NGHIÊN CỨU RESEARCH Ngăn hàng mở: CO' hội đổi thách thức cho ngành tài - ngân hàng Nguyễn Phan Tình Học viện Ngân Hàng Ngân hàng mở (Open banking) thay đổi quan trọng lĩnh vực dịch vụ tài nói chung, mở hội cho đổi phát triển vượt bậc ngành Tài - Ngân hàng Vậy ngân hàng mở thực gì, ý nghĩa việc sử dụng ngân hàng mở thách thức triển khai mơ hình sao, tất trình bày viết Tống quan ngân hàng mở Theo truyền thống, ngân hàng bên quản lý liệu tài khách hàng Quyền truy cập vào liệu kiểm soát, giám sát theo quy định ngân hàng tổ chức tài Dữ liệu chia làm loại: Dữ liệu khách hàng cung cấp trực tiếp cho ngân hàng, gồm thông tin cá nhân, lịch sử tài chính, ; Dữ liệu giao dịch, gồm khoản toán, rút tiền, chuyển khoản, số dư (thời gian thực lịch sử) tiền lãi kiếm bị tính phí; Dữ liệu khách hàng mang lại giá trị gia tăng mà ngân hàng chủ sở hữu liệu khác tạo để hiểu rõ khách hàng, bao gồm điểm tín dụng, xác minh thu nhập định giá tài sản liệu tổng hợp chuẩn hóa, làm định dạng lại tài khoản khách hàng Trong trường hợp khách hàng muốn cần chuyển thơng tin thường có hạn chế buộc khách hàng phải sử dụng phương pháp rườm rà, lỗi thời Cùng với trình chuyên đổi số, nhu cầu người tiêu dùng khiến việc chia sẻ liệu tài trở nên càn thiết Việc chia sẻ liệu diễn mà khơng có giám sát, khiến khách hàng, ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ gặp rủi ro khơng đáng có Ngân hàng mở đời giải vấn đề Ngân hàng mở hệ thống dựa tập quy định cho phép dịch vụ toán bên thứ ba nhà cung cấp dịch vụ tài khác truy cập cách an toàn vào giao dịch ngân hàng liệu khác từ ngân hàng tổ chức tài Việc truy cập thực đồng ý khách hàng điều khoản dịch vụ sử dụng dịch vụ tài trực tuyến Bên thứ ba thường công ty khởi nghiệp công nghệ nhà cung cấp dịch vụ tài trực tuyến Các tổ chức truy cập liệu thông qua việc sử dụng API (Application Programming 74 Kinh tế Châu  - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) Interface: Giao diện lập trình ứng dụng, tập hợp quy trình, giao thức, cơng cụ để kết nối thư viện ứng dụng khác nhau) Với khả truy xuất đến tập hàm hay sử dụng, API trao đổi liệu ứng dụng Nhờ vậy, API cho phép ứng dụng phần mềm giao tiếp cách dễ dàng an toàn với ứng dụng từ xa qua Internet Năm 2018 coi năm bắt đầu kỷ nguyên ngân hàng mở Giới chuyên môn dự báo mô hình ngân hàng thay đổi mơ hình kinh doanh, tiếp thị, kiểm sốt rủi ro, cịn hoạt động mở hội cho ngành ngân hàng đổi phát triển vượt bậc Khi kinh tế toàn cầu tiếp tục phát triển, ngân hàng mở trở nên phổ biến hơn, cho phép thực giao dịch nhanh hơn, an toàn nơi giới mang lại cho người tiêu dùng nhiều hội hơn, thông qua việc sử dụng bên thứ ba để quản lý tài Ý nghĩa việc sử dụng ngân hàng mở Ngân hàng mở xây dựng với hai mục tiêu cụ thể sau: Thứ nhất, nhằm tăng cường cạnh tranh đổi lĩnh vực ngân hàng cách cho phép cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) nhà cung cấp khác truy cập vào liệu khách hàng ngân hàng Thứ hai, thiết kế để cải thiện trải nghiệm khách hàng cách trao quyền cho khách hàng sở hữu, kiểm soát chia sẻ liệu tài Hơn nữa, khách hàng lưa chọn nhà cung cấp dịch vụ họ thích, cấp độ cao nhất, ngân hàng mở thiết kế để cải thiện dịch vụ, hài lòng lựa chọn khách hàng Với mục tiêu trên, việc sử dụng ngân hàng mở mang lại lợi rõ ràng Các ngân hàng cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt cách mở API họ, đồng thời kích thích đổi cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài Đổi mang lại nhiều lợi ích cho người dùng doanh nghiệp, ngân hàng fintech, cụ thể sau: 2.1 Đối với ngân hàng Theo nghiên cứu Canada, ngân hàng mờ CÓ khả làm tăng thêm giảm doanh thu ngân hàng bán lẻ từ 15% đến 25%, tùy thuộc vào cách ngân hàng lựa chọn để tiếp cận mơ hình Các đối thủ cạnh tranh FinTechs gây áp lực giảm tỷ suất lợi nhuận họ cung cấp sản phẩm dịch vụ chun biệt với chi phí thấp sơ với ngân hang, chủ yếu họ gánh vác gánh nặng yêu cầu pháp lý hệ thống kế thừa Tuy nhiên, ngân hàng mở tạo hội cho ngân hàng định hướng lại hoạt động kinh doanh, cụ thể: - Các ngân hàng thiết lập "thị trường" đối tác FinTech tính phí quản lý dịch vụ - Các ngân hàng hiểu sâu thói quen, lối sống, mục tiêu mong muốn khách hàng, sau dự đốn chủ động giới thiệu sản phẩm dịch vụ theo hướng trực quan cá nhân hóa cải thiện nâng cao trải nghiệm khách hàng - Các ngân hàng bán dịch vụ chuyên biệt riêng họ cho bên khác, chẳng hạn dịch vụ kiểm tra tín dụng tiêu dùng cho FinTechs cơng cụ quản lý danh tính cho ngân hàng nhỏ Hơn 65% giám đốc điều hành ngân hàng Mỹ tin ngân hàng mở tạo luồng doanh thu mơi Một ‘thị trường cơng nghệ FinTech' quản lý tó thề tạo doanh thu cho phép ngân hàng mỏ1 rộng cung cấp dịch vụ họ mà không cần phải xây dựng trì sản phẩm độc quyền Một lợi ích khác ngân hàng mở tốc độ Nếu ngân hàng quan tâm đến việc xây dựng ngân hàng số, họ theo nhanh phát triển bang cách kết hợp dịch vụ từ số nhà cung cấp bên thứ ba Tuy nhiên, để nắm bắt tốc độ, ngân hàng phải sẵn sàng tham gia vào cộng đồng nhà phát triển đầu tư vào lực công nghệ - Khách hàng có quyền truy cập vào liệu tài thân, điều cho phép họ nhận dịch vụ tốt hơn, tiếp cận sản phẩm tài trực quan cá nhân hóa với mức giá thấp hơn, đồng thời đạt hiểu biết tài tốt - Ngân hàng mở tạo điều kiện thuận lợi cho việc giám sát tín dụng theo thời gian thực để xác nhận tính đủ điều kiện mức tốt cho khoản vay thể chấp Khách hàng dễ dàng theo dõi chuyển đổi ngân hàng, tùy thuộc vào chương trình khuyến mại, phí giao dịch thấp tài khoản tiết kiệm lãi suất cao 2.3 Đối với doanh nghiệp Ngân hàng mở giúp doanh nghiệp hiểu cách thức, thời điểm lý khách hàng chi tiền Điều có giá trị vơ lớn doanh nghiệp tìm kiếm thơng tin chi tiết khách hàng họ Ví dụ, Cardlytics FinTech Mỹ hợp tác với 2.000 tổ chức tài để chạy chương trình thưởng ngân hàng trực tuyến di động Do đó, Cardlytics biết người tiêu dùng tiêu tiền đâu - công ty có liệu từ 20 tỷ giao dịch tốn hóa đơn, tín dụng ghi nợ hàng năm cho hàng chục triệu người tiêu dùng cá nhân Mỹ Anh (tất nhiên, không chia sẻ thông tin cá nhân) Tận dụng thông tin chi tiết từ 'thông tin mua hàng thông minh' cho phép Cardlytics làm việc với doanh nghiệp nhà tiếp thị để xác định tiếp cận khách hàng tiềm năng, chương trình nhằm đảm bảo ngân hàng giúp khách hàng họ tiết kiệm (hoặc hoàn lại tiền mặt) cho thứ họ muốn mua Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng mở kích thích hội tài trợ vốn Chẳng hạn Kabbage- công ty công nghệ tài Mỹ, cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ hạn mức tín dụng lên đến 250.000 la Mỹ vòng 10 phút kể tư đăng ký Kabbage tận dụng dư liệu tạo thông qua hoạt động kinh doanh liệu kế toán, bán hàng trực tuyến, giao hàng hàng chục nguồn khác để hiểu hiệu suất cung cấp nguồn vốn nhanh chóng, linh hoạt thời gian thực 2.4 Đối với công ty Fintech bên thứ ba khác Ngân hàng mở tạo sân chơi FinTech bên thứ ba khác (công ty đổi sáng tạo, công Các dịch vụ ngân hàng mở giúp người dùng ty khởi nghiệp, ) Trao quyền cho khách hàng sở hường nhiều lợi ích, bao gồm: hữu chia sẻ liệu mà trước quản - Khách hàng có nhiều lựa chọn dịch vụ nhà lý chặt chẽ hệ thống ngân hàng kích thích cung cấp dịch vụ Do đó, họ dễ dàng so sánh đổi đầu tư, mở khả cho FinTech sản phẩm dịch vụ trước định sử nhà cung cấp khác tạo dịch vụ nhanh dụng sản phẩm hay dịch vụ tùy theo mục đích chóng, trực quan đáp ứng nhu cầu yêu cầu cá nhân Dịch vụ hài lòng khách hàng Ngân hàng mở tạo hội cho tất :h hàng cải thiện với lựa chọn bên tham gia làm việc cung cấp tạng cường tính minh bạch dịch vụ tài tốt cho nhiều khách hàng 2.2 Đổi với người dùng Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) 75 NGHIÊN CỨU RESEARCH Việc có hệ thống FinTech mạnh mẽ giúp cải thiện lựa chọn người tiêu dùng tính minh bạch, dẫn đến dịch vụ khách hàng tốt hơn, chi phí phí giao dịch thấp cải thiện kiến thức tài Ngân hàng mở phá vỡ rào cản đổi FinTech, khả tiếp cận liệu tài khách hàng Thách thức sử dụng Ngân hàng mở Ngân hàng mở cải thiện khả truy cập vào liệu tài chính, tạo hội đổi cho ngân hàng lợi ích cho tất bên liên quan, nhiên việc sử dụng mô hình đối mặt với thách thức liên quan tới rủi ro quyền riêng tư bảo mật tài người dùng Đây mối quan tâm tham gia vào môi trường ngân hàng mở Theo nghiên cứu cho thấy 48% người dùng có ý kiến tiêu cực dịch vụ ngân hàng mở lo ngại vấn đề liệu an ninh mạng ứng dụng độc hại bên thứ ba truy cập vào tài khoản khách hàng, vi phạm liệu, gian lận, hack, mối đe dọa nội , Cùng với rủi ro nhà cung cấp ứng dụng khơng kiểm sốt, rủi ro khác liên quan đến ngân hàng mở bao gôm: - Chuyển giao niềm tin: Khách hàng phải chuyển tin tưởng họ từ nhà cung cấp có tên tuổi sang bên thứ ba Việc lan truyền liệu API ngân hàng mở khiến dễ bị gian lận hơn, ngân hàng phải đối mặt với đấu tranh tiềm ẩn để phát vấn đề chúng xảy - Dữ liệu giao dịch có giá trị cao: Những kẻ cơng, đóng giả nhà cung cấp bên thứ ba, người có liệu giao dịch nghiên cứu lịch trình, hành vi, tình trạng tài thói quen chi tiêu Điều có khả dẫn đến gian lận tỉnh vi hơn, khó lần - Rủi ro liên quan đến công vào API: Các công vào API tạo từ chối dịch vụ phân tán [DDOS], dẫn đến hoạt động tài bị gián đoạn Tội phạm mạng nghiên cứu hệ thống API để phát điểm yếu bảo mật - Tấn công vào ứng dụng: Vì hầu hết khách hàng thích ứng dụng di động sử dụng hệ thống ngân hàrig mở, kẻ lừa đảo lợi dụng điều để công vào ứng dụng ngân hàng mở Việc lấy cắp mật khẩu, tên người dùng khóa mã hóa chương trình hỗ trợ tội phạm mạng truy xuất liệu ngân hàng nhạy cảm Tội phạm sử dụng điều để mạo danh khách hàng thực giao dịch ngân hàng khác - Các công chống lại công ty Fintech: Các công ty Fintech khác có mức độ bảo mật kinh nghiệm khác Tội phạm mạng hoạt động 76 Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) giống ngân hàng người dùng thực để công hệ thống íìntech, vốn mục tiêu tuyệt vời để đánh cắp thông tin ngân hàng khách hàng - Bảo mật điểm cuối: An ninh điểm cuối hệ thống ngân hàng vấn đề quan tâm Các định dạng API hợp pháp sử dụng để bảo vệ API bên thứ ba Bảo vệ an ninh điểm cuối đề cập đến việc bảo vệ mạng kinh doanh khác truy cập thiết bị xa máy tính bảng, máy tính xách tay, điện thoại di động thiết bị không dây khác Mặc dù rủi ro đáng sự, cần lưu ý chúng khó xảy song song với rủi ro giải pháp hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho người dùng Nghiên cửu thích hợp nhà cung cấp, bao gồm việc đảm bảo họ đăng ký với quan kiểm sốt tài (Financial Conduct Authority - FCA), làm giảm khả gian lận cho phép người dùng tận dụng tối đa lợi ích dịch vụ ngân hàng mở Kết luận Ngân hàng mở mang đến cho khách hàng tổ chức tài hội để thay đổi cách người doanh nghiệp quản lý tiền họ Công nghệ ngân hàng mở có tiềm cải thiện dịng doanh thu hệ thống tài đồng thời mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng đến tổ chức tài Hệ thống ngân hàng mở cho phép ngân hàng kiếm tiền từ sở hạ tầng họ cách chuyển sang phần phụ trợ dạng không gian dịch vụ, cho phép công ty cơng nghệ tài bên thứ ba khác truy cập vào chức thiết yếu Mặc dù phải đối đầu với thách thức liên quan đến quyền riêng tư bảo mật tài khách hàng ngân hàng mở thực tiềm việc cách mạng hóa lĩnh vực tài ngân hàng, mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, ngân hàng nhà cung cấp khác./ Tài liệu tham khảo Derin Cag, "A Compressive guide to open bank ing: Technology and Beyond", Fintech Magazine, March 2022, p39-p45 Fdata North America, Opportunities in Open banking https://www.techfunnel.com/fintech/risksbenefits-open-banking https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv-blog/baomat/open-banking-ngan-hang-mo https://www.forbes.com/sites/forbestechcouncil/2 021/08/19/security-in-open-banking-concerns-and-solutions ... khách hàng tốt hơn, chi phí phí giao dịch thấp cải thiện kiến thức tài Ngân hàng mở phá vỡ rào cản đổi FinTech, khả tiếp cận liệu tài khách hàng Thách thức sử dụng Ngân hàng mở Ngân hàng mở cải... tối đa lợi ích dịch vụ ngân hàng mở Kết luận Ngân hàng mở mang đến cho khách hàng tổ chức tài hội để thay đổi cách người doanh nghiệp quản lý tiền họ Cơng nghệ ngân hàng mở có tiềm cải thiện dịng... khả truy cập vào liệu tài chính, tạo hội đổi cho ngân hàng lợi ích cho tất bên liên quan, nhiên việc sử dụng mơ hình đối mặt với thách thức liên quan tới rủi ro quyền riêng tư bảo mật tài người