Khóa luận phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng agribank việt nam chi nhánh huyện iapa – gia lai

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - KIỂM TỐN - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN IA PA TỈNH GIA LAI NGUYỄN THỊ THẢO Khóa học: 2016 - 2020 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN - KIỂM TOÁN - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN IA PA TỈNH GIA LAI Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Thảo ThS Phạm Thị Hồng Quyên Lớp: K50C – Kế tốn Niên khóa: 2016 - 2020 Huế, tháng 12 năm 2019 Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trình thực nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến q thầy, giảng viên khoa Kế tốn – Kiểm toán trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế Đặc biệt ThS Phạm Thị Hồng Quyên, người tận tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc tạo động lực giúp tơi hồn thiện luận văn cách tốt Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh/chị cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ia Pa tỉnh Gia Lai nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi có hội trải nghiệm thời gian vừa qua cung cấp cho tơi tài liệu cần thiết q trình nghiên cứu Lời cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln bên cạnh ủng hộ, tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn! TP Huế, tháng 12 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thảo SVTH: Nguyễn Thị Thảo i Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Các chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CBCNVC Cán bộ, công nhân, viên chức CBTD Cán tín dụng CMND Chứng minh nhân dân CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng IPCAS Interbank Payment and Customer Accounting System KHKD Kế hoạch - kinh doanh KT3 Sổ tạm trú dài hạn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương khác với nơi đăng ký thường trú NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại TCTC Tổ chức tín dụng VNĐ Việt Nam đồng SVTH: Nguyễn Thị Thảo ii Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nhân chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 .33 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 34 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay dư nợ CVTD chi nhánh Agribank huyện Ia Pa 42 Bảng 2.4: Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay 45 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn cho vay 48 Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 .50 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 .51 Bảng 2.8: Nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 .54 Bảng 2.9: Nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 .55 Bảng 2.10 Hiệu sử dụng vốn thơng qua hệ số sử dụng vốn vịng quay vốn tín dụng 57 SVTH: Nguyễn Thị Thảo iii Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank - CN huyện Ia Pa .35 giai đoạn 2016 - 2018 35 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay dư nợ CVTD CN giai đoạn 2016 – 2018 .43 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo giai đoạn .46 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay 49 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ hệ số thu nợ CVTD giai đoạn 2016 – 2018 52 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn CVTD giai đoạn 2016 - 2018 54 Biểu đồ 2.7: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu CVTD giai đoạn 2016 – 2018 56 SVTH: Nguyễn Thị Thảo iv Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh Ia Pa – Gia Lai 31 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Agribank – CN huyện Ia Pa 39 SVTH: Nguyễn Thị Thảo v Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ii DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC SƠ ĐỒ v PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể .3 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu .3 5.2 Phương pháp xử lý liệu .4 Kết cấu khóa luận PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM SVTH: Nguyễn Thị Thảo vi Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Nhận tiền gửi 1.1.2.2 Cấp tín dụng 1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.3 Chức NHTM .6 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay .7 1.2.2 Phân loại cho vay .8 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng .11 1.3.2.1 Phân loại theo thời hạn cho vay 11 1.3.2.2 Phân loại theo mục đích khoản vay 11 1.3.2.3 Phân loại dựa vào nguồn gốc khoản vay 11 1.3.2.4 Phân loại dựa theo hình thức đảm bảo tiền vay .12 1.3.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.3.3.1 Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn 12 1.3.3.2 Chi phí cao 13 1.3.3.3 Độ rủi ro cao 13 1.3.3.4 Lãi suất cao 13 1.3.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 14 1.3.4.1 Đối với khách hàng 14 1.3.4.2 Đối với ngân hàng 15 SVTH: Nguyễn Thị Thảo vii Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng 1.3.4.3 Đối với kinh tế - xã hội 15 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 16 1.4.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng .16 1.4.2 Doanh số cho vay tiêu dùng .17 1.4.3 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ tiêu dùng 17 1.4.3.1 Doanh số thu nợ tiêu dùng 17 1.4.3.2 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng .18 1.4.4 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn cho vay tiêu dùng 18 1.4.5 Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu cho vay tiêu dùng 19 1.4.6 Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 22 1.4.6.1 Hệ số sử dụng vốn 22 1.4.6.2 Vòng quay vốn CVTD 22 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 22 1.5.1 Nhân tố ngân hàng 22 1.5.2 Nhân tố ngân hàng 23 1.6 Tổng quan tình hình nghiên cứu nước 24 1.7 Kinh nghiệm quốc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Ia Pa – Gia Lai .26 1.7.1 Kinh nghiệm quốc tế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng .26 1.7.1.1 Kinh nghiệm từ Thái Lan quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng 26 1.7.1.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC) 26 1.7.1.3 Kinh nghiệm từ Tập đoàn Home Credit 27 1.7.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Ia Pa – Gia Lai 28 SVTH: Nguyễn Thị Thảo viii Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng b) Sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi tiền vay, phí thời hạn thỏa thuận với Agribank; c) Chấp hành yêu cầu kiểm tra, giám sát Agribank sử dụng vốn vay trả nợ, tình hình tài sản bảo đảm, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng; d) Bàn giao tài sản phối hợp với Agribank để xử lý tài sản bảo đảm có xử lý theo Thỏa thuận cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay quy định pháp luật; đ) Trường hợp sau áp dụng biện pháp xử lý nợ khơng đủ để hồn thành nghĩa vụ trả nợ Agribank khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc lãi tiền vay cho Agribank; e) Thực nghĩa vụ phạt vi phạm bồi thường thiệt hại theo thỏa thuận với Agribank; g) Thực thoả thuận, cam kết khác nêu Thỏa thuận cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay ~ ” Quyền nghĩa vụ khách hàng vay nêu Điều ghi Thỏa thuận cho vay Điều 37 Quyền nghĩa vụ Agribank Agribank nơi cho vay có quyền a) Yêu cầu khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ nêu khoản Điều 36 Quy chế này; b) Từ chối yêu cầu không với quy định pháp luật, Quy chế Thỏa thuận cho vay với khách hàng; c) Kiểm tra, giám sát trình việc sử dụng vốn vay, trả nợ khách hàng; d) Tạm ngừng cho vay, chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo quy định khoản 1, khoản Điều 41 Quy chế này; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng đ) Khởi kiện, tố cáo khách hàng người bảo lãnh có vi phạm Thỏa thuận cho vay; e) Khi đến hạn mà khách hàng khơng trả nợ, Agribank nơi cho vay có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận Hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp khách hàng bảo lãnh vay vốn; g) Miễn, giảm lãi tiền vay, phí, cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ theo quy định NHNN Agribank Khoảnh nợ, xóa nợ theo quy định Chính phủ, NHNN hướng dẫn Agribank Agribank nơi cho vay có nghĩa vụ a) Cung cấp thông tin quy định khoản Điều 10 Quy chế này; b) Thực nội dung Thỏa thuận cho vay; c) Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật d) Quyền nghĩa vụ Agribank nêu Điều ghi Thỏa thuận cho vay Mục QUẢN LÝ NỢ CHO VAY Điều 38 Trách nhiệm nơi cho vay Giám đốc Chi nhánh nơi cho vay chịu trách nhiệm đạo, tổ chức thực việc quản lý đảm bảo an toàn vốn cho vay; kiểm tra (định kỳ, đột xuất), giám sát thường xuyên tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn cho vay, khả trả nợ khách hàng để kịp thời đưa biện pháp xử lý phù hợp theo quy định a) Thời hạn kiểm tra, giám sát: SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng Tùy điều kiện cụ thể Chi nhánh, mức độ tín nhiệm khách hàng, Giám đốc Chi nhánh định phê duyệt kế hoạch kiểm tra, biện pháp kiểm tra việc sử dụng vốn cho vay phù hợp việc kiểm tra sử dụng vốn vay lần đầu phải thực chậm vòng 30 (ba mươi) ngày pháp nhân, cá nhân cư trú đô thị (thị trấn, phường) chậm nhât vòng 60 (sáu mươi) ngày cá nhân cư trú địa bàn nông thôn Riêng cá nhân vay vốn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triên nơng nghiệp nông thôn, khách hàng vay thực biện pháp bảo đảm tiền vay số dư tài khoản tiền gửi, khách hàng vay qua tổ vay vốn tùy theo điều kiện đặc điểm cụ thể địa phương, Giám đốc Chi nhánh loại I quy định thời điểm kiểm tra sau cho vay phù hợp b) Nội dung kiểm tra, giám sát: - Việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi Thỏa thuận cho vay; - Biện pháp tổ chức triển khai tiến độ thực dự án, phương án; đánh giá phương án sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng vay vốn; - Hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm (số lượng, giá trị ); - Nguồn thu nhập khách hàng vay (từ phương án, dự án, tiền lương, thu nhập, ngn tài khác); tình hình tài doanh nghiệp; đánh giá tiền độ khả trả nợ; - Thu thập thông tin, thực chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định Agribank; - Xác định mức độ thiệt hại phương án sử dụng vốn khách hàng xảy rủi ro; - Các nội dung khác (nếu có) Đối với khoản cho vay vượt thẩm quyền phán phê duyệt: Agribank nơi cho vay phải chịu trách nhiệm tổ chức quản lý, giám sát, đôn đốc, thu SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng hồi nợ cho vay, xử lý vấn đề có liên quan đến nợ cho vay khoản vay cấp định khoản Điều Khoản vay Trụ sở phê duyệt vượt thẩm quyền, Chi nhánh loại I không phân cơng cho Phịng giao dịch, Chi nhánh loại II thực nghiệp vụ giải ngân quản lý khoản vay; trường hợp cần thiết trình Tổng giám đốc phê duyệt, Giám đốc Chi nhánh loại I có trách nhiệm theo dõi, giám sát khoản vay sau phân cơng Phịng giao dịch thực nghiệp vụ giải ngân quản lý nợ cho vay theo phân công khoản vay Chi nhánh cấp liền kề thẩm định, định cho vay, ký Thỏa thuận cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nội dung không áp dụng Phòng giao dịch địa bàn nội thành Thành phố Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh) Điều 39 Trách nhiệm nơi phê duyệt vượt thẩm quyền Cấp phê duyệt cho vay quyền có trách nhiệm kiểm tra việc châp hành định phê duyệt cho vay Agribank nơi cho vay khách hàng vay Nội dung kiểm tra, giám sát: - Đánh giá tình hình chấp hành nội dung cho vay theo văn phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền; - Kiếm tra chọn mẫu việc giải ngân, sử dụng vốn vay theo mục đích vay vốn ghi Thỏa thuận cho vay; - Đánh giá tình hình thực phương án, dự án kinh doanh; đánh giá thực trạng tình hình tài khách hàng; Kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; - Hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm (số lượng, giá trị ); - Các nội dung khác (nếu có) SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng Mục XỬ LÝ NỢ VAY Điều 40 Cơ cấu lại thời han trả nợ Agribank nơi cho vay xem xét định việc cấu lại thời hạn trả nợ sở đề nghị khách hàng, khả tài kết q đánh giá khả trả nợ khách hàng, sau: a) Khách hàng khơng có khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay Agribank nơi cho vay đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo kỳ hạn trả nợ điều chỉnh, Agribank nơi cho vay xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng; thời hạn cho vay không thay đổi; b) Khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay thời hạn cho vay thoả thuận Agribank nơi cho vay đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, Agribank nơi cho vay xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ cùa khách hàng Việc cấu lại thời hạn trả nợ thực trước thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ thỏa thuận Thẩm quyền định cấu lại thời hạn trả nợ: a) Agribank nơi cho vay định cấu lại thời hạn trả nợ theo điều kiện khoản Điều (bao gồm khoản vay phê duyệt vượt thẩm quyền, trừ trường hợp theo điểm b khoản này); b) Giám đốc Chi nhánh cấp trực tiếp định cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay phân cơng cho Giám đốc Phịng giao dịch giải ngân, quản lý SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng c) Việc định cấu lại thời hạn trả nợ phải thực nguyên tắc người định cấu lại thời hạn trả nợ không người định cho vay khoản vay 4.Trình tự, thủ tục cấu lại thời hạn trả nợ a) Khách hàng gửi giấy đề nghị gia hạn nợ gốc, nợ lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi kèm phương án cấu nợ đến Agribank nơi cho vay trước ngày đến hạn trả nợ 10 (mười) ngày làm việc; b) Người quản lý nợ cho vay xem xét đối chiếu quy định khoản 1, khoản Điều này, lập báo cáo đề xuất việc cấu lại thời hạn trả nợ; c) Người kiểm sốt cho vay kiểm sốt trình người có thẩm quyền Agribank nơi cho vay; d) Người có thẩm quyền Agribank nơi cho vay xem xét, định việc cấu lại thời hạn trả nợ; đ) Đối với khoản vay Phòng giao dịch phân công giải ngân, quản lý: Theo đề nghị Phòng giao dịch, Phòng Khách hàng Chi nhánh cấp trực tiếp thực thẩm định đề xuất người có thẩm quyền định theo điểm b, c, d khoản Điều 41 Các hình thức xử lý khác Tùy theo mức độ vi phạm khách hàng, Agribank nơi cho vay quyền xem xét định xử lý sau: Tạm ngừng cho vay phát khách hàng có dấu hiệu vi phạm quỵ định khoản Điều 17 Quy chế để xem xét chấm dứt hay không chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn có chứng minh khách hàng có vi phạm quy định khoản Điều 17 Quy chế Khởi kiện, tố cáo hành vi vi phạm trước pháp luật SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng a) Khách hàng có nợ hạn ngun nhân chủ quan khơng có biện pháp khả thi đề trả nợ ngân hàng; b) Khách hàng cố tình ừốn tránh nghĩa vụ trả nợ; c) Khách hàng có hành vi lừa đảo, gian lận; d) Các vi phạm khác theo quy định pháp luật Mục HẠCH TOÁN KẾ TOÁN, QUẢN LÝ HỒ SƠ, THỐNG KÊ BÁO CÁO Điều 42 Đăng ký, quản lý, khai thác liệu cho vay, thơng tin tín dụng, thống kê báo cáo Mức cho vay khách hàng đăng ký hệ thống IPCAS theo hướng dẫn Tổng giám đốc Thông tin khoản vay tập hợp, cập nhật vào hệ thống IPCAS đủ kịp thời đảm bảo khớp hồ sơ giấy hệ thống IPCAS Việc truy cập để cập nhậpj, chỉnh sửa/khai thác liệu theo chế độ phân cấp uỷ quyền Việc cung cấp thơng tin cho vay ngồi hệ thống Agribank, báo cáo thông kê thực theo quy định chế độ báo cáo thống kê, cung cấp thông tin NHNN Agribank Điều 43 Quản lý hồ sơ tín dụng, hạch tốn cho vay, thu nợ Cá nhân đơn vị giao quản lý hồ sơ tín dụng phải theo dõi danh mục hồ sơ đến khách hàng, tài liệu hồ sơ khoản vay Giao dịch viên hạch toán cho vay, thu nợ giao quản lý hồ sơ gồm: a) Bản phương án sử dụng vốn; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng b) Bản báo cáo thẩm định; văn phê duyệt cho vay (nếu có); c) Bản Thỏa thuận cho vay khách hàng phu lục sửa đổi, bổ sung (nêu có); d) Bản Hợp đồng bảo đảm tiền vay phụ lục bổ sung (nếu có); đ) Bản Báo cáo đề xuất giải ngân; giấy nhận nợ (đối với giải ngân từ hai lân trở lên) chứng từ hạch toán giải ngân, thu nợ, thu lãi, phí Cán kho quỹ quản lý giấy tờ tài sản bảo đảm Người quản lý nợ cho vay quản lý tài liệu lại hồ sơ Các đơn vị, cá nhân khác quản lý tài liệu, hồ sơ theo nhiệm vụ Quy chế Quy trình cho vay Sau tất tốn khoản vay, cá nhân, đơn vị giao quản lý hồ sơ cho vay có trách nhiệm tập hợp, bàn giao cho phận lưu giữ tổ chức lưu giữ tài liệu phù hợp với quy định hành Điều 44 Lưu giữ hồ sơ cho vay Các loại tài liệu lưu giữ Agribank phải lưu giữ hồ sơ cho vay theo quy định, bao gồm: a) Hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng cung cấp theo Quy chế này; b) Thỏa thuận cho vay; c) Báo cáo thực trạng tài khách hàng gửi Agribank thời gian vay vốn (đối với cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh); Báo cáo tình hình thu nhập khách hàng thời gian vay vốn (đối với cho vay phục vụ nhu cấu đời sống); d) Hồ sơ bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm) đ) Báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có), biên hop hội đồng tín dụng (nếu có), định cho vay có chữ ký người có thẩm quyền; trường hợp định tập thế, phải có biên ghi rõ tập thể thông qua; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng e) Những tài liệu phát sinh trình sử dụng khoản vay liên quan đến Thỏa thuận cho vay Việc lưu giữ hồ sơ cho vay, thời hạn lưu giữ hồ sơ cho vay thực theo quy định pháp luật, NHNN Agribank Mục CHO VAY HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG THÁO GỠ KHĨ KHĂN Điều 45 Mục đích cho vay Hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn, tăng khả trả nợ xem giải pháp bổ sung để thu hồi nợ cho vay Điều 46 Đối tượng áp dụng Khách hàng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC Agribank, cần tháo gỡ tâm khắc phục khó khăn tạo nguồn trả nợ Điều 47 Điều kiện áp dụng Nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ bán khách hàng phát sinh ngun nhân ngồi khả dự tính, dự báo khách hàng Khách hàng có phương án sử dụng vốn khả thi để đảm bảo trả nợ khoản vay giảm dần dư nợ khoản vay cũ Khách hàng cam kết hợp tác toàn diện vói Agribank nơi cho vay, cụ thể: a) Chấp nhận để Agribank bố trí cán thường xuyên, trực tiếp kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, quản lý dòng tiền (nhập, xuất, tồn kho vật tư hàng hóa; giao dịch mua, bán, cơng nợ, tiền thu bán hàng ), trường hợp đặc biệt giám sát hoạt động điều hành kinh doanh khách hàng; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng b) Cam kết thực chuyển toàn nguồn thu từ hoạt động kinh doanh, nguôn thu khác tài khoản tiền gửi khách hàng mở Agribank nơi cho vay; Agribank có quyền định việc sử dụng số dư tài khoản tiền gửi khách hàng để thu hồi nợ; c) Cam kết sử dụng toàn nguồn thu để trả nợ khoản vay mới; d) Cam kết bổ sung tài sản khác làm bảo đảm cho khoản vay dùng tài sản bảo đảm khoản vay cũ tiếp tục bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ khoản vay (nếu có) Điều 48 Phương thức cho vay, loại cho vay, lãi suất cho vay Ap dụng phương thức cho vay lần; loại cho vay ngắn hạn Agribank nơi cho vay xem xét áp dụng mức lãi suất cho vay băng lãi suất điều vốn thu nợ theo thứ tự thu gốc trước, thu lãi sau để hỗ trợ khách hàng Các trường hợp khác giao Tổng giám đốc xem xét định Điều 49 Các quy định khác Agribank nơi cho vay phải: a) Có phương án kiểm tra, giám sát chặt chẽ, khả thi trình giải ngân, sử dụng vốn vay mục đích, quản lý dịng tiền khách hàng; b) Phân cơng cán nhóm cán giám sát trực tiếp, thường xuyên nơi thực hoạt động kinh doanh; phải nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh khách hàng (nhập, xuất, tồn kho vật tư hàng hóa; cơng nợ; tiến độ thực dự án, phương án kinh doanh, doanh thu bán hàng ); c) Trực tiếp giám sát khách hàng thực nội dung cam kết khoản Điều 47 thỏa thuận khác; phát kịp thời vi phạm, đề xuất giải pháp xử lý phù hợp SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng Mọi nguồn thu khách hàng kể từ nguồn thu khoản vay cũ, bán tài sản bảo đảm thu nợ cho khoản vay hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Sau tất tốn khoản vay hỗ trợ thu nợ cho khoản vay cũ Các nội dung khác không quy định Mục này, Agribank thực theo quy định Quy chế Chương III TỔ CHỨC THỰC HIỆN Điều 50 Trách nhiệm đơn vị, cá nhân có liên quan hoạt động cho vay Trách nhiệm Người thẩm định, Người tái thẩm định, Người kiểm soát khoản vay, Người định cho vay, Người phê duyệt cho vay thực theo Quy chế quy định khác có liên quan Trách nhiệm Người quản lý nợ cho vay Agribank nơi cho vay a) Làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng, với cấp ủy, quyền địa phương; lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn hồ sơ khách hàng phân cơng; trực dõi q trình vay vốn trả nợ khách hàng; b) Thông tin cho khách hàng biết định cho vay Agribank; c) Soạn thảo Thỏa thuận cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay; cung cấp cho khách hàng đầy đủ thông tin Thỏa thuận cho vay trước thực ký kết; lập hồ sơ đề xuất giải ngân; d) Nhập, cập nhật số liệu hồ sơ cho vay vào hệ thống, đảm bảo khớp hồ sơ giấy hồ sơ IPCAS; SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng đ) Thực việc kiểm tra sau ký kết Thỏa thuận cho vay; đề xuất biện pháp xử lý qua kiểm tra, giám sát; thực biện pháp xử lý vi phạm tín dụng theo định Giám đốc nơi cho vay theo quy định e) Đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, hạn gốc, lãi, phí (bao gồm nợ xử lý rủi ro, nợ bán VAMC); g) Nhận hồ sơ thẩm định trường hợp khách hàng đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi; định kỳ chấm điểm xếp hạng khách hàng, phân loại nợ, đề xuất trích lập dự phịng xử lý rủi ro theo quy định hành; h) Đề xuất việc điều chỉnh lãi suất cho vay, thay đổi tài sản bảo đảm; i) Quản lý, lưu giữ hồ sơ theo quy định Trách nhiệm Người giám sát khoản vay vượt quyền phán quyết: a) Đăng ký thông tin phê duyệt hệ thống IPCAS; b) Đề xuất thay đổi thông-tin hệ thống IPCAS (nếu có); c) Kiểm tra, giám sát sau ký Thỏa thuận cho vay, trường hợp phát vi phạm, phải đề xuất người có thẩm quyền tổ chức kiểm tra đột xuất đề xuất biện pháp xử lý sau kiểm tra, giám sát; d) Quản lý, lưu giữ hồ sơ theo quy định Trách nhiệm Trưởng Ban Khách hàng, Trưởng phòng Khách hàng, Tổ trưởng tổ tín dụng a) Phân cơng người phụ trách địa bàn, Người thẩm định, Người tái thẩm định, Người quản lý nợ cho vay, Người giám sát khoản vay; b) Thực trách nhiệm Người kiểm soát khoản vay; c) Tổ chức thực hiện, kiểm tra, đôn đốc Người thẩm định, Người tái thẩm định, Người quản lý nợ cho vay thực nhiệm vụ theo Quy chế này; d) Thực kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng Trách nhiệm Giao dịch viên a) Hạch tốn đầỵ đủ, xác, kịp thời nghiệp vụ: giải ngân, thu nợ, thu lãi, phí, chấp/cầm cố tài sản bảo đảm; b) Điều chỉnh lãi suất cho vay (nếu có); c) Quản lý, lưu giữ hồ sơ theo quy định; d) Thực công việc khác theo quy định Trách nhiệm Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh, Phòng giao dịch a) Thực trách nhiệm Người phê duyệt cho vay (trường hợp Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh loại I phê duyệt vượt thẩm quyến); b) Thực trách nhiệm Người định cho vay (trường hợp trực tiếp cho vay); c) Quyết định cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ hạn, chuyển nhóm nợ biện pháp xử lý khác khách hàng theo thẩm quyền d)Chỉ đạo, tổ chức thực hiện, đôn đốc, kiếm tra đơn vị cá nhân có liên quan việc thực quy định cho vay; đ) Thông báo với khách hàng vay người có liên quan thẩm quyền hoạt động cho vay phân cấp, ủy quyền chịu trách nhiệm cá nhân việc thực không thẩm quyền Trách nhiệm cá nhân, đơn vị khác thực theo quy chế chức nhiệm vụ tổ chức hoạt động mình, Quy chế quy định khác có liên quan Điều 51 Điều khoản chuyển tiếp Đối với Hợp đồng tín dụng ký kết trước ngày Quy chế có hiệu lực thi hành: Agribank nơi cho vay khách hàng tiếp tục thực nội dung Hợp đồng tín dụng ký kết phù hợp với quy định Agribank, pháp luật có hiệu lực SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng thi hành thời điểm ký kết hợp đồng thỏa thuận sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng phù hợp với Quy chế Trường hợp áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng dự phòng, hạn mức thấu chi tài khoản tốn, nội dung hợp đồng khơng thỏa thuận thời hạn trì hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi tài khoản toán, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng Agribank nơi cho vay khách hàng tiếp tục thực nội dung Hợp đồng tín dụng ký kết phù hợp với quy định pháp luật có hiệu lực thi hành thời điểm ký kết hợp đồng thời hạn trì hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi tài khoản tốn, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng tối đa khơng vượt q 01 (một) năm kể từ ngày Quy chế có hiệu lực thi hành Điều 52 Điều khoản thi hành Tổng giám đốc hướng dẫn cụ thể sản phẩm phương thức cho vay; quy định cụ thể lãi suất cho vay, lãi suất chậm trả, phương pháp tính lãi, phương thức áp dụng lãi suất, phí liên quan đến hoạt động cho vay phù hợp với quy định NHNN sách khách hàng Agribank thời kỳ; hướng dẫn chi tiết mẫu biểu hồ sơ cho vay; định việc sử dụng không sử dụng hợp đồng mẫu, hướng dẫn chi tiết Thỏa thuận cho vay nội dung khác có liên quan; quy trình đăng ký, nội dung đăng ký giám sát khoản vay IPCAS Quy chế có hiệu lực từ ngày 15/3/2017; thay Quyết định số 66/QĐ-HĐTVKHDN ngày 22/01/2014 HĐTV ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Quyết định số 854/QĐ-HĐTV- KHDN ngày 31/10/2014 HĐTV việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014, Quyết định số 212/QĐ- HĐTV-TCKT ngày 14/3/2014 ban hành quy định chi phí thu hồi nợ hệ thống Agribank; nội dung liên quan đến cho vay khách hàng Agribank quy định văn khác trái với Quy chế hết hiệu lực thi hành Mọi sửa đổi, bổ sung Quy chế HĐTV định Trường hợp sau ngày ban hành Quy chế có thay đoi văn quy phạm pháp luật SVTH: Nguyễn Thị Thảo Luận văn tốt nghiệp Quyên GVHD: ThS Phạm Thị Hồng dẫn đến việc áp dụng Quy chế trái với quy định pháp luật hành Agribank thực theo quy định pháp luật Thành viên HĐTV, Tổng giám đốc, đom vị, cá nhân có liên quan thuộc Agribank hoạt động lãnh thổ Việt Nam chịu trách nhiệm thi hành Quy chế Quy chế thông báo công khai để khách hàng vay vốn người có liên quan biết thực TM HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊN CHỦ TỊCH Trịnh Ngọc Khánh SVTH: Nguyễn Thị Thảo ... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Chương 2: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – chi nhánh huyện Ia Pa tỉnh Gia Lai Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng. .. hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Phân tích, đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Ia Pa giai đoạn 2016 – 2018 Đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân công tác cho vay. .. cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện IaPa – Gia Lai? ?? Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Ia Pa – Gia Lai đề