Trong cơ cấu cho vay của ngân hàng ta thấy qua bảng 2.5, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn tại chi nhánh tăng dần từ năm 2016 đến năm 2018. Cụ thể, năm 2016 dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn là 19.072 triệu đồng, trong khi đó con số này đạt 21.876 vào năm 2017 và tiếp tục tăng đến 24.627 triệu đồng vào năm 2018. Xu hướng của cho vay tiêu dùng trung và dài hạn cũng tăng trong giai đoạn này. Năm 2016 cho vay tiêu dùng trung và dài hạn đạt mức 17.707 triệu đồng và tăng đến mức 32.918 triệu đồng vào năm 2018. Năm 2019 cho vay tiêu dùng trung và dài hạn tiếp tục đạt 41.260 triệu đồng.
Biểu đồ 2.4 cũng cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu trung và dài hạn chiếm phần lớn dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2016, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chiếm 48,14% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thì sang năm 2017 và 2018, trung và dài hạn luôn chiếm trên 60% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân là do nhu cầu vay vốn của khách hàng phần lớn là các khoản vay trung hạn dùng để xây dựng nhà ở, nhu cầu tiêu dùng. Cùng với đó là do thu nhập của người dân cịn thấp nên có xu hướng vay vốn dài hạn để có thể chia ra nhiều kỳ trả nợ. Tuy tỷ trọng cho vay ngắn
hạn thấp hơn nhưng chi nhánh vẫn chú trọng phát triển cho vay ngắn hạn nhằm thu hồi sớm vốn vay, hạn chế nợ quá hạn và rủi ro cho ngân hàng.
2.4.2. Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng dã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mơ tín dụng. Trong giai đoạn 2016 – 2018, hoạt động cho vay tiêu dùng đã có những chuyển biến tích cực và được thể hiện qua bảng số liệu bên dưới:
Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Tỷ trọng (%) Năm 2017 Tỷ trọng (%) Năm 2018 Tỷ trọng (%) 2017/2016 2018/2017 +/- % +/- % Tổng DSCV 200.526 100 221.212 100 203.758 100 20.686 10,32 -17.454 -7,89 Doanh số CVTD 45.943 22,91 71.315 41,87 85.315 41,87 25.372 55,22 14.000 19,63
(Nguồn: Phòng KHKD Agribank Chi nhánh Huyện Ia Pa - Gia Lai)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, doanh số cho vay tiêu dùng tăng đều và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Năm 2016, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 45.943 triệu đồng thì bước qua năm 2017, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 71.315 triệu đồng tương ứng với mức tăng trưởng tương đối là 55,22% và mức tuyệt đối là 25.372 triệu đồng. Năm 2018, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng và tăng thêm 14.000 triệu đồng tương ứng tăng 19,63% và đạt mức 85.315 triệu đồng. Mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng đều tăng qua các năm song tổng doanh số cho vay lại tăng ở năm 2017 và giảm trong năm 2018. Cụ thể, năm 2016 tổng doanh số cho vay là 200.526 triệu đồng sang năm 2017 tăng thêm 20.686 triệu đồng và đạt mức 221.212 triệu đồng. Năm 2018, doanh số cho vay giảm còn 203.758 triệu đồng tương ứng giảm so với năm 2017 ở mức tương đối là 7,89% và mức tuyệt đối là 17.454 triệu đồng.
Có thể thấy trong giai đoạn 2016 – 2018, doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh biến động theo chiều hướng tăng lên mặc dù tổng doanh số cho vay lại có dấu hiệu giảm xuống. Ngun nhân là do tình hình kinh tế trên địa bàn có nhiều biến động, giá của cây nơng nghiệp có xu hướng giảm cùng với ảnh hưởng của thời tiết nắng nóng kéo dài, nơng sản thu hoạch được mùa mất giá khiến cho người dân ngại vay vốn tiêu dùng vì lo sợ khơng có nguồn để trả nợ, điều này khiến doanh số cho vay giảm xuống. Tuy nhiên doanh số cho vay tiêu dùng vẫn tăng qua các năm vì chủ yếu khách hàng của cho vay tiêu dùng là người có thu nhập ổn định, khơng bị tác động bởi các yếu tố bên ngồi, điều này cũng cho thấy chất lượng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu thực tế và thu hút khách hàng.
2.4.3. Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.7: Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm2016 Năm
2017 Năm 2018 2017/2016 2018/2017 +/- % +/- % Tổng doanh số thu nợ 173.333 172.292 183.671 -1.041 -0,6 11.379 6,6 Doanh số thu nợ tiêu dùng 33.033 53.300 74.222 20.267 61,35 20.922 39,25 Tỷ trọng DSTN tiêu dùng/ tổng DSTN 19,06% 30,94% 40,41%
Doanh số cho vay
tiêu dùng 45.943 71.315 85.315 25.372 55,22 14.000 19,63 Hệ số thu nợ
CVTD (lần) 0,72 0,75 0,87
0.87
0.72 0.75
Hệ số thu nợ CVTD (Lần)
Doanh số thu nợ tiêu dùng Tổng doanh số thu nợ
Năm 2016Năm 2017Năm 2018
1.00 0.90 0.80 0.70 0.60 0.50 0.40 0.30 0.20 0.10 - 200,000 180,000 160,000 140,000 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 0
Theo bảng 2.7, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh huyện Ia Pa – Gia Lai tăng dần qua các năm. Doanh số thu nợ tiêu dùng năm 2016 đạt 33.033 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,06% so với tổng doanh số thu nợ . Mặc dù tổng doanh số thu nợ có giảm vào năm 2017 nhưng doanh số thu nợ tiêu dùng vẫn tăng và tăng 61,35% so với năm 2016 và chiếm tỷ trọng 30,94% trong doanh số thu nợ. Nguyên nhân là do các khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn ngắn và khoản vay nhỏ, đồng thời chi nhánh đã kiểm sốt tốt được các khoản vay và cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng được triển khai hiệu quả. Doanh số thu nợ tiêu dùng năm 2018 chiếm tỷ trọng cao nhất là 40,41% trong tổng doanh số thu và đạt 74.222 triệu đồng tăng 39,25% so với năm 2017. Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng của đơn vị là tốt, khách hàng vay tiêu dùng có nguồn thu nhập ổn định và chủ động hơn trong trả nợ, khoản thu nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ tại chi nhánh.