Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội –Phòng giao dịch Hoàng Diệu nói chung, cũng như các anh chị hướng dẫn thực tậpnói riêng đã tạo điều kiện thuận lợi cho
GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU
Lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và chức năng hoạt động
1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập vào năm 1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban nhân dân TP Hà Nội Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội chính thức đi vào hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH-GP của NHNN Việt Nam với số vốn điệu lệ ban đầu là 20 tỷ với thời gian hoạt động là 50 năm.
Quá trình hình thành và phát triển:
1 Giai đoạn I (1994 - 2004): Mười năm đầu là giai đoạn mang tính “mở lối” định hình phương châm hoạt động, xác định chiến lược kinh doanh và xác định thương hiệu.
2 Giai đoạn II (từ năm 2005 - 2009): Thực hiện đẩy mạnh triển khai các sáng kiến chiến lược, đánh dấu bước chuyển mình quan trọng, tạo nền tảng quan trọng để vươn lên phát triển mạnh mẽ trong những năm tiếp theo
3 Giai đoạn III (từ năm 2010 - 2016): Thực hiện thành công mục tiêu lọt top 3 ngân hàng không do nhà nước nắm cổ phần chi phối Thành lập MB Ageas Life và Mcredit.
4 Giai đoạn IV (từ năm 2017 đến nay): Tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an toàn, bền vững.
Trong suốt gần 30 năm qua, Ngân hàng TMCP Quân đội luôn đảm bảo sự phát triển liên tục và ổn định Tổng vốn điệu lệ của Ngân hàng đến 31/12/2018 đạt 20.000 tỷ đồng, mạng lưới gần 200 chi nhánh, phòng giao dịch và gần 500 máy ATM trên toàn quốc Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng còn không ngừng lớn mạnh về cả chất lượng và số lượng Từ 25 nhân viên ngày đầu thành lập, đến nay số nhân viên trên toàn hệ thống đó xấp xỉ 5000 người.
Hình 1.1 Logo Ngân hàng TMCP Quân đội
1.1.2 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu
Với dân số ngày càng tăng ở Thành phố Nha Trang, nhận thấy tiềm năng Ngân hàng TMCP Quân đội đã mở rộng thêm các phòng giao dịch nhằm đáp ứng các nhu cầu của người dân tại nơi đây Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu được thành lập vào ngày 14 tháng 09 năm 2019.
Phòng giao dịch Hoàng Diệu hình thành, phát triển một cách nhanh chóng và đã tạo được thế đứng vững chắc tại Nha Trang trước sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại khác cùng khu vực Nhờ những chiến lược đúng đắn và sự nỗ lực của các cán bộ công nhân viên ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng sẽ tiếp tục cố gắng nỗ lực để hoàn thành nhiệm vụ mục tiêu của mình cùng với sự phát triển vững chắc của toàn hệ thống Ngân hàng Quân đội.
1.1.3 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu Hình 1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu
Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch gồm có Giám đốc điều hành và 2 Phó giám đốc (PGĐ phụ trách kinh doanh và PGĐ phụ trách vận hành) Phía dưới có 4 phòng ban quan trọng đó là Phòng khách hàng cá nhân, Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng quản lý tín dụng, Phòng kế toán dịch vụ.
1.1.4 Lĩnh vực, chức năng hoạt động
Do nhu cầu tất yếu của nền kinh tế thị trường, PGD không ngừng tăng cường mở rộng các danh mục sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi nhuận cao Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh của PGD:
- Nhận tiền gửi thanh toán bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế cá nhân.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân bằng đồng Việt Nam.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng và đầu tư.
- Chuyển tiền trong và ngoài nước, mua bán.
Giới thiệu về bộ phận thực tập
- Bộ phận thực tập: Phòng KHCN
- Vị trí thực tập: QHKH Cá nhân
- Nhiệm vụ thực tập: o Tìm hiểu tổ chức bộ phận tín dụng, hệ thống văn bản quy trong lĩnh vực tín dụng của NHNN và quy định của MB Bank – PGD Hoàng Diệu. o Tiếp cận và hỗ trợ: cán bộ hoàn thiện hồ sơ quy trình cấp tín dụng ngắn, trung và dài hạn và tín dụng quốc tế: thu nhập thông tin, theo dõi nợ, thu lãi,… o Tìm hiểu về phương pháp quản lý hạn mức tín dụng: xác định mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất và định kì hạn nợ. o Tìm hiểu hồ sơ các nghiệp vụ tín dụng khác: bão lãnh, bao thanh toán,
Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu
Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019-Q2/2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
Tình hình lợi nhuận của MB Bank – PGD Hoàng Diệu từ năm 2019 – Q2/2021 có sự gia tăng Năm 2019, lợi nhuận sau thuế của NH đạt 0,65 tỷ đồng. Sang năm 2020, lợi nhuận sau thuế đạt 3,19 tỷ đồng tương ứng tăng 390% so với 3 tháng cuối năm 2019 Ở quý 2 năm 2021, lợi nhuận sau thuế tăng khoảng 124% lần so với năm 2020, cụ thể là tăng lên đến 3,96 tỷ đồng Những con số này đã nói lên phần nào sự tiến bộ, nỗ lực của NH trong quá trình phát triển và hoàn thiện kế hoạch kinh doanh, quy mô hoạt động của PGD và cả sự tin tưởng của khách hàng.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU
Cơ sở lý thuyết
2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hoạt động cấp vốn của ngân hàng hay các tổ chức tín dụng cho người đi vay để phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân Người ta gọi đây là vốn vay tiêu dùng để phân biệt với vốn vay kinh doanh Mặc dù đều là vốn cho vay của ngân hàng, tổ chức tín dụng nhưng mục đích sử dụng 2 loại vốn này là hoàn toàn khác nhau Vốn vay kinh doanh chỉ được sử dụng với mục đích sản xuất kinh doanh, để vay vốn kinh doanh, thủ tục hồ sơ cũng phức tạp hơn nhiều so với vay vốn tiêu dùng, trong đó bao gồm cả kế hoạch kinh doanh cụ thể.
2.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng
Vay tiêu dùng trả góp:
Vay tiêu dùng trả góp là hình thức vay tiền mà khách hàng sẽ được vay và phải trả lãi cũng như nợ gốc theo các kỳ hạn, số tiền trả trong mỗi kỳ là như nhau. Đối với vay trả góp tiêu dùng, bạn không cần thế chấp tài sản như các hình thức vay khác Hầu hết các mục đích vay vốn để mua sắm không phải là để kinh doanh. Các mục đích vay vốn tiêu dùng trả góp:
- Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình.
- Vay mua xe trả góp, điện thoại, điện tử, điện máy.
- Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa.
- Vay tiền đi du lịch, học tập.
- Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới
Vay tiêu dùng tín chấp:
Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, khách hàng chỉ cần chứng minh pháp nhân và thu nhập để được vay vốn từ ngân hàng Hình thức vay này có lãi suất cao hơn vay thế chấp (gấp 2 đến 3 lần) Số tiền phê duyệt khoản vay thấp.
Khách hàng tham gia vay tín chấp thường để giải quyết nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, giải trí của bản thân và gia đình (mua xe, sửa nhà, đi du lịch, cưới hỏi…) Do đó, các khoản vay theo hình thức tín chấp thường từ vài chục đến tối đa 100 triệu đồng Thời gian vay tùy theo quy định của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, đa số là từ 12 tháng – 48 tháng.
Vay tiêu dùng thế chấp:
Vay tiêu dùng thế chấp hay vay thế chấp là hình thức vay vốn ngân hàng, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để được ngân hàng đồng ý cho vay Hình thức này giúp khách hàng tiếp cận khoản vay lớn hơn tín chấp và có lãi suất thấp hơn vay tín chấp rất nhiều Thông thường ngân hàng chỉ giải quyết cho những khoản vay lớn. Đó là những khoản vay có kế hoạch kinh doanh rõ ràng, mục đích tiêu dùng và mua sắm chính đáng.
Khoản tiền cho vay lớn, có thể là 50 triệu đồng đến không giới hạn Số tiền này bao nhiêu tùy vào mục đích vay của bạn, tùy vào quy định của mỗi ngân hàng và giá trị tài sản thế chấp Thông thường số tiền mà các ngân hàng có thể cho vay tối đa lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo Mức lãi suất vay thế chấp dao động trung bình 14% – 16%/năm, thấp hơn vay tín chấp Thời hạn cho vay tối đa kéo dài đến
2.1.3 Điều kiện thủ tục cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
- Khách hàng trên 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý được thể hiện qua năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
- Có phương án sử dụng vốn hiệu quả Thủ tục
- CMND/căn cước công dân/hộ chiếu.
- Sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, xác nhận tạm trú (nếu có).
- Chứng minh tài chính: o Vay tín chấp: Xác nhận lương hoặc bảng lương (nếu nhận lương tiền mặt), sao kê tài khoản trả lương (nếu nhận lương chuyển khoản) o Vay thế chấp: Hồ sơ tài sản thế chấp bao gồm sổ đỏ, trích lục bản đồ, giấy phép xây dựng (tài sản thế chấp là bất động sản), đăng ký xe, đăng kiểm, bảo hiểm dân sự (tài sản thế chấp là phương tiện vận tải).
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu quy định từng ngân hàng.
- Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng Diệu
2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu
2.2.1.1 Thấu chi tài sản ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu cần gấp tiền mặt để đáp ứng việc sử dụng dịch vụ chi tiêu của khách hàng, đặc biệt vào dịp cuối tháng, Ngân hàng Quân đội đã đưa ra hình thức thấu chi tài khoản với thủ tục đơn giản, lãi suất ưu đãi nhận tiền mặt nhanh chóng khi nhận nhận đủ hồ sơ.
- Mục đích vay vốn: Dành cho chi tiêu cá nhân của khách hàng đặc biệt vào dịp cuối tháng.
- Hạn mức thấu chi: là số tiền mà ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được phép chi tiêu âm trên tài khoản thanh toán trong thời gian quy định Khách hàng có thể thực hiện được nhiều giao dịch nộp tiền và rút tiền chuyển khoản.
- Thời hạn cho vay: Đăng kí 1 lần dùng tới 36 tháng.
- Điều kiện đăng ký: Tài thời điểm để vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán không được vượt quá 60 tuổi và phải có hộ khẩu hoặc tạm trú trong tỉnh thành phố có đơn vị kinh doanh của MB Bank.
- Điều kiện thu nhập của khách hàng vay vốn phải có thu nhập tại Thành phố
Hồ Chí Minh , nội thành Hà Nội 5 triệu/ tháng, các khu vực khác 4 triệu/tháng.
2.2.1.2 Vay thấu chi có TSĐB
- Hạn mức lên tới 1 tỷ đồng.
- Chứng minh thu nhập chỉ từ 5 triệu đồng/tháng.
- Thời gian cấp hạn mức tối đa 12 tháng.
- Phương thức trả nợ linh hoạt.
- Tài sản thế chấp là bất động sản hoặc ô tô.
- Chỉ tính lãi trên số ngày sử dụng thực tế.
- Tuổi từ 20 tuổi tại thời điểm vay vốn và không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam cho đếm thời điểm kết thúc khoản vay.
- Cư trú và làm việc tại cùng tỉnh/ thành phố với địa bàn (trong bán kính 20km) của đơn vị/ chi nhánh kinh doanh Ngân hàng Quân đội nơi tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
- Chứng minh thu nhập tối thiểu từ 5 triệu đồng/tháng.
- Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/ giấy đăng ký tạm trú người vay, người bão lãnh (nếu có).
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân.
- Thỏa sức xây sửa nhà với hạn mức lên tới 5 tỷ đồng.
- Cho vay lên tới 80% giá trị khoản vay.
- Chứng minh thu nhập chỉ từ 5 triệu
- Thời hạn cho vay lên tới 180 tháng (15 năm)
- Sau khi xây, sửa nhà 1 năm vẫn có thể vay thêm.
- Có thể dùng chính mảnh đất/ ngôi nhà hiện tại để làm TSĐB Điều kiện vay:
- Công dân Việt Nam từ 20 đến 65 tuổi.
- Cư trú tại địa bàn (trong bán kinh 20 km) với đơn vị/ chi nhánh kinh doanh Ngân hàng Quân đội nơi tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
- Có thu nhập ổn định.
- Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/ giấy đăng ký tạm trú người vay, người bảo lãnh (nếu có).
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập.
- Không yêu cầu giấy phép đăng ký kinh doanh.
- Không yêu cầu giấy tờ chứng minh tài chính phức tạp.
- Thời hạn vay kéo dài đến 7 năm.
- Hạn mức cho vay lên đến 5 tỷ đồng.
- Cấp hạn mức được phép rút vốn liên tục 1 năm không bị mất phí trả trước.
- Giải ngân và phương án trả nợ linh hoạt.
- Thẩm định nguồn thu thực tế tại địa điểm kinh doanh của khách hàng.
- Lãi suất vay vốn: 11 -13,5%/ năm tùy đối tượng và mức vay,…
- Cá nhân, chủ hộ kinh doanh đang kinh doanh nghành nghề được pháp luật cho phép.
- Có kinh nghiệm kinh doanh từ 12 tháng trở lên.
- Mục đích vay vốn linh hoạt.
- Bổ sung vốn thường xuyên, mở rộng quy mô đầu tư và kinh doanh tài sản cố định.
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/ giấy đăng ký tạm trú người vay, người bảo lãnh (nếu có).
- Giấy tờ liên quan đến chứng minh thu nhập.
- Giấy đang ký kết hôn/ chứng nhận độc thân.
- Giấy tờ đăng ký kinh doanh.
Các trường hợp không đủ điều kiện và tiêu chuẩn cho vay các dịch vụ - sản phẩm trên hay đang vay ở nơi khác vẫn được xem xét vay, áp dụng mức lãi suất vay thấp nhất cho khách hàng, cố gắng giải ngân nhanh nhất cho khách hàng trong vòng
24 – 48 giờ, nhận hồ sơ trực tiếp tận nơi, qua mai hoặc fax,…
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD
Hình 2.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD
Khách hàng Phòng kinh Phòng quản lý GĐ.ĐVKD doanh rủi ro
Có nhu Tiếp cận, tư vấn KH
Bước 1 cầu vay Tiếp vốn, nộp và nhận hồ nhận hồ sơ sơ hồ sơ
Khách hàng Phòng kinh Phòng quản lý GĐ.ĐVKD doanh rủi ro
Thẩm định, lập báo cáo tài chính
Bước 3 định, lập tờ trình thẩm định
Nhập thông Nhập tin KH, thông tin
Bước 6 khoản vay KH, vào hệ khoản thống, giải vay vào ngân hệ thống
Khách hàng Phòng kinh Phòng quản lý GĐ.ĐVKD doanh rủi ro
Phân Giám sát tích,đánh
Bước 7 sau giải giá, trích ngân lập dự phòng
Bước 8 Thanh lý hợp đồng
Nguồn: Quy trình cho vay theo phụ lục PL01/QT.TD.067
Bước 1: Tiếp cận khách hàng
Nhân viên ngân hàng sẽ giới thiệu và tư vấn đến khách hàng các sản phẩm cho vay cũng như một số thủ tục, điều kiện và các giấy tờ cần thiết để làm hồ sơ cho vay khi khách hàng có nhu cầu.
Bước 2: Khách hàng nộp hồ sơ
Khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ, thông tin cần thiết mà nhân viên ngân hàng yêu cầu, sau đó lập bồ hồ sơ vay hợp lệ gửi đến ngân hàng Nhân viên vay tiêu dùng sẽ kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ vay.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ
Thẩm định mục đích sử dụng vốn.
Thẩm định tình trạng pháp lý.
Tình trạng nhân thân, hôn nhân, pháp lý.
Nguồn thu nhập, cũng như khả năng hoàn trả gốc và lãi, các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương, )
Kiểm tra quan hệ vay tiêu dùng với các Ngân hàng hoặc các tổ chức vay tiêu dùng khác.
Xác minh khả năng trả nợ của khách hàng và xem xét các rủi ro phát sinh khác.
Xác định số tiền khách hàng vay, thời hạn, phương thức tính lãi và các điều kiện thanh toán.
Lập tờ thẩm định, báo cáo thẩm định cho khách hàng (theo mẫu của Ngân hàng Quân đội theo từng thời kỳ).
Lưu ý: Trường hợp từ chối vay tiêu dùng, chuyên viên tư vấn lập báo cáo từ chối cấp vay tiêu dùng, nêu rõ lý do từ chối và trình cho lãnh đạo cấp trên xem xét.
Nộp báo cáo thẩm định và toàn bộ hồ sơ xin vay vốn, trình lên giám đốc (trưởng phòng) phê duyệt.
Sau khi nhận tờ trình (báo cáo thẩm định) cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn, giám đốc chi nhánh, trưởng phòng, hội đồng vay tiêu dùng hội sở (tùy theo giá trị khoản vay) sẽ kiểm tra lại các thông tin tờ trình, đánh gia tính hiệu quả, khả thi của khoản vay và ra quyết định: Đồng ý cho vay ký hợp đồng.
Từ chối cho vay trả hồ sơ.
Bước 6: Ký hợp đồng và giải ngân
Hoàn thiện các thủ tục vay tiêu dùng trước khi giải ngân, yêu cầu khách hàng bổ sung các giấy tờ cần thiết khác (nếu có).
Soạn thảo hợp đồng và khế ước nhận nợ theo mẫu của Ngân hàng Quân đội. Khách hàng và đại diện Ngân hàng (trưởng phòng) ký tên vào 3 bảng hợp đồng (Một bảng khách hàng giữ, một bảng Ngân hàng lưu hồ sơ, mộ bảng sẽ do kế toán cua Ngân hàng lưu giữ).
Ngân hàng sẽ giải ngân sau khi hoàn thành thủ tục đảm bảo tiền vay và các chứng từ giải ngân gồm:
Hợp đồng vay tiêu dùng, khế ước nhận nợ;
Giấy lãnh tiền mặt, ủy nhiệm chi hay lệnh chi tiền;
Chứng minh thư hoặc hộ chiếu của người giao dịch;
Chừng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn;
Các giấy tờ cần thiết có liên quan khác.
Bước 7: Giám sát khoản vay sau khi giải ngân, trình lập dự phòng
Thường xuyên theo dõi và tiến hành kiểm tra tình hình khách hàng sử dụng vốn có phù hợp với mục đích ban đầu hay không. Đôn đốc, nhắc nhở, yêu cầu khách hàng thực hiện việc chi trả theo các điều kiện sau giải ngân theo hợp đồng.
Chuyên viên hỗ trợ vay tiêu dùng lập danh sách các khoản vay nợ đến hạn trả, nợ gốc và lãi hàng tuần để chuyên viên vay tiêu dùng sẽ gọi nhắc nhở khách hàng khi đến hạn và kịp thời báo cáo về các trường hợp có khả năng chậm trả để kịp thời giải quyết.
Thanh lý hợp đồng Đây là khâu kết thúc của quy trình vay tiêu dùng.
Các việc quan trọng cần xử lý theo trình tự như: thu nợ cả gốc và lãi tái xét hợp đồng vay tiêu dùng thanh lý hợp đồng vay tiêu dùng.
Thời điểm hợp đồng hết hạn, khách hàng cũng phải hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi), thủ tục thanh lý hợp đồng kết thúc, ngân hàng lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ của Ngân hàng.
2.2.3 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng MB Bank
2.2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng MB Bank –
Bảng 2.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021 ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng
Chênh lệch tổng dư 2648% Chênh lệch tổng dư 42% nợ cho vay năm nợ cho vay năm
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại MB Bank – PGD
Hình 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MB – PGD Hoàng Diệu 2019 – Q2/2021
Do nền kinh tế toàn cầu tăng trưởng liên tục nên nhu cầu vay vốn phụ vụ cho tiêu dùng ngày càng lớn đã thúc đẩy hệ thống các Ngân hàng trong nước phát triển lớn mạnh Trong bối cảnh đầy biến động của nền kinh tế thị trường MB Bank –
Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB Bank - PGD Hoàng Diệu
Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của MB Bank – PGD Hoàng Diệu đã từng bước đạt được sự phát triển bền vững với lượng khách hàng có nhu cầu vay ngày càng nhiều MB Bank – PGD Hoàng Diệu cũng đã cố gắng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng mới.
Hiệu quả cho vay của Ngân hàng MB có nhiều chuyển biến tích cực, điều này chứng tỏ Ngân hàng MB không ngừng nổ lực phát triển và cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, tận dụng hợp lý nguồn huy động vốn để có thể tạo ra lợi nhuận cho MB.
MB quản lý được hệ số thu nợ khá tốt, ngày càng có kết quả khả quan.
MB Bank – PGD Hoàng Diệu luôn thực hiện đầy đủ những quy định về thủ tục vay vốn theo các văn bản mà NHNN và Ngân hàng Quân đội Việt Nam đưa ra.
Quy trình vay tiêu dùng có sự thống nhất chặt chẽ, ngoài ra còn có mối liên kết về chi tiết từng giai đoạn đều được kiểm soát bới cán bộ vay tiêu dùng giúp giảm thiểu rủi ro sau giải ngân, nâng cao chất lượng vay tiêu dùng Thuận lợi cho việc quản lý hoạt động cho vay nhờ tính liên kết chặt chẽ trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Chất lượng phục vụ khách hàng ở khâu ký duyệt, kiểm tra giấy tờ hay thẩm định hồ sơ,… được đảm bảo vì mang tính khách quan do công việc của từng nhân viên được phân công rõ rang, đánh giá từ nhiều cán bộ có thẩm quyền đối với từng khoản vay của khách hàng.
MB Bank – PGD Hoàng Diệu đã xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất của những Ngân hàng khác trong cùng địa bàn nhưng không vượt quá mức lãi suất quy định của MB.
Thứ nhất, hành lang pháp lý chưa đầy đủ, rõ ràng Hiện nay hành lang pháp lý về cho vay tiêu dùng còn rất thiếu và yếu Cho vay tiêu dùng chủ yếu áp dụng các văn bản chung trong cho vay, đó là quy chế cho vay 1627/NHNN và các quy định liên quan Trong khi cho vay tiêu dùng có nhiều điểm riêng, khác biệt Điều này làm cho ngân hàng khi cho vay phải cân nhắc rất cẩn thận để cho vay vì sợ vướng mắc khi giải quyết tranh chấp.
Thứ hai, vấn đề quản trị tài sản còn nhiều hạn chế, nhân viên tín dụng nhận hầu hết trách nhiệm và công việc trong quá trình cho vay, việc sắp xếp, quản lý hồ sơ khách hàng vay chưa thật sự hiệu quả, mất thời gian trong quá trình xử lý công việc.
Thứ ba, công tác thu hồi nợ chưa tốt Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chỗ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ xử lý điều hành nghiệp vụ còn chưa thường xuyên Điều đó dẫn đến chi phí quản lý công tác thu hồi tốn kém, mất nhiều thời gian.
Tổng kết lại, dựa vào những phân tích về quy trình tín dụng và thực trạng cho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu trong giai đoạn 2018-2020, chương 2 đã nêu ra những đánh giá về điểm mạnh, điểm yếu vẫn còn tồn tại của chi nhánh từ đó làm nền tảng để đưa ra kiến nghị về một số giải pháp đế nâng cao hiệu quả của hoạt động này ở chương 3.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH HOÀNG DIỆU
Hoàn thiện quy chế cho vay
Hiện nay Ngân hàng Quân đội đã ban hành nhiều quy chế cho vay Trong đó các quy chế về cho vay tiêu dùng còn thiếu, chủ yếu là dựa theo các quy định củaNHNN Các quyết định của Ngân hàng Quân đội chủ yếu là cho vay đối cho vay tiêu dùng và vay tiêu dùng bán lẻ, dẫn đến nhiều điểm không phù hợp bởi cho vay tiêu dùng mục đích không phải là để kinh doanh mà nó có nhiều điểm khách với các đạt được kết quả tốt với một quy chế thống nhất thì trong thời gian tới MB Bank –PGD Hoàng Diệu cần phải hoàn thiện, thúc đẩy các quy chế cho vay tiêu dùng của mình.
Tổ chức đào tạo nâng cao nguồn nhân lực
Chi nhánh cần thường xuyên mở thêm nhiều khóa tập huấn, bồi đưỡng nghiệp vụ tín dụng cho nhân viên đế nâng cao sự chuyên nghiệp khi phục vụ khách hàng của lực lượng trẻ mà chi nhánh đang sở hữu Bên cạnh đó, cán bộ quản lý cần thường xuyên trao đổi, hướng dẫn nhân viên mới trong quá trình thao tác nghiệp vụ, đặc biệt bước thẩm định và quản lý nợ sau giải ngân là hai bước cực kỳ quan trọng và khó thực hiện, cần phải có sự tương trợ từ người có kinh nghiệm, kỹ năng cao.
Ngoài ra, chi nhánh cần mở rộng chế độ ưu đãi, phụ cấp, lương thưởng cho nhân viên, tố chức các phong trào, tiêu chí thi đua định kỳ có thưởng, xây dựng một văn hóa doanh nghiệp lành mạnh để tạo môi trường làm việc thật thoải mái, thân thiện và năng động để nhân viên có thể phát huy tối đa năng lực của mình.
Nâng cao chất lượng bước thẩm định khách hàng
Việc thẩm định khách hàng giúp chi nhánh đảm bảo được khả năng trả nợ và trách nhiệm của khách hàng đối với khoản vay nên bước này là cực kỳ quan trọng trong quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần trang bị một hệ thống thẩm định chuyên nghiệp, có hiệu quả hơn nữa để đánh giá đúng khả năng và tiềm lực của khách hàng.
Cần tách biệt rõ ràng giữa bộ phận chuyên thẩm định khách hàng với công việc của chuyên viên tín dụng, vì việc thấm định rất phức tạp và khó khăn, cần chuyên môn cao và đế giảm được áp lực cho chuyên viên tín dụng, Đội ngũ chuyên viên thẩm định khách hàng phải có kinh nghiệm và trình độ cao để đánh giá đúng khách hàng và đưa ra các quyết định chính xác.
Trong quá trình thẩm định khách hàng, cần kiểm tra khách hàng một cách kỹ lưỡng, quá trình trao đối với khách hàng phải thật khéo léo và thông minh để khai thác những thông tin cần thiết, tránh làm cho khách hàng khó chịu, tạo hình ảnh xấu cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần hiện đại hóa thêm máy móc thiết bị,phần mềm để việc thấm định được thuận lợi và chính xác hơn.
Nâng cao hiệu quả của bước xử lý tài sản đảm bảo
Khi khách hàng có dấu hiệu vi phạm hợp đồng vay tiêu dùng hay không thể trả được nợ vay thì Ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản đảm bảo là một công việc rất phức tạp, do vậy ngân hàng cần phải có những chính sách hợp lýđể xử lý những tài sản này Cụ thể là phải thành lập công ty xử lý tài sản thế chấp, cầm cố Điều này lại phụ thuộc vào quyết định chung của Ngân hàng Quân đội, đối với chi nhánh thì công tác thẩm định, kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo là công việc rất quan trọng Nếu xử lý được các tài sản đảm bảo sẽ giúp cho Ngân hàng đảm bảo thu nhập, tránh được các thiệt hại.
KẾT LUẬN BÁO CÁO THỰC TẬP
Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Quân Đội - PGD Hoàng Diệu đã giúp cho có thể hiểu biết thêm về các hoạt động của ngân hàng Đây là một thời gian vô cùng quý báu đối với sinh viên, bởi trong bốn năm học của mình thì chỉ có duy nhất kỳ cuối của năm thứ tư sinh viên mới có thể có được điều kiện thực tập, điều này bổ sung quan trọng cho những kiến thức đã được học ở trường Điều này góp phần không nhỏ để giảm khoảng cách giữa lý thuyết và thực tế Giúp em ra trường có thêm được tự tin, giảm bớt đi những bở ngỡ ban đầu.
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ rất nhiệt tình của các anh chị trongNgân hàng Quân Đội - PGD Hoàng Diệu, nhất là các anh/chị trong phòng vay tiêu nghiệp vụ của ngân hàng cũng như khi giao dịch với khách hàng, cung cấp số liệu để em có thể viết bài Đồng thời em cũng xin cảm ơn thầy PGS, TS Đặng Văn Dân đã hướng dẫn em thực hiện chuyên đề này.
Trong chuyên đề này, em đã viết về đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội – PGD Hoàng Diệu Đây là một lĩnh vực có rất nhiều điều thú vị nảy sinh Đề tài đã mang đến cho em nhiều thông tin bổ ích Tuy nhiên, do trình độ chuyên môn có hạn cũng như chỉ được nghiên cứu trong một thời gian không dài do vậy chuyên đề chưa thực sự hoàn chỉnh và còn nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu kỹ hơn Rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy để cho chuyên đề được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn.
