Kii ?Yà f huyền đổi số tổ chức tín dụng: hực trạng sơ đề xuất NGUYỄN VÂN HÀ * TỐNG DUY KHÁNH ** CAO Đức ANH *** PHẠM THỊ DUNG **** HOÀNG MAI HƯƠNG NGUYỀN Đức THỌY****** Sự phát triển nhanh chóng cơng nghệ thông tin Cách mạng công nghiệp 4.0 tác động làm thay đổi mặt đời sông kinh tế - xã hội, có ngành Ngân hàng Chuyên đổi sô'là hội đê hệ thông tổ chức tín dụng (TCTD) nâng cao chất lượng dịch vụ, lực cạnh tranh, gia tăng khả tiếp cận thị trường quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh hội, q trình đem lại khơng khó khăn, thách thức Vì vậy, cần có giải pháp đồng nhằm hóa giải thách thức, để q trình chuyển đổi sơ' đem lại hiệu tốt cho TCTD THỰC TRẠNG CHUYÊN Đổl số NGÀNH NGẤN HÀNG Chủ trương, sách chuyển dổi sơ' Trước bốì cảnh dịch Covid-19 xu hướng sơ' hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngành Ngân hàng sớm có hoạt động nghiên cứu, đánh giá kịp thời ỷà ban hành nhiều định, sách định hướng quan trọng, tạo điều kiện cho hoạt động đổi mới, sáng tạo thúc đẩy chuyển đổi sô', khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ Cách mạng công nghiệp 4.0 hoạt dộng ngân hàng, thích ứng với tình hình Theo đó, Ngân hàng Nhà nước dã ban hành Quyết định số 810/QĐNHNN, ngày 11/5/2021 Kê' hoạch Chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Íới quan điểm tiếp cận “đặt người dân, hách hàng vị trí trọng tâm”, đó, ]ioạt động chuyển đổi sơ' TCTD gắn với nhiệm vụ gia tăng tiện ích, trải nghiệm khách hàng cung ứng sản phẩm theo hướng tự động hóa quy trình, tơ'i ưu hóa nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước thành /ập Ban đạo Tổ công tác Chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng Thông đốc Ngân hàng Nhà nước Trưởng ban TS., ** , * ," thành viên lãnh đạo thủ trưởng đơn vị, vụ, cục thuộc Ngân hàng Nhà nước, sô' ngân hàng thương mại đê’ thống nhâ't định hướng, đạo xun s't, có trọng tâm, trọng điểm, điều phơi nhịp nhàng nỗ lực chuyển đổi sơ', qua phát huy sức mạnh tổng hợp toàn Ngành để chuyển đổi sơ' ngành Ngân hàng thực thi nhanh chóng, hiệu cao sớm đạt mục tiêu đề Gần nhâ't, Thống đô'c Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Chỉ thị sô' 02/CT-NHNN, ngày 13/01/2022 việc đẩy mạnh chuyển đổi sô' bảo đảm an ninh, an tồn thơng tin hoạt động ngân hàng Ngoài ra, ngành Ngân hàng ban hành hướng dẫn mở tài khoản toán cá nhân, phát hành thẻ ngân hàng phương thức điện tử eKYC; Ban hành văn hướng dẫn nghiệp vụ, quy định đảm bảo an ninh, an toàn thông nhâ't tiêu chuẩn kỹ thuật (QR Code; thẻ chip ) để tạo thuận lợi cho việc liên thông, kết nơ'i cung ứng dịch vụ Bên cạnh đó, hạ tầng toán, Ngân hàng Nhà nước nâng câ'p hệ thơng tốn điện tử liên ngân hàng, hoạt động an tồn, hiệu quả, thơng s't, đáp ứng nhu cầu tốn liên ngân hàng tồn quốc đạo xây dựng đưa vào vận hành hệ thông bù trừ điện tử phục vụ giao dịch bán lẻ (ACH) với khả toán thời gian thực, hoạt động liên tục 24/7, xử lý giao dịch đa kênh có khả tích hợp, kết nối với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng sô' Mạng lưới ATM, POS phủ sóng đến tất tỉnh/thành nước , **** ***”, ******, Học viện Ngân hàng ìconomy and Forecast Review 45 NGHIÊN cứu - TRAO Đổi Kết đạt Chuyển đổi sô tổ chức tín dụng nói chung Nhờ chủ trương, sách nói trên, với tiếp cận “chuyển đổi số để tăng tốc phát triển bền vững”, nhiều ngân hàng xem chuyển đổi số việc phát triển mơ hình, hoạt động ngân hàng số mục tiêu chiến lược kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Kết khảo sát Ngân hàng Nhà nước vào tháng 9/2020 cho thấy, 95% ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước đã, xây dựng chiến lược/thực triển khai chuyển đổi số, đó, 75% có kế hoạch số hóa tồn sản phẩm, dịch vụ từ kênh giao tiếp khách hàng (front end) đến quản trị nghiệp vụ nội (back-end) Cơ sở hạ tầng, hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) công nghệ ngân hàng trọng đầu tư, nâng cấp nhằm đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn liệu, giảm thiểu rủi ro hệ thống, đáp ứng nhu cầu chuyển đổi số phát triển sản phẩm, dịch vụ tảng số; đó, 87% ngân hàng đánh giá hệ thống Core Banking đáp ứng đáp ứng phần hoạt động chuyển đổi số (Phạm Tiến Dũng, 2022) Các ứng dụng khoa học, công nghệ hoạt động ngân hàng gắn với phương châm lấy khách hàng làm trọng tâm, nâng cao trải nghiệm khách hàng làm mục tiêu Hầu hết ngân hàng ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ mới, như: điện tốn đám mây, phân tích liệu, liệu lớn (Big Data), tự động hóa quy trình Robot, trí tuệ nhân tạo (AI)/học máy (ML), Blockchain, nhận biết định danh khách hàng phương thức điện tử (eKYC) hoạt động nghiệp vụ, phân tích hành vi, nhu cầu khách hàng giúp tối ưu hóa, cá nhân hóa việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng trải nghiệm khách hàng Các ngân hàng chủ động nghiên cứu, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thiết bị di động, đảm bảo an toàn bảo mật, nâng cao trải nghiệm gia tăng hài lịng khách hàng Các cơng nghệ 4.0, như: AI, ML Big Data , ứng dụng mạnh mẽ hầu hết hoạt động ngân hàng Nhiều nghiệp vụ ngân hàng cho phép khách hàng thực hồn tồn kênh số, như: tốn, tiết kiệm, quản lý tài chính, nhận tiền gửi Các ngân hàng thường xuyên nâng câp ứng dụng, bổ sung tính tiện ích cho khách hàng hệ thống Smart Banking, Internet Banking đảm bảo đáp ứng yêu cầu áp dụng giải pháp an tồn, bảo mật tốn trực tuyến; nghiên cứu, xây dựng triển khai mơ hình chi nhánh cho phép khách hàng thực giao dịch tự động, tự phục vụ (selfservice) sở ứng dụng công nghệ số; nghiên cứu, nâng cấp sở liệu số đơn vị ; nhiều ngân hàng đạt tỷ lệ 90% giao dịch khách hàng với ngân hàng thực kênh số Chuyển đổi sô hoạt động cho vay - nghiên cứu trường hợp đại diện VPBank Riêng đôi với hoạt động cho vay, nhóm tác giả 46 dựa tài liệu quy trình cho vay, giải ngân online đơi với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp; báo cáo tài Ngân hàng TMCP Thịnh Vượng (VPBank) khoảng thời gian từ quý I V/2018 đến quý III/2021 nhằm đánh giá kết đạt thách thức đặt chuyển đổi sổ" tới hoạt động VPBank Nhìn chung, việc chuyển đổi sơ' quy trình cho vay giúp cho VPBank rút ngắn thời gian thu thập thông tin khách hàng Ngoài ra, việc chia sẻ kết nối phương thức trung gian kết nôi ứng dụng thư viện khác (API - Application Programming Interface) với công ty cơng nghệ làm tăng hình ảnh nhận diện thương hiệu, quản trị rủi ro khâu thẩm định cho vay Từ đó, rút ngắn thời gian phê duyệt, giảm chi phí trích lập dự phịng VPBank áp dụng thành cơng Chuẩn mực Báo cáo Tài Quốc tế (IFRS 9) vào hệ thông hoạt động Đây hệ thông cho phép VPBank xác định tính tốn tổn thất tín dụng Ngân hàng áp dụng cách xác định hệ sổ" chiết khấu, tính tốn xác lãi suất thực theo phương pháp tiếp cận kiểm soát mặt đất (GCA) Công cụ giúp VPBank phản ánh thay đổi dòng tiền tương lai hợp đồng cho vay Đảm bảo tính quán tổng dư nợ sử dụng tính tốn tổn thất tín dụng dự kiến (ECL) tổng dư nợ bảng cân đốì kế tốn Số liệu Hình cho thây, tổng dư nợ bảng cân đối VPBank cao hẳn SeaBank nhờ áp dụng cơng nghệ cao quy trình cho vay; đồng thời, giảm tỷ lệ chi phí trích lập dự phịng xuống mức tháp (Hình) Bên cạnh đó, thành cơng phải kể tới việc ứng dụng chuyển đổi số quy trình cho vay, việc VPBank nắm bắt xu hướng đầu việc đưa ứng dụng công nghệ 4.0 vào việc giải ngân cho vay online Cụ thể: VPBank mắt dịch vụ đột phá đôi với doanh nghiệp nhỏ vừa, là: giải ngân 100% online giúp doanh nghiệp nhận nguồn vốn giải ngân khoảng thời gian cực ngắn Nhờ đó, chủ doanh nghiệp dễ dàng xoay sở dòng vốh lưu động chủ động nhận tiền vay từ xa mà không cần đến quầy giao dịch với tính Kinh tế Dự báo Tinh giải ngân online đặc biệt có ý nghĩa thời điểm giãn cách đa phần khách hàng phải hạn chế việc lại, cần trì hoạt động k nh doanh liên tục, với lĩnh v/c thiết yếu, đòi hỏi nguồn vốn cần đửợc cung ứng kịp thời Cụ thể lợi ích đem lại sau: Một là, giải ngân online giúp khách hàng tiết kiệm thời gian Với dịch vụ gjiải ngân trực tuyến VPBank, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhận số tiền giải ngân sau vài giờ, mà khơng cần phải đến phịng giao dịch ngân hàng, qua giảm thiểu nguy lây nhiễm bơi cảnh dịch bệnh Covid-19 cịn phức tạp Cụ thể, Ihách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn VPBank có nhu cầu giải ngân cần đăng nhập vào website https:// í meconnect.vpbank.com.vn/giaingan ''à thực theo bước đơn giản gồm: Đăng nhập vào hệ thống số đăng ký kinh doanh sô điện thoại người dại diện pháp luật; Cung cấp thông tin đề xuất giải ngân; Đăng tải hồ sơ chứng ninh mục đích sử dụng vốn ký chữ ký sơi Khi hồn thành bước nêu trên, VPBank tiến hành xem xét giải ngân cho SME khoảng từ 0102 làm việc Tại bước thực hiện, VPBank thông báo cho khách hàng thông qua email tin nhắn Hai là, giải ngân online giúp ngân hàng tiết kiệm nhân sự, giảm thiểu lưu trữ giấy tờ, bảo vệ môi trường, tất xử lý hoàn toàn tự động, liệu lưu hệ thống Thách thức đặt chuyển đổi sô TCTD Chuyển đổi sô' xu hướng tất yếu, bên cạnh hội, chuyển đổi sô' hoạt động ngân hàng đặt sô thách thức sau: - Thách thức khuôn khổ pháp lý Đây yếu tô' quan trọng ảnh hưởng đến việc phát triển ngân hàng kỷ ngun sơ', ví dụ như: vướng mắc luật giao dịch điện tử, chứng thực chữ ký điện tử chữ ký sô', hợp đồng điện tử giao dịch ngân hàng - Những hạn chê' sở hạ tầng, liên quan đến việc xây dựng sở hạ tầng sô' đồng bộ, tập trung, chuẩn kỹ thuật kết nô'i, chuẩn liệu, sở liệu dùng chung, hạ tầng an ninh, bảo mật Economy and Forecast Review HÌNH: SO SÁNH BIEN động dư nợ VPBANK seabank ■ VPBank 30/09/2021 ■ SeaBank 30/09/2021 & VPBank 31/12/2020 SeaBank 31/12/2020 ■ VPBank 30/09/2019 R Se.lBank 30/09/2019 ■ VPBank 31/12/2018 ■ ScaBank 31/12/2018 íNguon: BdO chinh VPBơnk vã SeaBdnì - - Sự tham gia cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) hợp tác với ngân hàng, đặt vấn đề, như: an ninh an tồn, bảo mật thơng tin Xu hướng gia tăng tội phạm công nghệ cao với nhiều thủ đoạn ngày tinh vi Cụ thể, rủi ro lộ SMS OTP, rủi ro từ người thân, rủi ro từ tài khoản giả mạo, mua bán dùng chứng minh thư giả để mở tài khoản Khi khách hàng bị lừa tiền, tiền chuyển nhanh qua tài khoản giả mạo Điều dẫn đến không định danh người thực giao dịch, khó khăn điều tra thu hồi tiền cho khách MỘT SỐ ĐỀ XUẤT Đối vởi ngành Ngân hàng Một là, chuyển đổi nhận thức, đẩy mạnh hoạt động truyền thông, tăng cường kiến thức chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng Xây dựng chương trình truyền thơng, tổ chức thêm khóa đào tạo, bồi dưỡng kiện nhằm cung cấp thông tin, tuyên truyền để nâng cao nhận thức cán câp vai trị, lợi ích chuyển đổi sơ' Triển khai chương trình giáo dục tài cho người dân, doanh nghiệp để tăng cường kiến thức, kỹ quản lý tài chính, nâng cao hiểu biết sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng sơ cách an tồn, hiệu Hai là, xây dựng hồn thiện khn khổ pháp lý tạo thuận lợi cho trình chuyển đổi sơ' ngành Ngân hàng Nghiên cứu, rà sốt đề xuất sửa đổi, bổ sung vấn đề cần luật hóa để phù hợp với thực tiễn xu hướng ứng dụng công nghệ sô' hoạt động ngân hàng, bước tạo lập tảng pháp lý vững cho việc hình thành phát triển mơ hình ngân hàng sơ' Đồng thời, xây dựng, ban hành tiêu chuẩn liệu, tiêu chuẩn kỹ thuật ngành Ngân hàng nhằm phục vụ việc kết nô'i, chia sẻ, khai thác liệu ngành Ngân hàng ngành Ngân hàng với ngành, lĩnh vực khác Ba là, phát triển hạ tầng số Hiện đại hóa hạ tầng tốn, nâng cao khả kết nối, liên thông; triển khai mở rộng hạ tầng kết nơi, cung cấp thơng tin: nâng cấp, đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng; mở rộng phát triển hệ thông chuyển mạch bù trừ điện tử cho giao dịch 47 NGHIÊN cứa - TRAO Đổi toán bán lẻ hướng tới thiết lập hạ tầng tốn thống nhất, đồng bộ, có khả tích hợp, kết nối ngành, lĩnh vực khác, từ mở rộng hệ sinh thái sơ' triển khai dịch vụ toán 24/7; hỗ trợ xử lý phương thức tốn, mơ hình kết nôi mới; kết nối, liên thông cho giao dịch tốn xun biên giới Tiếp tục xây dựng, hồn thiện tảng kết nô'i, chia sẻ liệu Ngân hàng Nhà nước làm tảng triển khai Chính phủ điện tử Ngân hàng Nhà nước Bốn là, hình thành phát triển mơ hình ngân hàng sơ' TCTD Theo đó, cần có chuẩn bị kỹ lưỡng lâu dài tâm thê' liên tục thay đổi tiến hóa Mn chuyển đổi sơ' thành công, không cần nỗ lực đầu tư ngân hàng thương mại, mà cần đến chấp nhận thích ứng tương tác từ phía khách hàng đồng hạ tầng, logistics hệ sinh thái sô' Năm là, phát triển khai thác hiệu liệu số Nâng cấp sở liệu tập trung Ngân hàng Nhà nước TCTD theo mơ hình liệu lớn đẩy mạnh việc thu thập, làm liệu từ điểm tiếp xúc sô', từ nguồn liệu khác Đẩy mạnh phân tích, khai phá tri thức từ liệu phục vụ nhu cầu cá nhân hóa sản phẩm, dịch vụ, tối ưu hóa quy trình vận hành, tăng hiệu hoạt động Sáu là, bảo đảm an toàn, an ninh mạng Nâng cao lực bảo vệ hệ thống mạng, sở liệu hệ thống thơng tin có trao đổi liệu môi trường mạng, đáp ứng tiêu chuẩn nước q'c tế Thường xun rà sốt, đánh giá rủi ro để có phương án phịng bị giải pháp ứng phó kịp thời tồn quy trình thiết kế, vận hành cung ứng sản phẩm, dịch vụ môi trường mạng Bảy là, phát triển nguồn nhân lực cơng nghệ thơng tin có chất lượng cao Có sách ưu đãi, thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao có kiến thức, trình độ cơng nghệ thông tin kỹ chuyển đổi sô'; thường xuyên triển khai chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiến thức, kỹ chuyển đổi sô' cho nhân lực ngành Ngân hàng Trong tiến trình chuyển đổi sô', trước tiên cán bộ, công chức, viên chức, người dân cần nhận thức rõ vai trò, ý nghĩa, tầm quan trọng chuyển đổi sơ, sau đến hành động cụ thể để thực Đối với TCTD Thứ nhất, tăng cường đầu tư đổi cơng nghệ nhằm nâng cao quy trình xử lý nghiệp vụ, giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí nhằm đáp ứng nhu cầu nhanh gọn cho khách hàng Thứ hai, tăng cường quy định biện pháp nhằm bảo mật thông tin khách hàng; ngân hànệ cần phải có đội ngũ nhân viên am hiểu công nghệ thông tin phải liên kết với công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống bảo mật liệu Thứ ba, sơ' hóa cơng cụ làm việc: áp dụng công cụ kỹ thuật sô'để giúp thông tin dễ tiếp cận toàn tổ chức, triển khai công nghệ kỹ thuật sô' tự phục vụ cho nhân viên, đối tác kinh doanh hai nhóm, tập trung vào công nghệ hoạt động ngân hàng Thứ tư, nghiên cứu xây dựng lộ trình chuyển đổi ngân hàng sô', phân bổ nguồn lực phù hợp cho đầu tư cơng nghệ Đẩy mạnh q trình sơ' hóa ngân hàng phát triển ngân hàng sơ' túy Thứ năm, cần có sách tuyển dụng, đãi ngộ, sử dụng thu hút nhân tài phục vụ cho phát triển lâu dài ngân hàng Đồng thời, tăng cường đào tạo đào tạo lại cán đảm bảo đội ngũ cán có đủ trình độ để vận hành làm chủ công nghệ Đê’ làm điều này, ngân hàng phối hợp với trường đại học, tổ chức trung tâm đào tạo chuyên nghiệp nhằm cải thiện kỹ chuyên nghiệp nhân viên, họ làm việc, trình tuyển dụng.ũ TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước (2021) Quyết định số 1977/QĐ-NHNN, ngày 10/12/2021 thành lập Ban đạo Tổ công tác Chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (2021) Quyết định số 1978/QĐ-NHNN, ngày 10/12/2021 ban hành Quy chê hoạt động Ban đạo Tổ công tác Chuyển đổi sô ngành Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (2021) Quyết định số810/QĐ-NHNN, ngày 11/5/2021 phê duyệt “Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeaBank) (2021) Báo cáo tài hợp quý III/2021 Phạm Tiến Dũng (2022) Chuyển đổi sổ dịch vụ Ngân hàng Việt Nam năm 2021: Vượt qua thách thức dịch bệnh, tận dụng thời Cách mạng công nghiệp lần thứ tư, truy cập từ https:// tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-dich-vu-ngan-hang-viet-nam-nam-2021-vuot-qua-thachthuc-dich-benh-tan-dung-thoi-co-cac.htm 48 Kinh tế Dự báo ... - TRAO Đổi Kết đạt Chuyển đổi sơ tổ chức tín dụng nói chung Nhờ chủ trương, sách nói trên, với tiếp cận ? ?chuyển đổi số để tăng tốc phát triển bền vững”, nhiều ngân hàng xem chuyển đổi số việc... nhu cầu chuyển đổi số phát triển sản phẩm, dịch vụ tảng số; đó, 87% ngân hàng đánh giá hệ thống Core Banking đáp ứng đáp ứng phần hoạt động chuyển đổi số (Phạm Tiến Dũng, 2022) Các ứng dụng khoa... tiền chuyển nhanh qua tài khoản giả mạo Điều dẫn đến khơng định danh người thực giao dịch, khó khăn điều tra thu hồi tiền cho khách MỘT SỐ ĐỀ XUẤT Đối vởi ngành Ngân hàng Một là, chuyển đổi nhận