Khóa luận tốt nghiệp quản trị kinh doanh phân tích về quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam – chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ NGUYỄN THỦY TIÊN KHÓA HỌC: 2017 - 2021 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - 1` KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thủy Tiên PGS.TS.Nguyễn Tài Phúc Lớp: K51A – QTKD Niên khóa: 2017 - 2021 Huế, 01/2021 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Lời Cảm Ơn Để hồn thành khóa luận nhận nhiều động viên, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi từ nhiều người Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu nhà trường, Khoa Quản trị kinh doanh tồn thể thầy giáo trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt cho nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian năm học vừa qua Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Tài Phúc tận tình dành nhiều thời gian cơng sức trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban giám đốc toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - CN Huế tạo điều kiện, hỗ trợ giúp đỡ nhiều suốt thời gian tháng thực tập MSB - CN Huế, nhờ tơi tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm quý giá cho việc hồn thành khóa luận cơng việc thực tế sau Tuy có nhiều cố gắng, kiến thức thời gian có hạn nên khóa luận khơng thể tránh thiếu sót Kính mong thầy giáo người quan tâm đến đề tài đóng góp ý kiến để khóa luận hồn thiện Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thủy Tiên SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BẢNG vi PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Ý nghĩa thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài: PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA BĐS CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .6 1.1.3.2 Hoạt động cho vay .7 1.1.3.3 Các hoạt động khác 1.2 QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái niệm quy trình cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Các bước quy trình cho vay ngân hàng thương mại 10 1.3 QUY TRÌNH CHO VAY MUA BĐS CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.3.1 Khái niệm cho vay mua BĐS ngân hàng thương mại .13 1.3.2 Đặc điểm cho vay mua BĐS ngân hàng thương mại 13 SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc 1.3.3 Hình thức cho vay mua BĐS 16 1.3.4 Quy trình vay mua BĐS ngân hàng thương mại .17 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới quy trình cho vay BĐS NHTM .20 1.3.5.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.5.2 Nhân tố chủ quan .21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY MUA BĐS TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN HUẾ 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 24 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Huế 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban MSB – CN Huế 27 2.1.4 Tình hình sử dụng lao động MSB – CN Huế 29 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh MSB – CN Huế .31 2.1.5.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chung .31 2.1.5.2 Tình hình cho vay mua BĐS MSB Huế .33 2.2 PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY MUA BĐS TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN HUẾ 35 2.2.1 Phân loại BĐS cho vay mua BĐS MSB 35 2.2.2 Điều kiện Khách hàng vay mua BĐS 35 2.2.3 Mục đích cho vay mua BĐS MSB 36 2.2.4 Quy định đồng tiền, số tiền cho vay 36 2.2.5 Quy định việc định giá tài sản bảo đảm 37 2.2.6 Quy định thời hạn cho vay 37 2.2.7 Hồ sơ vay vốn 38 2.2.8 Quy trình cho vay mua BĐS MSB – chi nhánh Huế 42 2.2.8.1 Đối với khoản vay chấp TSBĐ khác 42 SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc 2.2.8.2 Đối với khoản vay chấp TSBĐ hình thành từ vốn vay .45 2.2.9 Ví dụ cụ thể trường hợp vay mua BĐS MSB – chi nhánh Huế .48 2.3 ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHO VAY MUA BĐS CỦA NHTM MSB – CHI NHÁNH HUẾ 52 2.3.1 Điểm mạnh quy trình cho vay mua BĐS 52 2.3.2 Hạn chế quy trình cho vay mua BĐS .55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN QUY TRÌNH VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BĐS TẠI NHTMCP MSB CHI NHÁNH HUẾ .60 3.1 DỰ ĐỐN VỀ TÌNH HÌNH BĐS TRONG TƯƠNG LAI VÀ NHU CẦU VỀ CHO VAY MUA BĐS 60 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA BĐS TẠI NHTM MSB CHI NHÁNH HUẾ 62 3.3 GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY MUA BĐS CỦA NGÂN HÀNG .63 3.3.1 Ngân hàng MSB - chi nhánh Huế cần trọng đánh giá nhu cầu người tiêu dùng đặc biệt nhu cầu mua BĐS thời gian tới 63 3.3.2 Các giải pháp chế, sách cho vay 64 3.3.3 Các giải pháp ban quản trị điều hành 66 3.3.4 Các giải pháp nguồn vốn .66 3.3.5 Các giải pháp sản phẩm .67 3.3.6 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 68 3.3.7 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 71 3.3.8 Giải pháp phòng ngừa rủi ro 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 Kết luận 75 Kiến nghị 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CCCD Căn cước công dân CIC Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) CMND Chứng minh nhân dân CN Chi nhánh CSS Hệ thống xếp hạng tín dụng (Credit Scoring System) ĐVCT Đơn vị cơng tác HĐLĐ Hợp đồng lao động HĐMB Hợp đồng mua bán HTTD Hỗ trợ tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại P.PDTDBL Phòng phê duyệt tín dụng bán lẻ QĐ Quyết định RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TGDC Tiền gửi dân cư TSBĐ Tài sảm bảo đảm TTCK Thị trường chứng khoán SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BẢNG Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NH MSB – CN Huế 27 Bảng 2.1 Tình hình sử dụng lao động MSB Huế qua năm (2017-2019) 29 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh MSB Huế qua năm (2017-2019) .31 Bảng 2.3 Thu nhập từ cho vay mua BĐS MSB Huế qua năm (2017-2019) 33 Bảng 2.4 Danh mục hồ sơ vay mua BĐS theo quy định MSB – chi nhánh Huế .38 SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong năm qua, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu nhà ngày lớn, đặc biệt với đối tượng người trẻ, thu nhập khơng cao nhu cầu vay mua BĐS lớn Nhiều gia đình phải sống nhà tạm, nhà xuống cấp thuê đủ khả tài Chính năm qua, hoạt động cho vay mua BĐS trở thành dịch vụ có ý nghĩa quan trọng giúp cho khách hàng có điều kiện sở hữu nhà Hiện so với hoạt động cho vay mua BĐS NH khác giới hoạt động cho vay mua BĐS NHTM Việt Nam mẻ Tuy hoạt động cho vay giúp cho NH đa dạng hóa sản phẩm, thu lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng Đối với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) hoạt động cho vay mua BĐS hoạt động chiếm tỷ lệ cao giúp cho ngân hàng thu lợi nhuận lớn Với mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân, MSB ngày trọng mở rộng nghiệp vụ Tuy nhiên thực tế cho thấy, quy trình cho vay mua BĐS nhiều bất cập, dư nợ doanh số cho vay BĐS năm gần có biến động khơng ngừng làm giảm sút chất lượng cho vay mua BĐS MSB – chi nhánh Huế Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Huế tìm hiểu ngân hàng MSB nói chung quy trình cho vay mua BĐS nói riêng, tơi nhận thấy quy trình vay mua BĐS ngân hàng có điểm trội bên cạnh cịn có hạn chế định Chính vậy, tơi chọn đề tài “Phân tích quy trình cho vay mua BĐS Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – chi nhánh Huế” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích quy trình cho vay mua BĐS khách hàng cá nhân ngân hàng MSB chi nhánh Huế, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển mở rộng quy trình nâng cao hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng MSB – chi nhánh Huế 2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài nghiên giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa lý luận thực tiễn hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng MSB – chi nhánh Huế - Phân tích quy trình cho vay mua BĐS dựa ví dụ cụ thể trường hợp khách hàng vay mua BĐS ngân hàng MSB – chi nhánh Huế - Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm cải thiện quy trình phát triển mở rộng hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng MSB – chi nhánh Huế ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Quy trình hoạt động cho vay mua BĐS khách hàng cá nhân ngân hàng MSB – Chi nhánh Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu vấn đề lí luận thực tiễn hoạt động vay mua BĐS khách hàng cá nhân Ngân hàng MSB - chi nhánh Huế - Phạm vi không gian: Ngân hàng MSB chi nhánh Huế - Phạm vị thời gian: Thu thập thông tin liệu qua năm (2017-2019) SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc NH MSB cần phải có chiến lược thời gian tới, nghiên cứu vạch định hướng cụ thể phù hợp với nhu cầu thị trường Việc đánh giá cách xác hoạt động diễn thị trường BĐS có ý nghĩa tất khoản tín dụng có liên quan đến BĐS 3.3.2 Các giải pháp chế, sách cho vay Quy định mức lãi suất cho vay, thời hạn tối đa cho vay, số tiền vay giá trị đảm bảo Hội đồng quản trị định tuỳ theo thời kỳ Xác định dựa mục tiêu NH, nguồn lực có như: nguồn vốn, khả huy động vốn, mạng lưới, công nghệ,… dự báo để đưa chiến lược cụ thể cho việc mở rộng hoạt động cho vay mua BĐS Cụ thể là: Tăng tỷ trọng vay giá trị tài sản đảm bảo Hiện nay, mức cho vay NH hỗ trợ tối đa 80% tổng nhu cầu vốn khách hàng không 70% giá trị TSĐB Đây mức an tồn Tuy nhiên điều kiện thị trường có cạnh tranh gay gắt NH, số đối thủ cạnh tranh cho vay đến 90% chí 100% giá trị tài sản đảm bảo mức cho vay NH trở nên hấp dẫn khách hàng Thời gian vay vốn: NH kéo dài thời gian trả nợ 20 năm khách hàng có tuổi đời cịn trẻ Đối với khách hàng có thu nhập thấp NH nên kéo dài thời hạn trả nợ họ Vì thời gian ngắn số tiền phải trả lớn so với thu nhập hàng tháng, họ dự nhu cầu vay Linh hoạt chấp nhận hồ sơ vay tiền: Việc chứng minh thu nhập khách hàng khó xác chế tài nước ta nay, mà thu nhập lương người lao động thường cao lương việc chứng minh tài khách hàng vơ khó khăn Ví dụ sổ sách có người nhận lương theo cấp bậc, thu nhập bên từ làm thêm, phụ cấp, hoa hồng nghề tay trái lớn, song khó chứng minh lương họ đáp ứng đủ tiêu chuẩn Do đó, NH nên linh động việc cho vay với khách hàng có đủ khả tài lại khó chứng minh nguồn tài SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Cải tiến chất lượng dịch vụ: thủ tục nhanh gọn, giảm thời gian giải ngân, cán tín dụng làm việc chun nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ, tạo cho khách hàng thoải mái đến giao dịch Điều giúp nâng cao hình ảnh NH khách hàng Xây dựng chế lãi suất phù hợp: Một yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng tìm hiểu sản phẩm ngân hàng lãi suất – giá vay Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng Các định lãi suất ngân hàng cần xem xét đến khía cạnh: - Lãi suất phải đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính mức lợi nhuận dự kiến - Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để thu hút khách hàng Vì mà sách lãi suất phải linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn Với khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với ngân hàng có khả tài hưởng mức lãi suất ưu đãi Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà ngân hàng đưa ưu đãi lãi suất với ưu đãi khác nhằm khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm ngân hàng nhiều Tùy vào trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần khách hàng thứ 1000 ngân hàng áp dụng ưu đãi lãi suất kèm theo số hình thức khuyến mại khác, giảm lãi cho khách hàng sử dụng thêm nhiều sản phẩm ngân hàng trả lương qua tài khoản, có tài khoản tốn, gửi tiền ngân hàng… Ngân hàng cần đa dạng hóa loại hình lãi suất tương ứng với thời hạn vay tổng giá trị vay Đồng thời sách lãi suất phải mang tính cạnh tranh thị trường cho phù hợp với nguồn lực ngân hàng phù hợp với khách hàng Hiện thị trường ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi suất: tính lãi suất dư nợ thực tế tính lãi suất sở số dư ban đầu Hai cách tính phổ biến giới thực tế hình thức Marketing SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc ngân hàng Cùng lãi suất, yếu tố điều kiện bắt buộc người vay, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay… yếu tố cạnh tranh tổ chức tài với nhau, khách hàng lựa chọn hình thức có lợi cho họ 3.3.3 Các giải pháp ban quản trị điều hành - Hội đồng quản trị ban điều hành NH phải có định hướng phát triển rõ ràng có hướng triển khai cụ thể tới chi nhánh - Ban Giám đốc chi nhánh dựa định hướng phát triển NH để hoạch định chiến lược, nhiệm vụ cụ thể cho phòng ban - Thực triển khai đồng thời kế hoạch kinh doanh kế hoạch kiểm tra giám sát khả chi trả nợ khách hàng 3.3.4 Các giải pháp nguồn vốn Cho vay mua BĐS hoạt động cho vay thời hạn dài, trị giá vay tới hàng trăm triệu đồng, chí lên đến vài tỷ đồng địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn lớn Do để mở rộng quy mơ hoạt động cho vay mua BĐS, địi hỏi ngân hàng phải có nhiều biện pháp huy động mở rộng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn có khả mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Vì huy động vốn nhiệm vụ tiên điều kiện quan trọng cho hoạt động ngân hàng Một nguyên nhân hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay mua BĐS khả nguồn vốn ngân hàng chưa đáp ứng đủ cộng thêm cân đối cấu nguồn vốn chủ yếu vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn hạn chế Hơn nữa, số thời điểm ngân hàng xảy tình trạng thiếu vốn thời điểm cuối năm Vì để hoạt động cho vay mua BĐS có điều kiện tăng trưởng phát triển ổn định MSB – CN Huế cần phải có tính tốn hợp lý nguồn vốn đáp ứng, có biện pháp hữu hiệu để huy động vốn Cụ thể ngân hàng cần thực số biện pháp sau: SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc - Tiếp tục tăng nguồn vốn tự có dựa việc quảng bá rộng rãi triển khai hiệu đợt phát hành cổ phiếu trái phiếu công chúng NH - Ngân hàng phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Tăng cường khả huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nâng cao tiện ích cho sản phẩm, sản phẩm tài khoản tích lũy bảo gia, tiết kiệm giáo dục, tiết kiệm đa năng, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm định kỳ tương lai…Với nhiều kỳ hạn gửi tiền khác tạo thuận tiện cho khách hàng khách hàng chưa dự tính xác thời điểm phải sử dụng tiền tương lai gần Bên cạnh đó, ngân hàng phải gia tăng tiện ích việc sử dụng thẻ - Ngân hàng cần đưa mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn mang tính cạnh tranh điều chỉnh linh hoạt theo mức lãi suất thị trường Việc tăng lãi suất tạo hấp dẫn cho khách hàng bối cảnh số tăng giá thị trường tăng nhanh, đáp ứng mục đích quan trọng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khả sinh lời Bên cạnh cần có thay đổi linh hoạt đối tượng khách hàng - Hơn để huy động nhiều nguồn vốn dài hạn ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm để đưa sản phẩm với nhiều tính hạn chế rủi ro tín dụng sản phẩm tiết kiệm giáo dục, bảo hiểm tín dụng cho sản phẩm, ngân hàng tận dụng nguồn vốn dài hạn lớn bảo hiểm với mức lãi suất thấp 3.3.5 Các giải pháp sản phẩm Cải tiến số đặc tính cũ sản phẩm để tạo sản phẩm NH Ngoài NH bổ sung đặc tính dựa đặc điểm sản phẩm cũ Vì vậy, với việc hoàn thiện sản phẩm, NH trọng việc phát triển sản phẩm Với giải pháp sản phầm NH làm sau: - Đa dạng hố hình thức cho vay như: vay trọn gói, vay trả góp với khung lãi suất ưu đãi hấp dẫn SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc - Kết hợp sản phẩm cho vay mua BĐS với sản phẩm khác như: dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán, trả nợ qua NH Từ đó, khơng khuyến khích khách hàng vay tiền mua BĐS mà cịn khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ khác NH Ví dụ, khách hàng có tài khoản giao dịch mở NH, hoạt động trả lương, toán chi phí tăng lên yếu tố NH xem xét để xét duyệt cho vay, đưa ưu đãi lãi suất cho vay khách hàng - Tăng tính hữu hình sản phẩm, bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm: Sản phẩm ngân hàng loại sản phẩm mang tính vơ hình, cón tính hữu hình phong cách đón tiếp, phục vụ nhân viên ngân hàng khách hàng, chương trình khuyến mãi, tặng quà, chiến lược quảng cáo sản phẩm Thái độ cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng phải lịch sự, nhã nhặn, tận tình giúp đỡ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Đây nhân tố trì lượng khách hàng truyền thống ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với sản phẩm cho vay mua BĐS, ngồi thái độ phục vụ cán tín dụng ngân hàng cần triển khai thực chương trình khuyến mại, khách hàng có hội tham gia chương trình bốc thăm dự thưởng, phần thưởng quà thực có giá trị ý nghĩa gắn liền với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồ dùng vật dụng gia đình (giường, tủ, bàn, ghế…), giúp đỡ chuyên gia lĩnh vực trang trí nội thất, tài liệu trang trí nhà cửa giúp khách hàng làm cho nhà đẹp hơn, suất học bổng hay chuyến du lịch…NH cần có nhiều chiến lược Maketing, chương trình khuyến mại rộng khắp để giới thiệu sản phẩm tới gần khách hàng hơn, từ thu hút thêm số lượng khách hàng cho ngân hàng 3.3.6 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đơng, chịu SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thơng, cơng nghệ thơng tin Vì để mở rộng quy mơ hoạt động cho vay mua BĐS, ngân hàng phải xây dựng chiến lược marketing có hiệu phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng Hoạt động cho vay mua BĐS ln có thời gian quan hệ với khách hàng lâu dài (một vay mua BĐS thường có thời gian từ 10 đến 20 năm) Do việc có sách cụ thể, chi tiết linh hoạt góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng khách hàng, khách hàng hiểu sâu đặc điểm lợi ích sản phẩm cho vay mua BĐS điều kiện vay vốn Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, quán, có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng nắm cách sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thông qua kênh thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web, tạp chí), marketing trực tiếp qua thư, điện thoại, quảng cáo trời Hoạt động theo mong muốn khách hàng ngân hàng phải hiểu đối tượng phục vụ Do thơng tin khách hàng ngân hàng không đầy đủ nên ngân hàng cần phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng mục tiêu, từ tiến hành quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Ngoài website ngân hàng cần giới thiệu nhiều tiện ích sản phẩm cho vay mua BĐS, điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thông tin nhà đất, cung cấp thông tin dự án nhà chung cư mà ngân hàng liên kết cho vay, thông tin giá thị trường nhà đất… Và thêm mục truy vấn tài khoản khách hàng vay tiền mua BĐS có thơng tin tài khoản khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi gốc hàng tháng SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Những thơng tin giúp ích cho khách hàng theo dõi tình hình trả nợ chủ động toán nợ gốc lãi cho ngân hàng Khơng ngừng mở rộng đại hóa trụ sở làm việc, sở vật chất ngân hàng gây ấn tượng tốt với khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thu hút khách hàng nhiều Tuy nhiên số đó, yếu tố người quan trọng điều kiện định thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên sâu lĩnh vực marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu thị trường để đưa chiến lược marketing phù hợp, để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng ln có thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, tận tình hướng dẫn khách hàng, thể văn hóa kinh doanh riêng ngân hàng Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến, thu nhận ý kiến đánh giá khách hàng Từ đó, ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng ngân hàng, giúp ngân hàng có biện pháp khắc phục điểm cịn thiếu sót, chưa phù hợp, hồn thiện sản phẩm cho đời nhiều sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, tăng cường mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng cần tổ chức nhiều chương trình khuyến mại, bốc thăm trúng thưởng với quà ý nghĩa cho khách hàng, tăng khả cho vay ngân hàng MSB cần tích cực việc tham gia hoạt động xã hội việc tài trợ cho giải bóng đá, chương trình truyền hình hay chương trình tư vấn sức khỏe, hoạt động ủng hộ người nghèo, người tàn tật Những hoạt động góp phần làm cho hình ảnh NH thân thiện hơn, có uy tín khách hàng, thu hút số lượng lớn khách hàng tiềm Những hình thức tài trợ đem lại hiệu tích cực SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc Ngân hàng cần tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng sở tầm nhìn dài hạn với mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hóa cho giai đoạn, hướng tới nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định 3.3.7 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng Hiện số sinh viên ngành NH trường chưa có kinh nghiệm hàng năm nhiều, người trẻ, có khát khao khẳng định thân lực Quá trình tuyển dụng cần xem xét đến yếu tố chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm công việc để tìm cá nhân đủ tiêu chuẩn phù hợp với môi trường làm việc NH MSB Thường xuyên đào tạo huấn luyện đội ngũ cán tín dụng, đặc biệt cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Tạo mơi trường làm việc thân thiện để người có điều kiện học hỏi, hội nhập nhanh chóng với mơi trường làm việc NH Giao tiêu kế hoạch cụ thể cho cán để họ không ngừng phấn đấu đạt tiêu nâng cao suất, chủ động sáng tạo tìm kiếm khách hàng Ngồi cán tín dụng, cịn có nhiều nhân viên NH khác tham gia vào trình tiếp xúc với khách hàng vay, cần đào tạo cho nhân viên NH nói chung phong thái lịch sự, tơn trọng khách hàng Cách níu chân khách hàng lâu dài khơng phải máy móc thiết bị đại mà là yếu tố người Vai trò nhân viên ngân hàng quan trọng, không lực vốn có, mà cịn thái độ làm việc họ Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ cần song hành với việc tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng, từ tạo nên mơi trường văn hóa lành mạnh, tạo thoải mái yên tâm cho khách hàng tìm đến ngân hàng Vì NH cần phải: - Có sách tuyển dụng đúng, thu hút người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc NH Bộ phận nhân phải tìm SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc người có đủ điều kiện thích hợp với vị trí cần tuyển, đặt tiêu cụ thể cho vị trí - Đối với nhân viên tuyển vào công ty hay nhân viên làm việc NH cần đào tạo thường xun để nâng cao trình độ cho họ Ngồi việc cho nhân viên học tập trung tâm đào tạo NH nên tạo điều kiện để họ tham gia học hỏi kinh nghiệm Ngồi khóa học bộ, ngành tổ chức, huấn luyện nước ngồi để tăng việc xếp, bố trí lại nhân thải loại nhân viên có trình độ cần phải ý - Cần cải thiện môi trường làm việc nhân viên có hội sáng tạo làm việc có hiệu suất tốt Tránh tình trạng ỷ lại vào cấp trên, tạo môi trường cạnh tranh nhân viên Đối với NH, bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm gắn bó với NH tạo tính an tồn, chắn cơng việc Cải tạo mơi trường để nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho NH - Để tạo chất lượng nhân viên NH thân NH phải tạo mội điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cố gắng sáng tạo công tác họ Cần xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều nhân viên có trình độ cao Mặt khác, sách khen thưởng, kỷ luật phải rõ ràng, minh bạch - Nên tổ chức buổi phổ biến quy định pháp luật cho nhân viên tín dụng Đội ngũ nhân viên am hiểu pháp luật giúp cho chi nhánh giám định tính pháp lý tài sản đảm bảo dễ dàng Hoạt động cho vay mua BĐS địi hỏi nhân viên khơng am hiểu quy định pháp luật ngành ngân hàng mà quy định khác luật đất đai, luật dân sự,…am hiểu biến động thị trường BĐS 3.3.8 Giải pháp phòng ngừa rủi ro Cho vay mua BĐS nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, ln tiềm ẩn nguy rủi ro lớn Do để hạn SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc chế rủi ro xuống mức thấp nhất, ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện ngân hàng Rủi ro hoạt động cho vay mua BĐS chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng…Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm để đưa sản phẩm phù hợp với loại TSBĐ Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro khơng trả nợ cơng ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ khách hàng mua bảo hiểm đến thời điểm kết thúc hợp đồng bảo hiểm Biện pháp đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng hưởng dịch vụ bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro Với rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định Thiếu thông tin thị trường BĐS thông tin khách hàng rủi ro lớn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Việt Nam chưa có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các ngân hàng chủ yếu vào khai người vay điều tra, thẩm định dựa khai Để hạn chế loại rủi ro ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Ngân hàng cần tăng cường tính liên kết ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác khơng Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay, ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phương pháp thẩm định hiệu Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào thông tin khách hàng SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Ngồi ngân hàng cịn gặp phải rủi ro mặt đạo đức khách hàng cán tín dụng liên kết với che giấu thơng tin, đưa thông tin không thật, đánh bóng khách hàng để chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng Để hạn chế rủi ro ngân hàng phải coi trọng công tác giáo dục phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan tới công việc, thu nợ, xử lý nợ Ln coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng, nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo lẫn Nâng cao chất lượng hiệu quản trị rủi ro Việc bổ nhiệm chức danh liên quan tới công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế công việc phân công Như hoạt động cho vay mua BĐS chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm sốt rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nước Điều đòi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải Trên số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua BĐS NH MSB chi nhánh Huế Tuy nhiên, để mở rộng cho vay mua BĐS cách hiệu an tồn biện pháp phải tiến hành cách đồng loạt khơng phải biện pháp Ngồi để hoạt động cho vay mua BĐS mở rộng NTHM nói chung NH MSB nói riêng cần định hướng sách hồn thiện thêm nhà nước SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Nền kinh tế hết chu kỳ tăng trưởng lại suy thoái Điều thiết yếu NHTM phải ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, để khơng bị gục ngã trước khủng hoảng, đồng thời nâng cao hiệu tín dụng khơng có ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng mà cịn đóng góp phần lầm tốt đẹp sống người dân tồn xã hội Chính điều buộc MSB phải chủ động không ngừng việc điều chỉnh Cho vay mua BĐS phát tiển năm gần thực tế cho thấy lĩnh vực giàu tiềm Trong khủng hoảng, cho vay mua BĐS có khả phát triển nhờ có sách mà phủ đề Hoạt động cho vay mua BĐS không giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng mà cịn hoạt động mang lại lợi nhuận cao có xu hướng phát triển lâu dài Qua trình thực tập nghiên cứu ngân hàng MSB chi nhánh Huế, xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị khóa luận này, mong mức độ góp phần hồn thiện quy trình nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng Trước mắt NH MSB chi nhánh Huế chặng đường dài đầy gian nan để đạt thành công lĩnh vực Mỗi thành công thất bại, lần vượt qua thử thách giúp NH có học kinh nghiệm cho tương lai Với truyền thống NH hoạt động lĩnh vực cho vay mua BĐS, NH MSB chi nhánh Huế xây cho quy trình chặt chẽ bắt đầu có chỗ đứng thị trường hoạt động cho vay mua BĐS Tuy nhiên, NH số hạn chế cần xem xét để đưa giải pháp góp phần cho hoạt động cho vay mua BĐS ngày hoàn thiện SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc KIẾN NGHỊ 2.1 Một số kiến nghị Ngân hàng MSB – chi nhánh Huế Thứ nhất, MSB cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay mua BĐS đối tượng loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với NH hệ thống Thứ hai, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ ba, tiếp tục đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số lượng phòng giao dịch, nâng cao ban hành quy định riêng văn hóa NH giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng, thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia dịch vụ NH Thứ tư, phối hợp trung tâm với nhau, hỗ trợ chi nhánh trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thông tin tiện lợi Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh, phát xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội ngân hàng Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay mua BĐS, NH cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Thứ bảy, thực kế hoạch truyền thơng rộng rãi, nâng cao hình ảnh uy tín MSB khách hàng qua làm tăng thêm uy tín chi nhánh thị trường Ngồi ra, MSB cũng cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay mua BĐS tăng trưởng bền vững an toàn SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc 2.2 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Nhà nước cần giải sớm tốt việc kéo dài tình trạng nhiều giấy chứng nhận (sổ) cho BĐS (sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ hồng – giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất…) Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhà đô thị nước thực với tốc độ chậm Điều dẫn đến giao dịch mua bán, chuyển nhượng…BĐS không đảm bảo sở pháp lý Vì Nhà nước cần triển khai số giải pháp nhằm đẩy nhanh tốc độ cấp sổ đỏ Việc đem lại quyền sở hữu cho người dân cần quan tâm nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thúc đẩy mạnh hoạt động cho vay mua BĐS - Hiện Việt Nam có Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN thực việc cung cấp thơng tin tín dụng, đáp ứng yêu cầu việc đánh giá khả trả nợ ngân hàng Tuy nhiên thông tin trung tâm dừng lại mức tham khảo cho NHTM Với xu hướng phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay mua BĐS, cho vay tiêu dùng thời gian tới nhu cầu thơng tin khách hàng lớn Vì CIC cần tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng nữa, cập nhật thông tin khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân tiền sử thân, tình trạng dư nợ, nợ xấu, nguồn thu nhập SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Tài Phúc TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn, (2014), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, xuất lần 3, Nhà xuất Tài NGƯT, TS Tơ Ngọc Hưng, (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Trang web: www.msb.com.vn Trang web: https://luanvanaz.com/quy-trinh-cho-vay-cua-ngan-hang-thuong-mai.html “Dự đoán thị trường BĐS năm 2020”, www.cafeland.vn Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng MSB năm 2017, 2018, 2019 Các quy định chung cho vay MSB QD.TD.047 Cho vay mua BĐS KHCN MSB SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 78 ... KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY MUA BĐS TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN HUẾ 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ... HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - 1` KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH... chọn đề tài ? ?Phân tích quy trình cho vay mua BĐS Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – chi nhánh Huế? ?? làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD Khóa luận tốt nghiệp GVHD: