TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHAT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK SAU ĐẠI DỊCH COVID-19 • HỒNG THỊ HẢI YẾN TĨM TẮT: Kinh tế giới năm 2019 - 2021 phải đối mặt với nhiều bất ổn, đặc biệt bối cảnh dịch viêm đường hơ hấp cấp Covid-19 lan rộng tồn cầu Kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng bất lợi với đợt giãn cách dài ngày Hoạt động tín dụng ngành Ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng liên quan Bài viết phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Sacombank thời gian diễn dịch Covid-19 giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Từ khóa: chất lượng tín dụng, Sacombank, Covid-19, nợ xấu, nợ hạn, dư nợ Thực trạng chất lưựng tín dụng Sacombank - tổng dưnỢ kết cấu dưnỢ • Dư nợ phân loại theo thời hạn tín dụng Bảng thấy rõ dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dưnỢ cho vay khách hàng (KH) Trong giai đoạn năm 2019 - 2021, tình hình dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng lên Năm 2019, dư nợ ngắn hạn đạt 123.168 tỷ đồng, tăng 23,76% so với năm 2018, chiếm 48% tổng dư nợ cho vay KH Đến năm 2020, dưnỢ ngắn hạn tăng 30.615 tỷ đồng so với năm 2019 tương đương mức tăng trưởng 24,86%, đạt 51,95% tổng dư nợ cho vay KH Trong năm này, Sacombank tập trung cho vay sản xuất - kinh doanh (SXKD), giảm cho vay bất động sản, chứng khốn, Song song đó, khai thác tối đa tiềm phân khúc cho vay tài tiêu dùng, góp phần xóa tín dụng đen, cải thiện margin, gia tăng hiệu kinh doanh Đến năm 2021, dư nợ ngắn hạn tăng 24,33% so với năm 2020, đạt Bảng Kết cấu dư nợ phân loại theo thời hạn Ngân hàng Sacombank (2019-2021) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 TỔNG 256,623 296,030 340,268 SỐ tiền (%) sô'tiền (%) Nợ ngắn hạn 123.168 153.783 191.203 30.615 24,86 37.419 24,33 Nợ trung hạn 56.710 60.080 53.434 3.370 5,94 -6.646 -11,06 Nợ dài hạn 76.744 82.166 95.632 5.422 7,07 13.465 16,39 Chêch lệch (2020/2019) Chêch lệch (2021/2020) Nguồn: Báo cáo tài hợp năm 2019-2021 Ngân hàng Sacombank 308 Số 12-Tháng 5/2022 TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM 191.203 tỷ đồng, chiếm 56,19% tổng dưnỢ cho vay KH, đạt mức cao năm qua Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng đồng nghĩa với tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm xuống, cụ thể - tỷ lệ nỢquá hạn nỢxấu Nhìn chung năm qua, tỷ lệ nỢ xấu ngân hàng qua năm có xu hướng giảm có tỷ lệ < 3%, đáp ứng quy định đề NHNN, thể qua bảng số liệu thể sau: Tỷ trọng dư nợ trung hạn năm 2018 đạt mức cao năm, chiếm 22,1% Năm Bảng 2020 năm 2021 tiếp tục giảm xuống cịn Bảng Tình hình nợ xấu, nợ hạn Ngân hàng Sacombank 20,3% 15,7% tổng (2019-2021) dư nợ Mặc dù dư nợ dài hạn Đơnvi Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 có tăng qua năm, TỔNG DƯ NỢ nhiên tỷ trọng lại có xu 256.623 296.030 340.268 Tỷ hướng giảm xuống cụ thể tỷ 250.019 289.470 333.701 Nợ đủ tiêu chuẩn sau: năm 2019, dư nợ dài hạn đạt 76.744 tỷ đồng, 787 tỷ đồng 1.141 826 Nợ cần ỷ tăng 23,36% so với năm 277 tỷ 194 298 Nợ tiêu chuẩn 2018, chiếm 29,91% tổng dư nự; đến năm 2020, tỷ 958 Nợ nghi ngà 311 413 số tiếp tục tăng lên tỷ 4.957 5.022 4.545 Nợ có khả vốn 82.166 tỷ đồng, tốc độ tăng giảm xuống 2,57% 2,22% 1,93% Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ % 7,07%, chiếm 27,76% tỷ 1,94% Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 2,13% 1,70% % trọng Năm 2021, tốc độ tăng khoản mục có Nguồn: Báo cáo tài hợp năm 2019-2021 Ngân hàng Sacombank tăng nhẹ, khiến cho tỷ trọng dư nợ dài hạn tăng lên • nợ hạn 28,1% Được biết nợ hạn thước đo quan trọng Nhìn chung, dư nợ tín dụng Sacombank đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng Ta năm qua tăng trưởng tôi, mức tăng thấy, tỷ lệ nợ hạn tổng dự nỢ cho vay tưởng kiểm soát biên độ cho phép Ngân hàng giai đoạn 2019 - 2021 nằm Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Cơ cấu tín dụng khoảng từ - 3% có xu hướng giảm dần Cụ thể: điều chỉnh theo hướng tăng cho vay phân tán nhằm nâng cao hiệu giảm thiểu rủi ro Ngân năm 2019, tỷ lệ nợ hạn Sacombank đạt 2,57%, năm 2020 số giảm xng cịn hàng thực số sách thích hợp để 2,22%, giảm 13,89% so với năm 2019 Đến năm hạn chế cho vay ngoại tệ, tăng cho vay SXKD 2021, tỷ lệ nợ hạn 1,93%, tiếp tục giảm nước giảm cho vay lĩnh vực bất động sản, nâng 12,9% so với năm 2020 Đây dâu hiệu khả cao hiệu an toàn hoạt động quan, mà kinh tế - xã hội thời kì 2019 - 2021 Nguyên nhân chênh lệch tỷ trọng bất ổn Trước tình hình này, Ngân hàng chủ yếu tính chất khoản vay ngắn có nỗ lực, điều chỉnh sách kịp thời giúp hạn, chu kỳ sản xuất ngắn, nên thời gian thu hồi cho tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng giảm xuống vốn nhanh Đây giải pháp an tồn, hiệu • nợ xấu ngân hàng hướng đến, đặc biệt thời Năm 2019, Sacombank đẩy mạnh cảnh báo rủi kỳ khó khăn kinh tế ngồi nước ro, nâng cao công tác thẩm định, quản lý giám ảnh hưởng dịch bệnh Mặt khác, lãi sát chặt chẽ sử dụng vốn vay, tăng cường trích lập suất kỳ hạn dài hạn cao kỳ hạn ngắn hạn kỳ dự phòng rủi ro, tích cực đẩy mạnh thu hồi, xử lý vọng lạm phát giảm nguyên nhân dẫn đến khoản nợ xấu tài sản tồn đọng/nỢ bán chênh lệch SỐ 12-Tháng 5/2022 309 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG VAMC với tổng thu hồi/xử lý gần 12.500 tỷ đồng Kết quả, chất lượng tín dụng (CLTD) Sacombank cải thiện rõ rệt với tỷ lệ nợ xấu kéo giảm mức 2,11%, tỷ lệ dự phòng bao phủ nợ xấu (LLR) Sacombank gấp lần so với năm 2019 Năm 2020, tỷ lệ nợ xấu kéo giảm mức 1,94% Đồng thời, tăng trích lập dự phịng rủi ro, tỷ lệ dự phòng bao phủ nợ xấu (LLR) tăng 4,8% (đạt 69,3%) Song song đó, Sacombank tích cực đẩy mạnh thu hồi xử lý khoản nợ xấu tài sản tồn đọng (kể nợ bán VAMC) với tổng doanh số thu hồi xử lý nợ đạt 18.400 tỷ đồng (bao gồm 2.700 tỷ đồng xử lý thu theo tiến độ hợp đồng năm sau) Năm 2021, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tiếp tục giảm xuống 1,7% Sacombank tích cực khai thác Hệ thống quản lý, thu hồi, xử lý nợ, hạn chế phân khúc có rủi ro phát sinh nợ hạn cao, cảnh báo sớm đơì với khoản vay tiềm ẩn rủi ro đề phương án giải quyết, ngăn chặn nợ hạn phát sinh Ngân hàng quản lý đạo xử lý nợ hạn xuyên suốt, đẩy nhanh tạo hiệu quản trị, giám sát thu hồi nợ tốt Đánh giá chất lưựng tín dụng Sacombank - Từ đầu năm 2019 đến nay, đại dịch Covid-19 diễn toàn cầu gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế - xã hội nói chung, hoạt động doanh nghiệp (DN) hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng.Ngân hàng Sacombank thời gian qua đạt kết nhât định sau: Tăng trưởng tín dụng gắn liền tăng trưởng nguồn vốn mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp góp phần giảm rủi ro tín dụng trước hồn cảnh kinh tế khơng thuận lợi CLTD, biết nợ xấu tiêu quan trọng đến định giá CLTD ngân hàng Trong năm qua tỷ lệ nợ xấu Sacombank liên tục giảm năm đạt mức thấp tỷ lệ quy định (3%) Đây kết nỗ lực không ngừng Ngân hàng từ việc thực nghiêm văn đạo Nhà nước, trước chiêu thức cạnh tranh Ngân hàng khác Sacombank không ngừng cải thiện, nâng cao quy trình tín dụng, lực cán tín dụng, áp dụng biện 310 SỐ 12 - Tháng 5/2022 pháp góp phần nâng cao CLTD Tuy nhiên bên cạnh cịn nhiều hạn chế như: - Công tác thẩm định, công tác giám sát tiền vay cịn nhiều bất cập, dẫn đến sai sót ảnh hưởng tới hiệu vốn vay Lợi nhuận cho vay mang lại không đáng kể - Chất lượng cán nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng - Cơng tác thu nợ, xử lý tài sản chấp hiệu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank sau đại dịch Covid-19 Một là, tăng cường huy động vốn vay - Mở rộng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, thời hạn, phương thức gửi toán khác tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm ngoại tệ (USD, EUR, JPY), - Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân séc cá nhân toán qua Ngân hàng cách như: đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản; có hình thức thơng tin quảng cáo, giới thiệu lợi ích việc mở tài khoản cá nhân séc cá nhân chuyển biến công tác nâng cao chát lượng phục vụ khách hàng Hai là, nâng cao chất lượng thẩm định - Thực tốt phân loại khách hàng, sách khách hàng Việc xếp loại khách hàng cần thực từ bắt đầu quan hệ cho vay cần thường xuyên đánh giá lại theo định kỳ giúp Ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng cho vay an toàn, giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu - Hoàn thiện phương pháp xếp hạng cho vay theo tiêu chuẩn Basel II Ba là, tăng cường công tác giám sát tiền vay Khi tiến hành giám sát tiền vay cần phải thực lại như: - Việc xuống sở kiểm tra định kỳ tất khoản vay, đốì với khoản vay lớn, ngân hàng tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30, 60 hay 90 ngày, đồng thời nên kiểm tra bất thường - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM gồm: đánh giá q trình tốn, đánh giá hiệu hoạt động tình trạng tài sản chấp, xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để bảo đảm Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu tồn hay phần tài sản chấp DN trường hợp khách hàng không trả nợ, đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi ttong dự báo, đánh giá yếu tố làm giảm nhu cầu tín dụng người vay ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động Ngân hàng, Nhà xuất Chính trị - Quốc gia Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông Sacombank (2021), Báo cáo thường niên Sacombank năm 2019, 2020, 2021 Ngày nhận bài: 8/3/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 6/4/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 16/4/2022 Thơng tin tác giả: ThS HỒNG THỊ HẢI YEN Viện Đào tạo Quốic tế - Trường Đại học Thương mại SOLUTIONS TO IMPROVE THE QUALITY OF SACOMBANK’S CREDIT ACTIVITIES IN THE POST-COVID-19 ERA • Master HOANG THI HAI YEN Faculty of International Training, Thuongmai University ABSTRACT: The global economy in the period from 2019 to 2021 faces many uncertainties, especially in the context of the COVID-19 pandemic Vietnam's economy is also adversely affected by long COVID-19 lockdowns Credit activities of the banking industry in Vietnam are also affected by these lockdowns and the COVID-19 pandemic’s developments This paper analyzes the current credit quality of Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank (Sacombank) during the COVID-19 pandemic and proposes some solutions to improve the quality of the bank’s credit activities Keywords: credit quality, Sacombank, COVID-19, non-performing loans, outstanding loans, debit So 12-Tháng 5/2022 31 ... kể - Chất lượng cán cịn nhiều bất cập, cịn thiếu kinh nghiệm cơng tác tín d? ??ng - Cơng tác thu nợ, xử lý tài sản chấp hiệu Giải pháp nâng cao chất lượng tín d? ??ng Sacombank sau đại d? ??ch Covid-19... COVID-19 pandemic Vietnam''s economy is also adversely affected by long COVID-19 lockdowns Credit activities of the banking industry in Vietnam are also affected by these lockdowns and the COVID-19... Đánh giá chất lưựng tín d? ??ng Sacombank - Từ đầu năm 2019 đến nay, đại d? ??ch Covid-19 diễn toàn cầu gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế - xã hội nói chung, hoạt động doanh nghiệp (DN) hệ thống