Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn hộ nghèo Ngăn hàng Chính sách xã hội ■ chi nhánh tỉnh Trà Vinh Nguyễn Châu Hùng Tính Trường Đại học Trà Vinh Nguyễn Lưu Ngân Ngân hàng sách xã hội huyện Tiểu cần tỉnh Trà Vinh Bùi Hồng Đăng, Huỳnh Quang Lỉnh, Võ Xuân Đức Trường Đại học Công nghiệp Thực phẩm TP Hồ Chí Minh Bài viết phân tích yẽu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn NHCSXH tỉnh Trà Vinh sử dụng mơ hình Binary logistic Kết phân tích tìm yểu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn hộ nghèo vay vốn NHCSXH tỉnh Trà Vinh xếp theo mức độ tác động từ cao đến thấp như: nghề nghiệp tạo thu nhập hộ nghèo, mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay, số người phụ thuộc, thời hạn vay, lượng vốn vay, tiền tiết kiệm hàng tháng hộ nghèo; thu nhập bình quân hộ với mức ý nghĩa từ 1% đến 5% Vốn vay sách với cơng xóa đói giảm nghèo Trà Vinh Trà Vinh tỉnh nghèo, ven biển thuộc khu vực đồng sơng Cửu tong, có xuất phát điểm kinh tể thấp có 31% đồng bào dân tộc Khmer Tỉnh Trà Vinh phải đối mặt với nhiều thách thức cho phát triển bền vững, có biến đổi khí hậu Trước tác động mơi trường bên ngồi (điều kiện tự nhiên cũng, thay đổi kinh tế - xã hội ), người nghèo (bao gồm hộ nghèo hộ cận nghèo) xem đối tượng dễ bị tổn thương Theo Niên giám thống kê tỉnh Trà Vinh năm 2020, tỉnh Trà Vinh huyện nghèo (huyện Trà Cú) 23 xã, 10 ấp thuộc diẹn đầu tư Chương trình 135 Tính đển 31/12/2020, tỉnh Trà Vinh 5.204 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 1,8% so với tổng số hộ toàn tỉnh 18 năm qua (2002-2020), doanh số cho vay NHCSXH tỉnh Trà Vinh đạt gần 5.000 tỷ đồng với 470 nghìn lượt hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số tồn tỉnh tiếp cận thuận lợi 19 chương trình tín dụng sách, góp phần đẩy lùi tín dụng đen Đến cuối năm 2020, NHCSXH tỉnh Trà Vinh quản lý dư nợ gần 2.823 tỷ đồng với 163.244 hộ nghèo đối tượng sách vay vốn Chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Trà Vinh ngày nâng cao quản lý nguồn vốn chặt chẽ Tuy nhiên, hoạt động sinh kế hộ nghèo tỉnh Trà Vinh chủ yếu tập trung vào lĩnh vực chăn nuôi, trồng trọt nên nên tiềm ẩn nhiều rủi ro Một phận hộ nghèo có quy mơ sản xuất nhỏ lẻ, tự phát, tham gia cac lớp tập huấn khuyến nơng, khuyến ngư, từ đầu tư sử dụng vốn vay đạt hiệu không cao Điều dẫn đến nhiều khoản vay hộ nghèo bị hạn Một số tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động hiệu quả, không tổ chức sinh hoạt thường xun, khơng tích cực đơn đốc tổ viên trả nợ, trả lãi, dẫn đển nguồn vốn vay ưu đãi chưa phát huy hiệu Đến cuối năm 2020, nợ hạn nợ khoanh 13,99 tỷ đồng, chiếm 0,50% tổng dư nợ Theo Báo cáo NHCSXH Trà Vinh, công tác giảm nghèo địa bàn tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2019-2020 đạt nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tỷ lệ nợ xấu hàng năm tương đối cao Nhưng tỷ lệ giảm nghèo đạt mục tiêu đề có sụt giảm nhanh qua năm góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế phát triển bền vững, ổn định xã hội Đó kết việc thực có hiệu sách trợ cấp, ưu đãi, dự án, chương trình giảm nghèo Do phần lớn hộ nghèo có người phụ thuộc nhiều nên thu nhập bình quân hàng tháng hộ nghèo tương đối thấp thu nhập hộ nghèo tương đối hạn chẽ, đa số thu nhập từ nông nghiệp trồng trọt, chăn nuôi với quy mô nhỏ, bên cạnh họ cịn làm th tình hình dịch bệnh COVID-19 địa bàn tỉnh diễn biến phức tạp từ năm 2020 đến nên ảnh hưởng lớn đến đời sống hộ nghèo, khiến sống họ khó khăn lại khó khăn Kết khảo sát 279 hộ nghèo địa bàn tỉnh năm 2021 cho thấy lao động hộ nghèo chủ yếu lao động giản đơn thu nhập không cao, thường làm thuê làm mướn Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (Tháng 3/ 2022) 115 NGHIÊN CỨU địa phương việc làm khơng ổn định, khoản 50% gia đình nghèo cịn trẻ (dưới 40 tuổi) có người chơng làm, người vợ nhà trông nhà, giữ 02 vợ chông làm làm thuê công nhật, bữa có bữa khơng Khảo sát cho thấy, số tiền vay trung bình hộ nghèo NHCSXH tỉnh Trà Vinh 53,71 triệu đồng, thấp vay 10 triệu đồng nhiều 100 triệu đồng Do đó, số tiền vay hộ nghèo nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho hộ có điều kiện sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế, ổn định sống, bước thoát nghèo vươn lên làm giàu, thời hạn vay vốn, trung bình 5,27 năm, cao 10 năm thấp năm Việc nâng mức cho vay hộ nghèo lên 100 triệu đồng kỳ hạn lên đến 10 năm giúp hộ nghèo có đủ vốn để sản xuất kinh doanh có đủ thời gian tạo nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng Ta thấy, cho vay hộ nghèo chương trình tín dụng ưu đãi có sức lan tỏa, nhận đồng tình, hưởng ứng cao cấp ủy, quyền địa phương hộ nghèo Nguồn vốn kịp thời tiếp sức cho hộ nghèo có điều kiện đầu tư trồng trọt, chăn nuôi, phát triển sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống Việc cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH mang lại hội vươn lên nghèo bền vững làm giàu đáng cho nhiều hộ gia đình gặp khó khăn vốn Khảo sát 279 hộ nghèo cho thấy: có 150 hộ nghèo trả nợ hạn 129 hộ nghèo trả nợ khơng hạn Qua đó, ta thấy tỷ lệ hộ trả nợ không hạn NHCSXH tỉnh Trà Vinh cao chiếm 46,24% Tuy nhiên, đặc thù cho vay NHCSXH tỷ lệ hộ nghèo không trả nợ hạn lý giải phải thơng qua nhiều tổ chức nhận uỷ thác tất khách hàng khảo sát hộ nghèo nên đời sống cịn nhiều khó khăn, nguồn thu nhập hạn chế nên việc trả nợ hạn vấn đề nan giải Đặc biệt, dịch bệnh COVID-19 bùng phát phạm vi nước ảnh hường đến giá nông sản, hàng hoá, việc làm dẫn đến nguồn thu nhập bị hạn chế hộ nghèo đối tượng dễ bị tổn thương nên khả trả nợ bị ảnh hưởng lớn Thực tế ra, vốn vay NHCSXH chưa phải phương án tối ưu nhẵt giúp tồn hộ nghèo có thê nghèo bên vững nói, vốn vay NHCSXH mang đễn hội cho hộ nghèo co' thể vay vốn đễ đâu tư vào hoạt động sản xuẩt kinh doanh, tạo thu nhập giúp họ có điêu kiện vươn lên, nâng cao chãt lượng sống, giảm bớt gánh nặng cho xã hội Tỉnh Trà Vinh có triệu dân, đơng bào Khmer chiếm 30% số dân tồn tỉnh, tỉnh có tỷ lệ người dân tộc Khmer cao đồng sông Cửu Long Công tác giảm nghèo bền vững ]_ 16 Kinh tê' Châu Á - Thái Bình Dương (Tháng 3/ 2022) nhiệm vụ trọng tâm tỉnh Trà Vinh Trong năm qua với tâm cấp ủy Đảng, Chính quyền, Đồn thể triển khai thực đồng nhiều giải pháp giảm nghèo địa bàn tỉnh, làm chuyển biến toàn diện lĩnh vực xã hội; sờ hạ tàng quan tâm đău tư, đường làng, ngõ xóm, trường, trạm khang trang, làm thay đổi mặt văn hóa vùng nơng thơn, vùng có đơng đồng bào dân tộc Khmer, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thãn người nghèo, tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội Chương trình tín dụng sách thời gian qua hỗ trợ đắc lực chủ trương thực chương trình giảm nghèo, đảm bảo cơng tác an sinh xã hội, ổn định trật tự xã hội Đặc biệt, dù chịu nhiều ảnh hưởng COVID-19 năm 2020 năm thành công Chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh tổng dư nợ tăng mạnh với 16 chương trình tín dụng triển khai đến 106 xã phường thị trấn tỉnh Qua đó, ta thấy vai trị tín dụng sách hộ nghèo địa bàn tỉnh Trà Vinh, vốn vay NHCSXH giúp hộ nghèo gia tăng nguồn lực hộ gia đình, tiếp cận yễu tố sản xuất, nhờ gia tăng suất cải thiện thu nhập hộ nghèo biết cách sử dụng vốn đầu tư mục đích có kế hoạch sử dụng vốn vay hiệu Tuy nhiên, nhiều hộ nghèo gặp nhiều khó khăn nên dẫn đến trả nợ không hạn cho ngân hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Các nhóm giải pháp nâng cao hiệu vốn vay Nghiên cứu cho thấy hộ nghèo có nghề nghiệp tạo thu nhập trả nợ hạn hộ làm nghề khác Do nghề khác thường làm thuê, bán vé số nên thu nhập bấp bênh, không ổn định Vì vậy, hộ nghèo cân phải co nghề nghiệp ổn định để có nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Trong đó, hộ nghèo có đất để trồng trọt chăn ni cần tích cực đầu tư, mở rộng sản xuất, học hỏi kinh nghiệm nhằm gia tăng suất cải thiện thu nhập cho gia đình Đối với hộ làm nghề khác có thu nhập bấp bênh thành viên hộ cần phải tìm học nghề phù hợp với than tìm việc làm on định cơng ty, xí nghiệp nhằm có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ hạn cho ngân hàng Bản thân hộ nghèo cần phải có ý chí nỗ lực vươn lên thoát nghèo, chủ hộ nghèo cãn phải có tinh thần, kế hoạch nghèo, mở rộng sản xuất để tạo việc làm cho thành viên hộ Thành viên hộ nghèo tìm kiếm việc làm để giúp đỡ gia đình, nâng cao thu nhập từ làm giảm số người phụ thuộc hộ Asia - Pacific Economic Review RESEARCH Hiện nay, lĩnh vực nơng nghiệp cịn sinh kể khơng lao động nghèo nông thôn Các giải pháp cần hướng tới việc tái cấu ngành nông nghiệp nhằm mục tiêu tăng suất thông qua việc chuyển đổi trồng, vật ni có giá trị cao hơn, sản xuãt người nông dân gắn nhiều với chuỗi giá trị.Vì thế, quyền địa phương cần đào tạo nghề để nâng cao thu nhập cho hộ nghèo Đẩy mạnh tuyên truyền khuyến khích hộ nghèo, đặc biệt dân tộc Khmer tham gia lớp đào tạo ngành nghề địa phương, để giúp họ tích cực tham gia làm kinh tế, tích cực sáng tạo hoạt động tạo thu nhập, đặc biệt hoạt động phi nông nghiệp (đan, may, tre lát phù hợp với tín ngưỡng, làng nghề) nhằm phát huy nguồn lực sẵn có hộ Các trung tâm dạy nghề địa phương cần có kế hoạch tổ chức lớp dạy nghề cho thành viên hộ nghèo Bên cạnh đó, Chính quyền địa phương cần có sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, sở sản xuất kinh doanh, trang trại, địa bàn nhằm tạo điều kiện cho đơn vị mở rộng sản xuất kinh doanh, từ tuyển thêm nhiều lao động (đặc biệt ưu tiên tuyển người lao động thành viên hộ nghèo) Liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay, phía hộ nghèo, nhận vốn vay từ NHCSXH cần sử dụng vốn mục đích, có kế hoạch đàu tư sản xuất hợp lý, tiết kiệm chi phí nâng cao hiệu sản xuất Tích cực phối hợp, tạo điều kiện cho NHCSXH kiểm tra sử dụng vốn vay khai báo trung thực việc cung cấp thông tin khoản vay Về phía Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Trà Vinh, đơn vị cần tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động thông qua việc tổ chức sinh hoạt trực tiếp Tổ TK&W, để hướng dẫn, hỗ trự bà sử dụng có hiệu nguồn vốn vay Bên cạnh đó, NHCSXH tỉnh Trà Vinh can giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng kết hợp cung công tác tập huấn, hướng dẫn cho người vay nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn; tích cực đơn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ cho khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, Từ đó, người vay sư dụng vốn mục đích, có hiệu quả, chấp hành tốt trách nhiệm trả nợ Đối với hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, NHCSXH càn tiến hành thu hôi nợ ngay, không để nợ kéo dài Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương thành lập tổ thu hồi nợ xã dô Chủ tịch ƯBND xã người đứng đău Bên cạnh đó, càn tiến hành phân tích nợ, đánh giá hiệu vốn vay tín dụng sách nhằm góp phần thay đổi nhận thức hộ nghèo nói riêng người dân nói chung để viẹc sử dụng vốn tín dụng sách có hiệu Chính quyền địa phương cần quan tâm hộ theo hướng xây dựng, hỗ trự thành mơ hình, điển hình, hạt nhân động lực cho hộ nghèo chung quanh vươn lên nghèo Chính quyền địa phương nên quan tâm phát triển hoạt động sinh kế chỗ nhằm phát huy lợi địa phương, vùng nghèo, như: khai thác sản phẩm địa, cung cấp thông tin thị trường lao động, kết nối, giới thiệu việc làm cho người nghèo vùng nghèo Việc triển khai, áp dụng chương trình mục tiêu quốc gia càn có trọng tâm, trọng điểm, liên kết với để người nghèo có thêm điều kiện, động lực nghèo Chính quyền địa phương càn có sách ưu tiên cho thành viên hộ nghèo đào tạo nghề nhằm nâng cao chất lượng nguồn lao động thuộc hộ nghèo, giúp họ làm việc doanh nghiệp cần lao động có trình độ chuyên môn với nguồn thu nhập cao Liên quan tới lượng vốn vay thời hạn vay, hộ nghèo phải có phương án sử dụng vốn vay phù hợp để NHCSXH có sở xet duyệt cho vay số tiền lớn thời hạn dài hạn nhằm giúp hộ nghèo có đủ vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, nâng cao thu nhập có thời hạn đủ lâu để giảm áp lực trả nợ cho ngân hàng NHCSXH tỉnh Trà Vinh phối hợp tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác tổ TK&W tăng cường tuyên truyền sâu rộng nữa, nói rõ lợi ích việc tham gia tiền gửi qua tổ TK&W phiên giao dịch xã, phường phương tiện phát xã, phường Để phục vụ khách hàng ngày tốt NHCSXH cần phát triển kênh ngân hàng qua điện thoại di động Sản phẩm tiền gửi tổ viên Tổ TK&W đơn giản với số tiền tiết kiệm chủ yếu cố định hàng tháng thấp, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi tiền tiết kiệm có tiền rút cần thiết./ Tài liệu tham khảo Nguyễn Văn Vũ An cộng (2016), "Đánh giá khả tiếp cận tín dụng nơng hộ xã Đại An, huyện Trà Cú, Chi nhánh tỉnh Trà Vinh", Tạp chí Kinh tế - Văn hóa - Giáo dục, (22), tr 28-38; Võ Thị Thúy Anh, Phan Đặng Mỹ Phương (2010), “Nâng cao hiệu chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội TP Đà Nằng”, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Đại học Đà Nằng, tr 40; Khander, s (2005), Microfinance and poverty: Evidence using panel data from Banladesh Work bank Econom Revelation, 19: 263-286; Kinh tế Châu  - Thái Bình Dương (Tháng 3/ 2022) 117 ... nhiều hộ gia đình gặp khó khăn vốn Khảo sát 279 hộ nghèo cịn cho thấy: có 150 hộ nghèo trả nợ hạn 129 hộ nghèo trả nợ không hạn Qua đó, ta thấy tỷ lệ hộ trả nợ khơng hạn NHCSXH tỉnh Trà Vinh cịn... nên khả trả nợ bị ảnh hưởng lớn Thực tế ra, vốn vay NHCSXH chưa phải phương án tối ưu nhẵt giúp toàn hộ nghèo có thê nghèo bên vững nói, vốn vay NHCSXH mang đễn hội cho hộ nghèo co' thể vay vốn... xã hội, ổn định trật tự xã hội Đặc biệt, dù chịu nhiều ảnh hưởng COVID-19 năm 2020 năm thành công Chi nhánh NHCSXH tỉnh Trà Vinh tổng dư nợ tăng mạnh với 16 chương trình tín dụng triển khai đến