Khóa luận tốt nghiệp nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh sở giao dịch 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Phùng Hữu Hạnh Sinh viên thực : Nguyễn Thị Anh Thi MSSV: 1054030035 Lớp: 10DKNH1 TP Hồ Chí Minh, 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 07 năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Anh Thi iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao hiệu cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2” em xin chân thành cảm ơn : Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch tồn thể anh chị Phịng Quan hệ khách hàng cá nhân tạo điều kiện thuận lợi giúp em hồn thành tốt q trình thực tập Ban Giám Hiệu toàn thể quý Thầy, Cô trường Đại học Công nghệ TP.HCM giảng dạy, giúp đỡ truyền đạt cho em kiến thức suốt năm học Đặc biệt thầy Phùng Hữu Hạnh tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Với kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên q trình làm báo cáo khơng tránh khỏi khiếm khuyết sai sót Kính mong anh chị Ngân hàng thầy, cô bỏ qua hướng dẫn tận tình để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 07 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Anh Thi iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 07 năm 2014 Giảng viên hướng dẫn v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Bank for Investment and Development of Vietnam KHCN Khách hàng cá nhân NHTMCPĐT&PTVN Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh CN SGD2 Chi nhánh Sở Giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế CBQHKHCN Cán quan hệ khách hàng cá nhân CBQTTD Cán quản trị tín dụng LĐPQHKHCN Lãnh đạo phịng quan hệ khách hàng cá nhân PQHKHCN Phòng quan hệ khách hàng cá nhân PQLRR Phòng quản lý rủi ro PGDKHCN Phòng giao dịch khách hàng cá nhân KH Kế hoạch QLRR Quản lý rủi ro CBCNV Cán công nhân viên NLĐXK Người lao động xuất NQH Nợ hạn TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TCTD Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Cơ cấu nhân Chi nhánh Sở giao dịch Bảng 1.2: Kết hoạt động Chi nhánh Sở giao dịch Bảng 1.3: Dư nợ phân theo thời hạn Bảng 1.4: Dư nợ phân theo khách hàng Bảng 1.5: Tỉ lệ nợ hạn Bảng 1.6: Tình hình nợ xấu BIDV - CNSGD2 Bảng 1.7: Tình hình hoạt động dịch vụ Bảng 1.8: Doanh số cho vay mua nhà giai đoạn 2011-2013 Bảng 1.9: Tình hình dư nợ cho vay nhu cầu nhà BIDV - CNSGD2 Bảng 1.10: Dư nợ cho vay nhu cầu nhà phân theo kỳ hạn Bảng 1.11: Diễn biến lãi suất cho vay nhu cầu nhà năm 2012 2013 Bảng 1.12: Tình hình nợ hạn cho vay nhu cầu nhà BIDV – CNSGD2 Bảng 1.13: Tình hình nợ xấu cho vay nhu cầu nhà BIDV – CNSGD2 Bảng 1.14: Tình hình mở rộng khách hàng cho vay mua nhà giai đoạn 2011-2013 Bảng 1.15: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 Bảng 1.16: So sánh tình hình cho vay mua nhà ngân hàng Bảng 1.17: So sánh dư nợ cho vay mua nhà BIDV số ngân hàng vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 1.1: Cơ cấu nhân Chi nhánh Sở giao dịch Biểu đồ 1.2: Diễn biến huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2008-2013 Biểu đồ 1.3: Dư nợ phân theo thời hạn Biểu đồ 1.4: Dư nợ phân theo khách hàng Biểu đồ 1.5: Tình hình nợ xấu BIDV - CNSGD2 Biểu đồ 1.6: Tình hình hoạt động dịch vụ Biểu đồ 1.7: Doanh số cho vay mua nhà giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ 1.8: Tình hình dư nợ cho vay nhu cầu nhà BIDV - CNSGD2 Biểu đồ 1.9: Dư nợ cho vay nhu cầu nhà phân theo kỳ hạn Biểu đồ 1.10: Tình hình lãi suất cho vay nhu cầu nhà BIDV- CNSGD2 (2012-2013) Biểu đồ 1.11: Tình hình nợ xấu cho vay nhu cầu nhà BIDV - CNSGD2 Biểu đồ 1.12: Tình hình mở rộng khách hàng CVMN giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ 1.13: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ 1.14: So sánh dư nợ cho vay mua nhà BIDV số ngân hàng Sơ đồ 1.1 Bộ máy tổ chức BIDV – CNSGD2 viii MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.2.3 Nghiệp vụ khác 1.2 Những vấn đề hoạt động tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Căn theo mục đích sử dụng vốn 1.2.2.2 Căn theo thời hạn tín dụng 1.2.2.3 Căn theo tài sản đảm bảo 1.2.2.4 Căn vào phương thức cho vay 1.2.2.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.3 Vai trị tín dụng kinh tế 1.3 Hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm cho vay mua nhà 1.3.2 Các đặc điểm cho vay mua nhà 3.3 Các sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng thương mại 1.3.4 Những tiêu phân tích tình hình cho vay mua nhà 1.3.4.1 Phân theo mục đích vay 1.3.4.2 Phân theo thời hạn vay 1.3.4.3 Phân theo hình thức đảm bảo 1.3 4.4 Phân theo đối tượng cho vay 1.3.5 Những tiêu đánh giá tình hình cho vay mua nhà 1.3.5.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 1.3.5.2 Chỉ tiêu dư nợ ix 1.3.5.3 Chỉ tiêu thu lãi 10 1.3.5.4 Chỉ tiêu nợ hạn 10 1.3.5.5 Chỉ tiêu nợ xấu 11 1.3.5.6 Vịng quay vốn tín dụng 11 1.3.5.7 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng sản phẩm cho vay mua nhà 11 1.3.5.8 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng khách hàng cho vay mua nhà 11 1.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà 12 1.3.6.1 Nhân tố khách quan 12 1.3.6.2 Nhân tố chủ quan 14 1.3.7 Sự cần thiết hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại 15 1.3.7.1 Đối với ngân hàng thương mại 15 1.3.7.2 Đối với khách hàng 15 1.3.7.3 Đối với xã hội 15 1.3.8 Kinh nghiệm quốc tế mở rộng cho vay mua nhà học kinh nghiệm cho Việt Nam 15 1.3.8.1 Kinh nghiệm quốc tế 16 1.3.8.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 18 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 18 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 18 2.1.2 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 19 2.1.3 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 19 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 20 2.1.3.2 Cơ cấu nhân ngân hàng 20 2.1.3.3.Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 21 2.1.4 Những hoạt động chủ yếu sản phẩm dịch vụ có Chi nhánh Sở Giao dịch 22 x 2.1.4.1 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 23 2.1.4.2 Các sản phẩm dịch vụ có 23 2.1.4.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch 23 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 30 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà 30 2.2.1.1 Đặc điểm cho vay mua nhà 30 2.2.1.2 Đối tượng cho vay mua nhà 30 2.2.1.3 Nguyên tắc cho vay mua nhà 31 2.2.1.4 Lãi suất phí cho vay mua nhà 33 2.2.1.5 Quy trình hoạt động cho vay mua nhà 33 2.2.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 36 2.2.2.1 Doanh số cho vay mua nhà 37 2.2.2.2 Dư nợ cho vay mua nhà 38 2.2.2.3 Tình hình lãi suất cho vay mua nhà 39 2.2.2.4 Phân tích nợ hạn 40 2.2.2.5 Phân tích nợ xấu 41 2.2.2.6 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng cho vay mua nhà 42 2.2.2.7 Tình hình hoạt động cho vay mua nhà so với hoạt động cho vay khác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 45 2.2.2.8 Tình hình hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hệ thống ngân hàng thương mại 45 2.2.3 Phân tích SWOT hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 49 2.2.3.1 Điểm mạnh 49 2.2.3.2 Điểm yếu 49 2.2.3.3 Cơ hội 50 2.2.3.4 Thách thức 50 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 52 xi SVTH: Nguyễn Thị Anh Thi - Thực tư vấn miễn phí đưa số ý kiến hoạt động kinh doanh, chiều hướng thị trường để hai bên trao đổi thêm cho khách hàng có nhìn đắn - Đưa sản phẩm - dịch vụ mới, khách hàng truyền thống Ngân hàng để mắt đến trước tiên nhằm khuyến khích khách hàng tới tiện ích Ngân hàng - Tiếp thị bán chéo, dành nhiều ưu đãi cho khách hàng tặng quà vào dịp lễ, Tết, khen thưởng theo giá trị dịch vụ, thời gian giao dịch - Duy trì gắn bó lâu dài với khách hàng thơng qua chương trình, kiện BIDV tổ chức thực 3.4.5.2 Tìm kiếm, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng - Ngoài lượng khách hàng cũ, Ngân hàng cần phải có lượng khách hàng để tránh rủi ro, nâng cao lợi nhuận đồng thời mở rộng thị phần nhằm nâng cao vị thế, uy tín, thương hiệu Ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo tivi, báo đài, tạp chí, để tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng, tạo ấn tượng với khách hàng chương trình khuyến - Tăng cường hoạt động PR giúp Ngân hàng trở nên gần gũi, thân thiện với công chúng - Để thu hút khách hàng phía mình, Ngân hàng nên có hợp tác với công ty địa ốc với dịch vụ tốn trọn gói mua nhà qua Ngân hàng, dịch vụ vừa có lợi cho bên mua bên bán khách hàng - Thành phố có số lượng dân nhập cư đông, nhu cầu nhà chung cư ưa chuộng nên khách hàng cá nhân khách hàng lâu dài mà Ngân hàng cần hướng đến - Quảng cáo qua thư điện tử số sản phẩm cho vay du học, cho vay mua ô tô trả góp, Hiện nay, Internet kênh thông tin nhiều người sử dụng Việt Nam, đặc biệt đối tượng học sinh, sinh viên, cá nhân gia đình có thu nhập cao Thơng qua đó, ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, thông điệp mà ngân hàng muốn gửi tới khách hàng 3.4.5.3 Mở rộng liên kết với công ty xây dựng địa ốc, nhà - Để tăng doanh số cho vay, Ngân hàng cần có chiến lược thực liên kết, ký hợp đồng với công ty xây dựng nhà để đẩy mạnh việc bán sản phẩm hình thức gián 59 SVTH: Nguyễn Thị Anh Thi tiếp Khách hàng có nhu cầu mua nhà cần đến công ty liên kết với Ngân hàng để làm thủ tục mua nhà Sau Ngân hàng trả tiền trực tiếp cho công ty thay thơng qua khách hàng Điều vừa giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay, vừa giúp kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng - Tăng cường liên kết với công ty, bệnh viện, trường học, để mở rộng tiếp thị sản phẩm đến với cán bộ, cơng nhân viên, lượng khách hàng tương đối lớn, nhu cầu vay cao, thu nhập lại ổn định Vì tiếp thị thành cơng Ngân hàng có lượng khách hàng tương đối lớn 3.4.5.4 Đẩy mạnh, tăng cường hoạt động marketing - Xác định thị trường mục tiêu cho Ngân hàng: cho vay mua nhà trả góp thị trường mục tiêu Ngân hàng đối tượng khách hàng có thu nhập thấp trung bình - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng chương trình khuyến mãi, dịch vụ bổ sung tốt, cách đa dạng hố hình thức quảng cáo tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh - Tăng cường hoạt động PR, tổ chức buổi trò chuyện sản phẩm mà Ngân hàng muốn giới thiệu đến với khách hàng đăng ký giao dịch khách hàng có nhu cầu 3.4.5.5 Tăng cường thời hạn vay Việc tăng cường thời hạn vay nhằm cạnh tranh với Ngân hàng khác, đồng thời thu hút khách hàng phía Vì thời hạn vay yếu tố định lựa chọn ngân hàng để vay khách hàng 3.4.5.6 Tăng cường khả thu thập thông tin Ngân hàng Cần tăng cường khả thu thập thông tin Ngân hàng cách tăng cường quan hệ với Ngân hàng khác nhằm thu thập thông tin cần thiết khách hàng, đồng thời nâng cao đào tạo trình độ nghiệp vụ CBQHKH nhằm có kiến thức cần thiết để vấn khách hàng, thu thập thơng tin xác, phục vụ cho nhu cầu thẩm định công tác cho vay 60 SVTH: Nguyễn Thị Anh Thi 3.5 Kiến nghị cho vay mua nhà 3.5.1 Đối với Ngân hàng - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể hình thức cho vay mua nhà BIDV cần hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn, tổng kết việc thực công văn số 1342 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà để ban hành văn hướng dẫn thức Ban hành kịp thời văn hướng dẫn thực quy định NHNN sản phẩm cho vay mua nhà mà BIDV chưa triển khai Ngoài ra, BIDV nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh nói chung CNSGD2 – BIDV nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay điều kiện Đồng thời BIDV phối hợp với CNSGD2 tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn cho vay sản phẩm cho vay mua nhà BIDV cần xem xét, nâng mức cho vay cán công nhân viên địa bàn thị để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu cho vay mua nhà dân cư, đồng thời tạo điều kiện CNSGD2 mở rộng quy mô cho vay Mức cho vay tối đa 85% giá trị hợp đồng mua bán/nhận chuyển nhượng/xây dựng, cải tạo, sửa chữa, lãi suất thấp 2% Thẩm quyền cấp tín dụng tối đa khách hàng vay theo quy định sản phẩm BIDV 20.000 triệu đồng Khi nâng mức cho vay, CNSGD2 tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần rà sốt để xác định đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ pháp luật 61 SVTH: Nguyễn Thị Anh Thi Việc xem xét để giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, mang nặng tính hình thức tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến làm thủ tục vay vốn Tuy nhiên, việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hưởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay Chi nhánh an toàn với mức rủi ro thấp 3.5.2 Đối với Nhà nƣớc 3.5.2.1 Đối với quan ngành có liên quan Nghiên cứu đề xuất hành lang pháp lý tạo điều kiện cho hình thành định chế tài chính, tín dụng phi Ngân hàng như: quỹ đầu tư bất động sản, tổ chức tái cho vay chấp nhà ở, trái phiếu dự án, quỹ tiết kiệm nhà ở, Đồng thời, cải tiến gỡ bỏ rào cản hạn chế hoạt động doanh nghiệp kinh doanh bất động sản ngân hàng thương mại, mở rộng hướng thu hút nguồn vốn Hồn thiện hệ thống văn pháp luật, rà sốt quy định chồng chéo, chưa phù hợp, hoàn thiện sách thuế, cấu tổ chức, đặc biệt cần phải cân đối cung cầu thị trường bất động sản nhằm ổn định an sinh xã hội, đảm bảo thị trường phát triển công khai, minh bạch góp phần đổi nâng cao vai trị quản lý thị trường nhạy cảm Cải cách thủ tục hành liên quan đến việc cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Bộ Sở Tư pháp cần có hướng dẫn cụ thể cơng tác này, tránh tình trạng khơng thống nhất, thủ tục phức tạp gây phiền hà cho bên tham gia Vấn đề tranh luận nhiều khắp phương tiện thông tin đại chúng Tuy nhiên đến cịn nhiều vướng mắc, chẳng hạn việc cơng chứng tài sản hình thành tương lai chưa có thống quan điểm cách thực quan công chứng ngân hàng Sự khơng thống cảm tính cách làm việc phịng cơng chứng gây nhiều khó khăn cho bên chấp bên nhận chấp Chấn chỉnh tình hình cơng ty địa ốc thực sai quy định Luật kinh doanh bất động sản Vụ việc công ty Vạn Phát Hưng, Phú Mỹ Hưng bị buộc phải trả lãi tiền “thành ý” cho khách hàng chưa hồn thành xây dựng phần móng tiến hành bốc thăm thu tiền khách hàng Nếu tiếp tục để Công ty tuỳ tiện thực không tuân thủ pháp luật gây nên tâm lý lòng tin nhà đầu tư, đối tác liên kết 62 SVTH: Nguyễn Thị Anh Thi dự án, Các ngân hàng gián tiếp bị ảnh hưởng đến doanh số cho vay nhu cầu nhà Nâng cao lực quản lý thị trường bất động sản quan chức quy hoạch, kiến trúc Các địa phương phải có quy hoạch sử dụng đất lâu dài Công khai quy hoạch để chống đầu cơ, giảm cầu ảo, đẩy giá bất động sản phát triển “bong bóng” Đẩy nhanh thời gian tiến độ cấp Giấy Chứng nhận Quyền sở hữu nhà Giấy Chứng nhận Quyền sử dụng đất Tiến hành rà soát lại dự án giao dất, thúc đẩy dự án phê duyệt triển khai tiến độ Đối với dự án phát triển nhà phải ưu tiên xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội đồng bộ, hồn chỉnh, đẩm bảo tiện ích cơng trình dịch vụ cơng đa dạng, cảnh quan mơi trường sống văn minh, đại Phải tính tốn đa dạng hoá nguồn cung từ khâu phê duyệt dự án đáp ứng nhu cầu đầu tư đa dạng Cung ứng vốn hàng hoá cho hoạt động kinh doanh bất động sản nhiều kênh, vốn trung dài hạn Hình thành quỹ nhà xây dựng hàng năm, có giá phù hợp với khả chi trả người có thu nhập thấp, trung bình thơng qua số biện pháp như: trích tỷ lệ định từ nguồn thu tiền giao đất, cho thuê đất dự án thương mại, tiền bán nhà cho thuê nhà Nhà nước Miễn giảm tiền sử dụng đất, ưu đãi thuế dự án xây dựng nhà cho người có thu nhập thấp, nhà tái định cư Hoàn thiện hệ thống chế sách theo hướng bảo đảm nguyên tắc đồng bộ, quán, tôn trọng quy luật thị trường, đồng thời phải giúp tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Nhà nước cần ban hành số sách tài chính, tín dụng, thuế, hợp lý để thị trường bất động sản phát triển hướng lành mạnh, chẳng hạn áp dụng thuế lũy tiến việc sử dụng đất để hạn chế đầu Thực mạnh cơng tác cải cách hành việc đấu giá, phê duyệt dự án, cho thuê đất Trong tình hình cần quản lý chặt chẽ việc đấu thầu dự án khu đô thị hộ nhằm hạn chế cân nguồn cung cho thị trường 63 SVTH: Nguyễn Thị Anh Thi Cần xây dựng thị trường bất động sản công khai minh bạch với đầy đủ thông tin cung cấp cho người mua người bán Thành lập quan chuyên môn thẩm định dự báo giá bất động sản để chứng khốn hố tài sản bất động sản, tạo điều kiện cho việc mua bán, chuyển nhượng, chấp, cầm cố, phát 3.5.2.2 Đối với Ngân hàng Trung ƣơng Về gói 30.000 tỷ đồng nên cho phéo kéo dài thời hạn trả nợ khách hàng hộ gia đình, cá nhân từ 10 năm lên 15 năm Không giới hạn quy mô thời gian triển khai thực gói tín dụng ưu đãi cho vay hỗ trợ nhà Ngoài ra, cần sớm xem xét cho mở rộng đối tượng vay vốn hộ dân vùng thường xuyên xảy bão lũ thuộc tỉnh duyên hải, miền Trung có đất phù hợp với quy hoạch, chưa có nhà có nhà chưa đảm bảo an toàn xảy bão, lũ vay để xây dựng sửa chữa nhà Theo quy định hành, nhà thương mại có diện tích 70 m2 có giá 15 triệu đồng m2 vay gói 30.000 tỷ đồng Vì nên cần mở rộng đối tượng khách hàng hộ gia đình, cá nhân mua nhà thương mại riêng lẻ có tổng giá trị hợp đồng nhà đất không 1,05 tỷ đồng, khơng khống chế diện tích giá Cần hạ thấp lãi suất xuống lãi suất hạ nhiều theo đánh giá lãi suất có cao nên chưa hấp dẫn chủ dự án khách hàng Nâng cao lực NHNN tra, giám sát hoạt động NHTM Đổi mơ hình tra, giám sát gắn liền với phát triển đội ngũ cán tra, đồng thời tham gia hiệp ước thỏa thuận quốc tế tra, giám sát Ngân hàng an tồn hệ thống tài chính, tăng cường vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Để nâng cao hiệu vay vốn hạn chế rủi ro cho Ngân hàng NHNN cần phải tạo điều kiện để người dân nói chung cán cơng nhân viên nói riêng tiếp cận nguồn vốn nhiều việc cải cách thủ tục hành quyền sở hữu bất động sản, quyền sử dụng đất đất đăng ký giao dịch đảm bảo… 64 SVTH: Nguyễn Thị Anh Thi KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh NHNN Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngày phát triển tự khẳng định kinh tế Là ngân hàng thương mại, mục đích kinh doanh Ngân hàng khơng lợi nhuận mà cịn trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế năm qua vốn ngân hàng thúc đẩy phát triển sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế nước ta Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay mua nhà CNSGD2 cho thấy nhu cầu cho vay mua nhà người dân ngày chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Q trình tồn cầu hóa tác động mạnh mẽ vào thị trường Việt Nam, lĩnh vực Tài – Ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt với thị trường cho vay mua nhà Vì thế, việc nghiên cứu đề xuất biện pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng góp phần tăng khả cạnh tranh, hiệu cho ngân hàng Trên sở vận dụng lý thuyết trạng cho vay mua nhà CNSGD2, báo cáo nêu lên thành tựu, hạn chế Chi nhánh để từ đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, đồng thời định hướng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà CNSGD2 Tuy nhiên, có hạn chế định mặt thời gian thực tập, thời gian tiếp xúc thực tế tài liệu tham khảo,… nên viết không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu từ Giảng viên hướng dẫn Anh Chị công tác CNSGD2 để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! 65 SVTH: Nguyễn Thị Anh Thi TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội 12, Luật tổ chức tín dụng, 2010 [2] TS Bùi Diệu Anh (2011) Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhà xuất Phương Đơng [3]TS Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất Lao động – Xã hội [4]TS Nguyễn Minh Kiều (2008) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất Tài [5] Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương – Trường Đại học Kinh tế TP.HCM (2000) Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất thống kê [65] Peter S.Rose (2011) Quản trị ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất Tài [7] www.tailieu.vn [8] www.vneconomy.com.vn [9]www.bidv.com.vn [10]Báo cáo thường niên BIDV – CNSGD2 năm 2011, 2012, 2013 [11] Báo cáo tài BIDV – CNSGD2 năm 2011, 2012, 2013 66 PHỤ LỤC BÁO CÁO TỔNG KẾT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2011 ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu TH 2010 KH 2011 TH 31/12/2011 TT so 2010 % +/- 16,783 -1.31% -223 % HTKH 2011 Các tiêu quy mô Tổng tài sản 17,006 Huy động vốn cuối kỳ 13,611 15,000 10,980 -19.33% -2,631 73.20% Trong đó, HĐV Dân cư 3,708 4,850 3,792 2.27% 84 78.19% 11,439 11,100 9,264 -19.01% -2,175 83.46% Huy động vốn bình qn Dư nợ tín dụng cuối kỳ 16,115 16,251 16,241 0.78% 126 99.94% Trong đó: dư nợ bán lẻ tối thiểu 755 400 542 -28.21% -213 135.5% Dư nợ tín dụng BQ 18,088 14,539 14,628 -19.13% -3,460 100.61% Các tiêu hiệu Trích DPRR năm 81.06 75 27.17 -66.48% -54 36.23% Lợi nhuận trước thuế 358.90 235 285.14 -20.55% -74 121.34% Thu nợ hạch toán ngoại bảng 19.42 14.596 17.09 -11.99% -2 117.09% 10 Thu ròng từ hoạt động dịch vụ 67.04 100.00 132.37 97.44% 65 132.37% 11 Thu từ hoạt động KDNT+PS (*) 98.19 39 41.286 -57.90% -56.9 105.86% Các tiêu cấu, chất lượng 12 Tỷ lệ dư nợ TDH/Tổng dư nợ 54.4% 54.80% 49.70% -4.70% 13 Tỷ lệ dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ 4.69% 3.51% 3.34% -1.35% 90.69% 14 Tỷ lệ nợ xấu 1.09% 2.00% 1.95% 0.86% 97.50% 15 Tỷ lệ nợ nhóm 7.40% 10.90% 9.24% 1.84% 84.77% BÁO CÁO TỔNG KẾT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2012 ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu TH 2011 KH 2012 TH 31/12/2012 TT so 2011 % +/- 16,322 -2.7% -461 % HTKH 2012 Các tiêu quy mô Tổng tài sản 16,783 Huy động vốn cuối kỳ 10,981 13,320 12,544 14.2% 1,563 94% Trong đó, HĐV dân cư 3,798 4,020 4,219 11.1% 421 105% 9,249 11,600 11,778 27.3% 2,529 102% 16,241 17,055 15,416 -5.1% -825 90% 542 550 859 59% 319 156% 14,628 17,151 17.2% 2,523 156.27 475.1% 129 Huy động vốn bình quân Dư nợ tín dụng cuối kỳ Trong đó: dư nợ bán lẻ tối thiểu Dư nợ tín dụng BQ Các tiêu hiệu Trích DPRR năm 27.17 Lợi nhuận trước thuế 258 223 275 6.6% 17 123% Thu nợ hạch toán ngoại bảng 17.09 4.53 4.54 -73.4% -13 100% 10 Thu ròng từ hoạt động dịch vụ 132.37 80 60.29 -54.5% -72 75% 11 Thu từ hoạt động KDNT+PS (*) 41.28 26.8 23.96 41.59% -17.32 89.40% Các tiêu cấu, chất lượng 12 Tỷ lệ dư nợ TDH/Tổng dư nợ 49.7% 53.53% 48.22% -1.48% 90% 13 Tỷ lệ dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ 3.34% 3.22% 5.58% 2.24% 173% 14 Tỷ lệ nợ xấu 1.95% 5.79% 3.84% 15 Tỷ lệ nợ nhóm 9.24% 5.22% -4.02% CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH BÁO CÁO KẾT QUẢ KINH DOANH NGÀY 31-12-2013 Đvt: tỷ đồng, ngàn USD Tỷ giá: 21,036 vnd/usd Số liệu thời điểm TT CHỈ TIÊU A Chỉ tiêu quy mô Tổng tài sản TH 2012 Số dư Tỷ Số dư tổng trọng VNĐ 17,111 12,544 12,278 2,236 2,332 HĐV >= 12T 3,420 HĐV < 12T HĐV Dân cư cuối kỳ HĐV không kỳ hạn HĐV Tổ chức kinh tế HĐV Định chế Tài ngày trước KH 2013 So đầu năm TĐ 16,322 Huy động vốn So TĐ % 12,250 100% % (157) 789 10,422 611 (266) -2% 18.99% 1,661 380 96 4% 4,719 38.43% 4,358 1,299 38% 6,888 5,227 42.57% 4,403 226 (1,661) -24% 4,219 5,376 43.79% 4,724 62 1,157 27% 5,270 102% 7,435 5,609 45.68% 4,405 542 (1,826) -25% 5,400 104% 890 1,293 10.53% 1,293 403 45% 1,580 82% Huy động vốn bình 11,778 11,695 Dư nợ cuối kỳ 15,416 16,224 Dư nợ Bán lẻ 860 728 Nợ ngắn hạn 7,982 Nợ trung dài hạn Nợ nhóm quân Nợ xấu (nhóm >5) Tổng nợ xấu gộp 10,022 (83) 13,782 192 808 5% 15,264 4.49% 23 (132) -15% 865 84% 8,509 52.45% 548 527 7,434 7,715 47.55% (356) 281 804 1,386 8.54% 151 892 304 1.87% 126 1,308 871 5.37% 1,535 482 2.97% 163 6.68% Nợ xấu gộp năm 2013 Nợ hạn 430 1,084 Dư nợ bình quân 17,151 16,059 B Chỉ tiêu hiệu 2,181 13,333 (3) 654 (1,093) - - 11,600 101% LN trước thuế (bao gồm thu nợ NB, trích 275.00 229.75 (58.2) (45.3) 284 81% 156.26 97.00 - (59) 45 216% DPRR) Trích DPRR năm Thu nợ HTNB 4.53 25.843 - 21 Lãi treo 527.00 435 14 (92) Lãi dự thu nợ Thu KDNT phái sinh 99.15 43.2% 0.47 38.86 80.0 124% 17.68 19.15 8.3% 6.35 1.47 18.000 106% - - 0.01 0.05 cấu, chất lượng khác Tỷ trọng DN QD/ Σ DN -17% 60.29 Các tiêu C 369% 60.45 q hạn nhóm Thu dịch vụ rịng 65.8% 70.3% ... TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2. 1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch. .. TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 36 2. 2 .2. 1 Doanh số cho vay mua nhà 37 2. 2 .2. 2 Dư nợ cho vay mua nhà 38 2. 2 .2. 3 Tình hình lãi suất cho vay mua nhà. .. động cho vay khác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 45 2. 2 .2. 8 Tình hình hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hệ thống ngân hàng thương