Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh kinh tế hội nhập và thu nhập bình quân đầu người tăng cao, nhu cầu sở hữu ô tô và nhà ở tại Việt Nam ngày càng gia tăng Người dân không chỉ muốn sở hữu xe máy hiện đại mà còn khao khát những chiếc ô tô sang trọng với tính năng an toàn và tiện lợi Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ khả năng tài chính để thực hiện ước mơ này Do đó, ngân hàng trở thành đối tác tin cậy, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn tài chính Đây chính là cơ hội cho các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ cho vay mua ô tô, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, khách hàng cá nhân đóng góp một tỷ trọng đáng kể vào tổng doanh số giao dịch, vượt trội so với khách hàng doanh nghiệp Do đó, các ngân hàng cần tập trung nhiều hơn vào nhóm đối tượng này để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Sau khi thực tập tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long, tôi nhận thấy chi nhánh rất chú trọng đến sản phẩm cho vay mua ô tô, với tỷ trọng dư nợ cho vay lớn Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động này trong tương lai, cùng với kiến thức từ trường và kinh nghiệm thực tế tại ngân hàng, tôi đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long” để nghiên cứu và hoàn thành khóa luận.
Tổng quan các công trình nghiên cứu thuộc phạm vi của đề tài
Trong quá trình thực hiện khóa luận, dưới sự hướng dẫn chu đáo của giáo viên, tôi đã tiến hành nghiên cứu và tham khảo một số tài liệu quan trọng.
Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại của Đại học Thương Mại nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân tại VPBank - PGD Phú Lâm Đề tài khóa luận tập trung vào hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh Hà Nội - PGD Kinh đô, do Đinh Thị Thanh thực hiện Bài khóa luận phân tích thực trạng cho vay, cung cấp số liệu cụ thể và đưa ra các kiến nghị nhằm cải thiện công tác cho vay của đơn vị.
Để hoàn thành bài khóa luận, em đã tham khảo nhiều bài báo và trang web báo cáo tài chính của ngân hàng Hdbank Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động cho vay mua ô tô KHCN tại các đơn vị khác nhau, nhưng vẫn chưa có đề tài nào tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay mua ô tô KHCN tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long.
Mục đích nghiên cứu
- Hệ thống hóa các cơ sở lý luận cơ bản về cho vay KHCN tại NHTM và cho vay mua ô tô dành cho KHCN
- Nghiên cứu và phân tích hoạt động cho vay mua ô tô KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long.
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân tại TPBank Thăng Long, bài viết nhận diện những thành công mà ngân hàng đã đạt được cũng như những hạn chế trong quá trình cho vay Các nhân tố này bao gồm chính sách tín dụng, nhu cầu thị trường và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Bên cạnh đó, việc cải thiện quy trình xét duyệt và tăng cường dịch vụ khách hàng cũng là những yếu tố quan trọng giúp TPBank nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô Tuy nhiên, vẫn còn một số thách thức cần khắc phục để tối ưu hóa hoạt động cho vay này.
- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vayKHCN tại TPbank Tiên Phong.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu được áp dụng là điều tra nhóm cố định, sử dụng bảng điều tra với các câu hỏi đa dạng nhằm thu thập thông tin chính xác nhất về vấn đề cần nghiên cứu Bên cạnh đó, thông tin cũng được thu thập từ ngân hàng và các tài liệu liên quan như tạp chí, sách báo để đảm bảo độ tin cậy và phong phú của dữ liệu.
Phương pháp tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu:
Trong quá trình thực tập tại chi nhánh, tôi đã áp dụng phương pháp thu thập dữ liệu để tổng hợp thông tin cần thiết cho việc viết khóa luận tốt nghiệp.
Liên hệ với các phòng ban tại chi nhánh, bao gồm phòng kế toán kho quỹ, phòng quan hệ khách hàng cá nhân và phòng quản lý rủi ro, để thu thập thông tin và số liệu cần thiết cho việc viết khóa luận.
Tìm kiếm thông tin cần thiết qua mạng internet, tạp chí chuyên ngành và nhiều nguồn khác.
Tìm hiểu các luận văn, khóa luận khác đã nghiên cứu về đề tài này.
Phương pháp xử lý thông tin:
Phương pháp toán học được sử dụng để xác định trị số của các chỉ tiêu nghiên cứu, giúp tính toán tỉ trọng của từng chỉ tiêu Bằng cách phân tích số tuyệt đối và số tương đối, chúng ta có thể so sánh và đối chiếu dữ liệu qua các năm, từ đó tiến hành phân tích và đánh giá một cách hiệu quả.
+ Phương pháp dùng các biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh…
Kết cấu khóa luận
Khóa luận được tổ chức thành ba chương, bao gồm các phần quan trọng như lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ và danh mục từ viết tắt.
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Khái quát về hoạt động cho vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng Thương Mại
1.1 Khái quát về hoạt động cho vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng Thương Mại
1.1.1 NHTM và các hoạt động cho vay của NHTM a Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa Ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ thì NHTM ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.”
Theo Luật Ngân hàng nhà nước, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ liên quan NHTM chủ yếu kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung cấp dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng, theo Peter S.Rose, là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại ngày nay đã phát triển vượt bậc so với thời kỳ đầu, nhờ vào nhu cầu kinh doanh và sự cạnh tranh mạnh mẽ Ba nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm huy động vốn, sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian, giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
- Nghiệp vụ huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, cung cấp nguồn tài chính cần thiết cho ngân hàng thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Nghiệp vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động huy động vốn thông qua việc tiếp nhận các khoản tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân Mục đích của việc này không chỉ là đảm bảo an toàn cho số tiền gửi mà còn giúp các khách hàng hưởng lãi suất từ số tiền gửi của mình Đồng thời, ngân hàng cũng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư để gia tăng nguồn vốn và tối ưu hóa lợi nhuận.
Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá là phương thức thu hút nguồn vốn ổn định và có thời hạn tương đối dài, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư và cung cấp đầy đủ các khoản tín dụng trung và dài hạn cho nền kinh tế.
Nghiệp vụ đi vay là một phương thức quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tạo vốn kinh doanh bằng cách vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và Ngân hàng Nhà Nước thông qua các hình thức như tái chiết khấu hoặc vay có đảm bảo Hơn nữa, việc thực hiện nghiệp vụ này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản, các ngân hàng thương mại còn có thể tăng cường nguồn vốn kinh doanh thông qua việc nhận làm đại lý hoặc ủy thác cho các tổ chức và cá nhân cả trong và ngoài nước.
Để bắt đầu hoạt động ngân hàng hợp pháp, chủ sở hữu cần có một lượng vốn nhất định, đây là nguồn vốn sử dụng lâu dài để hình thành cơ sở vật chất như trang thiết bị và nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ huy động vốn này rất đa dạng, phụ thuộc vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, cũng như yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
Ngân hàng thường áp dụng nhiều phương thức khác nhau để gia tăng vốn chủ sở hữu, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Khi thu nhập ròng lớn hơn không, các chủ ngân hàng có xu hướng chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu.
Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp vốn, hoặc cấp thêm vốn giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết bị và đáp ứng nhu cầu tăng vốn theo quy định của nhà nước Mặc dù hình thức huy động này không diễn ra thường xuyên, nhưng nó mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng khi cần tăng cường vốn chủ sở hữu.
Nghiệp vụ sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh quá trình quản lý và sử dụng nguồn vốn vào các hoạt động khác nhau, nhằm đảm bảo an toàn tài chính và tối ưu hóa lợi nhuận Các nghiệp vụ chính trong lĩnh vực này bao gồm ngân quỹ, cho vay và đầu tư.
Nghiệp vụ ngân quỹ của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn thanh toán hiện tại và thanh toán nhanh chóng Nghiệp vụ này bao gồm việc quản lý các khoản vốn nhằm tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước Để thực hiện điều này, ngân hàng luôn duy trì một lượng tiền mặt, bao gồm tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại các ngân hàng thương mại khác, tiền gửi tại ngân hàng trung ương, và tiền mặt đang trong quá trình thu.
Ngoài tiền mặt, ngân hàng còn nắm giữ các chứng khoán ngắn hạn với tính thanh khoản cao, như tín phiếu và thương phiếu, giúp chuyển đổi nhanh chóng thành tiền mặt khi cần thiết.
Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của NHTM
Cho vay mua ô tô là một trong những hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM.
Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại đang mở rộng cho vay mua ô tô, vì đây là một thị trường tiềm năng Hình thức cho vay này cho phép khách hàng sử dụng trước một khoản tiền để mua ô tô, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay mua ô tô
Cho vay mua ô tô là một hình thức tín dụng đặc thù, sở hữu đầy đủ các đặc điểm chung của cho vay Bên cạnh đó, hoạt động này còn có những nét riêng biệt, tạo nên sự khác biệt trong lĩnh vực tài chính.
- Đặc điểm về đối tượng, phạm vi và quy mô vay.
Đối tượng cho vay mua ô tô bao gồm giá trị hình thành lên chiếc xe, bao gồm chi phí mua xe, bảo hiểm, và thuế Các ngân hàng thường cho vay từ 60%-80% trên chi phí mua xe Mọi cá nhân, hộ gia đình và tổ chức có nhu cầu vay vốn mua xe đều có thể được vay nếu đáp ứng đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo yêu cầu của ngân hàng.
+ Đối với mỗi nhóm khách hàng khác nhau sẽ có một quy mô cho vay là khác nhau
Nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường có thu nhập cao và ổn định, với nhu cầu mua ô tô phục vụ cho việc di chuyển hàng ngày Họ thường hướng tới các loại xe con, xe du lịch nhỏ, và những mẫu xe sang trọng, hiện đại với giá trị cao Sự phát triển của nền kinh tế và khoa học kỹ thuật đã thúc đẩy nhu cầu mua xe ô tô của nhóm này ngày càng gia tăng, mặc dù họ thường chỉ mua một chiếc xe.
Nhóm khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho các hoạt động chung của công ty, bao gồm việc di chuyển của lãnh đạo, đưa đón nhân viên và vận chuyển hàng hóa, nguyên vật liệu Họ thường lựa chọn ít xe nhưng là những mẫu xe đắt tiền và cỡ lớn, phù hợp với yêu cầu sử dụng của doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp trong lĩnh vực vận tải thường tìm kiếm loại xe phù hợp cho hoạt động kinh doanh của mình Họ có xu hướng mua số lượng lớn xe trung bình, dẫn đến khoản vay lớn để phục vụ nhu cầu này.
Thời gian cho vay mua ô tô thường dao động tùy thuộc vào loại hình vay và ngân hàng Các khoản vay theo món thường có thời hạn ngắn hoặc trung hạn, trong khi các khoản vay trả góp thường kéo dài từ trung đến dài hạn Thời gian cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mục đích sử dụng vốn, tài sản đảm bảo và kế hoạch trả nợ Mặc dù các khoản vay có thể được cấp với thời hạn dài hơn, ngân hàng nên tránh cho vay quá lâu để đảm bảo thiện chí trả nợ của khách hàng, giảm rủi ro và thuận lợi trong việc thu hồi nợ.
Khi vay mua ô tô, khách hàng thường thế chấp chiếc xe, nhưng giá trị của xe giảm theo thời gian, làm giảm khả năng thu hồi nợ của ngân hàng nếu khách hàng mất việc hoặc thu nhập giảm Ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp bản chính giấy tờ xe và mua bảo hiểm cho xe, với ngân hàng là bên thụ hưởng trong trường hợp xảy ra tổn thất Tuy nhiên, do giá trị vay thường nhỏ, rủi ro được phân tán, khiến hoạt động cho vay mua ô tô được xem là có rủi ro thấp.
1.2.3 Các hình thức cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của MHTM
1.2.3.1 Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua
Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua là hình thức mà ngân hàng cung cấp khoản vay trực tiếp cho khách hàng để thanh toán tiền mua ô tô Ngân hàng sẽ đại diện cho khách hàng thanh toán cho các hãng sản xuất, doanh nghiệp hoặc đại lý bán ô tô Khi đến hạn, khách hàng cần hoàn trả ngân hàng số tiền vay cùng lãi suất theo hợp đồng đã ký.
Sơ đồ 2: Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua
Bên mua ô tô DN bán xe ô tô
(1): Ngân hàng phê duyệt đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng mua xe ô tô.
(2): Người mua thực hiện việc mua bán với bên bán xe, hoàn tất các thủ tục như lấy dăng ký, đăng kiểm xe…
Sau khi khách hàng hoàn tất các thủ tục và nộp giấy đăng ký xe cho ngân hàng, ngân hàng sẽ tiến hành chuyển tiền để giải ngân cho bên bán.
(4): Hàng tháng khách hàng phải trả tiền cho ngân hàng theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng mua ô tô.
1.2.3.2 Phương thức cho vay gián tiếp
Phương thức cho vay gián tiếp cho phép ngân hàng tài trợ một phần hoặc toàn bộ chi phí cho doanh nghiệp bán ô tô Ngân hàng quy định các điều kiện như đối tượng khách hàng, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản được bán chịu Doanh nghiệp sẽ nhận ngay số tiền sau khi bán hàng và đóng vai trò là đại lý thu tiền cho ngân hàng.
Sơ đồ 3: Phương thức cho vay gián tiếp gián tiếp
Ngân hàng sẽ ký hợp đồng kinh tế với bên mua bán xe, trong khi doanh nghiệp bán ô tô và bên mua ô tô sẽ thực hiện ký kết hợp đồng mua bán Doanh nghiệp cũng sẽ đảm nhận vai trò đại lý thu tiền từ khách hàng cho ngân hàng.
(4): Doanh nghiệp chuyển lại số tiền đó cho ngân hàng
1.2.3.3 Phương thức cho vay trả góp
Phương thức cho vay trả góp cho phép khách hàng trả nợ gốc theo nhiều kỳ và lãi suất hàng tháng Hình thức này được áp dụng khi thời gian vay trên 12 tháng, hoặc trong trường hợp thời gian vay dưới 12 tháng nhưng có tài sản đảm bảo là chiếc ô tô được hình thành từ vốn vay.
Bên mua ô tô DN bán ô tô
1.2.3.4 Phương thức cho vay theo món
Phương thức cho vay theo món là hình thức vay mà khách hàng trả nợ gốc vào cuối kỳ và lãi suất được thanh toán hàng tháng Hình thức này thường áp dụng cho các khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, với yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo khác để bảo đảm cho khoản vay.
1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng được phản ánh qua nhiều chỉ tiêu khác nhau Tuy nhiên, cho vay mua ô tô chỉ là một hình thức trong tổng thể hoạt động cho vay Do đó, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay chung cũng đồng thời phản ánh hiệu quả của cho vay mua ô tô.
1.2.4.1 Các chỉ tiêu định tính
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG –
Khái quát về ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh 2.1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) là một ngân hàng cổ phần tại Việt Nam, được đăng ký kinh doanh với số 0102744865 tại Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hà Nội Quyền và nghĩa vụ của các cổ đông tại TPBank được giới hạn trong phạm vi vốn mà họ đã góp vào ngân hàng.
Chủ tịch HĐQT là người đại diện theo pháp luật của Ngân hàng ( Theo giấy phép số 123/GP-NHNN ngày 5-5-2008 của Thống đốc NHNN Việt Nam)
- Trụ sở chính của ngân hàng: Địa chỉ: Tòa nhà TPBank số 57 Lý Thường Kiệt, Phường Trần Hưng Đạo,
Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội.
- Vốn điều lệ: 5.842.105.000.000 VNĐ (cuối năm 2017) Vốn điều lệ sẽ được điều chỉnh và được ghi trong giấy đăng ký kinh doanh của Ngân hàng theo từng thời điểm.
Ngân hàng hoạt động với mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan, tuân thủ quy định của Luật Các Tổ Chức Tín dụng cùng các quy định pháp luật khác.
-Thành lập: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là
“TPBank”) được thành lập từ ngày 05/05/2008 (theo giấy phép số 123/GP-NHNN ngày 5-5-2008 của Thống đốc NHNN Việt Nam)
Trong suốt gần 10 năm hoạt động, TPBank đã nỗ lực trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính hiện đại, tiên tiến, góp phần vào việc xây dựng một đất nước phát triển và thịnh vượng.
2.1.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long
Tên đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh
Thăng Long Tên viết tắt: TPBank Thăng Long Địa chỉ: Số 129–131 đường Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Đô, quận Cầu
Giấy, Hà Nội Là điểm giao dịch thứ 26 trong toàn hệ thống.
Thành lập: Chi nhánh TPBank Thăng Long được thành lập vào ngày
11/10/2010 Các điểm gia dịch trực thuộc chi nhánh:
- Phòng giao dịch Phạm Hùng ( giờ là chi nhánh Phạm Hùng), địa chỉ Tầng 0- Tòa nhà FPT, phố Duy Tân, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, Hà Nội.
- Phòng giao dịch Mỹ Đình (chi nhánh Mỹ Đình), địa chỉ Tầng 1, tòa nhà MD Complex, số 68 đường Nguyền Cơ Thạch, quận Nam Từ Liêm, Hà Nội.
2.1.1.3Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng TMCP Tiên Phong –
TPBank Thăng Long có chức năng nhiệm vụ như một ngân hàng hoạt động độc lập của Ngân hàng Tiên Phong theo luật ngân hàng:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
Cấp tín dụng có thể được thực hiện qua nhiều hình thức khác nhau như cho vay, chiết khấu hoặc tái chiết khấu các công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, và phát hành thẻ tín dụng.
- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
Chúng tôi cung cấp đa dạng phương tiện và dịch vụ thanh toán, bao gồm thanh toán trong nước qua séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, cùng với dịch vụ thu hộ và chi hộ.
- Tham gia thực hiện các nhiệm vụ thanh toán trong tổ chức nội bộ và hệ thống liên ngân hàng.
- Chi nhánh được quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong các hoạt động liên quan đến ngân hàng.
- Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng như: dịch vụ về quản lý, tư vấn ngân hàng, tài chính, dịch vụ môi giới tiền tệ…
2.1.2 Cơ cấu mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long
Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP
Tiên Phong – CN Thăng Long a, Ban giám đốc:
Ban giám đốc của chi nhánh bao gồm giám đốc và các phó giám đốc, có nhiệm vụ điều hành toàn bộ hoạt động, kế hoạch kinh doanh và các chương trình của chi nhánh Họ là đại diện pháp lý của chi nhánh, ký kết các tài liệu liên quan đến nghiệp vụ phát sinh và chịu trách nhiệm trước pháp luật Khối kinh doanh, đặc biệt là phòng quan hệ khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển mối quan hệ với khách hàng và thúc đẩy doanh thu.
Khối kinh doanh là bộ phận chủ chốt trong chi nhánh, có trách nhiệm tạo ra thu nhập chính bằng cách tìm kiếm khách hàng, tư vấn và chốt sale các sản phẩm của ngân hàng.
Khối kế toán- kho quỹ
Phòng kế toán và kho quỹ doanh nghiệp được chia thành hai khối chính: khối khách hàng cá nhân (KHCN) và khối khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Khối KHCN có số lượng nhân viên đông đảo, bao gồm ba nhóm nhỏ, trong khi khối KHDN chỉ có một nhóm Mặc dù khác nhau về đối tượng khách hàng, chức năng và nhiệm vụ của cả hai khối đều tương tự nhau.
Để tìm kiếm và phát triển lượng khách hàng, các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của khách hàng Việc hiểu rõ nhu cầu này sẽ giúp ngân hàng tư vấn hiệu quả và cung cấp các sản phẩm phù hợp, từ đó tăng cường khả năng bán hàng và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Chúng tôi cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời tư vấn và thuyết phục khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiệu quả nhất.
+ Tim hiểu nhu cầu và tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
+ Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, trình thẩm định Kiểm tra các điều kiện về pháp lý, tài chính của khách hàng.
Kiểm tra và đối chiếu tất cả thông tin, giấy tờ của khách hàng trước khi chuyển yêu cầu đến bộ phận hỗ trợ tín dụng để soạn hồ sơ Sau đó, điền đầy đủ thông tin và sắp xếp gặp lại khách hàng để ký tất cả các giấy tờ liên quan, đảm bảo có chữ ký nhánh trên từng trang.
Thu thập các giấy tờ gốc của khách hàng, bao gồm hợp đồng mua bán, tài sản đảm bảo và các giấy tờ pháp lý liên quan, để tiến hành quét và chuyển cho bộ phận hỗ trợ tín dụng nhằm kiểm tra, đối chiếu và chỉnh sửa.
Sau khi khách hàng nhận được khoản vay, việc quản lý và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng Ngân hàng cần gọi điện nhắc nhở khách hàng về nghĩa vụ trả nợ, đặc biệt đối với những khách hàng đang tham gia vay vốn Điều này không chỉ giúp duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng mà còn đảm bảo họ thực hiện đúng cam kết tài chính.
Khối dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh của ngân hàng, được coi là bộ mặt của ngân hàng Phòng giao dịch là nơi diễn ra các giao dịch trực tiếp với khách hàng, thể hiện chức năng và nhiệm vụ thiết yếu trong việc nâng cao sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng đối với chi nhánh và toàn bộ ngân hàng.
Chúng tôi trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch của khách hàng, bao gồm việc theo dõi thông tin tín dụng, thực hiện giải ngân vốn vay và thu thập ý kiến phản hồi về các sản phẩm dịch vụ.
+ Trực tiếp thực hiện các giao dịch của khách hàng như huy động vốn, xử lý các nghiệp vụ cho vay, thanh toán và bảo lãnh…
+ Theo dõi lượng tiền tồn quỹ, luồng tiền trong chi nhánh điều tiết lượng tiền tồn trong quỹ về hộ sở
+ Giải đáp những thắc mắc, nhu cầu của khách hàng khi đến chi nhanh.
Phối hợp giữa các bộ phận phòng ban khác trong chi nhánh để hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng. d, Khối vận hành:
Thực trạng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàngTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long
2.2.1 Chính sách cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long
Trong sản phẩm SP22/CN/TD ban hành ngày 05/10/2017 của Ngân hàng TMCP Tiên Phong quy định về cho vay mua ô tô với khách hàng cá nhân là:
Khách hàng là cá nhân hoặc hộ kinh doanh có nhu cầu vay mua ô tô dưới 9 chỗ, bao gồm cả xe bán tải, nhằm phục vụ mục đích di chuyển cho bản thân hoặc cho hộ kinh doanh của họ Khoản vay này được đảm bảo bằng chính chiếc xe mua và có thể kèm theo các tài sản khác nếu có.
Khách hàng cá nhân có nhu cầu mua xe ô tô, bao gồm xe dưới 9 chỗ, xe bán tải và xe trên 9 chỗ, nhằm mục đích đầu tư tài sản cố định, chuyên chở thuê, kinh doanh vận tải hàng hóa và góp vốn vào doanh nghiệp.
2.2.1.2 Điều kiện cho vay vốn a Điều kiện đối với khách hàng
Khách hàng đủ điều kiện vay vốn là công dân Việt Nam, trong độ tuổi từ 22 đến 60, và phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
- Quan hệ tín dụng với các TCTD:
Khách hàng và hộ kinh doanh (HKD) do khách hàng làm chủ phải không có nợ nhóm 2 tại TPbank và các tổ chức tín dụng khác khi vay vốn Ngoài ra, trong vòng 3 năm gần nhất, khách hàng không được có nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 tại TPbank và các tổ chức tín dụng khác.
Khách hàng hoặc hộ kinh doanh có nợ nhóm 2 theo thông tin CIC tại các tổ chức tín dụng khác khi vay vốn tại TPBank, nhưng thực tế không có nợ nhóm 2, cần cung cấp bản gốc sổ phụ khoản vay có đóng dấu của tổ chức tín dụng hoặc chứng từ tương tự để chứng minh rằng khách hàng không phát sinh nợ quá hạn.
Khách hàng cần cung cấp các giấy tờ chứng minh nguồn thu hiện tại của cá nhân hoặc hộ kinh doanh do mình làm chủ Đối với những khách hàng có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh, cần có sổ sách ghi chép thu chi của đơn vị và ảnh chụp tại địa điểm kinh doanh để xác minh.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là chiếc xe ô tô được hình thành từ vốn vay, tài sản của chính khách hàng, hoặc tài sản của bên thứ ba.
- Trường hợp khách hàng thế chấp thêm TSBD khác ngoài xe trong phương án vay: Mức cho vay tối đa là 100% phương án vay vốn của khách hàng.
Trong trường hợp vay thế chấp bằng chiếc xe, mức cho vay sẽ được xác định theo tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm (TSBĐ) theo quy định tại phụ lục 01 của Quy định bổ sung cho vay mua xe ô tô tiêu dùng.
Bảng 2.4 Hạn mức cho vay của khách hàng TMCP Tiên Phong
Dòng xe Tỷ lệ cho vay/ giá trị định giá Ngoại lệ
- Dòng xe từ 3 tỷ đồng đến dưới 6 tỷ đồng: 60%.
- Dòng xe từ 6 tỷ trở lên: 50%
- Đối với xe Audi, Lexus, Mercedes, BMW mới 100% tỷ lệ vay là 75%
- Đối với Audi, Lexus, Mercedes, BMW có thể trình tăng hạn mức vay lên đến: 80% giá trị định giá của xe.
Xe trug lưu cao cấp 75% 80%
Tỷ lệ cho vay tối đa là 80%
Lưu ý rằng tỷ lệ cho vay tối đa không áp dụng cho các mẫu xe KIA Morning và Chevrolet Spark có giá trị dưới 400 triệu đồng, cũng như không áp dụng cho dòng xe bán tải.
(Không áp dụng đối với xe bán tải thương hiệu Việt Nam, Trung Quốc)
Xe giảm giá nhanh (không 65% Không có cho vay xe đã đăng ký)
2.2.1.4 Thời hạn và lãi suất cho vay
Thời gian cho vay tối đa được xác định dựa trên loại xe và không vượt quá thời gian khấu hao tối đa cho từng dòng xe cụ thể.
Đối với xe mời 100% và xe đã đăng ký trong nước, thời gian cho vay được tính bằng cách làm tròn theo năm, cụ thể là thời gian khấu hao tối đa cho từng dòng xe trừ đi thời gian xe đã đăng ký, mà không phụ thuộc vào thời gian sản xuất của xe.
Thời gian cho vay đối với xe nhập khẩu đã qua sử dụng được xác định dựa trên thời gian khấu hao tối đa cho từng dòng xe, được làm tròn theo năm Thời gian này được tính từ năm sản xuất ghi trên tờ khai nhập khẩu.
Bảng 2.5 Thời gian cho vay đối với mỗi dòng xe theo quy định của Ngân hàng
TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long
Dòng xe Chi tiết dòng xe Thời gian khấu hao tối đa
Thời gian cho vay tối đa
Audi, Lexus, Mercedes, BMW với giá trị định giá tối đa 6 tỷ 8 năm 6 năm Các dòng xe sang khác hoặc
Audi, Lexus, Mercedes, BMW giá trị định giá trên 6 tỷ
Xe trug lưu cao cấp
Audi, Lexus, Mercedes, BMW 8 năm 7 năm
Honda CRV; Honda Acura, Huyndai: Santafe, Elantra, Sonata, Ford Everest
Các dòng xe trung lưu cao cấp khác 8 năm 6 năm
Audi, Lexus, Mercedes, BMW 8 năm 7 năm
Honda CRV; Honda Acura, Huyndai: Santafe, Elantra, Sonata, Ford Everest; Nissan extrail
Các dòng xe trung lưu khác 8 năm
(6 năm nếu tăng biên độ lãi suất thêm 0.35%)
Xe bình dân 7 năm 4 năm
Xe giảm giá nhanh (không cho vay xe đã
Các loại xe mang thương hiệu từ Asean, Ấn độ
- Phương án lãi suất với các khoản vay mua ô tô
Mức hoa hồng cho sale
Thời gian vay tối thiểu
Phí trả nợ trước hạn lãi suất ưu đãi chú ý
- 6.8%/năm, cố định trong 6 tháng đầu tiên
- các năm sa0u theo biểu phí của TPbank
6.8%/năm, cố định trong 6 tháng đầu tiên
- 7.8%/năm, cố định trong 12 tháng đầu tiên
48 tháng - 2.5% trong 3 năm đầu tiền, 1% trong năm thứ 4
- các năm sau theo biểu phí của TPbank
7.8%/năm, cố định trong 12 tháng đầu tiên
- 8.49%/năm, cố định trong 18 tháng đầu
60 tháng - 3.5% trong 3 năm đầu tiền, 2.5% trong năm thứ 4, 1% trong năm thứ 5
- các năm sau theo biểu phí của TPbank
6.5%/năm, cố định trong 3 tháng đầu tiên
36 tháng 2.85% trong 3 năm đầu,1.35% trong năm thứ 3
- Sau đó áp dụng theo biểu phí
6.5%/năm, cố định trong 3 tháng đầu tiên
6.8%/năm, cố định trong 6 tháng
- Sau đó áp dụng theo biểu phí
6.8%/năm, cố định trong 6 tháng
48 tháng 2.85% trong 3 năm đầu, 1.35% trong năm thứ 4
- Sau đó áp dụng theo biểu phí
60 tháng 3.85% trong 3 năm đầu,2.85% trong năm thứ4, 1.35% trong năm thứ 5
- Sau đó áp dụng theo biểu phí
1% 6.5%/năm, cố định 36 tháng 2.85% trong 2 năm đầu,1.35%
6.5%/năm, cố định trong 3 tháng đầu
LSCV= LSTK*3M + Biên độ (3.34%) trong năm thứ 3
- Sau đó áp dụng theo biểu phí trong 3 tháng đầu
6.8%/năm, cố định trong 6 tháng đầu
- Sau đó áp dụng theo biểu phí
6.8%/năm, cố định trong 6 tháng đầu
7.8%/năm, cố định trong 12 tháng đầu
48 tháng -3% trong 3 năm đầu,1.5% trong năm thứ 4
- Sau đó áp dụng theo biểu phí
7.8%/năm, cố định trong 12 tháng đầu
8.49%/năm, cố định trong 18 tháng đầu tiên
60 tháng -4% trong 3 năm đầu, 3% trong năm thứ 8.49%/năm, cố định trong 18 tháng đầu tiên
- Sau đó áp dụng theo biểu phí
2.2.1.5 Phương thức cho vay, Phương thức giải ngân, phương thức trả nợ
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần
+ Giải ngân tiền mặt 3 bên đáp ứng theoo thông tư 09/2012/TT-NHNN của ngân hàng nhà nước
Chuyển khoản tiền mua xe vào tài khoản của bên bán hoặc tài khoản cá nhân được bên bán chỉ định và ủy quyền trong hợp đồng mua bán hoặc giấy ủy quyền.
- Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả đều hàng tháng/ hàng quý theo phê duyệt CGPD.
+ CMT/Thẻ CCCD/ Hộ chiều của khách hàng và vợ ( chồng của khách hàng) + SHK
Để thực hiện thủ tục đăng ký kết hôn hoặc xác nhận ly hôn ly thân, khách hàng cần chuẩn bị các giấy tờ liên quan Đối với khách hàng là hộ kinh doanh, cần có đăng ký kinh doanh hoặc xác nhận ngành nghề kinh doanh của đơn vị.
- Hồ sơ tài sản bảo đảm:
+ Hợp đồng mua bán/ Dự thảo hợp đồng mua bán/ Giấy biên nhận đặt cọc;
+ Phiếu thu/ Hóa đơn/ Giấy biên nhận tiền đặt cọc/ giấy biên nhận các lần thanh toán đã thanh toán.
Phiếu xuất xưởng và đăng kiểm là tài liệu quan trọng trong quy trình đăng ký xe, đảm bảo xe được phép lưu hành hợp pháp Ngoài ra, phiếu hạn lấy đăng ký xe cũng cần thiết để xác nhận thời gian khách hàng phải hoàn tất thủ tục Đối với những khách hàng vay công nợ, giấy mượn tiền với bên thứ ba là một yếu tố cần thiết để xác minh trách nhiệm tài chính và bảo đảm quyền lợi cho tất cả các bên liên quan.
- Hồ chứng minh thu nhập:
+ Hợp đồng lao động/ Quyết định bổ nhiệm…
+ xác nhận lương/ Sao kê tài khoản trả lương của khách hàng\
+ Đối với HKD cần có ghi chép nguồn thu của hộ
- Hồ sơ tín dụng+ Dề nghị vay vốn và phương án trả nợ
+ Đề nghị giải ngân kiêm nhận nợ + Hợp đồng tín dụng
Quy trình cho vay tại Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long
cá nhân của Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long
TPBank Thăng Long xác định cho vay mua ô tô là sản phẩm chủ lực của chi nhánh, vì vậy, ban lãnh đạo ngân hàng và chi nhánh đã chỉ đạo tăng cường hoạt động cho vay ô tô, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân Các chính sách và chiến lược tăng trưởng cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân sẽ được triển khai mạnh mẽ trong thời gian tới.
Chúng tôi đang tăng cường phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân, đặc biệt là các hộ kinh doanh nhỏ lẻ trong nước Mục tiêu là hỗ trợ họ mua xe phục vụ cho nhu cầu đi lại của gia đình, đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của khách hàng trong việc sở hữu ô tô.
TPBank Thăng Long cam kết giảm tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh, mặc dù hiện tại tỷ lệ này đã được kiểm soát và dưới mức quy định của nhà nước Ngân hàng luôn hướng đến việc cải thiện quản lý để đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất có thể.
- Tích cực đẩy mạnh dư nợ cho vay hoạt động cho vay mua ô tô nói chung và mua ô tô đối với KHCN nói riêng
Để nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, cần chú trọng vào việc cho vay dựa trên hiểu biết sâu sắc về khách hàng và tăng cường khả năng thẩm định Điều này sẽ giúp hạn chế rủi ro đối với các khoản vay cho khách hàng cá nhân Đồng thời, phát triển đội ngũ cán bộ theo tiêu chuẩn quy định và nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ là rất cần thiết.
Giải pháp mở rộng cho vay mua ô tô đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Tiên
Trong bối cảnh thị trường cho vay mua ô tô đang rất hấp dẫn, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng Để nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long cần triển khai các giải pháp cấp bách.
- Phát triển phương thức cho vay thông qua đại lý ô tô
Hiện nay TPBank Thăng Long chủ yếu cho vay theo phương thức trực tiếp.
Trong thời gian tới, TPBank Thăng Long nên xem xét việc cho vay theo hình thức trực tiếp, tài trợ cho các showroom và doanh nghiệp bán xe Việc thiết lập mối quan hệ hợp tác với các showroom của các hãng xe lớn là cần thiết TPBank Thăng Long và các hãng bán xe cần ký hợp đồng mua bán nợ, đồng thời đưa ra văn bản cụ thể để ràng buộc trách nhiệm của mỗi bên.
- Hoàn thiện quy trình cho vay mua ô tô của Ngân hàng
Quy trình cho vay là tập hợp các nguyên tắc và quy định của ngân hàng, bao gồm các bước từ chuẩn bị hồ sơ xin vay cho đến khi kết thúc mối quan hệ cho vay Quá trình này diễn ra qua nhiều giai đoạn liên hoàn, có sự gắn bó chặt chẽ với nhau Quy trình tín dụng đóng vai trò như kim chỉ nam, hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên các bộ phận liên quan thực hiện cho vay một cách an toàn và hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và hạn chế rủi ro trong cho vay mua ô tô đối với KHCN
Lợi nhuận và rủi ro luôn song hành, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi mà mức độ rủi ro rất cao Do đó, việc hạn chế rủi ro là mối quan tâm hàng đầu của mọi ngân hàng Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng, vì nếu được thực hiện chính xác và chất lượng, nó sẽ giúp ngân hàng thương mại lựa chọn cấp tín dụng cho các dự án và phương án kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn và khả năng sinh lời cao.
Công tác thẩm định đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp thành đạt sẽ gặp nhiều thách thức do trình độ của họ tương đương với cán bộ thẩm định, vì vậy cần thực hiện kiểm tra chặt chẽ hơn Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay mua ô tô, các bước cần thiết phải được thực hiện một cách nghiêm túc.
Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn là rất quan trọng, bao gồm hợp đồng thế chấp và giấy ủy quyền các loại bảo hiểm khoản vay Đảm bảo rằng tất cả các trang đều có chữ ký nháy và trang cuối có chữ ký cùng dấu vân tay Ngoài ra, người đồng ký vay cũng phải chịu trách nhiệm về khoản vay của người đứng ra vay vốn.
Việc tìm hiểu mục đích vay của các khoản vay là rất quan trọng, bao gồm việc xác định rõ ràng mục đích kinh doanh hay đi lại Đối với vay kinh doanh, cần xác minh loại hình kinh doanh và xem xét liệu nó có thuộc danh mục cấm của nhà nước hay không.
Tính hợp pháp của tài sản thế chấp là yếu tố quan trọng đối với khách hàng mua xe ô tô tại TPBank Trong trường hợp này, chiếc xe là tài sản thế chấp cho khoản vay Ngân hàng quy định rõ ràng về quyền lợi của người vay liên quan đến tài sản thế chấp, mặc dù ngân hàng giữ các giấy tờ gốc của xe, người vay vẫn có quyền sử dụng và nắm giữ chiếc xe.
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, cần tăng cường kiểm tra và giám sát tài sản thế chấp trước, trong và sau quá trình cho vay Việc kiểm soát cho vay phải được thực hiện từ giai đoạn tiếp nhận hồ sơ xin vay cho đến khi hoàn tất việc thu nợ gốc và lãi.
- Kiểm tra giám sát trước, trong và sau khi cho vay
Cho vay là một hoạt động phức tạp và tiềm ẩn rủi ro cao, đòi hỏi cán bộ tín dụng tại ngân hàng phải thực hiện giám sát liên tục trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo thông tin khách hàng chính xác và đầy đủ Việc nắm vững tình hình kinh doanh giúp ngân hàng giải ngân kịp thời, đồng thời phát hiện những xu hướng tiêu cực để có biện pháp xử lý phù hợp Tại TP Bank, chuyên viên tín dụng không chỉ tiếp nhận hồ sơ mà còn thực hiện thẩm định thực địa, tuy nhiên, áp lực về doanh số có thể dẫn đến hành vi gian lận trong việc làm giả giấy tờ Do đó, nếu không chú trọng đến công tác giám sát, TP Bank có nguy cơ đối mặt với nợ xấu, ảnh hưởng đến tình hình tài chính của ngân hàng.
Các vấn đề kiểm tra phải thật chi tiết cụ thể bao gồm:
Khách hàng có thực hiện đúng cam kết sử dụng toàn bộ khoản vay theo mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng hay không? Cần kiểm tra xem có phần vốn nào bị sử dụng sai mục đích hay không.
Thực trạng kinh doanh của khách hàng như thế nào? Có diễn ra theo đúng kế hoạch không? Có hoạt động bất thường không?
Số tiền mà ngân hang giải ngân có đáp ứng đủ về số lượng và kịp thời về thời gian tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng không?
Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc xem xét kế hoạch trả nợ đúng hạn và biến động giá trị của tài sản đảm bảo Điều này giúp phát hiện sớm các khoản nợ khó đòi và nợ xấu, từ đó có biện pháp ngăn ngừa và xử lý kịp thời.
Để nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng tại TPBank Thăng Long, cần thực hiện các giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện chất lượng đội ngũ này Mặc dù hiện tại đội ngũ cán bộ tín dụng đã tương đối tốt, nhưng việc nâng cao kỹ năng và kiến thức là cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển trong hoạt động cho vay mua ô tô cũng như các hoạt động khác của đơn vị trong thời kỳ mới.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng, cần tích cực đào tạo và phát triển kiến thức cho nhân viên Chiến lược đào tạo nên dựa trên quy hoạch rõ ràng, xác định đối tượng và nội dung đào tạo cụ thể Đồng thời, cần chú trọng đến việc trang bị kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn cũng như các kiến thức xã hội bổ trợ khác.
Ngân hàng cần xây dựng và cụ thể hóa các chính sách nhằm thu hút nhân tài, đặc biệt là các chuyên gia hàng đầu và những người có trình độ cao trong lĩnh vực chuyên môn và công nghệ ngân hàng mới.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Chính phủ cần ban hành văn bản hướng dẫn các Bộ, Ngành, tổng công ty và doanh nghiệp về việc hợp tác với ngân hàng trong quy trình xác nhận hồ sơ vay vốn và thu hồi nợ cho cán bộ công nhân viên Điều này nhằm ngăn chặn tình trạng khó khăn trong việc xin xác nhận, cũng như việc cho phép cán bộ vay nhiều nơi, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Chính quyền địa phương cần tăng cường hỗ trợ trong việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ và giải quyết các tranh chấp yêu cầu can thiệp của tòa án.
NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng các văn bản pháp lý, tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển
NHNN cần hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thương mại để xây dựng một liên minh ngân hàng mạnh mẽ, nhằm ngăn chặn tình trạng hoạt động riêng lẻ và cạnh tranh không lành mạnh, đặc biệt là trong việc chạy đua lãi suất huy động vốn và cho vay.
Để nâng cao vai trò của Trung tâm Thông tin Ngân hàng (CIC), cần thiết phải tăng cường sự hợp tác với các cơ quan Chính phủ như Ủy ban Kế hoạch Nhà nước và Tổng cục Thống kê Điều này nhằm thu thập thông tin đa dạng và phong phú hơn về các ngành và lĩnh vực trong nền kinh tế quốc dân, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao từ các ngân hàng.
3.3.3 Về phía Ngân hàng TMCP chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng cần thường xuyên ban hành văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ, đồng thời cung cấp các tài liệu pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để phát triển các sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân.
Để tối ưu hóa hoạt động tiếp thị và khai thác khách hàng, các chi nhánh cần có chiến lược khách hàng cụ thể Hội sở cũng nên xem xét việc tăng cường kế hoạch cho vay đối với khách hàng cá nhân tại từng chi nhánh, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Bổ sung lao động để đảm bảo đủ biên chế là cần thiết nhằm hoàn thành công việc hiệu quả, giảm thiểu tình trạng quá tải cho nhân viên Điều này cũng tạo điều kiện cho cán bộ có thời gian học tập và nâng cao trình độ chuyên môn.
Tăng cường cơ sở vật chất và đảm bảo đủ mặt bằng giao dịch là yếu tố quan trọng trong việc hiện đại hóa các trang thiết bị kỹ thuật, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
