổi công nghệ nhanh Về bản, cách mạng công nghiệp 4.0 với nội dung tạo cấu trúc vận hành cho sản xuất dựa ứng dụng công nghệ cao, mạng lưới Internet vạn vật, trí tuệ nhân tạo… dựa ba lĩnh vực Kỹ thuật số; Cơng nghệ sinh học Vật lý với tảng đột phá công nghệ số Như vậy, thấy, cách mạng cơng nghiệp 4.0 tác động đến tất lĩnh vực kinh tế - xã hội như: cơng nghiệp, nơng nghiệp, tài ngân hàng, lao động, việc làm, giao thông vận tải, dệt may, du lịch, y tế, giáo dục đào tạo đến doanh nghiệp địa phương Những tác động cách mạng công nghiệp đến xu hướng phát triển ngành ngân hàng Trong cách mạng công nghiệp lần này, hàng tỷ người kết nối thơng qua thiết bị di động có khả xử lý, dung lượng lưu trữ chưa có trước khả tiếp cận với tri thức khơng có giới hạn Khả kết nối cịn nhân lên gấp bội nhờ đột phá cơng nghệ trí tuệ nhân tạo, robot, internet vạn vật, công nghệ in 3D, công nghệ nano, công nghệ sinh học, khoa học vật liệu, lưu trữ lượng, tính tốn lượng tử Chúng ta hình dung đơn giản này: Dựa vào phân tích liệu bạn, Trí tuệ nhân tạo( AI-Artificial Intelligence) tạo nhiều tác phẩm nghệ thuật cho bạn thưởng thức như: làm phim mà không cần diễn viên, làm hài kịch theo gu bạn Và diễn viên thất nghiệp! Máy bán hàng tự động bán thứ mà bạn muốn, ăn hợp vị làm tự động Đầu bếp phục vụ việc! Bạn muốn có chương trình phần mềm phục vụ đời sống nhu cầu tức thời Trí tuệ nhân tạo(AI) tạo cho bạn, tự sửa lỗi, tự test, tự code Lập trình viên phổ thơng khơng cịn đất sống! Internet of Things (IoT) thay người nông dân cần ngồi nhà, người chủ đất kết nối hệ thống tưới tiêu, biết độ ẩm đất, khơng khí để có lịch tưới phù hợp Thậm chí điều khiển máy cày, máy gặt từ nhà mà không cần đồng Người nông dân chả cịn để làm! Các giao dịch ngân hàng tự động tồn tới mức duyệt vay dựa vào lịch sử toàn cá nhân Chi nhánh ngân hàng đóng cửa tín dụng chả cần thiết nữa! Nhưng chả rõ nhân viên thu hồi nợ cịn cần thiết khơng? Nếu việc chi trả cịn diễn trực tuyến, người vay khó mà trốn nợ được! Đánh giá tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến xu hướng phát triển ngân hàng, thấy có số điểm đáng ý sau: Thứ nhất, mơ hình cách thức quản trị ngân hàng trở nên hoàn thiện nhờ phát triển mạnh mẽ trí tuệ nhân tạo (AI) Các ngân hàng ứng dụng AI việc quản lý danh mục rủi ro, quản lý khách hàng quản lý sở liệu Với khả tự học hỏi thích nghi, tiềm AI khơng giới hạn ứng dụng Thứ hai, phát triển mạnh mẽ mơ hình ngân hàng số: Tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tài M-POS, internet banking, mobile banking, cơng nghệ thẻ chip, ví điện tử… ngày phát triển mạnh tạo thuận lợi cho người dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Thứ ba, mở rộng kênh phân phối đại ngân hàng: Kênh bán hàng qua internet, mobile-banking, tablet-banking, mạng xã hội, phát triển ngân hàng số giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Dự báo, vòng 10 năm tới, phần lớn doanh thu ngân hàng bán lẻ nhờ vào web, điện thoại di động hay ứng dụng máy tính bảng Do đó, ngân hàng nước cần nắm bắt thay đổi theo xu thế, cải thiện khả ứng dụng điện thoại di động tiện ích dịch vụ, phát triển mạnh hỗ trợ dịch vụ qua internet trì tăng cường kết nối, chăm sóc khách hàng Đặc biệt lưu ý đến thay đổi xu hướng tiêu dùng khách hàng theo hướng thích trải nghiệm (dùng thử) Thứ tư, phạm vi giao dịch phương thức giao dịch ngân hàng cải biến đáng kể Theo đó, mạng máy tính kết nối thị trường tài tồn cầu thành thị trường thống hoạt động liên tục, khắc phục trở ngại không gian thời gian, tiết giảm chi phí, tạo điều kiện cho giao dịch ngân hàng quốc tế tiến hành thuận lợi, nhanh chóng, việc chăm sóc khách hàng ngân hàng theo phương thức từ xa qua video-call trở nên dễ dàng, thuận tiện Công nghệ thực tế ảo hình ảnh ba chiều thay hoàn toàn cách giao tiếp người Thứ năm, hệ thống liệu ngân hàng hoàn thiện mở rộng gấp nhiều lần Nhờ công nghệ Big Data phân tích liệu CMCN4.0 giúp hỗ trợ ngân hàng thu thập, phân tích xử lý liệu lớn tạo tri thức mới, hỗ trợ việc đưa định phù hợp nhanh hơn, giảm chi phí tạo lợi cạnh tranh Những thách thức ngân hàng Thách thức lớn mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng giới nói chung phải đối mặt giải đảm bảo an ninh mạng, an toàn bảo mật giao dịch tài Với phát triển ngày tinh vi công nghệ số xu hướng chuyển dần sang điện toán đám mây, lỗ hổng bảo mật mà tăng theo, kéo theo lo ngại ngày nghiêm trọng rủi ro cơng tin tặc Theo đó, chế kiểm soát rủi ro dựa phương pháp tryền thống, chế giám sát ngân hàng nước khơng cịn phù hợp Thứ hai, biến động lớn thị trường lao động lĩnh vực ngân hàng Do việc ứng dụng thành tựu cách mạng nên ngân hàng giảm bớt số lượng nhân viên Mặc dù vậy, nhu cầu nguồn nhân lực chất lượng cao gia tăng (giỏi chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng công nghệ thông tin) Hơn nữa, việc cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng dần chấm dứt, chi phí hoạt động cao, thay vào cơng nghệ ngân hàng đại Thứ 3, xu hướng gia tăng tiêu dùng đồng tiền điện tử tác động đáng kể đến hiệu điều hành sách tiền tệ NHTW Sự phát triển đồng tiền điện tử không ngân hàng trung ương phát hành (với loại tiếng Bitcoin, Onecoin, Lifecoin) gây ảnh hưởng việc điều hành sách tiền tệ (CSTT) Sự xuất đồng tiền tác động xấu tới số tiền tệ mục tiêu ổn định giá Thứ 4, công ty công nghệ tài (FinTech) trở thành đối thủ cạnh tranh vơ gay gắt ngân hàng cung ứng dịch vụ tài Theo báo cáo nghiên cứu đưa vào tháng 2/2016 PwC, bốn công ty kiểm toán hàng đầu giới nay, đến năm 2020-2025, ngân hàng truyền thống (kinh doanh chủ yếu dựa vào hoạt động huy động vốn cho vay) dần biến quy mơ khu vực ngân hàng theo thu hẹp đáng kể Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 tạo điều kiện cho xu hướng thâm nhập công ty công nghệ (Fintech) vào lĩnh vực ngân hàng kéo theo phát triển khả xâm chiếm hoạt động ngân hàng ngầm, đặc biệt hoạt động toán phi truyền thống (cổng toán điện tử, ví điện tử, tốn cơng ty viễn thơng cung cấp…) Giải pháp kiến nghị Thứ nhất, hệ thống ngân hàng cần xây dựng hệ thống hạ tầng thông tin bảo mật thông tin an ninh mạng tài quốc gia, loại tội phạm cơng nghệ cao, nâng cao trình độ, lực, số lượng chất lượng đội ngũ cán công nghệ thông tin Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao nguồn lực tài để đầu tư cơng nghệ, đặc biệt chi phí để xây dựng phát triển trung tâm liệu dự phòng Điều tác động không nhỏ đến vấn đề an ninh công nghệ thông tin bối cảnh công nghệ phát triển ngày tiên tiến tinh vi, dễ dẫn đến nguy quyền kiểm soát hệ thống ngân hàng Nhà nước đứng hỗ trợ ngân hàng thông qua việc xây dựng trung tâm dịch vụ công cung ứng hạ tầng sở liệu dự phòng Thứ hai, ngân hàng phải nắm bắt công nghệ việc thay đổi mô hình kinh doanh, mơ hình quản trị: Các ngân hàng nước phải xem xét lại cách thức hoạt động kinh doanh mình, có điều chỉnh để phù hợp với xu hướng quản trị thơng minh, mơ hình ngân hàng di động, ngân hàng không giấy, ngân hàng số Thứ ba, ngân hàng cần trọng xây dựng chiến lược trọng tâm việc phát triển kênh phân phối mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mang tính tích hợp cao Bởi lẽ, giới siêu kết nối với tin nhắn trực tuyến, mạng xã hội, máy tính bảng cảm ứng đa điểm hàng loạt công nghệ sinh học, số hóa khác, nhu cầu khách hàng có thay đổi lớn thường xuyên Mặt khác, tham gia người tiêu dùng hành vi người tiêu dùng buộc ngân hàng phải điều chỉnh phương thức thiết kế, tiếp thị phân phối sản phẩm dịch vụ Các ngân hàng cần nhanh chóng có nhận thức lại vấn mở rộng chi nhánh (kênh phân phối truyền thống) Bởi lẽ, phát triển cách mạng cơng nghiệp 4.0 làm giảm vai trị chi nhánh ngân hanf khiến cho chi nhánh khơng cịn kênh phân phối mang lại nhiều lợi nhuận tương lai Liên quan đến vấn đề này, NHNN cần kiện toàn văn liên quan, thúc đẩy nhanh việc hoàn thành đề án tốn khơng dùng tiền mặt để đảm bảo sở cho hoạt động dịch vụ ngân hàng đại, ngân hàng số KẾT LUẬN Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 tác động mạnh mẽ đến mặt đời sống kinh tế - xã hội nói chung mang đến thay đổi lớn lao cho ngành ngân hàng nói riêng Đây giai đoạn đầu thời điểm xác định lề cho ngân hàng Việt Nam tiến đến để theo kịp với xu hướng phát triển ngân hàng đại giới Việc xác định rõ tác động xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng tiến trình cách mạng cơng nghiệp 4.0 giúp ngân hàng có chuẩn bị kỹ nguồn lực cần thiết có hướng đắn, kịp thời đổi mới, có sách phù hợp để nắm bắt tốt hội, vượt qua thách thức giúp hệ thống ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn, bền vững hoạt động kinh doanh  ... trường DVNH bán lẻ để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng bán lẻ cho đối tượng khách hàng, trọng đáp ứng DVNH bán lẻ cho phát triển khu vực DNNVV khách hàng cá... động ngân hàng bán lẻ tương lai.Bởi tác động đến hiệu kênh phân phối đồng nghĩa ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng bán lẻ Do đó, ngân hàng hướng đến mảng bán lẻ cần thận trọng nhận định xu phát triển. .. minh, mô hình ngân hàng di động, ngân hàng khơng giấy, ngân hàng số Thứ ba, ngân hàng cần trọng xây dựng chiến lược trọng tâm việc phát triển kênh phân phối mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mang