2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Hoàng
2.2.3.1. Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng MBBank –
– PGD Hoàng Diệu
2.2.3.1. Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng MB Bank –PGD Hoàng Diệu PGD Hoàng Diệu
Bảng 2.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021 Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn Tổng dư nợ
cho vay
Chênh lệch tổng dư nợ cho vay năm
2019- 2020 Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại MB Bank – PGD
Hồng Diệu năm 2019 – Q2/2021
Hình 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn tại MB – PGD Hoàng Diệu 2019 – Q2/2021
Nhận xét:
Do nền kinh tế toàn cầu tăng trưởng liên tục nên nhu cầu vay vốn phụ vụ cho tiêu dùng ngày càng lớn đã thúc đẩy hệ thống các Ngân hàng trong nước phát triển
PGD Hồng Diệu năm đã khơng ngừng nâng cao để có thể thích ứng với nhiều nghành nghề kinh doanh, vùng miền, như cầu khác nhau trên tồn quốc. Từ đó các sản phẩm – dịch vụ với nhiều ưu đãi hấp dẫn và linh hoạt được đưa ra nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của hầu hết các đối tượng khách hàng. Ngồi ra, MB ln kiểm soát chất lượng tiêu dùng, tập trung đầu tư vốn trên cơ sở an toàn và thận trọng. Nhờ vậy, hoạt động cho vay vay tiêu dùng của MB luôn ở mức độ tăng trưởng vững chắc. Năm 2019 tổng dư nợ đạt 12 tỷ đồng, sang đến năm 2020 tăng đến mức 329,87 tỷ đồng, tương đương 2648%. Q2/2021 tiếp tục tăng lên đáng kể đạt mức 468,8 tỷ đồng, tương đương 42% so với năm 2020.
Nhìn chung, ta thấy được qua các chỉ tiêu dư nợ cho vay có sự tăng trưởng đáng kể về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân trong những năm vừa qua, sự phát triển về mạng lưới cũng như đáp ứng các sản phẩm – dịch vụ đa dạng đã phần nào thể hiện được sự chuyển hướng tích cực các hoạt động của Ngân hàng, cũng như chất lượng đảm bảo ngày càng cao khiến MB được đánh giá cao, là Ngân hàng an toàn, tiềm năng và hiệu quả.
2.2.3.2. Tình hình kinh doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân năm 2019 – Q2/2021
Bảng 2.2 Tổng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021
ĐVT: Tỷ đồng
Tổng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 -Q2/2021
Hình 2.3 Doanh số cho vay tín chấp tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019-Q2/2020
Nhận xét:
Qua bảng 2.2 và hình 2.3, ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB – PGD Hồng Diệu năm 2019 – Q2/2021 có sự gia tăng đáng kể qua các năm. Năm 2019 tổng số cho vay tín chấp là 5,3 tỷ đồng, đến năm 2020 con số đã lên 134,7 tỷ đồng thể hiện sự tăng 129,4 tỷ đồng so với năm 2019. Đến năm Q2/2021 tổng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân là 145 tỷ đồng và đã tăng 10,3 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương với 7,6%.
Nền kinh tế phát triển nên thu nhập tăng, nhu cầu tiêu dùng cũng tăng vì thế nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ trong thời kì này. Vì vậy, ngân hàng đã cho ra đời dịch vụ vay tín chấp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho khách hàng một cách hiệu quả và nhanh chóng.
Qua bảng 2.2 và hình 2.3, ta thấy được doanh số cho vay tín chấp tại MB – PGD Hồng Diệu tăng đều đặn mỗi năm. Như vậy chứng tỏ việc cho vay tín chấp tại MB- PGD Hồng Diệu khá tốt.
2.2.3.3. Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021 Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021
Bảng 2. 3 Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB Bank – PGD Hồng Diệu năm 2019 – Q2/2021
Chỉ 2019 tiêu Vay mua ơ 2.2 tơ Vay xây/sử 1,3 a nhà Vay thấu chi có 1,2 TSĐB Cho vay 0.6 khác Tổng dư nợ
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 -Q2/2021
Hình 2.4 Doanh số cho vay vay tiêu dùng cá nhân cụ thể các sản phẩm tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021
Nhận xét:
Qua số liệu và biểu đồ trên ta thấy được cơ cấu mục đích vay vốn tiêu dùng của khách hàng MB ngày càng đa dạng và thay đổi nhanh chóng, liên tục qua các năm.
Vay mua ô tô giảm, vay khác tăng mạnh qua các năm. Vay xây/ sửa nhà và vay thấu chi có TSĐB tăng giảm thay đổi qua các năm.
Trong đó, vay xây/ sửa nhà và vay thấu chi có TSĐB có sự thay đổi khơng q cao, cịn lại vay mua ơ tơ, vay khác có sự thay đổi chênh lệch nhiều qua các năm.
2.2.3.4. Tỷ lệ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợcho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – cho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2021
Năm
Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (%)
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng (%)
Nguồn: Báo cáo nợ theo quý của MB Bank – PGD Hoàng Diệu năm 2019 – Q2/2020
Qua bảng số liệu trên, ta thấy nợ xấu (1,5% - 3,2%) và nợ quá hạn (1,4% - 3.6%) của MB Bank – PGD Hoàng Diệu 2019 đến Q2/2021 có sự tăng nhẹ nhưng khơng đáng kể. Điều này cho thấy MB Bank – PGD Hoàng Diệu giai đoạn này vẫn chưa cân bằng được mức độ kinh doanh để đảm bảo kết quả tốt nhất. Cho đến Q2/2021 MB Bank – PGD Hồng Diệu mới tìm được cho mình phương hướng cũng như kế hoạch kinh doanh đạt hiệu quả, kiểm soát được các khoản vay nợ hợp lý.
Tỷ lệ nợ xấu giảm và ln được duy trì ở mức an tồn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (dưới 3%). Năm 2019 số tiền nợ xấu 100 triệu đồng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 5,3 tỷ đồng, ở mức 1,8% thì tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở năm 2020 đã tăng lên còn 3,20%. Và đến năm 2021 tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở năm 2021 còn ở mức 1,5%.
Đạt được kết quả này là sự nỗ lực của cả đội ngũ nhân viên MB Bank – PGD Hồng Diệu việc có hiệu quả, thành cơng trong công việc thẩm định các yêu cầu vay của khách hàng để giảm thiểu hoặc tránh các rủi ro nhất định cho ngân hàng.
2.3. Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB Bank - PGDHoàng Diệu Hoàng Diệu
2.3.1. Điểm mạnh
Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của MB Bank – PGD Hoàng Diệu đã từng bước đạt được sự phát triển bền vững với lượng khách hàng có nhu cầu vay ngày càng nhiều. MB Bank – PGD Hoàng Diệu cũng đã cố gắng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng mới.
Hiệu quả cho vay của Ngân hàng MB có nhiều chuyển biến tích cực, điều này chứng tỏ Ngân hàng MB khơng ngừng nổ lực phát triển và cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, tận dụng hợp lý nguồn huy động vốn để có thể tạo ra lợi nhuận cho MB.
MB quản lý được hệ số thu nợ khá tốt, ngày càng có kết quả khả quan.
MB Bank – PGD Hồng Diệu ln thực hiện đầy đủ những quy định về thủ tục vay vốn theo các văn bản mà NHNN và Ngân hàng Quân đội Việt Nam đưa ra.
Quy trình vay tiêu dùng có sự thống nhất chặt chẽ, ngồi ra cịn có mối liên kết về chi tiết từng giai đoạn đều được kiểm soát bới cán bộ vay tiêu dùng giúp giảm thiểu rủi ro sau giải ngân, nâng cao chất lượng vay tiêu dùng. Thuận lợi cho việc quản lý hoạt động cho vay nhờ tính liên kết chặt chẽ trong tồn bộ hệ thống ngân hàng. Chất lượng phục vụ khách hàng ở khâu ký duyệt, kiểm tra giấy tờ hay thẩm định hồ sơ,… được đảm bảo vì mang tính khách quan do công việc của từng nhân viên được phân cơng rõ rang, đánh giá từ nhiều cán bộ có thẩm quyền đối với từng khoản vay của khách hàng.
MB Bank – PGD Hoàng Diệu đã xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất của những Ngân hàng khác trong cùng địa bàn nhưng không vượt quá mức lãi suất quy định của MB.
2.3.2. Điểm hạn chế
Thứ nhất, hành lang pháp lý chưa đầy đủ, rõ ràng. Hiện nay hành lang pháp lý về cho vay tiêu dùng còn rất thiếu và yếu. Cho vay tiêu dùng chủ yếu áp dụng các văn
liên quan. Trong khi cho vay tiêu dùng có nhiều điểm riêng, khác biệt. Điều này làm cho ngân hàng khi cho vay phải cân nhắc rất cẩn thận để cho vay vì sợ vướng mắc khi giải quyết tranh chấp.
Thứ hai, vấn đề quản trị tài sản còn nhiều hạn chế, nhân viên tín dụng nhận hầu hết trách nhiệm và cơng việc trong q trình cho vay, việc sắp xếp, quản lý hồ sơ khách hàng vay chưa thật sự hiệu quả, mất thời gian trong quá trình xử lý công việc.
Thứ ba, công tác thu hồi nợ chưa tốt. Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ tại chỗ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ xử lý điều hành nghiệp vụ cịn chưa thường xun. Điều đó dẫn đến chi phí quản lý cơng tác thu hồi tốn kém, mất nhiều thời gian.
Tổng kết lại, dựa vào những phân tích về quy trình tín dụng và thực trạng cho vay tiêu dùng tại MB Bank – PGD Hoàng Diệu trong giai đoạn 2018-2020, chương 2 đã nêu ra những đánh giá về điểm mạnh, điểm yếu vẫn còn tồn tại của chi nhánh từ đó làm nền tảng để đưa ra kiến nghị về một số giải pháp đế nâng cao hiệu quả của hoạt động này ở chương 3.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHỊNG GIAO DỊCH HỒNG DIỆU
3.1. Hoàn thiện quy chế cho vay
Hiện nay Ngân hàng Quân đội đã ban hành nhiều quy chế cho vay. Trong đó các quy chế về cho vay tiêu dùng cịn thiếu, chủ yếu là dựa theo các quy định của NHNN. Các quyết định của Ngân hàng Quân đội chủ yếu là cho vay đối cho vay tiêu dùng và vay tiêu dùng bán lẻ, dẫn đến nhiều điểm không phù hợp bởi cho vay tiêu dùng mục đích khơng phải là để kinh doanh mà nó có nhiều điểm khách với các khoản vay để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Để việc cho vay tiêu dùng
đạt được kết quả tốt với một quy chế thống nhất thì trong thời gian tới MB Bank – PGD Hoàng Diệu cần phải hoàn thiện, thúc đẩy các quy chế cho vay tiêu dùng của mình.
3.2. Tổ chức đào tạo nâng cao nguồn nhân lực
Chi nhánh cần thường xuyên mở thêm nhiều khóa tập huấn, bồi đưỡng nghiệp vụ tín dụng cho nhân viên đế nâng cao sự chuyên nghiệp khi phục vụ khách hàng của lực lượng trẻ mà chi nhánh đang sở hữu. Bên cạnh đó, cán bộ quản lý cần thường xuyên trao đổi, hướng dẫn nhân viên mới trong quá trình thao tác nghiệp vụ, đặc biệt bước thẩm định và quản lý nợ sau giải ngân là hai bước cực kỳ quan trọng và khó thực hiện, cần phải có sự tương trợ từ người có kinh nghiệm, kỹ năng cao.
Ngồi ra, chi nhánh cần mở rộng chế độ ưu đãi, phụ cấp, lương thưởng cho nhân viên, tố chức các phong trào, tiêu chí thi đua định kỳ có thưởng, xây dựng một văn hóa doanh nghiệp lành mạnh để tạo môi trường làm việc thật thoải mái, thân thiện và năng động để nhân viên có thể phát huy tối đa năng lực của mình.
3.3. Nâng cao chất lượng bước thẩm định khách hàng
Việc thẩm định khách hàng giúp chi nhánh đảm bảo được khả năng trả nợ và trách nhiệm của khách hàng đối với khoản vay nên bước này là cực kỳ quan trọng trong quy trình cho vay tiêu dùng. Ngân hàng cần trang bị một hệ thống thẩm định chuyên nghiệp, có hiệu quả hơn nữa để đánh giá đúng khả năng và tiềm lực của khách hàng.
Cần tách biệt rõ ràng giữa bộ phận chuyên thẩm định khách hàng với công việc của chun viên tín dụng, vì việc thấm định rất phức tạp và khó khăn, cần chun mơn cao và đế giảm được áp lực cho chuyên viên tín dụng, Đội ngũ chuyên viên thẩm định khách hàng phải có kinh nghiệm và trình độ cao để đánh giá đúng khách hàng và đưa ra các quyết định chính xác.
Trong q trình thẩm định khách hàng, cần kiểm tra khách hàng một cách kỹ lưỡng, quá trình trao đối với khách hàng phải thật khéo léo và thông minh để khai thác những thông tin cần thiết, tránh làm cho khách hàng khó chịu, tạo hình ảnh xấu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần hiện đại hóa thêm máy móc thiết bị,
3.4. Nâng cao hiệu quả của bước xử lý tài sản đảm bảo
Khi khách hàng có dấu hiệu vi phạm hợp đồng vay tiêu dùng hay khơng thể trả được nợ vay thì Ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo. Việc xử lý tài sản đảm bảo là một công việc rất phức tạp, do vậy ngân hàng cần phải có những chính sách hợp lýđể xử lý những tài sản này. Cụ thể là phải thành lập công ty xử lý tài sản thế chấp, cầm cố. Điều này lại phụ thuộc vào quyết định chung của Ngân hàng Quân đội, đối với chi nhánh thì cơng tác thẩm định, kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo là công việc rất quan trọng. Nếu xử lý được các tài sản đảm bảo sẽ giúp cho Ngân hàng đảm bảo thu nhập, tránh được các thiệt hại.
KẾT LUẬN BÁO CÁO THỰC TẬP
Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Quân Đội - PGD Hồng Diệu đã giúp cho có thể hiểu biết thêm về các hoạt động của ngân hàng. Đây là một thời gian vô cùng quý báu đối với sinh viên, bởi trong bốn năm học của mình thì chỉ có duy nhất kỳ cuối của năm thứ tư sinh viên mới có thể có được điều kiện thực tập, điều này bổ sung quan trọng cho những kiến thức đã được học ở trường. Điều này góp phần khơng nhỏ để giảm khoảng cách giữa lý thuyết và thực tế. Giúp em ra trường có thêm được tự tin, giảm bớt đi những bở ngỡ ban đầu.
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ rất nhiệt tình của các anh chị trong Ngân hàng Quân Đội - PGD Hồng Diệu, nhất là các anh/chị trong phịng vay tiêu dùng cá nhân. Đã giúp đỡ em, tạo điều kiện để em có thể hiểu biết hơn về các
nghiệp vụ của ngân hàng cũng như khi giao dịch với khách hàng, cung cấp số liệu để em có thể viết bài. Đồng thời em cũng xin cảm ơn thầy PGS,. TS. Đặng Văn Dân đã hướng dẫn em thực hiện chuyên đề này.
Trong chuyên đề này, em đã viết về đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội – PGD Hồng Diệu. Đây là một lĩnh vực có rất nhiều điều thú vị nảy sinh. Đề tài đã mang đến cho em nhiều thơng tin bổ ích. Tuy nhiên, do trình độ chun mơn có hạn cũng như chỉ được nghiên cứu trong một thời gian không dài do vậy chuyên đề chưa thực sự hồn chỉnh và cịn nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu kỹ hơn. Rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy để cho chun đề được hồn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội (2018-2020)