( HÀ NỘI – 202 2 ) TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÀI THẢO LUẬN HỌC PHẦN Tài chính vi mô Đề tài Tìm hiểu hoạt động của 1 tổ chức tài chính vi mô chính thức ở Việt Nam Giảng viên.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - - BÀI THẢO LUẬN HỌC PHẦN: Tài vi mơ Đề tài: Tìm hiểu hoạt động tổ chức tài vi mơ thức Việt Nam Giảng viên: TS.Nguyễn Thanh Phương Nhóm: LỚP: K55HH1 HÀ NỘI – 2022 BẢNG PHÂN CÔNG NHIỆM VỤ NHÓM ST T 31 32 33 34 Họ tên Chức vụ Công việc Đặng Thị Diễm Quỳnh Hồ Diễm Quỳnh Nông Đức Tiến Thành viên Thành viên Thành viên Thành viên Thành viên Nhóm phó Nhóm trưởng Thành viên Thành viên Làm Powerpoint 38 Nguyễn Thu Trang Phạm Hiền Trang Trần Thùy Trang Nguyễn Quốc Trung Vũ Thế Văn 39 Ngô Thảo Vi 35 36 37 Làm 1.3, 2.1 Kết Hoàn thành thời hạn Làm Powerpoint Thuyết trình Làm mở đầu, kết luận, 3.3, sửa Word Làm 3.1, 3.2, Tổng hợp sửa Word Lập đề cương, chỉnh sửa word, Thuyết trình Làm 2.2, 2.3 Làm 1.1, 1.2 Hoàn thành thời hạn Hoàn thành thời hạn Hoàn thành thời hạn Đánh giá LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, tài vi mơ xem cộng cụ hữu ích cho phát triển kinh tế quốc gia phát triển trở thành mối quan tâm nhà nghiên cứu kinh tế giới nước Điều khẳng định thông qua việc Liên hiệp quốc chọn năm 2005 năm quốc tế TCVM Việt Nam nước thuộc diện nghèo giới với 95,54 triệu dân trình chuyển đổi Năm 2018, tổng số hộ nghèo địa bàn 64 huyện nghèo theo Nghị số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 Chính phủ Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững 259.406 hộ (chiếm tỷ lệ 33,63%); tổng số hộ cận nghèo 116.275 hộ (chiếm tỷ lệ 15,07%) TCVM Việt Nam khái niệm tương đối mới, người hiểu chất hoạt động TCVM năm qua, tổ chức TCVM đóng vai trị to lớn cơng xóa đói giảm nghèo Việt Nam Sự phát triển TCVM phạm vi tiếp cận dịch vụ cung ứng năm qua đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên so với phát triển kinh tế tổ chức TCVM chưa phát huy hết tiềm Các tổ chức hoạt động TCVM khác chủ yếu hoạt động dạng quỹ, hiệp hội, chương trình tín dụng, tiết kiệm, dự án TCVM với quy mô bé gặp nhiều hạn chế mặt pháp lý Phát triển TCVM bền vững mục tiêu quan trọng ngành TCVM Việt Nam trình hội nhập phát triển Với khung pháp lý ngày hoàn thiện, quy định liên quan tới TCVM thức “tiêu chuẩn” để tổ chức TCVM hướng tới mục tiêu bền vững thể chế Việc nghiên cứu để đưa giải pháp phát triển hoạt động tổ chức TCVM thức cần thiết có ý nghĩa quan trọng việc hồn thiện chế sách cho ngành TCVM Việt Nam, thúc đẩy nhanh trình xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống người dân vùng nông thôn Xuất phát từ thực tiễn đó, nhóm lựa chọn đề tài "Tìm hiểu hoạt động tổ chức tài vi mơ TNHH M7 Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Khái niệm, điều kiện thành lập tổ chức tài vi mơ 1.1.1 Khái niệm tổ chức tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 Tài vi mơ việc cấp cho hộ gia đình có thu nhập thấp khoản vay nhỏ (gọi tín dụng vi mơ), nhằm mục đích giúp họ tham gia vào hoạt động sản xuất khởi tạo hoạt động kinh doanh nhỏ Tài vi mơ thường kéo theo hàng loạt dịch vụ khác tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, người có thu nhập thấp có nhu cầu lớn sản phẩm tài chính, khó tiếp cận thể chế tài thức 1.1.2 Điều kiện thành lập tổ chức tài vi mơ Căn Điều Thơng tư 03/2018/TT-NHNN, tổ chức tài vi mô cấp giấy phép thành lập đáp ứng đủ điều kiện sau: - Có vốn điều lệ tối thiểu mức vốn pháp định theo quy định Chính phủ - Có chủ sở hữu, thành viên sáng lập theo quy định Điều Thông tư - Có người quản lý, điều hành, thành viên Ban kiểm soát đủ tiêu chuẩn, điều kiện theo quy định Điều 20,21,22,21 Thông tư - Có điều lệ phù hợp với quy định Điều 31 Luật tổ chức tín dụng quy định pháp luật có liên quan - Có đề án thành lập, phương án kinh doanh khả thi 03 năm đầu hoạt động 1.2 Cơ cấu vai trò tổ chức tài vi mơ 1.2.1 Cơ cấu tổ chức tài vi mơ Theo Khoản 2, Điều 18 Thông tư 03/2018/TT-NHNN, cấu tổ chức quản lý tổ chức tài vi mơ bao gồm: Hội đồng thành viên, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc Giám đốc Hội đồng thành viên phải thành lập ủy ban quản lý rủi ro, ủy ban nhân ban hành quy chế tổ chức hoạt động hai ủy ban 1.2.2 Vai trò tổ chức tài vi mơ Hệ thống tổ chức tài vi mơ giữ vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế xã hội: - Về chất, tổ chức tài vi mơ có vai trị song song tài xã hội - Về khía cạnh tài chính, tổ chức tài vi mơ trung gian điều hòa người dư thừa tiền mặt (là người gửi tiết kiệm) với người cần tiền mặt (là người vay), họ thông qua tổ chức để thỏa mãn nhu cầu mà đảm bảo chi phí thấp Thơng qua q trình cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức tài vi mơ thực chức huy động tiết kiệm; tái tiết kiệm phân bổ cho đầu tư; tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa dịch vụ, trở thành cơng cụ đắc lực để giảm nghèo đói tăng thu nhập - Về khía cạnh xã hội, tổ chức tài vi mơ tạo hội cho người nghèo người có thu nhập thấp tiếp cận với dịch vụ tài chính, tăng cường lực xã hội, hỗ trợ động lực khuyến khích tham gia họ vào việc nâng cao sản xuất, tự lập tài nỗ lực vươn lên, loại bỏ ỷ lại, trông chờ vào sách ưu đãi “cho khơng” Nhà nước 1.3 Các hoạt động tổ chức tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp Hoạt động tổ chức tài vi mô quy định từ Điều 119 đến Điều 122 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 hướng dẫn Chương V Thông tư 03/2018/TT-NHNN sau: Thứ nhất, nhận tiền gửi đồng Việt Nam hai hình thức: tiết kiệm bắt buộc tiền gửi tự nguyện tổ chức, cá nhân Tiết kiệm bắt buộc số tiền mà khách hàng tài vi mô phải gửi theo quy định công bố công khai Tiền gửi tự nguyện loại tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm (loại không bắt buộc), trừ tiền gửi nhằm mục đích tốn khách hàng khác tổ chức tài vi mơ Thứ hai, vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài cá nhân, tổ chức khác nước nước Thứ ba, cho vay (khơng cấp tín dụng khác) tiền đồng khách hàng cá nhân thuộc hộ nghèo, hộ cận nghèo, cá nhân đại diện cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, doanh nghiệp siêu nhỏ để sử dụng vào hoạt động tạo thu nhập cải thiện điều kiện sống Ngoài ra, tổ chức tài vi mơ cho vay khách hàng khác cá nhân thuộc hộ gia đình, cá nhân đại diện cho hộ gia đỉnh khách hàng tài vi mơ tổ chức tài vi mơ nghèo cận nghèo Việc bảo đảm tiền vay tiết kiệm bắt buộc, bảo lãnh nhóm khách hàng tiết kiệm vay vốn Đồng thời phải trì tỷ lệ tổng dư nợ khoản cho vay khách hàng tài vi mơ tổng dư nợ cho vay tơì thiểu 90%; tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 50 triệu đồng khách hàng khác không vượt 100 triệu đồng Thứ tư, mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại, không mở tài khoản toán cho khách hàng Thứ năm, thực hoạt động khác gồm : + Ủy thác, nhận ủy thác cho vay vốn; + Cung ứng dịch vụ tư vấn tài liên quan đến lĩnh vực tài vi mơ; + Cung ứng dịch vụ thu hộ, chi hộ chuyển tiền cho khách hàng tài vi mô; + Làm đại lý cung ứng dịch vụ bảo hiểm CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH M7-MFI 2.1 Giới thiệu chung tổ chức M7-FMI 2.1.1 Lịch sử hình thành M7MFI M7-MFI thành lập sở góp vốn 03 Quỹ xã hội (Quỹ Hỗ trợ phụ nữ miền núi phát triển Mai Sơn, Quỹ Khuyến khích phụ nữ phát triển thị xã ng Bí Quỹ Hỗ trợ phụ nữ Đông Triều) hoạt động địa bàn 02 tỉnh Sơn La Quảng Ninh 2.1.2 Con đường phát triển • 1993-2003: chương trình TDTK (Tín dụng tiết kiệm) thành lập hỗ trợ ActionAid bàn giao cho Hội Phụ nữ địa phương quản lý • 2004-2007: Chuyển chương trình TDTK chuyển thành Quỹ xã hội: - Trung tâm phát triển người nghèo Can Lộc, Hà Tĩnh - Quỹ khuyến khích phát triển phụ nữ thị xã ng Bí - Quỹ Hỗ trợ phụ nữ Đông triều - Quỹ Hỗ trợ phụ nữ Ninh Phước - Quỹ Hỗ trợ phụ nữ miền núi Mai Sơn • 2008: Chuyển Quỹ xã hội thành TCTCVM cấp phép: - Xác định tổ chức đủ lực tham gia góp vốn thành lập M7-MFI - Thành lập Ban trù bị Tổ tư vấn chuyển đổi - Nộp hồ sơ lên NHNN • 2010: Ba Quỹ xã hội Mai Sơn, Đông Triều, ng Bí tiếp tục nộp hồ sơ lên NHNN sau sửa đổi • 1/2012: M7-MFI NHNN cấp Giấy phép thành lập hoạt động • 1/2013: M7-MFI thức hoạt động 2.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh nhiệm vụ M7-MFI Tầm nhìn: Là tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM chất lượng, bền vững cho nhóm gặp thách thức kinh tế xã hội, đặc biệt nhóm dân tộc thiểu số Sứ mệnh nhiệm vụ : Hỗ trợ người gặp thách thức kinh tế xã hội, đặc biệt phụ nữ nhóm dân tộc thiểu số thơng qua việc cung cấp dịch vụ tài vi mơ, góp phần đạt mục tiêu xóa đói giảm nghèo, bình đẳng phát triến sở đảm bảo bền vững tổ chức tài 2.1.4 Lĩnh vực hoạt động • Huy động vốn : - Nhận tiền gửi đồng Việt Nam hình thức : o Tiết kiệm bắt buộc o Tiền gửi tổ chức cá nhân bao gồm tiền gửi tự nguyện khách hàng - Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, cá nhân, tổ chức khác nước nước theo quy định Pháp luật • Cấp tín dụng: Cấp tín dụng đồng Việt Nam hình thức cho vay Việc cấp tín dụng M7-MFI bảo đảm tiết kiệm bắt buộc, bảo lãnh nhóm khách hàng tiết kiệm vay vốn • Mở tài khoản: Mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại • Hoạt động khác: - Ủy thác, nhận ủy thác cho vay vốn - Cung ứng dịch vụ tư vấn tài liên quan đến lĩnh vực tài vi mơ - Cung ứng dịch vụ thu hộ, chi hộ chuyển tiền cho khách hàng tài vi mơ - Làm đại lý cung ứng dịch vụ bảo hiểm 2.1.5 Sơ đồ tổ chức 2.2 Tình hình lĩnh vực hoạt động M7 – MFI 2.2.1 Huy động vốn Bảng 2.1 Cơ cấu vốn hoạt động M7-MFI sau chuyển đổi (2013-2015) Sau thời điểm chuyển đổi năm 2012, cấu vốn M7-MFI có thay đổi mạnh: tính đến tháng 12/2015, tổng tài sản M7- MFI 158,5 tỷ đồng, cấu huy động vốn M7-MFI bao gồm 13% vốn chủ sở hữu, 66,7% dư nợ tiết kiệm, 17% vốn vay 3% nợ khác Có thể nói, nguồn vốn M7-MFI chủ yếu đến từ nguồn tiền gửi thành viên 105,7 tỷ đồng, chiếm 66,7% tổng tài sản tăng gấp rưỡi so với thời điểm bắt đầu hoạt động (tháng 1/2013) Bảng 2.2 Cơ cấu phần dư nợ tiết kiệm M7-MFI thương mại (NHTM), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT), Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) hệ thống Quỹ Tín dụng nhân dân (QTDND) dẫn việc phát triển khách hàng tổ chức TCVM bị ảnh hưởng 2.2.5 Các dịch vụ tư vấn tài chính, thu chi hộ, dịch vụ bảo hiểm Tài vi mơ đại hiểu khơng cung cấp dịch vụ tín dụng mà cung cấp dịch vụ tiết kiệm, bảo hiểm vi mơ, dịch vụ tốn dịch vụ phi tài khác Người nghèo cần dịch vụ để chống lại rủi ro ập đến lúc nào, đe dọa sống họ gia đình họ Kinh nghiệm giới Grameen Bank, CARD Việc tham gia BHTG M7-MFI góp phần củng cố niềm tin người dân vào hoạt động đơn vị nói riêng hệ thống TCTD nói chung Đây sở quan trọng để BHTGVN NHNN thực tốt nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2015-2016 “nâng cao số tiếp cận tín dụng” mục tiêu cơng xóa đói giảm nghèo khu vực nông nghiệp nông thôn, số tổ chức nước TYM, CEP thấy bảo hiểm vi mô người bạn đồng hành với tài vi mơ; đáp ứng địi hỏi người nghèo mà làm cho tổ chức M7-MFI tăng cường lực tài gắn bó lâu dài với khách hàng Theo trung tâm Bảo hiểm vi mô, tiềm thị trường bảo hiểm vi mô lớn, khoảng tỉ người Tuy nhiên có khoảng 3% số tham gia dạng bảo hiểm Điều cho thấy nhu cầu to lớn mở rộng cung cấp sản phẩm phát triển sản phẩm Trung tâm Nguồn lực Tài Cộng đồng (CFRC) cử cán phụ trách phát triển sản phẩm Bảo hiểm vi mô tham dự Hội nghị Quốc tế họp Bảo hiểm vi mô Ấn Độ (từ ngày 13-15/11/2007) Một vấn đề CFRC tập trung tham gia việc áp dụng sản phẩm Bảo hiểm vi mô cho sức khoẻ cho thành viên khách hàng quỹ mạng lưới Việc sâu vào phân tích, xác định chi tiết mơ hình sản phẩm, tìm đầu hướng phát triển nghiên cứu áp dụng hiệu vào môi trường thực tế Việt Nam đặt lên hàng đầu Xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động tổ chức tài vi mơ nhu cầu người nghèo, với tài trợ quỹ FORD, CFRC phối hợp với M7 Đông triều tiến hành khảo sát khả tham gia sản phẩm Bảo hiểm vi mô; trọng tâm sản phẩm Bảo hiểm hưu trí M7 Đơng Triều ví dụ ứng dụng thành cơng mơ hình đại lý - đối tác cung cấp sản phẩm bảo hiểm tài vi mô Việt Nam Tháng 1/2012, M7 Đông Triều hợp tác với tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo việt) bắt đầu thử nghiệm sản phẩm bảo hiểm sinh mạng tín dụng Mức phí bảo hiểm cho năm 0.9% mức vốn vay, mức chi trả 10% mức vay trường hợp người vay chết bị thương tật toàn vĩnh viễn 50% trường hợp người chồng gặp rủi ro Bảng 2.12: Trách nhiệm bên đối tác Công ty Bảo hiểm Việt Nam - Cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho Quỹ Hỗ trợ Phụ nữ Đông Triều - Quảng bá sản phẩm đến khách - M7 Đông Triều Tập huấn cán quỹ - người vay vốn hàng Bán bảo hiểm; Thu phí chuyển - đại lý bảo hiểm Chi trả hoa hồng cho quỹ - nghịêp vụ cho Bảo Việt Khi phát sinh trường hợp bảo hiểm, hỗ trợ việc lập hồ sơ yêu - cầu bảo hiểm chi trả Quỹ quyền trực tiếp khấu trừ khoản mà người vay nợ quỹ Chi trả phần lại cho họ Sau năm thực sản phẩm bảo hiểm, đến đầu năm 2015 quỹ thương thuyết lại hợp đồng với Bảo Việt dựa số liệu thống kê bồi thường thu phí Tỷ lệ bồi thường thấp, đặc biệt quỹ quản lý sản phẩm hiệu quả, thuyết phục Bảo Việt nâng mức quyền lợi bảo hiểm thành viên 100% vốn vay gốc ban đầu quyền lợi bảo hiểm người chồng 50% vốn vay gốc ban đầu đồng thời mức hoa hồng trả cho quỹ tăng tính 60% Quan hệ hợp tác đem lại lợi ích cho ba bên: Khách hàng M7-MFI, M7 Đông Triều Bảo Việt 2.3 Đánh giá hoạt động tổ chức tài M7 – MFI 2.3.1 Kết đạt Thông qua việc phân tích tỷ lệ tài cho thấy, hiệu tài M7-MFI thức ngày cải thiện, cụ thể sau: Thứ nhất, Qui mô hoạt động M7-MFI ngày mở rộng, thể tỷ lệ tăng trưởng tài sản, tăng trưởng dư nợ, tăng trưởng VCSH mức cao M7MFI quan tâm đến tăng cường VCSH biến đầu vào quan trọng để gia tăng hiệu tài Cùng với tăng trưởng VCSH, tiền gửi tiết kiệm M7-MFI gia tăng nhanh chóng, đặc biệt sau thức hóa, góp phần làm qui mơ tổng tài sản tăng với tỷ lệ cao sở để M7-MFI mở rộng hoạt động cho vay nhằm gia tăng lợi nhuận mở rộng tiếp cận Thứ hai, Khả sinh lời tự vững hoạt động trì mức cao M7MFI quan tâm đầu tư nâng cấp sở hạ tầng công nghệ, phần đáp ứng với yêu cầu chuyển đổi, mặt khác giúp giảm thiểu chi phí qua tăng khả sinh lời tự vững M7-MFI đảm bảo tự vững hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, nguồn thu từ hoạt động đủ để đảm bảo trang trải chi phí hoạt động có lãi Trong điều kiện nguồn thu hoạt động có hạn, chủ yếu từ hoạt động tín dụng; chi phí hoạt động lớn qui mơ vay nhỏ, khách hàng lại tập trung địa bàn khó khăn, phương thức giao dịch gần nhà mà nguồn thu từ hoạt động đảm bảo trang trải chi phí hoạt động mà cịn có lãi Thứ ba, M7-MFI đánh giá hiệu chi phí, với tỷ lệ chi phí hoạt động có xu hướng giảm Tổ chức có qui mơ lớn đảm bảo hiệu chi phí tổ chức có qui mơ nhỏ Xu hướng giảm tỷ lệ chi phí hoạt động có suất làm việc cán cao, kết hợp với đổi công nghệ thực chuyển đổi thành tổ chức cấp phép Thứ tư, hiệu tài sản đánh giá cao thể chất lượng danh mục cho vay tốt, hiệu sử dụng tài sản (ROA) mức cao Kết có phần lớn đặc trưng sản phẩm cho vay tổ chức M7-MFI Với qui mô nhỏ cho vay nhỏ, phương thức hoàn trả dần gốc lãi định kỳ giúp giảm áp lực trả nợ cho khách hàng Ngoài phải kể tới nỗ lực cán kỹ thuật quản lý tín dụng tính ổn định thị trường khách hàng M7-MFI so với khách hàng doanh nghiệp Tăng trưởng dư nợ mức cao kết hợp với rủi ro tín dụng thấp mang lại hiệu sinh lời cao tài sản với ROA bình quân M7-MFI lớn 2% (theo chuẩn quốc tế) 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt trên, M7-MFI số hạn chế hiệu tài sau: Thứ nhất, qui mô hoạt động tăng, tốc độ tăng trưởng biến động có xu hướng tăng trưởng chậm lại M7-MFI có biến động lớn Sự biến động tác động chuyển đổi hình thức pháp lý Về biến thiên, qui mô hoạt động tổ chức biến động phức tạp, thường xuyên có đan xen trái chiều xu hướng tăng giảm, đặc biệt tổ chức có qui mơ vừa M7 Thứ hai, khả sinh lời chưa ổn định, có xu hướng giảm M7-MFI có biến động khả sinh lời Thứ ba, khả tự vững hoạt động có xu hướng giảm, tổ chức qui mơ trung bình chưa đảm bảo khả tự vững hoạt động dài hạn theo tiêu chuẩn the Mix M7 chưa đảm bảo tự vững hoạt động dài hạn theo chuẩn quốc tế với số tự vững hoạt động có xu hướng giảm trì ngưỡng 120% Mặc dù tỷ lệ chi phí hoạt động M7-MFI có xu hướng giảm, nhiên tỷ lệ không đồng tổ chức có tỷ lệ chi phí hoạt động cao so với nhóm đồng đẳng so với số tổ chức khác cung ứng dịch vụ TCVM khu vực thức ngồi nước 2.3.2.2 Ngun nhân a) Nguyên nhân phía tổ chức tài vi mơ thức • Cơng tác quản trị, điều hành, quản lý rủi ro Sau thức hóa, mơ hình tổ chức, quản trị điều hành quản lý rủi ro M7-MFI có tiến vượt bậc Mơ hình tổ chức có tách biệt hội đồng thành viên ban điều hành; Ban kiểm soát Ủy ban quản lý rủi ro thành lập Tuy nhiên, bên cạnh đó, cơng tác quản trị điều hành, quản lý rủi ro M7-MFI số bất cấp Cơ cấu quản trị, điều hành chưa mang tính tự chủ, độc lập; chưa thật tách biệt máy quản trị điều hành Vai trò, trách nhiệm Chủ sở hữu, Hội đồng thành viên Ban Điều hành số tổ chức chưa thật rõ ràng Mối quan hệ thành viên Hội đồng thành viên, mối quan hệ đại diện Chủ sở hữu - Hội đồng thành viên - Ban Điều hành "điểm nóng" cần giải Hệ thống kiểm sốt, kiểm toán nội chưa thật đảm bảo hiệu Về công tác quản lý rủi ro, tổ chức chưa thành lập Ủy ban quản lý rủi ro với chức tham mưu cho Hội đồng thành viên việc ban hành qui trình, sách liên quan đến quản trị rủi ro, phân tích đưa cảnh báo rủi ro tiềm ẩn, xem xét đánh giá sách qui trình quản lý rủi ro • Sản phẩm, dịch vụ cách thức phân phối Nhìn chung M7-MFI tập trung cung ứng sản phẩm tín dụng tiết kiệm Các sản phẩm khác bảo hiểm, toán triển khai hạn chế rào cản luật pháp Trong đó, sản phẩm tín dụng tiết kiệm chưa thực đa dạng Đối với sản phẩm tín dụng, số lượng sản phẩm cịn ít, qui mô nhỏ chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; phương pháp tính lãi theo dư nợ ban đầu kết hợp phương thức hoàn trả gốc lãi theo kỳ (tuần tháng) làm cho lãi suất thực mà khách hàng phải trả cao nhiều so với lãi suất danh nghĩa hợp đồng tín dụng Phương thức hồn trả dần gốc lãi mặt giảm áp lực trả nợ cho khách hàng, phần giảm nguy rủi ro tín dụng cho tổ chức M7-MFI; mặt khác, phương thức làm tăng chi phí thu nợ tiềm ẩn rủi ro không thu hồi vốn gốc lãi thời điểm hồn trả định kỳ khơng phù hợp với dòng tiền khách hàng Đối với sản phẩm tiết kiệm, số lượng sản phẩm cịn ít, mức lãi suất chưa thực hấp dẫn, phương thức trả lãi chưa linh hoạt, trả lần đến hạn lãi không nhập gốc, cách thức trả lãi ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng với tư cách người gửi tiền Theo kết khảo sát nghiên cứu, có tới 79,6% (trong tổng số 300 khách hàng vấn) cho lãi suất quan trọng Đây trở ngại lớn hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm so với ngân hàng thương mại Hơn nữa, khác với tổ chức khác, M7-MFI lựa chọn cách tiếp cận gần nhà, mang giao dịch đến với khách hàng (door to door banking) Cách thức giúp giảm thiểu chi phí thời gian cho khách hàng Nhưng ngược lại, khoản chi phí lại chuyển sang cho M7-MFI khối lượng công việc cán bộ, đặc biệt cán tín dụng tăng lên đáng kể Vì vậy, chi phí hoạt động đồng vốn vay M7-MFI lớn Do đó, để khắc phục hạn chế này, đòi hỏi M7-MFI cần tăng cường nghiên cứu, triển khai ứng dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ fintech việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ TCVM • Hạn chế nguồn vốn hoạt động Thiếu vốn vừa đặc trưng, đồng thời vừa nguyên nhân gây hạn chế hiệu tài M7-MFI Các nguồn tài trợ từ bên ngồi có xu hướng giảm chuyển hướng đầu tư nhà tài trợ Việt Nam dần chuyển sang kinh tế có thu nhập trung bình Khả huy động tiết kiệm M7-MFI có hạn sản phẩm tiết kiệm chưa thật đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng Thêm vào đó, qui định hình thức pháp lý, qui định thành viên góp vốn, qui định tỷ lệ sở hữu vốn góp ảnh hưởng đến khả huy động vốn M7-MFI Mặc dù công nhận loại hình TCTD, nhiên, M7-MFI chưa tiếp cận với nguồn vốn vay từ TCTD khác từ NHNN Những nguyên nhân ảnh hưởng đồng thời đến khả mở rộng tiếp cận (hiệu xã hội) qui mô hoạt động hiệu tài M7-MFI • Nguồn nhân lực thiếu số lượng chất lượng Mặc dù có bề dày hoạt động lâu năm, nhận nhiều trợ giúp từ bên để nâng cao lực, nhiên M7-MFI thiếu nguồn nhân lực số lượng chất lượng Đặc biệt, chi nhánh vùng xâu, vùng xa thiếu nguồn nhân lực số lượng không đồng chất lượng Cán tổ chức M7-MFI thức có kỹ xã hội tốt, nhiệt tình trách nhiệm với cơng việc Trong đó, kiến thức chuyên biệt M7-MFI, quản lý khách hàng, quản trị rủi ro lại hạn chế Cán quản lý, kể nhà quản lý cấp cao, hoạt động thường dựa kinh nghiệm thực tế Số lượng cán qua đào tạo, có trình độ chun mơn sâu có hạn Năng lực quản trị rủi ro chưa cao thể thông qua nhận thức rủi ro, mức độ chuẩn hóa qui trình nghiệp vụ b) Ngun nhân bên ngồi tổ chức tài vi mơ • Môi trường pháp lý : Khung pháp lý điều chỉnh hoạt động M7-MFI cịn chậm hồn thiện, số qui định chưa thật phù hợp với đặc trưng loại hình TCTD đặc thù Chẳng hạn qui định hình thức pháp lý, qui định hoạt động, qui định chủ sở hữu thành viên góp vốn, qui định tỷ lệ sở hữu vốn góp, qui định kiểm tốn độc lập, sách thuế qui định bảo hiểm vi mô Những qui định này, mặt hạn chế khả huy động vốn M7-MFI, mặt khác hạn chế việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ M7-MFI Thêm vào đó, qui định thuế kiểm tốn độc lập phần tạo gánh nặng chi phí cho M7-MFI, qua tác động tiêu cực đến hiệu tài • Mơi trường kinh tế : Trong thời gian qua, môi trường kinh tế Việt Nam có cải thiện đáng kể tăng trưởng kinh tế lạm phát Tăng trưởng kinh tế bước phục hồi, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế năm sau cao năm trước, với tốc độ tăng bình quân 6,02%/năm, tăng trưởng kinh tế năm 2017 đạt 6,81% - mức tăng cao vòng 10 năm trở lại Theo đà tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình qn đầu người có gia tăng, bình quân xấp xỉ 8%/năm Với mức tăng trưởng này, Việt Nam tiến sát đến nước có thu nhập trung bình thấp Lạm phát Việt Nam giai đoạn 2012 - 2017 kiểm soát trì mức thấp, ngược chiều so với giai đoạn từ 2004 - 2011 Tỷ lệ lạm phát hàng năm trì mức số mục tiêu Quốc Hội đề Với cải thiện môi trường kinh tế ảnh hưởng đến hiệu tài M7-MFI theo hai hướng: thứ nhất, tác động tích cực đến thu nhập khách hàng M7-MFI, thơng qua tác động đến nhu cầu sử dụng dịch vụ TCVM Hơn nữa, cải thiện mơi trường kinh tế cịn tác động trực tiếp đến biến đầu vào nguồn vốn M7-MFI Bởi gia tăng thu nhập bình quân đầu người làm giảm đáng kể khoản tài trợ, viện trợ tổ chức quốc tế, nguồn vốn quan trọng cho hoạt động M7MFI Sự giảm sút nguồn tài trợ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động nói chung hiệu tài M7-MFI • Sự phát triển hệ thống ngân hàng : Hệ thống ngân hàng ngày phát triển, thâm nhập ngân hàng ngày tăng, thể gia tăng số lượng ATM số lượng chi nhánh ngân hàng 100.000 người trưởng thành Trong đó, số ATM 100.000 người trưởng thành tăng bình quân khoảng 8% số chi nhánh ngân hàng 100.000 người trưởng thành tăng bình quân khoảng 1% Điều cho thấy, người trưởng thành ngày dễ dàng việc tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Sự tham gia hệ thống ngân hàng việc cung cấp dịch vụ TCVM phổ biến, phải kể tới tổ chức dẫn đầu Agribank, VBSP, Coop Bank & PCF; NHTM khác LienVietPostBank, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín Về tiết kiệm vi mơ, Co-opBank PCF chiếm thị phần lớn (70%), tiếp VBSP với 12%, LienViet PostBank với 9%, Agribank 2% Về tín dụng vi mơ, thị phần có thay đổi, VBSP tổ chức có thị phần lớn với 70%, đứng thứ hai Coop Bank PCF với 19%, Agribank 9% Với lợi qui mô vốn, mạng lưới hoạt động rộng khắp nước, đội ngũ cán sách ưu đãi Chính phủ (đặc biệt với VBSP), tổ chức trở thành đối thủ cạnh tranh đáng kể M7MFI • Môi trường công nghệ : Trong vài năm trở lại đây, mơi trường cơng nghệ có thay đổi mạnh mẽ Đặc biệt Cách mạng Công nghiệp 4.0 tác động đáng kể tới hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính, làm thay đổi hẳn kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ truyền thống, ứng dụng Big Data phân tích hành vi khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ tiết kiệm chi phí Xu hướng ngân hàng khơng chi nhánh trở nên phổ biến Trong bối cảnh đó, địi hỏi M7-MFI cần tăng cường ứng dụng cơng nghệ để đưa dịch vụ tài đến vùng xâu, vùng xa Một mặt góp phần tăng cường cung ứng sản phẩm dịch vụ sáng tạo phù hợp với nhu cầu khách hàng; mặt khác góp phần nâng cao suất làm việc cán bộ, giảm chi phí hành quản trị Tuy nhiên, để làm điều này, khơng thách thức đặt ra, thách thức nguồn vốn đầu tư cho công nghệ, thách thức người CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CỦA M7 – MFI 3.1 Định hướng phát triển Theo kế hoạch kinh doanh M7-MFI giai đoạn 2016 - 2020, để tăng trưởng phát triển bền vững, nâng tầm hoạt động tổ chức tương lai, M7-MFI dự kiến điều chỉnh sứ mệnh tổ chức thành “cung cấp dịch vụ TCVM nhằm phục vụ nhu cầu người Việt Nam, góp phần cải thiện đời sống kinh tế xã hội họ, sở đảm bảo bền vững tổ chức tài chính” Đến năm 2020, M7-MFI dự kiến chuyển đổi thành năm TCTCVM hàng đầu Việt Nam với mục tiêu “trưởng thành, minh bạch tự vững tài chính, với khung quản trị mạnh, máy quản lý chuyên nghiệp, sản phẩm dịch vụ đa dạng, có phạm vi bao phủ địa lý rộng lớn hơn, chuẩn mực phù hợp với thông lệ quốc tế tốt tuân thủ quy định quốc gia” Cụ thể, M7-MFI dự kiến mở rộng quy mô hoạt động từ 03 chi nhánh lên 05 chi nhánh 02 chi nhánh mở tỉnh Sơn La 02 phòng giao dịch mở trực thuộc chi nhánh ng Bí Mai Sơn Ngồi ra, M7- MFI đặt mục tiêu tỉ lệ thành viên vay vốn/tổng thành viên đạt 80%; tăng trưởng dư nợ cho vay đến năm 2020 đạt 300 tỷ VNĐ trì tỷ lệ PAR-30 tối đa 0,5% Bên cạnh đó, M7-MFI hướng tới đạt tự vững hồn tồn tài trì hệ số chi phí hoạt động/tổng tài sản mức 20% Tuy nhiên, M7-MFI cần hoàn thiện lại kế hoạch kinh doanh cách bổ sung số phân tích chi tiết thị trường tiềm để tăng tính thuyết phục mục tiêu tăng trưởng mà tổ chức đặt • Với địa bàn hoạt động M7-MFI chủ yếu tập trung vùng có tỷ lệ nghèo tương đối cao (thuộc khu vực Đông Bắc Tây Bắc) nên đối tượng khách hàng thành viên mục tiêu M7-MFI tiếp tục hướng ưu tiên vào nhóm phụ nữ nghèo, phụ nữ dân tộc thiểu số • Tập trung vào nhóm khách hàng gửi tiền khác (khơng phải thành viên) để tăng nguồn vốn huy động tiết kiệm • Đối với phát triển sản phẩm dịch vụ TCVM, M7-MFI dự kiến thời gian đầu chủ yếu tập trung vào sản phẩm truyền thống cho vay (vốn chung, vốn bổ sung, vốn trung hạn vốn đặc biệt) tiết kiệm (TKBB-Tiết kiệm bắt buộc, TKTN-Tiết kiệm tự nguyện), mở rộng sản phẩm TKTN có kỳ hạn để • tăng nguồn vốn cho vay Về cho vay, M7-MFI định hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn (dưới 01 năm) hướng đến mục tiêu cho vay trung - dài hạn không vượt 30% tổng dư nợ cho vay để phù hợp với cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động, giảm bớt áp lực quản lý khoản 3.2 Giải pháp 3.2.1 Giải pháp chuyển đổi • Để giải nhanh chóng, hiệu vấn đề phát sinh, đảm bảo đến mục tiêu chuyển đổi, đặc biệt trường hợp có nhiều thành viên góp vốn với mức độ sẵn sàng cho chuyển đổi khác nhau, viêc lựa chọn người chịu trách nhiệm việc thực chuyển đổi có tâm chuyển đổi cao, cương việc thiết lập tầm nhìn, kế hoạch hành động, hiểu rõ vấn đề nội tổ chức chuyển đổi, có đủ uy tín khả thuyết phục, gây ảnh hưởng với bên liên quan yếu tố định thành cơng q trình chuyển • đổi Chủ động kiểm sốt thơng điệp chuyển đổi đảm bảo thông điệp đến tới cấp quản lý tổ chức, kể trường hợp có thay đổi cấp quản lý để đảm bảo xây dựng ủng hộ cấp Hội, giảm bớt ý kiến trái chiều gây ảnh hưởng tiêu cực đến tiến độ, mục tiêu chuyển đổi • Cần dự tính chi phí cho chuyển đổi chuẩn bị tinh thần cho chi phí phát sinh vượt dự kiến để chủ động nguồn cho chuyển đổi, đặc biệt chi phí cho nâng cấp hệ thống thơng tin quản lý • Cần tranh thủ tối đa giúp đỡ bên liên quan, bao gồm: Sự hỗ trợ kỹ thuật (chuyên gia, đào tạo), kinh phí từ nhà tài trợ tiềm năng, hỗ trợ quan quản lý Nhà nước để đảm bảo hiểu yêu cầu chuyển đổi nhận thức đầy đủ môi trường hoạt động tổ chức sau chuyển đổi (có quản lý, giám sát quan quản lý Nhà nước) quan tâm giúp đỡ từ quyền địa phương q trình thực chuyển đổi • Để tránh gây giảm sút lợi nhuận q trình chuyển đổi tổ chức cần có kế hoạch lộ trình dài hạn để chuẩn bị nguồn lực đặc biệt nguồn lực tài cho chuyển đổi 3.2.2 Giải pháp phát triển • Mở rộng phạm vi địa lý, tiếp cận đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa để • tăng khả tiếp cận với khách hàng vi mơ Cần nghiên cứu, đa dạng hố sản phẩm vi mô nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng • Tăng cường hoạt động nâng cao lực cho thành viên, đặc biệt lĩnh vực công nghệ số 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị khung pháp lý cho hoạt động TCTCVM NHNN Việt Nam nên cho phép tất TCTCVM hoạt động tốt có hiệu khơng đạt mức vốn tỷ, tiếp tục phép huy động tiền tiết kiệm tự nguyên thành viên thức khơng thức nhằm tăng thêm nguồn vốn quay vòng cho vay thành viên tạo điều kiện cho tổ chức phát triển bền vững tái Bên cạnh đó, nên cho phép họ triển khai lồng ghép hoạt động khác bảo hiểm vốn vay, quỹ tương trợ cho thành viên để thu hút thêm thành viên tham gia chương trình thơng qua hoạt động đem lại lợi ích thiết thực cho người nghèo họ gặp rủi ro đảm bảo bền vững tài cho TCTCVM NHNN Việt Nam nên nơi lỏng tiêu chuẩn cán TCTCVM cấp giai đoạn thành lập, cho phép cán địa phương kiêm nhiệm hoạt động tài Đồng thời, cần có chế hỗ trợ tài đào tạo nhân lực cho TCTCVM Kiến nghị lãi suất : thông thường, tổ chức tín dụng hoạt động phải có lợi ích, Ngân hàng Chính sách Xã hội dù hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận phải hoạt động bền vững Và muốn bền vững họ phải có thu nhập để tái đầu tư Vì vậy, Chính phủ phải tạo cho chế rõ ràng để định chế tài thấy họ hoạt động kinh doanh TCTCVM có nhiều rủi ro, chi phí cao thu lợi ích khơng đơn hoạt động mục tiêu xã hội Xác định mức lãi suất phù hợp: người nghèo - đối tượng phục vụ chương trình TCVM thường cho không đủ sức trả lãi theo mức lãi suất thị trường Do vậy, lãi suất cho vay thường trợ cấp nhiều (thấp lãi suất phổ biến thị trường), thường ăn định mức thấp mức lạm phát, khiến cho lãi suất thực tế có giá trị âm Do đó, nhu cầu tín dụng trở nên vô hạn, cung đáp ứng cầu nguồn vốn cung ứng bị hạn chế Và chênh lệch giá áp đặt giả tạo giá thực tạo động lực tham nhũng chế xin cho Do đó, tín dụng không đến đối tượng cần phục vụ, mà lọt vào tay người lực có quan hệ tốt, người lại đem tín dụng giá rẻ cho vay lại với lãi suất cao Điều bóp méo ý nghĩa nguồn tín dụng giá rẻ Mặt khác, người vay vốn giá rẻ có xu hướng xem tin dụng hình thức trợ cấp nên dễ nảy sinh tâm lý chây 1, khơng có trách nhiệm việc hoàn trả vốn Và thực tế xảy chương trình tín dụng khơng thể tiếp tục hoạt động không bơm trợ cấp chìa khóa cho thành cơng tài sở Nhu cầu người nghèo, dễ dàng nhanh chóng vay được vốn, chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản nhanh chóng nhận tiền), khơng phải tín dụng giá rẻ Do vậy, để bảo đảm khả phát triển bền vững dài hạn, chương tình tín dụng cần phải áp dụng lãi suất đủ để trang trải chi phí hoạt động bảo vệ giá trị thực nguồn vốn Kiến nghị môi trường đầu tư: Việt Nam có khung pháp lý tốt cho Ngân hàng Thương mại, kể cho Hợp tác xã, Quỹ tín dụng Trung Ương, Quỹ Tín dụng Nhân dân Nhưng khung pháp lý chưa hoàn thiện cho TCTCVM hoạt động linh hoạt hiệu Hiện nay, Việt Nam có Nghị định 28 165 sơ sài, chưa quy định rõ ràng điều khoản điều kiện lợi ích cho nhà đầu tư vào lĩnh vực TCVM Chính vậy, Chính phủ cần mở rộng hành lang pháp lý tạo môi trường thuận lợi hấp dẫn nhà đầu tư nước nước Có TCTCVM nâng cao tiềm lực tài chính, trở thành phận hệ thống tài quốc gia Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức gói đấu thầu, tạo động lực cho Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng khác tham gia vào hoạt động TCVM Và vậy, nhà đầu tư nước ngoài, nhà đầu tư tư nhân nước không nghi ngờ khả can thiệp Nhà nước cơng ty TCVM làm tăng tính minh bạch thị trường TCVM, đầy mạnh hoạt động TCVM phát triển Tích cực huy động nguồn lực tài bên ngồi lĩnh vực TCVM, có sách hỗ trợ hợp lý hấp dẫn nhà đầu tư, góp phần thực mục tiêu giảm nghèo Bên cạnh đó, nhà nước mở trung tâm thu hút nguồn đầu tư từ nhà tư thiện cho TCVM Như biết có nhiều nhà từ thiện tài trợ cho người nghèo nguồn vốn cho khơng Mục đích họ nhằm đánh bóng tên tuổi Chúng ta thành lập trung tầm thu hút nguồn tiền gửi dài hạn nhà tài trợ sau cho TCTCVM vay lại với mức lãi suất ưu đãi Như vừa giúp TCTCVM mở rộng nguồn vốn, giúp họ đáp ứng nhiều nhu cầu người nghèo 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương, TCTCVM, người vay vốn - Đối với quyền địa phương Các cấp quyền địa phương phối hợp với nhà nước tạo điều kiện cho TCTCVM hoạt động hỗ trợ sở vật chất, mặt văn phòng, cho TCVM để xây dựng môi trường hoạt động tốt Bởi tổ chức hoạt động phải th mặt văn phịng với chi phí cao, thiếu sở vật chất, điều làm hạn chế ảnh hưởng đến kết hoạt động cho vay tổ chức, sở hạ tầng tài hỗ trợ TCVM gần chưa có Và vậy, nhà đầu tư tư nhân muốn đầu tư vào TCVM, mắt khoản kinh phi lớn để khảo sát, điều tra thị trường, xây dựng mạng lưới “Điều làm nản lòng nhà đầu tư tư nhân" Từ đề án, mục tiêu đặt như: mục tiêu phát triển giáo dục, nâng cao trình độ văn hóa; mục tiêu kinh tế; y tế, nhà ở, nước sinh hoạt, địa phương cần tiến hành nhanh chóng nghiêm túc thực có định cấp phê duyệt Đồng thời cần phải có trách nhiệm đạo, giám sát chặt chẽ việc thực mục tiêu đó, cần vào kết đạt qua thời kỳ định: tháng, quý, năm, hoàn cảnh khách quan để quyền địa phương linh hoạt, kịp thời có phương án điều chỉnh q trình thực để hoàn thành mục tiêu Khi cấp phê duyệt, cần thiết thông báo cho người dân biết rõ ràng cụ thể phương hướng đề ra, phối hợp với hộ gia đình hồn thành tốt mục tiêu thông qua buổi họp dẫn Mở rộng thêm sách tín dụng giúp cho hộ nghèo có thêm hội tiếp cận vốn vay nhiều Thực kiểm tra theo định kỳ đột xuất nội dung công việc mà tổ tiết kiệm vay vốn mà đại diện tổ trưởng ủy nhiệm: theo dõi xem trình vay vốn sử dụng vốn có hiệu hay khơng, có giảm nghèo hay khơng, hỗ trợ mặt tinh thần như: động viên, khuyến khích, thường xuyên thăm hỏi tiếp xúc với hộ vay vốn, tạo mối quan hệ chặt chẽ tổ chức người vay, tạo cho hộ nghèo có thêm nghị lực vươn lên để thoát nghèo Kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ tồn hệ thống, kịp thời xử lý có rủi ro xảy ra, đảm bảo tổ chức hoạt động tốt thông suốt Điều chỉnh lịch toán theo mùa: hộ kinh doanh cá thể nghèo thường chăn nuôi, làm đồ thủ công, gia công tinh chất mùa vụ cao Cần có minh bạch kết thực nguồn vốn giải ngăn giấy tờ, văn cụ thể đẻ Tổ chức quản lý TCVM cao (Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tài trợ quốc tế .) có để đưa đề an có hiệu Để đầy mạnh tín dụng cho người nghèo nông thôn, cần thực giải pháp: đổi sách quốc gia cho TCVM; kết hợp với sách giảm nghèo; cân cho vay thương mại ưu đãi cho người nghèo; tín dụng vi mơ phải kèm theo BHVM Giảm thiểu việc áp dụng sách lãi suất bao cấp TCVM tiến đến thị trường hóa hoạt động TCVM nhằm trì phát triển nguồn vốn cách bền vững Ngành TCVM Việt Nam thiếu nhiều cán có lực, cần trang bị kiến thức qua đào tạo, qua hoạt động thực tiễn để họ nắm rõ Bên cạnh đó, cần ý, quan tâm tới công tác tuyên truyền, quảng bá mơ hình kinh tế có hiệu nhờ nguồn vốn Thơng qua đó, người nghèo thấy rõ vai trị vốn vị mơ Đây thực cách tuyên truyền hiệu - Đối với người nghèo vay : Kết hợp với quyền địa phương thực tốt mục tiêu đề ra, có tinh thần phấn đấu, nỗ lực cố gắng như: tìm kiếm thêm việc làm phủ hợp với khả thân sách hỗ trợ việc làm địa phương nhà nước; có tinh thần cố gắng sống vươn lên vượt qua khó khăn nghèo địi thân gia đình giúp cho chất lượng cải thiện sống thân họ, khơng có tinh thần vượt khó thi nghèo hồn nghèo, cho dù sách nhà nước địa phương, tổ chức có tốt khơng thể giúp ích cho họ Mỗi thành viên tổ cam kết trách nhiệm cộng đồng, Tổ có thành viên gặp khó khăn, rủi ro q trình sử dụng vốn vay đến hạn không trả nợ, thành viên khác có trách nhiệm giúp đỡ để trả nợ gốc lãi tiền vay kịp thời cam kết với Ngân hàng, TCTCVM Các thành viên tương trợ giúp đỡ sống, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh; cam kết thực chấp hành quy định cho vay TCTCVM Tham gia đầy đủ buổi sinh hoạt định kỳ đột xuất, hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh ... chọn đề tài "Tìm hiểu hoạt động tổ chức tài vi mô TNHH M7 Vi? ??t Nam” làm đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Khái niệm, điều kiện thành lập tổ chức tài vi mơ 1.1.1... 34 Họ tên Chức vụ Công vi? ??c Đặng Thị Diễm Quỳnh Hồ Diễm Quỳnh Nông Đức Tiến Thành vi? ?n Thành vi? ?n Thành vi? ?n Thành vi? ?n Thành vi? ?n Nhóm phó Nhóm trưởng Thành vi? ?n Thành vi? ?n Làm Powerpoint 38... thấp có nhu cầu lớn sản phẩm tài chính, khó tiếp cận thể chế tài thức 1.1.2 Điều kiện thành lập tổ chức tài vi mô Căn Điều Thông tư 03/2018/TT-NHNN, tổ chức tài vi mơ cấp giấy phép thành lập