Quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tam đảo

ĨẠP CHÍ CtìNS THÍÍN6 QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO • NGUYỀN VÀN THƠNG TĨM TẮT: Bài viết phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng (HĐTD) Ngân hàng Nông nghiệp Phát ưiển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Đảo (Agribank Tam Đảo), đồng thời hạn chế cịn tồn cơng tác quản lý HĐTD Từ đó, viết đề xuất số giải pháp kiến nghị Từ khóa: tín dụng, quản lý tín dụng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn, Agribank Tam Đảo Đặt vấn đề Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thơng ngân hàng thương mại có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt sô lượng, quy mô chát lượng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng (HĐTD) ngân hàng ln hoạt động kinh doanh không mang lại doanh thu cho ngân hàng, mà cịn mang lại lợi ích cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng [2], Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nguy rủi ro cao rủi ro xảy tác động mạnh đến kết kinh doanh phát triển ngân hàng Vì vậy, quản lý HĐTD có vai trị quan trọng ngân hàng thương mại Agribank Tam Đảo đơn vị hệ thông Agribank cung ứng vốn cho nhiều dự án, cơng trình xây dựng tổ chức, cá 298 SỐ4-Tháng 3/2022 nhân góp phần vào phát triển đất nước kinh tế địa phương Tuy nhiên, giai đoạn 2018 - 2020 chịu ảnh hưởng kinh tê toàn cầu suy giảm, khủng hoảng từ đại dịch Covid-19 khiến HĐTD Chi nhánh gặp nhiều vân đề nảy sinh tốc độ tàng trưởng dư nợ cho vay giảm (năm 2020, tốc độ tăng trưởng cho vay đạt 11,29%, tháp nhiều so với tốc độ tăng trưởng năm 2019 28.81 %)[ ] Bên cạnh đó, giá trị nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh có xu hướng gia tăng, kết thực năm 2020 không đạt kế hoạch đề Xuất phát từ bất cập tồn nhận thức ý nghĩa việc quản lý HĐTD ngân hàng, tác giả lựa chọn chủ đề viết: “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Đảo” TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Thực trạng quản lý HĐTD Agribank Tam Đảo 2.1 Phân tích thực trạng quản lý HĐTD Agribank Tam Đảo 2.1.1 Chính sách tín dụng Agribank Tam Đảo a Chính sách tín dụng Thứ nhất, sách điều kiện cấp tín dụng Chi nhánh Agribank Tam Đảo xem xét cho vay khách hàng cá nhân đảm bảo điều kiện theo quy định chi nhánh có nghề nghiệp thu nhập ổn định: khách hàng có nợ vay/tổng tài sản < 75%; khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng < 80% tổng thu nhập, thu nhập lại đủ mức tiêu tối thiểu địa bàn sinh sơng; khách hàng có nơi cư ngụ < 35km với điểm giao dịch Chi nhánh; hộ gia đình, sở sản xuất - kinh doanh cá thể có thời gian hoạt động ngành nghề hữu liên tục năm; có lịch sử tín dụng, lịch sử thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tôt Đôi với khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, Agribank Tam Đảo xem xét cho vay cỉôi với khách hàng đảm bảo điều kiện như: có tư cách pháp nhân rõ ràng; hoạt động kinh doanh không bị lỗ năm liên tiếp; chiến lược kinh doanh, sử dụng vốn khả thi, cụ thể doanh nghiệp phải chứng minh mục đích sử dụng vón xuất trình đầy đủ loại giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo Ngồi ra, sách điều kiện cấp tín dụng Agribank Tam Đảo quy định rõ không cấp tín dụng đơi với sơ khách hàng, cá nhân kinh doanh ngành nghề, như: ngành nghề, mặt hàng pháp luật cấm; dịch vụ tắm hơi; vay vốn để phục vụ chăn ni, trồng trọt có quy mô nhỏ; vay vốn để đầu sắt thép, đầu kinh doanh bất động sản, kinh doanh cầm đồ làm dịch vụ đảo nợ ngân hàng Thứ hai, sách danh mục tín dụng Agribank Tam Đảo quy định cụ thể thời hạn cho vay, mức cho vay gói sản phẩm cho vay tùy theo đôi tượng khách hàng, sản phẩm giai đoạn, khả đáp ứng vốn Chi nhánh, vào quy định cụ thể Hội sở tình hình nguồn vốn hoạt động Chi nhánh thời kỳ Thứ ba, sách tài sản đảm bảo Agribank Tam Đảo tuân thủ chặt chẽ sách tài sản đảm bảo Hội sở, bao gồm: sổ tiết kiệm; chứng từ có giá Agribank hay ngân hàng khác phát hành (danh sách ngân hàng phát hành Chi nhánh chấp thuận cơng bơ' theo thời kỳ); Trái phiếu phủ: Nhà ở, đất thổ cư, hộ chung cư có đầy đủ giấy tờ hợp pháp; Nhà xưởng, văn phịng đất sở hữu gia đình lâu dài có giấy tờ sở hữu đầy đủ hợp pháp; Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thơng dụng phổ biến thị trường; Hàng hóa nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lượng chất lượng để kho bên thứ Áp dụng mức cấp tín dụng tối đa đơ'i với loại tài sản đảm bảo riêng biệt, quy định sô' tài sản Chi nhánh không nhận thể chấp Thứ tư, sách lãi suất tín dụng Chính sách lãi suất câp tín dụng Agribank huyện Tam Đảo áp dụng theo thỏa thuận khách hàng ngân hàng theo mức quy định chung Hội sở quy định mức trần sàn lãi suất NHNN Nhìn chung, sách lãi suất cấp tín dụng Chi nhánh linh hoạt dựa theo tiêu chí: Thời gian vay, giá trị khoản vay, tài sản đảm bảo khoản vay có TSĐB khác có lãi suất cho vay khác Kết khảo sát cho thấy, cán nhân viên Agribank Tam Đảo đánh giá cao chi tiết, rõ ràng, cụ thể quy trình, thủ tục, sách tín dụng ngân hàng Đồng thời, sách QLTD Chi nhánh hoạch định tình hình thực tê' địa bàn hoạt động, song bám sát quy định Hội sở, đạt 3,87 điểm 3,77 điểm Tuy nhiên, kết khảo sát cho thấy hạn chế q trình hoạch định sách tín dụng Agribank Tam Đảo xác định điều kiện, mức vay với đô'i tượng khách hàng chưa thực chuyên nghiệp, nghiêm túc, chưa phổ biến đầy đủ kịp thời sách tín dụng đến khách hàng b Kế hoạch tín dụng Hàng năm, Agribank Tam Đảo xây dựng kế hoạch tín dụng sơ' liệu tổng hợp từ phịng giao dịch Các tiêu kê hoạch tín dụng sau xây dựng phê duyệt gửi Hội sở để tổng hợp thành kế hoạch hoạt động kinh doanh tồn hệ thống SỐ4-Tháng 3/2022 299 TẠP CHÍ CƠNG THIÍ0NG 2.1.2 Tổ chức HĐTD Agribank Tam Đảo a Thiết lập hồ sơ tín dụng Quy trình thiết lập hồ sơ khách hàng: Tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu thông tin khách hàng Hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị vay vón Yêu cầu khách hàng bổ sung giấy tờ cần thiết dụng số khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận từ HĐTD Chi nhánh Do đó, quản lý HĐTD, Agribank Tam Đảo cần tính tốn kỹ lưỡng, cân đối lợi ích việc giảm thiểu rủi ro tổn thát xảy với lợi nhuận kinh doanh đạt Bảng Kết thiết lập hồ sơ tín dụng chi nhánh ĐVT: Khách hàng So sánh (%) Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Tàng BQ Số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp cận 1.784 2.012 2.303 112,78 114,46 13,62 SỐ lượng khách hàng đủ điểu kiện thiết lập hổ sơ tín dụng 1.284 1.538 1.775 119,78 115,41 17,57 71,97 76,44 77,07 - Tỷ lệ khách hàng đủ điểu kiện thiết lập hổ sơ tín dụng ■ _ Nguồn: Agribank Tam Đảo tính tốn tác giả Bảng cho thấy tốc độ tăng bình quân số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp cận năm (2018 - 2020) 13,62%, tương tự số lượng khách hàng đủ điều kiện thiết lập hồ sơ tín dụng bình qn tăng 17,57%/năm Trong đó, tỷ lệ khách hàng đủ điều kiện thiết lập hồ sơ tín dụng đạt mức chưa cao, nhiên có xu hướng tang Năm 2018, đạt 71,97% đến năm 2020 77,07%, tiền đề giúp chi nhánh gia tăng doanh sô nhưdưnỢ HĐTD b Thẩm định tín dụng Cơng tác thẩm định tín dụng, xếp hạng khách hàng Agribank Tam Đảo ln tn thủ theo tiêu chí ban hành Hội sở có điều chỉnh Chi nhánh để phù hợp với địa bàn hoạt động c Quyết định tín dụng Bảng cho thấy số lượng khách hàng cho vay tối đa nhu cầu, cho vay hạn mức t có xu hướng tăng Bên cạnh đó, số khách hàng bị hạn chế cho vay có xu hướng giảm Tuy nhiên, sô khách hàng bị từ chối cho vay hàng năm lât lớn năm 2018 115 khách hàng năm 2020 145 khách hàng Việc đưa định tín dụng Agribank Tam Đảo nghiêm ngặt, tuân thủ quy định Hội sở Tuy nhiên, từ chối cấp tín 300 SỐ4-Tháng 3/2022 d Ký hợp đồng tín dụng giải ngân Kết khảo sát đánh giá khách hàng đôi với Agribank Tam Đảo việc xây dựng quy trình cung câp dịch vụ tín dụng rõ ràng, hợp lý tuân thủ quy định, văn hướng dẫn Hội sở để áp dụng thơng tồn chi nhánh đạt mức (3,83 điểm trung bình) Trong trình quản lý, cung câp dịch vụ tín dụng đến khách hàng đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh kịp thời đưa hỗ trợ, giải đáp thắc mắc cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái, an tâm khách hàng vay vốn (kết khảo sát đạt 3,72 điểm) Ngoài ra, cố an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng, Chi nhánh ln có biện pháp khắc phục nhanh chóng, đảm bảo quyền lợi khách hàng, tạo uy tín niềm tin đơi với khách hàng vay vcm, đạt 3,77 điểm Tuy nhiên, tồn hạn chế việc thực chưa đảm bảo nghiêm túc, bản, tiêu khách hàng đánh giá đạt 3,02 điểm (mức trung bình) e Thu hồi nợ gốc lãi Trong trình QLTD, phát sinh số khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ tốn nợ góc lãi vay đến hạn, cán tín TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Bảng Quyết định tín dụng Agribank Tam Đáo Đơn vị: Khách hàng Quyết định tín dụng 2018 2019 2020 Chênh lệch Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 Giátri % Giá trị % Cho vay tối đa nhu cầu khách hàng 669 783 911 114 17,04 128 16,35 Cho vay hạn mức tùy theo phương án đảm bảo tiển vay 340 428 523 88 25,88 95 22,20 Cho vay song phải giám sát chặt chẽ 64 106 131 42 65,63 25 23,58 Hạn chếcho vay 96 92 65 -4 -4,17 -27 -29,35 Không cho vay 115 129 145 14 12,17 16 12,40 1.284 1.538 1.775 254 19,78 237 15,41 Tống cộng Nguồn: Agribank Tam Đảo dụng Agribank Tam Đảo tiến hành gọi điện gặp trực tiếp khách hàng để đôn đốc, thúc giục Tuy nhiên năm 2020, nhiều khách hàng phát sinh nợ xấu song tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, việc lại gặp nhiều khó khăn, nên sô' lượng khách hàng ngân hàng gặp trực tiếp giảm đáng kể f Phịng ngừa rủi ro tín dụng Cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng tiến hành chủ yếu qua việc kiểm tra tài khoản khách hàng hàng ngày Những biến động bất thường tài khoản phản ánh phần khó khăn khách hàng Ngồi ra, Agribank Tam Đảo cịn tiến hành phịng ngừa rủi ro thơng qua giám sát thơng tin liên quan đến khách hàng, qua có thơng tin kịp thời đánh giá tình hình tài chính, trả nợ khách hàng Tuy nhiên, cịn số khách hàngsử dụng vịn khơng mục đích vay Khách hàng nhiều cịn né tránh khơng muốn cho cán tín dụng đến thăm sở sản xuất, kinh doanh Điều gây khó khăn việc đưa định QLTD Chi nhánh 2.1.3 Kiểm tra HĐTD Agribank Tam Đảo Kết khảo sát cho thấy, kết kiểm tra, kiểm soát HĐTD Chi nhánh phản ánh thực tê HĐTD mà Chi nhánh thực hiện, đạt số điểm đánh giá cao 3,89 điểm 3,81 điểm Qua cho thây ngân hàng xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát HĐTD hợp lý nhằm phát sai sót, gian lận q trình cung cấp tín dụng đến khách hàng, đảm bảo HĐTD có chất lượng cao nhát 2.2 Phân tích yếu tơ ảnh hưởng đến QLTD Agrỉbank Tam Đảo 2.2.1 Phân tích yếu tố chủ quan - Chất lượng đội ngũ cán nhân viên Agribank Tam Đảo: Tại Agribank Tam Đảo, sức ép việc mở rộng mạng lưới mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, nên Chi nhánh liên tục tuyển dụng bổ sung nhân đê đáp ứng khối lượng công việc phát sinh Tính đến hết năm 2020, số lượng cán bộ, nhân viên Chi nhánh 53 người, tăng nhân so với năm 2019 Tuy nhiên, sô' lượng khách hàng lớn, nên bình quân cán phải quản lý nhiều khách hàng, dẫn đến tượng cán không nắm rõ thông tin khách hàng, thẩm định không chặt chẽ Mặt khác, phận phê duyệt cho vay khơng có đủ thời gian để thẩm định lại khách hàng, dẫn đến rủi ro phát sinh ảnh hưởng đến hiệu QLTD Cụ thể trình bày Bảng Bảng cho thấy trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên Agribank Tam Đảo cao, chủ yếu nhân lực có trình độ đại học sau đại học Tuy nhiên, tính đến thời điểm tại, có đến 75% cán bộ, nhân viên Agribank Tam Đảo có thâm niên năm Mặt khác, khối lượng SỐ - Tháng 3/2022 301 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Bảng Trình độ nguồn nhãn lực Agribank Tam Đảo Năm 2019 Năm 2018 Trình độ Năm 2020 SỐ Ty lệ Số Ty lệ So sánh 2018 Số Ty lệ So sánh 2019 lượng (%) lượng (%) (%) lượng (%) (%) Sau đại học 12,76 14,29 16,67 16,98 28,57 Đại học 32 68.09 34 69,38 6,25 36 67,93 5,88 Cao đẩng 19,15 16,33 -11,11 15,09 47 100 49 100 4,26 53 100 Tổng cộng 8,16 _ — Nguồn: Agribank Tam Đảo công việc phát sinh hàng ngày lớn nên hội điều kiện kèm cặp, đào tạo bị hạn chế Trong HĐTD, phần lớn khách hàng tự tìm đến tiêp cận khoản vay nên công tác tiếp thị, phát triển khách hàng khơng trọng Chính vậy, kinh nghiệm, kỹ tiếp thị, phát triển khách hàng, mở rộng tín dụng đội ngũ cán bộ, nhân viên Agribank Tam Đảo hạn chế, ảnh hưởng đến công tác mở rộng quy mô khách hàng vay vốn, hiệu QLTD Chi nhánh - Thơng tin tín dụng: Hiện thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác thẩm định, đưa định tín dụng Agribank Tam Đảo thu thập chủ yếu từ hồ sơ vay vốn khách hàng cung cấp, ngồi thu thập thơng qua công tác điều tra trường Cụ thể: Năm 2020, chi nhánh có phân cơng nhiệm vụ cho cán tiến hành thu thập thông tin từ hồ sơ khách hàng gửi (tăng cán so với năm 2019); cán thu thập thông tin qua điều tra thị trường; cán thu thập thông tin qua bạn bè, người thân, đôi tác khách hàng Tổng số lượng cán đảm nhận nhiệm vụ thu thập hồ sơ thông tin khách hàng phục vụ định tín dụng năm cán Tuy nhiên, số lượng nhân không đủ nên bố trí cán thực độc lập hình thức thu thập thơng tin Đồng thời, có khôi lượng công việc lớn, cán thường lấy thông tin hồ sơ vay vốn khách hàng, nên khơng đảm bảo tính xác nguồn thông tin 302 SỐ4-Tháng 3/2022 thu thập Đây bât cập công tác QLTD Agribank Tam Đảo thời gian qua - Công nghệ QLTD: Hiện nay, hệ thống Agribank nói chung Agribank Tam Đảo nói riêng dùng phần mềm quản trị điều hành T24 để hỗ trợ QLTD T24 có tính theo dõi tình dư nợ, trả lãi, thơng báo khách hàng châm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, tạo thuận lợi cho công tác quản lý HĐTD, nhân viên chi nhánh dễ dàng theo dõi, giám sát khoản vay khách hàng, đảm bảo chất lượng cho vay cao - Kênh phân phối: Với nỗ lực đầu tư phát triển mạng lưới, sở chấp nhận thẻ toàn hệ thống Agribank, Agribank Tam Đảo vươn lên dẫn đầu thị trường số lượng máy ATM Cụ Bảng Bảng cho thây Agribank Tam Đảo có 13 máy ATM; 356 thiết bị EDC/POS máy CDM Hệ thống kênh phân phôi Agribank Tam Đảo ngày hoàn thiện đầu tư đồng bộ, việc tiên phong phát triển thiết bị CDM bước thành công lớn ngân hàng việc nâng cao trải nghiệm đơi với khách hàng 2.2.2 Phân tích nhân tố khách quan - Mơi trường kinh tế-xã hội: Tinh hình kinh tế xã hội biến động gây nhiều hội thách thức hoạt động kinh doanh, hoạt động QLTD Agribank Tam Đảo giai đoạn 2018-2020 Trong giai đoạn này, tình hình dịch Covid-19 ảnh hưởng trực tiếp đến khả mở rộng phát triển tín dụng ngân hàng Đồng TẢI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Bảng Hệ thống kênh phân phối Agribank Tam Đảo 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chi nhánh, phòng giao dỊch ATM 12 CDM Chỉ tiêu EDC/POS Năm Chênh lệch 2019/2018 Chênh lệch 2020/2019 SL Tỷ lệ SL Tỷ lệ 50,00 0 12 13 0,00 8,33 0 0 319 325 356 1,88 31 9,53 Nguồn: Agribank Tam Đảo thời, gây nhiều tác động tiêu cực công tác quản lý nợ xâu, rủi ro tín dụng Chi nhánh khả trả nợ khách hàng giảm - Môi trường pháp lý: Hiện nay, chế sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước HĐTD QLTD nhiều hạn chế Các quy định cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ xấu, chưa hồn thiện, cịn nhiều vấn đề chưa phù hợp với thực tế, hay thay đổi [3] Mặt khác, phối hợp Ngân hàng Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, chưa thực nhịp nhàng Các quan có thẩm quyền chưa đủ mạnh để giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân phát mại tài sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp vay vốn Chi nhánh khó khăn phức tạp Hệ thống sách pháp luật điều chỉnh hoạt động tín dụng NHTM nói chung Ạgribank Tam Đảo nói riêng cịn nhiều hạn chế, bất cập Bên cạnh đó, việc cấp tín dụng Ịdiách hàng cá nhân có bảo đảm tiền lương (ịũng gặp nhiều thách thức Nhiều trường hợp, khoản vay xác nhận bảo lãnh khoản vay thủ trưởng quan, Chi nhánh gặp rat nhiều khó khăn quan, người trả thay l^hơng có thiện chí trả nợ Một sơ' quan, dù kí thỏa thuận trích phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay cá nhân đó, khơng thực thỏa thuận, không tạo điều kiện giúp Chi nhánh thu nợ làm ảnh hưởng đến hiệu QLTD ngân hàng giá trị nợ hạn, nợ khó thu hồi tăng Ị - Đối thủ cạnh tranh: Môi trường cạnh tranh ngày khô'c liệt, Agribank Tam Đảo phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh trực tiếp đốì thủ cạnh tranh tiềm ẩn Mỗi đôi thủ cạnh tranh Agribank Tam Đảo có thê mạnh điểm yếu riêng Do đó, để quản lý tốt HĐTD, chi nhánh cần nắm am hiểu đô'i thủ để có chiến lược phù hợp 2.3 Đánh giá hoạt động QLTD Agribank Tam Đảo 2.3.1 Kết đạt Agribank Tam Đảo thực theo chế chuyên viên bản, chuyên nghiệp, có chuyên mơn hóa theo nghiệp vụ phát sinh q trình xét duyệt tín dụng giúp tiết kiệm thời gian phê duyệt cho vay đô'i với khách hàng Chi nhánh Agribank Tam Đảo triển khai áp dụng linh hoạt sách tín dụng trọng cung cấp sản phẩm cho vay đến khách hàng Góp phần giúp hoạt động tín dụng tăng trưởng an tồn, bền vững Agribank Tam Đảo xây dựng quy trình tổ chức tín dụng thơng nhất, tất khâu HĐTD quy định cụ thể phân cơng cán thực chi tiết, góp phần giảm thiểu chồng chéo trình triển khai cung câp khoản tín dụng Chi nhánh Agribank Tam Đảo chủ động xây dựng kế hoạch kiểm tra, tiến hành nhiều tra, phúc tra phịng giao dịch hàng nghìn kiểm tra khách hàng để sớm phát ngăn chặn kịp thời thiếu sót, sai phạm, đạo việc chỉnh sửa sau kiểm tra SỐ 4-Tháng 3/2022 303 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG 2.3.2 Hạn chế ngun nhăn a Hạn chế Trong trình quản lý chưa có phơi hợp chặt chẽ phận nên phát sinh tình trạng hồ sơ vay vốn khách hàng phải chuyển qua nhiều phận khác nhau, khiến thời gian xét duyệt khoản vay kéo dài gây ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng vay vốn, giảm hiệu QLTD Bên cạnh đó, việc thiết lập máy quản lý theo chế chuyên viên có hạn chê đội ngũ chuyên viên phê duyệt khoản vay giá trị thấp Đối với khoản vay giá trị lớn, hồ sơ vay vốn khách hàng cần phải phê duyệt tập trung Agribank Vĩnh Phúc II Trong hoạt động đánh giá, thẩm định tín dụng, Chi nhánh chủ yếu sử dụng thơng tin khách hàng cung câp, chưa xây dựng hệ thơng đánh giá tín dụng nội nên việc đánh giá phân loại khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn b Nguyên nhân hạn chế Một số cán nhân viên Agribank Tam Đảo trình độ cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm quản lý xét duyệt tín dụng, đặc biệt nhân thực cơng tác phân tích tín dụng cơng tác tiếp cận khách hàng Do phải chịu sức ép việc mở rộng quy mô kinh doanh địa bàn hoạt động, Agribank Tam Đảo liên tục tuyển dụng nhân viên để đáp ứng nhu cầu nhân Tính đến thời điểm khảo sát, có đến 75% nhân viên Chi nhánh có thâm niên năm khơng nắm vững nghiệp vụ triển khai cho vay Mặt khác, phần lớn nhân viên phân tích tín dụng bố trí phịng giao dịch nên hội điều kiện kèm cặp thực tế bị hạn chế người đứng đầu phịng giao dịch khơng có kinh nghiệm kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng Cơng tác thu thập thơng tin tín dụng khơng thực bản, thiếu công cụ thu thập thông tin, đánh giá khách hàng, không đảm bảo độ tin cậy định tín dụng Giải pháp hoàn thiện quản lý HĐTD Agribank Tam Đảo Thứ nhất, nâng cao chát lượng cán tín dụng Agribank Tam Đảo cần nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng, nâng cao phẩm chất đạo đức nguồn nhân lực 304 SỐ4-Tháng 3/2022 Thứ hai, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thơng tin QLTD Agribank Tam Đảo cần nhanh chóng lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương, nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Chi nhánh cần củng cố kế thừa sản phẩm tín dụng dựa tảng cơng nghệ đại Hội sở Tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho toàn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao nhât đến nhân viên tác nghiệp nhằm tàng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ vào nghiệp vụ Thứ ba, hoàn thiện máy QLTD Chi nhánh, cần cấu lại phận máy QLTD, đặc biệt phận phục vụ khách hàng Hiện nhân viên phận phục vụ khách hàng phải xử lý nhiều công việc chuyên môn khác bao gồm marketing, phân tích khách hàng, xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng, quản lý khoản vay sau giải ngân, thu hồi nợ, dẫn đến làm giảm hiệu công việc Xây dựng quy trình luân chuyển hồ sơ thống từ xuống Nâng cao quyền tự chủ Chi nhánh trình xét duyệt cho vay Thứ tư, hồn thiện sách tín dụng Agribank Tam Đảo nên mở rộng đốì tượng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý Thứ năm, giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Agribank Tam Đảo cần xây dựng kênh thông tin phục vụ công tác thẩm định, nâng cao trình độ cán tín dụng hoạt động thẩm định, triển khai kịp thời văn nghiệp vụ tín dụng đến tồn thể cán Kết luận Từ thực trạng phân tích hoạt động quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo, kết hợp với định hướng, mục tiêu quản lý tín dụng ngân hàng giai đoạn tới, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm hồn thiện quản lý tín dụng ngân hàng thời gian tới ■ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM TÀI LIỆU THAM KHẢO: Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo, Báo cáo kinh tế thường niên năm 2018,2019,2020 Nguyễn Đăng Dờn (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thơng kê, Hà Nội Vũ Thu Thảo (2016), Phát triển cho vay khách hàng DNNW ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội UBND huyện Tam Đảo số 564/BC-ƯBND ngày 09/12/2020, Báo cáo kết thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2020, nhiệm vụ giải pháp trọng tâm năm 2021 Ngày nhận bài: 15/1/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 15/2/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 25/2/2022 Thông tin tác giả: NGUYỄN VĂN THÔNG Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh, Đại học Thái Nguyên CREDIT MANAGEMENT OF THE VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT - TAM DAO DISTRICT BRANCH • NGUYEN VAN THONG Thai Nguyen University of Economics and Business Administration ABSTRACT: This study analyzes the current credit management of the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tam Dao district branch (Agribank Tam Dao) The study points out the existing limitations in the banks credit management and proposes some solutions and recommendations Keywords: credit, credit management, Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development So - Tháng 3/2022 305 ... hoạt động quản lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo, kết hợp với định hướng, mục tiêu quản lý tín dụng ngân hàng giai đoạn tới, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm hồn thiện quản lý tín. ..TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Thực trạng quản lý HĐTD Agribank Tam Đảo 2.1 Phân tích thực trạng quản lý HĐTD Agribank Tam Đảo 2.1.1 Chính sách tín dụng Agribank Tam Đảo a Chính sách tín dụng Thứ... Agribank Tam Đảo triển khai áp dụng linh hoạt sách tín dụng trọng cung cấp sản phẩm cho vay đến khách hàng Góp phần giúp hoạt động tín dụng tăng trưởng an toàn, bền vững Agribank Tam Đảo xây dựng