HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TRONG KHU VỰC DÂN CƯ TẠI VIỆT NAM – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TRONG KHU VỰC DÂN CƯ TẠI VIỆT NAM – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

ISSN 1859-1531 - TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CƠNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG, SỐ 2(111).2017, Quyển 27 HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TRONG KHU VỰC DÂN CƯ TẠI VIỆT NAM – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP OPERATION OF CARD SERVICES IN RESIDENTIAL AREAS IN VIETNAM REALITY AND SOLUTIONS Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà Trường Cao đẳng Kinh tế - Kế hoạch Đà Nẵng, quangkienvndn@gmail.com Tóm tắt - Nghiên cứu thực việc đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng khu vưc dân cư Việt Nam Thông qua phương pháp nghiên cứu truyền thống từ việc thu thập liệu thống kê, phân tích đánh giá yếu tố trình phát triển thẻ, phát triển hệ thống chấp nhận thẻ, trình sử dụng thẻ cư dân hiệu kinh tế xã hội nhờ dịch vụ thẻ mang lại Mặc dù có số tồn tại, kết nghiên cứu cho thấy việc phát triển dịch vụ thẻ cư dân cấp thiết cần có chủ trương, sách thỏa đáng thúc đẩy trình phát triển thẻ thúc đẩy việc sử dụng thẻ cư dân Nghiên cứu đề xuất hệ thống giải pháp vĩ mô vi mô nhằm thực mục tiêu Abstract - This study aims to assess the operation of bank card services in residential areas in Vietnam through traditional research methods from statistical data collection, analysis and assessment of the elements of the process of card development, developing POS systems, the card use of residents and social and economic results brought about by card services Although there exist some difficulties, the research results show that the development of card services for residents is urgent and it needs adequate policies to promote the development of bank cards as well as the card use of residents.The study also suggests a system of macro and micro solutions to implement the above objectives Từ khóa - ATM; dịch vụ thẻ; thị trường thẻ; thẻ toán; kinh doanh dịch vụ thẻ; toán bán lẻ Key words - ATM; card services; card market; payment card; business of card services; retail payments Đặt vấn đề Theo thống kê nhà kinh tế học giới, với đà phát triển kinh tế xã hội, lưu thơng hàng hóa, trao đổi, dịch vụ mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngày chiếm phạm vi khối lượng lớn so với tốn tiền mặt Ngồi tác dụng góp phần vào việc thúc đẩy trình sản xuất lưu thơng hàng hóa, làm tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ, tiết kiệm chi phí cho xã hội, tốn khơng dùng tiền mặt cịn cơng cụ quan trọng để thực công tác quản lý kinh tế Nhà nước Thanh toán thẻ ngân hàng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phổ biến giới Theo đó, ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng để thực tốn tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ Nhìn chung, tốn thẻ có nhiều ưu điểm so với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác ngân hàng ứng dụng tiến ngành công nghệ thông tin mang lại để phát triển công nghệ tốn ngân hàng mà đặc biệt cơng nghệ tốn thẻ, giúp cho việc toán qua ngân hàng người dân ngày trở nên nhanh chóng tiện lợi hết Để tồn phát triển cách bền vững, ngân hàng thương mại ngày hướng tới việc củng cố phát triển cách bền vững khách hàng vững đặc biệt khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động đem lại doanh thu chắn, hạn chế phân tán rủi ro Ở thành thị, sản phẩm dịch vụ thẻ phong phú, nhiên nông thôn Việt Nam nay, không gian phát triển dịch vụ nhiều năm tới lớn, có khoảng 60 triệu người dân sống vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa chưa tiếp cận dịch vụ tài bản, có dịch vụ thẻ Có khoảng 30% dân số Việt Nam tiếp cận dịch vụ tài phần lớn sống thành thị Vẫn phận lớn người dân doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ khu vực có nhu cầu sử dụng dịch vụ tài toán, chuyển tiền, dịch vụ kiều hối mà chưa đáp ứng [2, tr43] Như vậy, tiềm phát triển dịch vụ toán bán lẻ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng phù hợp với nơng thơn cịn lớn Việc khảo sát thực trạng dịch vụ thẻ khu vực dân cư, nhằm đề giải pháp phát triển dịch vụ thẻ nghiên cứu cần thiết Những mặt đạt hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư Việt Nam Dịch vụ thẻ ngân hàng, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt an tồn, hiệu quả, có vai trị quan trọng hệ thống bán lẻ nói riêng hệ thống tốn quốc gia nói chung Hiện tại, Chính phủ ban hành nhiều văn sách, triển khai Việt Nam Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020, Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 định hướng đến 2020, Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20112015 xây dựng văn Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 Bên cạnh, sách hệ thống pháp luật, hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư đạt mặt sau: • Số lượng tốc độ tăng trưởng thẻ ngân hàng tăng dần qua năm giai đoạn 2011-2015 Tính đến quí năm 2015, đạt 96,26% triệu thẻ, tăng 28 Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà 127% so với năm 2011 (42,3 triệu thẻ) [3] Hình.1 Số lượng thiết bị ATM, POS/EDC • Hệ thống máy ATM, POS, kênh internet banking, mobile banking trọng phát triển Tính đến thời điểm cuối quí năm 2015; số lượng thiết bị ATM 16.857 (thiết bị) 208.474 (thiết bị) POS/EDC đạt 83,389 % so với mục tiêu 250.000 POS/EDC cuối năm 2015 [5] Hệ thống, sở hạ tầng ATM; POS/EDC trang bị, tăng dần qua năm, giai đoạn 2011-2015, làm tăng khả sẵn sàng phục vụ cho chủ thẻ, tạo thuận lợi hoạt động toán qua thẻ Việt Nam ngày phát triển Nguồn: NHNNVN • Doanh số giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC tăng dần qua năm giai đoạn 2013-2015 Bảng.1 Doanh số giao dịch qua ATM;POS/EDC giai đoạn 2013-2015 Thời gian Quí 3/2013 QIII/2014 QIII/2015 Năm 2014/2013 Chỉ tiêu Số tuyệt đối (ĐVT) Năm 2015/2014 Số tương đối (%) Số tuyệt đối (ĐVT) Số tương đối (%) Số lượng GD qua ATM (món) 123.778.797 153.686.770 171.831.698 29.907.973 24,162 18.144.928 11,806 Doanh số GD qua ATM (tỷ đồng) 246.002 311.014 399.081 65.012 26,42 88.067 28,316 Số lượng GD qua POS/EDC (món) 6.178.510 8.326.711 14.120.511 2.148.201 34,768 5.793.800 69,58 Doanh số GD qua POS/EDC (tỷ đồng) 36.134 41.299 47.778 5.165 14,294 6.479 15,688 (Nguồn: Vụ tốn – NHNNVN tính tốn tác giả) Qua bảng 2.1, ta thấy hoạt động giao dịch qua ATM; POS/EDC tăng dần qua năm giai đoạn 2013 – giai đoạn 2015 số lượng giao dịch giá trị giao dịch Trong đó, năm 2015 so với 2014 số lượng giao dịch qua POS/EDC tăng mạnh 69,58% tương ứng tăng 5.793.800 (món) • Tỷ trọng toán tiền mặt giảm dần giai đoạn 2011-2015 Theo tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán giảm xuống 12- 13% nay, dự kiến 11% vào cuối năm 2015 [3] • Số lượng tài khoản ngân hàng cá nhân tăng mạnh năm gần Tài khoản tiền gửi toán cá nhân tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cá nhân mở ngân hàng để sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung ứng (như dịch vụ thẻ, dịch vụ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngồi thẻ) Tính đến cuối quý 3/2015, tổng số tài khoản tiền gửi toán cá nhân 57,867 (triệu tài khoản) tương ứng với số dư 181.734 (tỷ đồng) tăng gấp 13 lần so với năm 2005 gấp khoảng 28 lần so với năm 2000 Trong đó, số người dân có tài khoản ngân hàng ước tính đạt 57,867 triệu người (chiếm 64,29 % dân số), vượt tiêu đặt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011- 2015 tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên mức 35 - 40% dân số [3][4] Bên cạnh kết đạt được, hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư Việt Nam, tồn cần phải khắc phục sau: Một số tồn hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư Việt Nam • Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản thức Việt Nam thấp Dịch vụ thẻ ngân hàng dân cư loại hình tốn bán lẻ sử dụng hàng ngày với số lượng lớn giao dịch có giá trị trung bình thấp, bên ISSN 1859-1531 - TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG, SỐ 2(111).2017, Quyển liên quan giao dịch người trả tiền hay người nhận tiền, định chế tài Để thực giao dịch thẻ khu vực dân cư, người tiêu dùng phải có tài khoản giao dịch Các tài khoản giao dịch định nghĩa tài khoản thực giao dịch chuyển tiền, có mở ngân hàng tài khoản trả trước, theo đó, khơng bao gồm “tài khoản tiền gửi tốn” truyền thống mà cịn có tài khoản dùng cho giao dịch tiền điện tử Theo số liệu (Findex,2014) Ngân hàng thể giới cho thấy, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản thức Việt Nam thấp so với mức trung bình khu vực (trung bình khu vực 70%-80%) mức độ tăng trưởng Việt Nam thấp so với khu vực (31%).[2,tr43] Bảng 2: Tỷ lệ phần trăm người trưởng thành có tài khoản ngân hàng/ tổ chức tài chính thức Quốc gia Năm 2012(%) Năm 2015(%) Thái Lan 72,7 78,1 Trung Quốc 63,8 78,9 Singapore 98,2 96,4 Nhật Bản 96,4 96,6 Việt Nam 21,4 31 (Nguồn: ADB – Tài liệu hội thảo tham vấn hỗ trợ phát triển tài vi mơ) • Số lượng thẻ tốn lưu hành không hoạt động, tức không phát sinh giao dịch cao Số lượng thẻ ngân hàng Việt Nam tăng dần qua năm, giai đoạn 2008 đến hết q năm 2015 Nhưng có khoảng 50% số thẻ tốn lưu hành khơng hoạt động, tức không phát sinh giao dịch Còn theo số liệu Hiệp hội Thẻ ngân hàng, số khoảng 70% Điều cho thấy thị trường thẻ tốn chưa phát triển mục tiêu Đó thay giao dịch tiền mặt • Việc phát triển dịch vụ tốn thẻ qua POS nói chung chậm chưa tương ứng với yêu cầu địi hỏi kinh tế có hệ thống toán hướng dần tới phi tiền mặt Điều thể qua bảng thực trạng doanh số toán qua POS giai đoạn 2013 – 2015 sau đây: Bảng 3: Thực trạng doanh số toán qua POS giai đoạn 2013-2015 Doanh số GD qua POS/EDC (tỷ đồng) (1) Số lượng thẻ phát hành (triệu thẻ) (2) Bình quân doanh số giao dịch/thẻ/quí (đồng/thẻ/quí) (3) = (1) / (2) Quí 3/2013 36.134 62,93 574.194 Quí 3/2014 41.299 76,13 542.480 TT Quí 3/2015 47.778 96,26 29 496.447 (Nguồn: Vụ tốn – NHNNVN tính tốn tác giả) Qua bảng ta thấy, mức bình qn giao dịch/thẻ/q lại giảm dần giai đoạn 2013-2015 (Bảng 3.2, cột 3) tỷ lệ thấp so với nước khu vực Theo đó, q năm 2015, bình qn thẻ có doanh số tốn qua POS 496.447 (đồng/q), bình qn khoảng 165.482,333 (đồng/thẻ/tháng) Đây doanh số toán thấp, so với mức trung bình nước khu vực • Cơ sở hạ tầng toán phân bố chưa đều, tập trung chủ yếu khu vực thành thị Mặc dù, số lượng thiết bị ATM; POS/EDC tăng dần qua năm (Hình 2.1), nhiên hệ thống chấp nhận thẻ cịn hạn chế, gây khó khăn cho chủ thẻ sử dụng ngày Tại điểm bán hàng, số lượng máy POS dù có tăng lên thời gian gần chưa phủ kín hệ thống Hệ thống máy chấp nhập thẻ tín dụng (POS) Việt Nam, mức thấp giới Ước tính Việt Nam có POS/1.000 người, Hàn Quốc tỷ lệ 50 POS/1.000 người [4] • Ở thành thị, sản phẩm dịch vụ thẻ phong phú, nhiên nơng thơn Việt Nam, giao dịch tốn dịch vụ (thanh toán liên quan đến giao dịch gửi, rút tiết kiệm, hoạt động toán chuyển tiền từ thành thị nông thôn ngược lại, tốn tiền hàng hóa nơng sản, tốn mua hàng hóa, dịch vụ vùng nơng thơn, khoản chi trả tiền cơng tiền lương ,thanh tốn chi trả bảo hiểm xã hội…) hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng:
Tỷ lệ hoạt động toán liên quan đến giao dịch gửi, rút tiết kiệm phi thức cịn cao; Tiết kiệm đóng vai trị quan trọng giúp hộ gia đình nơng thơn trì mức tiêu dùng sau gặp phải cú sốc làm giảm thu nhập (CIEM, 2011a) Mặc dù tiết kiệm thức mang lại nhiều lợi ích cho hộ gia đình, phần lớn hộ gia đình nơng thơn nắm giữ khoản tiết kiệm phi thức Tỷ lệ hộ có khoản tiết kiệm thức chiếm chưa tới 20%, tỷ lệ hộ có khoản tiết kiệm phi thức chiếm gần 100% Nghiên cứu chuyên sâu cho thấy khoản tiết kiệm tài chính, đặc biệt tiền mặt vàng cất trữ nhà, đóng vai trị cơng cụ bảo trợ đắc lực cho hộ gia đình đối mặt với rủi ro có tác động qui mơ rộng thiên tai.[2, tr43]
Tỷ lệ hoạt động toán chuyển tiền từ thành thị nông thôn ngược lại, thấp; Có khoảng 25,3% hộ gia đình nơng thơn có người di cư nhận tiền gửi dành cho nhiều mục đích khác [2, tr43] Có thể thấy, khu vực nơng thơn nay, hoạt động tốn hàng ngày người dân chủ yếu diễn tiền mặt Đối với việc chuyển tiền người dân thực chủ yếu thơng qua mạng lưới cịn hạn hẹp ngân hàng thương mại, qua kênh dịch vụ bưu điện 30 qua mạng lưới chuyển tiền khơng thức Việc chuyển tiền thơng qua kênh thức có nhiều hạn chế điều kiện, thủ tục, chi phí, điểm giao dịch ngân hàng cịn ít, không lan toả đến hết vùng nông thôn, vùng xâu, vùng xa Các kênh khơng thức chứa đựng nhiều rủi ro, không pháp luật bảo vệ Giải pháp Với đặc điểm tính chất dịch vụ thẻ khu vực dân cư, số lượng lớn giao dịch tốn có giá trị trung bình thấp, đối tượng phục vụ ngồi khu vực thành thị cịn có người dân khu vực nơng thơn – trình độ dân trí thấp, tảng giáo dục tài chưa cao, cơng cụ dựa thẻ, gồm thẻ tín dụng, thẻ chi trả thẻ ghi nợ… mở rộng đối tượng tiếp cận với dịch vụ thẻ khu vực nông thôn vùng xâu vùng xa, nơi mà việc thành lập chi nhánh điểm giao dịch ngân hàng truyền thống kéo theo chi phí cao, vượt doanh số dự tính thu Một hệ thống tốn bán lẻ nói chung hoạt động dịch vụ thẻ nói riêng an tồn, hiệu quả, vững chắc, với phương tiện, dịch vụ toán đáng tin cậy, có chất lượng, chi phí hợp lý yếu tố để người dân tiếp cận tới dịch vụ thẻ ngân hàng, góp phần phát triển dịch vụ thẻ khu vực dân cư Trong giai đoạn 2011-2015, hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư đạt nhiều kết đáng kể, nhiên tồn kể Để khắc phục tồn hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư, số giải pháp đưa sau [1,tr20-21], [2,tr45]:
NHNN tiếp tục hoàn thiện đồng hóa mơi trường pháp lý cho hoạt động TTKDTM nói chung dịch vụ thẻ nói riêng; cần tiếp tục nghiên cứu sớm ban hành văn hướng dẫn dịch vụ, phương tiện toán mới, đại Cơ chế sách phải cơng bằng, khơng thiên vị ổn định Điều thách thức quan quản lý nhà nước, cho vừa khuyến khích đổi sáng tạo khơng làm tổn hại tới an toàn ổn định hệ thống toán quốc gia Các qui định cần xác định tiêu chí rõ ràng quán yêu cầu nhà cung ứng dịch vụ phải đáp ứng, phù hợp với đặc thù loại hình dịch vụ toán, tổ chức vận hành hệ thống toán, cung cấp sở hạ tầng, cung ứng giải pháp công nghệ…
NHNN phối hợp với bộ, ngành xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hóa, dịch vụ tốn thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để tốn mua hàng hóa, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển toán qua POS NHNN phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền qui định sách ưu đãi rõ rệt Thuế ( thuế Giá trị gia tăng, thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán qua POS theo đạo Thủ tướng phủ Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà
NHNN phối hợp với quan có liên quan ban hành qui định, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi pham pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phương thức toán sử dụng công nghệ cao Nghiên cứu, xây dựng tiêu chuẩn thẻ nội địa Việt Nam nhằm đảm bảo an ninh, an tồn,bảo mật thơng tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ toán thẻ, đảm bảo khả tích hợp hệ thống toán - Tài khoản giao dịch dịch vụ tốn bán lẻ nói chung kéo theo nhiều loại rủi ro an tồn hệ thống cơng nghệ, hoạt động không đảm bảo liên tục, rủi ro kinh doanh, rủi ro tín dụng khoản… Trong việc giám sát nhà cung ứng dịch vụ toán bán lẻ, quan quản lý cần tiến hành bước: xác định xác rủi ro; thiết kế yêu cầu quản lý rủi ro phù hợp; tăng cường lực cho bên liên quan để thực thi hiệu biện pháp này; bảo đảm đối tượng chịu giám sát phải tuân thủ - Bảo vệ khách hàng bảo đảm minh bạch người tiêu dùng, đặc biệt người thiếu kinh nghiệm có hiểu biết hạn chế: minh bạch điều khoản, điều kiện, phí quyền lợi người tiêu dùng; trách nhiệm giao dịch trái phép; hỗ trợ khách hàng giải khiếu nại, họ cần phản ánh vấn đề phát sinh giao dịch toán – chế quan trọng để đảm bảo khách hàng tránh khỏi cung ứng dịch vụ yếu chất lượng dịch vụ thấp, tạo lòng tin cho họ; bảo vệ thông tin/dữ liệu cá nhân khách hàng
NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thơng tin, kiến thức tốn thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hướng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống Ngoài ra, NHNN phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng toán qua POS theo qui định hành; đảm bảo thực nghiêm túc qui định thực tế
Các NHTM cần tập trung phát triển hệ thống máy ATM, POS/EDC phù hợp, có chất lượng cao, hoạt động ổn định Cụ thể: - NHTM xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển khai cụ thể, giao tiêu phù hợp năm để đạt mục tiêu đề việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển toán qua POS theo Chương trình tổng thể phát triển tốn thẻ qua POS giai đoạn 2013-2015 - Tiếp tục phát triển bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới ATM/POS, đảm bảo hiệu quả, thực chất Tăng cường lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS theo hướng tập trung vào nơi có điều kiện tiềm ISSN 1859-1531 - TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG, SỐ 2(111).2017, Quyển phát triển toán thẻ siêu thi, trung tâm thương mại, sở phân phối đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi, giải trí, du lịch…; lựa chọn số địa bàn thí điểm phát triển toán thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thôn - Nâng cao chất lượng kết nối liên thơng hệ thống tốn thẻ, POS toàn quốc tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thực vào sống; nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán qua POS qua năm; phát triển POS theo hướng làm bước vững chắc, triển khai khu vực, đối tượng thuận lợi, có tiềm trước, tạo lan tỏa, mở rộng dần tồn xã hội - Khuyến khích phát triển loại thẻ đa dụng, đa (để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe 31 buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội…) / TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [1] Bùi Quang Tiên (2012), “Định hướng phát triển thị trường toán Việt Nam giai đoạn 2011-2015”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 10(355), tháng 5,19-21,31 [2] [2] Lê Phương Lan (2016), “Phổ cập tài – Góc nhìn từ tốn bán lẻ”, Tạp chí Ngân hàng, số 18, tháng 9, 40-45 [3] [3] Ngân hàng nhà nước (2013, 2014, 2015), Việt Nam, Số liệu cơng bố hoạt động tốn không dùng tiền mặt Website NHNN [4] [4] Phạm Xuân Hòe Nguyễn Đinh Đạt (2015), “Phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2011-2015- Những vấn đề đặt ra”, Tạp chí Ngân hàng, số 20, tháng 3-2015 [5] [5] Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 (Nhận 25/12/2016, phản biện xong 21/1/2017) ... mức 35 - 40% dân số [3][4] Bên cạnh kết đạt được, hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư Việt Nam, tồn cần phải khắc phục sau: Một số tồn hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư Việt Nam • Tỷ lệ người... Trong giai đoạn 2011-2015, hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư đạt nhiều kết đáng kể, nhiên tồn kể Để khắc phục tồn hoạt động dịch vụ thẻ khu vực dân cư, số giải pháp đưa sau [1,tr20-21], [2,tr45]:... dịch vụ toán đáng tin cậy, có chất lượng, chi phí hợp lý yếu tố để người dân tiếp cận tới dịch vụ thẻ ngân hàng, góp phần phát triển dịch vụ thẻ khu vực dân cư Trong giai đoạn 2011-2015, hoạt động