Tổng quan về dịch vụ thanh toán
Khái niệm về dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán là việc các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán theo quy định của pháp luật hiện hành
Giao dịch thanh toán là việc thực hiện nghĩa vụ trả tiền hay chuyển tiền giữa các tổ chức và tổ chức, giữa cá nhân và cá nhân, giữa cá nhân và tổ chức và giữa tổ chức và cá nhân
Phạm vi nghiên cứu của luận văn này chỉ đề cập đến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước, không đề cập đến dịch vụ thanh toán quốc tế
Theo Quyết định số 448/2000/QĐ-NHNN2 ngày 20/10/2000 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về Quy định về thu phí dịch vụ thanh toán có định nghĩa Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng (gọi tắt là Dịch vụ thanh toán) là công việc do ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng, nhằm phục vụ trực tiếp cho việc thanh toán và chuyển tiền của khách hàng qua ngân hàng theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước.
Đặc điểm dịch vụ thanh toán
Th ứ nh ấ t , trong quá trình thanh toán qua ngân hàng này, tiền tệ xuất hiện dưới hình thức ghi sổ Với đặc điểm này, các bên tham gia thanh toán phải mở tài khoản thanh toán tại các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khi tham gia thanh toán và chủ tài khoản phải đảm bảo có đủ tiền trên tài khoản thanh toán tại thời điểm mà giao dịch thanh toán được thực hiện theo lệnh thanh toán mà chủ tài khoản đã lập Trường hợp tài khoản thanh toán có thấu chi, chủ tài khoản sử dụng dịch vụ thanh toán chỉ được phép thấu chi theo hạn mức thấu chi đã được thỏa thuận bằng văn bản với tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
Th ứ hai, trong quá trình thanh toán này, vai trò của tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán rất lớn, vai trò của người tổ chức và thực hiện các khoản thanh toán Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bao gồm Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, các ngân hàng thành lập và hoạt động theo Luật Các Tổ Chức Tín Dụng như ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển và các loại hình ngân hàng khác, các tổ chức tín dụng không phải là ngân hàng được Ngân hàng Nhà Nước cho phép làm dịch vụ thanh toán và các tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà Nước cho phép làm dịch vụ thanh toán
Th ứ ba, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được quyền thu phí dịch vụ thanh toán của người sử dụng dịch vụ thanh toán Mức phí dịch vụ thanh toán do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán quy định và niêm yết công khai.
Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong nước
Séc là giấy tờ có giá do người ký phát lập, ra lệnh cho người bị ký phát là ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng
1.1.3.2 Thanh toán ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi Ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi là phương tiện thanh toán mà người trả tiền lập lệnh thanh toán theo mẫu do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán quy định, gửi cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi mà mình mở tài khoản yêu cầu tổ chức đó trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng
1.1.3.3 Thanh toán ủy nhiệm thu hoặc lệnh thu Ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu là phương tiện thanh toán mà người thụ hưởng lập lệnh thanh toán theo mẫu của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán quy định, gửi cho tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ủy thác thu hộ mình một số tiền nhất định
Thẻ ngân hàng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền tại các ngân hàng đại lý hay các máy rút tiền tự động (ATM)
Theo “Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” ban hành theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của ngân hàng Nhà nước ngày 15/05/2007 có khái niệm về thẻ ngân hàng như sau: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ ngân hàng để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận” Tổ chức phát hành thẻ được giải thích theo Quyết định này tương đối rộng “Là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ theo quy định tại Điều 9, Quy chế này”
Thẻ trong Quyết định này (cũng như trong luận văn) không bao gồm các loại thẻ do các nhà cung ứng hàng hóa, dịch vụ phát hành để sử dụng trong việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho chính các tổ chức phát hành đó.
Các sản phẩm dịch vụ thanh toán
Dịch vụ chuyển tiền bao gồm: Dịch vụ chuyển tiền đi và dịch vụ chuyển tiền đến
- Dịch vụ chuyển tiền đi là dịch vụ chuyển tiền theo yêu cầu của khách hàng nộp tiền mặt hoặc trích tài khoản của khách hàng tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán để chuyển cho người hưởng có tài khoản tại cùng tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đó hoặc chuyển cho người hưởng tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khác
- Dịch vụ chuyển tiền đến là dịch vụ chuyển tiền trên cơ sở các lệnh chuyển tiền nhận được từ các kênh chuyển tiền qua Ngân hàng Nhà nước để trả tiền cho người hưởng tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
1.1.4.2 Dịch vụ thanh toán hộ lương
Dựa trên bảng lương trả cho cán bộ nhân viên do khách hàng cung cấp và theo lệnh ủy nhiệm chi của khách hàng, ngân hàng sẽ trích nợ tài khoản khách hàng để chuyển lương cho cán bộ nhân viên của khách hàng Lợi ích của sử dụng dịch vụ này là giúp cho khách hàng không phải tốn thời và nhân lực để định kỳ thực hiện trả lương cho nhân viên của họ nữa Khách hàng chỉ cần xây dựng bảng lương, việc chi trả lương cho cán bộ nhân viên do ngân hàng thực hiện tự động và hoàn toàn chính xác Ngoài ra, cán bộ nhân viên của các khách hàng còn được hưởng các tiện ích khi sử dụng dịch vụ này là không phải dành thời gian kiểm điếm và nhận lương, yên tâm về tính chính xác và đúng thời hạn của dịch vụ, không phải lo mang tiền mặt và được sử dụng những tiện ích do giao dịch tài khoản và giao dịch thẻ thanh toán
1.1.4.3 Dịch vụ thanh toán hóa đơn
Sử dụng dịch vụ này, các khách hàng cung ứng hàng hóa, dịch vụ có thể thu các loại cước phí hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đó cung cấp thông qua các kênh thanh toán của ngân hàng như: Hệ thống giao dịch tự động ATM, hệ thống giao dịch qua các điểm chấp nhận thẻ POS, hệ thống giao dịch ngân hàng trực tuyến (internetbanking), hệ thống giao dịch tại quầy Tiện ích khi sử dụng dịch vụ này là:
• Đối với nhà cung cấp: Tiết kiệm chi phí kinh doanh như chi phí cho bộ phận chuyên thu, bộ phận kế toán quản lý công nợ; quản lý chặt chẽ công nợ, vì ngân hàng sẽ gửi đến cho khách hàng bảng kê chi tiết về các hoá đơn đã thanh toán, chưa thanh toán khi khách hàng yêu cầu; tập trung vốn nhanh vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, hưởng lãi tiền gửi tại ngân hàng, đồng thời khách hàng có thể quản lý vốn hiệu quả hơn và an toàn, thuận tiện trong công tác tài chính, kế toán
• Đối với khách hàng sử dụng: Tiết kiệm thời gian, thuận tiện hơn khi sử dụng dịch vụ của các nhà cung cấp là có thể trả tiền hoá đơn dịch vụ tại bất cứ nơi nào và đặc biệt, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ này bằng thẻ ATM
Dịch vụ cung ứng séc
Dịch vụ cung ứng séc là dịch vụ bán séc trắng cho khách hàng có yêu cầu và đáp ứng các điều kiện khi sử dụng séc Khách hàng khi sử dụng dịch vụ cung ứng séc có thể củng cố khả năng thanh toán của tờ séc, tăng tính đảm bảo của khoản thanh toán bằng cách yêu cầu tổ chức cung ứng séc bảo chi tờ séc Đây là một kênh thanh toán không dùng tiền mặt hữu hiệu, giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro do mang nhiều tiền mặt bên mình mà vẫn đảm bảo khả năng chi trả tức thì
Dịch vụ thanh toán séc
Dịch vụ thanh toán séc của một tổ chức cung ứng séc là dịch vụ thanh toán ngay séc cho khách hàng khi tờ séc đó được xuất trình và do tổ chức cung ứng séc đó ký phát Người xuất trình có thể lựa chọn một trong hai nơi như sau: một là, xuất trình tại quầy, điều này có nghĩa là khách hàng có thể xuất trình séc để được thanh toán tại tổ chức cung ứng séc; hai là, xuất trình qua trung tâm thanh toán bù trừ
Dịch vụ nhờ thu séc
Dịch vụ nhờ thu séc là dịch vụ thu hộ séc do một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khác phát hành Số tiền trên séc được ghi có cho khách hàng sau khi được tổ chức thanh toán chấp nhận thanh toán hoặc thanh toán, thông thường trong vòng từ ba đến năm ngày
1.1.4.5 Dịch vụ thanh toán thẻ
Dịch vụ thanh toán thẻ bao gồm dịch vụ trên máy ATM và dịch vụ thanh toán thẻ qua thiết bị điện tử đặt tại ĐVCNT
Dịch vụ trên máy ATM bao gồm: Đổi PIN, rút tiền, chuyển khoản giữa các tài khoản của cùng chủ thẻ hoặc chuyển vào tài khoản của người thứ ba mở cùng tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, in sao kê rút gọn, kiểm tra số dư, yêu cầu phát hành sổ séc, yêu cầu in sao kê, yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, thanh toán hóa đơn, nạp tiền di động trả trước,….Các dịch vụ này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, quản lý chi tiêu dễ dàng, không hạn chế thời gian giao dịch
Dịch vụ thanh toán thẻ qua thiết bị điện tử là một kênh thanh toán điện tử hiện đại và tiện lợi nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu hàng ngày của khách hàng mà không cần đến tiền mặt thông qua thiết bị điện tử đặt tại các ĐVCNT
1.1.4.6 Dịch vụ thanh toán điện tử
Internetbanking Dịch vụ Internetbaking giúp khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng trên mạng internet thông qua các tài khoản cũng như kiểm soát hoạt động của các tài khoản này Để tham gia dịch vụ này, khách hàng truy cập vào website của ngân hàng và thực hiện giao dịch tài chính, truy vấn thông tin cần thiết Khách hàng cũng có thể truy cập vào website khác để mua hàng và thực hiện thanh toán với ngân hàng Đây là hình thức thanh toán nhanh chóng, tiện lợi (có thể giao dịch 24/24, mọi lúc, mọi nơi) và là động lực thúc đẩy thương mại điện tử và thanh toán không dùng tiền mặt phát triển Tuy nhiên, khi kết nối internet thì ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro trên phạm vi toàn cầu Đây là trở ngại lớn vì đầu tư hệ thống bảo mật rất tốn kém
Homebanking là phương thức thanh toán cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng từ một máy tính cá nhân thông qua một modem truyền tin
Khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng bằng phần mềm do ngân hàng cung cấp và thông qua mạng nội bộ do ngân hàng xây dựng riêng Để thực hiện được giao dịch qua Homebanking, ngân hàng phải cài đặt một chương trình phần mềm tại máy
PC của khách hàng để thông qua đó khách hàng có thể thực hiện các giao dịch tài chính từ máy PC của mình Khách hàng kết nối vào máy chủ ngân hàng thông qua đường điện thoại và gọi thực hiện chương trình cài đặt trên máy tính của mình để lấy dữ liệu về hoặc thực hiện các giao dịch gửi đến hệ thống máy chủ ngân hàng
Các giao dịch qua Homebanking bao gồm: chuyển khoản, chuyển tiền, vấn tin tài khoản, vấn tin nhật ký giao dịch, xem thông tin ngân hàng,… Hạn chế của dich vụ Homebanking là khách hàng không thể thực hiện giao dịch 24/24, các giao dịch chuyển khoản không thực hiện tức thì mà phải qua xử lý của nhân viên ngân hàng
Cơ sở pháp lý cho dịch vụ thanh toán
- Năm 2001, Chính phủ ban hành Nghị định 64/2001/NĐ-CP về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tạo khuôn khổ pháp lý chung cho các hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, làm cơ sở cho các tổ chức này ban hành các văn bản cụ thể hướng dẫn nghiệp vụ thanh toán trong hệ thống của mình, giúp hoạt động thanh toán an toàn và hiệu quả
- Ngày 29/11/2005 trên cơ sở Quốc hội đã phê duyệt Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11, Chính Phủ đã ban hành nghị định số 57/2006/NĐ-CP về Thương mại điện tử nhằm tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng cho các hoạt động thanh toán có ứng dụng công nghệ điện tử
- Để giảm thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế, ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt “Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2010” do NHNN chủ trì phối hợp cùng các bộ, ngành xây dựng Ngày 24/08/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị 20/2007/CT-Tg về việc trả lương cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà Nước Theo đó, kể từ ngày 01/01/2008, việc trả lương qua tài khoản được thực hiện cho công chức làm việc tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và một số tỉnh, thành phố lớn và từ ngày 01/01/2009, thực hiện trên phạm vi cả nước Đây là một chủ trương có ý nghĩa lớn không chỉ về kinh tế mà cả xã hội, tạo thói quen sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt cho người dân
- Ngày 15/05/2007, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước đã ký ban hành Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN về Quy chế phát hành, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng thay thế cho Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ ngân hàng Phạm vi điều chỉnh và đối tượng điều chỉnh đã rộng hơn, với các tổ chức tín dụng là ngân hàng, việc phát hành thẻ không cần phải xin phép từ NHNN, nhưng để phát hành hoặc thanh toán thẻ, các tổ chức phát hành hoặc thanh toán thẻ phải đáp ứng những điều kiện cụ thể trong Quy chế quy định và NHNN đánh giá sự tuân thủ của các tổ chức đó Đối tượng phát hành thẻ không chỉ là các ngân hàng, mà còn là các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, các tổ chức không phải tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng cũng có thể được phát hành thẻ Ngày 03/07/2007, Thống đốc NHNN đã ký ban hành Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN về Quy định hạn mức số dư đối với thẻ trả trước vô danh Do thẻ trả trước vô danh là sản phẩm có những đặc thù riêng, chỉ để sử dụng thanh toán hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ và phục vụ bộ phận có thu nhập thấp không có tài khoản tại ngân hàng nên trong điều kiện nền kinh tế - xã hội hiện nay thì hạn mức số dư của thẻ không vượt quá 5 triệu đồng là hợp lý.
Sự cần thiết phát triển dịch vụ thanh toán tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
Sự cần thiết phát triển dịch vụ thanh toán tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
Phát triển dịch vụ thanh toán là hết sức cần thiết và có tính thực tiễn cao đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, bởi vì:
Th ứ nh ấ t, xu ấ t phát t ừ yêu c ầ u h ộ i nh ậ p kinh t ế qu ố c t ế Hội nhập kinh tế quốc tế đem lại các ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều cơ hội để phát triển nhưng cũng có rất nhiều những thách thức Các cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế trong mọi lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện cho các hoạt động giao dịch qua các ngân hàng ngày càng nhiều hơn Điều này tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ thanh toán tại các NHTM Việt Nam
Th ứ hai, giúp cho các ngân hàng th ươ ng m ạ i m ở r ộ ng th ị ph ầ n ho ạ t độ ng m ộ t cách nhanh chóng
Một trong những bước đi đầu tiên trong quá trình hội nhập tạo ra vị thế cạnh tranh của mình, các ngân hàng thương mại Việt Nam chạy đua mở rộng mạng lưới, mở rộng thị phần và phát triển dịch vụ thanh toán là một trong những phương thức mở rộng thị phần nhanh và hiệu quả nhất vì nó hướng đến mọi đối tượng, tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, đoàn thể trong xã hội Càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán, các ngân hàng thương mại càng có nhiều cơ hội để mở rộng thị phần và phát triển về hoạt động dịch vụ của mình
Th ứ ba, giúp t ă ng thu phí d ị ch v ụ c ủ a các ngân hàng th ươ ng m ạ i
Xu thế ở các ngân hàng thương mại tại các nước phát triển trên thế giới hướng tới tỉ trọng thu nhập từ dịch vụ cao hơn từ hoạt động tín dụng Phát triển dịch vụ thanh toán là một trong những phương cách nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả của các ngân hàng thương mại hiện nay bởi vì nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng của khách hàng ngày nay rất lớn và dịch vụ thanh toán đòi hỏi các ngân hàng thương mại đầu tư và sử dụng công nghệ cao nên có thể thu hút được một số lượng lớn khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán ngân hàng ngày nay
Th ứ t ư , nâng cao uy tín và th ươ ng hi ệ u c ủ a các ngân hàng th ươ ng m ạ i
Một khi các ngân hàng thương mại càng chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán thì càng cố gắng đầu tư công nghệ, chất lượng dịch vụ cũng như công tác quản lý Có như vậy thì số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán tại các ngân hàng thương mại ngày một nhiều hơn và vì thế uy tín và thương hiệu của các ngân hàng thương mại từ đó cũng được nâng cao.
Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán
Yếu tố về chính trị
Môi trường chính trị đóng vai trò quan trọng trong vấn đề quyết định đầu tư của doanh nghiệp Một khi môi trường chính trị ổn định sẽ tạo môi trường an toàn cho các doanh nghiệp trong hoạt động đầu tư, kinh doanh và mở rộng đầu tư Và khi đó, các doanh nghiệp sẽ có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ tại nơi đầu tư và các dịch vụ ngân hàng cũng từ đó mà phát triển
Yếu tố về pháp luật
Môi trường pháp luật có ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh và càng mạnh hơn khi liên quan đến khía cạnh bảo hộ quyền lợi người tiêu dùng và tự do cạnh tranh Luật pháp rõ ràng, minh bạch tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và các dịch vụ ngân hàng có điều kiện phát triển
Yếu tố về phát triển kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế kéo theo động lực phát triển của nhiều dịch vụ, trong đó có dịch vụ thanh toán Kinh tế có phát triển thì ngành ngân hàng mới lớn mạnh, tiền tệ ổn định, thu nhập của người dân mới tăng lên Số lượng thẻ ngân hàng phát hành tăng lên, dịch vụ thanh toán phát triển là hệ quả tất yếu
Sau nhiều năm đạt đốc độ tăng trưởng cao trên 7%, năm 2008 GDP của Việt Nam chỉ đạt 6,23% Sở dĩ như vậy vì Việt Nam đã gia nhập WTO, cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam Vì vậy Việt Nam sẽ đối mặt với một môi trường kinh tế đầy thách thức và tăng trưởng trong ngắn hạn sẽ thấp Đây là yếu tố tác động ít nhiều đến sự phát triển của dịch vụ thanh toán của các ngân hàng thương mại hiện nay
Yếu tố về cạnh tranh Đối với ngành ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế mở ra nhiều cơ hội để trao đổi, hợp tác quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng như ngành ngân hàng thương mại Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, có khả năng theo kịp yêu cầu phát triển thị trường tài chính trong nước và nước ngoài Tuy vậy, trong quá trình hội nhập, các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng chịu tác động mạnh từ thị trường tài chính quốc tế trong khi phải thực hiện nhiều nghĩa vụ và các cam kết quốc tế Chính điều này đặt ra cho các ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều thách thức:
Th ứ nh ấ t , các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng chịu áp lực trong việc giữ và mở rộng thị phần của mình ngay trên lãnh thổ Việt Nam Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải chịu áp lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính trung gian khác và các định chế tài chính khác như thị trường chứng khoán, cho thuê tài chính, bảo hiểm Ngoài ra, việc loại bỏ dần những hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài, có nghĩa là các ngân hàng nước ngoài sẽ từng bước tham gia đầy đủ vào mọi lĩnh vực hoạt động ngân hàng tại Việt Nam
Th ứ hai, cạnh tranh trong huy động vốn ngày càng gay gắt Thực hiện hội nhập đòi hỏi chúng ta phải thực hiện lộ trình cởi bỏ những hạn chế đối với các ngân hàng nước ngoài trong việc huy động vốn Ngày 16/09/2004, Ngân hàng Nhà Nước
Việt Nam đã điều chỉnh tỷ lệ huy động vốn tiền gửi Việt Nam đồng đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động ở Việt Nam từ 25% lên 50% Việt Nam cũng cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài chính ngân hàng theo lộ trình nới lỏng dần và tiến tới xóa bỏ các hạn chế đối với hoạt động ngân hàng Giai đoạn từ 2001 đến 2010, các ngân hàng nước ngoài được phép thành lập liên doanh với các đối tác Việt Nam, trong đó phần góp vốn của nước ngoài từ 30% đến 49% vốn pháp định của liên doanh, đến năm 2010 được thành lập ngân hàng với 100% vốn đầu tư của nước ngoài Hội nhập ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng thương mại Việt Nam phải nhanh chóng tăng quy mô, đầu tư công nghệ, cải tiến trình độ quản lý,…
Th ứ ba, cạnh tranh trong việc sử dụng lao động ngày càng gay gắt Mọi sự thành công của một doanh nghiệp đều phải xuất phát từ yếu tố con người Hiện nay, chế độ đãi ngộ lao động, đặc biệt là lao động có trình độ cao ở các ngân hàng thương mại Việt Nam, chưa đủ sức thuyết phục để lôi kéo những lao động có trình độ chuyên môn cao
Th ứ t ư , cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày càng quyết liệt Ngày nay, ngoài những nghiệp vụ truyền thống như tín dụng, huy động vốn thì dịch vụ ngân hàng cũng tạo nên sắc thái mới cho ngân hàng trong chiến lược cạnh tranh và tạo thị phần cho mình Do đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng phải chịu nhiều áp lực tạo nên phong cách văn hóa cho ngân hàng mình, tạo nên phong cách phục vụ riêng thể hiện nét đặc thù của mình mới hy vọng tạo nên thế đứng vững chắc trên thị trường
1.2.2.2 Yếu tố về phía ngân hàng
Mạng lưới giao dịch được coi là một trong những tiêu chí quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch tại các NHTM Bởi lẽ: sản phẩm và giá cả đem đến cho khách hàng những giá trị cơ bản, phù hợp với nhu cầu của họ; còn mạng lưới giao dịch hỗ trợ đưa sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng một cách thuận tiện nhất, tiết kiệm được thời gian của khách hàng và từ đó quyết định được thị phần của các NHTM
Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Chất lượng dịch vụ được định nghĩa bằng nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào đối tượng nghiên cứu Việc tìm hiểu chất lượng dịch vụ là cơ sở cho việc thực hiện các biện pháp cải thiện chất lượng dịch vụ của ngân hàng và từ đó định hướng cho việc xây dựng phát triển dịch vụ và định hướng cho ngân hàng phát huy thế mạnh của mình một cách tốt nhất Chất lượng dịch vụ bao gồm các đặc điểm sau:
• Tinh vượt trội: Đối với khách hàng, dịch vụ có chất lượng là dịch vụ thể hiện được tính vượt trội “ưu việt” của mình so với những sản phẩm khác Chính tính ưu việt này làm cho chất lượng dịch vụ trở thành thế mạnh cạnh tranh của các nhà cung cấp dịch vụ
• Tính đặc trưng của sản phẩm: Chất lượng dịch vụ là tổng thể những mặt cốt lõi nhất và tinh túy nhất kết tinh trong sản phẩm dịch vụ tạo nên tính đặc trưng của sản phẩm dịch vụ Vì vậy, dịch vụ hay sản phẩm có chất lượng cao sẽ hàm chứa nhiều “đặc trưng vượt trội” hơn so với dịch vụ cấp thấp Sự phân biệt này gắn liền với việc xác định các thuộc tính vượt trội hữu hình hay vô hình của sản phẩm dịch vụ Chính nhờ những đặc trưng này mà khách hàng có thể nhận biết chất lượng dịch vụ của ngân hàng khác với các đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên trong thực tế rất khó xác định các đặc trưng cốt lõi của dịch vụ một cách đầy đủ và chính xác Vì vậy, các đặc trưng này không có giá trị tuyệt đối mà chỉ mang tính tương đối giúp cho việc nhận biết chất lượng dịch vụ trong trường hợp cụ thể dễ dàng hơn thôi
• Tính cung ứng: Chất lượng dịch vụ gắn liền với quá trình thực hiện, chuyển giao dịch vụ đến khách hàng Do đó, việc triển khai dịch vụ, phong cách phục vụ và cách cung ứng dịch vụ sẽ quyết định chất lượng dịch vụ tốt hay xấu Đây là yếu tố bên trong phụ thuộc vào sự biểu hiện của nhà cung cấp dịch vụ Chính vì thế, để nâng cao chất lượng dịch vụ, nhà cung cấp dịch vụ trước tiên cần phải biết cải thiện yếu tố nội tại này để tạo thành thế mạnh lâu dài của chính mình trong hoạt động cung cấp dịch vụ cho khách hàng
Các rủi ro phát sinh khi phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước
1.2.3.1 Các rủi ro phát sinh khi phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong nước
Rủi ro do giả mạo, gian lận Những kẻ hở trong quy trình nghiệp vụ, cũng như sự không đáp ứng được nền tảng kỹ thuật công nghệ là nguyên nhân dẫn đến gian lận, giả mạo trong thanh toán như giả mạo chữ ký, séc giả mạo, đặc biệt là trong thanh toán thẻ: thẻ giả, đánh cắp thông tin thẻ, hay do sự lơ đễnh của chủ thẻ để lộ thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, hoặc bị kẻ gian thực hiện ăn cắp mật mã,…Hình thức tinh vi về gian lận thanh toán thẻ còn ở chỗ đơn vị chấp nhận thẻ phối hợp với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật sử dụng tại đơn vị mình để tạo thẻ giả Việc đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho thanh toán của các ngân hàng hiện nay còn chạy theo số lượng, đầu tư chủ yếu vào các thiết bị hữu hình như máy ATM … mà thiếu đầu tư vào chiều sâu như trang bị các phần mềm bảo mật, phần mềm tích hợp kết nối với các thiết bị ngoại vi khác khi điều kiện công nghệ thay đổi Vì vậy,giả mạo và gian lận trong thanh toán ngân hàng, đặc biệt đối với thanh toán thẻ, còn nhiều tiềm ẩn rủi ro
Rủi ro về kỹ thuật, vận hành Việc quản lý người sử dụng các chương trình giao dịch của ngân hàng lỏng lẻo dễ dẫn đến tình trạng gian lận trong chuyển tiền, cũng như hệ thống công nghệ không được đầu tư đúng mức, công tác cập nhật, bảo quản không được quan tâm một cách nghiêm túc để kẻ gian xâm nhập hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin,…Loại rủi ro này cần rất cần được quan tâm vì khi sự cố xảy ra, tác hại của nó rất lớn Nó không chỉ ảnh hưởng đến khách hàng, mà còn gây tác hại đến cả hệ thống thanh toán của ngân hàng, đặc biệt đối với thanh toán thẻ
Rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng Con người là yếu tố quan trọng đem lại sự thành công hay thất bại trong việc thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán, vì tất cả những rủi ro và giải pháp phòng ngừa rủi ro là do yếu tố con người tạo nên Một thực tế là lỗi cơ bản sai sót là do con người gây ra không phải là ít, cũng có thể do trình độ nghiệp vụ yếu, xử lý quy trình tác nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội bộ không thực hiện đúng quy định Nguy hiểm hơn, có những cán bộ ngân hàng thoái hóa, biến chất lợi dụng vị trí công tác, sự hiểu biết của mình về nghiệp vụ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ,… để thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng
Rủi ro khác Chúng ta đang sống trong một thời đại của kỷ nguyên thông tin và internet toàn cầu, thì vai trò của thông tin có vai trò quan trọng Vì vậy rủi ro thông tin cũng ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán Tại Việt Nam trong thời gian qua, trên các trang báo đưa tin làm nghiêm trọng hóa các lỗi của máy ATM, gây tâm lý không yên tâm cho người sử dụng thẻ, đặc biệt là chúng ta đang thực hiện Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 của Thủ Tướng Chính phủ “V/v trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà Nước” Trong bối cảnh tình hình thị trường tài chính tiền tệ trong giai đoạn hiện nay thì thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng là hết sức nhạy cảm Vì thế, thông tin cần chuyển tải một cách thận trọng
1.2.3.2 Phương pháp đánh giá rủi ro trong hoạt động thanh toán tại các ngân hàng
Phân loại các nhóm dấu hiệu rủi ro phát sinh trong hoạt động thanh toán tại các ngân hàng
- Nhóm r ủ i ro liên quan đế n mô hình t ổ ch ứ c, cán b ộ và an toàn n ơ i làm vi ệ c:
Quá trình đánh giá rủi ro của cán bộ tập trung vào một số nội dung chính sau:
+ Đánh giá kết quả hoàn thành công việc được giao thông qua việc mở hồ sơ theo dõi chi tiết công việc được giao hàng ngày, thời hạn giao việc và tiến độ hoàn thành, chất lượng công việc hoàn thành
+ Việc tuân thủ các chính sách, qui định và việc chấp hành nội quy lao động
+ Đánh giá thái độ, trách nhiệm của cá nhân đối với công việc được giao, tư cách cán bộ, đạo đức nghề nghiệp
- Nhóm d ấ u hi ệ u r ủ i ro liên quan đế n vi ệ c ban hành quy ch ế , qui đị nh:
Quá trình đánh giá dấu hiệu rủi ro liên quan đến việc ban hành quy chế, quy trình như:
+ Việc ban hành văn bản, quy chế, qui định còn thiếu, chồng chéo hay khó thực hiện
+ Những văn bản, quy chế, quy định nào còn có những điểm chưa chặt chẽ, chưa cụ thể, có thể có kẽ hở tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng, gây tổn hại cho ngân hàng
+ Những nội dung trong các văn bản, quy chế, quy định chưa đúng với cơ chế chính sách chung hiện hành
- Nhóm d ấ u hi ệ u r ủ i ro liên quan đế n gian l ậ n n ộ i b ộ
Những dấu hiệu rủi ro gian lận nội bộ liên quan đến nghiệp vụ của phòng như:
+ Các hành vi gian lận, biển thủ tài sản của khách hàng, ngân hàng
+ Các hành vi không tuân thủ pháp luật, quy định của ngân hàng
+ Giả mạo hồ sơ, giấy tờ
+ Thực hiện các giao dịch giả mạo để rút tiền của ngân hàng
+ Cấu kết với bên ngoài để thực hiện các hành vi phạm pháp
- Nhóm d ấ u hi ệ u r ủ i ro liên quan đế n gian l ậ n bên ngoài
Những dấu hiệu rủi ro gian lận bên ngoài liên quan đến nghiệp vụ của phòng thực hiện như:
+ Giả mạo hồ sơ, giấy tờ để rút tiền
+ Lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng
+ Cấu kết với cán bộ ngân hàng thực hiện các hành vi phạm pháp
- Nhóm d ấ u hi ệ u r ủ i ro liên quan đế n quá trình x ử lý công vi ệ c
Hàng ngày các phòng chức năng phải theo dõi thống kê đầy đủ, thường xuyên các lỗi sai sót phát sinh trong quá trình tác nghiệp liên quan đến nghiệp vụ của các phòng, đơn vị trực thuộc của ngân hàng
- Nhóm d ấ u hi ệ u r ủ i ro liên quan đế n h ệ th ố ng công ngh ệ thông tin
Dấu hiệu rủi ro bao gồm: Không thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ
- Nhóm d ấ u hi ệ u r ủ i ro liên quan đế n thi ệ t h ạ i tài s ả n v ậ t ch ấ t
Các phòng chức năng phải tiến hành đánh giá, nhận diện và phát hiện ra các dấu hiệu rủi ro liên quan đến thiệt hại tài sản vật chất do thiên tai, hỏa hoạn, do trộm, cướp hoặc khủng bố Đo lường rủi ro trong hoạt động thanh toán tại các ngân hàng
- Việc đo lường các dấu hiệu rủi ro được thực hiện bằng hai phương pháp:
Phương pháp đo lường định tính và phương pháp đo lường định lượng
- Các loại dấu hiệu rủi ro được đo lường bằng định tính bao gồm:
+ Rủi ro liên quan đến cán bộ
+ Rủi ro liên quan đến cơ chế văn bản, qui định
- Cách thức đo lường định tính: Nhận xét, đánh giá rõ mức độ lớn, nhỏ, tốt xấu, tăng, giảm, đạt yêu cầu hay không đạt yêu cầu và giải thích khả năng ảnh hưởng đến nhiệm vụ công việc được giao, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Các dấu hiệu rủi ro được đo lường bằng định lượng bao gồm:
+ Rủi ro liên quan đến quá trình xử lý công việc: các công đoạn, các công việc đã có lỗi và sai sót, thống kê theo dõi các sự cố
+ Về hệ thống hỗ trợ: Các lỗi sai sót từ hệ thống công nghệ thông tin và chương trình phần mềm
+ Các yếu tố bên ngoài: Các lỗi, sai sót do khách hàng và các sự kiện bên ngoài
- Cách thức đo lường định lượng:
+ Đối với các lỗi, sai sót trong quá trình xử lý nghiệp vụ và từ hệ thống công nghệ thông tin, chương trình phần mềm: hàng ngày phải mở hồ sơ theo dõi chi tiết
+ Đối với các lỗi, sai sót do yếu tố bên ngoài: phải lập hồ sơ theo dõi riêng
Tổng hợp, phân tích và báo cáo dấu hiệu rủi ro tác nghiệp trong hoạt động thanh toán tại các ngân hàng
- Căn cứ vào báo cáo dấu hiệu rủi ro tác nghiệp trong từng nghiệp vụ để tiến hành đo lường khả năng xảy ra (xác suất) và mức độ ảnh hưởng của các dấu hiệu này
- Việc tiến hành đo lường xác suất xảy ra cũng như mức độ ảnh hưởng của mỗi dấu hiệu sẽ được tiến hành bằng cách cho điểm theo thang điểm từ 1 đến 5 và đưa ra phương pháp tính điểm: thấp, trung bình và cao Mỗi dấu hiệu sẽ được tính điểm tổng cộng bằng tổng điểm khả năng xảy ra và điểm ảnh hưởng, cụ thể như sau:
Khả năng xảy ra: Ảnh hưởng:
1-2 điểm = thấp 3-4 điểm = Trung bình
5 = Cao Điểm tổng cộng: 1-4 điểm = thấp 5-6 điểm = Trung bình 7-10 điểm = Cao
- Cách tính điểm khả năng xảy ra của từng dấu hiệu: Dựa vào báo cáo dấu hiệu rủi ro của chi nhánh để tiến hành cho điểm, cụ thể như sau:
+ Trường hợp xảy ra dấu hiệu rủi ro dưới 3 lần, cho điểm là 1
+ Trường hợp xảy ra dấu hiệu rủi ro từ 4-8 lần, cho điểm là 2
+ Trường hợp xảy ra dấu hiệu rủi ro từ 9-15 lần, cho điểm là 3
+ Trường hợp xảy ra dấu hiệu rủi ro từ 16-20 lần, cho điểm là 4
+ Trường hợp xảy ra dấu hiệu rủi ro trên 20 lần, cho điểm là 5
Cách tính điểm mức độ ảnh hưởng: Việc tính điểm cho mức độ ảnh hưởng sẽ dựa vào số liệu tổn thất về rủi ro tác nghiệp trong quá khứ (thông qua các báo cáo sự cố)
Kinh nghiệm tại ngân hàng thương mại ở các nước
Thụy Điển là một nước có lịch sử phát triển lâu đời Hoạt động Ngân hàng của nước này đã qua nhiều lần cải cách và đã có một hệ thống thanh toán tiên tiến Để làm tốt và thúc đẩy dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế, họ đã mạnh dạn thay đổi phương thức thanh toán truyền thống và áp dụng các phương thức thanh toán mới khi mà nền tảng công nghệ đã cho phép như:
- Xây d ự ng h ệ th ố ng thanh toán t ứ c th ờ i (Thanh toán giá tr ị cao):
Việc phát triển một hệ thống thanh toán an toàn và hiệu quả là một trong hai mục tiêu quan trọng của ngân hàng Trung Ương Thụy Điển Chính vì vậy, hệ thống thanh toán tức thời của Risksbank hay còn gọi là hệ thống RIX được coi là cốt lõi của hệ thống thanh toán ở Thụy Điển Cũng giống như nguyên tắc thanh toán của hệ thống tổng tức thời của các nước khác trên thế giới, hệ thống RIX cho phép xử lý và quyết toán chuyển tiền được diễn ra một cách liên tục theo thời gian thực tế phát sinh chuyển tiền, có nghĩa là các giao dịch thanh toán được xử lý ngay theo tổng số tiền phải thanh toán và theo từng lệnh chuyển tiền một, vốn sẽ được chuyển trực tiếp giữa các tài khoản của các thành viên RIX mở tại Risksbank để chuyển đến tài khoản khách hàng
Cơ sở hạ tầng hoạt động của hệ thống RIX là dựa trên mạng SWIFT, điều này có nghĩa là tất cả các ngân hàng thành viên kết nối với hệ thông RIX thông qua mạng SWIFT Để đảm bảo hệ thống RIX hoạt động được thông suốt, đáp ứng được yêu cầu hệ thống hoạt động 99,9%/năm (có nghĩa là một năm hệ thống chỉ được phép sự cố trong hai giờ), ngân hàng Trung Ương Thụy Điển phải xây dựng một hệ thống dự phòng RIX-online Hệ thống này do một công ty viển thông của Thụy Điển đảm trách
- Xây d ự ng h ệ th ố ng thanh toán giá tr ị th ấ p – h ệ th ố ng Bankgiro (BGC)
Tại Bankgiro có hai hệ thống thanh toán bù trừ: hệ thống thanh toán bù trừ các công cụ bán lẻ (Bankgiro) và hệ thống thanh toán bù trừ dữ liệu (Dataclearing)
Hệ thống Bankgiro là hệ thống thanh toán bù trừ các công cụ bán lẻ hệ thống này được sở hữu bởi bốn ngân hàng thương mại trong nước lớn nhất của Thụy Điển và chịu sự giám sát của ngân hàng Trung Ương Thụy Điển Bankgiro có nhiệm vụ tiếp nhận các lệnh thanh toán từ các ngân hàng thành viên hoặc trực tiếp từ khách hàng (có mã Bankgiro), kiểm tra khả năng chi trả của khách hàng (nếu tiếp nhận trực tiếp), tính toán kết quả bù trừ, gửi kết quả bù trừ đến hệ thống RIX để thực hiện việc quyết toán, gửi kết quả bù trừ và lệnh thanh toán đến các ngân hàng thành viên và khách hàng Hiện tại, có 18 ngân hàng thành viên tham gia, trong đó có 7 chi nhánh ngân hàng nước ngoài BGC tiến hành 28 lần tính toán kết quả thanh toán bù trừ trong ngày, trong đó có 14 lần cho các giao dịch công cụ bán lẻ, 4 lần cho bù trừ dữ liệu, 10 lần cho các giao dịch khác như giao dịch tiền mặt, văn phòng nợ quốc gia, thanh toán thẻ,…
Hệ thống Dataclearing do Hiệp hội Ngân hàng Thụy Điển sở hữu và được phát triển dựa trên hệ thống thanh toán bù trừ séc cũ Việc xử lý và vận hành hệ thống Dataclearing do Bankgiro thực hiện Hệ thống Dataclearing chỉ xử lý các giao dịch thanh toán cá nhân như thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, lương, … và các giao dịch thanh toán cho khách hàng không có mã Bankgiro Hệ thống Dataclearing thực hiện nhiệm vụ là tiếp nhận lệnh thanh toán từ khách hàng, kiểm tra số dư tài khoản, tính toán kết quả bù trừ, gửi kết quả bù trừ cùng các lệnh thanh toán đến các đơn vị có liên quan Cũng giống như hệ thống Bankgiro, việc quyết toán và thanh toán kết quả bù trừ của hệ thống Dataclearing sẽ thực hiện tại ngân hàng Trung Ương Thụy Điển
- Hệ thống thanh toán thẻ: hiện tại, ở Thụy Điển tất cả các máy thanh toán thẻ đều do hai công ty NCR và Simen cung cấp Việc phát hành các loại thẻ ngân hàng ở Thụy Điển đều dựa trên cơ sở dịch vụ đại lý của công ty Visacard và Mastercard
Toàn bộ các giao dịch về thanh toán thẻ tại Thụy Điển đều do được xử lý qua một trung tâm chuyển mạch thẻ (CEKAB) CEKAB do bốn ngân hàng thương mại lớn của Thụy Điển sở hữu Hiện nay, các ngân hàng phát hành thẻ tại Thụy Điển đang trong quá trình chuyển đổi từ việc sử dụng thẻ từ sang thẻ chip (theo chuẩn VNP)
Việc sử dụng thẻ chip nâng cao tính bảo mật, an toàn hơn đối với chủ thẻ
Bên cạnh việc đầu tư công nghệ cho thanh toán, để phát triển dịch vụ thanh toán, Thụy Điển còn rất chú trọng đến việc kiểm tra hệ thống máy móc trang thiết bị cũng như công tác đào tạo chuyên môn cho đội ngũ nhân viên, đi đôi với đổi mới cơ cấu tổ chức bộ máy, tạo được thói quen thanh toán qua ngân hàng cho người dân và các thành phần kinh tế - xã hội.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI
Tổng quan về BIDV HCM
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập ngày 26/4/1957, là một Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống thống nhất bao gồm hơn trăm chi nhánh và các công ty trong toàn quốc, có ba đơn vị liên doanh với nước ngoài (hai ngân hàng và một công ty bảo hiểm), hùn vốn với năm tổ chức tín dụng
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hồ Chí Minh là một chi nhánh lớn của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, một Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng trong mọi lĩnh vực, đặc biệt là phục vụ đầu tư phát triển các dự án, công trình phát triển kinh tế then chốt của đất nước, góp phần thực hiện và thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước Thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp, tổng công ty, không ngừng mở rộng quan hệ đại lý và quan hệ thanh toán với các ngân hàng trên thế giới
Nền kinh tế đất nước chuyển từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường, thị trường vốn đã hình thành nhưng chưa hoàn chỉnh, nền kinh tế Việt Nam bắt đầu hội nhập với kinh tế thế giới và khu vực Chính vì thế, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh một mặt vừa phải chuyển đổi các hoạt động đáp ứng các yêu cầu của nền kinh tế, mặt khác vừa chuẩn bị các tiền đề để xây dựng một ngân hàng hiện đại, hội nhập với các nước trong khu vực và trên thế giới
Về tín dụng, chi nhánh đã tập trung giải quyết hai vấn đề lớn Một là, thực hiện huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho đầu tư phát triển; hai là, vận dụng các công nghệ thẩm định hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội của đồng vốn đầu tư và tăng cường an toàn tín dụng
Các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn mà chi nhánh chú trọng tài trợ vốn đầu tư trung và dài hạn là: các dự án thuộc chương trình kích cầu của thành phố, các công trình trọng điểm của kinh tế trung ương trên địa bàn thành phố, tài trợ các dự án đổi mới thiết bị công nghệ của các doanh nghiệp thành phố, tài trợ xây dựng cơ sở hạ tầng cho các khu công nghiệp, tài trợ xây dựng các khu đô thị mới, khu dân cư mới … Các hoạt động thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân quỹ, ngân hàng tại nhà (Home Banking)…ngày càng được nâng cao để phù hợp với sự phát triển của chi nhánh cũng như yêu cầu của khách hàng Chi nhánh đề ra mục tiêu lâu dài là phấn đấu ngày càng tăng tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận
Chi nhánh chú trọng áp dụng công nghệ thông tin vào trong tất cả các mặt hoạt động, tạo điều kiện phát triển sản phẩm mới, nâng cao khả năng điều hành quản trị, ra quyết định kịp thời cũng như kiểm soát tốt các hoạt động của chi nhánh
Nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, chi nhánh coi Marketing là chức năng trọng tâm, là chức năng nối kết các chức năng khác để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đã thành lập tổ Marketing, ban Marketing tác nghiệp trong các hoạt động nghiệp vụ
Trong kế hoạch phát triển, chi nhánh xây dựng mô hình bộ máy tổ chức mới đáp ứng sự phát triển chiều rộng và đồng thời tạo tiền đề nâng cao về chất các hoạt động
Tất cả các hoạt động trên của chi nhánh vừa mang tính đặc thù, vừa mang tính phát triển theo hướng một Ngân hàng thương mại hiện đại, thể hiện sự tiến bộ trưởng thành của chi nhánh trong sự nghiệp đổ mới của đất nước, góp phần thúc đẩy kinh tế thành phố Hồ Chí Minh phát triển trong thời gian qua, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh khu vực trong thời gian tới
2.1.2 Sơ đồ tổ chức BIDV HCM (Phụ lục đính kèm)
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM từ năm 2006 đến nay
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV HCM giai đoạn 2006- 2009 Đơn vị tính: tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng STT Chỉ tiêu
4 Lợi nhuận ròng 103 418 373 197 305.83% -10.77% -47.18% trong đó, thu dịch vụ ròng 29 52 88 98 79.31% 69.23% 11.36%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV HCM năm 2006 – 2009)
Nhìn chung, giai đoạn 2006-2009 là giai đoạn tăng trưởng tương đối tốt của BIDV HCM Đặc biệt là năm 2009, tổng tài sản của Chi nhánh đạt 12.866 tỷ dồng, tăng 2.770 tỷ đồng (#27,43%) so với cuối năm 2008; huy động vốn đạt 10.212 tỷ đồng, tăng 1.487 tỷ đồng (#17,04%) so với năm 2008; dư nợ cho vay đạt 6.895 tỷ đồng, giảm 862 tỷ đồng (# -11,11%) so với năm 2008 đạt mức giới hạn tín dụng do BIDV Hội sở chính giao cho Chi nhánh giảm Năm 2009 là năm khắc phục những biến động lớn từ thị trường tài chính tiền tệ thế giới cũng như thị trường trong nước của năm 2008, mặc dù vẫn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh được giao, nhưng lợi nhuận của chi nhánh có phần giảm sút Cuối năm 2009, lợi nhuận ròng của BIDV HCM chỉ đạt 197 tỷ đồng, giảm 176 tỷ (#-47,18%) so với năm 2008 và tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản bình quân (ROA) của BIDV HCM năm 2009 chỉ còn 1,53%
Bảng 2.2: So sánh tình hình hoạt động của BIDV HCM so với toàn hệ thống giai đoạn 2006-2009 Đơn vị tính: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 Vị trí
4 Lợi nhuận ròng 19.11% 26.04% 13.49% 8.90% 4 trong đó, thu dịch vụ ròng 8.55% 5.83% 6.72% 6.69% 3
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2006 - 2009)
Mặc dù có sự giảm sút thị phần so với các năm trước, nhưng vị thế của BIDV HCM vẫn tiếp tục được duy trì trong hệ thống BIDV Hầu hết các mặt hoạt động của BIDV HCM đều là một trong những chi nhánh đầu đàn của hệ thống BIDV nói chung và là chi nhánh dẫn đầu của khu vực miền nam nói riêng Hiện nay, các NHTMCP trong nước đang đẩy mạnh mảng kinh doanh dịch vụ bán lẻ và họ đã chinh phục được thị trường bởi chất lượng dịch vụ hơn hẳn các NHTM nước ngoài Bên cạnh đó, các NHTMCP chú trọng đến chính sách chăm sóc khách hàng cũng như không ngừng đưa ra các sản phẩm mới nhằm duy trì thị phần và thu hút khách hàng Các ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, mặc dù chưa tấn công mạnh vào thị trường, nhưng cũng gấp rút chuẩn bị cho chiến lược dài hạn nhằm khai thác tiềm năng to lớn của nền kinh tế Việt Nam Vì vậy, trong thời gian tới, cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ ngày càng gay gắt hơn Vì vậy , để giữ vững vị thế trong hệ thống, BIDV HCM cần nổ lực rất nhiều trong tất cả các mảng hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: So sánh tình hình hoạt động của BIDV so với các NHTMCP khác Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Vị trí
(Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2006-2008 của BIDV, VCB, EIB, STB,
Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán tại BIDV HCM
Bảng 2.4: Doanh số chuyển tiền của BIDV HCM năm 2006-2009
Doanh số (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng Loại sản phẩm 2006 2007 2008 2009 07/06 08/07 09/08 1.Chuyển tiền đi trong nước 34,123 92,993 99,231 101,871 172.53% 6.71% 2.66%
+ Thanh toán qua mạng nội bộ 1,675 2,098 1,927 1,926 25.25% -8.15% -0.06%
2.Chuyển tiền đến trong nước 45,305 76,281 77,451 90,253 68.37% 1.53% 16.53%
+ Thanh toán qua mạng nội bộ 7,763 9,345 9178 9,258 20.38% -1.79% 0.87%
(Nguồn: Báo cáo dịch vụ của BIDV HCM 2006-2009)
Cùng với sư phát triển của thị trường tài chính Việt Nam, doanh số chuyển tiền của BIDV HCM tăng rất nhanh qua các năm Doanh số chuyển tiền đi năm
2009 tăng nhẹ 2,66% so với năm 2008 là nhờ gói kích cầu hổ trợ lãi suất của Chính phủ Việt Nam sau cuộc khủng hoảng toàn cầu năm 2008, các doanh nghiệp dường như khôi phục lại sản xuất, kinh doanh Năm 2007 là năm có tỷ lệ chuyển tiền đi tăng vọt nhất trong giai đoạn 2006-2009, tăng 172,53% so với năm 2006 Sự tăng trưởng này chủ yếu là do kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) với doanh số thanh toán chuyển tiền đi chiếm tỷ trọng 80.99% so với tổng doanh số chuyển tiền đi và doanh số thanh toán chuyển tiền đến chiếm tỷ trọng 52.13% so với tổng doanh số chuyển tiền đến năm 2008
Doanh số thanh toán song phương cũng tăng trưởng tương đối tốt đều qua các năm 2006-2009 Năm 2009, doanh số thanh toán song phương đi tăng 3.40% và doanh số thanh toán song phương đến tăng 6.89% so với năm 2008 Sở dĩ như vậy vì từ tháng 07/2006, BIDV đã mở rộng kết nối thanh toán song phương thêm với NHTMCP Sài gòn, Kho bạc nhà nước, Citibank, ngoài Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn và Ngân hàng Cổ phần Công thương đã kết nối trước đây
Hệ thống BIDV có mạng lưới hoạt động với 108 chi nhánh và sở giao dịch,
275 phòng giao dịch phủ rộng khắp 64 tỉnh/thành phố trên cả nước Lợi dụng ưu thế này, BIDV HCM đã ký được hợp đồng dịch vụ ngân hàng đại lý với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác như HSBC, ICBC, UOB, ACB, NHTMCP Nam Việt, NHTMCP Việt Á,… để chuyển tiền cho khách hàng có tài khoản tại hệ thống BIDV, hoặc do các ngân hàng này chưa có hệ thống rộng khắp các tỉnh, thành phố trên phạm vi cả nước hoặc do NHNN chỉ triển khai hệ thống TTĐTLNH tại 5 thành phố lớn như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh, và Cần thơ Điều này đã đem lại cho BIDV HCM một nguồn thu phí dịch vụ chuyển tiền tương đối đáng kể nhờ chương trình phần mềm SilverLake (SVL) kết nối online toàn hệ thống Đây là chương trình dựa trên thiết kế của Mỹ và được điều chỉnh cho phù hợp với đặc điểm của ngân hàng khu vực Châu Á Chương trình được xây dựng trên cơ sở quản lý dữ liệu tập trung tại BIDV Hội sở chính và kết nối online toàn hệ thống Một trong những ưu điểm của chương trình này cho phép khách hàng mở tài khoản một nơi và thực hiện giao dịch tại tất cả các chi nhánh khác của hệ thống BIDV Từ năm 2007 đến nay, NHNN đã triển khai hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn
2 tại nhiều tỉnh trên toàn quốc, một số ngân hàng ký hợp đồng đại lý với BIDV
HCM đã tham gia TT ĐTLNH như NHTMCP Việt Á, NHTMCP Nam Việt, , một số ngân hàng khác đã phát triển mạng lưới rộng, vì thế số lượng giao dịch thanh toán trong nước qua BIDV HCM từ các ngân hàng đại lý này có phần sụt giảm, cụ thể ACB, Việt Á, ICBC,… chỉ còn chuyển tiền điều chuyển vốn nội bộ qua BIDV HCM Vì thế doanh số thanh toán đi qua mạng nội bộ năm 2008 có phần giảm sút, chỉ đạt 91,85% so với năm 2007
2.2.1.2 Dịch vụ thanh toán séc
Bảng 2.5: Số lượng séc BIDV do BIDV HCM phát hành năm 2006-2009
Tốc độ tăng trưởng Chỉ tiêu
Số lượng séc phát hành (tờ) 22,506 24,765 25,689 26,787 10.04% 3.73% 4.27%
Doanh số thanh toán séc (tỷ đồng) 1,296 1,857 1,945 1,976 43.29% 4.74% 1.59%
(Nguồn: Báo cáo dịch vụ của BIDV HCM 2006-2009)
Số lượng séc BIDV do BIDV HCM phát hành và doanh số thanh toán séc tăng nhẹ qua các năm Tuy nhiên, hầu hết các khách hàng sử dụng séc để lĩnh tiền mặt tại ngân hàng mà thôi Chỉ có một vài khách hàng là doanh nghiệp sử dụng séc do BIDV HCM phát hành dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ Qua đó cho thấy, nhu cầu sử dụng tiền mặt trong dân chúng còn tương đối lớn và dịch vụ thanh toán séc vẫn chưa được đẩy mạnh tại BIDV HCM
Doanh số thanh toán séc nhờ thu cũng tăng trưởng nhẹ bình quân qua các năm khoảng 10% Doanh số hoạt động này tăng chủ yếu là do sự tăng trưởng của dịch vụ nhờ thu séc du lịch
Bảng 2.6: Doanh số séc du lịch nhờ thu năm 2006-2009
Tốc độ tăng trưởng Chỉ tiêu Năm
Doanh số séc du lịch nhờ thu (USD) 221,534 243,643 268,860 299,348 9.98% 10.35% 11.38%
(Nguồn: Báo cáo dịch vụ của BIDV HCM 2006-2009)
2.2.1.3 Dịch vụ thanh toán hộ lương
Bảng 2.7: Doanh số thanh toán hộ lương của BIDV HCM năm 2006-2009
Tốc độ tăng trưởng Chỉ tiêu Năm
Số Doanh nghiệp thanh toán 64 117 151 185 82.81% 29.06% 22.52%
(Nguồn: Báo cáo dịch vụ của BIDV HCM 2006-2009)
Dịch vụ thanh toán hộ lương đã được BIDV HCM chú trọng từ khi triển khai Hiện đại hóa năm 2004 Doanh số thanh toán hộ lương tăng đáng kể qua các năm 2006-2009 Năm 2009, số doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thanh toán hộ lương tại BIDV HCM đạt đến 185 công ty với doanh số thanh toán tăng 15,25% so với năm
2008 BIDV HCM còn là ngân hàng đi đầu trong công tác triển khai chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 của Thủ tướng Chính phủ “V/v trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lượng từ NSNN” tại BIDV, đã chủ động tiếp cận với các cơ quan, đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho những người lao động nhận lương qua tài khoản Đến cuối 31/12/2009, BIDV HCM đã ký được hợp đồng thanh toán hộ lương với 23 công ty thuộc đối tượng hưởng lương từ NSNN với doanh số thanh toán trong năm đạt 45,78 tỷ đồng Kết quả trên đã thể hiện sự đóng góp của BIDV HCM vào việc chung tay với Chính phủ giảm thiểu việc thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế
2.2.1.4 Dịch vụ thanh toán thẻ
Về số lượng thẻ BIDV do BIDV HCM phát hành
Cùng với sự phát triển vượt bậc của thị trường thẻ Việt Nam, BIDV HCM có sự tăng trưởng thẻ ghi nợ đáng kể qua các năm, cụ thể như sau:
Hình 2.1: Biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ ghi nợ tại BIDV HCM năm 2004-
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên BIDV HCM các năm 2004-2009)
Năm 2004, lượng thẻ do toàn hệ thống BIDV phát hành còn rất khiêm tốn chỉ ở con số 45,000 thẻ ATM, trong đó BIDV HCM phát hành được 1,323 thẻ ATM vì lúc này, dịch vụ thẻ mới ra đời và tiện ích còn hạn chế, gần như chỉ có chức năng rút tiền Năm 2005, dịch vụ thẻ ghi nợ của BIDV có nhiều chuyển biến tích cực, 03 thương hiệu thẻ ghi nợ ra đời kèm theo nhiều chương trình khuyến mãi và máy ATM thực hiện được nhiều chức năng hơn Vì thế lượng thẻ ghi nợ BIDV do BIDV HCM phát hành năm 2006 đã phát triển tăng theo cấp số nhân hơn gấp 8 lần năm
2005 Năm 2009, số lượng thẻ ghi nợ mà BIDV HCM phát hành đạt mức 88,000 thẻ, chiếm 2,93% số thẻ phát hành trong hệ thống Sở dĩ là do năm 2009, BIDV HCM đã tiếp thị được thêm 34 công ty sử dụng thanh toán hộ lương và có phát hành thẻ ghi nợ cho cán bộ nhân viên của các công ty này
Bảng 2.8: Thị phần thẻ ghi nợ BIDV do BIDV HCM phát hành so với toàn hệ thống giai đoạn 2004-2009
Do BIDV HCM phát hành (Đơn vị: thẻ) 1,323 4,569 39,477 54,612 63,609 88,000
Do toàn hệ thống BIDV phát hành (Đơn vị: Thẻ) 45,000 293,000 600,000 1,050,000 2,000,000 3,000,000
Tỉ trọng thẻ ATM do BIDV HCM phát hành/Toàn hệ thống BIDV 2.94% 1.56% 6.58% 5.20% 3.18% 2.93%
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên BIDV HCM các năm 2004-2009)
Mặc dù tham gia muộn màng hơn các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế, nhưng từ tháng 04/2009, BIDV đã phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa với chương trình khuyến mãi “Mùa hè tuyệt vời cùng BIDV Precious” Đến thời điểm 31/12/2009, toàn hệ thống BIDV đã phát hành được 2500 thẻ và BIDV HCM đã phát hành được 188 thẻ tín dụng Visa Gold, chiếm 7,52 % so với toàn hệ thống
Về doanh số thanh toán thẻ BIDV
Cùng với sự gia tăng về số lượng thẻ và tiện ích đi kèm, doanh số thanh toán thẻ cũng gia tăng đáng kể thể hiện như sau:
Bảng 2.9: Doanh số thanh toán thẻ của BIDV HCM 2006-2009
Số lượng giao dịch qua ATM 682,510 907,988 1,257,022 1,392,403
Số lượng giao dịch rút tiền trên
Doanh số rút tiền (tỷ đồng) 373.57 564.34 972.10 1,045
Tỷ lệ số giao dịch rút tiền trên ATM/Số giao dịch qua ATM 59.88% 60.95% 61.70% 63.25%
(Nguồn: Báo cáo thanh toán thẻ BIDV HCM 2006-2009)
Số lượng giao dịch qua ATM của BIDV HCM tăng qua các năm Con số tăng ấn tượng nhất là từ năm 2006 với số lượng giao dịch qua ATM tại BIDV HCM chỉ có 682.510 giao dịch Nhưng đến năm 2009, con số này đã tăng lên gấp đôi Có được con số này, phần lớn là do năm 2007 BIDV HCM đẩy mạnh tiếp thị đến các công ty, doanh nghiệp dịch vụ thanh toán hộ lương và phát hành thẻ BIDV Tuy nhiên, điều đáng quan tâm là trong tổng số giao dịch qua các máy ATM do BIDV HCM quản lý chủ yếu giao dịch rút tiền mặt với tỷ lệ số giao dịch rút tiền mặt tại các máy ATM trên tổng số giao dịch qua máy ATM do BIDV HCM quản lý chiếm 63,25% trong năm 2009 Doanh số thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và chuyển khoản từ thẻ là rất ít Hiện tại, số lượng máy ATM do BIDV HCM quản lý lên đến 61 máy Do lượng máy lắp đặt rải rác khắp nơi nên công tác điều quỹ hàng ngày cũng gặp nhiều khó khăn Mỗi lần tiếp quỹ cho các máy ATM, chi nhánh BIDV HCM ít nhất có hai bộ phận gồm Thủ quỹ và Kiểm soát viên với
500 triệu đồng/lần tiếp quỹ Bình quân mỗi ngày phải tiếp quỹ 6 máy/buổi/ngày, đặc biệt vào những thời điểm nghỉ lễ hoặc Tết phải tăng cường thêm đội ngũ tiếp quỹ