MỤC LỤC MỤC LỤC 1 MỞ ĐẦU 2 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 4 1 1 Giới thiệu chung về ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Đông Anh 4 1 2 Cơ cấu tổ chức và các phòng ban của.
MỤC LỤC MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH .4 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Đông Anh .4 1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh 1.2.1 Cơ cấu tổ chức 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh.5 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 15 2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 15 2.1.1 Quy mô nguồn vốn huy động 17 2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 18 2.2 Chi phí huy động vốn 28 2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 30 2.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn NHCT Việt Nam chi nhánh Đông Anh 32 2.4.1 Những thành tựu đạt .32 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .34 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH .40 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 40 3.1.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn .40 3.1.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 40 3.1.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng .41 3.1.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 43 3.2 Kiến nghị 44 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 44 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 45 3.2.3 Kiến nghị với phủ 46 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 MỞ ĐẦU Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trị đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh địi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh hoạt động môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn Chi nhánh dù có thành cơng định, khơng phải khơng cịn hạn chế Nếu khơng tăng cường huy động vốn, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện nay, nên đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh ” chọn để nghiên cứu làm báo cáo thực tập Bố cục báo cáo thực tập Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương Giới thiệu chung Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh Chương Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Đông Anh Ngân hàng Agribank Chi nhánh Đông Anh Địa chỉ: Tổ 1, Thị Trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, thành phố Hà Nội Số điện thoại: 024 3883 5514 Số Fax: 024 3883 2759 Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh đơn vị hạch tốn độc lập có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác phạm vi nước Kể từ thành lập nay, Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh hoạt động kinh doanh sở tự doanh, tự bù đắp có lãi Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh thực chức kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay đầu tư, cung cấp dịch vụ ngân hàng như: toán thẻ, chuyển tiền, chi trả kiều hối, chi trả lương… 1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Ban Giám đốc: Là người trực tiếp quản lý điều hành ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh Là người trực tiếp chịu trách nhiệm trước vấn đề liên quan đến ngân hàng Agribank chi nhánh Đơng Anh Phịng khách hàng doanh nghiệp: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh Phòng tổng hợp: phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm chi nhánh Phịng kế tốn ngân quỹ: việc thu thập, ghi chép, xử lý nghiệp vụ kinh tế, tài Về hoạt động tiền tệ, tín dụng dich vụ ngân hàng hình thức giá trị để phản ánh, kiểm tra toàn hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Đồng thời cung cấp thông tin cần thiết cho công tác quản lý ngân hàng tổ chức cá nhân khác Phịng kế tốn kiểm sốt nội bộ: vị trí quan trọng, qua Kế tốn nội bộ, ta nắm bắt vấn đề thực trạng tài doanh nghiệp, để từ đưa định đắn Bên phòng giao dịch xã phường thị trấn 1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh Trong năm 2021 vừa qua, môi trường kinh doanh đầy thách thức Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh có bước phát triển đáng ghi nhận, tiếp tục đạt kết vững tất mặt nghiệp vụ chuyên môn hoạt động đoàn thể khác Đặc biệt, Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh đánh giá ngân hàng hoạt động hiệu ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn: nguồn vốn huy động lớn, cấu vốn ổn định; hoạt động tín dụng hiệu quả; hoạt động dịch vụ Ngân hàng không ngừng phát triển, với chất lượng dịch vụ ngày cải thiện Công tác quản lý tài tiết kiệm, minh bạch, thực quy định hành Quản trị điều hành công tác tổ chức máy đổi mới, tính hiệu cao, bầu khơng khí dân chủ rộng rãi, thiết thực Đặc biệt, công tác phát triển mạng lưới thu thành cơng ngồi mong đợi Hoạt động huy động vốn: Tính đến ngày 31/12/2021, tổng nguồn vốn huy động 3.537 tỷ đồng Trong đó: nguồn vốn VNĐ 3.238 tỷ đồng (chiếm 91,55%), nguồn vốn ngoại tệ 299 tỷ đồng (chiếm 8,45%) Cơ cấu vốn tiếp tục giữ ổn định: nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 61,8%, tiền gửi dân cư chiếm 26.86%, tiền gửi khác chiếm 11.34% Với nguồn vốn lớn, cấu vốn ổn định tạo chủ động kinh doanh Chi nhánh, đồng thời đóng góp khơng nhỏ vào nguồn vốn điều hịa chung ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Năm 2021, lạm phát mạnh từ tháng đầu năm ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tầng lớp dân cư, dẫn đến tình hình huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thơn gặp nhiều khó khăn Cuộc chạy đua lãi suất diễn liệt ngân hàng, mặt lãi suất huy động liên tục tăng cao hết quý III, bắt đầu giảm vào ba tháng cuối năm Trước tình hình lãi suất cho vay Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn tăng cao, doanh nghiệp phải tận dụng tối đa nguồn vốn tự có tự điều hịa nội Tập đồn, Tổng cơng ty để trì hoạt động sản xuất kinh doanh nên nguồn vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng tổ chức giảm mạnh Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động bình quân Chi nhánh giữ ổn định mức 2.800 tỷ đồng Để đạt kết này, Chi nhánh không ngừng chủ động, linh hoạt nắm bắt tình hình diễn biến thị trường hoạt động khách hàng để triển khai kịp thời sản phẩm dịch vụ mới, sách khách hàng phù hợp, có tính cạnh tranh cao, nhằm trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút ngày nhiều khách hàng Cùng với việc tập trung nghiên cứu áp dụng sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút giữ ổn định nguồn vốn từ tổ chức, Chi nhánh trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư việc tăng cường phát triển mạng lưới Trong năm 2021 vừa qua, Chi nhánh mở thêm Điểm giao dịch Nam Hồng Chi nhánh tiếp tục thực kéo dài thời gian làm việc hàng ngày sáng thứ bẩy hàng tuần trụ sở điểm giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày lớn khách hàng, góp phần củng cố nâng cao uy tín Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Bên cạnh đó, Chi nhánh không ngừng tăng cường thông tin tuyên truyền sản phẩm dịch vụ phương tiện truyền thông phường, khơng ngừng đào tạo nâng cao trình độ đổi phong cách giao dịch cán nhằm tạo hình ảnh đồng nhất, tin cậy hấp dẫn khách hàng, Là ngân hàng có bề dày kinh nghiệm, vào hoạt động lâu, Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh đến ln phát triển, tạo dựng hình ảnh vững ngân hàng có chất lượng phục vụ uy tín với khách hàng tổ chức tín dụng khác Chính vậy, trước áp lực cạnh tranh khốc liệt thị trường, Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh khẳng định vị tạo niềm tin khách hàng Điều thể bảng sau: Bảng 1.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh (Từ năm 2019-2021) Đơn vị: tỷ đồng 2019 Chỉ tiêu Tổng số 2020 Tỷ trọng Tổng số (%) Tổng huy động 5.057 2021 Tỷ trọng Tổng số (%) 3.765 Tỷ trọng (%) 3.537 I.Phân loại theo đối tượng 1.Tiền gửi Doanh nghiệp 2.259 44,67 2.277 60,48 2.186 61,8 1.1.VNĐ 2.225 98,49 2.160 94,86 2.170 99,27 Ngoại tệ quy VNĐ 34 1,51 117 5,14 16 0,73 1.2.Không kỳ hạn 826 36,56 935 41,06 1.270 58,1 Có kỳ hạn 1.433 63,44 1.343 58,94 916 41,9 2.Tiền gửi dân cư 2.288 45,24 986 26,19 950 26,86 2.1.VNĐ 1.961 85,70 679 68,86 667 70,21 327 14,3 307 31,14 283 29,79 0,09 13 1,32 1.6 0,168 2.286 99,91 973 98,68 948.4 99,83 510 10,09 502 13,33 401 11,34 4.696 98,86 3.341 88,74 3.238 91,55 361 7,14 424 11,26 299 8,45 828 16.4 948 25,18 2.187,6 61,85 4.229 83.6 2.817 74,82 1.349,4 38,15 4.487 88,73 3.142 83,45 2.795 79 570 11,27 623 16,55 742 21 Ngoại tệ quy VNĐ 2.2.Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn Tiền gửi khác II.Phân theo ngoại tệ 1.VNĐ 2.Ngoại tệ quy VNĐ III Phân theo kỳ hạn Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn IV Phân theo thời gian Ngắn hạn Trung dài hạn Nguồn: Báo cáo kinh doanh chi nhánh Đông Anh Hoạt động tín dụng: Tính đến ngày 31/12/2021, tổng dư nợ cho vay đạt 869,453 tỷ đồng, giảm 230 tỷ đồng so với kỳ năm trước (đạt 79% kế hoạch giao) Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 32,24%, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 67,76%; dư nợ cho vay DNNN chiếm 74,96% Nhằm góp phần kiềm chế lạm phát, Chi nhánh thường xuyên quán triệt nghiêm túc đạo NHNN Ngân hàng Agribank chi nhánh Đơng Anh, thực sách tiền tệ thắt chặt, chủ động đưa định hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả quản lý, kiểm soát Chi nhánh Nét bật hoạt động tín dụng năm 2021 Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh "chất lượng tín dụng ln giữ vững" với phương châm "Minh bạch hóa chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng", Chi nhánh thường xuyên rà soát, sàng lọc đội ngũ khách hàng dư nợ có, tiếp tục lựa chọn đầu tư khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm với Ngân hàng, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, khách hàng mới, dự án lớn, đặc biệt, Chi nhánh ngày trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân để đa dạng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Trong năm, Chi nhánh tăng cường xây dựng mối quan hệ chiến lược, gắn kết chặt chẽ với số khách hàng truyền thống như: Tập đoàn Than Khống sản Việt Nam, Tập đồn Điện lực Việt Nam, Tổng công ty Lương thực Miền Bắc, Công ty Hóa chất mỏ, Cơng ty Cổ phần đầu tư Tập đồn Dầu khí Việt Nam, Chi nhánh tiếp thị, phát triển số khách hàng tiềm như: Tổng cơng ty Điện lực Dầu khí Việt Nam, Tổng công ty phát triển Nhà Hà Nội, Đồng thời, Chi nhánh kiên rút dần dư nợ, chí chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng có biểu yếu lực tài hoạt động hiệu Về xử lý thu hồi nợ đọng: Những khoản nợ đọng Chi nhánh khoản nợ xấu phát sinh từ lâu hầu hết khách hàng khơng cịn tồn tại, khơng có tài sản đảm bảo tài sản xử lý không thu đủ nợ gốc Mặt khác, khoản nợ liên quan đến vụ án, đó, việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, biện pháp tích cực liệt, năm 2021 vừa qua, Chi nhánh thu 678 triệu đồng nợ xử lý rủi ro, đạt 92% kết hoạch giao, thể cố gắng lớn Chi nhánh Để hiểu rõ ta xem bảng sau: Bảng 1.2 Dư nợ tín dụng Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh (Từ năm 2019-2021) Đơn vị: Tỷ đồng 2019 2020 Tổng số Tỷ trọng (%) 1,056,070 I Đầu tư II Cho vay 2021 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) 100.00 1,099,570 100.00 869,453 100.00 352,727 33.40 321,514 29.24 333,000 38.30 703,343 66.60 778,056 70.76 536,453 62.70 1.1 Ngắn hạn 266,567 37.90 275,432 35.40 172,952 32.24 1.2 Trung dài hạn 436,776 62.10 502,624 64.60 363,500 67.76 2.1 Kinh tế QD 562,674 80.00 407,701 52.40 402,125 74.96 2.2 Kinh tế QD 140,669 20.00 370,355 47.60 134,328 25.04 317,911 45.20 427,153 54.90 287,002 53.50 14,067 2.00 10,893 1.40 13,411 2.50 3.3 Thương nghiệp 168,099 23.90 268,429 34.50 193,123 36.00 3.4 Dịch vụ 155,439 22.10 14,783 1.90 10,729 2.00 47,827 6.80 56,798 7.30 32,187 6.00 1,056,070 100 1,099,570 100 869,453 100 Chỉ tiêu Tổng dư nợ Phân theo TH Phân theo TPKT Phân theo ngành SXKD 3.1 Công nghiệp 3.2 Tiêu dùng 3.5 Ngành khác Chất lượng tín dụng 4.1 Dư nợ hạn 4.2 Dư nợ hạn Nguồn: Báo cáo kinh doanh chi nhánh Đông Anh 10 không ngừng tăng lên … thu hút nhiều tiền giao dịch dân cư doanh nghiệp - Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh thực tốt sách khách hàng, áp dụng sách ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ : Tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm thả nổi, phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng…nhằm khai thác tốt nguồn vốn thị trường phục vụ đa dạng nhu cầu sử dụng vốn - Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng kinh tế: dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ internet banking, phone banking, hom banking, dịch vụ toán điện thoại di động, dịch vụ tư vấn đầu tư tài dịch vụ quyền lựa chọn tiền tệ, dịch vụ nhiều khách hàng quan tâm - Cơ cấu nguồn vốn có thay đổi hợp lý mặt thời gian Nguồn vốn ngắn hạn tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn cho kinh tế Điều cho thấy, uy tín Ngân hàng địa bàn ngày khẳng định Cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại, điểm giao dịch Ngân hàng hầu hết vùng kinh tế trọng yếu, dân cư tập trung đông đúc 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Những hạn chế - Vốn huy động chưa xứng với tiềm Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh Cụ thể, mức độ hồn thành kế họach hàng năm thường chưa đạt được, quy mô thị trường lớn Mặt khác, chi phí huy động vốn cao với quy định trần lãi suất cho vay đầu tư NHNN, lạm phát mức cao, thị trường yếu tố biến động, bất ổn chịu nhiều tác động thị trường giới khiến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn… dẫn đến hiệu huy động vốn bị ảnh hưởng đáng kể - Khai thác nguồn vốn từ dân cư địa phương chưa triệt để, xét gốc độ thị phần huy động từ dân cư Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh chiếm khoảng 26,9 % tổng nguồn vốn huy động - Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý kì hạn lẫn loại tiền : Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng 34 nhỏ Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động Đây xu hướng chung tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh chi nhánh đối tượng khách hàng Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh chủ yếu doanh nghiệp tổng công ty lớn Trong giai đoạn Việt Nam trở thành thành viên WTO nên sử dụng vốn truyền thống ngân hàng mở tài khoản, chuyển tiền… khách hàng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ cao cho hợp đồng ngoại thương Chính nguồn ngoại tệ khơng dồi dào, khơng có khả đáp ứng nhu cầu đột xuất khách hàng điểm bất lợi cạnh tranh Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh với ngân hàng khác Do thời gian tới Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh cần phải có sách để thu hút nhiều ngoại tệ - Nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động vốn bất cập, phần lớn đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn từ dân cư chưa thực làm tốt việc tư vấn, hướng dẫn giải thích cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp, chưa quan tâm đến công tác tiếp thị thu hút khách hàng - Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn chưa hợp lý: Việc sử dụng vốn có kết tốt tiền đề để thực huy động vốn cho kỳ sau Ngược lại huy động vốn có hiệu tạo nguồn để sử dụng vốn Hiện Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh huy động vốn khối lượng lớn cho vay đầu tư chiếm tỷ trọng không cao, điều tác động ngược lại làm giảm hiệu huy động vốn Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân sau: +Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Hình thức huy động vốn chưa đa dạng Mặc dù ngân hàng cố gắng đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi, lạm phát ngày gia tăng, người dân có xu hướng sử dụng tiền tích luỹ, nhàn rỗi vào việc mua ngoại tệ, vàng, chứng khoán, bất động sản việc gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng để hưởng lãi Chính vậy, việc phát triển sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng trở nên đặc biệt quan trọng Nhận thức điều ngân hàng thương mại cổ phần phát triển sản 35 phẩm huy động vốn để thu hút khách hàng chẳng hạn như: ACB với tiết kiệm tích góp dự thưởng, VIB với siêu tiết kiệm, Techcombank với tiết kiệm tương lai… Với phát triển không ngừng sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại sản phẩm Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn nói chung Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh nói riêng sản phẩm truyền thống : Tiết kiệm, Tiết kiệm dự thưởng, phát hành trái phiếu kỳ phiếu… - Chính sách lãi suất Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh cịn phụ thuộc vào Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn nhiều thời điểm lãi suất huy động không điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với xu hướng chung thị trường - Mạng lưới, điểm giao dịch Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh cịn chủ yếu tập trung quận Đông Anh trung tâm thủ đô nên vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác địa bàn - Hoạt động Marketing Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh cịn yếu Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh chưa có phịng Marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng thực chưa chuyên nghiệp thiếu tính sáng tạo, dừng lại hình thức khuyến mại, chưa trọng tới việc khuyến trương, quảng bá hình ảnh Chất lượng phục vụ chưa tốt ngân hàng cổ phần Nếu Ngân hàng cổ phần hầu hết đội ngũ giao dịch viên 100% cán trẻ đáp ứng tác phong giao dịch nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn khách hàng chu đáo Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh nói riêng Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn nói chung tồn cán lớn tuổi, tác phong làm việc theo chế cũ, tư vấn khách hàng không tốt làm quỹ tiết kiệm - Tuy có bước phát triển cơng nghệ chưa đáp ứng yêu cầu cần thiết Các kênh phân phối đại chưa sử dụng cách phổ biến Hệ thống quản trị mạng cịn gặp nhiều cố khơng phịng giao dịch mà nhiều phòng nghiệp vụ Ngân hàng, lỗi đường truyền máy tính lại gây chậm trễ xử lý giao dịch, cản trở phần đến hoạt động huy động vốn chi nhánh 36 - Chi phí đầu tư phát triển dịch vụ mà qua thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu huy đông vốn lớn Ví dụ dịch vụ ATM, máy trị giá khoảng 30.000 USD, kèm theo khoảng 10 triệu đồng/ máy chi phí khác q trình vận hành tháng, như: thuê địa điểm, tiền điện, bảo vệ - Hoạt động quản trị điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng Ngân hàng kinh doanh đại Hoạt động quản trị điều hành Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh có cải tiến đáng kể, chưa mơ hình quản lý hướng vào khách hàng Việc quản lý thực theo nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ phát triển thị trường hạn chế Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, thời gian cho khách hàng + Nguyên nhân từ bên ngoài: - Hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh nói riêng ngân hàng thương mại nói riêng chụi ảnh hưởng lớn tình hình kinh tế xã hội nước với biến động kinh tế: lạm phát, giá ngày leo thang, thiên tai, dịch bệnh,… làm ảnh hưởng phần đến công tác huy động vốn - Công nghệ thông tin chưa phát triển mong muốn Đặc biệt đường truyền Ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng đường truyền ngành bưu viễn thơng Sự ngẽn mạch tốc độ đường truyền chậm thường xuyên xảy Vì vậy, tác động đến hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng, dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền điện tử….và giao dịch khác mạng - Tâm lý thói quen dùng tiền mặt người dân Việt Nam phổ biến, việc tốn qua ngân hàng cịn hạn chế Theo điều tra Ngân hàng giới, Việt Nam có khoảng 35% lượng tiền lưu thơng ngồi ngân hàng, 50% giao dịch không qua ngân hàng, 90% dân cư khơng tốn qua ngân hàng Người dân chưa hiểu biết nhiều dịch vụ ngân hàng, chưa thấy tiện lợi qua ngân hàng Hơn mối quan hệ mua bán trao đổi, mua bán thị trường Việt Nam nhỏ lẻ phân tán khiến cho việc áp dụng kỹ thuật tốn đại gặp nhiều khó khăn 37 - Điều kiện thị trường cạnh tranh Hoạt động ngành Ngân hàng tài nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung ngày phải đối mặt với cạnh tranh chấp nhận yếu tố khơng thể thiếu kinh tế thị trường Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng tài nước ta diễn ngày sơi động nhiều hình thức Sự cạnh tranh không nội hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh tung nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất quà tặng hấp dẫn mà có cạnh tranh ngân hàng với định chế tài khác cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính, tiết kiêm bưu điện Nên việc phải cạnh tranh ngân hàng thương mại khác, Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh không tránh khỏi cạnh tranh trên, Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh chi nhánh thuộc sở hữu nhà nước bên cạnh lợi có đảm bảo, hậu thuẫn tạo điều kiện phát triển nhà nước đồng thời phải có quản lý chặt chẽ nhà nước việc đưa sách huy động vốn - Khơng thế, sách nhà nước cịn chưa linh động ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh Chẳng hạn, sách tiền lương chưa phù hợp với tăng liên lục giá hàng hoá sinh hoạt dịch vụ, thuế thu nhập cá nhân nhiều bất cập, tỷ lệ thất nghiệp cao … làm ảnh hưởng đến tiêu dùng – tiết kiệm nhân dân doanh nghiệp Mặt khác phủ phát hành công trái, kỳ phiếu để huy động vốn để bù đắp thâm hụt ngân sách Điều góp phần làm hạn chế khả huy động tiền gửi khách hàng vào ngân hàng - Cuối cùng, cạnh tranh tổ chức tín dụng nước ngày khắc nghiệt Sức ép cạnh tranh hệ thống ngân hàng nước nói chung Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh nói riêng với ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước Yếu tố “sân nhà” am hiểu tâm lý người Việt thường đưa lợi so sánh ngân hàng nước với ngân hàng nước ngồi Tuy nhiên thấyrằng điều khơng cịn phù hợp kinh tế tồn cầu, đồng thời có nhiều lý cho thấy người dân thích ngân hàng ngoại Thứ nhất, tâm lý nghi ngại lực tài ngân hàng thực tế so sánh vốn 38 ngân hàng nước, chưa kể tâm lý “sính ngoại” phận người dân tiếp tục lan sang lĩnh vực ngân hàng Hai là, ngân hàng nước biết cách “ địa phương hoá” xâm nhập vào quốc gia nào, cần đọc Slogan HSBC Việt Nam thấy rõ: “Ngân hàng toàn cầu, am hiểu địa phương” cần nhớ HSBC có mặt Việt Nam từ năm 1870, ngân hàng lâu đời Việt Nam sinh nhật lần thứ 50; ANZ Việt Nam người phụ nữ Việt Nam làm Tổng giám đốc hất hết nhân viên người Việt Ngược lại ngân hàng nước ngồi biết cách “địa phương hố” xâm nhập vào ngân hàng nước tính đến việc th người nước ngồi vào vị trí điều hành nhằm nâng cao trình độ quản lý, lực cạnh tranh Việc thâm nhập vào thị trường Việt Nam ngân hàng nước ngoài, với ngày giảm dần ưu đãi ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại quốc doanh trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới làm cho hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh gặp khó khăn trước Khơng cạnh tranh liệt lãi suất, dịch vụ ưu đãi kèm theo, chương trình khuyến mại ngân hàng làm thị phần huy động vốn Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh giảm đáng kể 39 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 3.1.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Hiện cấu vốn huy động chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, khơng phải trả chi phí khác (hoặc có khơng nhiều) Tuy nhiên, số khó khăn lớn ngân hàng nguồn vốn có tính ổn định khơng cao, khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Mặt khác nguồn vốn thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, hoạt động cho vay đầu tư thời gian qua Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh chủ yếu dài hạn, điều ảnh hưởng tới tính khoản ngân hàng Do vậy, để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng vàng Bằng quảng cáo cho biết ngồi mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ khơng thể rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc Ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 3.1.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm 40 đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải cơng chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư Muốn có thị trường Ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đơng dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời cịn giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện thơng tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ Ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ chi nhánh Ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán công nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút kiện hưu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Cung cấp dịch vụ sau giao dịch khơng nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng mà nên coi phương quan tâm Ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng 3.1.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ 41 thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đơng Anh sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng toán hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ln ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 42 3.1.4 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, cơng việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo Chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ khơng dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạng vào vai trò khách hàng với Chi nhánh Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thơng qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ Chi nhánh giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên Chi nhánh mà thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một mơi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động Chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối 43 lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh huy động vốn, nên đề xuất với Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn cho Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nên ban hành lãi suất trần huy động Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn cần tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát để từ giúp Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng ‘ treo máy ‘ khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống 44 thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do đó, ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền cơng cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Ln cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Ngồi vận hành hiệu cơng cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuân lợi cho Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định… 45 Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 3.2.3 Kiến nghị với phủ Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Ngân Hàng Agribank Chi Nhánh Đông Anh nâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại, môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an tồn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng đê đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần : Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định; Có sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 46 KẾT LUẬN Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn, định quy mô cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải ln coi trọng công tác huy động vốn Mặt khác, Nước ta thức gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) vào tháng 11/2008 Như vậy, Việt Nam dần hội nhập đầy đủ vào thị trường thương mại giới chịu tác động kinh tế khác, đặc biệt kinh tế nước công nghiệp phát triển với thuận lợi thách thức khơng nhỏ Khi cam kết Chính phủ Việt Nam với thành viên WTO thực tập đồn Ngân hàng – tài quốc tế vào Việt Nam ngày nhiều lợi định chế tài nước bị giảm Việc tăng cường huy động vốn giúp Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn nói chung, Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Đơng Anh nói riêng có nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững cạnh tranh Trong trình nghiên cứu, sở lý luận vốn ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn chủ yếu Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn em khái quát hóa thực trạng huy động vốn Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Đông Anh, thành tựu, kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn ngân hàng thời gian qua Từ đó, em đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Đông Anh 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ths Phạm Thị Thu Hương, TS Phi Trọng Hiển (2006), Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà Nội 6.Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội 48 ... hàng Agribank chi nh? ?nh Đông Anh Chương Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng Agribank chi nh? ?nh Đông Anh Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Agribank chi nh? ?nh Đông Anh CHƯƠNG... lãi cho vay vốn huy động cho biết thu nh? ??p từ vốn huy động Từ kết hợp với tỷ suất lợi nhuận từ vốn huy động để kết luận hiệu huy động vốn Chi phí huy động vốn t? ?nh sau Chi phí huy động vốn = Lãi... ĐÔNG ANH 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NH? ?NH ĐÔNG ANH 3.1.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Hiện cấu vốn huy động chi nh? ?nh chưa hợp lý, vốn ngắn