Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRƯèNG ÐAI HOC KINH TE Tp.HCM TÔ TH± HONG GAM GIÃI PHÁP NÂNG CAO CHAT LƯeNG THAM бNH TÍN DUNG TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CO PHAN QUOC TE VIẵT NAM LUắN VN THAC SY KINH TE B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRƯèNG ÐAI HOC KINH TE Tp.HCM TÔ TH± HONG GAM GIÃI PHÁP NÂNG CAO CHAT LƯeNG THAM бNH TÍN DUNG TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CO PHAN QUOC TE VI½T NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà SO: 60340201 LU¾N VĂN THAC SY KINH TE NGƯèI HƯéNG DAN KHOA HOC: TS LAI TIEN DĨNH LèI CÃM ƠN Tác giá xin gúi lòi cám ơn chân thành den ngưòi thay cúa TS Lai Tien Dĩnh, thay dã hưóng dan, cung cap ti liắu, nhắn xột, dđng viờn v khuyen khích tơi suot thịi gian thnc hi¾n de tài Xin cám ơn thay giáo trưịng Ðai hoc Kinh Te TP.HCM, dã giáng day giúp dõ tơi hồn thành khóa hoc Xin cám ơn Ban giám hi¾u trưịng Cao dang Tài Chính Hái Quan, Ban nhi¾m Khoa Tài dã tao dieu ki¾n cho tơi tham dn khóa hoc Tác giá bày tó tình cám cúa doi vói nhung cá nhân, t¾p the nhung liên quan dã hưóng dan giúp dõ, c®ng tác tài tro kinh phí q trình thnc hi¾n lu¾n văn Tp.HCM, Ngày 26 tháng 12 năm 2012 Ngưịi thnc hi¾n Tơ Th% Hong Gam LèI CAM ÐOAN Tơi xin cam doan rang so li¾u ket nghiên cúu lu¾n văn trung thnc khơng trùng l¾p vói de tài khác Tơi xin cam doan rang moi sn giúp dõ cho vi¾c thnc hi¾n lu¾n văn dã dưoc cám ơn thơng tin trích dan lu¾n văn dã dưoc chí rõ nguon goc Tp.HCM, Ngày 26 tháng 12 năm 2012 Ngưịi thnc hi¾n Tơ Th% Hong Gam MUC LUC Lòi cám ơn Lòi cam doan Mnc lnc Danh mnc ký hi¾u chu viet tat Danh mnc báng, bieu Danh mnc hình ve, th% PHAN Me ÐAU Tính cap thiet de tài Tình hình nghiên cúu .2 Mnc dích nhi¾m nghiên cúu 4 Ðoi tưong pham vi nghiên cúu Phương pháp nghiên cúu Ðóng góp mói cúa lu¾n văn Bo cnc lu¾n văn .5 N®I DUNG Chương 1: Tong quan ve chat lưong tham d%nh tín dnng tai NHTM 1.1 Tham d%nh tín dnng 1.1.1 Khái ni¾m ve tham d%nh tín dnng .6 1.1.2 Vai trò cúa tham d%nh tín dnng 1.1.3 Nguon thơng tin de tham d%nh tín dnng 1.1.4 N®i dung cúa tham d%nh tín dnng .8 1.2 Chat lưong tham d%nh tín dnng tai NHTM .12 1.2.1 Quan diem ve chat lưong tham d%nh tín dnng 12 1.2.2 M®t so tiêu chí dánh giá chat lưong tham d%nh tín dnng 14 1.2.3 Quan diem ve nâng cao chat lưong tham d%nh tín dnng 17 1.2.4 Các nhân to ánh hưóng chat lưong tham d%nh 18 1.3 Bài hoc kinh nghi¾m tù ngân hàng thương mai khác .23 1.3.1 Kinh nghi¾m tù Ngân hàng TMCP Ðau tư & Phát trien Vi¾t Nam 23 1.3.1 Kinh nghi¾m tù Ngân hàng TMCP Cơng thương Vi¾t Nam 24 Ket lu¾n chương 27 Chương 2: Thnc trang chat lưong tham d%nh tín dnng tai ngân hàng thương mai co phan Quoc te Vi¾t Nam 2.1 Quá trình hình thành phát trien cúa ngân hàng thương mai co phan Quoc te Vi¾t Nam 28 2.1.1 Sơ lưoc trình hình thành phát trien 28 2.1.2 Mang lưói hoat d®ng 29 2.1.3 Cơ cau to chúc 30 2.1.4 Tình hình phát trien cúa VIB qua 15 năm 31 2.2 Thnc trang chat lưong tham d%nh tín dnng tai ngân hàng thương mai co phan Quoc te Vi¾t Nam 33 2.2.1 Thnc trang hoat d®ng tham d%nh tín dnng tai ngân hàng thương mai co phan Quoc te Vi¾t Nam .33 2.2.2 Thnc trang chat lưong tham d%nh tín dnng tai ngân hàng thương mai co phan Quoc te Vi¾t Nam 43 2.3 Ket dat dưoc han che hoat d®ng tham d%nh tai VIB .50 2.3.1 Ket dat dưoc hoat d®ng tham d%nh tai VIB 50 2.3.2 Han che hoat d®ng tham d%nh tai VIB 53 2.3.3 Nguyên nhân han che hoat d®ng tham d%nh tai VIB .56 Ket lu¾n chương 63 Chương 3: M®t so giãi pháp nâng cao chat lưong tham d%nh tai ngân hàng thương mai co phan Quoc te Vi¾t Nam 3.1 Giái pháp nâng cao chat lưong tham d%nh tín dnng tai VIB 64 3.1.1 Hồn thi¾n quy trình tham d%nh tín dnng .64 3.1.2 Nâng cao lnc cán b® phn trách tham d%nh tín dnng .64 3.1.3 Hồn thi¾n mơ hình phê duy¾t tín dnng t¾p trung 65 3.1.4 Giái pháp ve to chúc 66 3.1.5 Chú công tác kiem tra giám sát 67 3.1.6 Xây dnng h¾ thong CSDL thơng tin tín dnng chat lưong cao 68 3.1.7 Tăng cưịng cơng tác tham d%nh d%nh giá tài sán dám báo .70 3.2 M®t so kien ngh% vói bên liên quan 70 3.2.1 Kien ngh% vói Chính phú 70 3.2.2 Kien ngh% vói Ngân hàng Nhà nưóc 71 3.2.3 Kien ngh% vói Khách hàng vay von 73 Ket lu¾n chương 74 PHAN KET LU¾N Tài li¾u tham khão Phn lnc Danh mnc ký hi¾u chu viet tat BCTC Báo cáo tài CSDL Cơ só du li¾u CIC Trung tâm thơng tin tín dnng DN Doanh nghi¾p DVKH D%ch khách hang ÐVKD Ðơn v% kinh doanh GDTD Giao d%ch tín dnng GÐ Giám doc HÐTD H®i dong tín dnng HÐQT H®i dong qn tr% KH Khách hàng KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh KHCNTD Khách hàng cá nhân tiêu dung KHDN Khách hàng doanh nghi¾p NHNN Ngân hàng nhà nưóc NHTM Ngân hàng thương mai NHTMCP Ngân hàng thương mai co phan NQH No q han TCTD To chúc tín dnng TTTD Thơng tin tín dnng TSÐB Tài sán dám báo UBTD Uý ban tín dnng VIB Ngân hàng thương mai co phan Quoc te - Vi¾t Nam VIBAMC Cơng ty TNHH Qn lý no khai thác tài sán VIB Danh mnc bãng, bieu Báng 2.1 Tình hình hoat d®ng cúa VIB tù 2009 den 2011 33 Báng 2.2 Các chí tiêu liên quan den nhân sn tai VIB 45 Báng 2.3 Cơ cau dư no theo nhóm no cúa VIB năm 2009 - 2011 47 Báng 2.4 Sn tăng trưóng ve dư no theo nhóm no qua năm .48 Báng 2.5 Tý l¾ no xau cúa VIB so vói tồn ngành giai doan 2009 - 2011 .53 Báng 2.6 Cơ cau no xau theo vùng năm 2011 55 Danh mnc hình ve, th% Hình 1.1 Sơ mang lưói thu th¾p cung cap TTTD cúa NHCT .26 Hình 2.1 Sơ cau to chúc cúa VIB 30 Hình 2.2 Sơ quy trình tham d%nh phê duy¾t cho vay 35 -813.1.7 Tăng cưịng cơng tác tham d%nh d%nh giá tài sãn dãm bão - Tiep tnc khuyen khích vi¾c thnc hi¾n báo dám tín dnng bang tài sán tn có cúa khách hàng, tài sán dưoc hình thành tù nguon von vay, báo lãnh… Vì, dó se khích l¾ gan dưoc trách nhi¾m cúa khách hàng trình sú dnng von vay - Khi dánh giá tài sán dám báo can có sn dánh giá chéo th¾t ky lưõng cho tài sán ln phái dám báo dú vai trị cúa tài sán báo dám (như: giá tr% tài sán the tương lai, hay tài sán báo dám phái có th% trưịng tiêu thn…) 3.2 M®T SO KIEN NGH± ÐOI VéI CÁC BÊN LIÊN QUAN 3.2.1 Kien ngh% vói Chính Phu Chính phú qn lý vĩ mơ nen kinh te thơng qua pháp lu¾t, sách mà NHTM lai m®t the kinh te nên ch%u ánh hưóng nhat d%nh cúa sn qn lý Vì v¾y, de góp phan nâng cao chat lưong tham d%nh tín dnng Chính phú can phái hồn thi¾n mơi trưịng pháp lý cho cỏc doanh nghiắp hoat dđng mđt cỏch lnh manh, nghiêm túc Cn the là: - Chính phú can chí dao doanh nghi¾p nghiêm túc thnc hi¾n che d® ke tốn theo dúng quy d%nh cúa Nhà nưóc, bên canh dó ban hành quy che bat bu®c kiem tốn cơng khai quyet tốn cúa doanh nghi¾p Tao hắ thong viắc phõn tớch hoat dđng sỏn xuat kinh doanh cúa doanh nghi¾p qua dó han che, phịng ngùa rúi ro Hơn nua tao dieu ki¾n cho ngân hàng dánh giá dúng súc manh tài cúa doanh nghi¾p có dn án can vay von Ðieu có tác dnng giúp ngân hàng có dưoc nhung so liắu chớnh xỏc ve tỡnh hỡnh hoat dđng sỏn xuat kinh doanh cúa doanh nghi¾p, làm só tham d%nh doanh nghiắp núi riờng v tham d%nh ton bđ phng án dau tư nói chung - Chính phú can có thỏi dđ dỳt khoỏt sap xep lai cỏc doanh nghiắp chí cho ton tai nhung doanh nghi¾p làm ăn có hi¾u quá, nhung doanh nghi¾p th¾t sn can thiet, tao dieu ki¾n nâng cao chat lưong tham d%nh Ðoi vói nhung doanh nghi¾p làm ăn hi¾u q Chính phú nên quyet d%nh giái the ho¾c sáp nh¾p vào doanh nghi¾p khác làm ăn có hi¾u q оc bi¾t Chính phú can có quy d%nh nghiêm khac nua doi vói doanh nghi¾p co ý lùa dáo de chiem dnng von cúa ngân hàng - Chính phú can có nhieu sách nua de ho tro doanh nghi¾p vay von trì sán xuat boi cánh kinh te khúng hống tồn cau, doanh nghi¾p phái doi di¾n vói nhieu khó khăn Tao dieu ki¾n de doanh nghi¾p manh dan vay von, yên tâm phát trien sán xuat, dám báo dòi song viắc lm cho ngũi lao dđng - Chớnh phỳ can sap xep lai tồn b® sách doi vói doanh nghiắp, loc cỏi no dó di vo cuđc song, can phái loai bó can phái thnc hi¾n Tránh nhung chong chéo h¾ thong phỏp luắt gõy khú khn cho hoat dđng cỳa cỏc doanh nghi¾p 3.2.2 Kien ngh% vói NHNN 3.2.2.1 Xây dnng hồn thi¾n hành lang pháp lý, tao mơi trưịng thơng thống an tồn cho hoat d®ng tín dnng - NHNN can phoi hop vói quan huu quan xây dnng văn bán, quy pham dưói lu¾t (như Ngh% d%nh, thơng tư, văn bán hưóng dan…) dó hưóng dan cn the nua ve lu¾t ngân hàng, d¾c bi¾t nhung dieu thay cịn khó khăn, vưóng mac q trình thnc hi¾n Nham tao dieu ki¾n thuắn loi cho cỏn bđ ngõn hng cụng tỏc tham d%nh, NHNN can có quy d%nh cn the ve cơng tác tham d%nh, ve quyen han trách nhi¾m cỳa cỏc cỏn bđ thnc hiắn tham d%nh - Nên xây dnng m®t hành lang pháp lý vung chac hoat d®ng kinh doanh ngân hàng Tránh trưịng hop ban hành m®t sách mói de súa doi sách cũ dieu gây khó khăn cho ngân hàng vi¾c thích úng - Nhanh chóng hồn on d%nh sách vĩ mơ góp phan làm thơng thống nen kinh te, tao só cho sn on d%nh phát trien hoat d®ng kinh doanh ngân hàng 3.2.2.2 Tng hiắu quó hoat dđng cua Trung tõm thơng tin tín dnng Trong q trình tham d%nh, thơng tin van de rat can thiet quan NHNN dau moi thu th¾p thơng tin cung cap cho NHTM, giúp ho có nh¾n d%nh dúng, chuan xác, có só tham d%nh trưóc tài tro von cho doanh nghi¾p Can thiet phái tien che làm vi¾c cúa trung tâm sau: - Thú nhat, bat bu®c NHTM thành viên can thnc hi¾n dúng vai trị, trách nhi¾m cúa tham gia vào CIC như: cung cap thưòng xuyên, k%p thịi bien d®ng ve so dư (tien gúi, tien vay) cúa khách hàng, dáp úng yêu cau thông tin c¾p nh¾t, xác; cung cap ho sơ kinh te doanh nghi¾p day dú, thưịng xun d%nh kỳ dám báo có the phân tích dưoc tình hình tài chính, dánh giá lnc sán xuat kinh doanh cúa doanh nghi¾p - Thú hai, da dang hóa thơng tin dau ra, thnc hi¾n nghi¾p phân tích, dánh giá tình hình tài doanh nghi¾p, thơng tin ve tình hình sán xuat kinh doanh, tài sán the chap Ðánh giá khách hàng theo chí tiêu dư no, ve quan h¾ tín dnng, tù dó có dưoc thơng tin dau chat lưong, phnc tích cnc cho cơng tác tham d%nh, góp phan nâng cao chat lưong tham d%nh Nham nâng cao trách nhi¾m vi¾c cung cap thông tin chat lưong nguon thông tin, can thành l¾p nhung cơng ty tư van chun mua, bán thơng tin Tách bi¾t vai trị qn lý Nhà nưóc, cúa ngân hàng vai trị kinh doanh thơng tin tín dnng cúa cơng ty tư van Bên canh dó, NHNN can phái có sn phoi hop, hop tỏc chắt che vúi cỏc Bđ ngnh liờn quan de xây dnng h¾ thong tiêu thúc phân loai doanh nghi¾p thong nhat Tù dó mói thiet l¾p dưoc cỏc quan hắ rng buđc vo che dđ u dói, cho vay hop lý doi vói doanh nghi¾p Tránh tỡnh trang cựng mđt doanh nghiắp nhng cỏc ngõn hng lai xep loai khác gây khó khăn cho cơng tác tham d%nh, xét duy¾t cho vay von dau tư cơng tác qn lý Ngồi ra, NHNN can phái giám giá thông tin hop lý de khuyen khích NHTM manh dan khai thác thơng tin bang nguon khác : ngân sách nhà nưóc, nguon von ho tro cúa quoc te (neu có), nham giám áp lnc tài cho NHTM von rat can thơng tin vói so lưong lón Thiet nghĩ nguon thơng tin mà CIC có dưoc NHTM cung cap m®t cách mien phí, nên NHTM can, NHNN quy d%nh giá cá ó múc chap nh¾n dưoc dieu hop lý 3.2.2.3 Có sách chu trương nham phát trien h¾ thong cơng ty thơng tin tín dnng tư nhân Hi¾n nay, nhu cau thơng tin khách hàng cúa NHTM rat lón da dang nhieu so vúi nghiắp cỳa mđt trung tõm thụng tin tín dnng (CIC) Các NHTM khơng chí muon thơng tin ve vay trá no cúa khách hàng mà muon biet mỳc dđ tớn nhiắm khỏch hng den dõu Thnc te, m®t quy trình cho vay doi vói mđt khỏch hng, nhat l phõn khỳc doanh nghiắp vựa nhó the nhân, ngân hàng phái cơng súc vào dó rat nhieu de có dưoc thơng tin can thiet ve khách hàng Chính v¾y, NHNN can tao dieu ki¾n de phát trien Trung tâm thơng tin tín dnng tư nhân nham tao sn canh tranh, sn chia se hop lý th% trưịng thơng tin tín dnng 3.2.3 Kien ngh% vói khách hàng vay von Khách hàng muon nhanh chóng nh¾n dưoc von vay cúa can có sn hop tác nhat d%nh vói ngân hàng Vì v¾y ban lãnh dao doanh nghi¾p can nõng cao trỡnh dđ cỳa mỡnh, cú nhắn thỳc dúng dan ve Báo cáo tài tù dó có sn dau tư vào vi¾c tao nguon thơng tin minh bach ve doanh nghi¾p cúa Bên canh dó, nhieu doanh nghi¾p có ý tưóng kinh doanh tot, có thnc hi¾n mang lai loi nhu¾n cao trỡnh dđ chuyờn mụn, khỏ nng lắp dn ỏn cỳa d®i ngũ qn lý lãnh dao cịn han che dan den phương án, dn án sán xuat kinh doanh dưoc xây dnng thi thieu tính thuyet phnc de ngân hàng có the quyet d%nh cho vay Só dĩ có tình trang v¾y phương án dưoc xây dnng sơ sài, thieu tài li¾u chúng minh thưịng mua bán khơng có hop dong kinh te, tốn tien hàng sú dnng hóa dơn, chúng tù nên ngân hàng khó có só de dánh giá tham d%nh cho vay m¾c dù thnc te, dơn v% làm ăn có uy tín, hi¾u q Vì v¾y, doanh nghi¾p can nâng cao nghiên cúu th % trưòng, tù dú lắp phng ỏn vay mđt cỏch khỏ thi, cú tính thuyet phnc doi vói ngân hàng Ì cacnf Ket lu¾n chương Trong chương 3, tác giá dã dưa m®t so giái pháp can thiet nham nâng cao chat lưong tham d%nh tín dnng, hi¾u q kinh doanh tai Ngân hàng thương mai co phan Quoc te Vi¾t Nam (VIB) nhung kien ngh% nham nâng cao chat lưong tham d%nh tín dnng doi vói h¾ thong NHTM Ðe thnc hi¾n dưoc tot cơng tác tham d%nh tín dnng tai ngân hàng, bên canh van de ve sách, d%nh hưóng tín dnng, nguon thơng tin, quy trình b® máy cap tín dnng, kiem tra kiem soát,… theo tác giá van de cot lõi de thnc hi¾n tot cơng tác tham d%nh tín dnng van de qn tr% nhân sn, dó quan nhat khâu tuyen dnng, tao, dỏnh giỏ, bo trớ cỏn bđ v hắ thong kiem tra giám sát vi¾c thnc thi cơng vi¾c cúa moi cá nhân b® máy cap tín dnng KET LU¾N Có the nói chat lưong tham d%nh tín dnng ln yeu to tâm, có tính chat quyet d%nh tói chat lưong tín dnng nói riêng hiắu quỏ kinh doanh cỳa mđt Ngõn hng núi chung, m hoat dđng cho vay hiắn van chiem túi hn 80% hoat dđng kinh doanh tien tắ Búi le nhung sơ suat cơng tác tham d%nh có the dan den nhung sai lam lón quyet d%nh cho vay cuoi Hi¾n nay, cơng tác tham d%nh cho vay tai h¾ thong NHTMCP Quoc te Vi¾t Nam dang moi quan tâm bao giò het, bói chat lưong tham d%nh dang van de nhúc nhoi doi vói nhà quán lý vói tý l¾ no xau tăng cao, tình trang khơng tn thú dúng quy trình tham d%nh cho vay hàng loat van de khác mà chat lưong tham d%nh tín dnng nguyên nhân sâu xa Nâng cao chat lưong tham d%nh nhân to quan trong vi¾c thnc hiắn mú rđng quy mụ tớn dnng mđt cỏch an tồn, hi¾u q Song vi¾c nghiên cúu nhung giái pháp nham nâng cao cơng tác tham d%nh m®t van de có pham vi r®ng lón, phúc tap, liên quan den nhieu doi tưong, dong thịi cơng vi¾c dịi hói có thịi gian lâu dài Ðe tài dã chí nhung m¾t dưoc: To chúc cơng tác tham d%nh dưoc thnc hi¾n tương doi ch¾t che, Ky thu¾t tham d%nh dó tựng búc doc hon thiắn, Nđi dung tham d%nh tương doi linh hoat, Lnc lưong cán b® tham d%nh có trình d® tù Ðai hoc tró lên tương doi cao,Thịi gian thnc hi¾n tham d%nh tn thú dúng quy d%nh… nhung m¾t chưa dưoc: Cơng tác to chúc tham d%nh chưa hồn thi¾n, Quy trình tham d%nh cho vay chưa hồn chính, N®i dung tham d%nh chưa day dú, Chat lưong công tác tham d%nh khơng dong deu tồn h¾ thong, cơng tác tham d%nh tín dnng tai NHTMCP Quoc te Vi¾t Nam Ðong thịi pham vi lu¾n văn cúa mình, tác giá nêu m®t so giái pháp kien ngh% cap thiet nham nâng cao nua chat lưong tham d%nh doi vói ngân hàng nói chung h¾ thong NHTMCP Quoc te Vi¾t Nam TÀI LI½U THAM KHÃO Lê Ho An Châu, Ngơ Vi Trong (2010), Thơng tin doi vói q trình tín dcng – Thnc trang giái pháp, Hoc vi¾n Ngân hàng Ho Di¾u (2001), Tín dcng ngân hàng, Nhà xuat bán Thong kê Nguyen Ðăng Dòn (2010), Nghi¾p vc Ngân hàng thương mai, Nhà xuat bán Thong kê Nguyen Minh Kieu (2008), Nghi¾p vc Ngân hàng hi¾n dai, Nhà xuat bán Thong kê Nguyen Minh Kieu (2008), Tín dcng tham d%nh tín dcng, Nhà xuat bán Tài Nguyen Ðình Thi¾n (2010), Xây dnng chien lưoc rúi ro tín dcng cho VIB, Ðai hoc Kinh te Nguyen Huu Nghĩa (2012), Thnc trang no xau cúa To chúc tín dcng hi¾n nay, Ngân hàng Nhà nc Vi¾t Nam Lê Quỳnh Trâm (2011), Giỏi phỏp nõng cao hiắu quỏ hoat dđng kinh doanh cúa NHTMCP Quoc te Vi¾t Nam, Ðai hoc Kinh te Ho Tuan Vũ (2011), Kinh nghi¾m phát trien h¾ thong thơng tin tín dcng the giói hoc cho Vi¾t Nam, Ðai hoc Duy Tân 10 So tay tín dnng Ngân hàng Cơng thương Vi¾t Nam 11 So tay tín dnng Ngân hàng Ðau tư & Phát trien Vi¾t Nam 12 Báo cáo tài VIB năm 2009, 2010, 2011 PHU LUC Tóm tat sn ki¾n noi b¾t cua VIB - Năm 1996: Ngân hàng TMCP Quoc te Vi¾t Nam dưoc thành l¾p - Năm 2003: Tái cau Ngân hàng theo chien lưoc kinh doanh giai doan 20032007 - Năm 2005: Nh¾n giái thưóng “Thương hi¾u manh Vi¾t Nam” - Năm 2006: Nh¾n giái thưóng “Nhãn hi¾u canh tranh noi tieng” Thành l¾p Trung tâm Thé VIB Trien khai thành công Dn án hi¾n dai hóa cơng ngh¾ ngân hàng Thành viên thúc cúa to chúc Thé quoc te VISA, MasterCard H¾ thong ATM di vào hoat d®ng - Năm 2007: Ðúng thú ba 500 doanh nghi¾p tư nhân lón nhat Vi¾t Nam Ðưoc Hãng tin quoc te Bloomberg lna chon 10 Ngân hàng yet giá dai di¾n cho th% trưịng tài Vi¾t Nam - Năm 2008: Ðưoc bau chon Ngân hàng có d%ch dưoc hài lịng nhat năm 2008 d®c giá Sài Gịn Tiep Th% bau chon Nh¾n giái thưóng “Thương hi¾u manh Vi¾t Nam” lan thú liên tiep Ra mat D%ch Ngân hàng trnc tuyen VIB 4U - Năm 2009: Bat dau trien khai Chien lưoc kinh doanh 2009 – 2013 Trien khai chương trình Tái d%nh v% thương hiắu Xõy dnng Hắ thong xep hang cham diem nđi b® - Năm 2010: Ký ket hop tác chien lưoc vói CBA Thành l¾p Cơng ty Qn lý no Khai thác tài sán VIB (AMC) Chính thúc tăng von Ðieu l¾ lên 4.000 tý dong - Năm 2011: Nh¾n cị thi dua cúa Ngân hàng Nhà nưóc, Cị thi dua cúa Chính phú Nh¾n giái “Ngân hàng tốn xuat sac” lan thú cúa Citigroup Co dông chien lưoc CBA tăng tý l¾ só huu co phan tai VIB lên 20% B® máy cho vay tai VIB Bđ mỏy cho vay l hắ thong cỏc chỳc danh quan cúa m®t NHTM dưoc hình thành nham mnc dích tham gia vào q trình tham d%nh, quyet d%nh cho vay, theo dõi khách hàng vay thu hoi no doi vói khách hàng Hình 1: Sơ B® máy cho vay tai VIB 2.1 H®i dong qn tr% -91HÐQT có quyen bo nhi¾m/mien nhi¾m lãnh dao cao cap cúa VIB: Tong Giám doc Phó Tong Giám doc, Giám doc/Phó Giám doc Khoi, Giám doc/Phó Giám doc Vùng chúc danh tương dương 2.2 Phũng kiem toỏn nđi bđ: Giỳp viắc cho Ban kiem soỏt, HéQT viắc giỏm sỏt hoat dđng cỳa h¾ thong VIB; Phoi hop vói Phịng pháp che giám sát tính tn thú pháp lu¾t cúa quy trình, quy d%nh VIB ban hành; 2.3 Uy ban quãn lý rui ro: Quyet d%nh thành l¾p giái the cap phê duy¾t khác; Bo nhi¾m/mien nhi¾m Chú t%ch/Phó Chú t%ch UBTD; Ð%nh hưóng ve phê duy¾t tín dnng cho cap phê duy¾t; Phê duy¾t khốn cap tín dnng, dau tư vưot tham quyen cúa UBTD; 2.4 Uy ban tín dnng: Phê duy¾t giói han RRTD, quyet d%nh sách tín dnng, sách khách hng, kiem soỏt nđi bđ v dỏm bỏo viắc tuõn thú sách, quy d%nh dã dưoc phê duy¾t; Phê duy¾t các khốn cap tín dnng, dau tư tham quyen cúa UBTD: Các khốn cap tín dnng dau tư von vưot tham quyen giao cho TGÐ HÐTD; khốn cap tín dnng khơng có TSÐB; Quyet d%nh vi¾c thành l¾p cau to chúc hoat dđng cỳa cỏc cap phờ duyắt tớn dnng cap dưói; Quyet d%nh tham quyen phê duy¾t tín dnng cúa cap phê duy¾t cúa tồn h¾ thong, trù tham quyen cúa UBQLRR 2.5 Tong Giám doc: Phê duy¾t khốn cap tín dnng có giá tr% tương dương tham quyen cúa HÐTD, có the thay doi theo tùng thịi kỳ phù hop vói u cau cúa hoat d®ng kinh doanh; phê duy¾t khốn dau tư von theo phân cap; Ðe xuat danh sách cá nhân han múc phê duy¾t cúa moi cá nhân de UBTD thụng qua; 2.6 Hđi dong tớn dnng: Thnc hiắn phờ duy¾t khốn cap tín dnng vưot tham quyen cúa GÐ Khoi quán lý tín dnng, theo tham quyen dưoc UBTD phân cap; phê duy¾t khốn cap tín dnng có TSÐB; phê duy¾t khốn tín chap, khơng dú TSÐB; khốn cho vay ngồi d%a bàn hoat d®ng cúa ÐVKD pham vi tham quyen phê duy¾t cúa HÐTD; Tham quyen phê duy¾t hi¾n cúa HÐTD 30 tý dong ho¾c ngoai t¾ tương dương; 2.7 Khoi qn lý tín dnng: Trien khai qn lý vi¾c thnc hi¾n sách tín dnng tồn h¾ thong; Xây dnng mau bieu chuan cho tham d%nh quán lý tín dnng; phoi hop vói Phịng pháp che kiem sốt tn thú (thu®c Khoi ho tro) xây dnng mau bieu hop dong dùng hoat d®ng tín dnng; Tham d%nh tái tham d%nh khoán cap tín dnng, tiep xúc trnc tiep vói KH neu thay can thiet; GÐ/PGÐ Khoi qn lý tín dnng phê duy¾t tín dnng theo tham quyen dưoc UBTD phân cap: Các khốn cap tín dnng vưot múc phán quyet cúa GÐ Khoi Kinh doanh, GÐ Vùng GÐ Tái tham d%nh chưa den múc phái trình lên HÐTD ho¾c TGé; Cỏc khoỏn tớn chap hoắc tớn chap mđt phan ho¾c khơng có dú TSÐB theo quy d%nh; Han múc phê duy¾t toi da cúa GÐ Khoi qn lý tín dnng hi¾n 10 tý dong ho¾c ngoai t¾ tương dương; Han múc phê duy¾t cúa Phó GÐ Khoi qn lý tín dnng tý dong ho¾c ngoai t¾ tương dương; Han múc phê duy¾t toi da cúa GÐ/Trưóng Phịng tái tham d%nh tý dong ho¾c ngoai t¾ tương dương, khơng cap tín dnng tín chap ngoai trù thnc hi¾n theo sán pham tín dnng tín chap dã dưoc UBTD phê duy¾t, Tong Giám doc ban hành; 2.8 Khoi Kinh doanh: VIB có khoi kinh doanh: Khoi nguon von ngoai hoi, Khoi KHDN Khoi ngân hàng bán lé; Giám doc Khoi Phó Tong Giám doc: GÐ Khoi nguon von ngoai hoi dưoc phân cap phê duy¾t khốn dau tư; Các GÐ Khoi KHDN Khoi bán lé dưoc phân cap phê duy¾t tín dnng; Han múc phê duy¾t hi¾n hành tý dong ho¾c ngoai t¾ tương dương; Tuyen dnng bo nhi¾m/mien nhi¾m chúc danh Trưóng dơn v% kinh doanh, Trưóng Phịng kinh doanh Quán lý khách hàng; 2.9 Giám doc Vùng: VIB có Vùng Kinh doanh, moi Vùng có Giám doc Vùng (Giám doc Vùng KHDN Giám doc Vùng bán lé) trnc thu®c Khoi KHDN Khoi bán lé; Các Giám doc Vùng dưoc phân cap phê duy¾t tín dnng, nhiên han múc phê duy¾t tín dnng cúa tùng GÐ Vùng khác dna tiêu chí dánh giá UBTD ban hành phê duy¾t như: kinh nghi¾m cơng tác tín dnng, quy mơ kinh doanh, sn tn thú, ; Hi¾n tai han mỳc phờ duyắt tớn dnng toi da m mđt Giỏm doc Vùng có the dưoc giao tý dong ho¾c ngoai t¾ tương dương; 2.10 Trưõng dơn v% kinh doanh: Trưóng ÐVKD bao gom: Giám doc Kinh doanh, Giám doc Bán lé chi nhánh Giám doc/Trưóng Phịng Giao d%ch; Các Trưóng ÐVKD dưoc giao trách nhi¾m phê duy¾t tín dnng vói han múc khác phn thu®c tiêu chí VIB quy d%nh như: Kinh nghi¾m hoat dđng tớn dnng v phờ duyắt tớn dnng, quy mơ hi¾u q kinh doanh, no q han no xau sn tuân thú quy trình, quy d%nh, chớnh sỏch hoat dđng kinh doanh; Hiắn tai han mỳc phờ duyắt tớn dnng toi da m mđt GÐ ÐVKD có the dưoc giao tý dong ho¾c ngoai t¾ tương dương; - Giám sát, phân cơng, chí dao QLKH thnc hi¾n sách tín dnng, quy trình quy d%nh nghi¾p vn, tham d%nh cap tín dnng phn trách khách hàng; - Kiem tra, giám sát, dánh giá ho sơ cap tín dnng quyet d%nh cap/khơng cap tín dnng; quyet d%nh vi¾c d%nh giá TSÐB sách giá phù hop vói quy d%nh cúa VIB; - Quyet d%nh cau lai thịi han trá no, xú lý khốn vay theo múc phán quyet dưoc giao; xác d%nh nguyên nhân quyet d%nh xú lý ho¾c trình cap có tham quyen quyet d%nh xú lý khốn vay q han ho¾c có nguy q han ho¾c khơng cịn thu hoi; - Xem xét trách nhi¾m cúa QLKH có vi pham tai dơn v% quyet d%nh vi¾c tam dùng vi¾c tham gia cap tín dnng doi vói QLKH qn lý có vi pham quy d%nh, quy trình nghi¾p vn, có no q han, no xau; tham gia dánh giá tuyen dnng, bo trí sú dnng QLKH; - GÐ chi nhánh (GÐ Kinh doanh ho¾c GÐ Bán lé) phê duy¾t khốn cap tín dnng vưot tham quyen cúa GÐ/Trưóng PGD trnc thu®c pham vi tham quyen ho¾c quyet d%nh vi¾c trình cap phê duy¾t cao neu vưot tham quyen phê duy¾t 2.11 Quãn lý khách hàng: Ðưoc phân theo Khoi kinh doanh: QLKH doanh nghi¾p QLKH bán lé; - Chú dđng tiep cắn v tỡm hieu cỏc thụng tin ve KH, dau moi tiep xúc KH; giói thi¾u sán pham hưóng dan thú tnc, tiep nh¾n ho sơ tù KH theo dúng quy trình, quy d%nh nghi¾p vn; - Tham d%nh ch%u trách nhi¾m ve tính pháp lý, sn day dú, xác, trung thnc cúa ho sơ cap tín dnng, thơng tin de xuat cap tín dnng; - Ðe xuat hồn thi¾n thú tnc trình xét duy¾t khốn cap tín dnng ch%u trách nhi¾m ve de xuat cap tín dnng cho KH; khơng có quyen tù choi cap tín dnng ho¾c tù choi tham d%nh KH chưa có ý kien cúa Trưóng ÐVKD; - Tham gia tham d%nh TSBÐ, kiem tra, giám sát TSBÐ van de khác có liên quan den khốn cap tín dnng; - Theo dõi, giám sát trình rút, sú dnng von trá no cúa KH; Ðe xuat bi¾n pháp de báo dám vi¾c thu hoi no, cau lai khốn no, xú lý khốn vay, TSBÐ ch%u trách nhi¾m cho den khoán no dưoc tat toán; - Lưu giu ch%u trách nhi¾m ve tính xác, trung thnc, day dú, liên tnc cúa ho sơ cap tín dnng; - Theo dõi, dánh giá giám sát hoat d®ng tín dnng cúa nhóm KH, ngành hàng, lĩnh vnc, d%a bàn dưoc phân cơng phn trách; 2.12 Giao d%ch tín dnng: L bđ phắn tỏc nghiắp tớn dnng tai éVKD hoắc tai Vùng, thnc hi¾n chúc quán lý hồn thi¾n hop dong cap tín dnng, hop dong báo dám tien vay; thnc hi¾n giái ngân cho KH ho sơ yêu cau giái ngân dáp úng day dú dúng dieu ki¾n cap tín dnng dã dưoc phê duy¾t; có tham quyen u cau QLKH KH hồn thi¾n, bo sung ho sơ chúng tù cịn thieu (neu có); theo dõi, tính tốn hi¾u q cúa khốn cap tín dnng neu khốn cap tín dnng chưa dám báo hi¾u q theo phê duy¾t u cau QLKH có bi¾n pháp thúc day KH gia tăng sú dnng d%ch cúa VIB ho¾c dieu lãi suat, phí d%ch de dám báo hi¾u q cap tín dnng theo dúng phê duy¾t; ... Ngân hàng TMCP Cơng thương Vi¾t Nam 1.3.2.1 Ban hành so tay tín dnng Tù năm 2004, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Vi¾t Nam (lúc bay giị Ngân hàng Cơng Thương Vi¾t Nam, chưa chuyen doi thành ngân hàng. .. lnh vnc hoat dđng ngân hàng Ðã có nhieu de tài lu¾n văn ve de nâng cao chat lưong tín dnng tai ngân hàng như: ‘? ?Nâng cao chat lưong tín dnng tai Ngân hàng TMCP Ngoai Thương Vi¾t Nam chi nhánh Phú... giãi pháp nâng cao chat lưong tham d%nh tai ngân hàng thương mai co phan Quoc te Vi¾t Nam 3.1 Giái pháp nâng cao chat lưong tham d%nh tín dnng tai VIB 64 3.1.1 Hồn thi¾n quy trình tham d%nh tín