Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP HCM Chi Nhánh Hiệp Phú

Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP HCM Chi Nhánh Hiệp Phú Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP HCM Chi Nhánh Hiệp Phú Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP HCM Chi Nhánh Hiệp Phú luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài: Kinh tế thị trường ngày phát triển, với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, thu nhập người dân tăng lên nhu cầu đời sống người ngày cao đa dạng Vì thế, nhu cầu tiêu dung họ ngày nhiều, lớp trẻ niên Bên cạnh đó, kinh tế phát triển sản phẩm hàng hóa tăng lên đa dạng Điều khiến cho xu hướng tiêu dung ngày tăng Đây xu hướng không riêng Việt Nam mà xu hướng chung nước thời kỳ hội nhập Đặc biệt, thị trường Ngân Hàng Việt Nam mở cửa cho Ngân hàng nước ngồi vào đầu tư theo tiến trình hội nhập làm cho thị trường vay tiêu dung sôi động Vay tiêu dùng mảng thị trường lớn sơ khai, chưa khai thác nhiều Việt Nam Vay tiêu dùng mảng thị trường lớn ngân hàng Việt Nam đẩy mạnh khai thác vài năm gần Theo nhận định chuyên gia kinh tế VN việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng thời gian gần nhằm giải toán lợi lợi năm 2009, tìm đầu cho nguồn vốn Với thông tư số 01 NHNN VN cho phép thực lãi suất thỏa thuận điều quan trọng dẫn đến việc ngân hàng mạnh dạn cho vay cá nhân, loạt ngân hàng dành hàng trăm tỷ đồng để đưa sản phẩm cá nhân cho vay mua xe trả góp, mua nhà, cho vay cán nhân viên, cho vay học sinh – sinh viên cho vay hình thức liên kết với trung tâm thương mại… Từ trước đến khách hàng cá nhân sẵn sàng chấp nhận trả mức lãi suất cao lãi suất mà doanh nghiệp vay NH khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Trong đó, thị phần cho vay tiêu dùng VN tổ chức tài nước ngồi đánh giá có tiềm năng, cơng ty tài nước ngồi Mitsubisi muốn vào chưa Rõ ràng NH nước chuyển hướng mạnh phân khúc cho vay tiêu dùng lúc không xoay sở khó khăn mà họ nhận thị phần quan trọng.Tuy nhiên tiếp cận khoản vay cá nhân Trước người dân, đặc biệt tiểu thương chợ ngại tiếp xúc với nguồn vốn Ngân Hàng họ nghĩ phức tạp Cịn phía Ngân hàng thị ngại cho vay tiêu dùng sợ rủi ro cao Nhưng vay tiêu dùng trở nên phổ biến tất khách hàng cá nhân đến Ngân Hàng để vay vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng như: Vay vốn đề xây nhà, mua sắm vật dụng sinh hoạt (tivi, tủ lạnh, máy lạnh, máy giặt…), phương tiện phục vụ lại (ô tô, xe máy…) hay nhu cầu tiêu dùng khác không vi phạm pháp luật Vì cho vay tiêu dùng trở thành mảng lớn để Ngân Hàng cạnh tranh lẫn ngày trở nên gay gắt Với tiềm cao cho vay tiêu dùng thị trường rộng lớn mà nhiều Ngân hàng bỏ ngỏ Cho vay tiêu dùng xem nghiệp vụ chiếm thị phần lớn đem lại lợi nhuận nhiều cho tổ chức Tín Dụng Hầu hết cho vay tiêu dùng SVTH: Phan Phú Hoàng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun tổ chức Tín dụng tiến hành khai thác 10 năm nay, thị trường thực sôi động năm trở lại đây, kể từ lúc kinh tế Việt Nam mở cửa hội nhập đặc biệt có tham gia Thương Mại, cơng ty tài nước ngồi Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Nhà TP.HCM (HDBank) đơn vị khai thác mảng cho vay tiêu dùng Các nhóm sản phẩm Ngân Hàng lĩnh vực vay tiêu dùng cho vay để mua nhà, xây nhà, sửa nhà; mua xe hơi, xe máy tiêu dùng khác như: mua sắm hàng hóa, dịch vụ, du học….v v Vì cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng tư nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Tuy nhiên để đạt hiệu cao cho khoản vay cá nhân ngân hàng làm tốt Từ yêu cầu thực tiễn trên, nên chọn đề tài: “Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM – Chi Nhánh Hiệp Phú” Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu đề tài, đề tài chọn đối tượng phạm vi nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung vào đối tượng cụ thể khách hàng cá nhân Mặt khác đề cập đến hoạt động cho vay đối tượng Đề tài chọn điểm nghiên cứu thực tiễn Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM - Chi nhánh Hiệp Phú Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân, để thấy rõ thực trạng tín dụng đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân Hàng nói chung Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM - Chi nhánh Hiệp Phú nói riêng Phương pháp nghiên cứu: Tuân thủ theo đuổi tính khoa học, thực tế khách quan, viết từ sở lý thuyết đề cập đến diễn thực tế rút biện pháp thích hợp: phương pháp so sánh đố chiếu; thống kê số liệu; phương pháp phân tích hoạt động kinh tế Nội dung kết cấu luận văn: Đề tài nghiên cứu luận văn Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM – Chi Nhánh Hiệp Phú” Ngoài lời mở đầu kết luận phụ lục liên quan, đề tài có kết cấu gồm ba chương Chương 1: Lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM – Chi Nhánh Hiệp Phú Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM – Chi Nhánh Hiệp Phú SVTH: Phan Phú Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM a Khái niệm Tổ Chức Tín Dụng: Là doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng (TCTD) bao gồm: Ngân Hàng, TCTD phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân b Khái niệm Ngân Hàng: Là loại hình TCTD thực tất hoạt động Ngân Hàng theo luật TCTD Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng sách,ngân hàng hợp tác xã, ngân hàng thương mại (NHTM) - Ngân hàng hợp tác xã: Là ngân hàng tất quỹ tín dụng nhân dân số pháp nhân góp vốn thành lập nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống - Ngân hàng sách: Chính phủ thành lập ngân hàng sách hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nhằm thực sách kinh tế - xã hội nhà nước - Thế Ngân hàng Thương mại? Là định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 CHỨC NĂNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI a Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại[5] Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay b Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức SVTH: Phan Phú Hoàng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động ngân hàng: Là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a Nhận tiền gửi: Là hoạt động nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Tiền gửi không kỳ hạn: (Tiền gửi toán) Ngân hàng thương mại từ mở cửa hoạt động khơng ngừng động viên khuyến khích khách hàng mở tài khoản ngân hàng Tiền gửi toán loại tiền gửi mà người gửi tiền rút lúc mà không cần báo trước cho Ngân hàng Ngân hàng phải đáp ứng u cầu khách hàng Mục đích loại tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn tài sản, thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, tiện lợi việc toán tiền mặt Đối với ngân hàng loại tiền gửi tốn thường có dao động lớn, Ngân Hàng áp dụng tỉ lệ định vay nên Ngân Hàng thường áp dụng với lãi suất thấp Ưu điểm: Loại tiền gửi có lãi suất thấp nên làm giảm chi phí huy động vốn Ngân Hàng Nhược điểm: Tài khoản tiền gửi thường xuyên biến động nên Ngân Hàng không chủ động việc sử dụng nguồn vốn - Tiền gửi có kỳ hạn: (Tiền gửi định kỳ) Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cá nhân sau thu lợi nhuận mà tạm thời chưa sử dụng đến thời gian định ký thác vào Ngân Hàng cách có kỳ hạn Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền rút đáo hạn Tuy nhiên, thực tế áp lực cạnh tranh, Ngân Hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện người gửi tiền khơng SVTH: Phan Phú Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên trả lãi chịu mức lãi suất thấp lãi suất trả cho tiển gửi có kỳ hạn, điều kiện tuỳ thuộc vào sách huy động Ngân Hàng loại tiền gửi định kỳ Tiền gửi định kỳ có nhiều loại khác nhau, thơng thường có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Khác với tiền gửi toán tiền gửi định kỳ tiền gửi tạm thời chưa sử dụng tiền gửi để dành cá nhân Vì vậy, mục đích gửi tiền vào Ngân Hàng nhằm kiếm lợi tức Do thường dùng biện pháp lãi suất để huy động nguồn vốn chủ yếu Ưu điểm: Đối với ngân hàng tiền gửi có kỳ hạn số tiền có hẹn đến ngày định trả lại cho khách hàng gửi tiền, điều giúp cho ngân hàng chủ động nguồn vốn thời kỳ để có kế hoạch cho vay, việc sử dụng nguồn vay hiệu Nhược điểm: Lãi suất để huy động nguồn vốn cao tùy thuộc vào kỳ hạn gửi số tiền gửi khách hàng - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng cấp cho sổ gọi sổ tiết kiệm Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ mang theo đến ngân hàng để giao dịch Hiện số ngân hàng bỏ sổ tiết kiệm thay vào cung cấp cho khách hàng kê lúc gửi tiền hàng tháng để phản ánh tất số phát sinh Ưu điểm: Đây nguồn vốn có tính ổn định chiếm tỉ lệ cao, Ngân Hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng Nhược điểm: Do mục đích loại tiền gửi để dành nên lãi suất cao Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm đa dạng phong phú chia làm nhiều loại: * Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là loại tiền gửi khơng có thời gian đáo hạn, người gửi muốn rút tiền phải thơng báo cho Ngân Hàng thời gian, nhiên ngày Ngân Hàng cho phép khách hàng rút tiền không cần thông báo trước Đây hình thức mà đối tượng gửi chủ yếu người tiết kiệm, dành dụm nhằm trang trãi chi tiêu cần thiết đồng thời có khoản lãi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng Ngoài ra, đối tượng gửi tiền người thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân Hàng để thu hoạch lợi tức đồng thời đảm bảo an toàn tiển cất nhà Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp Ngân hàng không chủ động nguồn vốn lãi nhập vốn thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền Cịn tiền gửi tốn lãi nhập vốn vào cuối tháng * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại hình cá nhân gửi tiền có thoả thuận thời gian với ngân hàng, rút tiền đến thời hạn thoả thuận Còn trường hợp đặc biệt rút trước thời hạn lãi suất thấp Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Về nguyên tắc khách hàng rút vốn đến hạn Nếu rút trước hạn phải đồng ý Ngân Hàng hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn không hưởng lãi gửi có kỳ hạn mà rút chưa tháng SVTH: Phan Phú Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên - Phát hành chứng từ có giá: Gồm kỳ phiếu Ngân hàng trái phiếu Ngân hàng * Kỳ phiếu ngân hàng: Kỳ phiếu ngân hàng loại chứng từ có giá ngân hàng phát hành để huy động tiết kiệm xã hội nhằm mục đích phục vụ cho việc kinh doanh thời kỳ định Thời hạn kỳ phiếu cịn phụ thuộc vào sách huy động vốn ngân hàng, là: tháng, tháng, 12 tháng, 12 tháng Ưu điểm: Thời gian huy động nhanh, số tiền lớn Nhược điểm: Ngắn hạn lãi suất cao tiền gửi tiết kiệm * Trái phiếu ngân hàng: Trái phiếu ngân hàng công cụ huy động vốn trung dài hạn vào ngân hàng, loại chứng khốn dùng để mua bán thị trường chứng khoán Ở nước ta, trái phiếu có kỳ hạn năm Khi Ngân Hàng phát hành trái phiếu Ngân Hàng có mục đích dùng số vốn để đầu tư vào dự án mang tính chất dài hạn như: đầu tư vào cơng trình, dự án liên doanh, cho vay dài hạn… Đối với khách hàng, trái phiếu Ngân Hàng khoản đầu tư mang lại thu nhập ổn định rủi ro so với cổ phiếu doanh nghiệp Ưu điểm: Đối với Ngân Hàng vốn huy động từ trái phiếu lãi suất thấp ổn định thời gian dài Do ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn vay trung dài hạn Nhược điểm: Do lãi suất thấp thời gian dài nên khó thu hút khách hàng Lãi suất hai loại thường cao loại tiền gửi khác b Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản: Là việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng c Cấp Tín Dụng: Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.4 VỐN ĐI VAY Nguồn vốn vay Ngân Hàng khác nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn vay bao gồm: a Vay tổ chức tín dụng khác: Trong q trình kinh doanh Ngân Hàng, có lúc Ngân Hàng tập trung huy động vốn lại không cho vay hết, phải trả lãi tiền gửi Tương tự, có thời điểm nhu cầu cho vay vốn lớn, khả nguồn vốn mà Ngân Hàng huy động lại khơng đáp ứng đủ Vì vậy, trường hợp Ngân Hàng tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào Ngân Hàng khác để lấy lãi vay Ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thừa vốn để nhằm khơi phục khả tốn Ngân Hàng Do Ngân Hàng Thương Mại doanh nghiệp hoạch tốn ngành, phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, chi nhánh Ngân Hàng thường SVTH: Phan Phú Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên phải điều chuyển vốn thừa Ngân Hàng cấp trên, để tiếp tục điều chuyển cho Ngân Hàng thiếu vốn b Vay từ Ngân hàng Trung Ương: Ngân hàng Trung Ương đóng vai trị Ngân Hàng Ngân Hàng, người cho vay cuối Ngân Hàng Thương Mại Việc cho vay vốn Ngân Hàng Trung Ương Ngân Hàng Thương Mại thơng qua hình thức tái cấp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có đảm bảo Ngân Hàng Trung Ương nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho Ngân Hàng Thương Mại Ưu điểm: Ngân Hàng vay số tiền lớn nhanh Nhược điểm: Khi vay vốn Ngân Hàng Trung Ương Tổ chức tín dụng khác, Ngân Hàng Thương Mại thường phải chịu chi phí lớn, Ngân Hàng Trung Ương cho vay theo lãi suất chiết khấu, TCTD khác cho vay theo lãi suất thị trường Vì vậy, hiệu kinh tế mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng thương mại không cao Trong thực tế nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.2.1 KHÁI NIỆM Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hoá Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ người cho vay) cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ, chứng khoán,… dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái - người cho vay) Như vậy, “Tín dụng” diễn đạt nhiều cách khác Nhưng nội dung định nghĩa thống nhất: Đều phản ánh bên cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật hành 1.2.2 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với chủ thể kinh tế nhà doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với nhà doanh nghiệp cá nhân , ngân hàng vừa người cho vay đồng thời người vay - Với tư cách người vay, ngân hàng nhận tiền gửi từ doanh nghiệp cá nhân phát hành tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội - Với tư cách người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân SVTH: Phan Phú Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên - Chủ thể tham gia gồm bên ngân hàng, bên lại chủ thể kinh tế doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân,… - Vốn tín dụng cấp chủ yếu tiền tệ,cũng tài sản Nguồn vốn chủ yếu hình thành từ vốn huy động tiền gửi, phát hành chứng chỉ, giấy tờ có giá tạo tiền vay… - Thời hạn cho vay linh hoạt, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Cơng cụ tín dụng ngân hàng linh hoạt, kì phiếu, trái phiếu ngân hàng, hợp đồng tín dụng… - Đây hình thức tín dụng mang tính gián tiếp, ngân hàng trung gian tín dụng người tiết kiệm người cần vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng qua thu lợi nhuận Trong kinh tế thị trường, đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp vá cá nhân Tín dụng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hoá, trang trải chi phí sản xuất tốn khoản nợ mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, sở kinh tế hạ tầng, cải tiến kĩ thuật 1.2.3 CHỨC NĂNG TÍN DỤNG a Chức phân phối lại tài nguyên Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài ngun, thể chỗ - Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng, số tài ngun phân phối lại cho người vay - Ngược lại, người vay thơng qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại b Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất Nhờ tín dụng mà q trình chu chuyển tuần hồn vốn đơn vị nói riêng tồn kinh tế nói chung đựơc thực cách bình thường liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố 1.2.4 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG a Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn b Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định, loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng SVTH: Phan Phú Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên vốn cố định thường cấp phát phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình c Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dung: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 1.3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.3.1 KHÁI NIỆM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi vơ điều kiện cho Ngân Hàng - Đối tượng vay vốn: cá nhân người Việt Nam người nước ngoài, hộ gia đình - Đối tượng cho vay: Cho vay kinh doanh, sản xuất; Cho vay phát triển kinh tế gia đình; Cho vay thực phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác; Cho vay tiêu dùng; Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thơng (ơtơ, xe máy ) 1.3.2 PHÂN LOẠI CHO VAY Cho vay nghiệp vụ nhu cầu vay vốn khách hàng phong phú đa dạng nên cho vay Ngân Hàng có nhiều hình thức khác Chính vậy, ngân hàng ln phải tìm tiêu thức phân loại để thiết lập quy trình cho vay thích hợp dễ dàng quản lý,kiểm tra từ nâng cao hiệu quản trị rủi ro Phân loại cho vay dựa vào sau: a Căn vào mục đích cho vay - Cho vay với mục đích sản xuất: Các hộ gia đình sản xuất nơng ngiệp, sở sản xuất mặt hàng thực phẩm, tiêu dùng, thủ cơng mỹ nghệ - Cho vay với mục đích kinh doanh: Đây tiểu thương kinh doanh nhiều loại hàng hố - Cho vay với mục đích tiêu dùng: Như mua sắm trang thiết bị, dụng cụ tiện nghi gia đình,nhu cầu du lịch, học tập,… - Cho vay với mục đích sửa chữa xây dựng nhà - Cho vay khác: Gồm loại không thuộc xếp hạn khoản cho vay kinh doanh chứng khoán b Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn SVTH: Phan Phú Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên c Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay có bảo đảm tài sản chấp, cầm cố hay có bảo lãnh bên thứ d Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần: hình thức tín dụng mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận ký hợp động riêng với khoản vay khách hàng có nhu cầu lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng thực lại từ đầu - Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo hình thức ngân hàng khách hàng thỏa thuận ký kết hợp đồng hạn mức tín dụng trì theo thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống e Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng tờ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn f Căn vào phương thức hồn trả - Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng, bao gồm: có kì hạn trả nợ, có nhiều kì hạn trả nợ, hồn trả nợ nhiều lần khơng có kì hạn cụ thể - Cho vay khơng có thời hạn: loại cho vay mà ngân hàng yêu cầu người di vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thỏa thuận hợp đồng 1.3.3 NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CHO VAY - Nguyên tắc sử dụng vốn mục đích cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Nguyên tắc nhằm đảm bảo tính hiệu sử dụng vốn vay tạo điều kiện thực tốt việc hoàn trả nợ vay khách hàng Để thực tốt điều này, lần vay vốn khách hàng làm giấy đề nghị vay vốn, giấy khách hàng phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay kèm theo phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích cam kết, Ngân hàng phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng có quyền u cầu thu hồi nợ trước hạn - Nguyên tắc hoàn trả hạn gốc lãi Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng bên vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị SVTH: Phan Phú Hồng 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên NH cấp hạn mức tối đa mà NH cho khách hàng vay vừa đảm bảo an toàn cho NH việc thu hồi nợ, vừa đảm bảo cho khách hàng có đủ khả để chi trả Bên cạnh khoản vay thường nhỏ, khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến lãi suất mà thường quan tân đến việc thoả mãn đến nhu cầu chi tiêu số tiền họ phải toán định kỳ Dựa vào đặc điểm NH cho vay với lãi suất cao lãi suất cho vay khác Thấy mặt tích cực này, thời gian qua, Chi Nhánh đẩy mạnh lĩnh vực cho vay Khách hàng mà Chi Nhánh hướng đến cán bộ, cơng nhân viên có thu nhập ổn định Khi có nhu cầu họ đến NH để xin vay vốn mà không cần dung tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh NH cho họ vay vốn khách hàng chứng minh nguồn thu nhập ổ định có khả chi trả cam kết dung phần nguồn thu nhập để trả nợ cho NH Hay nói cách khác, NH cấp tín dụng cho họ theo hình thức tín chấp Ngồi đối tượng cán bộ, cơng nhân viên khách hàng khác đếu vay NH có tài sản đảm bảo Điều này, cho vay tiêu dùng hạn chế Theo số liệu năm qua tổng doanh số cho vay tiêu dùng có tăng giảm qua năm Cụ thể: năm 2009 tăng 15.1 tỷ đồng tương đương 20.9% so với năm 2008, năm 2007 Chi Nhánh chi cho khoản vay 108.1 tỷ đồng, đến năm 2008 chi 72,2 tỷ đồng tức giảm 33.2% so với năm 2007 Và nguyên nhân ta nhìn lại kinh tế Việt Nam khoảng thời gian 2007-2009 Nếu kết thúc năm 2007 kinh tế Việt Nam phát triển cách toàn diện ngoạn mục, với mức thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI) đạt kỷ lục 17,8 tỉ USD tăng trưởng kinh tế đạt 8,4%; thị trường chứng khoán có năm thăng hoa Thì đến năm 2008-2009 Chúng ta phải đối mặt với khó khăn vấn đề khoản hệ thống tín dụng, lãi suất ngân hàng cao, sốt giá lương thực lượng, thị trường chứng khoán tiếp tục bị sụt giảm…Và lý làm giảm nhu cầu chi tiêu năm 2008-2009 2.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢNG 2.5: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH Chỉ tiêu Đơn vị tính 2009 2008 Tổng nguồn vốn Tỷ đồng 3111.94 2738.74 Vốn huy động Tỷ đồng 2806.54 2408.44 Doanh số thu nợ Tỷ đồng 274 40.02 Tổng dư nợ Tỷ đồng 1060 629.98 Nợ hạn Tỷ đồng 1.32 2.59 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 845 606.2 Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn % 34 23 Tổng dư nợ/Vốn huy động lần 0.38 0.26 Nợ hạn/Tổng dư nợ % 0.12 0,41 10 Ds thu nợ/Dư nợ bình qn vịng 0.32 0.066 SVTH: Phan Phú Hồng 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun 2.4.1 PHÂN TÍCH TỔNG DƯ NỢ TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN Trải qua năm hoạt động đầy khó khăn, đặc biệt năm 2008 có nhiều biến cố xảy làm ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng chi nhánh Ở đây, ta thấy tổng dư nợ hai năm chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn Ngân hàng, điều khơng hợp lý trái với chất NHTM “đi vay vay” Thay thơng thường tỷ lệ dư nợ phải đạt từ 50% trỏ lên cho hiệu Nhưng năm 2008, 2009 không vượt qua số 50 có khuynh hướng tăng lên năm sau năm trước Và lại dễ nhận thấy năm 2009 - 2008 phải chống chọi với bão lạm phát Và với số đạt thành đáng chúc mừng Bởi Ngân hàng Thế giới nói chung Việt Nam nói riêng lúc hoạt động bị xáo trộn khó kiểm sốt 2.4.2 PHÂN TÍCH DƯ NỢ TRÊN VỐN HUY ĐỘNG Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy năm qua ngân hàng không khai thác triệt để nguồn vốn huy động mình, biểu tiêu qua qua năm nhỏ Tuy nhiên, tiêu nhỏ khơng có nghĩa chi nhánh chưa khai thác triệt để nguồn vốn huy động mình, mà phần lớn nguồn vốn huy động lại đổ vào mua tín phiếu bắt buộc theo quy định phủ thực sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát vào đầu năm 2008 kéo dài đến 2009 Tóm lại, năm vừa qua nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng trưởng chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng dù có gói hổ trợ lãi suất từ phía NHNN 2.4.3 PHÂN TÍCH NỢ QUÁ HẠN TRÊN TỔNG DƯ NỢ Đây tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Dư nợ Ngân hàng tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn lại giảm qua năm mức thấp Năm 2008 tỷ lệ nợ hạn có 0,41% Tỷ lệ nợ hạn năm 2009 giảm 0.38% nằm mức cho phép NHNN 5% Có kết này, phần chứng kiến cảnh NH giới bị lạm phát bão khủng hoảng tín dụng Mỹ tàn phá nặng nề từ rút học cho NH Việt Nam nói chung Chi Nhánh nói riêng Chi Nhánh có bước chuẩn bị đề phóng, bắt đầu dè chừng với khoản cho vay, không cho vay ạt mà suy xét cẩn thận hơn; đề giải pháp hữu hiệu, cứng rắn việc xử lý nợ, tránh rủi ro không cần thiết 2.4.4 PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ/ DƯ NỢ BÌNH QUÂN Chúng ta biết Ngân hàng mà việc sử dụng đồng vốn có hiêu hay khơng khơng thể nhìn vào tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn… mà phải vào vòng quay vốn tín dụng Nếu vịng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ Ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay thu hồi nợ tốt , góp phần giảm tỷ lệ nợ hạn đồng thời làm cho đồng vốn huy động Ngân hàng khỏi bị ứ đọng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng Chi Nhánh qua năm qua chậm Nguyên nhân phần vay chưa đến hạn thu hồi nên SVTH: Phan Phú Hồng 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên làm cho dư nợ bình quân tăng cao kéo theo vịng quay vốn tín dụng chậm Mặt khác, doanh số thu nợ có gia tăng tốc độ tăng kịp với tốc độ tăng dư nợ bình qn, vịng quay vốn tín dụng Chi Nhánh chậm Do đó, định hướng tới Ngân hàng cần quan tâm đến nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đơn đốc khách hàng trả nợ hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 2.5 NHẬN XÉT HOẠT ĐỘNG TẠI HDBank – CN HIỆP PHÚ 2.5.1 ĐIỂM MẠNH HDBank – CN HIỆP PHÚ có hội sở 199 Lê Văn Việt, Phường Hiệp Phú, Quận 9, TP.HCM Với lịch sử phát triển năm, đặc điểm địa bàn tập trung đông dân cư, khu Công nghệ cao, siêu thị, hệ thống trường đại học…Đó thuận lợi lớn hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngoài Chi Nhánh cịn có hệ thống gồm Phịng giao dịch (PGD) hoạt động tuyến phố trung tâm Quận 9, Quận Thủ Đức Quận Với lợi nằm trục đường quận, gần khu dân cư nên dễ dàng giao dịch, tiếp cận dịch vụ Chi Nhánh cụ thể sau: Trụ sở chi nhánh: HDBank – CN HIỆP PHÚ; HDBank – PGD Bình Thọ; HDBank – PGD Linh Đơng; HDBank – PGD Nguyễn Duy Trinh; HDBank – PGD Cát Lái; HDBank – PGD Phước Long Với vị trí thuận lợi mạng lưới rộng khắp thế, HDBank – CN HIỆP PHÚ phát huy tối đa khả tiếp cận khách hàng từ mạng lưới, đẩy mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đưa nhanh sản phẩm, dịch vụ HDBank đến với đối tượng khách hàng…trong khu vực dân cư đông đúc này., HDBank – CN HIỆP PHÚ phát huy tối đa lợi Ngân hàng thương mại đa năng, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng nước địa bàn Quận 9, Thủ Đức Quận Trong chiến lược kinh doanh, phát triển mạng lưới nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh Nhiều năm qua, bên cạnh triển khai có hiệu sản phẩm dịch vụ mới, đầu tư phát triển nguồn nhân lực, HDBank – CN – HIỆP PHÚ không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động Từ năm 2006, thực chủ trương HDBank mở rộng mạng lưới, hệ thống PGD phát huy hiệu tích cực, trở thành vũ khí hữu hiệu cạnh tranh, góp phần vào thành cơng Chi nhánh Việc đặt PGD gần doanh nghiệp (DN), khu dân cư giúp ngân hàng tăng thêm khách hàng, tăng lượng vốn huy động, nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng ln có văn đạo hướng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính Phủ liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác Ngân hàng, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Đặc biệt HDBank – CN HIỆP PHÚ có khoảng thời gian dài để chứng minh khẳng định vị tốc độ phát triển không ngừng Chi Nhánh SVTH: Phan Phú Hồng 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun Nên có thị phần rộng lớn tạo niềm tin với khách hàng Số khách hàng truyền thống, có uy tín qua q trình hoạt động Phịng tiếp tục ổn định ngày tạo mối quan hệ bình đẳng khắng khít Sự tín nhiệm khách hàng cũ lẫn Phòng ngày cao thể qua số khách hàng vay tốc độ tăng trưởng tín dụng Những kết đạt huy động vốn, cho vay đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Tp.HCM thời gian qua nói lên lợi hiệu tích cực từ mạng lưới kinh doanh rộng khắp Chi nhánh Ban Giám đốc Chi nhánh đề biện pháp phù hợp nhằm thu hút mạnh nguồn vốn, thực nghiêm túc văn đạo công tác huy động vốn HDBank thời điểm; xây dựng tổ chức thực tốt sách khách hàng; kết hợp chặt chẽ công tác quy hoạch với đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ giao dịch viên; tổ chức lớp học kỹ giao tiếp kỹ giới thiệu sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng Nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, Ban Giám đốc Chi nhánh thành lập Ban chăm sóc khách hàng, chuyên nghiệp hóa thủ tục, đảm bảo nhanh chóng xác Tổ chức tặng quà khuyến khách hàng có tiền gửi Chi Nhánh Phân cơng cán có lực quản lý tài khoản khách hàng chịu trách nhiệm tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu khách hàng Giải đáp xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, kiến nghị khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng hình thức tốn phù hợp với sản phẩm dịch vụ Chi nhánh như: Internet Banking, chuyển tiền điện tử, toán xuất nhập khẩu, SMS Banking… nhằm phục vụ khách hàng cách có hiệu quả, giữ khách truyền thống thu hút khách hàng mới.Xây dựng sách phí ưu đãi đặc biệt nhóm khách hàng mức độ giao dịch, tháng lần rà soát danh sách khách hàng để phân loại chăm sóc cho phù hợp Tổ chức thu chi lưu động chỗ cho số đơn vị Cơng ty CP Hồng Sinh, Kho bạc quận 9, quan báo chí, khối bệnh viện, quỹ hỗ trợ… Chủ động mở rộng cho vay vốn đến thành phần kinh tế, quan tâm tạo điều kiện, giúp giải khó khăn trình học tập đối tượng sinh viên trường cao đẳng dạy nghề… Năm vừa qua, riêng khối mua bán xuất nhập khẩu, Chi nhánh huy động khoảng 250 tỷ đồng Còn khối Vận tải Đường sắt có 11 đơn vị đăng ký mở tài khoản với số dư tiền gửi khoảng 180 tỷ đồng Chủ trương cho vay hỗ trợ lãi suất Chính phủ Ngân hàng Nhà nước thực vào sống thông qua việc Chi nhánh hỗ trợ cho số tổ chức kinh tế vay hỗ trợ lãi suất với số tiền 345 tỷ đồng 2.5.2 ĐIỂM YẾU Do cán tín dụng cá nhân cịn ít, cán tín dụng cá nhân Chi Nhánh lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống Việc cho vay cá thể dần chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Chi Nhánh Tuy nhiên, công tác thẩm định Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, việc kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích ghi hợp đồng SVTH: Phan Phú Hồng 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun tín dụng hay khơng vấn đề nan giải Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới Máy móc thiết bị Ngân hàng cịn thiếu làm cho tiến độ cơng việc Ngân hàng đơi lúc cịn chậm làm khách hàng phải đợi lâu 2.5.3 NHỮNG VẤN ĐỀ CÒN TỒN TẠI Bên cạnh hội nêu Chi nhánh tồn thách thức vi mô vĩ mơ như: Trên địa bàn Quận có nhiều NHTM NH Đầu tư phát triển, NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, NHTMCP Á Châu, NHTMCP Đơng Á…Chính tạo nên canh tranh gay gắt HDBank – CN HIỆP PHÚ với NHTM khác Với hoạt động Ngân hàng bối cảnh nay, theo chuyên tài chính, khủng hoảng dần qua, hồi phục diễn hội đến với ngành ngân hàng, khơng hồn tồn bền vững Chính thế, không nâng cao sức cạnh tranh xây dựng định hướng phát triển mang đậm nét riêng, hoạt động ngân hàng khó đạt hiệu cao Có nghĩa, ngân hàng khơng cẩn trọng phải cịn đối mặt với nhiều thách thức Theo đánh giá chuyên gia ngành tài chính, Bởi năm 2009, Việt Nam thực cam kết mở cửa thị trường lĩnh vực tài - ngân hàng Hệ thống ngân hàng nước phải đối mặt với cạnh tranh lớn từ ngân hàng nước năm 2009 năm tới, đòi hỏi khả quản trị ngân hàng Việt Nam cao hơn, tăng tốc hiệu trước Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng nước phải đảm bảo để cạnh tranh không tạo nên tình trạng bất ổn hệ thống tài quốc gia Vì vậy, thách thức tiếp tục song hành hoạt động ngành ngân hàng năm tài 2010 Năm 2010, Chính phủ đưa thơng điệp kiểm sốt tăng trưởng tín dụng khơng vượt 25%, thấp nhiều so với số 38 - 39% năm 2009, sách tiền tệ bắt đầu "siết" lại làm cho hoạt động ngân hàng khó khăn khó khăn lớn nguồn vốn; lúc áp lực huy động vốn tiếp tục gia tăng, dẫn đến cho vay phải cẩn trọng chọn lọc khách hàng tốt vay, người vay phải trả lãi suất cao Điều dễ hiểu, với kinh tế bắt đầu phục hồi vốn liếng trở nên khan Trước đây, người có vốn khó đầu tư, kinh doanh kênh đầu tư sụt giảm nên gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất, năm 2008 lãi suất tiền gửi tăng cao Cịn tình hình thị trường thay đổi, kênh đầu tư khác dần hồi phục, nhiều người rút vốn để đầu tư thay gửi vào ngân hàng Thị trường bất động sản ấm lên khả phục hồi vào cuối năm nay; Thị trường chứng khoán phục hồi thị trường trái phiếu hấp dẫn Vì vậy, tiền gửi vào ngân hàng đi, chưa kể việc khống chế trần lãi suất huy động vấn đề khó khăn ngân hàng năm Một khó khăn khác tín dụng thắt chặt, nên nguồn vốn cho vay bất động sản, chứng khoán vốn mang lại lợi nhuận lớn bị hạn chế SVTH: Phan Phú Hồng 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CN HIỆP PHÚ 3.1 NHỮNG TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN VÀ CÁCH KHẮC PHỤC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HDBank – CN HIỆP PHÚ 3.1.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Bên cạnh kết đạt trình hoạt động kinh doanh Chi Nhánh cịn tồn mặt hạn chế cần phải nhanh chóng khắc phục như: - Việc huy động vốn khó khăn khơng HDBank – CN HIỆP PHÚ mà nhiều Ngân Hàng khác thời gian tới Bởi lẽ, người dân linh hoạt việc đầu tư vốn điều kiện kinh tế ngày hồi phục sau khủng hoảng nặng nề chắn cịn phát triển Người dân sử dụng đồng vốn để mở cửa hàng kinh doanh tạp hoá, mở nhà hàng, quán ăn, quán giải khát, đầu tư vốn xuất lao động, đầu tư bất động sản, xổ số, mua sắm đồ dung tiện nghi gia đình, nhu cầu vui chơi,đi học…có thể mang lợi nhuận nhiều so với gửi tiết kiệm Ngân Hàng để hưởng lãi suất Ngồi có mặt cơng ty bảo hiểm làm ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân Hàng Nhiều hộ tham gia mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm học tập cho cái…So với Ngân Hàng, bảo hiểm có ưu chỗ là: có nhân viên bảo hiểm đến tận nhà để vận động người dân tham gia thấy lợi ích từ bảo hiểm rằng: Bảo hiểm bảo đảm cho trình tái sản xuất đời sống xã hội diễn bình thường, nhằm xử lý rủi ro, biến cố Với lợi ích trên, nhiều khách hàng không chọn gửi tiền tiết kiệm vào Ngân Hàng Điều làm kênh huy động vốn cho Ngân Hàng - Mặc dù theo xu hướng mở rộng đối tượng khách hàng, số lượng khách hàng vay tiêu dùng hạn chế Chi nhánh cho vay chủ yếu cán Nhà Nước Chi Nhánh nắm vững thu nhập họ Điều làm hạn chế số lượng khách hàng vay vốn Chi Nhánh - Khâu kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân cho khách hàng hạn chế Vẫn cịn xảy tình trạng khách hàng sau vay vốn khơng sử dụng tồn vốn vay cho phương án sản xuất, kinh doanh trình bày với Chi Nhánh Đến xảy nợ xấu, họ bắt đầu tìm cách giả 3.1.2 CÁCH KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế với canh tranh gay gắt để tồn đứng vững thị trường Điều đầu tiên, phải nhận thấy điểm hạn chế để tìm cách khắc phục, sau đưa giải pháp bước cụ thể hướng Sau số biện pháp nhằm khắc phục hạn chế nêu Thứ nhất, công tác huy động vốn: Hoạt động Ngân Hàng đóng vai trị chủ đạo thị trường tài rủi ro đa dạng Nếu có thu hẹp đáng kể khối lượng vốn, Ngân Hàng có nguồn lực vay Điều gián tiếp gây suy giảm hoạt động kinh tế Mặt khác, tính hệ thống tác động dây chuyền hoạt động Ngân Hàng liên SVTH: Phan Phú Hồng 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun thơng lớn, Ngân Hàng khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động chung tồn ngành Chính thế, Huy động vốn nghiệp vụ tạo nguồn vốn kinh doanh, khâu mở đường vững mở rộng nghiệp vụ tín dụng mà cịn đem đến cho Ngân Hàng nhiều lợi nhuận Do vậy, đến lúc Chi Nhánh cần tập trung quản trị rủi ro khoản, tín dụng lãi suất Chi Nhánh cần nâng cao khả dự báo thực tốt vai trò tư vấn lãi suất khách hàng, giúp doanh nghiệp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho Chi Nhánh Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng nhiều hình thức như: gửi tiền có thưởng, xổ số trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm, số tài khoản tiền gửi…,lãi suất tương đối hợp lý, áp dụng biểu phí toán hợp lý khách hàng quan hệ gửi tiền toán lớn thường xuyên Hiện tại, HDBank triển khai hợp đồng chuyển tiền đặc thù với nhiều ngân hàng lớn, có uy tín quốc gia có đơng người Việt Nam sinh sống làm việc Đó là: Hoa Kỳ Wells Fargo Bank Nga Russky Slaviansky Bank Đức Deutsche Bank Hàn Quốc Korea Exchange Bank Đảo Síp (Cyprus) Laiki Bank (Cyprus Popular Bank) Arabia Al Rajhi Bank Malaysia CIMB Bank Qua hợp tác đặc biệt này, HDBank giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí chuyển tiền Việt Nam Với liên kết Ngân Hàng thu hút thêm lượng vốn dân cư từ khách hàng có em học tập nước ngồi, hay cơng tác, du lịch Do vậy, HDBank cần có kế hoạch để phát triển dịch vụ nhiều nước giới Hợp tác với công ty xuất lao động, thông qua họ để tuyên truyền dịch vụ cung cấp vốn có nhu cầu xuất lao động dịch vụ hỗ trợ nguồn tiền ngoại hối chuyển cho gia đình, người than, bạn bè Chi Nhánh thu hút nguồn kiều hối đáng kể chuyển gửi Chi Nhánh Điều đóng góp phần khơng nhỏ việc gia tăng nguồn vốn phí dịch vụ cho Chi Nhánh Thực cơng tác tín dụng cơng tác huy động vốn, tích cực thu nợ để tạo nguồn luân chuyển cho vay, gắn trách nhiệm cán tín dụng cơng tác huy động vốn Tạo phong cách giao dịch cán bộ: hoà nhã, nhiệt tình, vui vẻ, bí mật, xử lý nghiệp vụ nhanh xác ln lấy phương châm “khách hàng thượng đế” quan hệ kinh doanh SVTH: Phan Phú Hồng 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun Thứ hai, hoạt động tín dụng cá nhân: Hiện nay, Chi nhánh hầu hết cho vay tín chấp cơng nhân viên nhà nước Tuy nhiên, không công nhân viên nhà nước có nguồn thu nhập ổn định mà nhân viên nhiều cơng ty ngồi quốc doanh có thu nhập ổn định có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng tâm lý họ thích vay tín chấp chấp Do đó, Chi Nhánh nên liên kết mở rộng hình thức dịch vụ trả lương cho nhân viên với công ty tư nhân địa bàn cách nhanh sớm bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt nay, thơng qua làm sở để mở rộng tín dụng tiêu dùng dân cư Vì xu hướng tín dụng tiêu dùng trở thành xu hướng phát triển tất yếu kinh tế ngày phát triển Cán tín dụng cần nắm bắt nhanh chóng thơng tin thị trường diễn hàng ngày thông qua phương tiện truyền thơng,sách báo…để có thêm sở đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng Để hạn chế khoản nợ q hạn từ có đến khơng cịn, Chi Nhánh cần thực tốt cơng việc sau: Chú trọng vào tính khả thi hiệu dự án, cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế gia đình - Phân cơng nhiệm vụ cho nhân viên theo khu vực, địa bàn, giao quyền định cho vay hạn mức tuỳ vào khả trình độ chun mơn - Chấp hành nghiêm túc qui chế, qui định, qui trình văn hướng dẫn đầu tư tín dụng công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn - Tiến hành phân loại nợ hạn theo nguyên nhân, cần làm rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn để có hướng xử lý thực hợp cho nhóm Nếu nguyên nhân thuộc trách nhiệm cán tín dụng phải có hình thức xử phạt cụ thể 3.2 RỦI RO VÀ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA KHI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBank – CN HIỆP PHÚ 3.2.1 RỦI RO Bất hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường gặp rủi ro Đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm không tránh rủi ro Và khoản nợ xấu vấn đề làm cho nhà quản trị NHTM quan tâm Bất NHTM dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ xấu, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu NHTM Bởi chất chức Ngân Hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Do đó, thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu người gửi tiền vào Ngân Hàng Do vậy, khoản vay bị thất khơng thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền Rủi ro tín dụng, theo khái niệm nhất, khả khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực không đầy đủ nghĩa vụ Ngân Hàng, gây tổn thất cho Ngân Hàng, khả khách hàng không trả, không trả đầy đủ, hạn gốc lãi cho Ngân Hàng Từ đó, có nhiều tiêu chí phản ảnh rủi ro tín dụng NHTM như: SVTH: Phan Phú Hồng 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu vốn chủ sở hữu - Tỷ lệ nợ xấu quĩ dự phòng tổn thất - Nợ đáng nghi ngờ (nợ có vấn đề) - có khả chuyển thành nợ xấu cao - Nợ khơng có tài sản đảm bảo 3.2.1.1 Từ phía khách hàng Khi khách hàng nhận khoản giải ngân từ ngân hàng, họ dùng đồng vốn vào mục đích kinh doanh như: Đầu tư vào dây chuyền sản xuất, đầu tư mua nguyên vật liệu… Trong trình sản xuất kinh doanh tất yếu phát sinh rủi ro không mong muốn mà doanh nghiệp không lường trước như: - Rủi ro kinh tế không ổn định - Rủi ro thủ tục pháp lý địa phương rườm rà - Rủi ro thị trường bị bóp méo hàng hóa nhập lậu Khách hàng khơng đánh giá hết rủi ro sử dụng đồng vốn, đánh giá chi phí vốn khả sinh lợi đồng vốn; Công tác quản lý nguồn vốn khách hàng cịn thấp, chưa có khả lập kế hoạch sản xuất, khơng tự chủ sản xuất; sử dụng khơng mục đích đăng ký ban đầu hồ sơ xin vay vốn Đồng vốn khơng sử dụng mục đích tất yếu khó khăn việc kiểm sốt dịng vốn kiểm soát rủi ro đồng vốn 3.2.1.2 Từ đảm bảo tín dụng: Trong q trình phát tài sản khách hàng, tâm lý đa số người dân cho tài sản khơng phù hợp cho trình sản xuất kinh doanh nên thời gian bán tài sản bảo đảm bị kéo dài nên ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ hạn Tài sản chấp khách hàng đa số bất động sản nên thời gian bán tài sản để thu hồi nợ kéo dài, đơi khơng tiêu thụ Trong trình cho vay mà người bảo lãnh gặp phải tình khó khăn tai nạn, bệnh tật,… Điều dẫn đến người bảo lãnh khơng có khả thực lời cam kết mình, tức khơng có khả thay mặt người vay trả nợ cho ngân hàng đầy đủ gốc lãi Trong trình vay vốn nhiều gia đình gặp phải hồn cảnh khó khăn người thân gặp tai nạn, bệnh tật,…cho nên làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh làm cho hiệu giảm sút 3.2.1.3 Đối với Ngân hàng - Các ngành nghề khách hàng vay đa dạng: Đa phần cán tín dụng Ngân Hàng khơng thể có đầy đủ thơng tin hiểu biết ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đầu tư kinh doanh Hơn nữa, cán Ngân Hàng khó thẩm định số liệu tài khách hàng cung cấp có “đúng đắn” xác tuyệt đối hay khơng, thực tế hộ kinh doanh cá thể có thói quen kinh doanh khơng ghi chép sổ sách, hóa đơn…Vì thế, cán ngân hàng sử dụng báo cáo tài khách hàng cung cấp để phân tích cơng tác thẩm định đưa nhìn lệch lạc thiếu chuẩn xác - Bên cạnh công tác tiếp cận khách hàng để kiểm tra q trình sử dụng vốn vay có hợp pháp hay khơng khó khăn, điều làm cho việc kiểm tra khách hàng sử dụng vốn mục đích hay khơng cịn hạn chế, ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng SVTH: Phan Phú Hồng 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên - Do chạy theo doanh số cho vay cán tín dụng lơ cơng tác thẩm định khách hàng - Do công tác đánh giá tài sản bảo đảm sai lầm biến động giá tài sản đảm bảo dẫn đến cho vay vượt mức tài sản bảo đảm, phát mải tài sản không đủ thu hồi nợ vay - Chính khó khăn việc đánh giá tình hình tài khách hàng, nên Ngân Hàng thường có xu hướng ưu tiên hồ sơ vay vốn có tài sản chấp, đảm bảo Tuy nhiên dẫn đến việc xử lý thu hồi nợ khó khăn - Theo văn hướng dẫn cưỡng chế thu hồi nợ ghi rõ: "Trong trường hợp bên vay khơng đảm bảo khả tốn, Ngân hàng có quyền xử lý tài sản nợ vay" Trên thực tế, Ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực Nhà nước, khơng có chức cưỡng chế buộc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Hơn thủ tục pháp lý kiện tòa án để thực xử lý tài sản chấp rườm rà, gây chi phí thời gian Ngân hàng - Trình độ cán tín dụng đơi cịn hạn chế Ngồi cịn có nhiều cán tín dụng lợi ích vật chất sẵn sàng tiếp tay cho khách hàng làm giả hồ sơ giấy tờ để xin vay vốn Chính điều dẫn đến rủi ro lớn từ khâu giải ngân 3.2.2 BIỆN PHÁP Trong trình phát triển kinh tế tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Sự luân chuyển dòng vốn bên CẦN vốn bên CÓ vốn nhàn rỗi xuất quan hệ tín dụng Hiện nay, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng Ngân Hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà Ngân Hàng gặp phải, tất yếu giảm bớt nợ xấu cho Ngân Hàng Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác khơng phải mang tính ngun tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn hết súc phức tạp dự đốn rủi ro mơi trường mang tính tương đối Trong mơi trường kinh doanh vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn bổ xung biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh 3.2.2.1 Thực quy trình nghiệp vụ: Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong q trình cho vay địi hỏi ngân hàng phải thường xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu khơng tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng - Tìm hiểu, phân tích nhận định thơng tin khách hàng Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa địng cấp tín dụng hay khơng Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thơng tin họ khơng thể bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy - Làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay SVTH: Phan Phú Hoàng 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung sau: + Thẩm định tư cách pháp lý bên vay + Thẩm định kinh ngiệm sản xuất kinh doanh bên vay + Tính tốn, xác định mức thu nhập khách hàng vay +Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn 3.2.2.2 Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ  Giám sát cho vay + Xem xét khách hàng sử dụng mục đích hay khơng + Kiểm soát mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng  Phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay khơng hướng mà sách cho vay đặt cho đối tượng khách hàng, cho giai đoạn  Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng  Củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phương nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trò cấp quyền, đồn thể việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu  Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp 3.2.2.3 Xác định giá trị tài sản đảm bảo Trong hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro cho khoản vay Các tài sản phải định giá sở thị trường như: tính lỏng, đầy đủ hồ sơ pháp lý, biến động giá từ đưa giá trị hợp lý 3.2.2.4 Phân tán rủi ro “ Không nên bỏ tất trứng vào giỏ” + Không tập trung cho vay ngành, lĩnh vực hay khu vực; + Không nên dồn vốn đầu tư vào số khách hàng; + Cho vay hợp vốn, đồng tài trợ 3.2.2.5 Trích lập dự phịng rủi ro Trích lập dự phòng rủi ro biện pháp để khắc phục tình trạng sảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù trích lập dự phịng rủi ro làm tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho đối tượng hấp dẫn đương nhiên làm giảm thu nhập ngân hàng Tuy nhiên SVTH: Phan Phú Hồng 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun trích lập dự phịng khơng biện pháp mà cịn ngun tắc bắt buộc ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay Khi mà khoản cho vay nợ hạn khả thu hồi 3.2.2.6 Tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần cán tín dụng việc làm cần thiết Biện pháp náy kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân người cán Qua hạn chế rủi ro xuất phát từ sai sót cán cho vay q tải cơng việc Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến khích cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán tín dụng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp sử lý khác như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay Tóm lại: số giải pháp phòng chống rủi ro hoạt động cho vay HDBank chi nhánh TP.HCM với mục đích ngăn ngừa hạn chề đến mức tối thiểu xảy thực hoạt động cho vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI HDANK – CN HIỆP PHÚ 3.3.1 ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC Trong tháng tới, giá hàng hóa tiếp tục chịu tác động tiêu cực yếu tố: Hệ lụy sách nới lỏng tài gói kích cầu đầu tư, kích cầu tiêu dùng áp dụng năm 2009; Tác động dây chuyền việc tăng giá điện, than, xăng dầu, cước vận chuyển Giá nhiều loại hàng hóa, dịch vụ nhập thị trường giới tăng kinh tế giới phục hồi - Đề nghị quan chức năng, ngành có phân tích đánh giá nguyên nhân tác động tăng giá hàng hóa dự báo cho thời gian tới để chủ động có biện pháp ổn định giá, tăng cường thơng tin tuyền truyền phương tiện thông tin đại chúng để hạn chế yếu tố tăng giá tâm lý, tập trung giải pháp tháo gỡ khó khăn cho DN Ngân hàng - Đề nghị chuyên ngành chức năng, quyền huyện,quận, TP phối hợp, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng đẩy nhanh tiến độ xử lý, cưỡng chế, phát mại tài sản để thu hồi khoản nợ xấu, nợ đọng, DN có biểu xấu, khơng hợp tác với Ngân hàng, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu - Ngành Ngân Hàng mang tính hệ thống tác động dây chuyền hoạt động ngân hàng liên thông lớn,nếu ngân hàng khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động chung tồn ngành Chính thế, Đề nghị Ngân Hàng có ý kiến với Chính phủ nghiên cứu, bổ sung thêm quy định NHNN Việt Nam thống quản lý ngân hàng lý sau đây: + NH thương mại tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ cấp tín dụng; + Tạo điều kiện thuận lợi, thống thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia - Đối với Chính Phủ Bộ: cần sớm ban hành văn pháp luật cho phép TCTD toàn quyền xử lý TSĐB để thu hồi vốn có biện pháp hỗ trợ cơng tác tiến hành nhanh chóng đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho NH SVTH: Phan Phú Hồng 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Nguyên - Ngân hàng nên kiến nghị Nhà nước hạn chế sử dụng biện pháp hành điều hành sách, đảm bảo kinh tế vận hành theo chế thị trường, giúp Ngân Hàng chủ động dự báo đưa giải pháp thích ứng 3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG HDBANK HỘI SỞ Cần mở rộng chi nhánh Ngân Hàng Hiện tập trung thành phố lớn, tầm hoạt động hẹp Thực tế cho thấy thay tập trung cạnh tranh thị lớn, Ngân Hàng nên chớp lấy thời khai phá thị phần khách hàng tiền gửi tiền vay vùng sâu, vùng xa Vốn đầu tư ban đầu lớn ngân hàng hồn vốn nhanh động lực kéo guồng máy vào đua nhằm hồn thiện hệ thống tốn Lợi nhuận bền vững từ mà Cơ hội gia tăng lợi nhuận đột biến cho ngành Ngân Hàng năm 2010 hơn, tiềm tăng trưởng cịn khả quan Thành cơng thuộc ngân hàng có chiến lược đầu tư bản, động thích ứng với thời tận dụng hội kinh doanh Hồn thiện sách quy chế cho vay, quy trình thẩm định tín dụng cách chặt chẽ đến chi nhánh phòng giao dịch để phù hợp với thời điểm, hạn chế rủi ro tín dụng Ban lãnh đạo Ngân Hàng cần nâng cao hiệu quản lý công nhân viên tổ chức, đảm bảo tất người hệ thống HDBank chấp hành tốt nội quy quy định tổ chức Cần phối hợp trao đổi học tập với Ngân Hàng Quốc Tế để theo kịp phát triển tiên tiến hoạt động Ngân Hàng Thế Giới Từng bước đại hóa cơng tác phịng ban Đặc biệt phịng tín dụng Mở rộng hoạt động chẳng hạn giao dịch vào buổi trưa, ngày thứ bảy để tạo điều kiện cho tất chủ thể tiếp cận với dịch vụ Ngân Hàng Thực kiểm toán nội chặt chẽ để phát kịp thời sai sót khơng đáng kể làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Ngân Hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Ngân Hàng Thường xuyên mở khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng việc thẩm định hồ sơ tín dụng Ngồi cần mở lớp tìm hiểu pháp luật, kiến thức pháp luật khơng giúp cán phịng tín dụng dễ dàng việc phát thủ đoạn nhằm hợp lý hóa hồ sơ vay vốn khách hàng Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân Hàng: ngày công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do cần trang bị sở vật chất, kỷ thuật đại, trang bị máy tính, máy tốn trụ sở điểm giao dịch cho tiện lợi; cần phải thường xun nâng cao hồn thiện cơng nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hướng tự động hóa, hình thành hệ thống dự phịng, kho liệu có phương án đảm bảo an tồn tình Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu hồn thiện đại hóa q trình quản lý rủi ro, phân tích dự báo, xếp hạng tín dụng… SVTH: Phan Phú Hồng 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun KẾT LUẬN Tín dụng ngày có vai trị quan trọng kinh tế Vì tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá thị trường Trong điều kiện kinh tế lạm phát, tín dụng coi biện pháp hữu hiệu làm giảm lạm phát Tín dụng góp phần ổn định đời sống tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội, thúc đẩy sản xuất phát triển, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng để phục vụ nhu cầu sống mua xe, xây dựng nhà sửa chữa nhà ở, du học, tiêu dùng, kinh doanh sản xuất hộ gia đình,… Hiện có nhiều ngân hàng thành lập Để không bị tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường tiền tệ HDBank phải khơng ngừng làm mới, phải đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng để tạo vị lịng khách hàng, tạo niềm tin thể nét riêng mình, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng có nhu cầu cho vay nghĩ đến HDBank Tín dụng nghiệp vụ quan trọng tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng Chi nhánh có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ ân cần nên Ngân hàng đạt kết khả quan Nguồn vốn huy động tăng qua năm, với nhiều hình thức huy động vốn phong phú thu hút vốn nhàn rỗi dân cư đạt hiệu công việc sử dụng nguồn vốn huy động việc mở rộng quy mơ tín dụng thơng qua sách ưu đãi khách hàng tạo niềm tin uy tín cho khách hàng vay vốn Từ giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu quả, lợi nhuận NH tăng lên Lắng nghe khách hàng đóng góp ý kiến, từ khắc phục mặt cịn hạn chế phát huy điểm mạnh đạt nhằm tạo mối liên kết lâu dài với khách hàng Bên cạnh kết đạt được, HDBank - Hiệp Phú số hạn chế: Mạng lưới phân phối NH nhỏ chưa thu hút tối đa nguồn vốn dân cư phần hạn chế khách hàng xa không tiếp cận nguồn vốn NH mà tìm đến NH khác Số lượng nhân viên phận tín dụng cịn hạn chế nên ảnh hưởng đến thời gian giải hồ sơ cho khách hàng cộng với thủ tục rườm rà phụ thuộc nhiều từ hội sở định cho vay đặc biệt khoản vay lớn Do cần có giúp đỡ cấp lãnh đạo thành phố Ngân hàng hội sở nhằm nâng cao hiệu hoạt động hoàn thành tốt nhiệm vụ SVTH: Phan Phú Hồng 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Đình Ngun TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách + Lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều xuất tháng 02/2009 + Tiền tệ ngân hàng – Tác giả TS Nguyễn Minh Kiều + Tín dụng ngân hàng – Tác giả TS Hồ Diệu Website http://www.hdbank.com.vn http://www.vneconomy.vn http://www.vietbao.vn http://www.taichinhvietnam.com.vn http://www.vietnam.net.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vnba.org.vn http://www.google.com.vn SVTH: Phan Phú Hoàng 66 ... dùng cá nhân Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. HCM – Chi Nhánh Hiệp Phú Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. HCM – Chi Nhánh Hiệp. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH HIIỆP PHÚ 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH HIỆP PHÚ Tên... ngồi Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển Nhà TP. HCM (HDBank) đơn vị khai thác mảng cho vay tiêu dùng Các nhóm sản phẩm Ngân Hàng lĩnh vực vay tiêu dùng cho vay để mua nhà, xây nhà, sửa nhà;