Luận văn thạc sĩ UEH giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp.HCM TÔ THỊ HỒNG GẤM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Tp.HCM TÔ THỊ HỒNG GẤM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến người thầy TS Lại Tiến Dĩnh, thầy hướng dẫn, cung cấp tài liệu, nhận xét, động viên khuyến khích tơi suốt thời gian thực đề tài Xin cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Kinh Tế TP.HCM, giảng dạy giúp đỡ tơi hồn thành khóa học Xin cảm ơn Ban giám hiệu trường Cao đẳng Tài Chính Hải Quan, Ban chủ nhiệm Khoa Tài tạo điều kiện cho tơi tham dự khóa học Tác giả bày tỏ tình cảm cá nhân, tập thể liên quan hướng dẫn giúp đỡ, cộng tác tài trợ kinh phí trình thực luận văn Tp.HCM, Ngày 26 tháng 12 năm 2012 Người thực Tô Thị Hồng Gấm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tp.HCM, Ngày 26 tháng 12 năm 2012 Người thực Tô Thị Hồng Gấm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Bố cục luận văn NỘI DUNG Chương 1: Tổng quan chất lượng thẩm định tín dụng NHTM 1.1 Thẩm định tín dụng 1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.1.2 Vai trò thẩm định tín dụng 1.1.3 Nguồn thơng tin để thẩm định tín dụng 1.1.4 Nội dung thẩm định tín dụng 1.2 Chất lượng thẩm định tín dụng NHTM 12 1.2.1 Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng 12 1.2.2 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng 14 1.2.3 Quan điểm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng thẩm định 18 1.3 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng thương mại khác 23 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam 23 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 24 Kết luận chương 27 Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 28 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Mạng lưới hoạt động 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.4 Tình hình phát triển VIB qua 15 năm 31 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 33 2.2.1 Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 33 2.2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 43 2.3 Kết đạt hạn chế hoạt động thẩm định VIB 50 2.3.1 Kết đạt hoạt động thẩm định VIB 50 2.3.2 Hạn chế hoạt động thẩm định VIB 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động thẩm định VIB 56 Kết luận chương 63 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng VIB 64 3.1.1 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng 64 3.1.2 Nâng cao lực cán phụ trách thẩm định tín dụng 64 3.1.3 Hồn thiện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.4 Giải pháp tổ chức 66 3.1.5 Chú trọng công tác kiểm tra giám sát 67 3.1.6 Xây dựng hệ thống CSDL thông tin tín dụng chất lượng cao 68 3.1.7 Tăng cường công tác thẩm định định giá tài sản đảm bảo 70 3.2 Một số kiến nghị với bên liên quan 70 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 3.2.3 Kiến nghị với Khách hàng vay vốn 73 Kết luận chương 74 PHẦN KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục ký hiệu chữ viết tắt BCTC Báo cáo tài CSDL Cơ sở liệu CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp DVKH Dịch vụ khách hang ĐVKD Đơn vị kinh doanh GDTD Giao dịch tín dụng GĐ Giám đốc HĐTD Hội đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh KHCNTD Khách hàng cá nhân tiêu dung KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ q hạn TCTD Tổ chức tín dụng TTTD Thơng tin tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com UBTD Uỷ ban tín dụng VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Việt Nam VIBAMC Công ty TNHH Quản lý nợ khai thác tài sản VIB LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục bảng, biểu Bảng 2.1 Tình hình hoạt động VIB từ 2009 đến 2011 33 Bảng 2.2 Các tiêu liên quan đến nhân VIB 45 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ VIB năm 2009 - 2011 47 Bảng 2.4 Sự tăng trưởng dư nợ theo nhóm nợ qua năm 48 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu VIB so với toàn ngành giai đoạn 2009 - 2011 53 Bảng 2.6 Cơ cấu nợ xấu theo vùng năm 2011 55 Danh mục hình vẽ, đồ thị Hình 1.1 Sơ đồ mạng lưới thu thập cung cấp TTTD NHCT 26 Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức VIB 30 Hình 2.2 Sơ đồ quy trình thẩm định phê duyệt cho vay 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -703.1.7 Tăng cường công tác thẩm định định giá tài sản đảm bảo - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm tín dụng tài sản tự có khách hàng, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, bảo lãnh… Vì, khích lệ gắn trách nhiệm khách hàng trình sử dụng vốn vay - Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có đánh giá chéo thật kỹ lưỡng cho tài sản phải đảm bảo đủ vai trò tài sản bảo đảm (như: giá trị tài sản tương lai, hay tài sản bảo đảm phải có thị trường tiêu thụ…) 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC BÊN LIÊN QUAN 3.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ Chính phủ quản lý vĩ mơ kinh tế thơng qua pháp luật, sách mà NHTM lại chủ thể kinh tế nên chịu ảnh hưởng định quản lý Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động cách lành mạnh, nghiêm túc Cụ thể là: - Chính phủ cần đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán theo quy định Nhà nước, bên cạnh ban hành quy chế bắt buộc kiểm tốn cơng khai tốn doanh nghiệp Tạo hệ thống việc phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua hạn chế, phịng ngừa rủi ro Hơn tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá sức mạnh tài doanh nghiệp có dự án cần vay vốn Điều có tác dụng giúp ngân hàng có số liệu xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm sở thẩm định doanh nghiệp nói riêng thẩm định tồn phương án đầu tư nói chung - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp cho tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thật cần thiết, tạo điều kiện nâng cao chất lượng thẩm định Đối với doanh nghiệp làm ăn hiệu Chính phủ nên định giải thể sáp nhập vào doanh nghiệp khác làm ăn có hiệu Đặc biệt Chính phủ cần có quy định nghiêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -71khắc doanh nghiệp cố ý lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng - Chính phủ cần có nhiều sách để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn trì sản xuất bối cảnh kinh tế khủng hoảng toàn cầu, doanh nghiệp phải đối diện với nhiều khó khăn Tạo điều kiện để doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn, yên tâm phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống việc làm cho người lao động - Chính phủ cần xếp lại tồn sách doanh nghiệp, lọc vào sống, cần phải loại bỏ cần phải thực Tránh chồng chéo hệ thống pháp luật gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp 3.2.2 Kiến nghị với NHNN 3.2.2.1 Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng - NHNN cần phối hợp với quan hữu quan xây dựng văn bản, quy phạm luật (như Nghị định, thông tư, văn hướng dẫn…) hướng dẫn cụ thể luật ngân hàng, đặc biệt điều thấy cịn khó khăn, vướng mắc q trình thực Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng công tác thẩm định, NHNN cần có quy định cụ thể cơng tác thẩm định, quyền hạn trách nhiệm cán thực thẩm định - Nên xây dựng hành lang pháp lý vững hoạt động kinh doanh ngân hàng Tránh trường hợp ban hành sách để sửa đổi sách cũ điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng - Nhanh chóng hồn chỉnh ổn định sách vĩ mơ góp phần làm thơng thống kinh tế, tạo sở cho ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trong q trình thẩm định, thơng tin vấn đề cần thiết quan trọng NHNN đầu mối thu thập thông tin cung cấp cho NHTM, giúp họ có nhận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -72định đúng, chuẩn xác, có sở thẩm định trước tài trợ vốn cho doanh nghiệp Cần thiết phải cải tiến chế làm việc trung tâm sau: - Thứ nhất, bắt buộc NHTM thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia vào CIC như: cung cấp thường xuyên, kịp thời biến động số dư (tiền gửi, tiền vay) khách hàng, đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật, xác; cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ, thường xuyên định kỳ đảm bảo phân tích tình hình tài chính, đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Thứ hai, đa dạng hóa thơng tin đầu ra, thực nghiệp vụ phân tích, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản chấp Đánh giá khách hàng theo tiêu dư nợ, quan hệ tín dụng, từ có thơng tin đầu chất lượng, phục vụ tích cực cho cơng tác thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định Nhằm nâng cao trách nhiệm việc cung cấp thông tin chất lượng nguồn thông tin, cần thành lập công ty tư vấn chuyên mua, bán thông tin Tách biệt vai trò quản lý Nhà nước, ngân hàng vai trị kinh doanh thơng tin tín dụng cơng ty tư vấn Bên cạnh đó, NHNN cần phải có phối hợp, hợp tác chặt chẽ với Bộ ngành liên quan để xây dựng hệ thống tiêu thức phân loại doanh nghiệp thống Từ thiết lập quan hệ ràng buộc vào chế độ ưu đãi, cho vay hợp lý doanh nghiệp Tránh tình trạng doanh nghiệp ngân hàng lại xếp loại khác gây khó khăn cho cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay vốn đầu tư công tác quản lý Ngồi ra, NHNN cần phải giảm giá thơng tin hợp lý để khuyến khích NHTM mạnh dạn khai thác thông tin nguồn khác : ngân sách nhà nước, nguồn vốn hỗ trợ quốc tế (nếu có), nhằm giảm áp lực tài cho NHTM vốn cần thông tin với số lượng lớn Thiết nghĩ nguồn thơng tin mà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -73CIC có NHTM cung cấp cách miễn phí, nên NHTM cần, NHNN quy định giá mức chấp nhận điều hợp lý 3.2.2.3 Có sách chủ trương nhằm phát triển hệ thống công ty thông tin tín dụng tư nhân Hiện nay, nhu cầu thơng tin khách hàng NHTM lớn đa dạng nhiều so với nghiệp vụ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Các NHTM khơng muốn thông tin vay trả nợ khách hàng mà cịn muốn biết mức độ tín nhiệm khách hàng đến đâu Thực tế, quy trình cho vay khách hàng, phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ nhân, ngân hàng phải đổ cơng sức vào nhiều để có thơng tin cần thiết khách hàng Chính vậy, NHNN cần tạo điều kiện để phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân nhằm tạo cạnh tranh, chia hợp lý thị trường thơng tin tín dụng 3.2.3 Kiến nghị với khách hàng vay vốn Khách hàng muốn nhanh chóng nhận vốn vay cần có hợp tác định với ngân hàng Vì ban lãnh đạo doanh nghiệp cần nâng cao trình độ mình, có nhận thức đắn Báo cáo tài từ có đầu tư vào việc tạo nguồn thơng tin minh bạch doanh nghiệp Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp có ý tưởng kinh doanh tốt, có khả thực mang lại lợi nhuận cao trình độ chun mơn, khả lập dự án đội ngũ quản lý lãnh đạo hạn chế dẫn đến phương án, dự án sản xuất kinh doanh xây dựng khả thi thiếu tính thuyết phục để ngân hàng định cho vay Sở dĩ có tình trạng phương án xây dựng sơ sài, thiếu tài liệu chứng minh thường mua bán khơng có hợp đồng kinh tế, toán tiền hàng sử dụng hóa đơn, chứng từ nên ngân hàng khó có sở để đánh giá thẩm định cho vay thực tế, đơn vị làm ăn có uy tín, hiệu Vì vậy, doanh nghiệp cần nâng cao khả nghiên cứu thị trường, từ lập phương án vay cách khả thi, có tính thuyết phục ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -74Ì cacnf Kết luận chương Trong chương 3, tác giả đưa số giải pháp cần thiết nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hệ thống NHTM Để thực tốt cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng, bên cạnh vấn đề sách, định hướng tín dụng, nguồn thơng tin, quy trình máy cấp tín dụng, kiểm tra kiểm soát,… theo tác giả vấn đề cốt lõi để thực tốt cơng tác thẩm định tín dụng vấn đề quản trị nhân sự, quan trọng khâu tuyển dụng, đào tạo, đánh giá, bố trí cán hệ thống kiểm tra giám sát việc thực thi công việc cá nhân máy cấp tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -75- KẾT LUẬN Có thể nói chất lượng thẩm định tín dụng ln yếu tố trọng tâm, có tính chất định tới chất lượng tín dụng nói riêng hiệu kinh doanh Ngân hàng nói chung, mà hoạt động cho vay chiếm tới 80% hoạt động kinh doanh tiền tệ Bởi lẽ sơ suất cơng tác thẩm định dẫn đến sai lầm lớn định cho vay cuối Hiện nay, công tác thẩm định cho vay hệ thống NHTMCP Quốc tế Việt Nam mối quan tâm hết, chất lượng thẩm định vấn đề nhức nhối nhà quản lý với tỷ lệ nợ xấu tăng cao, tình trạng khơng tn thủ quy trình thẩm định cho vay hàng loạt vấn đề khác mà chất lượng thẩm định tín dụng nguyên nhân sâu xa Nâng cao chất lượng thẩm định nhân tố quan trọng việc thực mở rộng quy mơ tín dụng cách an tồn, hiệu Song việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao cơng tác thẩm định vấn đề có phạm vi rộng lớn, phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng, đồng thời cơng việc địi hỏi có thời gian lâu dài Đề tài mặt được: Tổ chức công tác thẩm định thực tương đối chặt chẽ, Kỹ thuật thẩm định bước hoàn thiện, Nội dung thẩm định tương đối linh hoạt, Lực lượng cán thẩm định có trình độ từ Đại học trở lên tương đối cao,Thời gian thực thẩm định tuân thủ quy định… mặt chưa được: Công tác tổ chức thẩm định chưa hồn thiện, Quy trình thẩm định cho vay chưa hoàn chỉnh, Nội dung thẩm định chưa đầy đủ, Chất lượng công tác thẩm định không đồng tồn hệ thống, cơng tác thẩm định tín dụng NHTMCP Quốc tế Việt Nam Đồng thời phạm vi luận văn mình, tác giả nêu số giải pháp kiến nghị cấp thiết nhằm nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng nói chung hệ thống NHTMCP Quốc tế Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -76TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Hồ An Châu, Ngô Vi Trọng (2010), Thông tin q trình tín dụng – Thực trạng giải pháp, Học viện Ngân hàng Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Tài Nguyễn Đình Thiện (2010), Xây dựng chiến lược rủi ro tín dụng cho VIB, Đại học Kinh tế Nguyễn Hữu Nghĩa (2012), Thực trạng nợ xấu Tổ chức tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam Lê Quỳnh Trâm (2011), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTMCP Quốc tế Việt Nam, Đại học Kinh tế Hồ Tuấn Vũ (2011), Kinh nghiệm phát triển hệ thống thơng tin tín dụng giới học cho Việt Nam, Đại học Duy Tân 10 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam 11 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 12 Báo cáo tài VIB năm 2009, 2010, 2011 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -77PHỤ LỤC Tóm tắt kiện bật VIB - Năm 1996: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam thành lập - Năm 2003: Tái cấu Ngân hàng theo chiến lược kinh doanh giai đoạn 20032007 - Năm 2005: Nhận giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” - Năm 2006: Nhận giải thưởng “Nhãn hiệu cạnh tranh tiếng” Thành lập Trung tâm Thẻ VIB Triển khai thành công Dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thành viên thức tổ chức Thẻ quốc tế VISA, MasterCard Hệ thống ATM vào hoạt động - Năm 2007: Đứng thứ ba 500 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam Được Hãng tin quốc tế Bloomberg lựa chọn 10 Ngân hàng yết giá đại diện cho thị trường tài Việt Nam - Năm 2008: Được bầu chọn Ngân hàng có dịch vụ hài lòng năm 2008 độc giả Sài Gòn Tiếp Thị bầu chọn Nhận giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” lần thứ liên tiếp Ra mắt Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến VIB 4U - Năm 2009: Bắt đầu triển khai Chiến lược kinh doanh 2009 – 2013 Triển khai chương trình Tái định vị thương hiệu Xây dựng Hệ thống xếp hạng chấm điểm nội - Năm 2010: Ký kết hợp tác chiến lược với CBA Thành lập Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản VIB (AMC) Chính thức tăng vốn Điều lệ lên 4.000 tỷ đồng - Năm 2011: Nhận cờ thi đua Ngân hàng Nhà nước, Cờ thi đua Chính phủ Nhận giải “Ngân hàng tốn xuất sắc” lần thứ Citigroup Cổ đơng chiến lược CBA tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần VIB lên 20% LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -78- Bộ máy cho vay VIB Bộ máy cho vay hệ thống chức danh quan NHTM hình thành nhằm mục đích tham gia vào q trình thẩm định, định cho vay, theo dõi khách hàng vay thu hồi nợ khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -79- Hình 1: Sơ đồ Bộ máy cho vay VIB 2.1 Hội đồng quản trị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -80HĐQT có quyền bổ nhiệm/miễn nhiệm lãnh đạo cao cấp VIB: Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám đốc, Giám đốc/Phó Giám đốc Khối, Giám đốc/Phó Giám đốc Vùng chức danh tương đương 2.2 Phịng kiểm tốn nội bộ: Giúp việc cho Ban kiểm soát, HĐQT việc giám sát hoạt động hệ thống VIB; Phối hợp với Phịng pháp chế giám sát tính tn thủ pháp luật quy trình, quy định VIB ban hành; 2.3 Ủy ban quản lý rủi ro: Quyết định thành lập giải thể cấp phê duyệt khác; Bổ nhiệm/miễn nhiệm Chủ tịch/Phó Chủ tịch UBTD; Định hướng phê duyệt tín dụng cho cấp phê duyệt; Phê duyệt khoản cấp tín dụng, đầu tư vượt thẩm quyền UBTD; 2.4 Ủy ban tín dụng: Phê duyệt giới hạn RRTD, định sách tín dụng, sách khách hàng, kiểm sốt nội đảm bảo việc tuân thủ sách, quy định phê duyệt; Phê duyệt các khoản cấp tín dụng, đầu tư thẩm quyền UBTD: Các khoản cấp tín dụng đầu tư vốn vượt thẩm quyền giao cho TGĐ HĐTD; khoản cấp tín dụng khơng có TSĐB; Quyết định việc thành lập cấu tổ chức hoạt động cấp phê duyệt tín dụng cấp dưới; Quyết định thẩm quyền phê duyệt tín dụng cấp phê duyệt toàn hệ thống, trừ thẩm quyền UBQLRR 2.5 Tổng Giám đốc: Phê duyệt khoản cấp tín dụng có giá trị tương đương thẩm quyền HĐTD, thay đổi theo thời kỳ phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh; phê duyệt khoản đầu tư vốn theo phân cấp; Đề xuất danh sách cá nhân hạn mức phê duyệt cá nhân để UBTD thông qua; 2.6 Hội đồng tín dụng: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -81Thực phê duyệt khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền GĐ Khối quản lý tín dụng, theo thẩm quyền UBTD phân cấp; phê duyệt khoản cấp tín dụng có TSĐB; phê duyệt khoản tín chấp, khơng đủ TSĐB; khoản cho vay ngồi địa bàn hoạt động ĐVKD phạm vi thẩm quyền phê duyệt HĐTD; Thẩm quyền phê duyệt HĐTD 30 tỷ đồng ngoại tệ tương đương; 2.7 Khối quản lý tín dụng: Triển khai quản lý việc thực sách tín dụng toàn hệ thống; Xây dựng mẫu biểu chuẩn cho thẩm định quản lý tín dụng; phối hợp với Phịng pháp chế kiểm sốt tn thủ (thuộc Khối hỗ trợ) xây dựng mẫu biểu hợp đồng dùng hoạt động tín dụng; Thẩm định tái thẩm định khoản cấp tín dụng, tiếp xúc trực tiếp với KH thấy cần thiết; GĐ/PGĐ Khối quản lý tín dụng phê duyệt tín dụng theo thẩm quyền UBTD phân cấp: Các khoản cấp tín dụng vượt mức phán GĐ Khối Kinh doanh, GĐ Vùng GĐ Tái thẩm định chưa đến mức phải trình lên HĐTD TGĐ; Các khoản tín chấp tín chấp phần khơng có đủ TSĐB theo quy định; Hạn mức phê duyệt tối đa GĐ Khối quản lý tín dụng 10 tỷ đồng ngoại tệ tương đương; Hạn mức phê duyệt Phó GĐ Khối quản lý tín dụng tỷ đồng ngoại tệ tương đương; Hạn mức phê duyệt tối đa GĐ/Trưởng Phòng tái thẩm định tỷ đồng ngoại tệ tương đương, không cấp tín dụng tín chấp ngoại trừ thực theo sản phẩm tín dụng tín chấp UBTD phê duyệt, Tổng Giám đốc ban hành; 2.8 Khối Kinh doanh: VIB có khối kinh doanh: Khối nguồn vốn ngoại hối, Khối KHDN Khối ngân hàng bán lẻ; Giám đốc Khối Phó Tổng Giám đốc: GĐ Khối nguồn vốn ngoại hối phân cấp phê duyệt khoản đầu tư; Các GĐ Khối KHDN Khối bán lẻ phân cấp phê duyệt tín dụng; Hạn mức phê duyệt hành tỷ đồng ngoại tệ tương đương; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -82Tuyển dụng bổ nhiệm/miễn nhiệm chức danh Trưởng đơn vị kinh doanh, Trưởng Phòng kinh doanh Quản lý khách hàng; 2.9 Giám đốc Vùng: VIB có Vùng Kinh doanh, Vùng có Giám đốc Vùng (Giám đốc Vùng KHDN Giám đốc Vùng bán lẻ) trực thuộc Khối KHDN Khối bán lẻ; Các Giám đốc Vùng phân cấp phê duyệt tín dụng, nhiên hạn mức phê duyệt tín dụng GĐ Vùng khác dựa tiêu chí đánh giá UBTD ban hành phê duyệt như: kinh nghiệm cơng tác tín dụng, quy mô kinh doanh, tuân thủ, ; Hiện hạn mức phê duyệt tín dụng tối đa mà Giám đốc Vùng giao tỷ đồng ngoại tệ tương đương; 2.10 Trưởng đơn vị kinh doanh: Trưởng ĐVKD bao gồm: Giám đốc Kinh doanh, Giám đốc Bán lẻ chi nhánh Giám đốc/Trưởng Phòng Giao dịch; Các Trưởng ĐVKD giao trách nhiệm phê duyệt tín dụng với hạn mức khác phụ thuộc tiêu chí VIB quy định như: Kinh nghiệm hoạt động tín dụng phê duyệt tín dụng, quy mô hiệu kinh doanh, nợ hạn nợ xấu tuân thủ quy trình, quy định, sách hoạt động kinh doanh; Hiện hạn mức phê duyệt tín dụng tối đa mà GĐ ĐVKD giao tỷ đồng ngoại tệ tương đương; - Giám sát, phân cơng, đạo QLKH thực sách tín dụng, quy trình quy định nghiệp vụ, thẩm định cấp tín dụng phụ trách khách hàng; - Kiểm tra, giám sát, đánh giá hồ sơ cấp tín dụng định cấp/khơng cấp tín dụng; định việc định giá TSĐB sách giá phù hợp với quy định VIB; - Quyết định cấu lại thời hạn trả nợ, xử lý khoản vay theo mức phán giao; xác định nguyên nhân định xử lý trình cấp có thẩm quyền định xử lý khoản vay hạn có nguy q hạn khơng cịn khả thu hồi; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -83- Xem xét trách nhiệm QLKH có vi phạm đơn vị định việc tạm dừng việc tham gia cấp tín dụng QLKH quản lý có vi phạm quy định, quy trình nghiệp vụ, có nợ q hạn, nợ xấu; tham gia đánh giá tuyển dụng, bố trí sử dụng QLKH; - GĐ chi nhánh (GĐ Kinh doanh GĐ Bán lẻ) phê duyệt khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền GĐ/Trưởng PGD trực thuộc phạm vi thẩm quyền định việc trình cấp phê duyệt cao vượt thẩm quyền phê duyệt 2.11 Quản lý khách hàng: Được phân theo Khối kinh doanh: QLKH doanh nghiệp QLKH bán lẻ; - Chủ động tiếp cận tìm hiểu thơng tin KH, đầu mối tiếp xúc KH; giới thiệu sản phẩm hướng dẫn thủ tục, tiếp nhận hồ sơ từ KH theo quy trình, quy định nghiệp vụ; - Thẩm định chịu trách nhiệm tính pháp lý, đầy đủ, xác, trung thực hồ sơ cấp tín dụng, thơng tin đề xuất cấp tín dụng; - Đề xuất hồn thiện thủ tục trình xét duyệt khoản cấp tín dụng chịu trách nhiệm đề xuất cấp tín dụng cho KH; khơng có quyền từ chối cấp tín dụng từ chối thẩm định KH chưa có ý kiến Trưởng ĐVKD; - Tham gia thẩm định TSBĐ, kiểm tra, giám sát TSBĐ vấn đề khác có liên quan đến khoản cấp tín dụng; - Theo dõi, giám sát trình rút, sử dụng vốn trả nợ KH; Đề xuất biện pháp để bảo đảm việc thu hồi nợ, cấu lại khoản nợ, xử lý khoản vay, TSBĐ chịu trách nhiệm khoản nợ tất toán; - Lưu giữ chịu trách nhiệm tính xác, trung thực, đầy đủ, liên tục hồ sơ cấp tín dụng; - Theo dõi, đánh giá giám sát hoạt động tín dụng nhóm KH, ngành hàng, lĩnh vực, địa bàn phân cơng phụ trách; 2.12 Giao dịch tín dụng: Là phận tác nghiệp tín dụng ĐVKD Vùng, thực chức quản lý hồn thiện hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -84thực giải ngân cho KH hồ sơ yêu cầu giải ngân đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng phê duyệt; có thẩm quyền yêu cầu QLKH KH hồn thiện, bổ sung hồ sơ chứng từ cịn thiếu (nếu có); theo dõi, tính tốn hiệu khoản cấp tín dụng khoản cấp tín dụng chưa đảm bảo hiệu theo phê duyệt yêu cầu QLKH có biện pháp thúc đẩy KH gia tăng sử dụng dịch vụ VIB điều chỉnh lãi suất, phí dịch vụ để đảm bảo hiệu cấp tín dụng theo phê duyệt; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 33 2.2.1 Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 2.2.1 Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 2.2.1.1 Quan điểm, sách ngân hàng. .. 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Do thời gian khả