NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về NHTM
Theo Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) số 47/2010/QH12 được sửa đổi, bổ sung bởi luật số 17/2017/QH2014 ngày 20 tháng 11 năm 2017 có hiệu lực từ ngày 15 tháng
1 năm 2018 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định [16]
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”
Theo Lê Thị Mận:“Ngân hàng thương mại cũng là ngân hàng chuyên kinh doanh tiền tệ tín dụng, thực hiện các nghiệp vụ nội bảng chủ yếu đó là: nghiệp vụ tài sản nợ và nghiệp vụ tài sản có” [8]
Phạm Thị Cúc (2008) cho rằng: “Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, là một tổ chức tín dụng thực hiện huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng và cho vay phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội.” [3]
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
Theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
Có thể coi hoạt động nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng và đây là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tối thiểu là 60% trong tổng tài sản của ngân hàng (Phụ lục 01).
Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Khi nói tới hoạt động tín dụng của các NHTM, người ta thường nghĩ tới cho vay và đôi khi cho rằng hai thuật ngữ này là giống nhau Thật ra, cho vay là một hình thức của tín dụng, hẹp hơn tín dụng Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng thì cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn khoảng hơn 60% trong tổng tài sản tại các NHTM (Phụ lục 02) Vì vậy thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được dùng thay thế cho nhau.
1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2009), NHTM có ba chức năng chính đó là: [4]
- Chức năng trung gian tín dụng: là chức năng quan trọng và cơ bản nhất củaNHTM, nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế,…) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội.
- Chức năng trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán: NHTM làm trung gian thanh toán trên cơ sở những hoạt động đi vay để cho vay Khi làm trung gian thanh toán, NHTM mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản và thanh toán theo yêu cầu khách hàng Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi trên tài sản của khách hàng là tiền đề để NH thực hiện chức năng này NH trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo yêu cầu khách hàng.
- Chức năng tạo tiền: Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền gửi thanh toán Thông qua chức năng làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số tiền vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để thanh toán chuyển khoản cho khách hàng ở ngân hàng khác và chỉ thực hiện hiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền. Vậy là từ một tài khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyển khoản trong hệ thống NHTM, số tiền gửi đã tăng lên gấp bội so với lượng tiền ban đầu.
1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay trong NHTM
Nguyễn Thị Mùi (2005) cho rằng “Cho vay là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nước.” [9]
Luật các tổ chức tín dụng (2010) định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng,theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi [16]
Theo đó, hoạt động cho vay là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả và có các đặc điểm sau:
- Tài sản giao dịch trong quan hệ cho vay là bằng tiền.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH HUYỆN IA PA – GIA LAI
HUYỆN IA PA – GIA LAI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Nhìn chung trong những năm gần đây, mức sống của người dân đã được cải thiện đáng kể, được hòa mình với xu hướng chung của khu vực và thế giới Nhu cầu tiêu dùng tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, xu hướng của việc tích lũy của cải đến một mức nhất định nhằm thỏa mãn cho nhu cầu tiêu dùng có chi phí cao cũng đã dần được thay đổi Do đó, nhu cầu vay vốn ngân hàng để chi cho các hoạt động tiêu dùng trở thành một tất yếu Trong khi đó, hoạt động tín dụng của các ngân hàng đang ngày một trở nên khó khăn do áp lực cạnh tranh, cho vay tiêu dùng trở thành thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại Để tăng trưởng tín dụng tiêu dùng cần phải có cơ chế lãi suất phù hợp để thu hút khách hàng, mà muốn ưu đãi lãi suất cho vay thì phải tập trung huy động được nguồn vốn rẻ (lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư).
- Về chất lượng khoản vay: Agribank chi nhánh huyện Ia Pa - Gia Lai luôn xác định chất lượng khoản vay là tiêu chí hàng đầu khi xét duyệt cho vay nên chi nhánh tập trung vào các khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, đã có quan hệ tốt với chi nhánh.
- Về chất lượng dịch vụ: Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng trong quan hệ tín dụng Đây là một nhân tố quan trọng giúp cho chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Do hoạt động cho vay tiêu dùng rất ít có sự chênh lệch về lãi suất cho vay, khách hàng lựa chọn chi nhánh để vay chủ yếu là dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ trước đó Bên cạnh đó, phong cách phục vụ đối với khách hàng của các cán bộ tín dụng cũng phải được cải thiện dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay,cách giao tiếp với khách hàng.
3.2 Giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Agribank – chi nhánh huyện Ia Pa – Gia Lai
Chuyên môn hóa trong việc thực hiện quy trình tín dụng
Hiện nay ở Agribank chi nhánh huyện Ia Pa - Gia Lai, mỗi CBTD đều đảm nhận hầu hết các khâu trong quy trình tín dụng Điều đó giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ, dễ dàng tổng hợp thông tin, theo dõi khách hàng Nhưng mặt khác lại dẫn đến sự tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động Vì vậy để nâng cao hiệu quả trong hoạt động, chi nhánh nên chuyên môn hóa trong quy trình tín dụng bằng việc thành lập bộ phận hỗ trợ tín dụng Như đã phân tích, theo quy trình cấp tín dụng hiện hành, CBTD phải tự mình đi thực tế đến tận nơi cư ngụ của khách hàng vay vốn để thu thập, tìm hiểu về nhân thân, đánh giá uy tín, thực trạng TSBĐ, Vấn đề này đặc biệt trở nên khó khăn đối với các khách hàng ở xa bởi CBTD không đủ thời gian và có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt hoặc dễ rơi vào sự sắp đặt trước của những khách hàng thiếu trung thực Do đó việc nghiên cứu xây dựng bộ phận chuyên trách hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng cho CBTD là một đề xuất cần thiết Các nội dung hỗ trợ như: thẩm định khách hàng, định giá tài sản bảo đảm, soạn thảo hợp đồng, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm,
Tăng cường công tác huy động vốn
Nguồn vốn dồi dào chính là điều kiện hàng đầu để chi nhánh có thể tăng trưởng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Mọi nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay đều trở nên vô nghĩa nếu công tác huy động vốn của chi nhánh kém hiệu quả.
Lãi suất là yếu tố nhạy cảm, do vậy chi nhánh cần nghiên cứu việc áp dụng mức lãi suất huy động cho từng mức tiền gửi với từng giai đoạn khác nhau phù hợp với diễn biến kinh tế Mức tiền gửi càng lớn và thời gian gửi càng dài thì sẽ được hưởng lãi suất cao hơn Hiện nay Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra mức trần lãi suất nên lãi suất giữa các Ngân hàng được công bằng với nhau, do đó đối với những khoản tiền gửi cần kèm theo các chương trình khuyến mãi, dự thưởng nhằm thu hút khách hàng, và thêm các ưu đãi cho khách hàng truyền thống, có số tiền gửi lớn như: có xe đưa khi khách hàng có nhu cầu rút số tiền lớn cho những giao dịch bằng tiền mặt để đảm bảo an toàn cho khách hàng, cho khách hàng nhận quà cuối năm hay dịch vụ thông báo lãi suất mới hấp dẫn cho khách hàng…
Ngoài việc tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động truyền thống, chi nhánh cần chủ động tiến hành đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp tối đa nhu cầu khách hàng về thời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi và thanh toán khác nhau.
Bên cạnh đó, cần tiếp tục tiếp cận với lãnh đạo các công ty, tổ chức, đơn vị… nhằm thu hút trả lương cho nhân viên thông qua hệ thống thẻ ATM của Ngân hàng.
Nâng cao mức cho vay tín chấp qua tổ liên kết
Hiện tại, dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp chiếm tỷ trọng tương đối trong cơ cấu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và có xu hướng ngày càng tăng Tuy nhiên, hạn mức phán quyết tín dụng đối với sản phẩm này còn thấp, tối đa 50 triệu đồng đối với một hộ nông dân, trong khi đó nhu cầu vay của khách hàng thường có giá trị lớn hơn nhiều.
Vì vậy, chi nhánh nên đề nghị với cấp có thẩm quyền nâng hạn mức phán quyết tín dụng đối với cho vay tín chấp hộ nông dân lên 150 triệu đồng để vừa đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng vừa rút ngắn được thời gian thực hiện quy trình cho vay.
Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong quy trình cấp tín dụng nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất những rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, công tác thẩm định hiện nay tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, chủ yếu xuất phát từ vấn đề thu thập thông tin Đa phần các thông tin đều do khách hàng cung cấp nên độ chính xác thường không cao Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, cần thiết phải nâng cao chất lượng thông tin thu thập được CBTD không nên chỉ lấy thông tin một phía từ khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau:thông qua phỏng vấn, khảo sát về nơi cư trú, làm việc của khách hàng, mối quan hệ với đồng nghiệp và những người xung quanh để đánh giá tư cách của khách hàng Đối với khách hàng là chủ doanh nghiệp tư nhân, CBTD nên thu thập thêm thông tin từ các cơ quan chức năng như cơ quan thuế,…Trong quá trình phỏng vấn khách hàng, CBTD cũng nên tạo không khí thân mật, cởi mở, tạo sự tin tưởng cho khách hàng nhằm thu thập những thông tin tốt nhất, đồng thời qua quá trình tiếp xúc đó CBTD cũng có thể đánh giá được phần nào mức độ trung thực của những thông tin khách hàng cung cấp. Ngoài ra, CBTD cũng phải chú trọng hơn đến việc thẩm định thiện chí trả nợ của khách hàng, thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng để giải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy ra.
Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ
Các ngân hàng trên địa bàn lân cận đều là những ngân hàng lớn, có thương hiệu, uy tín, sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng Vì vậy để có thể cạnh tranh với các ngân hàng đó, chi nhánh không nên chỉ tập trung vào những sản phẩm hiện tại mà phải không ngừng khai thác những sản phẩm mới: cho vay đám cưới, cho vay giáo dục, cho vay nhanh sinh viên đi học, cho vay hỗ trợ sinh viên mới ra trường, cho vay dự án khởi nghiệp…
Tăng cường công tác marketing
Hình thức khuyến mãi, quảng bá sản phẩm tại Agribank - CN huyện Ia Pa GiaLai vẫn còn nhiều hạn chế, chưa thực sự thu hút và tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần triển khai thêm nhiều hình thức tiếp thị đến khách hàng như: phát tờ rơi, quảng cáo trên kênh truyền hình địa phương, trên internet hoặc qua tin nhắn SMS, treo băng rôn tại trụ sở chi nhánh hoặc những nơi có nhiều người qua lại và dễ thấy, kết hợp với các cơ sở kinh doanh trên địa bàn để giới thiệu sản phẩm theo cơ chế chi hoa hồng,…Chi nhánh cũng nên lập một website riêng có chỉ dẫn tỉ mỉ, rõ ràng và thuật ngữ dễ hiểu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cách tính toán mức tiền vay, thời hạn, lãi suất phải trả, các biểu mẫu và thủ tục cần thiết để khách hàng có thể tự tìm hiểu, lấy về và hoàn chỉnh các mẫu biểu, thủ tục quy định trước khi đến ngân hàng giao dịch Đồng thời chi nhánh cũng phải thường xuyên cập nhật thông tin về những sản phẩm mới, mức lãi suất, chương trình khuyến mãi,…để thuận tiện hơn cho khách hàng trong việc tìm hiểu thông tin.
Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực
Agribank chi nhánh huyện Ia Pa - Gia Lai có đội ngũ CBTD với nhiều kinh nghiệm trong công tác tín dụng, không ngừng học hỏi, trau dồi và nâng cao trình độ chuyên môn Tuy nhiên, thực tế luôn biến động, đòi hỏi CBTD luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thường xuyên.
Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cũng nên đề ra chính sách nhằm phát triển nguồn nhân lực và nâng cao trình độ chuyên môn cho các cán bộ như:
