Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới còn nhiều biến động phức tạp, mặc dù một số nền kinh tế lớn đang dần phục hồi nhƣng vẫn tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro và bất ổn, thương mại sụt giảm mạnh, tăng trưởng toàn cầu thấp so với dự báo, điều này đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế đã hội nhập sâu rộng và có độ mở lớn như nền kinh tế nước ta Vấn đề lớn nhất mà nền kinh tế Việt Nam đang phải đối mặt là tình trạng khó khăn của ngành ngân hàng với tình trạng nợ xấu cao
Việc thắt chặt tài khóa và tiền tệ để kiềm chế lạm phát làm cầu nội địa giảm mạnh Tuy nhiên bằng các giải pháp tích cực, kiên trì với mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, các chỉ số kinh tế vĩ mô đã có những tiến bộ rõ rệt
Các số liệu về kinh tế trong năm 2012 cho thấy nền kinh tế đang tiếp tục phục hồi tuy chậm nhƣng đã bắt đầu có những điểm sáng, sản xuất công nghiệp tiếp tục có những chuyển biến tích cực qua từng tháng, chỉ số tồn kho giảm dần Với vai trò trung tâm kinh tế lớn của cả nước, Thành phố Hồ Chí Minh đã tích cực triển khai đồng bộ, quyết liệt các biện pháp kiểm soát lạm phát, luôn duy trì đƣợc mức tăng trưởng ổn định Tình hình tài chính ngân hàng về cuối năm có dấu hiệu ổn định trở lại
Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng và khu vực trọng điểm phía Nam nói chung luôn đƣợc BIDV quan tâm hàng đầu với sự phát triển mạnh dịch vụ cả về chất và lượng Tại thị trường sôi động và có áp lực cạnh trạnh như TPHCM thì việc đáp ứng các nhu cầu của các KH một cách kịp thời và chuyên nghiệp đảm bảo cho nền KH của đơn vị
Bên cạnh cấp tín dụng, HĐV đƣợc xem là nền tảng cho sự phát triển các dịch vụ, tiện ích kèm theo Việc tạo nền vốn ổn định rất cần thiết đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng về nhiều mặt Chƣa bao giờ sự duy trì nền vốn huy động, thậm chí từ những KH hiện hữu của các ngân hàng lại trở nên khó khăn trong thời gian qua Vấn đề duy trì và gia tăng chất lƣợng dịch vụ cung cấp cho
KH đã trở thành khuynh hướng chủ yếu trong cuộc cạnh tranh giữa các NHTM
Ngân hàng nào dành đƣợc mối quan tâm của KH, phục vụ và đáp ứng các nhu cầu của KH một cách tốt nhất, ngân hàng đó sẽ có khả năng phát triển mối quan hệ tốt đẹp và duy trì sự trung thành của KH Chính vì vậy, chiến lƣợc kinh doanh hướng đến nâng cao chất lượng phục vụ KH đang trở thành một chiến lược có tầm quan trọng bậc nhất Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung cấp đến cho KH một cách tốt nhất có thể, ngân hàng phải nắm bắt đƣợc những mong muốn và kỳ vọng của KH, để từ đó chủ động cải thiện và thay đổi nhằm đáp ứng kịp thời nguyện vọng của KH
Nhận thức đƣợc vai trò của HĐV KHDN đối với hoạt động ngân hàng, BIDV - CNSGD2 với vai trò là một trong những đơn vị đầu tàu của cụm động lực phía Nam của BIDV không ngừng cải thiện chất lƣợng mảng HĐV KHDN của đơn vị KHDN tại BIDV - CNSGD2 mặc dù chỉ chiếm 4% nhƣng lại là nhóm đóng góp lớn nhất vào nguồn vốn huy động và thu nhập của đơn vị với tổng số dƣ chiếm ở mức bình quân là 55,7% trong giai đoạn 2008-2012 Do đó, việc không ngừng phát triển HĐV trên nền tảng gắn kết với các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Chi nhánh là tất yếu, đặc biệt trong bối cảnh mà sự lớn mạnh của các ngân hàng khối thương mại cổ phần và khối ngân hàng nước ngoài đang diễn ra từng ngày Việc hoàn thiện phong cách phục vụ để không những duy trì mối quan hệ tốt đẹp với KH cũ, thu hút thêm KH mới mà đó còn là nền tảng để nâng cao năng lực cạnh tranh, góp phần cho BIDV tiếp tục phát triển vững chắc trong thời kỳ hội nhập Vì vậy, đề tài “Phát triển huy động tiền gửi doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2” đƣợc thực hiện với mong muốn nghiên cứu mong đợi và ý kiến đánh giá về chất lƣợng huy động tiền gửi DN, để từ đó có thể đƣa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng huy động tiền gửi DN tại BIDV - CNSGD2.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là tìm hiểu về doanh nghiệp, hoạt động huy động tiền gửi KHDN của ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi KHDN của ngân hàng Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế công tác HĐV KHDN của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2, luận văn đƣa ra những giải pháp cụ thể nhằm gia tăng chất lƣợng công tác HĐV đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2.
Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu của đề tài
Công tác huy động tiền gửi doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2
Phạm vi không gian: Phát triển huy động tiền gửi DN tại BIDV- CNSGD2
Phạm vi thời gian: Thực trạng huy động tiền gửi DN sẽ đƣợc đánh giá trong khoảng thời gian 5 năm hoạt động (2008-2012) và các kiến nghị đến năm 2015
Luận văn sử dụng phương pháp mô tả- giải thích, đối chiếu – so sánh, phân tích – tổng hợp Ngoài ra, luận văn thu thập nguồn dữ liệu là thông tin và số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ các sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, các quy định liên quan đến hoạt động HĐV của NHTM của NHNN Việt Nam.
Tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước
- Các nghiên cứu trong nước
Tác giả Đặng Hoàng An Dân (Trường ĐH Kinh tế TPHCM, 2010) với luận văn về Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV đến năm 2015 đã phân tích quy mô và khả năng huy động vốn nhƣ là một trong những tiêu chí chủ yếu để đánh giá năng lực cạnh tranh NHTM Theo đó, khả năng HĐV là một trong những tiêu chí đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng
Khả năng HĐV còn thể hiện tính hiệu quả, năng lực và uy tín của ngân hàng đó trên thị trường Khả năng HĐV tốt cũng có nghĩa là ngân hàng đó sử dụng các sản phẩm dịch vụ, hay công cụ HĐV có hiệu quả, thu hút đƣợc khách hàng
Luận văn của Lưu Thị Hoa (Trường ĐH Kinh tế TPHCM, 2009) về Giải pháp phát triển hoạt động HĐV tại BIDV áp dụng cho chi nhánh TPHCM đã đánh giá các nguy cơ cạnh tranh, yếu tố tác động đến hoạt động của NHTM Việt Nam, của BIDV nói chung và hoạt động dịch vụ HĐV của BIDV Hồ Chí Minh nói riêng (chi nhánh có điều kiện khá tương đồng với CNSGD2) trong điều kiện hiện nay và trong bối cảnh hội nhập
Ngoài ra, luận văn trên còn phân tích tình hình hoạt động dịch vụ huy động vốn của BIDV Hồ Chí Minh, các yếu tố tác động, thách thức và cơ hội phát triển dịch vụ này Đánh giá vai trò của các “dịch vụ hỗ trợ huy động vốn”, từ đó làm tiền đề cho các NHTM có cái nhìn mới trong việc xây dựng chính sách phát triển hoạt động huy động vốn – huy động vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
- Các nghiên cứu nước ngoài
Bài nghiên cứu của Deutsche Bank (Poised for a comeback: Bank deposits) của hai tác giả Sophie Ahlswede và Jan Schildbach đã cho thấy các lý do để các ngân hàng nên chọn phát triển tiền gửi trong định hướng của mình, trong đó nhấn mạnh đến vai trò là nguồn gây quỹ quan trọng, nghiên cứu sự phát triển của nguồn tiền gửi gắn với thu nhập quốc nội danh nghĩa, định hướng chuyển đổi danh mục sản phẩm gắn với sự thay đổi lãi suất và khuynh hướng tập trung về kỳ hạn của vốn huy động từ KHDN Cũng theo nghiên cứu của Deutsche Bank, sự ổn định của vốn huy động của DN sẽ kém hơn so với vốn HĐV dân cƣ Sự ảnh hưởng của việc áp dụng các luật mới như Basel III và các đạo luật đánh thuế ngân hàng thực sự có tác động đến việc tăng trưởng nguồn huy động
Các nghiên cứu cho thấy khủng hoảng kinh tế thế giới ảnh hưởng đến việc HĐV của ngân hàng, các đơn vị gửi tiền gia tăng việc rút tiền của họ (Diamond và Dybvig, 1983; Shin 2009), đặc biệt là các DN có giá trị tiền gửi lớn thường có khuynh hướng là những người chạy khỏi mảng này đầu tiên (Huang và Ratnovski, 2011)
Trong nghiên cứu của Rebecca Brace (2013), trên cơ sở mô hình hồi quy đƣợc xây dựng, tác giả đã rút ra các kết luận về tác động của việc tiếp cận nguồn tiền gửi từ phía ngân hàng đến sự ổn định trong tăng trưởng nguồn huy động qua mẫu 95 quốc gia Nghiên cứu chỉ ra đƣợc ở những quốc gia có thu nhập trung bình có thể đối mặt với cú sốc niềm tin của người gửi đến ngành ngân hàng tốt hơn, đối với các nước có thu nhập cao và thu nhập thấp thì chưa có đủ chứng cứ để đƣa ra khẳng định đáng tin cậy về việc đánh giá khả năng thích ứng với cú sốc niềm tin trên Đối với các dòng tiền mặt của DN được chia theo 2 hướng và được quản lý căn cứ trên việc tạo lợi nhuận hay tránh được rủi ro Jennifer Gillespie, người đứng đầu của Trung tâm điều phối đầu tƣ quản lý tiền mặt thì việc thặng dƣ tiền gửi của DN theo nhu cầu hoạt động của DN thường tập trung ở những khoản tiền gửi mang tính thanh khoản cao, có kỳ hạn rất ngắn, thường là qua đêm Tuy nhiên nghiên cứu của trung tâm này thì việc gửi tiền ngoài việc tập trung ở các ngân hàng thì phần còn lại thường nằm ở quỹ thị trường tiền (MMFs – Money Market Funds) Nghiên cứu đƣợc công bố của JPMorrgan vào tháng 12/2011 đã chỉ ra rằng tỷ lệ nguồn tiền thặng dƣ của DN nằm ở ngân hàng là 56% và nằm ở những đơn vị quỹ MMFs là 21%.
Điểm mới của luận văn
- Trên cơ sở tìm hiểu các tài liệu, tham khảo những công trình nghiên cứu về dịch vụ tiền gửi HĐV có liên quan, đề tài tiếp tục nghiên cứu lý thuyết về lĩnh vực huy động tiền gửi DN để dựa vào đó đƣa ra những đề xuất nhằm nghiên cứu chất lƣợng dịch vụ huy động tiền gửi DN của BIDV-CNSGD2
- Trên cơ sở thực trạng công tác HĐV KHDN tại BIDV-CNSGD2 để rút ra những kết quả cần thiết theo mục tiêu nghiên cứu, đánh giá việc phát triển huy động tiền gửi DN tại BIDV-CNSGD2, dựa vào đó, trên cơ sở phân tích SWOT 1 , đề tài đã đƣa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện và nâng cao chất lƣợng dịch vụ HĐV của hệ thống BIDV nói chung và CNSGD2 nói riêng.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, bài luận văn được chia thành 3 chương với nội dung cụ thể nhƣ sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển huy động tiền gửi doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Chương 2: Phân tích phát triển huy động tiền gửi doanh nghiệp tại ngân hàng
TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động tiền gửi doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 2
1 Chi tiết tại Phụ lục 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
LÝ LUẬN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
1.1.1 Khái niệm về khách hàng doanh nghiệp
Khác với nhiều nước trên thế giới, pháp luật hiện hành Việt Nam có đưa ra định nghĩa pháp lý về DN Luật Doanh nghiệp tƣ nhân (1999), Luật Công ty (1990) mà sau đó đƣợc thay thế bằng Luật Doanh nghiệp (1999) và mới đây nhất là Luật Doanh nghiệp (2005) là các văn bản đƣa ra định nghĩa chính thức về DN trong điều kiện kinh tế thị trường ở Việt Nam Tuy nhiên ở một số văn bản khác của Việt Nam, khái niệm DN được xác định với nội hàm hạn hẹp hơn như Luật Đầu tư nước ngoài tại Việt Nam và các văn bản hướng dẫn thi hành…
Theo điều 4, Luật Doanh nghiệp 2005 thì DN là tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, đƣợc đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Phù hợp với quan điểm chung về DN nhƣ vậy, các văn bản pháp luật về tổ chức DN của Việt Nam hiện nay chỉ quy định rõ tƣ cách DN cho các chủ thể kinh doanh là:
Doanh nghiệp tƣ nhân (quy định trong Luật Doanh nghiệp 2005)
Các loại công ty: công ty hợp danh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn (quy định trong Luật Doanh nghiệp 2005)
Công ty nhà nước (quy định trong Luật Doanh nghiệp Nhà nước)
DN có vốn đầu tư nước ngoài (quy định trong Luật Đầu tư nước ngoài tại Việt Nam)
Trên cả bình diện nghiên cứu cũng nhƣ pháp luật thực định có thể thấy, quan niệm hiện nay về DN chƣa có sự thống nhất Sự không thống nhất này có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân, song điều đáng chú ý là hiện đang tồn tại một sự khác biệt lớn giữa quan điểm của Việt Nam (thể hiện trong pháp luật hiện hành) với đa số các nước về khái niệm DN Với điều kiện đất nước đang ở thời kỳ hội nhập, quan điểm về DN với ý nghĩa tạo tiền đề lý luận cho việc xây dựng và hoàn thiện pháp luật về
DN cần được tiếp cận phù hợp với xu hướng phổ biến, đáp ứng đòi hỏi của sự nghiệp công nghiệp hóa
1.1.2 Đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp Đặc điểm DN đƣợc xem xét ở hai góc độ: kinh tế - xã hội và pháp lý gắn với những yếu tố của kinh tế thị trường
- Từ góc độ kinh tế - xã hội, các DN đƣợc coi là thành tố cơ bản của hệ thống kinh tế- xã hội Bản chất của DN là những thực thể xã hội, sinh ra với chức năng chủ yếu là hoạt động sản xuất kinh doanh DN đƣợc cấu thành bởi nhiều yếu tố khác nhau như: cơ sở vật chất (vốn, tài sản), bộ máy quản lý điều hành, người lao động… Với chức năng kinh doanh, DN sử dụng các yếu tố đầu vào của quá trình sản xuất để tạo ra sản phẩm, hàng hóa và dịch vụ đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế cũng như toàn xã hội Sự tồn tại của DN luôn được đặt trong môi trường kinh tế- xã hội (cơ chế kinh tế, trình độ phát triển kinh tế, hệ thống pháp luật, trình độ dân trí, văn hóa kinh doanh…) đều có tác động đến sự tồn tại và phát triển của DN ở những phương diện và mức độ khác nhau Trong nền kinh tế thị trường, các DN giữ vai trò trung tâm trong các hoạt động kinh tế, các DN là những khối chủ chốt của thị trường, sản xuất hàng hóa và cung cấp dịch vụ, tạo thành cơ sở của trao đổi thị trường
- Từ góc độ pháp lý, DN đƣợc hiểu là một loại chủ thể pháp luật (có tƣ cách chủ thể pháp lý độc lập) và có ngành nghề kinh doanh Trong điều kiện kinh tế thị trường, DN trở thành đối tượng trung tâm chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật kinh doanh Trong cơ chế thị trường, DN có những đặc điểm pháp lý cơ bản sau:
Thứ nhất, DN là một loại chủ thể pháp luật Với tƣ cách là một loại chủ thể pháp luật, DN có năng lực chủ thể để tham gia vào các quan hệ pháp luật, trong đó trước hết và chủ yếu là các quan hệ kinh doanh Tính chất chủ thể pháp lý độc lập của DN cho phép DN có quyền tự chủ, đồng thời phải chịu trách nhiệm về việc tổ chức hoạt động
Thứ hai, DN đƣợc xác lập tƣ cách (thành lập và đăng ký kinh doanh) theo thủ tục do pháp luật quy định Việc thành lập và đăng ký kinh doanh là cơ sở để xác định tính chất chủ thể pháp lý độc lập của DN, gắn với những đặc điểm của hoạt động kinh doanh Đặc điểm này xuất phát từ yêu cầu của quản lý Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường
Thứ ba, DN phải có ngành nghề kinh doanh Đặc điểm này biểu hiện ở chỗ hoạt động kinh doanh của DN đƣợc thực hiện có hệ thống, một cách độc lập, trên danh nghĩa và trách nhiệm của DN với mục đích hệ thống là một dấu hiệu cơ bản để xác định ngành nghề kinh doanh của DN Ngoài ra, bản thân ngành nghề kinh doanh cũng đã quy định mục đích thu lợi nhuận trong các hoạt động của DN
- Từ góc độ tài chính – huy động vốn đối với các NHTM: các DN tuy đặc điểm khác nhau, tuy nhiên với việc chủ yếu đƣợc thành lập nhằm hoạt động kinh doanh và tạo ra lợi nhuận, theo đó việc đảm bảo duy trì nguồn vốn và tối ƣu hóa khả năng sinh lợi từ nguồn vốn luôn là mục tiêu hàng đầu của DN Việc duy trì số dƣ tiền gửi tại ngân hàng thường đi kèm với các tiện ích kèm theo như thấu chi DN, vay vốn bù đắp nguồn vốn lưu động nhằm tối ưu hóa khả năng sinh lời từ nguồn vốn nhàn rỗi bên cạnh việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh khi cần, đặc biệt trong giai đoạn khủng hoảng khi đầu ra thường khó giải quyết trong ngắn hạn thì việc gửi tiền của DN tại NHTM để trang trải các chi phí cố định đã trở thành một kênh tạo nguồn thu khá quan trọng của DN Ngoài ra, so với nguồn vốn từ dân cư chịu ảnh hưởng khá lớn từ các chính sách lãi suất của các NHTM và dễ biến động ở những thời điểm thị trường vốn căng thẳng thì nguồn vốn của DN mặc dù có giá trị lớn nhưng lại khá ổn định, DN thường có khuynh hướng gắn bó với ngân hàng phục vụ hiệu quả cho DN, chính việc xác định mảng kinh doanh chính của DN mới là nguồn lợi nhuận chủ yếu so với lãi từ tiền gửi tại ngân hàng quyết định khuynh hướng này của DN
1.1.3 Các loại khách hàng doanh nghiệp
Việc phân loại DN đƣợc dựa trên các tiêu chí khác nhau.Từ góc độ nghiên cứu và lập pháp, việc phân loại DN có ý nghĩa quan trong cho việc lựa chọn cơ chế điều chỉnh pháp luật thích hợp đối với DN, cả về quản lý Nhà nước và quản trị DN Có nhiều căn cứ để phân loại DN nhƣ căn cứ vào tính chất sở hữu và mục đích hoạt động của DN; phân loại theo cơ cấu nhà đầu tư và phương thức góp vốn vào DN; phân loại theo tƣ cách pháp lý của DN Ở hệ thống pháp luật của các quốc gia khác nhau thì có sự phân chia các loại hình DN khác nhau Ở Việt Nam, do những điều kiện lịch sử, xã hội đặc thù, DN và pháp luật về DN hiện nay vẫn còn nhiều điểm khác biệt lớn so với xu hướng phổ biến trên thế giới, một trong những khác biệt đó là vấn đề loại hình DN Các loại hình DN theo pháp luật Việt Nam hiện hành bao gồm:
- Một là, doanh nghiệp tƣ nhân Theo Điều 141 Luật Doanh nghiệp 2005, DN tƣ nhân đƣợc định nghĩa là “DN do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của DN”
- Hai là, công ty Theo pháp luật hiện hành, cách tiếp cận công ty của Việt Nam có nhiều điểm tương đồng với quan điểm của hệ thống pháp luật Châu Âu lục địa, theo đó công ty đƣợc chia thành hai nhóm:
Nhóm công ty có tính chất đối nhân – công ty hợp danh Theo khoản 1 Điều 130 Luật Doanh nghiệp 2005, công ty hợp danh là DN có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu chung của công ty, cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung (thành viên hợp danh); ngoài các thành viên hợp danh có thể có thành viên góp vốn
Thành viên hợp danh phải là cá nhân, chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty Thành viên góp vốn chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ của công ty trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty
Nhóm công ty có tính chất đối vốn: là công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn
CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là một trong những loại tài sản Nợ quan trọng của NHTM phát sinh khi KH gửi tiền vào NHTM vì các nhu cầu giao dịch Theo đó NHTM sẽ mở một tài khoản ghi rõ số tiền mà họ gửi và nhờ đó KH có quyền yêu cầu ngân hàng chi trả hoặc lĩnh tiền mặt vào một thời điểm nhất định nhằm đảm bảo thuận lợi cho nhu cầu thanh toán của KH, với nhu cầu này mà tiền gửi này không có sự thỏa thuận giữa KH và NHTM về thời hạn rút tiền mà điều này phụ thuộc phần lớn vào nhu cầu thực tế của KH
Một khoản tiền gửi phần lớn đƣợc thực hiện cho các giao dịch chi trả, thanh toán, tuy nhiên, cũng giống nhƣ một khoản tiền gửi có kỳ hạn, KH có tiền gửi không kỳ hạn còn một mục đích khác là đảm bảo an toàn cho tài sản của họ 2 Vì mục đích này mà ở nhiều nước trên thế giới, đặc biệt là các nước phát triển, KH gửi tiền gửi không kỳ hạn vào NHTM thậm chí còn không được hưởng lãi mà còn phải thực hiện chi trả phí vì tiện ích này mà các ngân hàng mang lại cho họ
2 Ở Mỹ gọi khoản tiền gửi này là tiền gửi theo yêu cầu, ở Pháp thì gọi tiền gửi này là tài khoản séc
Tiền gửi giao dịch (còn gọi là tiền gửi thanh toán) Mục đích chính của khoản tiền gửi này là tạo ra phương tiện thanh toán cho KH Thường loại tiền gửi này được quản lý ở các TCTD trên một tài khoản thanh toán 3 hoặc tài khoản vãng lai 4 Vì tính không ổn định của nó nên tài khoản này thường không được trả lãi hoặc được trả lãi nhƣng với lãi suất rất thấp và cũng chính vì tính không ổn định này mà để đảm bảo an toàn tín dụng các ngân hàng phải có một tỉ lệ dự trữ khá cao để thực hiện thanh toán Đối với khản tiền gửi này, KH đƣợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả nhƣ ủy nhiệm chi, séc và các lệnh khác,…
Tiền gửi phi giao dịch (tiền gửi không kỳ hạn có trả lãi): là khoản tiền gửi nhàn rỗi mang tính tạm thời Mục đích chính của khoản tiền gửi này là KH gửi tiền để đảm bảo an toàn, thuận tiện cho tài sản của họ mà không nhằm mục đích thực hiện các dịch vụ thanh toán của NHTM Điểm chung của cả 2 loại hình tiền gửi này là chúng đều có mức độ thay đổi rất lớn và do đó cần có mức dự trữ cao Tuy nhiên, đây là nguồn vốn có chi phí khá thấp, nếu các ngân hàng có một kế hoạch tài chính tốt cùng với những hoạch toán hợp lí thì đây cũng là một trong những nguồn vốn khá lớn mang lại lợi ích kinh tế cao đối với hoạt động của các NHTM Các ngân hàng thường không trả lãi cho các khoản tiền gửi này, không những vậy với uy tín của mình, các NHTM có quyền thu một khoản phí nhằm chi trả cho việc kiểm đếm và lưu trữ, nhưng trên thực tế, để thu hút nguồn vốn này các ngân hàng thường cung cấp cho KH một số những dịch vụ miễn phí và thậm chí có thể trả một khoản lãi nhỏ, tuy nhiên cần xác định rằng với mục đích chính là dùng cho các nhu cầu giao dịch, thanh toán chứ không phải vì mục đích chính là hưởng lãi, do vậy việc thu hút nguồn vốn này vẫn không chủ yếu dựa trên nền tảng là lãi suất mà là các tiện ích kèm theo, các tiện ích này an toàn, nhanh chóng và chính sách là cơ sở cho sự tăng trưởng về nguồn vốn này cho NHTM
3 Tài khoản tiền gửi thanh toán (hay còn gọi là tài khoản giao dịch hặc tài khoản séc), tài khoản này dƣ có, khách hàng này chỉ đƣợc sử dụng trong phạm vi tiền gửi của mình Tài khoản séc hay tài khoản thanh toán hiện nay ở Việt Nam gồm 2 loại: a) Tài khoản thanh toán dùng cho doanh nghiệp; b) Tài khoản thanh toán dùng cho cá nhân
4 Tài khoản này có thể dƣ có hoặc dƣ nợ, nghĩa là khách hàng ngoài sử dụng số tiền gửi của mình còn đƣợc dùng khoản tiền do ngân hàng cho vay theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng
Tiền gửi không kỳ hạn là loại nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn thấp, điều này lý giải tại sao các NHTM quan tâm đặc biệt gia tăng nguồn vốn này thông qua các tiện ích kèm theo Về cơ bản, đây không phải là một nguồn vốn ổn định, tuy nhiên, nếu thu hút đƣợc số lƣợng lớn và có một chu kỳ ổn định, vẫn có thể là một nguồn vốn rất khả dụng và lợi nhuận cao hơn hẳn so với các nguồn vốn khác Do tính chất linh hoạt của nguồn vốn này, tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi hoạt kỳ đƣợc các NHTM dùng để cấp tín dụng ngắn hạn
1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Với bản chất là tiền tích lũy, tiền gửi có kỳ hạn là loại huy động tiền gửi có sự thỏa thuận của KH và ngân hàng về thời hạn rút tiền
Mục đích của KH đối với loại tiền gửi này là đầu tƣ kiếm lời Về nguyên tắc, người gửi tiền chỉ được rút tiền khi đến hạn thanh toán Tuy nhiên, trên thực tế để thu hút KH gửi loại tiền gửi này, các TCTD có thể cho phép KH được rút tiền trước hạn (nếu số tiền rút ra lớn thì phải thông báo trước theo thỏa thuận) trong trường hợp này người gửi tiền được hưởng mức lãi suất thấp (thông thường là lãi suất không kỳ hạn), đôi lúc là lãi suất phạt Trong khi vốn huy động không kỳ hạn đƣợc các NHTM chú ý vì chi phí huy động thấp thì tiền gửi có kỳ hạn đƣợc các NHTM đặc biệt chú ý do tính ổn định của loại tiền gửi này, theo đó, các TCTD thường chú trọng các biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi này Đặc tính quan trọng nhất của khoản tiền gửi này là có tính an toàn cao, tính ổn định khá cao do thời gian hoàn vốn đã được xác định trước, các ngân hàng sẽ có cơ sở rất chắc chắn cho việc hoạch định chiến lƣợc quản trị nguồn vốn của mình Chính vì vậy, các NHTM thường chủ động hơn khi sử dụng nguồn vốn này, dự trữ thấp, nhiều lợi nhuận hơn và NHTM có thể dùng khoản tiền này để cấp các hạn mức tín dụng dài hạn hơn,… Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất của nó là chi phí cao do sự cạnh tranh lãi suất, lãi suất này cao hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền có kỳ hạn là để hưởng lãi, do đó lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy để gia tăng nguồn vốn này Trong khi các NHTM vẫn chƣa tạo ra sự khác biệt lớn về tiện ích mang lại từ tiền gửi có kỳ hạn cho KH thì cạnh tranh về giá vốn – lãi suất vẫn là bài toán cho các NHTM trong việc đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn này Để tăng cường huy động nguồn vốn này, trước hết các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Thông thường có các loại kỳ hạn sau: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 2 năm, 5 năm Với mỗi loại thời hạn, ngân hàng áp dụng một mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao
1.2.3 Phát hành giấy tờ có giá
Phát hành giấy tờ có giá là loại hình giao dịch HĐV khá thông dụng của các TCTD và thường được quy định một cách rõ ràng, cụ thể trong pháp luật của nhiều nước trên thế giới Trong nền kinh tế thị trường, phát hành giấy tờ có giá là giải pháp HĐV khá dễ dàng và thuận lợi của các tổ chức kinh tế nói chung và TCTD nói riêng từ công chúng Các giấy tờ có giá do TCTD phát hành là một công cụ vay nợ trên thị trường tiền tệ, thi trường vốn dưới hình thức giấy nhận nợ hoặc chúng chỉ tiền gửi, trong đó TCTD cam kết trả gốc, lãi cho người mua sau một thời gian nhất định
Các giấy tờ có giá do TCTD phát hành có thể thể hiện dưới hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ, có thể là loại có ghi danh hoặc không ghi danh Hình thức chứng chỉ ghi danh áp dụng đối với người mua là cá nhân Hình thức chứng chỉ vô danh áp dụng đối với người mua là cá nhân và tổ chức Hình thức ghi sổ áp dụng đối với người mua là tổ chức có tài khoản tiền gửi tại TCTD phát hành giấy tờ có giá đó
Trường hợp phát hành giấy tờ có giá bằng hình thức ghi sổ, TCTD phát hành phải cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá cho người mua Các giấy tờ có giá do TCTD phát hành được chuyển nhượng quyền sở hữu dưới hình thức mua bán, tặng cho, trao đổi hoặc thừa kế, hoặc người sở hữu giấy tờ có giá cũng có thể làm vật thế chấp
Về cơ bản, HĐV thông qua phát hành giấy tờ có giá gồm có hai hình thức chính, phát hành kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu
TCTD muốn đƣợc HĐV bằng phát hành giấy tờ có giá phải thỏa mãn những điều kiện mà pháp luật quy định và tuân theo các quy trình thủ tục luật định.
CÁC CHỈ TIÊU VỀ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Tỷ lệ nguồn vốn huy động khách hàng doanh nghiệp/ dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá mức độ đóng góp của nguồn vốn huy động tiền gửi DN hình thành nên nguồn vốn cho vay DN Chỉ tiêu này càng cao cho thấy khả năng đáp ứng dƣ nợ của chi nhánh các thời điểm từ nguồn tiền gửi DN
Giá trị của chỉ tiêu nguồn vốn huy động/
1.3.2 Tỷ lệ nguồn vốn huy động khách hàng doanh nghiệp/ Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này dùng để xác định kết cấu nguồn vốn huy động từ KHDN theo từng thời kỳ, từ đó đánh giá đƣợc ƣu điểm và nhƣợc điểm của ngân hàng trong công tác huy động vốn DN
Giá trị của chỉ tiêu nguồn vốn huy động KHDN/ Tổng nguồn vốn huy động
1.3.3 Cơ cấu vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp theo loại tiền và kỳ hạn
Cơ cấu tiền gửi là tỷ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động Cơ cấu tiền gửi đƣợc xem là hợp lý nếu nhƣ giá trị và kỳ hạn của mỗi loại tiền gửi phù hợp với giá trị và kỳ hạn của mỗi loại tiền của tài sản có của ngân hàng nắm giữ
Việc xác định cơ cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố, ngân hàng định hướng hoặc cho vay lĩnh vực nào, với quy mô bao nhiêu thì sẽ có kế hoạch xây dựng cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tương ứng Ngoài ra cơ cấu tiền gửi của DN còn phụ thuộc
Vốn huy động từ KHDN Tổng nguồn vốn huy động Vốn huy động từ KHDN
Tổng dƣ nợ bởi mục đích gửi tiền của DN, tình hình kinh tế, khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng…
1.3.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng tăng trưởng của nguồn vốn của ngân hàng huy động từ KHDN
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ KHDN năm n
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động HĐV của NH chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố Đối với nguồn vốn huy động từ KHDN lại có những điểm riêng có Do vậy việc nghiên cứu đặc thù riêng của HĐV đối với KHDN để có những hình thức huy động phù hợp, đảm bảo mục tiêu NH đã đề ra
1.4.1 Các nhân tố chủ quan
Thương hiệu ngân hàng: Khi ngân hàng xây dựng được thương hiệu mạnh, có uy tín được nhiều người biết đến sẽ có lợi thế hơn trong việc HĐV Điển hình như thương hiệu BIDV chia sẻ cơ hội - hợp tác thành công; hay thương hiệu ACB NH của mọi nhà; HSBC NH toàn cầu am hiểu địa phương…có những lợi thế vượt trội trong việc thu hút KH tiền gửi Với cùng một mức lãi suất huy động, các NH này dễ dàng thu hút được KH gửi tiền, tuy nhiên với các NH nhỏ chưa có thương hiệu và uy tín thì muốn huy động đƣợc nguồn vốn công cụ duy nhất để thu hút KH là tăng lãi suất và khuyến mãi
Chính sách lãi suất: Lãi suất HĐV là giá vốn mà các NH trả cho KH gửi tiền
Thông thường ở những thời điểm nền kinh tế phát triển ổn định, lãi suất huy động thường cao hơn tỷ lệ lạm phát Muốn huy động được nguồn tiền gửi lớn và ổn định, NHTM phải xây dựng đƣợc chính sách lãi suất thật sự cạnh tranh Chính sách huy
Quy mô TG năm n - Quy mô TG năm (n-1)
Quy mô TG năm (n-1) động cạnh tranh là chính sách quan trọng đối với các NHTM, đặc biệt trong điều kiện lạm phát, mặt bằng lãi suất thị trường đang cao, điều này không chỉ đúng với KHDN Lãi suất huy động trong thời điểm Chính phủ chủ trương kiềm chế lạm phát rất nhạy cảm với thị trường, chỉ cần một thay đổi nhỏ trong lãi suất, dòng vốn sẽ dịch chuyển ngay từ NH này sang NH khác Do vậy, các NH phải xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với thị trường vừa đảm bảo thu hút được nguồn vốn vừa đảm bảo khả năng sinh lời cho NH
Chính sách marketing: Trong hoạt động HĐV, chính sách marketing hỗ trợ đóng vai trò quan trọng Thứ nhất, quảng cáo là công cụ có sức mạnh đích thực đối với sản phẩm HĐV Bất cứ một sản phẩm HĐV nào nếu không có quảng cáo rộng rãi đến khách hàng thì khả năng HĐV sẽ thấp Thời điểm quảng cáo đƣợc các NHTM chú trọng vào những ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng hay ngày khai trương Chi nhánh mới, Sự tập trung quảng cáo vào những khoảng thời gian này của các NHTM đã thu hút đƣợc sự chú ý đặc biệt của khách hàng Chiến lƣợc quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới biết đến sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Thứ hai, các NHTM đã dƣa ra nhiều hình thức khuyến mãi khác nhau đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn khách hàng tiền gửi Bên cạnh đó, chính sách marketing xây dựng thương hiệu vững mạnh tạo điều kiện thuận lợi hơn cho huy động tiền gửi, khách khi lựa chọn NH gửi tiền sẽ ƣu tiên cho những ngân hàng có thương hiệu nổi tiếng như BIDV, VCB, ACB…
Mạng lưới hoạt động của ng n hàng: Mạng lưới cơ sở vật chất của ngân hàng sẽ quyết định một phần khả năng HĐV của NHTM, các NHTM lớn với mạng lưới rộng khắp, cơ sở vật chất hiện đại và nhiều tiện ích sẽ tạo đƣợc lòng tin nơi khách hàng cũng nhƣ cung cấp các sản phẩm dịch vụ một cách tốt nhất Ví dụ ACB, BIDV với mạng lưới rộng khắp, đặc biệt là tại các thành phố lớn đều có địa điểm giao dịch của ngân hàng này, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp tiếp cận và sử dụng dịch vụ HĐV của ngân hàng
Công nghệ ngân hàng: Hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng phát triển và các ngân hàng cạnh tranh với nhau gay gắt hơn, trong đó công nghệ mới luôn đƣợc các ngân hàng nghiên cứu triển khai Công nghệ mới giúp các ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm và phát triển các sản phẩm mới phục vụ nhu cầu của khách hàng Nhờ công nghệ mới, hoạt động HĐV đƣợc cải tiến và phát triển nhanh, rút ngắn thời gian thực hiện giao dịch mà vẫn đảm bảo thực hiện nghiệp vụ chính xác Điều này giúp các ngân hàng thu hút đƣợc nhiều KHDN và HĐV cũng gia tăng Hiện nay các ngân hàng lớn đều đã xây dựng đƣợc hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) và các sản phẩm, dịch vụ NH mới ra đời
Nhân tố con người: Yếu tố nhân sự luôn đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động của ngân hàng Với hoạt động HĐV, đây là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý và tình cảm của khách hàng Với đội ngũ nhân sự đƣợc đào tạo bài bản, phong cách giao tiếp lịch thiệp, chuyên nghiệp, nhanh nhẹn, tận tâm sẽ xây dựng đƣợc hình ảnh và có sức sống lâu dài trong lòng khách hàng Với các nhân tố khác nhƣ nhau ngân hàng nào có đƣợc đội ngũ nhân viên giao dịch gây đƣợc thiện cảm và uy tín đối với khách hàng sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền tại ngân hàng hơn
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Sự ổn định về chính trị: Nhân tố này có tác động rất lớn vào niềm tin của DN
Nền chính trị quốc gia ổn định, DN sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tƣ
Môi trường kinh tế vĩ mô: là các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát… có ảnh hưởng rất lớn đến nguồn tiền gửi tại các NHTM Môi trường kinh tế ổn định thì nguồn tiền gửi tại các ngân hàng sẽ đƣợc tăng cao
Các thay đổi trong chính sách tài chính, tiền tệ và các quy định của Chính Phủ: các thay đổi trong điều hành tài chính, tiền tệ đều tác động đến khả năng HĐV của các NHTM Khi NHNN thực hiện CSTT thắt chặt kiềm chế lạm phát trong thời điểm hiện tại, NHNN đã hút tiền về nên hệ thống ngân hàng gặp khó khăn thanh khoản đặc biệt là các ngân hàng nhỏ phải đẩy lãi suất vƣợt trần quy định của NHNN Điều này đẩy các NHTM gặp khó khăn trong HĐV, tạo nên cuộc đua trên thị trường HĐV đẩy lãi suất lên cao gây khó khăn cho các NHTM và các doanh nghiệp vay vốn Đặc trưng ngành nghề của DN: Đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến cơ cấu tiền gửi tại ngân hàng, trong khi các DN hoạt động ở những mảng đầu tƣ dự án và thi công xây lắp vòng quay vốn khá chậm, DN có kế hoạch cho nguồn tiền gửi có kỳ hạn thì các DN thuộc mảng thương mại lại có nguồn tiền thanh toán và tốc độ luân chuyển dòng tiền lớn.
KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DOANH NGHIỆP TẠI CÁC
1.5.1 Kinh nghiệm huy động tiền gửi doanh nghiệp của các Ngân hàng trên th giới
Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi DN của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng lớn trên thế giới nhƣ Citibank, ANZ…
- Ngân hàng Citibank E-Savings account: Tiền ký quỹ là 100 USD, duy trì số dƣ này KH sẽ không bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng, lãi suất hưởng là 1.5% và thay đổi theo lãi suất thị trường Tài khoản này, KHDN có thể giao dịch trực tuyến qua mạng Internet hoặc điện thọai Có thể chuyển tiền từ bất kỳ tài khoản nào tại các chi nhánh khác của Citibank sang tài khoản e-savings account
Day to day savings account: Tài khoản này có tiện ích cho KHDN cần sử dụng tiền mặt thường xuyên Tài khoản này rất an toàn, thuận tiện và lãi suất cũng cạnh tranh Số dƣ duy trì tài khoản là 100USD Citibank sẽ tự động kết nối số dƣ trên tài khoản này với mọi tài khoản của KHDN mở tại Citibank để đảm bảo số dƣ duy trì tài khoản của KH, từ đó tránh đƣợc phí duy trì hàng tháng Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank Có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản
Citibank Money Market Plus Account: Rất thuận tiện KHDN có thể truy cập hệ thống Online của Citibank, CitiPhone Banking Bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn có thể rút tiền dễ dàng Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000USD Không có phí thường niên nếu khách hàng duy trì số dƣ tối thiểu 100 USD trên tài khoản
Certificates of Deposit: Chứng chỉ tiền gửi của Citibank đƣa ra một sự đảm bảo an toàn, một lãi suất cạnh tranh cao KHDN có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 tháng đến 5 năm
- Ng n hàng AN ANZ Online Saver: Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho KHDN Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số dƣ duy trì tài khoản Có thể dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ ANZ Online Saver account và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking Tuy nhiên KHDN sẽ không đƣợc rút tiền mặt trực tiếp
ANZ V2 PLUS: KHDN vừa được hưởng lãi suất cao (lãi được tính hằng ngày và trả hằng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tài khoản hiện đại qua Internet và phone banking Đặc biệt sẽ có một dịch vụ tổng đài chuyên biệt để phục vụ những yêu cầu của tài khoản này Số dƣ tối thiểu để mở tài khoản này là 5000USD Có thể nộp, rút tiền bât cứ lúc nào mà không mất phí
ANZ Premium Cash Management: KHDN được hưởng lãi suất bậc thang, số dƣ tài khoản càng nhiều lãi suất tiền gửi càng cao Khách hàng đƣợc quyền phát hành séc trên tài khoản này Số dƣ tối thiểu ban đầu khi mở tài khoản là 10.000USD Số dƣ duy trì là 1.000 USD
Standard Chartered cung cấp cho KHDN hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiền gửi với lãi suất cạnh tranh KHDN sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh tóan quốc tế của Standard Chartered Một số sản phẩm tiền gửi của Standard Chartered:
Payroll account: Tài khoản này giúp cho các công ty cải thiện chính sách chi lương của họ, mang lại nhiều lợi ích thiết thực và sự thuận tiện cho KH
ESaving account: Quản lý tiền của KHDN mọi lúc, mọi nơi Tiền trong tài khoản của DN ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng
Foreign Currency account: KHDN muốn tiết kiệm bằng những đồng ngoại tệ khác nhau và hưởng lãi suất tiền gửi cao, sản phẩm này đặc biệt phù hợp với các
1.5.2 Một số bài học kinh nghiệm huy động tiền gửi doanh nghiệp tại các
Tiện ích từ những sản phẩm tiền gửi của các ngân hàng nước ngoài nổi tiếng chính là định hướng cho những sản phẩm tiền gửi KHDN mà các NHTM Việt Nam cần phải học hỏi nhiều hơn nữa, các bài học cho việc phát triển huy động tiền gửi DN tại các NHTM tại Việt Nam nhƣ sau:
Phân cấp KHDN: Các NHTM nước ngoài đã thực hiện chính sách này từ rất lâu Qua việc phân cấp KHDN họ sẽ có các chính sách sao cho thật phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm KHDN Đối với từng nhóm KHDN họ sẽ chú trọng tập trung vào một số dịch vụ và sản phẩm tiền gửi chủ yếu và khai thác hầu hết ở những sản phẩm đó Để có những chương trình phù hợp với từng KHDN thì bản thân các NHTM phải thực hiện nghiên cứu rất sâu sắc về từng nhóm KHDN một Đây chính là tài nguyên quý báu của mỗi ngân hàng vì mỗi một ngân hàng sở hữu rất nhiều KHDN khác nhau nhƣng tùy theo mục đích huy động mà mỗi ngân hàng sẽ có những khác biệt so với ngân hàng khác Đa dạng hóa sản phẩm: Qua nghiên cứu và phân cấp KHDN, mỗi ngân hàng sẽ đƣa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của KHDN nên việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố tất nhiên Đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận đƣợc nhiều KHDN hơn và thu hút ngày càng nhiều KHDN hơn nữa thì việc đƣa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giúp KHDN thấy thỏa mãn và hài lòng – đây chính là mục tiêu hướng tới của mỗi nhà cung cấp không chỉ có hệ thống ngân hàng
Nâng cao chất lƣợng công nghệ: Với ngân hàng hệ thống công nghệ góp phần không nhỏ vào sự phát triển của hệ thống Với số lƣợng KHDN ngày càng nhiều và số lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng nếu không có công nghệ hỗ trợ thì ngân hàng sẽ không thể phát triển đi lên đƣợc Với sự hỗ trợ của công nghệ sẽ giúp ngân hàng giảm đƣợc rất nhiều công việc, bản thân những nhà quản lý và nhân viên sẽ đƣợc giải phóng khỏi những công việc tỷ mỉ, máy móc để đầu tƣ thời gian cho phân tích và tìm kiếm khách hàng
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2
KHDN hiện tại của BIDV-CNSGD2 do các phòng KHDN1, KHDN2, KHDN3 thuộc chi nhánh phụ trách
Bảng 2.1 Số KHDN có quan hệ tiền vay thuộc các phòng phụ trách tại BIDV-
Tổng số khách hàng hiện tại P.KHDN
Khách hàng không có quan hệ tiền vay 401 131 1052 1584
Khách hàng có quan hệ tiền vay
Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp – BIDV-CNSGD2
Số lƣợng KHDN có quan hệ tiền gửi tại 03 Phòng KHDN hiện tại là 1.827 khách hàng Trong năm 2013 bằng việc tập trung toàn bộ các KH khối phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm về Chi nhánh đã làm tăng số lƣợng KH của phòng KHDN3 lên mức 1204 KH, quy mô lớn nhất trong 3 phòng KHDN
Bảng 2.2 Số KHDN có quan hệ tiền vay ph n theo quy mô tiền gửi thuộc các phòng phụ trách tại BIDV-CNSGD2 Đvt: Khách hàng
Tiêu chí KHDN1 KHDN2 KHDN3 Tổng cộng
KH Chiến lƣợc có HĐV BQ >10 tỷ 12 12 18 42
KH VIP HĐVBQ từ 1-10 tỷ 34 17 71 122
KH Quan trọng HĐVBQ từ 500tr-1 tỷ 16 11 38 65
KH tiềm năng HĐV BQ từ 100-500tr 54 21 128 203
KH còn lại HĐVBQ< 100 tr 339 107 949 1395
Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp – BIDV-CNSGD2
Chi nhánh phụ thuộc chủ yếu vào những đối tƣợng khách hàng lớn Số lƣợng khách hàng chiến lƣợc (số dƣ HĐVBQ năm từ 10 tỷ trở lên) của các Phòng thuộc khối bán buôn là 42 khách hàng (chiếm khoảng 2,3% số KHDN) nhƣng lại chiếm tới 55% số dƣ HĐV Thực tế, nguồn vốn huy động của các Phòng thuộc khối bán buôn trong thời gian qua cũng thiếu tính ổn định do phụ thuộc vào đối tƣợng khách hàng này
Số lƣợng KHDN có số dƣ HĐVBQ nhỏ (
