Đang tải... (xem toàn văn)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 2009 MÔN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HC M (HDBANK) Gi[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHỐ 2006 - 2009 MƠN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TIỂU LUẬN: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI ỂN NHÀ TP HC M (HDBANK) Giảng Viên Lớp Nhóm 18 : PGS.TS Trần Hoàng Ngân : Ngân Hàng Đêm 02 K.16 : Nguyễn Quốc Huy Trần Khánh Vy Trần Thanh Tuấn Lê Đình Vũ Tạ Thị Tú Trinh THÁNG 11 -2007 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 PHẦN I: GIỚI TH IỆU 1.1 Đặt vấn đề: Theo cách nói truyền thống, m ột ngân hàng có hai lãnh vực kinh doanh nòng cốt: huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư nguồn vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực Nghiệp vụ huy động vốn góp phần m ang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương m ại không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặc khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hang thương m ại đo lường uy tín tín nhiệm khách hang ngân hang Từ đó, ngân hàng thương mại có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững m rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào “ ngân hàng 1.2 Mục đích nghiên cứu : Trên sở phạm vi viết thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần với nghiệp vụ huy động vốn Q ua tìm hiểu sản phẩm huy động vốn H DBank đưa số kiến nghị, nghiệp vụ huy động vốn phát huy hiệu từ huy động vốn 1.3 G iới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.H CM (HDBANK): Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) thành lập Là ngân hàng TMC P n ước với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng, HDBank m ang lấy sứ mệnh “phát triển nhà chỉnh trang thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh đại” Lấy sứ m ệnh làm m ục tiêu hoạt động phát triển, HDBank có chức thực kinh doanh tổng hợp, đa dạng lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thơng qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn quản lý tất nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Uỷ ban nhân dân T P Hồ Chí Minh chương trình, kế hoạch phát triển nhà chỉnh trang đô thị Năm 2004 vốn điều lệ đạt 150tỷ đồng (tăng 114% so với năm 2003), t ỷ lệ chia cổ tức cho cổ đông đạt 12%/năm , giữ tỷ lệ nợ hạn thấp mức Ngân hàng Nhà Nước cho phép Cho đến thời điểm tháng 12 năm 2005, HDBank đạt m ức vốn điều lệ 300 tỷ đồng, tăng 100% so với năm 2004 Sau nhiều đợt tra chặt chẽ tra Ngân hàng Nhà nước, HDBank hoàn toàn đáp ứng tiêu chí phát triển lành mạnh ngân hàng thương mại cổ phần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 Mặc dù m ột ngân hàng TMCP có qui m cịn nhỏ, xét "tỷ suất lợi nhuận đạt được/vốn điều lệ" HDBank sánh ngang với ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Bên cạnh hiệu lợi nhuận, HDBank quan tâm đến việc xây dựng quảng bá thương hiệu mình, nhằm m ục đích đưa thương hiệu HDBank trở thành thương hiệu có giá trị cao thị trường tài PHẦ N II: M ỘT SỐ NGH I ỆP VỤ M ỘT SỐ NG HIỆP VỤ HU Y ĐỘNG VỐN TẠI HDBA NK: 2.1 H uy động vốn qua tài khoản ti ền gửi toán tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Tiền gửi tốn hình thức gửi ti ền khơng kỳ hạn, phương tiện hữu dụng để Q uý khách hàng thực giao dịch tóan khơng tiền m ặt (chuyển khoản) nhanh chóng, an tồn xác Đối tượng: Tiền gửi toán từ pháp nhân, thể nhân nước hoạt động kinh doanh Việt Nam 2.2 H uy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm HDBank gồm số nghiệp vụ huy động sau: 2.2.1 H ình thức huy động : tiền gửi tiết kiệm định kỳ với Kỳ Hạn Kỳ tính lãi VND EUR USD (%/tháng) (%/năm) (%/năm) Không Lãi NV 0.25 KH Lãi đáo hạn 0.62 tháng tháng Lãi đáo hạn 0.66 tháng Lãi tháng tháng tháng tháng 1.60 4.50 4.70 0.69 Lãi đáo hạn 0.73 Lãi tháng 1.00 Vàng SJC (%/tháng) 1.80 5.00 0.15 0.70 Lãi quý Lãi đáo hạn 0.75 0.18 2.00 5.20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 Kỳ Hạn tháng tháng tháng tháng 12 tháng 12 tháng 12 tháng 18 tháng 18 tháng 18 tháng 24 tháng 24 tháng Kỳ tính lãi VND EUR USD (%/tháng) (%/năm) (%/năm) Lãi tháng 0.71 Lãi quý 0.18 Lãi đáo hạn 0.77 Lãi tháng 2.20 5.25 0.74 Lãi quý 0.19 Lãi đáo hạn 0.79 Lãi tháng 2.40 5.40 0.75 Lãi quý 0.20 Lãi đáo hạn 0.80 Lãi tháng Vàng SJC (%/tháng) 5.45 0.76 Lãi quý 0.20 24 tháng Lãi năm 24 tháng Lãi đáo hạn 0.81 0.79 5.50 2.2.2 Tiết kiệm bậc thang theo thời gi an: Kỳ hạn Từ 01 đến Từ 30 đến Từ 60 đến Từ 90 đến Lãi suất (%/tháng) 29 ngày * 59 ngày 89 ngày 179 ngày 0.25 0.60 0.64 0.71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 VND EUR USD (%/tháng) (%/năm) (%/năm) Từ 180 đến 269 ngày 0.74 Từ 270 đến 360 ngày 0.76 Kỳ Hạn Kỳ tính lãi Vàng SJC (%/tháng) Nếu khách hàng rút tiền m ặt thời gian 02 ngày làm việc tính từ ngày gửi tiền trường hợp sau khơng nhận lãi phải trả phí kiểm đếm t heo khung biểu phí HDB: Khi gửi, khách hàng nộp tiền mặt Khi gửi, tiền chuyển khoản đến từ ngân hàng khác hệ thống HDB 2.2.3 Tiết kiệm bậc thang theo tiền gởi: Căn vào số tiền khách hàng thực gửi m ỗi thẻ ti ết kiệm để tính lãi với lãi suất tăng dần theo số tiền gửi 2.2.3.1 Đối tượng điều kiện tham gia: Đối tượng tham gia: Công dân Việt Nam , người nước ngồi có lực pháp luật lực hành vi dân theo quy định pháp luật Việt Nam Loại tiền gửi: VNĐ Số tiền gửi: Từ 50.000.000 đồng trở lên thẻ tiết kiệm Thời hạn gửi: từ tháng trở lên 2.2.3.2 Phạm vi thực hiện: toàn hệ thống H DBank 2.2.3.3 Thời gian thực hiện: từ ngày 01/07/2005 2.2.3.4 Biểu lãi suất: áp dụng từ 01/7/2004 Đơn vị tính: % / tháng (lãnh lãi cuối kỳ) MỨC TIỀN GỬI \ KỲ HẠN tháng tháng tháng 12 tháng 18 tháng 24 tháng Dưới 100 triệu 0.680 0.710 0.720 0.730 0.750 0.760 Từ 100 tr -> 500 triệu 0.681 0.711 0.721 0.731 0.751 0.761 Từ 500 tr -> tỷ 0.682 0.712 0.722 0.732 0.752 0.762 Từ tỷ trở lên 0.683 0.713 0.723 0.733 0.753 0.763 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 2.2.3.5 Phương thức gửi tiền, nhận vốn lãi: Gửi lần - nhận vốn lãnh lãi lần đáo hạn 2.2.3.6 Thủ tục mở thẻ tiết kiệm: CMND công dân Việt Nam; Hoặc hộ chiếu visa Việt Nam (còn hiệu lực) người nước Các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp người chưa thành niên, người m ất (hoặc hạn chế) lực hành vi dân sự: Đăng ký thông tin cá nhân chữ ký mẫu chủ thẻ tiết kiệm (và người đồng sở hữu thẻ tiết kiệm , người uỷ quyền thường xuyên có) vào phiếu lưu (theo mẫu HDBank) Tiền gửi tối thiểu để mở thẻ tiết kiệm : 50.000.000 đồng (Năm mươi triệu đồng) 2.2.3.7 Qui định tất toán thẻ tiết kiệm : Tất toán đến hạn: vào ngày đáo hạn thẻ tiết kiệm khách hàng khơng đến tiền lãi nhập vào vốn gốc gia hạn thêm kỳ hạn kỳ hạn ban đầu theo lãi suất hành Tất toán trước hạn: Khách hàng rút trước hạn có thỏa t huận với HDBank gửi phải rút toàn số tiền thẻ tiết kiệm, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn thời điểm gửi tiền tính lãi theo số ngày thực gửi 2.2.3.8 Quyền lợi tham gia Tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi: Lợi ích bật: hưởng mức lãi suất tăng dần theo số tiền gửi Được bảo hiểm tiền gửi Được cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn có nhu cầu Mở thẻ tiết kiệm tất toán thẻ tiết kiệm mạng lưới HDBank (có thể tất tốn chi nhánh thuộc hệ thống HDBank) Được bảo m ật số dư tiền gửi tuyệt đối Được ủy quyền chuyển nhượng thẻ tiết kiệm cho người khác Được xác nhận số dư để chứng minh lực tài cho mục đích cá nhân (du học, chữa bệnh, du lịch,…) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 2.2.4 Tiết kiệm m ua nhà: 2.2.4.1 Khái niệm : Tiết Kiệm Tích Lũy Mua Nhà (TKTLMN) m ột hình thức tiết kiệm gửi góp để tích lũy thành số tiền lớn tương lai cho mục đích m ua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà Thời hạn tích lũy từ đến 10 chu kỳ, m ỗi chu kỳ năm Theo đó, m ỗi chu kỳ khách hàng gửi góp số tiền khoảng đăng ký trước vào tài khoản để tích lũy theo định kỳ tháng, tháng tháng Cuối m ỗi chu kỳ, tiền lãi nhập vào vốn gốc để tiếp tục chu kỳ đủ thời hạn tích lũy đăng ký 2.2.4.2 Đối tượng tham gia: Công dân Việt nam có lực pháp luật lực hành vi dân theo qui định pháp luật Việt nam Loại tiền gửi: VNĐ 2.2.4.3 Quyền lợi: Khách hàng có đầy đủ quyền lợi gửi tiết kiệm thông thường: Bảo mật số dư tiền gửi, cầm cố thẻ TKTLMN để vay vốn HDBank, chuyển quyền sở hữu thẻ TKTLMN, để lại thừa kế tiền gửi tiết kiệm, uỷ quyền cho người khác thực giao dịch rút tiền tiết kiệm , quyền rút vốn lãi đơn vị giao dịch thuộc hệ thống HDBank… Đến hết ngày đăng ký TKTLMN khách hàng có nhu cầu vay t hì HDBank cho vay theo mục đích đăng ký ban đầu theo quy chế cho vay HDBank Trong có ưu đãi sau: Số tiền vay với lãi suất cho vay ưu đãi: tối đa gấp lần số tiền tích lũy.( Lãi suất cho vay ưu đãi: 95% lãi suất cho vay tiêu dùng hành) Thời gian hưởng lãi suất vay ưu đãi: với t hời gian tích lũy 2.2.4.4 Phương thức gửi tiền: Gửi tiền: Khi đăng ký tham gia TKTLMN, chủ tài khoản trực tiếp gửi tiền vào định kỳ đầu tiên, lần gửi tiền chủ tài khoản nhờ người khác gửi tiền đơn vị giao dịch hệ thống HDBank chủ tài khoản ủy quyền cho H DBank tự trích từ tài khoản tiền gửi chuyển sang loại hình tiết kiệm Định kỳ gửi tiền: Ngày gửi tiền ngày m thẻ, có định kỳ gửi tiền: tháng, tháng tháng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 Gửi tiền trước hạn: Khách hàng gửi trước so với ngày đăng ký định kỳ Số tiền gửi trước thừa cấn trừ vào lần gửi Số tiền gửi thừa định kỳ không vượt số tiền gửi tối đa đăng ký Gửi tiền trễ hạn: Khách hàng gửi trễ hạn so với ngày đăng ký tối đa: - 30 ngày cho loại định kỳ gửi tiền tháng - 60 ngày cho loại định kỳ gửi tiền tháng - 90 ngày cho loại định kỳ gửi tiền tháng Số tiền gửi trễ tính bằng: Tổng số tiền tối t hiểu phải gửi – Tổng số tiền gửi Trước hết thời gian gửi trễ, lý khách quan khách hàng chưa thể gửi tiền tiếp muốn tiếp tục tham gia, khách hàng liên hệ HDBank để vay số tiền chưa nộp theo định kỳ Quá thời gian gửi trễ, khách hàng chưa gửi tiền khơng có thơng báo khác cho HDBank xem khách hàng tự ý chấm dứt việc gửi tiền TKTLMN khách hàng không hưởng quyền lợi Khoản 3.2 Điều Thể lệ Số tiền gửi giải quyết: Khách hàng rút tiền trước hạn so với ngày cuối chu kỳ gửi: hưởng lãi suất không kỳ hạn thời điểm rút tiền Khách hàng rút tiền vào ngày cuối chu kỳ: hưởng lãi đến hết chu kỳ Trường hợp đến hết chu kỳ m khách hàng chưa rút tiền tiền lãi nhập vào vốn gốc Sau đó, khách hàng đến rút tiền t hì giải rút tiền trước hạn rút tiền vào cuối chu kỳ 2.2.4.5 Số tiền gửi định kỳ: Là số tiền khách hàng gửi vào định kỳ, đăng ký mở thẻ T K bội số 500.000 đồng Số tiền gửi tối thiểu cho định kỳ: Định kỳ tháng: 500.000 đồng/1 lần Định kỳ tháng: 1.500.000 đồng/1 lần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 Định kỳ tháng: 3.000.000 đồng/1 lần Khi tham gia khách hàng đăng ký trước số tiền gửi tối thiểu tối đa cho định kỳ gửi tiền: Số tiền gửi tối thiểu: số tiền khách hàng đăng ký mở thẻ TK Số tiền gửi tối đa: lớn gấp lần số tiền gửi tối thiểu Khách hàng gửi tiền m ặt, chuyển khoản m tài khoản không kỳ hạn gửi tiền dần vào tài khoản Khi khách hàng yêu cầu HDBank đến định kỳ gửi tiền tự động trích tiền từ tài khoản để gửi tiền TKTLMN với điều kiện số dư tài khoản phải số tiền gửi tối thiểu đăng ký trước 2.2.4.6 Lãi suất: Do T Giám đốc ban hành thời kỳ Lãi suất áp dụng suốt chu kỳ gửi tiền Lãi suất tính sở tháng 30 ngày, năm 360 ngày Tiền lãi: Tiền lãi tính vào cuối m ỗi chu kỳ nhập vào vốn gốc 2.2.4.7 Qui định tất toán thẻ tiết kiệm : Tất toán đến hạn: Đến cuối thời hạn TKTLMN, khách hàng hưởng quyền lợi theo Khoản 3.2 Điều thể lệ rút tiền bình thường, quyền lợi bảo lưu tối đa 1/3 thời gian tích lũy Nếu khách hàng không đến, HDBank tự động chuyển toàn vốn gốc lãi sang Tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng lãnh lãi đáo hạn Tất toán trước hạn: Khách hàng rút trước hạn có thoả thuận với HDBank gửi phải rút toàn số tiền thẻ TK, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn t ại thời điểm rút tiền 2.3 C hứng tiền gửi có kỳ hạn: HDBank chưa có kế hoặch phát hành chứng tiền gửi có kỳ hạn 2.4 Một số công cụ thị trường vốn: Đầu tư trái phiếu, cổ phiếu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚI CÓ THỂ T RIỂN KHAI TẠI HDBANK: HDBank ngân hàng TMCP đầu tiên, t uy nhiên số hạn chế dần xây dựng thương hiệu tảng công nghệ Ngân hàng đại (core banking) Do có khơng hạn chế việc triển khai m ột số nghiệp vụ huy động vốn chủ yếu số nghiệp vụ huy động vốn “truyền thống” Do với tảng cơng nghệ hồn thiện phát triển mạnh thị trường, tin HDBank triển khai dịch vụ “ Quản lý dòng tiền” khách hàng doanh nghiệp có lưu chuyển tiền tệ thường xuyên nhằm quản lý hiệu Mô tả sản phẩm: doanh nghiệp có dịng tiền vào (t khoản phải thu, ) dóng tiền ( khoản phải trả ) Ngân hàng tâp trung tất khoản phải thu m ột tài khoản, từ ứng tốn khoản phải trả Tiện ích: Loại trừ giảm thiểu số tiền không sinh lời Giảm lãi vay thấu chi Giảm chi phí giao dịch chi phí hành chánh Tăng lợi nhuận khoản đầu tư tiền nhàn rỗi Duy trì quyền kiểm sốt Tuy nhiên để có thề huy động hiệu ngồi việc phát t riển sản phẩm m ới ngân hàng thực m ột số biện pháp sau: Phát triển đa dạng hoá loại sản pẩhm tiền gửi Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo ký hạn Đa dạng hoá theo loại sản phẩm tiền gửi Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo số dư Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng Tối đa hố tiện ích cho khách hàng như: Mở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa sản phẩm tiến gửi đến sát địa bàn dân cư LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC NIÊN KHOÁ 2006 - 2009 Phát triển công nghệ đại Tạo cho khách hàng tâm lý thoải m đến giao dịch Nâng Cao T rình Độ Tư Vấn Và Ký Năng Bán Hàng Cho Nhân Viên Xây dựng hình ảnh thương hiệu cho ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU TH AM KHẢO Bài giảng chuyên đề Ngân hàng thương Mại – PSG.TS Trần Hoàng Ngân Nghiệp Vụ Ngân Hàng Hiện Đại - TS Nguyễn Minh Kiều www.h dbank com www.intraneth dbank.com www sbv.com www.a cb.com www.vib com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần với nghiệp vụ huy động vốn Q ua tìm hiểu sản phẩm huy động vốn H DBank đưa số kiến nghị, nghiệp vụ huy động vốn phát huy hiệu từ huy động vốn 1.3... nguồn vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực Nghiệp vụ huy động vốn góp phần m ang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động. .. iới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. H CM (HDBANK): Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) thành lập Là ngân hàng TMC P n ước với vốn điều lệ ban đầu