NỘI DUNG CỦA CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT BH XE CƠ I, Nguyên tắc giám định 1 1, Mục tiêu của giám định Để xác định nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt[.]
NỘI DUNG CỦA CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT BH XE CƠ I, Nguyên tắc giám định 1.1, Mục tiêu giám định Để xác định nguyên nhân tai nạn, từ xác định trách nhiệm bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thơng để có biện pháp phịng ngừa 1.2, Thời gian tiến hành giám định Việc giám định phải tiến hành thời gian sớm sau nhận thông báo tai nạn không 24 kể từ nhận thông báo, đảm bảo kịp thời, xác, khách quan thỏa đáng Trong trường hợp chậm trễ phải có lý lý phải thể báo cáo giám định 1.3, Yêu cầu biên giám định Phải khách quan, tỉ mỉ, thể đầy đủ, chi tiết thiệt hại tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục cách hợp lý kinh tế Các giám định viên người thực công tác 1.4, Nguyên tắc giám định - Tất thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm vật chất, tài sản phải tiến hành giám định - Khi xảy tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm người doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe giới, người lái xe bên thứ ba người đại diện hợp pháp bên liên quan thực việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân mức độ tổn thất Kết giám định phải lập thành văn có chữ ký bên liên quan Chi phí giám định thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm chi trả - Căn vào lực tính chất phức tạp vụ tổn thất mà DNBH định tư giám định hay thuê giám định độc lập + Trường hợp tự giám định: Đơn vị giám định phải chịu hồn tồn trách nhiệm trước pháp luật cơng ty tính trung thực, xác chất lựng báo cáo giám định + Trong trường hợp đặc biệt công ty bảo hiểm không thực việc lập biên giám định: Thì vào biên quan chức năng, ảnh chụp, vật thu được, khai báo chủ xe kết điều tra + Đối với tổn thất nhỏ mà giám định viên khơng có điều kiện thực giám định trực tiếp khơng có biên tai nạn cơng an: Thì chủ xe phải cung cấp đầy đủ thông tin chi tiết nguyên nhân, diễn biến vụ tai nạn, mức độ thiệt hại chứng từ làm xác định bồi thường + Thuê giám định viên độc lập: Trường hợp chủ xe giới, người lái xe không thống nguyên nhân mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm xác định, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm - Trong trình giám định: + Phải có mặt CSGT quyền địa phương chứng kiến để xác định xác nguyên nhân mức độ thiệt hại + Phải có có mặt ký xác nhận chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại người đại diện hợp pháp - Nếu bên tham gia không thống với kết giám định viên: Giám định viên phải giải thích rõ ràng cho bên liên quan đánh giá Nếu bên tham gia khơng thỏa mãn hai bên thỏa thuận mời giám định viên độc lập Khi kết của giám định viên độc lập giám định viên bảo hiểm trùng khớp người tham giá phải tốn phí giám định cho giám định viên độc lập ngược lại DNBH tốn II, Giám định viên 2.1, Vai trị giám định viên - Cơng việc họ ghi nhận cách khoa học mức độ thiệt hại, tổn thất, nguyên nhân gây tổn thất với đối tượng bảo hiểm, vai trò họ quan trọng nghiệp vụ bảo hiểm - Các công việc họ như: + Ghi nhận thiệt hại: Khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm dẫn đến tổn thất, họ thông báo cho Công ty bảo hiểm biết Công ty bảo hiểm định giám định viên đến tiến hành giám định, giám định viên ghi lại tổn thất, mức độ tổn thất lập thành biên + Đề xuất biện pháp bảo quản đề phòng thiệt hại: Khi thiệt hại xảy ra, giám định viên phải có nghĩa vụ can thiệp nhằm giảm thiểu tổn thất + Tiến hành yêu cầu bên thứ ba bồi thường: Trường hợp liên quan đến bên thứ ba, cơng ty bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba có trách nhiệm thiệt hại xảy với đối tượng bảo hiểm Yêu cầu thỏa thuận luật pháp hợp đồng bảo hiểm buộc bên mua bảo hiểm phải bảo vệ quyền yêu cầu bên bảo hiểm Công việc giám định viên can thiệp vào khiếu kiện nhằm khuyến khích bên bảo hiểm thực thủ tục cần thiết kháng nghị cần Việc tham gia giám định viên giúp cho việc khiếu kiện đạt kết tốt + Phân tích thơng tin: Bên cạnh việc ghi nhận thiệt hại xảy ra, giám định viên cịn phải thu nhận thơng tin người liên quan, từ phân tích thơng tin để đưa kết giám định xác Trường hợp có quan cơng an đến giám định thiệt hại giám định viên phải kết hợp với quan điều tra chủ xe để thu thập tài liệu kết luận điều tra để xác định phạm vi trách nhiệm bảo hiểm 2.2, Quy chế giám định viên bảo hiểm Các giám định viên BH đam rbảo tiêu chuẩn sau: - Công bằng, phân minh, cẩn thận, hiểu biết thấu đáo đối tượng bảo hiểm - Khi tiến hành giám định, giám định viên lựa chọn phải độc lập lợi ích với bên liên quan - Giám định viên Công ty bảo hiểm định uỷ nhiệm có giới hạn, uỷ nhiệm không tự tiện trao cho người khác - Giám định viên phải chịu trách nhiệm việc ghi nhận thiệt hại, mức độ thiệt hại biên mà lập - Giám định viên đồng thời hai tổ chức bảo hiểm định Khi có xung đột quyền lợi tổ chức uỷ nhiệm thời gian dài nhất, để bảo vệ cho tổ chức kia, giám định viên đề nghị giám định viên khác thay Giám định viên bảo hiểm phải chịu giám sát tổ chức uỷ nhiệm họ, giám định viên phải giải công việc khuôn khổ uỷ nhiệm cộng tác chặt chẽ với đại diện hay tra tổ chức uỷ nhiệm cần thiết III, Quy trình giám định bồi thường gồm bước sau 3.1, Bước 1: Công ty BH nhận thơng tin tai nạn từ phía khách hàng, từ người có liên quan để kiểm tra tính xác thực thơng tin để xác định sơ trách nhiệm giám định nội dung giám định - Thời hạn bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia - Các thông tin xe gặp nạn: biển số xe, tên, chủ xe - Số giấy chứng nhận bảo hiểm, nơi cấp bảo hiểm - Ngày, giờ, địa điểm xảy tai nạn 3.2, Bước 2: Giám định viên sau nhận thông tin xử lý thông tin lựa chọn phương án giám định phù hợp Công ty bảo hiểm hướng dẫn giúp đỡ chủ xe thu thập hoàn thành hồ sơ khiếu nại 3.3, Bước 3: Việc tiến hành giám định giám định viên thoả thuận trước với người bảo hiểm thời gian địa điểm giám định Việc giám định phải lập biên giám định, xác định phận tổn thất, mức độ tổn thất dự trù phương án xử lý thiệt hại Quá trình giám định phải chụp ảnh phận tổn thất để phục vụ cho trình đánh giá thiệt hại, chứng minh cho tổn thất nguyên nhân gây tổn thất - Chụp ảnh: + Phải chụp ảnh tổng thể chi tiết chụp biển số xe, số máy, số khung, trường xảy tổn thất, ảnh chi tiết gãy hỏng bên trong, ảnh chụp phải lộ rõ thiệt hại - Lập biên giảm định: + Thời gian giám định + Họ tên, chức vụ, quan người tham gia giám định + Tên chủ xe, tên người lái xe + Biển số xe, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe, trọng tải xe bị tai nạn + Các nội dung khác tổn thất phận bị thiệt hại, mức độ, kích thước (kèm ảnh liên quan) Nếu hư hỏng nhiều phận sử dụng phục lục kèm theo + Sau biên giám định phụ lục giám định, phải có chữ ký người tham gia giám định giám định viên 3.4, Bước 4: Cán bồi thường vào hồ sơ giám định giấy tờ có liên quan khác như: hoá đơn, chứng từ sửa chữa xe, biên giấy tờ để bồi thường cho người tham gia bảo hiểm Các cán bồi thường thỏa thuận thống với chủ xe phương án sửa chữa thiệt hại Các thỏa thuận thoả thuận qua ba phương án: - Phương án 1: Bồi thường sở chi phí thiệt hại - Phương án 2: Bồi thường sở đánh giá thiệt hại - Phương án 3: Bồi thường toàn xử lý tài sản thu hồi IV, Công tác bồi thường 4.1, Hồ sơ yêu cầu bồi thường - Giấy chứng nhận bảo hiểm - Bản khám nghiệm trường - Tờ khai tai nạn chủ xe - Bản kết luận điều tra tai nạn - Quyết định tịa án (nếu có) - Các chứng từ có liên quan đến thiệt hại người thứ ba, bao gồm: Thiệt hại người, thiệt hại tài sản (các chứng từ phải hợp lệ) - Biên hịa giải (nếu trường hợp có hịa giải) 4.2, Nội dung nguyên tắc bồi thường - Trường hợp xe tham gia BH giá trị thực tế: Số tiền bồi thường = (Thiệt hại thực tế * Số tiền bảo hiểm) / ( Giá trị thực tế xe) - Trường hợp xe tham gia BH giá trị thực tế: + Số tiền bồi thường giá trị thiệt hại thực tế + Có trường hợp Công ty Bảo hiểm chấp nhận số tiền bảo hiểm cao giá trị thực tế Trường hợp gọi “giá trị thay mới” - Trường hợp tổn thất nội bộ: Các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường tổn thất phận tỷ lệ giá trị tổng thành xe - Trường hợp tổn thất toàn bộ: Chủ xe bồi thường theo giá trị ghi đơn bảo hiểm (Xe coi tổn thất toàn bị cắp, tích bị thiệt hại nặng đến mức sửa chữa chi phí sửa chữa phục hồi lớn giá trị thực tế xe) 4.3, Công tác bồi thường Sau nhận hồ sơ yêu cầu BH, công ty BH tiến hành giám định để xác định thiệt hại thực tế bên thứ ba bồi thường tổn thất Giám định thiệt hại thực tế bên thứ ba: - Thiệt hại tài sản: bị mất, hư hỏng, thiệt hại - Thiệt hại người + Thiệt hại sức khỏe ` Các chi phí hợp lý cho công tác cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ chức bị giảm sút ` Chi phí hợp lý phần thu nhập bị người chăm sóc bệnh nhân (khi bệnh nhân nguy kịch) ` Khoản thu nhập bị giảm sút người ` Khoản tiền bù đắp tổn thất tinh thần + Thiệt hại tính mạng ` Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa người thứ ba trước chết ` Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba ` Tiền trợ cấp cho người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng (đặc biệt người thứ ba lao động gia đình) ... vi bảo hiểm dẫn đến tổn thất, họ thông báo cho Công ty bảo hiểm biết Công ty bảo hiểm định giám định viên đến tiến hành giám định, giám định viên ghi lại tổn thất, mức độ tổn thất lập thành biên... Việc tiến hành giám định giám định viên thoả thuận trước với người bảo hiểm thời gian địa điểm giám định Việc giám định phải lập biên giám định, xác định phận tổn thất, mức độ tổn thất dự trù phương... lớn giá trị thực tế xe) 4.3, Công tác bồi thường Sau nhận hồ sơ yêu cầu BH, công ty BH tiến hành giám định để xác định thiệt hại thực tế bên thứ ba bồi thường tổn thất Giám định thiệt hại thực