TÁI CHĨNH - NGÂN HÀNG-BÁO HIỂM QUY TRÌNH CHO VAY MUA TƠ TẠI NGÂN HÀNG MARITIME BANK - PHỊNG GIAO DỊCH GIANG VĂN MINH - HÀ NỘI • CHU THỊ THẢO TĨM TẮT: Maritime Bank phịng giao dịch (PGD) Giang Văn Minh - Chi nhánh Hà Nội phòng giao dịch ngân hàng trẻ động, hoạt động cho vay mua tơ phịng giao dịch đẩy mạnh dành cho nhóm khách hàng, là: khách hàng cá nhân (KHCN) khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Bài viết vào phân tích sách, quy định quy trình cho vay mua tơ phịng giao dịch, từ đưa đánh giá chung hoạt động Từ khóa: quy trình, quy định, sách, cho vay mua ô tô Chính sách, quy định cho vay mua ô tô ngân hàng 1.1 Quy định đôi tượng cho vay - Ngân hàng không nhận tài sản đảm bảo xe nhập nguyên hãng xe từ Trung Quốc Hoạt động cho vay mua ô tô Maritime Bank PGD Giang Văn Minh hướng đến hai đối tượng - Ngoài tài sản đảm bảo (TSĐB) hình thành từ xe mua, Maritime Bank PGD khách hàng cá nhân doanh nghiệp Quy Giang Văn Minh châp nhận TSĐB khác định khách hàng tổng hợp Bảng 1.2 Quy định tài sản đảm bảo - Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu khách hàng vay vốn ngân hàng, có đầy đủ giấy gồm: tơ có khách hàng, bất động sản, tiền tài sản tương dượng tiền thuộc sở hữu hợp tờ, nguồn gốc hợp pháp, đủ điều kiện mua bán hợp pháp theo quy định pháp luật - Khách hàng dùng tơ mua để làm tài sản đảm bảo ngân hàng Nếu khách hàng mua xe qua sử dụng, yêu cầu chất lượng lại tối thiểu 50% giá trị (đối với khách hàng cá nhân) lại tối thiểu 75% giá trị (đối với khách hàng doanh nghiệp) theo định giá tài sản pháp khách hàng bên thứ 1.3 Mức cho vay thời gian cho vay Đối với trường hợp khách hàng sử dụng xe hình thành từ vốn vay làm TSĐB, ngân hàng có quy định hạn mức cho vay thời hạn vay tối đa trường hợp chủ yếu, thể Bảng Trường hợp khách hàng ngồi sử dụng xe hình thành từ vốn vay làm TSĐB, sử dụng loại TSĐB hợp pháp khác bất động sản, tiền SỐ 12-Tháng 5/2022 321 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Bảng 1: Quy định khách hàng vay vốn mua ô tô Maritime Bank PGD Giang Văn Minh - Hà Nội Tiêu chí Mục đích vay vốn Điểu kiện khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân Mua xe ô tơ nhằm phục vụ mục đích Mua xe tơ phục vụ mục đích lại hay kinh lại, vận tải hành khách hay chuyên chỏ doanh doanh nghiệp hộ kinh doanh + Từ 18 tuồi trở lên thời điểm đề nghị vay vốn + Hoạt động tối thiểu năm + Người lãnh đạo không 65 tuổi thời điểm tất tốn doanh nghiệp có tối thiểu năm kinh nghiệm khoản vay lĩnh vực kinh doanh + Có hộ thường trú xác nhận tạm trú + Không có nợ q hạn TCTD thịi điểm nơi mà Maritime Bank PGD Giang Văn Minh xét duyệt khoản vay, khơng có nợ nhóm trở lên có địa điểm giao dịch Maritime Bank PGD Giang Văn Minh hay + Khơng có nợ q hạn Maritime Bank PGD TCTD khác thời gian 12 tháng gần Giang Văn Minh hay TCTD khác thời điểm + Kinh doanh có lãl năm gần để nghị vay vốn khơng có nợ nhóm trở lên + Lợi nhuận gộp >=(lãi vay ngắn hạn Maritime Bank PGD Giang Văn Minh hay + Lãi vay trung hạn + nợ dài hạn đến thời hạn trả) TCTD khác thời gian 12 tháng gần + Đạt xếp hạng A trở lên theo kết xếp hạng tín + Đạt xếp hạng A trở lên theo kết xếp hạng dụng nội Maritime Bank PGD Giang Văn tín dụng nội Maritime Bank PGD Giang Minh thòi điểm vay vốn Văn Minh thời điểm vay vốn Nguồn: Văn hướng dẫn sản phẩm cho vay mua xe ô tô khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, Maritime Bank PGD Giang Văn Minh 2021 Bảng 2: Quy định hạn mức vay thời hạn vay mua ô tô Maritime Bank PGD Giang Vãn Minh - Hà Nội Hạn mức vay đa LoạiTSĐB Thời han vay tối đa (Tháng) (Theo giátrịTSĐB) KHCN KHDN Xe 100% (giá trị 1,3 tỷ đồng) 75% 60 60 Xe 100% (giá tri 1,3 tỷ đồng) 70% 60 60 Xe 100%, giá tri tỷ đồng 60% 60 60 Xe cũ, sử dụng năm.thuộctấtcảcácdòngxe 70% 48 60 40%-60% 36 48 48 36 36 Xe cũ, qua sử dụng - năm, tùy dòng xe Xe cũ, qua sử dụng năm, yêu cầu giá tn định giá tối thiểu 300 triệu đổng, tùy dòng xe Nguồn: Văn hướng dẫn sản phẩm cho vay mua xe ô tô khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, Maritime Bank PGD Giang Văn Minh 2021 322 Sô' 12 - Tháng 5/2022 TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM tài sản tương đương tiền, hạn mức vay tối đa Bảng Hạn mức vay thời gian vay 100% giá trị xe, thời hạn vay tối đa 72 tháng (Bảngĩ) mua ô tô tối đa số ngân hàng Hạn mức Hạn mức chovaytơìđa chovaytõìđa (theo giá tri TSĐB) (tháng) Maritime Bank 75% 72 VPBank 70% 60 VIB 80% 84 VIB 70% 84 Techcombank 80% 60 BIDV 75% 84 trả nợ hay TSĐB hình thành từ vốn vay bị MB 80% 96 giảm giá trị, gây khó khăn cho ngân hàng việc lý TSĐB khách hàng khơng trả Vietcombank 70% 60 Có thể thấy, tỷ lệ cho vay mua ô tô tối đa theo giá trị TSĐB ngân hàng thương mại không Ngân hàng có chênh lệch lớn, thường dao động mức 70% - 80% giá trị TSĐB Tuy nhiên, thời gian cho vay tối đa lại có chênh lệch lớn, VPBank, Techcombank, Vietcombank có thời hạn vay đa 60 tháng (5 năm), VIB hay Eximbank có thời hạn vay tơi đa lên tới 84 tháng, đặc biệt MB cho vay tối đa lên tới 96 tháng (8 năm) Maritime Bank quy định thời gian cho vay tối đa 72 tháng (6 năm) Thời gian vay dài thu hút khách hàng nhiều hơn, nhiên tiềm ẩn rủi ro khách hàng không nợ 1.4 Lãi suất cho vay, phương thức trả nợ - Lãi suất cho vay hạn: áp dụng biểu lãi suất cho vay mua ô tô dành cho KHCN KHDN quy định thời kỳ Maritime Bank PGD Giang Văn Minh có nhiều chương trình ưu đãi lãi suất dành cho KHCN KHDN vay vốn mua ô tô Maritime Bank PGD Giang Văn Minh Hà Nội Đối vổi đôi tượng khách hàng, Maritime Bank PGD Giang Văn Minh lại đưa phương án lãi suất khác nhau, tùy thuộc vào lựa chọn khách hàng - Lãi suất hạn: 150% lãi suất cho vay hạn áp dụng phần nợ gốc bị hạn thức tế + Phương thức cho vay: cho vay trả góp + Phương thức trả lãi: lãi trả hàng tháng tính dư nợ thực tế + Phương thức trả gốc: Gốc trả hàng tháng hàng quý phụ thuộc vào nguồn trả nợ khách hàng thỏa thuận khách hàng ngân hàng Quy trình cho vay mua tơ ngân hàng Maritime Bank PGD Giang Văn Minh Hà Nội Bước 1: Chuyên viên khách hàng tiếp nhận đề Nguồn: Tác giả tổng hợp xuất khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Sau nhận đề xuất khách hàng, chuyên viên khách hàng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, giấy tờ cần thiết khoản vay, giải thích, tư vân chi tiết sản phẩm cho khách hàng nắm rõ nghĩa vụ bên Bước 2: Chuyên viên khách hàng kiểm tra hồ sơ khách hàng, trình duyệt khoản vay Chuyên viên khách hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thực đối chiếu, xác thực thông tin mà khách hàng cung cấp + Kiểm tra nhân thân + Kiểm tra tài sản đảm bảo + Kiểm tra lực tài + Kiểm tra thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng Sau đó, chun viên khách hàng trình hồ sơ cho kiểm sốt viên trưởng phịng tín dụng phê duyệt khoản vay xem có định cho vay hay khơng Nếu hồ sơ đủ điều kiện, ngân hàng thông báo cho khách hàng bên bán xe việc ngân hàng đồng ý tài trợ cho khách hàng mua xe SỐ 12-Tháng 5/2022 323 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Bước 3: Soạn thảo hợp đồng tín dụng để gửi Phịng cảnh sát giao thơng công an tỉnh, Chuyên viên khách hàng soạn thảo hợp đồng tín thành phố nơi đăng ký xe dụng đưa cho khách hàng ký Trong hợp đồng Đánh giá qui trình cho vay mua tơ ghi rõ giá trị khoản vay, thời hạn vay, phương thức ngân hàng Maritime bank - Phòng giao Giang trả gốc, lãi cam kết hai bên Văn Minh - Hà Nội Bước 4: Làm thủ tục đăng ký xe, nhập kho gốc đăng kí xe giấy hẹn đăng ký xe Các quy định cho vay phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng, cụ thể: Chuyên viên khách hàng khách hàng thực - Đơi với nhóm KHCN hay KHDN, thủ tục đăng ký xe, đăng kiểm cho khách Maritime Bank PGD Giang Văn Minh đưa hàng Sau nhập kho gốc đăng ký xe (đăng quy định riêng, phù hợp với đặc điểm ký xe lấy sau ngày kể từ ngày nộp hồ sơ nhóm khách hàng đăng ký) giấy hẹn lấy đăng ký xe (do Phòng - Maritime Bank PGD Giang Văn Minh tiến cảnh sát giao thông Công an tỉnh, thành phố cấp) hành phân loại dòng xe, sau đưa hạn làm TSĐB, đồng thời ngân hàng câp giấy lưu hành mức cho vay phù hợp với loại xe cho khách hàng - Ngân hàng đưa phương thức trả nợ gốc linh Bước 5: Giải ngân hoạt theo tháng hay theo quý, tùy thuộc nguồn trả Ngân hàng thực giải ngân sau nhập nợ khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng kho TSĐB giấy đăng ký xe giấy hẹn lấy đăng ký xe khách hàng Ngân hàng thực việc trả nợ - Chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, có nhiều giải ngân cách chuyển khoản trực tiếp vào tài ưu đãi cho khách hàng Ví dụ, năm 2021, khoản bên bán xe nhằm thúc đẩy cho vay mua ô tô đôi với nhóm Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau vay KHCN, Maritime Bank PGD Giang Văn Minh Chun viên khách hàng, hỗ trợ tín dụng có đưa gói lãi suât ưu đãi 7,9%/năm 24 tháng trách nhiệm kiểm tra, giám sát tình hình trả nợ đầu vay, lãi suất kỳ tháng lãi khách hàng, kiểm tra tình trạng TSĐB với tần suâ't suất sở cộng biên độ 3,5% Chương trình có tháng/lần Nếu khách hàng phát sinh nợ hạn hiệu cao với nhóm KHCN có nhu cầu vay vốn từ nhóm trở lên, chuyên viên khách hàng phải thời gian ngắn - Tốc độ giải hồ sơ nhanh tạo thuận lợi cho thực định giá lại TSĐB theo quy định Chuyên viên khách hàng cần thực kiểm tra tình hình khách hàng Thời gian từ lúc khách hàng hồn thiện hoạt động nguồn trả nợ khách hàng, với tần hồ sơ đến giải ngân khách hàng không suất kiểm tra tháng/lần khách hàng khơng ngày làm việc Việc chuẩn hóa hồ sơ, giấy tờ, phát sinh chậm trả Nếu khách hàng phát sinh chậm trả, kiểm tra với tần suất tháng lần, tháng thủ tục cho vay thực tốt, khách hàng dễ hiểu, dễ hoàn thiện hồ sơ tạo điều kiện cho lần cơng tác cho vay diễn nhanh chóng Tốc độ hồn Bước 7: Thanh lí hợp đồng tín dụng giải chấp TSĐB thiện hồ sơ Maritime Bank PGD Giang Văn Khi khách hàng trả toàn tiền gốc lãi, Minh đánh giá nhanh chóng, thuận lợi, không để khách hàng chờ đợi lâu, đảm bảo giải ngân hàng thực tất toán khoản vay, đồng thời xóa chấp (giải chấp) tài sản đảm bảo ngân cho khách hàng lúc khách hàng cần Trong điều kiện nay, việc đơn giản hóa thủ khách hàng chấp ngân hàng cách lập tục, song đảm bảo độ xác an tồn thơng báo giải chấp xe tô, chuyển cho khách hàng lợi lớn việc thu hút khách hàng ■ 324 SÔ' 12 - Tháng 5/2022 TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM TÀI LIỆU THAM KHẢO: Ngân hàng TMCP Maritime Bank (2021), Báo cáo tài năm 2021 Ngân hàng TMCP Maritime Bank (2021), Báo cáo thường niên 2021 Ngân hàng TMCP Hàng hải: http://www.msb.com.vn.html Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng: vpbank.com.vn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: vietcombank.com.vn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: vietinbank.com.vn Ngân hàng TMCP Quân đội: mbbank.com.vn Ngày nhận bài: 26/3/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 22/4/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 15/5/2022 Thông tin tác giả: ThS CHU THỊ THẢO Khoa Kế toán, Trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp THE CAR LOAN PROCESS AT GIANG VAN MINH TRANSACTION OFFICE OF MARITIME BANK -HANOI BRANCH • Master CHUTHITHAO Faculty of Accounting University of Economics - Technology for Industries ABSTRACT: Giang Van Minh Transaction Office of Maritime Bank - Hanoi Branch is a young and dynamic banking transaction office This transaction office are promoted car loans to both individual customer group and corporate customer group This paper analyzes the transaction office’s policies, regulations and procedures for car loans, and carries out a general assessment about this banking product Keywords: process, regulation, policy, car loan So 12 - Tháng 5/2022 325 ... thuộc vào nguồn trả nợ khách hàng thỏa thuận khách hàng ngân hàng Quy trình cho vay mua ô tô ngân hàng Maritime Bank PGD Giang Văn Minh Hà Nội Bước 1: Chuyên viên khách hàng tiếp nhận đề Nguồn: Tác... Bảng 1: Quy định khách hàng vay vốn mua ô tô Maritime Bank PGD Giang Văn Minh - Hà Nội Tiêu chí Mục đích vay vốn Điểu kiện khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân Mua xe ô tô nhằm phục... hạng dụng nội Maritime Bank PGD Giang Văn tín dụng nội Maritime Bank PGD Giang Minh thòi điểm vay vốn Văn Minh thời điểm vay vốn Nguồn: Văn hướng dẫn sản phẩm cho vay mua xe ô tô khách hàng cá