CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGKHÁCHHÀNGCÁ NHÂNTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI
Tổng quantín dụngkháchhàngcánhâncủangânhàngthương mại
Quan hệtín dụng rađời và tồn tạixuấtpháttừđ ò i h ỏ i k h á c h q u a n c ủ a q u á trình tuầnhoànvốnđể giải quyết hiện tượng dưthừa vàthiếuhụt vốnd i ễ n r a thườngxuyêngiữacácchủthểtrongnênkinhtế.
Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ ngườisở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, khi đến hạn ngườisử dụng phải hoàn trả một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Như vậy, theo quan điểmnày tín dụng có ba nội dung chủ yếu đó là tính chuyển nhượng tạm thời một lượnggiátrị,tínhthờihạnvàtínhhoàntrả.
Theoluậtcủacáctổchứctíndụngnăm2010đãđượcQuốchộinướcCHXHCN Việt Nam thông qua thì cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức hay cánhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắccó hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán,bảolãnhngânhàngvàcácnghiệpvụcấptíndụngkhác.
Theo Nguyễn Thị Mùi (2006), có nhiều cách định nghĩa nhưng tín dụng ngânhàngthườngchứa đựngbanộidungchínhnhưsau:
Thứ nhất: Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu vốn sangngườisử dụngvốn
Trên cơ sở định nghĩa tín dụng ngân hàng nêu trên và xét trong phạm vi củaluận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm các cá nhân và hộ gia đình cóchứng nhận đăng ký kinh doanh cá thể, từ đó đưa ra định nghĩa tín dụng khách hàngcánhân như sau:
Tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức mà trong đó ngân hàng thực hiệnviệc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộgia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả gốc và lãi với mục đíchphục vụ đời sống và sản xuất kinh doanh dưới hình thức cá thể hoặc hộ kinh doanhcá thể Tín dụng khách hàng cá nhân có đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồnvốntrongxãhội,điềuchuyểnvốntừnơithừađếnnơithiếu,từnơihiệuquả thấpđến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho việc kinh doanh hoặc tiêu dùngcủacá nhânvà hộ giađình (LêVănTề,2013).
Trên thế giới, tín dụng khách hàng cá nhân được phát triển mạnh mẽ từ đầunhững năm 80 của thế kỷ XX Ở Việt Nam, tín dụng khách hàng cá nhân hay chovaycánhânchỉbắtđầutừnhữngnămđầucủathậpkỷ90,thờigianđầucácsảnphẩmcònsơsài,đ ơnđiệu.Tuynhiênnhữngnămgầnđây,tíndụngkháchhàngcánhâncóxu hướng bùng nổ cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội thời kỳ mở cửa và hộinhập.ViệtNamcódânsốhơn90triệudânvớikếtcấudânsốtrẻ,thunhậpngàycàngcao, nhu cầu tiêu dùng và mua sắm ngày càng lớn; điều này mang lại cơ hội và tiềmnăngđểcácngânhàngthươngmạipháttriểntíndụngkháchhàngcánhân.
Trên thực tế, các khoản vay của tín dụng khách hàng cá nhân thường hướngđến hai đối tượng chủ yếu là cho vay hộ gia đình để bổ sung vốn sản xuất kinhdoanh và cho vay tiêu dùng như mua xe, sửa nhà, xây nhà Tuy nhiên, do năng lựccủa khách hàng vay bị hạn chế về tài sản đảm bảo, năng lực tài chính, nguồn trả nợvà qua đánh giá tính phù hợp của nhu cầu vốn nên các khoản vay hướng đến kháchhàngcánhânthườngcóquymônhỏlẻ(HồDiệu,2009).
Số lượng khách hàng cá nhân lớn do đối tượng là các cá nhân trong xã hội baogồmcảngườicóthunhậpthấpđếnngườicóthunhậpcao.Mặtkhác,donhucầu vay của các cá nhân trong xã hội rất phong phú và đa dạng nên số lượng các khoảnvaycánhânthườnglớn.
Theo giáo trình Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng của tác giả NguyễnVăn Tiến (2010), rủi ro thứ nhất khi cho vay đối tượng này là rủi ro do thông tin bấtđối xứng Với kháchhàng doanh nghiệp, việc thu thập thông tin là tương đối dễdàng do có rất nhiều nguồn cung cấp như báo cáo tài chính, bảng xếp hạng tín dụng,tìnhhìnhniêmyếtchứngkhoán,thậmchílàcácmốiquanhệvớiđốitáccủacông ty, tình hình nộp thuế nhưng với khách hàng cá nhân việc thu đánh giá năng lựckhách hàng gặp nhiều khó khăn khiến cho việc thẩm định khách hàng trở nên thiếuchính xác.Hơn hết,nguồn trả nợ của kháchhàng cá nhân là thun h ậ p h à n g t h á n g của khách hàng, do vậy, nếu người vay gặp phải các rủi ro bất ngờ dẫn đến việc mấtkhảnăngthanhtoánthì rõràng ảnh hưởngrất lớnđếnviệc trảnợchongânhàng.
Rủirothứhailàrủirotácnghiệp.Dođặcđiểmtíndụngkháchhàngcánhânlà khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn nên để đảm bảo đúng tiến độ và nhu cầu vaycủa khách hàng thì bản thân nhân viên của ngân hàng phải tiến hành thẩm địnhnhanh chóng nhưng như phân tíchở t r ê n , v i ệ c t h ẩ m đ ị n h k h á c h h à n g c á n h â n thường gặp thông tin bất đối xứng nên công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn và cóthểtrởnênthiếuchínhxác.
Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là phân bố rộng và đối tượng nhiều nênthường gây tốn kém chi phí cho ngân hàng như chi phí bán hàng bao gồm tiếp thịquảngcáo,intờrơi,chiphíchonhânlực,chiphíquảnlýnhưđiệnnước,vănphòng
- Tín dụng có tài sản đảm bảo: là khoản vay được đảm bảo bằng tài sản hoặcgiấy tờ có giá hoặc được bảo lãnh từ bên thứ ba Tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh củabên thứ ba thực chất là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm được nguồn dự phòngkhi nguồn thu chính từ khách hàng bị thiếu hụt, tạo áp lực trả nợ cho khách hàng; từđógiảmthiểurủiro không cầnthiếtchongânhàng.
- Tín dụng không có tài sản đảm bảo (tín chấp):là khoản vay được đảm bảobằnguytíncủakháchhàngvớingânhàng.Thông thườnghìnhthứccấptínd ụngnày được áp dụng với một số nhóm đối tượng cụ thể hoặc các khách hàng có giaodịchthườngxuyênvàuytínvớingânhàng.
- Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng có thời hạn tới 12 tháng Với tín dụngkhách hàng cá nhân thì tín dụng ngắn hạn là hình thức đem lại không nhiều rủi rocho ngân hàng vì trong thời gian ngắn thường có ít biến động xảy ra với khách hàngvànếucóthìngânhàngcũngcóthểdự báotrước được.
- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm Đối với cánhân, tín dụng trung hạn thường phục vụ các nhu cầu vay vốn tương đối lớn nhưmuaôtô,xâysửanhà
- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Tín dụng dài hạnđược cấp khi cá nhân có khoản vay lớn, chủ yếu để phục vụ cho nhu cầu mua sắmnhàcửa, đấtđai.Thôngthườngtíndụngdàihạnthườngtiềmẩnnhiềurủiro.
Hiệuquảhoạtđộngtíndụngkháchhàngcánhâncủangânhàngthươngmại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngânhàngthươngmại
Các ngân hàng thương mại hiện nay đều có một cơ chế quản lý khác nhau,chính vì vậy trong mỗi giai đoạn phát triển của ngân hàng sẽ có những mục tiêukhác nhau Tuy nhiên các ngân hàng thương mại đều có một xu hướng chung là tốiđa hóa lợi nhuận và để đạt được mục tiêu này, các ngân hàng phải đề ra chiến lượckinhdoanhđểkịpthíchứngvớibiến độngcủathịtrường.
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ quan trọng nhất của một ngân hàng thươngmại, luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn lợi nhuận của ngân hàng, vì vậy ngânhàng thương mại luôn phải đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng nóichungvàtín dụngcá nhân nóiriêng.
Theo Nguyễn Tiên Phong (2008): “Tính hiệu quả trong hoạt động tín dụngđượchiểulàmứcđộhữuíchcủasảnphẩmsovớigiátrịsửdụngcủanóhaycòn gọil à l ợ i n h u ậ n t h u đ ư ợ c s a u k i n h d o a n h , t h ể h i ệ n ở s ự k h a i t h á c n g u ồ n l ự c v à chip h í t r o n g q u á t r ì n h c ấ p t í n d ụ n g n h ằ m đ ạ t đ ư ợ c m ụ c t i ê u t ă n g t r ư ở n g m à ngânhàngđềra.”
Hiệu quả tín dụng ngân hàng thể hiện tương quan giữa các kết quả hoạt độngtín dụng với một mức chi phí thực hiện hoạt động tín dụng nhất định Hoạt động tíndụngcànghiệuquảthìcáckếtquảtíndụngmàngânhàngđạtđượccànglớnứng với một cơ sở vật chất, số lượng lao động và lượng nguồn vốn đầu vào nhất định.Tuy nhiên, khác với hoạt động sản xuất kinh doanh khác, sản phẩm tín dụng khôngcho ra kết quả ngay khi ngân hàng bán sản phẩm tín dụng cho khách hàng, ngânhàng chỉ thu được chi phí đã bỏ ra và có lãi khi khách hàng kết thúc việc sử dụngkhoảntíndụngđượccấp,dovậydoanhthuvàlãitạimộtthờiđiểmchưaphảnánh đúng kết quả của hoạt động tín dụng Ngoài ra, trong hiệu quả hoạt động tín dụng,trước tiên ngân hàng thương mại cần phải hoàn thành được mục tiêu đề ra, nếukhông đạt đượcm ụ c t i ê u t h ì k h ô n g t h ể c ó t í n h h i ệ u q u ả t u y n h i ê n k h ô n g p h ả i l ú c nào để đạt được hiệu quả cũng là giảm đi chi phí mà là sử dụng những chi phí đónhư thế nào, có những chi phí không cần thiết phải giảm đi nhưng có những chi phíphảitănglênvìviệctăngchiphísẽ giúpchongânhànghoànthànhmụctiêu tốthơn Mục tiêu trong cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại thường thể hiện ởdoanh số cho vay, tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, doanh số thu nợ… còn chi phí trongcấptíndụngngoàichiphívậnhành(chitrảlương,mặtbằng…)chủyếulàsốtiề nlãi phải trả cho người cho vay (ở đây là lãi huy động) và số tiền phải trích lập dựphòngrủirochohoạtđộngtíndụng. Hiệuquảtíndụngcònlàkếtquảcủamốiquanhệbiệnchứnggiữangânhàng
– khách hàng vay vốn- nền kinh tế xã hội, cho nên khi đánh giá hiệu quả hoạt độngtín dụng cần phải xem xét cả ba khía cạnh là ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế(NguyễnThịThu,2015).
Hiệuquảtíndụngcónghĩarằnghoạtđộngtíndụngphảiphùhợpvớimụcđích,nhucầusửdụ ngcủakháchhàng,vớiquymô,kỳhạn,chiphíhợp lý,chophépkháchhàngpháttriểnsảnxuấtkinhdoanhcóhiệuquảvàcónguồntrảnợchongânhà ng.
Hiệu quả tín dụng đòi hỏi các hoạt động tín dụng ngân hàng phải đem lại mụctiêu lợi ích kinh tế nhất định nhưng đồng thời phạm vi, mức độ, giới hạn, cơ cấu tíndụng phải phù hợp với năng lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tíndụng,hạnchếđếnmứcthấpnhấtrủirotrongquátrìnhhoạtđộngkinhdoanh,vấnđềthanhkhoả nvàcạnhtranhcủangânhàng,đảmbảoantoànhoạtđộngngânhàng.
Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm,khaithácđượckhảnăngtiềmtàngtrongnềnkinhtế,thúcđẩyquátrìnhtíchtụ vàtập trung sản xuất, giải quyết tốt các mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăngtrưởngkinhtế,pháttriểnkinhtếvàổn địnhvĩmô.
Hiệu quả tín dụng ngân hàng cả ba góc độ này có quan hệ mật thiết với nhau,khôngthểtáchrờinhau.Nếuhiệuquảtíndụngngânhàngchỉđượcxemxétởgócđộngân hàng, không phù hợp với đặc trưng, nhu cầu của khách hàng thì hiệu quả đó sẽchỉlàngắnhạnhoặcthiếutínhkhảthi.Khicácđơnvịkinhdoanhkhôngtồntạivàpháttriểnđược ,hệthốngngânhàngkhôngthuhồiđượccáckhoảnchovay,thìnềnkinhtếsẽrơivàotìnhtrạngthuhẹp,t rìtrệ,chứkhôngnóiđếnvấnđềpháttriển.
1.2.2.1 Tínhđadạngcủasảnphẩm Đây là chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng khách hàng cá nhân,qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Nguồn lựccủa ngân hàng bao gồm nguồn lực về con người, nguồn lực vền g u ồ n v ố n c h o vay… Sự đa dạng hóa sản phẩm cần phải thực hiện trong mối tương quan với cácnguồn lực hiện có của ngân hàng; nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm cóthể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực Mặt khác,nếu nguồn lực ngân hàng có mà sản phẩm lại nghèo nàn dẫn đến tình trạng lãng phínguồnlựcvàtínhcạnhtranhcủasảnphẩmkhôngcao.
Nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng nên việc phát triển sản phẩm tín dụnglà điều tất yếu; tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm tín dụng phải phù hợp với cácnguồnlực hiệncóđểđảmbảotínhcạnhtranhcủa ngân hàng.
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngânhàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thuvề được tính theo thời điểm, tức là số dư cuối kỳ tính toán Đây là tổng số tiền chovay đối với khách hàng còn phải thu hồi tại một thời điểm Dư nợ cho vay càng caochứngtỏhoạtđộngtín dụngcủangânhàngthựcsự pháttriển.
N H N N , c á c k h o ả n d ư n ợ c h o v a y k h á c h hàngcủangânhàngđượcphânloạitừnh óm1đến nhóm5nhưsau:
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): bao gồm các khoản nợ trong hạn mà TCTDđánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn hoặc cáckhoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủgốcvàlãibịquáhạnvàthuhồiđầyđủgốcvàlãiđúngthờihạncònlại.
- Nhóm2(Nợcầnchúý):baogồmcáckhoảnnợquáhạntừ10đến90ngàyvà các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanhnghiệp, tổ chức thì TCTD phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầyđủnợgốcvàlãiđúngkỳhạnđượcđiềuchỉnhlầnđầu).
- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180ngày; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnhkỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 và các khoản nợ được miễn hoặc giảmlãidokhách hàngkhôngđủkhảnăngtrảlãiđầyđủtheohợpđồngchovay.
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày;các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạntrảnợđượccơcấulạilầnđầuvàcáckhoảnnợ cơcấulạithờihạntrảnợlầnthứhai.
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360ngày;cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnđầuquáhạntừ90ngàytrởlê ntheo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợlần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; các khoản nợ cơcấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn vàcáckhoản nợ khoanh,nợ chờ xử lý.
Trong đó, các khoản nợ được phân loại từ nhóm 2 đến nhóm 5 là nợ quá hạn,từnhóm3đếnnhóm5đượcxemlànợxấu.
Chỉtiêutỷlệnợquáhạnphảnánhrõnhấtvềchấtlượngchovaycủangânhàng.Mức độ an toàn của hoạt động cho vay cũng được phản ánh qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ quáhạnnày,theothônglệquốctếthìchỉtiêunàydưới5%thìchấtlượngchovaytốt.Dođó,đâylàchỉt iêuquantrọngđểđánhgiáchấtlượngchovaycủacácNHTM.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆTNAMCHINHÁNHBAĐÌNH
TổngquanvềngânhàngTMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNamchinhánhBaĐình26 1 Lịchsử hìnhthànhvàpháttriển
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) được thành lập vàongày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng vớitên gọi đầu tiên là ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Export ImportBank)vàlà mộttrong nhữngngânhàngthương mạicổphầnđầu tiêncủaViệt Nam.
Ngânhàngđãchínhthứcđivàohoạtđộngngày17/01/1990.Ngày06/04/1992,Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phépEximbank hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷđồng VNĐ tương đương với 12,5 triệu
USD với tên gọi mới là Ngân hàng
Eximbank có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với 207 chi nhánh, phònggiao dịch trên toàn quốc, trụ sở chính đặt tại Vincom Center số 72 Lê Thánh Tôn,Quận 1, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng đã thiết lập quan hệ đại lý với 869 ngân hàngtại84quốcgiatrênthếgiới.
Sau 30 năm hoạt động và phát triển, đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt12,500 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu gần 13,500 tỷ đồng và tổng tài sản đạt gần 130,000tỷ đồng Eximbank hiện là một trong những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhấttrongkhốingânhàngTMCPtạiViệtNam.
Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh doanh, ngày 22/01/2003 Eximbank đãthành lập Eximbank chi nhánh Ba Đình với đầy đủ chức năng kinh doanh của mộtngân hàng thương mại cổ phần hiện đại, bao gồm các nghiệp vụ: huy động tiền gửitiết kiệm;chovayngắnhạn,trung vàdàihạn;muabánngoạitệ;thanh toánquốctế; tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa; phát hành và thanh toán thẻ; các dịch vụ ngân hàngtrênnềntảnginternetvànhiềudịchvụtạiquầykhác.
Sau 16 năm thành lập, Eximbank chi nhánh Ba Đình đã có mạng lưới hoạtđộng rộng khắp Hà Nội Hiện tại, trụ sở chính của chi nhánh đặt ở tầng 1 và 2 tòanhà Harec địa chỉ tại số 4A Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, TP. HàNộivà c ó 6 p hò ng gi ao d ị c h ba o g ồm : P G D Hà ng Bô ng, P G D Tr un gY ên , P
G D Cửa Đông, PGD Trần Duy Hưng, PGD Thăng Long, PGD Trung Hòa với tổng số130nhânviên.
Trong những năm gần đây, mặc dù hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngânhàng bị ảnh hưởng không nhỏ từ khủng khoảng nền kinh tế toàn cầu và xung độtkinh tế giữa các quốc gia trên thế giới và trong nước, từ gần 10 năm nay Chính phủvàNgânhàngNhànướcđangtrongtiếntrìnhcơcấulạihệthốngngânhàng,dẫnđếnhoạtđộn gkinhdoanhcủangânhànggặpkhôngítkhókhăn.Tuynhiên,bằngnhữngnỗlựckhôngngừng, EximbankchinhánhBaĐìnhluôngiữđượctốcđộtăngtrưởngổnđịnhcảvềsốlượngkháchhàn g,chấtlượngdịchvụvàcácchỉtiêukinhdoanhkhác.
Sơđồ2.1:Cơcấu sơđồtổchứccủaEximbankchi nhánh BaĐình
(Nguồn:PhòngHànhchính –Ngân quỹ,EximbankBa Đìnhnăm2021)
- Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, thực hiện thu hộ ngân sáchNhànước.
- Nghiệp vụ tín dụng: cung cấp các sản phẩm tín dụng (cho vay, mở L/C, chiếtkhấu, bảo lãnh) nhằm phục vụ đầu tư phát triển, tài trợ trung và dàihạn theo các dựán,tàitrợngắnhạncácthànhphầnkinhtế.
Tronghoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngthươngmại,huyđộngvốnđượcxemlà một trongnhững khâu trọng yếu Ngân hàng nào có tiềm lực về vốn lớn thì khả năngmở rộng quy mô hoạt động kinh doanh càng lớn, điều này là tiền đềgiúp đad ạ n g h ó a cácloạihìnhdịchvụvànângcaonănglựccạnhtranh. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng, Eximbank chi nhánhBaĐình đã có nhiều hình thức huy động vốn từ tiền gửi thanh toán,tiền gửi tiết kiệm củacác cá nhân, tổ chức với nhiều sản phẩm đa dạng như combo tài khoản thanh toán;combo năng động, sành điệu; tiền gửi E-Favor; tiết kiệm Trường Phát Lộc; tiết kiệmPhúcBảoAn…Chinhánhđãđạtđượcnhữngkếtquảkhảquan,cụthểnhưsau:
Bảng2.1:TìnhhìnhhuyđộngvốncủaEximbankchinhánhBaĐìnhgiaiđoạn2016đến
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Eximbank chi nhánh Ba Đình, giai đoạn2016-2020)
Quabảngsốliệuthốngkê2.1chothấy,hoạtđộnghuyđộngvốnc ủ a Eximbank chi nhánh Ba Đình có sự biến động qua các năm từ 2016 đến 2020 Cụthể, năm 2016 tổng vốn huy động chỉ là 2,245 tỷ đồng nhưng đến năm 2017, tổnghuy động vốn giảm nhẹ xuống còn 2,232 tỷ đồng, ước tính giảm 13 tỷ đồng so vớinăm trước. Sang đến năm 2018, huy động vốn tăng trưởng mạnh mẽ thêm 1,654 tỷđồng, đạt 3,886 tỷ đồng Năm 2019 huy động đạt 2,542 tỷ đồng; năm 2020, số huyđộngvốnlạitrênđàgiảmvàchỉđạtmức 2,365 tỷđồng.
Trongcơcấuhuyđộngvốn,huyđộngvốntừdâncưchiếmtỷtrọngcaohơnsovớ ihuyđộngt ừ các tổchứckinh t ế , bìnhquângiai đ o ạ n 2016-2020chiếmtỷ trọng 58% Nguồn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng tương đối caotrong cơ cấu nguồn huy động, bình quân giai đoạn 2016-2020 chiếm 65% Các hìnhthức huyđộng vốn tập trung ở một số sản phẩm theo đối tượng khách hàng, gồmtiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chứckinhtế.
Sựtăngtrưởngổnđịnhvềhuyđộngvốntrongthờigianqualàkếtquảtích cực trong công tác chỉ đạo, điều hành, tổ chức hoạt động kinh doanh và sự năngđộng, nỗ lực, kỷ luật của đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh Các sản phẩm huyđộngđược thiếtkếlinhhoạt,đadạngvàphongphú,cụthểnhưsau:
- Các sản phẩm huy động vốn dân cư: tiền gửi thanh toán (combo tiết kiệmthanhtoán;combonăngđộng,sànhđiệu;tiềngửiE-
Favor;tiềngửithanhtoánkhôngkỳhạn….)vàtiềngửitiếtkiệm(gửitiềncàngdài,lãisuấtcàngcao lênđến7%/ năm;khuyếnmạilớncùngEximbank;tiềngửitiếtkiệmcókỳhạn;tiếtkiệmEximbankVIP;tiết kiệmTrườngPhátLộc;tiếtkiệmOnline;tiếtkiệmPhúcBảoAn…)
- Các sản phẩm huy động vốn từ các TCKT: tiền gửi thanh toán; tiền gửi lãisuấtưuđãi;tiềngửicókỳhạn;tiềngửiquađêm;tiềngửitíchlũy;tiềngửikỳhạntựch ọn;tiềngửithanhtoánlãisuấtbậcthang…
Hoạt động cho vay giữ một vaitrò hết sức quan trọng và đem lại nguồn thu nhậplớn cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, đây cũng là hoạt độngtiềm ẩn nhiều rủiro, gây tổn thất lớn đối với các ngân hàng thương mại Tình hình hoạt động cho vaycủangânhàngEximbankchinhánhBaĐìnhgiaiđoạn2016-2020nhưsau:
Bảng2.2:TìnhhìnhchovaycủaEximbankchinhánhBaĐìnhgiaiđoạn2016-2020 Đơnvị:tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Eximbank chi nhánh Ba Đình, giai đoạn2016-2020)
Tổng dư nợ của chi nhánh các năm qua duy trì ổn định Tuy nhiên, hoạt độngcho vay vẫn tiềm ẩn những rủi ro tín dụng, thể hiện trong cơ cấu Nhóm nợ và Nợquáhạn.
Trong giai đoạn từ 2016 đến 2020, tăng trưởng dư nợ không ổn định.Năm2016, dư nợ tại thời điểm cuối năm là 2,038 tỷ đồng, năm 2017 giảm 423 tỷ đồng sovớinăm2016,đạt1,615tỷđồngnhưngdưnợnăm2018chứngkiếnsựtăngtrưởng tương đối khả quan (năm 2018 tăng lên 2,130 tỷ đồng so với năm trước và đạt 3,745tỷ đồng) Sang đến năm 2019 tổng dư nợ đạt 2,394 tỷ đồng; giảm 1,492 tỷ đồng sovới năm trước và tiếp tục giảm thêm 409 tỷ đồng, đạt 1,985 tỷ đồng năm 2020.Trong cơ cấu dư nợ tại chi nhánh, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dưnợ trung và dài hạn Đối với cơ cấu theo thành phần kinh tế, dư nợ cho vay của cánhânhộgiađình vẫnchiếmphầnnhỏso vớichovaycác tổchứckinhtế. Đối với nợ quá hạn, trong thời gian qua tại chi nhánh vẫn thường xuyên phátsinh các khoản vay quá hạn (nợ nhóm 2 trở lên) Năm 2016, nợ quá hạn là 82 tỷđồng, và sang đến năm 2017, tổng dư nợ quá hạn là 89 tỷ đồng, Năm 2018, nợ quáhạn là 135 tỷ đồng (tăng 46 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước), năm 2019 nợ quáhạn tăng đột biến ở mức 159 tỷ đồng Tuy nhiên, nhờ những nỗ lực trong việc đônđốc thu hồi nợ và tìm kiếm khách hàng mới, đến năm 2020, nợ quá hạn giảm còn120 tỷ đồng Tuy nhiên, so với toàn hệ thống, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh vẫncòn khá cao Do đó, hoạt động cho vay củachi nhánh trong năm 2021 cũng cầnđượcchútrọngđểgiảmtỷlệnợxấuxuốngdưới3%theoquyđịnhcủa NHNN.
Thựct r ạ n g h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g k h á c h h à n g c á n h â n t ạ i n g â n
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã dần lấyđược thương hiệu trong lòng khách hàng trong suốt quá trình hoạt động của mình.Tuy nhiên, đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong nước và nướcngoài trong thời kỳ hội nhập đã đặt ra cho Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu ViệtNam chi nhánh Ba Đình những thách thức và khó khăn không nhỏ trong quá trìnhđịnh vị thương hiệu; vì vậy, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam buộc phảithayđổimìnhđể cóthểđứngvữngvàpháttriển.
Mớiđ ầ u đ i v à o t r i ể n k h a i c h o v a y c á n h â n t ừ n ă m 2 0 0 5 , s ả n p h ẩ m c ò n nghèon à n , l u ô n đ i s a u c á c n g â n h à n g k h á c n ê n d o a n h t h u t ừ m ả n g t í n d ụ n g c á nhânthường không đángkể Nhờ cót ầ m n h ì n c h i ế n l ư ợ c v ớ i k i n h n g h i ệ m q u ả n trịn g â n h à n g , n g a y t ừ đ ầ u n ă m 2 0 1 0 , b a n l ã n h đ ạ o c ủ a n g â n h à n g T
M C P X u ấ t nhập khẩu Việt Nam đã xác định việc hệ thống bán lẻ là một bộ phận quan trọngtrongchiếnlượcpháttriểncủangânhàng.
Với mục tiêu này, ngân hàng đã liên tục nghiên cứu, tung ra thị trường các sảnphẩmphụcvụchođốitượngkháchhàngcánhânvớinhiềutiệníchvượttrộihơnhẳnsovớitrướ cđây,nhiềusảnphẩmbánlẻđãchiếmđượccảmtìnhtừphíakháchhàng.
Tíndụngcánhâncũnglàmộtphầntronghoạtđộngngânhàngbánlẻ,tuynhiênkếtquảkinhd oanhcủamảngnàytínhđếnthờiđiểmhiệntạichưatươngxứngvớiđịnhhướnghoạtđộngcủang ânhàng.Đểcóthểthấyđượcđiềunàyluậnvănxinđisâuvàophân tích thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Xuất nhậpkhẩuViệtNamchinhánhBaĐìnhtronggiaiđoạntừ2016đến2020.
2.2.1 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất nhậpkhẩu ViệtNamchinhánhBaĐình
-Bước 1: Nhân viên tín dụng thu thập thông tin liên quan đến khoản vay củakháchhàng
Mục đích của việc thu thập thông tin liên quan đến khoản vay của khách hàngđể làm cơ sở phân tích và đánh giá các khoản vay từ đó đưa ra quyết định cho vaycũng như đánh giá được mức độ rủi ro đối với khoản vay, mức độ hiểu biết kháchhàng phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập và khả năng xử lý hiệu quả nguồnthôngtinđó.Cácnguồnthôngtinchủyếuvềkháchhàngcầnthu thậpbaogồm:
- Bước2:Nhânviêntín dụngthẩm địnhhồsơtíndụng Đây là bước quan trọng nhất trước khi đưa ra quyết định cho vay, liên quantrực tiếp đến khoản vay do đó đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có tinh thần tráchnhiệm, đạo đức nghề nghiệp, lòng yêu nghề, kiến thức, kỹ năng thẩm định để có thểđánhgiáđượcmức độrủirocủakhoảnvay.
Sau khi thực hiện thẩm định nếu ngân hàng đồng ý cho vay, ngân hàng sẽthông báo đến khách hàng đồng thời soạn thảo các điều khoản hợp đồng tín dụngbao gồm các thông tin như lãi suất, số tiền cho vay, thời hạn vay, quyền và tráchnhiệm của các bên Nếu không đồng ý cho vay, ngân hàng sẽ gửi thông báo đếnkháchhàng.
Sau khi khách hàng ký nhận nợ, ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân Định kỳ saukhig i ả i n g â n , n h â n v i ê n t í n d ụ n g p h ụ t r á c h s ẽ t i ế n h à n h t h ẩ m đ ị n h đ á n h g i á l ạ i kháchhàng,mộtsốtrườnghợpsẽtiếnhànhthẩmđịnhkhôngbáotrước.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân cũng có nhiều điểm bất cập Điều nàyxuất phát từchính cơcấu tổ chức của ngân hàng.M ộ t n h â n v i ê n t í n d ụ n g h a y chuyên viên quan hệ khách hàng phải ôm khá nhiều đầu công việc, do vậy làm mấtđi hiệu quả trong việc tìm kiếm, khai thác khách hàng và gia tăng nhiều rủi ro tronghoạtđộngthẩmđịnh.
2.2.2 Cácsản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP XuấtnhậpkhẩuViệtNamchinhánhBaĐình
Trongphạmviluậnvănnày,họcviên phânloạisảnphẩmtíndụngcánhân của ngân hàng theo tính chất của tài sản thế chấp, theo đó Ngân hàng TMCP XuấtnhậpkhẩuViệtNamcóhailoạisảnphẩmchínhlàtíndụngcótàisảnđảmbảovàtín dụngkhôngcótàisảnđảmbảo.
2.2.2.1 Đối với tín dụng có tài sản đảm bảoMộtlàcho vaymua,xây,sửanhà:
- Đốitượngvay:cáccánhânngườiViệtNamcóđộtuổitừ20trởlên,cóhộkhẩuthườngtrú/ tạmtrú,cótàisảnđảmbảohợplệcónhucầumua,xây,sửanhàđểở
- Hạn mức cho vay : tối đa 70% nhu cầu vốn nhưng không quá 920 triệu đồngvới muanhàvà176triệuđồngvớisửa chữa,nângcấpnhà
- Tàisảnđảmbảo:bất độngsảnhoặcchínhcănnhàđịnh mua,xây,sửa
- Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, gốc linh hoạt nhưng tối đa không quámộtquý/lần
- Đối tượng cho vay: dành cho các cá nhân từ 18 tuổi trở lên và đến khi kếtthúc khoản vay không quá 60 tuổi có nhu cầu mua xe phục vụ mục đích đi lại, kinhdoanh,cóhộkhẩucùngđịa bàn vớingânhàng
- Hạn mức cho vay đối với mục đích tiêu dùng: tối đa 60% giá trị xe mua vàkhôngquámộttỷđồng vớitàisảnđảmbảolà chínhxemuahoặclàbấtđộngsản
- Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, gốc linh hoạt nhưng không quá mộtquý/lần.
- Đối tượng cho vay: các cá nhân là người Việt Nam có cơ sở sản xuất kinhdoanh, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương có hoạt động sản xuất kinh doanh để đápứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và phục vụ một phầncho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và gia đình để duy trì hoạt động sảnxuấtkinhdoanh
- Hạn mức cho vay: tối đa 80% nhu cầu sử dụng vốn và tối đa 70% giá trị tàisảnđảmbảo
- Đối tượng cho vay: khách hàng là cá nhân du học sinh hoặc thân nhân củangườiđiduhọc, cóhộkhẩu/tạmtrúcùngđịabànvớiđơnvịchovay
- Hạn mứcchovay: tối đa100%họcphíduhọc
- Đối tượng cho vay: là các cá nhân có tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNamvàcónhucầuvayvốn
- Thờihạn chovay:linhhoạtnhưng khôngquáthờihạn ghitrênsổtiếtkiệm
- Hạnmứccho vay: tốiđa95%giátrịtiền gửitrongsổtiếtkiệm
Theo hình thức tín dụng này, khách hàng có thể tín chấp để vay vốn ngân hàngthôngquabảnglương, sự bảolãnhcũngnhưuytíncủa cấp quảnlýgầnnhất.
Mộtlàđối tượnglàm việcởcáccơquan Nhà nước
Theo quy trình hướng dẫn sản phẩm của ngân hàng, đối tượng khách hàng làmviệctrongcơquanNhànướcđượcquyđịnhlàcáccánhânlàcánbộ,côngchức, viênchứcđangcôngtáctạicáccơquanNhànước,đượchưởnglươngổnđịnhtừn gânsáchNhànướcvàtừcác nguồnkháctheoquyđịnh củaNhànước.
- Hạnmứccho vay: tốiđa250triệuđồng/người
Hailàđốitượngkhách hànglàHộiviênHộiphụnữ Đây là sản phẩm mà Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam phối hợpcùngvớilãnhđạocủaHộiphụnữtạicácQuận,Phường/xãthực hiện.
- Đối tượng áp dụng: là thành viên của Hội phụ nữ từ cấp xã/phường trở lên,tuổi từ 18-60 tuổi trong suốt quá trình vay (ngày đáo hạn của hợp đồng vay khôngđượcvượtquásố tuổi60)
- Hạnmứcchovay:tốiđa20triệu đồng/người
Balàđốitượnglàcáctổchứckinhtế Đây là sản phẩm dành cho khách hàng là cán bộ công nhân viên của các tổchức kinh tế có ký hợp đồng liên kết với Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu ViệtNam về chương trình vay vốn và có nhu cầu vay vốn theo sản phẩm này Công typhải có vốn điều lệ tối thiểu 10 tỷ đồng, doanh thu tối thiểu 20 tỷ/năm và hoạt độngổnđịnhtừ 3nămtrởlên.
- Hạn mức cho vay: tối đa 10 lần thu nhập với nhân viên văn phòng và 5 lầnthunhậpvớiđốitượnglàcôngnhân
- Đối tượng khách hàng: đối tượng hưu trít r ự c t h u ộ c c ơ q u a n q u ả n l ý b ả o hiểmxãhộicókýthỏathuậnliênkếtvớiNgânhàngTMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNam vàcónhucầuvayvốn theosảnphẩmnày
- Đối tượng khách hàng: tiểu thương có điểm kinh doanh trực thuộc sự quản lýcủaBa nq u ả n l ý c h ợ c ó k ý t h ỏ a t h u ậ n l i ê n k ế t vớ iN g â n h à n g T M C P X u ấ t n h ậpkhẩu Việt Nam và được Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam xem xét cấptíndụngtheosảnphẩmnày
- Thờihạn vay:tối đa6tháng
- Hạnmứcchovay:tốiđa50triệu đồng/người
- Đối tượng cho vay: là các cá nhân từ 18- 60 tuổi, có chi trả lương qua tàikhoản của Eximbank và có nhu cầu chi tiêu vượt số dư trên tài khoản thanh toán tạiEximbank
- Hạn mức cấp: tối đa 5 lần thu nhập đối với khách hàng thuộc khối cơ quanNhànướcvà3thángthunhậpđối vớikháchhàngthuộckhốingoàiquốcdoanh
2.2.3 Cácchỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tạiNgânhàngTMCPXuấtnhậpkhẩu ViệtNamchinhánhBaĐình
Trong hai năm gần đây, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chinhánh Ba Đình đã đadạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhânn h ằ m h ư ớ n g t ớ i nhiềuđố it ư ợ n g hơ nt r ư ớ c đồ ng t h ờ i ph ục v ụ n h u cầu củ a các n h ó m khá c hh à n g khácnhau.Dướiđâylàbảngcơcấuchovaycánhântheotínhchấtcủatàisảnđảmbảolàthếchấ pvàtínchấp:
Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019 Năm2020
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Eximbank chi nhánh Ba Đình, giai đoạn2016-2020)
Từ bảng tổng hợp 2.4 trên cho thấy, dư nợ cho vay thông thường và cho vaytín chấp không ngừng biến động trong giai đoạn 2016-2020 Nhận thấy thị trườngcòn nhiều đối tượng đang bị bỏ ngỏ trong giai đoạn này, Ngân hàng TMCPXuấtnhập khẩu Việt Nam đã liên tục nghiên cứu và tung ra thị trường các gói sản phẩmhướng tới các đối tượng như hội phụ nữ, đối tượng chính sách, công nhân,tiểuthương…và đã được khách hàng đón nhận rất nhiệt tình Nếu như trong những năm2016 và 2017, sản phẩm cho vay tín chấp của ngân hàng chủ yếu là thấu chi tàikhoản thẻ Sản phẩm này chỉ áp dụng cho đối tượng có chi trả lương qua tài khoảncủa Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình hoặc nhữngkhách hàng được lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chinhánh Ba Đình bảo lãnh về việc thu hồi nợ, do đó dư nợ tín chấp hoàn toàn phụthuộcvàoviệcnhânviênkinhdoanhcókýđượchợpđồngchilươngvớicácdoanh nghiệp hay không Mặt khác, giá trị các khoản vay thấu chi thường rất nhỏ chỉkhoảngvàichục triệuđồngnêntổngdư nợchovaytínchấpvẫncònhạnchế.
Trongh a i n ă m 2 0 1 8 v à 2 0 1 9 l à h a i n ă m m à N g â n h à n g T M C P X u ấ t n h ậ p khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình chú trọng phát triển sản phẩm cho vay tín chấp.Với đặc điểm của cho vay tín chấp là lãi suất cho vay cao hơn và giá trị cácm ó n vay nhỏ hơn cho vay thế chấp nên có thể thu được lợi nhuận cao và khả năng phântánrủirotốtnênNgânhàngTMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNamchinhánhBaĐìn hđã tăng cường công tác marketing, tuyển thêm nhiều nhân viên kinh doanh đến từngcơ quan, tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay vốn. Với ưu thế của sản phẩm là lãi suấtcạnh tranh, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh, khách hàng không có tài sản thế chấpvẫn có thể vay được vốn của ngân hàng để giải quyết nhu cầu nên sản phẩm cho vaytínchấpđượckháchhàngchấpnhậnvàsử dụngngàycàngđông.
Mặt khác,năm 2020 lãi suất Việt Nam Đồng giảm do ảnh hưởngc ủ a d ị c h bệnh dẫn đến việc ngânh à n g g ặ p k h ó k h ă n t r o n g v i ệ c h u y đ ộ n g v ố n đ ặ c b i ệ t l à vốnd à i h ạ n n ê n n g u ồ n v ố n đ ể c h o v a y d à i h ạ n c ũ n g b ị h ạ n c h ế t h e o , đ i ề u n à y cũng khiến dư nợ cho vay tại chi nhánh giảm mạnh so với năm trước Trước tìnhhìnhđó,ngân hàng đã chủ động xiết chặt chovay dài hạn với kháchh à n g c ó t à i sản đảm bảo Điều đó đã hạn chế rất nhiều khách hàng có nhu cầu vay bởi vì cáckhoảnv a y tươngđ ố i lớnt h ì việc trả nợ tr on g v ò n g 12t h á n g dường n h ư quá sứcvớikháchhàng.
Đánhg i á h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g k h á c h h à n g c á n h â n t ạ i N g â
Giai đoạn 2016 – 2020, tình hình huy động vốn của Eximbank chi nhánh BaĐìnhcósựbiếnđộng,cụthểnăm2016-
2017chứngkiếnsựsụtgiảmnhẹvềvốnhuy động tuy nhiên chi nhánh cóxu hướng tăng trưởng đáng kển g u ồ n v ố n h u y động kể năm 2018 Đây là một trong những thành tựu nổi bật của Eximbank chinhánh Ba Đình trong điều kiện kinh tế khó khăn ở giai đoạn này Kết quả này là sựkết hợp của việc triển khai tích cực, sâu rộng và đồng bộ các giải pháp: quản lý chặtchẽcânđốivốn, đa dạnghóakếthợpnângca ochấtlượngsảnphẩm, dị ch v ụvà phục vụ khách hàng; cho thấy sự cố gắng không ngừng của chi nhánh nhằm tăngcường nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên sang đến năm
2019 vàđặc biệt là năm 2020, nguồn huy động giảm đáng kể do ảnh hưởng của suy thoáikinhtếvàdịchbệnh.
Ngoài giai đoạn từ năm 2016 đến 2017 là sự sụt giảm nhẹ về dư nợ cho vay,sang đến năm 2018, dư nợ cho vay cá nhân và tổng dư nợ của Eximbank chi nhánhBa Đình tăng trưởng mạnh mẽ nhưng lại sụt giảm mạnh từ năm 2019 đến
2020 củadư nợ cho vay cá nhân và tổng dư nợ toàn chi nhánh Điều này cho thấy EximbankBa Đình cũng luôn không ngừng nỗ lực cải tiến quy trình, phương pháp cho vayđồng thời tiết giảm chi phí để mở rộng đầu tư tín dụng thông qua đơn giản hoá thủtục; rút gọn thời gian thẩm định dự án, phương án vay vốn cũng như nâng hạn mứccho vay và giảm dần lãi suất cho vay đồng thời cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho kháchhàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước nhưng chi nhánh vẫn phải đối mặt vớinhiềukhókhănvàtháchthức.
Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020 có xu hướng giảm dần (nhỏ hơn 3% - mứcan toàn), điều này cho thấy chất lượng khoản tín dụng được cải thiệnđ á n g k ể s ẽ giúpchongânhànggiảmđượcnguycơ mấtvốnvàtănglợinhuận.
Hiện tại Eximbank chi nhánh Ba Đình đã đa dạng hóa sản phẩm cho vay đểđáp ứng nhu cầuchovay trongdâncư vàhộ kinhdoanhcá thể.T u y n h i ê n , l ợ i nhuận từ hoạt động này mang lại vẫn chưa cao Một số loại hình cho vay như chovay du học vẫn còn chặt chẽ, chưa có nhiều khách hàng nên chính vì vậy, chi nhánhcần phảimở rộng và phát triển thêm nhiềul o ạ i h ì n h c h o v a y g i ú p m a n g l ạ i l ợ i nhuậnlớnhơnchohoạtđộngtíndụngcánhân.
Lãi từ họa động tín dụng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Ba Đình cũng chứngkiến sự biến động mạnh mẽ qua các năm và chưa tạo được sự phát triển vượt bậccũng như vẫn còn kém hơn một số chi nhánh khác có quy mô không lớn bằng Đểthay đổi được điều này đòi hỏi một quá trình thay đổi từng bước cả về tư duy lãnhđạolẫnchínhsáchhoạtđộngphù hợp.
Chip h í h o ạ t đ ộ n g c ủ a E x i m b a n k c h i n h á n h B a Đ ì n h đ ư ợ c c h i a t h à n h h a i nhóm là chi phí cố định và chi phí trả lãi Chi phí cố định ở chi nhánh luôn ở tỉ lệkhá thấp so với lãi thu được từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, cho thấy chinhánhđanglàmkhátốttrongquảntrịnhânsựvàchiphíhoạtđộng.Ngoàirach iphí trả lãi của Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2016 đến 2020 chứng kiến sựgia tăng đáng kể qua các năm do chi nhánh đã và đang đẩy mạnh nghiệp vụ huyđộng vốn để mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cá nhânnói riêng Điều này thể hiện qua con số tăng trưởng cả về chi phí trả lãi và thu nhậptừ lãi của chi nhánh trong 5 năm gần đây, giúp nâng cao tính hiệu quả trong nghiệpvụtíndụngcủaEximbankchinhánhBaĐình.
2.3.2.1 Sản phẩm cho vay đa dạng nhưng tính khả thi không cao, chưa có đặc điểmnổitrộirõràng
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình chưa có sảnphẩm đặc trưng, chưa có những sản phẩm dịch vụ đặc biệt cho nhóm khách hàngVIPvớinhữngtiêuchuẩnriêngvềchếđộphụcvụ,chếđộưuđãi
Các sản phẩm Eximbank cung cấp thì các ngân hàng khác đều có, chưa có mộtsảnphẩmchủđạo mangtínhđặcthùriêngcụthểnhưsau:
-Đốivớivaytínchấp:cácsảnphẩmcủangânhànghướngtớicácđốitượngtừ công nhân, thành viên hội phụ nữ, cán bộ công nhân viên Nhà nước, lực lượng vũtrang nhưng khi triển khaigặprất nhiềukhó khăn, tốn kém chi phí,hiệuq u ả không cao do muốn triển khai cho vay đều phải ký thỏa thuận liên kết với lãnh đạocủa đơn vị, trong đó có các điều khoản liên quan đến quyền và trách nhiệm giữa cácbên.Điềunàytạorahairàocảnlớn:
Thứ nhất, lãnh đạo đơn vị không ký do không muốn bị ràng buộc trách nhiệmvới ngân hàng, mà hơn hết tâm lý sợ bị mất uy tín trong trường hợp khách hàng lànhânviênvayvốnngânhàngnhưngkhôngtrảđược nợ.
Thứ hai, tâm lý e ngại của người đi vay không muốn tiết lộ việc vay mượn củabảnthântạinơilàmviệc.
Hạn mức cho vay thấp, tối đa chỉ từ 3- 10 lần thu nhập của khách hàng, thờigianvaytốiđa là 3nămnênkháchhàngcũngkhôngmặnmàtrongviệcvayvốn.
- Về sản phẩm cho vay thế chấp: sản phẩm không nổi trội hơn so với các ngânhàng khác, thậm chí tài sản đảm bảo năm 2020 bị co lại chỉ nhận tài sản đảm bảo làbất động sản, thời gian cho vay ngắn dẫn đến việc những món vay lớn, năng lực tàichính của người vay tốt nhưng cũng không thể trả được nợ trong khoảng thời gianngắn hạn Điều này vô hình chung đã làm mất đi một lượng khách không nhỏ. Hiệnnay, nhu cầu vay vốn để mua nhà ở đang rất sôi động, đây là phân khúc có thu nhậpkhácaovàổnđịnhnhưngngânhàngTMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNamchinhá nhBa Đình chưa liên kết được với các chủ đầu tư để triển khai cho vay các dự án muanhà với tài sản hình thành từ tương lai mà vẫn thực hiện cho vay theo lối mòn cũ làchovaykhicó tài sảnđảmbảolàbấtđộng sảncó sẵn.
2.3.2.2 Lãisuất còncứngnhắc,tínhminhbạchchưacao Đây là tiêu chí nhạy cảm và phụ thuộc vào biến động của môi trường vĩ mô.Hiện nay thị trường tài chính đang cạnh tranh gay gắt về lãi suất cho vay. Nhìnchung, mặt bằng lãi suất cho vay của các ngân hàng gần như nhau nhưng với chiêuthức marketing, nhiều ngân hàng đã tung ra gói cho vay hấp dẫn nhằm kích cầu vídụ như 3% trong vòng 3 tháng đầu ; tuy nhiên hiện nay Eximbank vẫn áp dụng lãisuấtkhácứngnhắcmặcdùcóthểtínhlãisuấtthựckhichovaycủaEximbankso với các ngân hàng khác gần như nhau hoặc thấp hơn nhưng vẫn không mấy thu hútkhách hàng Mặt khác, đối với khách hàng hiện hữu của ngân hàng thì việc điềuchỉnh trong những lần tăng giảm lãi suất cũng chưa linh hoạt dẫn đến tình trạngkhônggiữ chânđượckháchhàng.
Ngân hàng có quy định về việc thả nổi lãi suất nhưng thường chỉ thông báothay đổi lãi suất khi có biến động tăng Vì vậy, với những khoản vay trung và dàihạncủakháchhàngcókhiđượcđiềuchỉnhnhiềulầnvàbịđẩylêncaohơnsovớilãis uấtquyđịnhtronghợpđồng.
Với lãi suất thả nổi áp dụng theo công thức cho vay được điều chỉnh khi có sựbiếnđộngcủathịtrường, khi l ã i s uấ t t i ề n g ử i cósự t h a y đổit h ì l ã i suấtc h o v ay cũng thay đổi theo Quy định về lãi suất cho vay được thể hiện ngay trong hợp đồngtíndụnggiữangânhàngvàkháchhàng.Hìnhthứcápdụnglãisuấtnàylàchovayc ótài sảnđảmbảovớinhữngkhoảnvaylớn.
Với lãi suất cố định chỉ áp dụng với những khoản vay tín chấp, với số tiền vaynhỏ, tối đa 10 lần thu nhập của khách hàng, tuy nhiên với hình thức lãi suất này thìNgân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình lại thực hiện việctính lãi theo dư nợ ban đầu của khách hàng Phương thức tính lãi trên dư nợ ban đầucũng không được phổ biến khi chào bán sản phẩm, chỉ khi nào khách hàng thắc mắcvề cách tính mới được nhân viên giải thích dẫn đến tâm lý khách hàng cảm thấyngân hàng không rõ ràng trong chính sách Điều này gây ảnh hưởng không tốt đếnhiệuquảhoạtđộngtíndụngcủangânhàng.
Tuy chínhsách tíndụng của ngân hàngđã có những điểmm ề m d ẻ o v à t h a y đổi linh hoạt hơn trước nhưng vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp Tính chủ động vàphán quyết của chi nhánh còn bị hạn chế Đôi lúc cơ chế tín dụng quá chặt chẽ giữahội sở và các chi nhánh làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn của các chi nhánhngânhàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨUVIỆTNAMCHINHÁNHBAĐÌNH
Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP XuấtnhậpkhẩuViệtNamchinhánhBaĐình
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt NamchinhánhBaĐình
Nâng cao nguồn vốn huy động tại địa bàn, đảm bảo tăng trưởng bình quânhàng năm đạt từ 13-15%/năm để đảm bảo tính chủ động đối vớiyêu cầu sử dụngvốn của chi nhánh; chú trọng huy động các nguồn vốn có tính ổn định cùng với việckhai thác tích cực nguồn vốn thanh toán, vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinhtế và dân cư để tiết giảm lãi suất đầu vào. Ngoài ra, chi nhánh còn nâng cao khảnăng cạnh tranh với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn quận Ba Đình và cácquận lân cận đồng thời thu hút thêm khách hàng mới; giữ vững và tăng dần thị phầncủa chi nhánh tại các khu vực đông dân cư và có dân trí cao Phát triển thêm các sảnphẩm dịch vụ mới do Eximbank triển khai phù hợp với điều kiện dân cư và đốitượng khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh tích cực đẩy mạnh ứng dụng công nghệmới và các hình thức quảng bá, truyền thông sản phẩm trên mạng xã hội; sử dụnghiệu quả cơ sở vật chất, trang thiết bị; chú trọng vào công tác đào tạo để duy trì vàphát triển nguồn nhân lực có kỹ năng nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp vững vàng,chịuđượcáplựccôngviệc vàgắn bólâudài vớingânhàng.
Các biện pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Eximbank chi nhánh BaĐìnhnhư sau:
Tiếp tục xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong kế hoạchvà nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh đồng thời xây dựng các kịch bản, phương áncụthểnhằmtăngcườngvànângcaohiệuquảcông táchuyđộngvốn.
Tiếp tục giữ vững thế mạnh về huy động vốn trên địa bàn phường Láng Hạ vàquậnBaĐìnhcả vềquymôlẫnthịphần huyđộngvốn.
Xây dựng cơ cấu huy động vốnhợp lý,phùhợp vớimục tiêuhoạtđ ộ n g v à phát triển kinh doanh nhằm đảm bảo tiết kiệm chi phí Tiếp tục đẩy mạnh huy độngvốn từ dân cư để duy trì ổn định nguồn huy động, tích cực huy động mở rộng cácnguồn vốn trungvà dài hạn để đảm bảocânđối giữa huy độngv à c h o v a y
N g o à i ra, chi nhánh cần tìm kiếm, thu hút được nguồn huy động không kỳ hạn của cácTCKTtrênđịa bàn.
Tổ chức thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn theo định hướng chỉ đạochung của hệ thống Eximbank; thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến lãi suấttrên thị trường và tại địa bàn, kịp thời thay đổi, phù hợp với chức năng và phân cấptrongkinhdoanhcủachinhánh.
Tiếp tục kết hợp công tác an sinh xã hội trong hoạt động huy động vốn; chămsóc tốt các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi thanh toán, gia tăng tiện ích và các dịchvụkèmtheođểthuhútthêmnguồnvốn.
Triển khai kịp thời các chương trình khuyến mại theo chính sách chung củaEximbank; mở rộng thêm các chương trình chăm sóc khách hàng, chương trình tiếtkiệm dự thưởng, khuyến mãi riêng của chi nhánh phù hợp với tâm lý, văn hóa củatừngnhómđốitượngkhách hàng trên địabàn.
Thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn đến tập thể, cá nhân, có sơ kết và xétkhen thưởng định kỳ đồng thời lấy đó làm một trong các tiêu chí bình xét thi đuatheotháng,quý,năm.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNam
Qua những phân tích về thực trạng hoạt động trong thời gian qua, có thể thấyrõ được những thành tựu cũng như những hạn chế trong tín dụng cá nhân tạiNgânhàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam Để phát huy được những thành tựu và khắcphục được những hạn chế cũng như đi đúng định hướng của ngân hàng trong thờigiantới,cầncónhữngbiệnphápnhằmpháttriểnhoạtđộngtíndụng cánhâncụthể.
Trong thời gian tới, tiêu chí hoạt động sẽ được Ngân hàng TMCP Xuất nhậpkhẩu Việt Nam quan tâm và phát triển theo những định hướng và mục tiêu cụ thểnhưsau:
- Gia tăng tỷ trọng đóng góp của khách hàng cá nhân trong tổng tài sản, lợinhuậntheođúngđịnhhướnglàngânhàngbánlẻhàngđầu
- Duy trì vàtăng tínhcạnh tranh củasảnphẩm dịchvụ,tập trung sang cácdòngsảnphẩmdịchvụcótậndụngcôngnghệ
- Tăng cường việc bán chéo các sản phẩm của đối tượng khách hàng cá nhân,nângtỷlệsốsảnphẩm/người
- Đẩy mạnh việc kinh doanh các loại thẻ, khai thác triệt để khách hàng chilươngđểmờisử dụngdịch vụthấuchivàthẻvisa
- Đảm bảo các chi nhánh trong hệ thống hoạt động một cách thông suốt, nângcao tính chuyên môn hóa, phân công công việc rõ ràng đến từng chức danh, phốihợpnhịpnhànggiữabộphậnkinhdoanhvàvậnhànhtrêntoànhệthống,đào tạocáckỹnăngcầnthiếtvớitừngchứcdanhcôngviệc
- Tập trung hiện đại hóa công nghệ để hỗ trợ khách hàng một cách tối đa trongquátrìnhsử dụngcácsảnphẩmcủangânhàng
3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
- Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân, chiếm 25% trongtổngthunhậptừhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng
- Về sản phẩm tín dụng: đối với sản phẩm tín dụng truyền thống phải nâng caochất lượng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tụcgiao dịch và thân thiện với khách hàng; đối với sản phẩm hiện đại phải bắt kịp vớinhucầungàycàngcaocủa khách hàng.
GiảiphápnângcaohiệuquảhoạtđộngtíndụngkháchhàngcánhântạiNgânhàn gTMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNamchi nhánhBaĐình
Với quy mô là một trong những chi nhánh lớn trong hệ thống, Ngân hàngTMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình có chức năng trong việc tổchức và phân bổ các nguồn lực để thực hiện các chính sách, chương trình, sản phẩmmà hội sở đưa ra Trên cơ sở đó, học viên xin đưa ra một số giải pháp nhằm nângcaohiệuquảhoạtđộng tíndụngkháchhàng cánhânnhư sau:
3.2.1 Giải pháp giúp tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân và giảmchiphíhoạtđộng
3.2.1.1 Pháttriển kênhbánhàng phùhợpvới nguồnlựchiệncócủa ngânhàng
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng TMCPXuấtnhậpkhẩuViệtNamchinhánhBaĐìnhcầncoitrọnghoạtđộngmarketingthông quanhiềuhìnhthứcnhưtuyêntruyền,quảngcáotrênphươngtiệnthôngtinđạichúng,tăng tường hoạt động khuyến khích, tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai tháclượngkháchhànghiệnhữuvàtiềmnăngbêncạnhviệcđẩymạnhquảngcáoquaemailvìviệc sửdụngemailđểmarketingsẽtiếtkiệmchiphíhơnchongânhàng.
Ngoài ra, việc nghiên cứu thị trường giúp cho Ngân hàng TMCP Xuất nhậpkhẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình xác định được rõ ràng nhóm khách hàngm ụ c tiêucầnpháttriểnđểphùhợpvớinguồnlựchiệncócủachinhánh.
Chinhánhcầnincáctờrơigiớithiệusảnphẩmdịchvụcũngnhưtínhnăngc ủa từng sản phẩm một cách ngắn gọn, dễ hiểu và đặt ở những nơi dễ dàng thu hútkhách hàng để khách hàng có thể nắm bắt về sản phẩm của Eximbank và chủ độngtìmtớingânhàngkhicónhucầu.
Chi nhánh cũng cần đề xuất thành lập một trung tâm tín dụng chuyên biệt chỉthực hiện nhiệm vụ bán các sản phẩm tín dụng cho ngân hàng, tránh tình trạng mộtchuyênvi ên qua nhệ k h á c h hà ng ph ải th ực hi ện quá n h i ề u đầu cô ng việ cd ẫnt ới việcthiếuđisự chuyênmônhóagâyranhiềurủirochongânhàng.
Bên cạnh đó, việc xây dựng các dữ liệu database ngày một phong phú hơncũng rất quan trọng Hiện nay, dữ liệu của chi nhánh còn hết sức nghèo nàn, kháchhàng chủ yếu là do quen biết từ trước hoặc do mối quan hệ của nhân viên mang lại.Vì vậy, lãnh đạo chi nhánh cần yêu cầu bộ phận vận hành như kế toán, giao dịchviên khi tiếp cận với khách hàng cần thu thập đầy đủ thông tin như số chứng minhnhân dân, số điện thoại, ngày tháng năm sinh để xây dựng nguồn dữ liệu theo từngphânkhúcvàđịnhkỳđổdữ liệuđóchonhânviênkinhdoanhkhaitháctriệtđể.
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin vànângcaouytíncủa ngânhàngđốivớikháchhàng Đối với các NHTM, uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại tronghoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi ngân hàng thực sự có uy tín, khách hàngsẽ tự tìm đến để sử dụng dịch vụ ngân hàng đồng thời quảng bá, giới thiệu giúp tạođiều kiện để ngân hàng tự có khách hàng mới Để tạo dựng được uy tín, ngân hàngphải thường xuyên quan tâm, theo dõi, chăm sóc khách hàng của mình vào nhữngdịp quan trọngnhằm bày tỏ sự tri ân như tặng quà sinh nhật, tặng quà dịp
Lễ, Tếtcho khách hàng, tặng quà cảm ơn các khách hàng quan hệ lâu năm, các khách hànglớn;q u a đ ó t ạ o m ố i q u a n h ệ g ắ n b ó g i ữ a k h á c h h à n g v à n g â n h à n g k h i h ọ đ ư ợ c quantâm,phụcvụchuđáovàcũnglàmgiảmbớtsựcânnhắc,sosánhvềlãisuất,l ợi ích với ngân hàngkhác, điều này giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng tốthơn Đây là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt độngtíndụngcũngnhư cácdịch vụkhác tạichinhánh. Để thực hiện có hiệu quả giải pháp này, ngân hàng cần quán triệt quan điểmkhi quan hệ với khách hàng đó là chất lượng phục vụ tốt nhất, lấy khách hàng làmtrung tâm, sự hài lòng của khách hàng là thước đo kết quả công việc Một số biệnphápcụthể,đólà:
- Luôn giữ chữ tín với khách hàng, thường xuyên thực hiện tốt quy trìnhnghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót phải xử lý kịp thời và bồi thường thoảđángnếusaisótgâythiệthạichokháchhàng
- Ghi nhận đầy đủ và xử lý kịp thời thông tin phản hồi từ khách hàng: ghi nhậnnhững ý kiến đóng góp từ phía khách hàng, nhanh chóng giải quyết khi có lời thanphiền, không hài lòng về sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm tín dụng nóiriêng,từ đórút kinh nghiệmđểphụcvụkháchhàngđượctốthơn
Trong giai đoạn hiện nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển rấtphong phú, đa dạng Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin cũngđang phát triển với tốc độ rất nhanh, đặc biệt trong bối cảnh cuộc cách mạng côngnghệ 4.0 ngày càng có nhiều tác động đến đời sống kinh tế-xã hội, gây ảnh hưởngtrực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàngcũng cần phải được chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phát triển này Trong côngtáctuyểndụng,ngânhàngcũngcầnchúýđếnnhữngứngviênkhôngchỉđápứn gđủ về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xãhội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.Thêmvàođó,côngtáctuyểndụngcánbộcầnbổsungnộidungliênquanđếncác kỹ năng mềm của ứngviên như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng thích ứng, làm việc theonhóm, kỹ năng tổ chức, kỹ năng lãnh đạo và giải quyết vấn đề Do đó, trong quátrình tuyển dụng bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn và một số kỹ năng cầnthiết cho vị trí tuyển chọn,c ầ n q u a n t â m đ ế n k ỹ n ă n g m ề m c ủ a ứ n g v i ê n t h ự c s ự phùhợpvớivịtrí ứngtuyển.
Ngoài ra, Eximbank chi nhánh Ba Đình cần triển khai thêm các chương trình,hoạtđộngđàotạonhằmmụcđíchbồidưỡng,nângcaotrìnhđộkỹnăng –nghiệpvụ của cán bộ nhân viên, cập nhật những kiến thức mới về ngân hàng hiện đại, nhữngkinh nghiệm về quản trị điềuhành của quốctế để đáp ứngyêu cầungày càngc a o đốivớilĩnhvực hoạtđộngngânhàng.
Bên cạnh đó, Eximbankchi nhánhBa Đìnhcần khuyến khích vàđ ộ n g v i ê n cán bộ nhân viên tự đào tạo hoặc cử cán bộ đi đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹnăng, nghiệp vụ theo nhiều hình thức như: cử cán bộ nhân viên tham gia các lớp đàotạongắnhạn,dàihạntrongvàngoàinướcdocácViện,Trường,đốitácchiếnlượctổchức;hỗtrợ mộtphầnhọcphívàtạođiềukiệnvềmặtthờigianchocánbộnhânviênthamgiacáckhóađàotạosau đạihọc,vănbằng2liênquanđếnchuyênmôn.
Các sản phẩm phi tín dụng bao gồm dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền,các loại thẻ, dịch vụ chi lương… Các dịch vụ phi tín dụng càng đa dạng, tiện ích sẽcàng thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân; từ đólàm tăng khả năng bán chéo các sản phẩm khác của ngân hàng Ngân hàng TMCPXuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần phân bổ lại mạng lưới ATM tạicác trung tâm thương mại, nơi đông dân cư nhằm tạo sự thuận lợi cho người dân khisửdụngdịchvụ.
Với mục tiêu xây dựng một ngân hàng hiện đại đa năng trên nền tảng côngnghệ tiến tiến, trong thời gian tới, Eximbank chi nhánh Ba Đình nói riêng cần tiếptục đẩy mạnh triển khai các dự án trọng tâm trong “Chương trình phát triển côngnghệ thông tin” nhằm đáp ứng yêu cầu của chiến lược phát triển kinh doanh tại chinhánhcũngnhư toànhệthống,cụthểnhư sau:
- Sử dụng có hiệu quả hệ thống Corebanking mới: đây chính là cơ hội đểEximbank tận dụng thế mạnh của giải pháp Corebanking để triển khaicác dịch vụngân hàng hiện đại, tạo sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ đồng thời rút ngắn thờigian triển khai sản phẩm ra thị trường nhằm đáp ứng các chuẩn mực quốc tế,nângcao vị trí cạnh tranh Ngoài ra, việc triển khai hệ thống Corebanking mới sẽ xâydựngnềntảngvữngchắc,đâylàcơhộiđểtáicấutrúchệthốngcôngnghệthôn g tin, chuyển đổi mô hình hệ thống côngn g h ệ t h ô n g t i n h i ệ n t ạ i s a n g m ô h ì n h h ệ thống công nghệ thông tin mới với nền tảng kiến trúc hạ tầng công nghệ thông tinmạnh mẽ, bền vững để hướng tới mục tiêu tạo sự đột phá về công nghệ, là động lựchỗtrợchoyêucầupháttriểnkinh doanhcủangânhàng;
Kiếnnghị
Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế pháp lý đồng bộ cho hoạt động tín dụngcánhân theohướngsau:
- Có quy hoạch phát triển tổng thểt h e o v ù n g , l ã n h t h ổ v à t h e o c á c k h u v ự c quy hoạch và hướng phát triển của từng nhóm khách hàng; định kỳ lập và công bốđịnh hướng phát triển từng thời kỳ đó Đây là cơ sở để cho các ngân hàng có thểđịnhhướngđượccácchínhsáchđầutư tíndụngcánhânchotừngđốitượngcụthể.
- Ban hành và hoàn thiện hệ thống các văn bản luật và dưới luật để tạo cơ sởpháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo chocácbanngànhcóliênquantrongviệccungcấpcácthủtụcliênquanđếnkháchhàngmột cách thông suốt và duy nhất (ví dụ như chứng minh nhân dân) tránh trường hợpmộtkháchhàngsởhữunhiềusốchứngminhnhândân,gâykhókhănchongânhàngtrong việc tra cứu thông tin khách hàng trên hệ thống thông tin tín dụng quốc giaCIC, làm thông tin trở nên thiếu chính xác, sai lệch trong quá trình xét duyệt hồ sơcủakháchhàng,gâyảnhhưởngđếnviệcchovay.
- Chính phủ cũng cần chỉ đạo cho các UBND các cấp, các ngành có thẩmquyền như Sở tài nguyên môi trường để đẩy nhanh tiến độ trong việc đăng ký giaodịchbảođảmtránhtìnhtrạngchậmtrễkéodàivànạnmôigiớilàmthủtụctro ngcáccơquannày.
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Hiện nay,hầuhếtcácngânhàngtạiViệtNamđềutracứucácthôngtinliênquanđếnkhách hàng qua trung tâm thông tin tín dụng gọi tắt là CIC Tuy nhiên, sự phối hợp giữaCIC và các tổ chức tín dụng hiện nay vẫn còn hạn chế do đây là lĩnh vực nhạy cảm,liên quan đến quyền lợi của khách hàng và tổ chức tín dụng Hiện nay, NHNN đãcho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân; tuy nhiên, vẫnchưacóhànhlangpháplýcụthểchohoạtđộngnày.
NHNN không nên điều chỉnh lãi suất quá nhiều lần trong năm gây ảnh hưởngđến tâm lý người gửi tiền, gây khó khăn cho NHTM trong việc huy động vốn dàihạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay, làm mất cân đối trong cơ cấu chovaycủangânhàng.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đãtriển khai các gói sản phẩm đến khách hàng, tuy nhiên hiệu quả chưa cao đặc biệt làcác gói sản phẩm về cho vay tín chấp Nguyên nhân khó triển khai do lãnh đạo củakhách hàng phải ký thỏa thuận liên kết với Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu ViệtNam để phối hợp triển khai Đây là thủ tục khó cho cả nhân viên tín dụng trong việcthuyếtphụclãnhđạođơnvịcủangườivaykýthỏathuậnliênkếtvàlàmtăngchi phí trong việc cho vay với các đối tượng này Mặt khác, người vay có tâm lý muốnbí mật các khoản vay mượn của bản thân; do vậy, việc phải ký thỏa thuận của ngânhàng với lãnh đạo của người vay khiến cho người vay có tâm lý e ngại khi làm thủtục Hạn mức cho vay của các sản phẩm tín chấp cũng chưa phù hợp, không giảiquyếtnhucầutriệtđểcủa kháchhàng. Để sản phẩm của ngân hàng trở nên phù hợp với khách hàng, ngân hàng cầnxem xét lại hai vấn đề Một là, các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn có thểxem xét miễn giảm việc ký thỏa thuận liên kết để khách hàng có thể tiếp cận đượcnguồn vốnvà ngânh à n g c ó t h ê m đ ư ợ c n g u ồ n t h u H a i l à , n â n g h ạ n m ứ c t í n c h ấ p chomộtkháchhàng,khôngnênquyđịnhmứccho vaytrầncủa sản phẩm.
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình cần đề xuấtvớihộisởđểphốihợpviệcđánhgiálạimứcđộphùhợpcủasảnphẩmtrênđịabàn
Hà Nội nhằm có những điều chỉnh thích hợp, đồng thời tăng tính đa dạng của sảnphẩm giúp đáp ứng được nhu cầu ngày càng đông của khách hàng Để làm đượcđiều này đòi hỏi lãnh đạo của Eximbank chi nhánh Ba Đình phải có các biện phápkịp thời cùng với nhân viên quan hệ khách hàng tháo gỡ những khó khăn trong quátrìnhbánsảnphẩmnhằmtănghiệuquảvàgiảmchiphíchohoạt độngtíndụng. Đối với sản phẩn cho vay mua ô tô, ngân hàng có thể thực hiện việc triển khaigián tiếp bằng cách liên kết với nhà sản xuất, các cửa hàng, các doanh nghiệp bán lẻxe ô tô , đây là nơi tiếp cận trực tiếp được với khách hàng, nắm bắt được nhu cầuvà khả năng của khách hàng để tiếp thị sản phẩm cho vay của ngân hàng một cáchtối ưu nhất Việc bán hàng như thế sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí cho kháchhàng và ngân hàng, đồng thời mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua đượchàng hóa, công ty bán được hàng, ngân hàng tăng tín dụng; tuy nhiên với hình thứcnày cũng cần phải xây dựng được hợp đồng ba bên chặt chẽ, phân định rõ ràng tráchnhiệm và quyền lợi của mỗi bên trong việc thu hồi, thanh lý hợp đồng và nhất làtrongtrườnghợp kháchhàngkhôngtrảđượcnợ. Đối với cho vay du học sinh, đối tượng chủ yếu là các học sinh chuẩn bị tốtnghiệp phổ thông hoặc các sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hìnhthức cho vay này, ngân hàng có thể phối hợp với các công ty tư vấn du học và cáctrường đại học, trung học để mở các cuộc hội thảo, giải đáp thắc mắc của học sinhcũng như phụ huynh về thủ tục vay vốn, giấy tờ hồ sơ, số tiền vay và tài sản đảmbảo Đâylàmộtcáchtốtđểcó thểtiếpcậnđược ngườicónhucầuvay. Đối với nhu cầu vay mua nhà, đây là nhu cầu vay chiếm số lượng khách hànglớn nhất, tuy nhiên so với các ngân hàng khác thì sản phẩm cho vay mua nhà củaEximbank chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng Cụ thể,vềtài sản đảm bảo bắt buộc phải là bất động sản, không chấp nhận tài sản hình thànhtrong tương lai như thế nhiều khách hàng mua chung cư, thu nhập tốt lại không thểtiếp cận được vốn Vì vậy, ngân hàng cần có chính sách mạnh dạn hơn trong việcliên kết với chủ đầu tư các dự án bất động sản để có thể mở thêm được đối tượngcho ngân hàng mà chi phí bỏ ra lại không nhiều bằng việc tìm kiếm khách hàng cósổđỏ.Ngoàira,cầngiatăngthời hạnchovaycóthểlênđến20 hoặc25nămvìmua nhà đất là một trong những mục tiêu lớn của mỗi người; do đó họ cần có thời giandài để giảm bớt số tiền trả nợ cho mỗi kỳ nhằm đảm bảo khả năng chi tiêu cho cuộcsốnghàngngày.
Song song với đó cần phải cân đối nguồn lực hiện có của ngân hàng với việcphát triển tín dụng sao cho thật hiệu quả, với số lượng nhân viên ít không nhất thiếtphải triển khai hết các sản phẩm của hội sở, nên chi nhánh cần đánh giá lại các sảnphẩmphùhợpvớiđiềukiệnvớiđịabàncủamình,tránhtìnhtrạngtriểnkhaidàntrảigâylãngp hínguồnlực màhiệuquảđemlạikhôngcao.Ngânhàngcó thểthamkhảocácsảnphẩmdịchvụcủacácnướcpháttriển,tuynhiênkhôngthểsaochépmộtcách máymócmàphảicósựđiềuchỉnhchophùhợpvớinhucầuthựctếcủakháchàngvàđiều kiện thực hiện của chính ngân hàng để có thể đưa ra các sản phẩm tín dụng cánhânphùhợpvớinhucầucủakháchhàngtrongtừngthịtrườngvàtừnggiaiđoạncầnphảithựchiệnn ghiêncứuthịtrườngmộtcáchtỉmỉ,chínhxác.
Chovaykháchhàngcánhânlàcáckhoảnvaycóđộrủirocao,dođónhiềuyếut ốmangtínhchủquantrongquátrìnhthẩmđịnhduyệtvay.Hiệnn a y , Eximbank chi nhánh Ba Đình vẫn còn tồn tại tình trạng chuyên viên quan hệ kháchhàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát khoảnvay, thu nợ nên không thể tránh khỏi những sai sót Để đảm bảo tính chuyên nghiệptrong hoạt động và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh cần phải thực hiệnviệc chuyên môn hóa trong hoạt động Ngân hàng cũng nên nâng cấp hệ thống xếphạngtíndụ ng nộ ib ộ c h o khá ch hàn g cá nhâ nt he o h ư ớ n g tă ng t h ê m cáct i ê u chí giúp cho chuyên viên quan hệ khách hàng đánh giá khách hàng một cách chi tiết, tỉmỉhơn.Xâydựnghệthốngthuthậpcơsởdữliệukháchhàng,đồngthờikếthợpđầutư ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tíndụng, hỗ trợ khâu xét duyệt tín dụng cũng góp phần quan trọng trong nâng cao chấtlượngtíndụng.Hệthốngxếphạngtíndụngnộibộgiúptheodõi,nhậndạng,kiểmsoátrủi ro trong phê duyệt tín dụng, đồng thời tạo cơ sở dữ liệu cho việc xây dựng chínhsáchkháchhàng,chínhsáchtíndụngphùhợpvớitừngđịabàn,từngchinhánh.
Ngoài ra, ngân hàng phải phân công nhân sự quản lý khách hàng để thườngxuyên giám sát các khoản vay nhằm đảm bảo việc vay vốn được sử dụng đúng mụcđích Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần được tiến hành kiểm tra định kỳ hoặcđột xuất, cán bộ theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chình hồ sơ cho vaynhằmđảmbảocáckhoảnnợvayđượcgiámsátchặtchẽ,thuhồinợkịpthời.
Ngân hàng có thể áp dụng việc thuê ngoài một số công đoạn như hợp tác liênkếtv ới cá cc ô n g t ythẩmđịnhg i á để đ ị n h g i á tà i sả nđ ả m bảo V i ệ c li ên kế t v ớ i công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo được khách quan,tránh việc định giá quá cao gây rủi ro cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp dẫn đếnkhông đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng, đồng thời giảm bớt được tráchnhiệm cho nhân viênq u a n h ệ k h á c h h à n g t r o n g k h â u t h ẩ m đ ị n h N g o à i r a , n g â n hàng có thể thuê công ty nghiên cứu thị trường để tìm kiếm nhu cầu và chăm sóckhách hàng và thành lập một bộ phận hỗ trợ tín dụng để thực hiện các khâu nhưcông chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịchđ ả m b ả o , l à m việc với các cơ quan chức năng như UBND, phòng tài nguyên môi trường nhằmtạo một hình ảnh chuyên nghiệp, đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho nhân viêntín dụng Với số lượng sản phẩm nhiều như hiện nay và số lượng nhân lực hiện cótại chi nhánh, để đạt được hiệu quả tín dụng thì việc tuyển dụng thêm và sắp xếp lạicơcấulàđiềunênlàm Đểthực hiệnđược điềunày,ngânhàngcầnphải:
+ Tuyển dụng nhân sự có trình độ chuyên môn cũng như kinh nghiệm trongcác lĩnhvựcnày
+ Điều chỉnh lại quy trình hợp tác giữa các bộ phận với nhau theo hướng đơngiảnhóabằngcáchgiảmbớtcácbướctrìnhhồsơ,báocáokhôngcầnthiết
+ Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùythuộcvàosự thayđổicủa thịtrườngmục tiêu
Lãi suất chính là giá cả của sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cungc ấ p Đ ố i với ngân hàng, yếu tố lãi suất được xem là yếu tố linh hoạt vì ngân hàng có thể thayđổilãisuấtsovớibiếnđộngcủathịtrườngmộtcáchphùhợp.Tuynhiên,sựtha y đổi lãi suất lại chịu sự điều tiết, kiểm soát của NHNN nhằm thực hiện những mụctiêu kinh tế vĩ mô Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiềnmình phải trả cho khoản vay và thông thường lãi suất áp dụng cho khách hàng cánhân thường cao hơn so với doanh nghiệp, ngân hàng cần thực hiện việc trao quyềnthỏa thuận lãi suất cho chuyên viên quan hệ khách hàng để thỏa thuận với kháchhàng trong biên độ cho phép thay vì cứng nhắc như hiện nay Mặt khác, mặc dù lãisuất của Eximbank không cao hơn so với các ngân hàng khác song lại không cóchiêu thức marketing về lãi suất để kích thích khách hàng mà vẫn theo lối mòntruyền thống Vì vậy, để giải quyết vấn đề này, chi nhánh cần đề xuất với hội sở haiphương án: một là để chi nhánh tự phán quyết về lãi suất miễn sao đem lại lợi íchcho ngân hàng và khách hàng, hai là hội sở đưa ra chính sách marketing về lãi suấthợp lý hơn ví dụ như ban hành các mức lãi suất trongm ộ t t h á n g , b a t h á n g , s á u tháng hay một năm đầu sử dụng dịch vụ Nếu làm được như vậy thì hiệu quả việcmarketinglãisuấtsẽcaohơnrấtnhiều.
Ngân hàng cần cân nhắc lại việc thông báo cho khách hàng khi có biến độngcủa lãi suất, tránh những thắc mắc và khiếu nại của khách hàng dẫn đến tình trạngmất đi những khách hàng tốt, đồng nghĩa với việc lại mất thêm nhiều chi phí để tìmkháchhàngmới.
Tóml ạ i , đ ể h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g c á n h â n t ạ i E x i m b a n k c h i n h á n h B a Đ ì n h đạt hiệu quả tốt thì nỗ lực riêng của chi nhánh là chưa đủ Sự phối hợp với các cơquanc h ứ c n ă n g c ó t h ẩ m q u y ề n l à r ấ t q u a n t r ọ n g , n h ữ n g t h a y đổic ả i c á c h t r o n g hoạtđộ ng của cá c c ơ quanch ứ c n ă n g s ẽ g i ú p c h o E x i m b a n k c h i nhánhB a Đ ì n h thựchiệncóh i ệ u q u ả các g i ả i p háp n h ằ m nângc a o hiệuquả h o ạ t độngt í n d ụ n g cánhâncũngnhưhoạtđộngtíndụngnóichungtạingânhàng.
KẾTLUẬNCHƯƠNG3 Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cánhân nói riêng tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình,luận văn đã xác định những định hướng, giải pháp cùng các biện pháp nhằm khaithác một cách triệt để các nguồn lực cũng như các cơ hội; làm cho sản phẩm củangân hàng trở nên gần gũi và có lợi ích hơn đối với khách hàng Bên cạnh đó,chương 3 cũng đưa ra những giải pháp nhằm đảm bảo tính an toàn trong hoạt độngtíndụngđặcbiệtlàtíndụngkháchhàngcánhân,giúphạnchếtốiđarủirotro ngquátrìnhkinhdoanh.