HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG á CHÂU CHI NHÁNH đà NẴNG 2002

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 PHẦN I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo luật tổ chức tín dụng (có hiệu lực thi hành từ 01/10/1998) ngân hàng thương mại hiểu sau: Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng phép thực tồn hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Chức Ngân hàng Thương mại a Ngân hàng Thương mại định chế tài trung gian: Ngân hàng cầu nối chủ thể có tiền chưa đem sử dụng chủ thể có nhu cầu tiền tệ thông qua việc đứng tập trung tiền tệ chưa sử dụng chủ thể kinh tế, sở cung cấp vốn cho chủ thể có nhu cầu cần bổ sung tạm thời Nói cách khái quát hơn, ngân hàng vừa người vay đồng thời người cho vay, có nghĩa nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng vay vay Quá trình thực chức định chế tài trung gian ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều hồ lưu thơng tiền tệ phát triển toàn hệ thống ngân hàng b Ngân hàng Thương mại có chức tạo tiền: Lượng tiền mà Ngân hàng Thương mại tạo đồng tiền bút tệ, thơng qua hoạt động tín dụng toán mối liên hệ Ngân hàng Thương mại với Khả tạo tiền phụ thuộc vào sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương, “tỷ lệ dự trữ bắt buộc” công cụ quan trọng Lượng tiền cung tăng lên hay giảm xuống phù hợp với mục tiêu kinh tế: tăng trưởng kinh tế, hạn chế lạm phát c Ngân hàng Thương mại thủ quỹ khách hàng Sự phát triển cung ứng hàng hoá dịch vụ phát sinh trình sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế cá nhân Việc tốn trực tiếp lẫn gặp nhiều khó khăn cho hai bên, đối tượng toán lớn, địa điểm hai bên cách xa nhau, dẫn đến chi phí cho chi trả cao, thời gian dài Ngân hàng đứng làm trung gian toán cho tổ chức kinh tế, cá nhân tiền hàng, dịch vụ phát sinh quan hệ giao dịch mua bán hàng hoá, giúp việc luân chuyển vốn cho doanh nghiệp nhịp nhàng, nhanh chóng thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố, vịng vốn quay nhanh, tạo điều kiện thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Ngoài ngân hàng giúp doanh nghiệp sinh lời từ khoản tiền gởi ngân hàng, bảo quản tài sản phi tiền tệ cho cá nhân, tổ chức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại a Nghiệp vụ huy động nguồn vốn Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, Ngân hàng Thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết nghiệp vụ nguồn vốn tạo nguồn “tài nguyên” để đáp ứng nhu cầu kinh tế Trong đó, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn Ngân hàng Thương mại b Nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay hoạt động yếu quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó định đến khả tồn hoạt động Ngân hàng Thương mại Ngân hàng chuyển hoá từ vốn tiền gửi thành vốn tín dụng vay khách hàng mình, nhằm bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế Nhờ cho vay mà ngân hàng tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho mình, để từ mà bồi hoàn lại tiền gửi cho khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng c.Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí có vị trí xứng đáng vai trị phát triển Ngân hàng Thương mại Các hoạt động gồm: - Các dịch vụ toán thu, chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ tốn ) - Bảo quản tài sản quí giá, giấy tờ, chứng thư quan trọng công chúng - Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm khách hàng - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc đá quí - Cố vấn tài chính, giúp đỡ công ty phát hành cổ phiếu, trái phiếu II TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái niệm Tín dụng Ngân hàng Theo Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc hồn trả gốc lãi” Nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Tín dụng Ngân hàng quan hệ Tín dụng bên ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với bên tổ chức tín dụng, cá nhân kinh tế Quốc dân Bản chất Tín dụng Ngân hàng Bản chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phịng làm việc, máy móc thiết bị) Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại trọng đến bảo đảm, quan điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa - Tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên, lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại lệ tồn giai đoạn ngắn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán Phân loại Tín dụng Ngân hàng a Căn vào thời hạn vay: + Cho vay ngắn hạn: thời hạn vay đến 12 tháng, vốn vay dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân tổ chức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 + Cho vay trung hạn: thời hạn vay từ đến năm, vốn vay dùng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có qui mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn: thời hạn vay năm, nhằm mục đích cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư vào xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, mở rộng sản xuất với qui mô lớn b Căn vào mục đích sử dụng vốn: - Tín dụng đầu tư: nhằm tăng sản lượng, thu nhập kinh tế tìm kiếm mức độ sinh lời đồng vốn, bao gồm hình thức sau: + Cho vay bất động sản: nguồn vốn vay sử dụng để mua sắm xây dựng bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ + Cho vay công nghiệp thương mại: nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực + Cho vay nông nghiệp: nhằm phục vụ cho sản xuất nông nghiệp hỗ trợ chi phí sản xuất, xây dựng cơng trình thuỷ lợi - Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay để trang trải chi phí thông thường, đáp ứng nhu cầu đời sống sinh hoạt cá nhân, gia đình xã hội Ví dụ cấp tín dụng để mua xe máy, mua nhà c Căn vào mức độ tín nhiệm người vay: - Tín dụng có đảm bảo tài sản: loại tín dụng mà để có khoản tín dụng này, người vay vay bắt buộc phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba - Tín dụng khơng có đảm bảo tài sản: hình thức tín dụng mà ngân hàng cho vay vào uy tín thân người vay mà không cần tài sản bảo đảm d Căn vào xuất xứ tín dụng: - Tín dụng trực tiếp: loại tín dụng mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay người trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp: thông qua loại giấy tờ khế ước chứng từ nợ (thương phiếu), ngân hàng cấp tín dụng cho người phát hành (là người toán nợ) cách mua lại (chiết khấu) giấy tờ từ người sở hữu chúng (người nhận vốn từ ngân hàng) e Căn vào hình thái giá trị tín dụng: - Cho vay tiền: hình thức tín dụng phổ biến, vốn tín dụng cấp hình thái giá trị tiền tệ - Cho vay tài sản: vốn tín dụng cấp tài sản hình thức tài trợ thuê mua ngân hàng công ty thuê mua (công ty ngân hàng) Các nguyên tắc Tín dụng Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao đem lại lợi ích cho bên đòi hỏi ngân hàng khách hàng ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc sau: a Nguyên tắc vay vốn phải có mục đích, có kế hoạch, bảo đảm sử dụng với mục đích xin vay có hiệu kinh tế Bên vay phải trình bày với ngân hàng mục đích sử dụng vốn vay, kế hoạch sử dụng vốn vay để ngân hàng định cho vay Ngân hàng cho vay tổ chức, cá nhân làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn vay mục đích ngân hàng kiểm soát việc vay vốn Nguyên tắc giúp ngân hàng người vay tiến hành hoạt động bình thường, tránh việc sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng hiệu quả, thất gây lãng phí b Ngun tắc cho vay hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn Hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn nguyên tắc hàng đầu hoạt động tín dụng Vì buộc ngân hàng người vay phải sử dụng vốn vay mục đích hoạt động có hiệu c Vốn vay phải bảo đảm Khi vay vốn ngân hàng người vay phải bảo đảm trả nợ cho ngân hàng cách chấp tài sản có bảo lãnh người thứ ba Tuân thủ theo nguyên tắc giúp ngân hàng thu hồi nợ, mặt khác giúp cho ngân hàng thu hồi lại vốn khách hàng không tuân thủ hợp đồng tín dụng III TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Khái niệm Tín dụng Tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hình thức tổ chức tín dụng cho cá nhân vay vốn để mua sắm tư liệu sinh hoạt đáp ứng nhu cầu khác phục vụ đời sống Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hội hưởng mức sống cao Đặc điểm Tín dụng Tiêu dùng a Đây hình thức cấp tín dụng để tài trợ cho mục đích tiêu dùng cá nhân nên qui mơ vốn vay thường nhỏ so với vay với mục đích kinh doanh đầu tư tổ chức kinh tế Điều dẫn đến lượng khách hàng hình thức tín dụng tiêu dùng lớn Chính thoả mãn nhu cầu cá nhân xã hội mà người lại có mục đích tiêu dùng khác nhau, khả tài khác nhau, nhu cầu vay khác Nắm rõ đặc điểm này, tổ chức tín dụng cho vay phải xếp, bố trí lịch làm việc hợp lý để giải lượng khách hàng lớn đến để vay, trả nợ hàng tháng b Là hình thức tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng Như ta biết, vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào khả trả nợ cá nhân, khơng phải rủi ro chủ quan từ phía người vay mà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 chịu ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp yếu tố khách quan rủi ro việc làm, bệnh tật, tai nạn, chết, cố xảy gia đình số lượng khách hàng nhiều nên rủi ro phân tán, không tập trung vào đầu mối nên giảm tổn thất lớn cho ngân hàng Bên cạnh lại đem cho ngân hàng nguồn thu đáng kể từ lợi nhuận cho vay Vì lãi suất ngân hàng sử dụng vay tiêu dùng mức lãi suất cố dịnh, tính đến việc loại trừ yếu tố rủi ro nên lãi suất vay tiêu dùng thường có xu hướng cao lãi suất loại hình cho vay khác Vì giảm nhẹ thiệt hại cho ngân hàng trường hợp xảy rủi ro dẫn đến tổn thất tín dụng, cịn trường hợp khơng xảy rủi ro ngân hàng lại thu lợi từ chênh lệch c Đặc điểm nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, vay rât nhạy cảm với tình trạng “sức khoẻ” kinh tế Khi kinh tế mở rộng, tăng trưởng tốt ổn định nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên, người cảm thấy lạc quan tương lai nên sẵn sàng chi tiêu cho sống Và ngược lại, kinh tế lâm vào suy thoái, tâm lý chung cá nhân không tin tưởng sống tương lai, lo sợ tình trạng thất nghiệp xảy ra, nên họ tiết kiệm việc chi tiêu hạn chế tối đa việc vay mượn ngân hàng d Đặc điểm quan trọng cuối cùng, người vay tiêu dùng không quan tâm đến lãi suất vay vốn mà họ quan tâm đến số tiền phải trả kỳ, lãi suất yếu tố biểu chi phí phải bỏ cho vay Vì vay tiêu dùng, khơng mục đích kinh doanh nên người vay thường quan tâm đến chi phí phải trả này, nữa, đối tượng vay lại lao động bình thường, họ am hiểu vấn đề ngân hàng lãi suất, điều quan tâm họ đơn giản vay họ có thoả mãn nhu cầu họ không số tiền họ phải trả kỳ Phân loại Tín dụng Tiêu dùng a Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: khoản vay với thời hạn 12 tháng Loại cho vay áp dụng lãi suất ngắn hạn - Tín dụng tiêu dùng trung hạn: thời hạn vay từ năm đến năm - Tín dụng tiêu dùng dài hạn: thời hạn vay từ năm đến 10 năm b Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà cá nhân hộ gia đình - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho chi phí mua sắm chuyển động sản phục vụ đời sống ô tô, xe máy, vật dụng gia đình - Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho mục đích khác chi phí học hành, giải trí du lịch LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 c Căn vào phương thức cho vay: - Cho vay trả góp: khoảng cho vay mà người vay vốn phải trả nợ vay (cả tiền gốc lãi) cho tổ chức tín dụng làm nhiều kỳ liên tiếp thoả thuận (thường tháng hay quý) - Cho vay trả lần: khoảng cho vay mà người vay vốn tốn lần với tổ chức tín dụng (cả tiền gốc lãi) vào lúc đáo hạn hợp đồng theo thoả thuận hai bên Thông thường khoản vay có qui mơ vốn vsy nhỏ kèm với thời hạn ngắn sử dụng cho mục đích chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua sắm dụng cụ gia đình, chi phí sữa chữa d Căn vào góc độ nghiệp vụ: - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: việc ngân hàng thực phát vay trực tiếp cho người vay số tiền mặt định nhằm mục đích tiêu dùng Và định kỳ người vay phải trả số tiền theo quy định cho ngân hàng - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: thực cách nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hoá cho khách hàng ngân hàng toán thay người mua hàng Đây hình thức phối hợp ngân hàng tổ chức bán lẻ hàng hố Sau đó, định kỳ ngân hàng thực việc thu nợ từ người vay Sự cần thiết Tín dụng Tiêu dùng Việc cho vay tiêu dùng ngân hàng có tác động, ảnh hưởng lớn thân ngân hàng, người tiêu dùng kinh tế - Đối với ngân hàng: cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hố hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro tăng thêm thu nhập Ngoài ra, thơng qua cho vay tiêu dùng ngân hàng có điều kiện thiết lập nhiều mối quan hệ mật thiết với cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi mở rộng thị phần phát triển dịch vụ ngân hàng khả huy động vốn, tiền gửi từ dân cư - Đối với người tiêu dùng: Nhờ vay tiêu dùng mà họ hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, nhờ góp phần nâng cao mức sống, tạo niềm hưng phấn, tích cực lao động tương lai tốt đẹp đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế - Đối với kinh tế: Nếu cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kích thích sản xuất phát triển Song, khoản cho vay tiêu dùng khơng dùng khơng kích cầu mà nhiều làm giảm khả tiết kiệm nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 PHẦN II: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - ĐÀ NẴNG NĂM 2002 A GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU - ĐÀ NẴNG I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU - ĐÀ NẴNG Giới thiệu ngân hàng Á Châu - Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng đời năm1993 đưa hoạt động ngân hàng vào giai đoạn ổn định phát triển Hệ thống ngân hàng thương mại hình thành hoạt động có hiệu qua, góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho kinh tế tăng trưởng phát triển Trong thời gian ngân hàng Á Châu đời theo định số 6032/NH - CP cấp ngày 14/4/1993 NHNN Từ ngân hàng khai trương vào hoạt động vào ngày 04/6/1993, có tên tiếng Anh Asia Commercial bank (ACB) có trụ sở 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3,TPHCM gọi Hội sở Thời LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 gian hoạt động 30 năm Năm 1996 ACB có chi nhánh phòng giao dịch, ngân hàng có 10 chi nhánh, phịng giao dịch, trung tâm thẻ cơng ty chứng khốn Ngồi ACB cịn có hệ thống giao dịch địa ốc gồm chi nhánh phòng giao dịch Vốn điều lệ ban đầu ngân hàng ACB 20 tỷ đồng thuộc sở hữu 27 cổ đông Trong năm đầu hoạt động, ngân hàng có hai đợt tăng vốn điều lệ Năm 1994 tăng lên 70 tỷ đồng, năm 1997 tăng lên 273 tỷ đồng (trong 25% vốn cổ đơng nước ngồi) Hiện vốn điều lệ ngân hàng 353,711 tỷ đồng, ngân hàng thương mại cổ phần có số vốn điều lệ cao Hiện nay, ngân hàng thiết lập 1200 đại lý tốn thẻ tín dụng chuyển tiền nhanh Wetern Union phạm vi nước, đồng thờiquan hệ với 170 ngân hàng nước ngồi tạo mạng lưới tốn nhanh chóng thuận lợi Sự đời phát triển ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng Vào năm 1996, kinh tế Đà Nẵng có bước tiến đáng kể, tốc độ tăng GDP bình quân tăng 14,4% so với năm 1995, thu nhập bình quân đầu người đạt 355 USD/ người/ năm Ngồi vị trí địa lý thuận lợi, Đà Nẵng cịn có nhiều tiềm kinh tế xã hội để thu hút đầu tư phát triển thành vùng kinh tế trọng điểm miền Trung Hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Đà Nẵng có phát triển qui mơ lẫn loại hình Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại quốc doanh giữ vị trí vốn có nó, hàng loạt ngân hàng thương mại khai trương vào hoạt động, ngày thích nghi, chiếm thị phần nhiều Trước tình hình đó, để mở rộng phạm vi hoạt động góp phần hồn thiện ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng thành lập theo định số 212/QĐ - NH15 ký ngày 13/08/1996 thức vào hoạt động từ ngày 08/01/1997 Trụ sở chi nhánh ngân hàng Á Châu Đà Nẵng đặt 16 Thái Phiên, Đà Nẵng Từ thành lập đến Chi nhánh không ngừng thay đổi phương thức hoạt động, cung ứng dịch vụ, trang bị sở vật chất để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt II CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH - Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn hình thức tiền gửi loại pháp nhân, cá nhân nước nước tiền đồng Việt Nam ngoại tệ theo qui định ngân hàng Nhà nước ngân hàng Á Châu - Cho vay ngắn trung dài hạn tiền đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn theo uỷ nhiệm Tổng giám đốc ngân hàng Á Châu - Được phép vay, cho vay Định chế tài nước, thực quản lý nghiệp vụ bảo lãnh, toán quốc tế, nghiệp vụ mua bán, chiết khấu chứng từ có giá Tổng giám đốc uỷ nhiệm, chấp thuận theo qui định ngân hàng nhà nước - Thực quản lý mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ tốn Khi có nhu cầu Tổng giám đốc uỷ nhiệm, ngân hàng thực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 việc mua bán vàng Đồng thời, tổ chức thực cơng tác hạch tốn kế tốn theo chế độ nhà nước, NHNN ngân hàng Á Châu - Thực chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng số liệu tồn quỹ, khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi khách hàng, III CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH Ban Giám đốc: Ban Giám đốc gồm có Giám đốc phó Giám đốc Giám đốc chi nhánh người đứng đầu chi nhánh, điều hành hoạt động chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc trước pháp luật hoạt động chi nhánh Phó giám đốc Giám đốc uỷ quyền thực số nhiệm vụ quyền hạn định Ban Tín dụng: Ban tín dụng gồm thành viên thức: Giám đốc kiêm trưởng ban, phó Giám đốc kiêm phó ban trưởng phịng tín dụng, Phó phịng Tín dụng nhân viên thường trực Ban tín dụng có chức đưa định cuối việc cho vay khoản vay định hạn mức tín dụng khách hàng theo định Hội sở SƠ ĐỒ TỔ CHỨC NGÂN HÀNG Á CHÂU - ĐÀ NẴNG BAN GIÁM ĐỐC PHỊNG HC - TH P.KẾ TỐN-VT BAN TÍN DỤNG P.GDỊCH-NQUỸ P.TD & TTQT TỐ BẢO VỆ, LÁI XE & : Quan hệ trực tuyến TẠP VỤ: Quan hệ chức Các phịng khác: - Phịng Hành - tổ chức: tổ chức nhân Phịng gồm có Trưởng phịng, Phó phịng nhân viên tổ chức, văn thư, hành chính, bảo vệ, lái xe,tạp vụ v.v Nhiệm vụ Phòng: 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 Ta thấy có xu hướng chuyển đổi nhu cầu vay mục đích vay từ năm 2001 sang 2002; số khách hàng có nhu cầu vay mua xe máy, điện máy giảm (từ 74,3%) ngược lại nhu cầu vay mua nhà, sửa chữa nhà lại tăng dần từ 25,7 lên 28,6% Có biến động năm 2002, thành phố Đà Nẵng giải toả, qui hoạch lại số khu phố giải toả để làm đường, nên nhu cầu mua, sửa chữa nhà tăng lên Phần lớn khách hàng vay vốn với mục đích có thu nhập cao vay chấp tài sản vay với vốn lớn Cũng doanh số cho vay, doanh số thu nợ với mục đích mua xe máy, điện máy chiếm tỷ trọng cao (trên 60%) tổng doanh số thu nợ VTD Năm 2001, doanh số thu nợ đạt 5044 triệu đồng, sang năm 2002 tiêu đạt 7426 triệu đồng tăng 2422 triệu đồng với tốc độ tăng 48,4% Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao tốc độ tăng doanh số cho vay mục đích chứng tỏ dù vay tiêu dùng với mục đích gián tiếp tạo tính ổn định thu nhập khách hàng vay Trong đó, việc thu nợ khách hàng mua nhà, sửa chữa nhà tăng cao 51,56% so với năm 2001, cao tốc độ tăng doanh số cho vay mục đích Điều thể cố gắng lớn cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ Như phân tích trên, tỷ trọng doanh số cho vay mục đích mua xe máy, điện máy ngày giảm lại tăng lên mục đích mua nhà, sửa chữa nhà Vì nên tỷ trọng dư nợ bình quân theo mục đích sử dụng vốn tổng dư nợ bình quân thay đổi theo tỷ lệ tương ứng Trong năm 2002 dư nợ bình qn mục đích mua xe máy đạt 6190 triệu đồng chiếm 68,3% tăng 25,92% ứng với 1274 triệu đồng so với năm 2001 Với mục đích mua nhà, sửa chữa nhà dư nợ bình quân năm 2002 tăng 58,82% ứng với 1064 triệu đồng đạt 2873 triệu đồng Nguyên nhân gia tăng năm 2002, việc mở rộng thêm doanh số cho vay ngân hàng mục đích vay nên phát sinh dư nợ mới, đồng thời với khách hàng vay với thời hạn dài nên chưa tất toán hợp đồng vay nên dư nợ bình quân tăng so với năm 2001 Bên cạnh tỷ trọng nợ q hạn bình quân mục đích vay tổng nợ hạn bình quân năm thay đổi theo xu hướng tương tự doanh số cho vay dư nợ bình quân Nhưng điều đáng mừng nợ hạn bình qn năm 2002 mục đích giảm số tương đối lẫn tuyệt đối so với năm 2001; Ở mục đích mua xe máy, điện máy giảm 36 triệu đồng tương đương với 64,28%, cịn với mục đích mua nhà, sửa chữa nhà giảm 23 triệu đồng tương đương với 62,16% Nợ hạn giảm thấp nhờ cán tín dụng chủ động ngăn chặn nợ hạn phát sinh, phát dư nợ có tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp chủ động xử lý, tạo nguồn để xử lý rủi ro nợ hạn cũ tồn đọng Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mối quan hệ Qui mô vốn vay Mức thu nhập bình quân hàng tháng khách hàng vay Vay tiêu dùng thực chất việc sử dụng trước khoản thu nhập hình thành tương lai người lao động, hình thức cho vay đảm bảo thu nhập hàng tháng họ Chính giưã thu nhập, nhu cầu tiêu dùng khả tài trợ nguồn vốn vay ngân hàng quan hệ với mật thiết Do 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 hạn chế thời gian điều kiện thống kê số liệu nên phần phân tích VTD theo mối quan hệ thu nhập qui mô vốn vay dừng lại việc phân tích doanh số cho vay tiêu dùng năm 2002 Theo qui định ngân hàng, thu nhập tối thiểu người lao động bình quân tháng mức 800000 đồng xét duyệt cho vay tiêu dùng với giá trị vay tối đa 10 triệu đồng Chính vậy, nên mức thu nhập từ 800000 đến triệu đồng cột doanh số cho vay (DSCV) với qui mô vốn vay từ 10 đến 15 triệu bảng khơng có giá trị Bảng 7: Doanh số VTD chia theo Qui mô vốn vay ĐVT:Triệu VNĐ Doanh số cho vay theo Qui mô vốn vay TỔNG Mức thu nhập Mức > đến 15 > 15 đến 30 DSCV TT(%) 1072 1687 2759 23 Mức 1: 0,8  1,0 626 2141 2272 5039 42 Mức 2: 1,0  1,8 Mức 3: 1,8 126 1666 2407 4199 35 TỔNG 1824 5494 4679 11997 100 Khi thu nhập mức tỷ lệ thu nhập, tiêu dùng nhu cầu vay vốn ngân hàng Tổng doanh số cho vay Mức thu nhập 2759 triệu đồng, chiếm 23% tổng doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng, DSCV mức triệu đến 15 triệu 1072 1687 triệu đồng Ta nhận thấy khách hàng ln có xu hướng muốn vay tối đa vay nên mức thu nhập DSCV mức từ đến 15 triệu gấp 1,57 lần mức vay triệu Chiếm đến 42% tổng doanh số cho vay khách hàng có thu nhập mức 2, mức thu nhập mà số lượng khách hàng nhiều DSCV đạt mức cao 5039 triệu đồng Trong chủ yếu cho vay với mức vốn vay 15 đến 30 triệu đạt 2272 triệu đồng; mức từ đến 15 triệu đồng có tổng DSCV 2141 triệu, mức vay từ triệu trở xuống 626 triệu đồng Điều cho thấy, thu nhập nằm giới hạn nhu cầu vay vốn có xu hướng tỷ lệ với thu nhập người vay Với mức thu nhập cao nhu cầu vay vốn họ cao tương ứng, DSCV mức vay thấp giảm sút hẳn đối tượng có thu nhập cao Cịn Mức thu nhập 3, DSCV đạt cao 2407 triệu đồng mức vốn vay 15 đến 30 triệu; qui mô vốn vay - 15 triệu đạt doanh số 1366 1666 triệu đồng; thấp khách hàng có thu nhập mức vay vốn mức triệu doanh số cho vay có 126 triệu đồng Khi người có mức thu nhập cao nhu cầu mua sắm, tiêu dùng nâng lên, đồng thời họ đòi hỏi thoả mãn cao hơn, số lượng khách hàng có mức thu nhập cao đến vay vốn cịn hạn chế qui mơ vay lớn nên góp phần làm tăng doanh số cho vay lên, chiếm đến 35% tổng DSCV 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 Nếu mức thu nhập 1, DSCV đạt cao qui mô vốn vay từ 5- 10 triệu, thu nhập người vay tăng, qui mô vốn vay tăng dần lên tương ứng: khoản thu nhập từ đến 1,8 triệu DSCV đạt cao mức từ >5-15 triệu, thu nhập 1,8 triệu mức từ >15-30 triệu Điều giải thích cách, khoản thu nhập từ 0,8 đến triệu nhu cầu tiêu dùng họ có giới hạn, khoản tiết kiệm hàng tháng họ tương đối nhỏ, họ lại khơng có tin tưởng quỹ đầu tư cá nhân tương lai, mặc khác cịn tâm lý lâu đời người dân Việt Nam thường lịng với có, khơng có nhu cầu chi tiêu sống chưa đầy đủ, họ chấp nhận lòng với sống Và ngược lại, thu nhập tăng việc chi tiêu tăng lên tương ứng, từ làm tăng nhu cầu vay vốn mức cao Việc phân tích số liệu bảng hình thành nên tập khách hàng khác đại diện mức thu nhập Tổng DSCV ứng với qui mô vốn vay từ 15 đến 30 triệu phần lớn thuộc tập khách hàng có mức thu nhập khá, đa phần khách hàng có sản xuất kinh doanh, có việc làm ổn định doanh nghiệp lớn có trình độ định Đây tập khách hàng quan trọng có nhiều tiềm năng, ngân hàng cần đầu tư, trọng để mở rộng DSCV tập khách hàng Một số đối tượng khách hàng thuộc tập khách hàng có mức vay vốn nằm khoản đến 15 triệu, chủ yếu người có mức thu nhập trung bình, tập trung phần lớn tầng lớp công nhân, CBCNV quan hành Với phát triển kinh tế thu nhập người ngày nâng cao Đây thuận lợi cho ngân hàng để tăng qui mô vốn vay cho đối tượng đảm bảo tín chấp đối tượng đảm bảo tài sản chấp thu nhập họ tăng lên, nhu cầu tiêu dùng lớn Điều kiện vay vốn dừng lại qui mô vốn vay 10 triệu đồng mức thu nhập từ 0,8 đến triệu không điều ràng buộc nữa, từ qui mơ vốn vay phải điều chỉnh tăng lên cho thích hợp Tuy nhiên khái quát luôn cho tất đối tượng vay vốn, có nhiều trường hợp khách hàng có mức thu nhập cao, khả tích luỹ họ tương đối lớn nguồn vốn vay ngân hàng nguồn phụ nhằm bổ sung phần tài để tài trợ cho việc mua sắm, tiêu dùng họ mà thơi Mức vốn vay thấp, khơng có nghĩa họ người có mức thu nhập trung bình Nhưng để có giải pháp phù hợp riêng cho đối tượng khách hàng việc phân loại đối tượng khách hàng thành nhóm theo tiêu chí điều cần thiết, cho dù việc phân chia tương đối III KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ĐÀ NẴNG Cho vay tiêu dùng ngồi mục tiêu kích cầu mang ý nghĩa xã hội cịn hoạt động góp phần nâng cao doanh số cho vay phân tán rủi ro hoạt động ngân hàng Để đánh giá cách tương đối kết hoạt động cho vay tiêu dùng, ta dùng phương pháp phân bổ chi phí thu nhập dựa mối quan hệ khoản mục nghiệp vụ tổng qui mơ hoạt động tín dụng ngân hàng 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 Cũng lợi nhuận thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh khác, lợi nhuận cho vay tiêu dùng ngân hàng tính từ cơng thức: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng = Doanh thu từ cho vay tiêu dùng - Chi phí từ cho vay tiêu dùng Phân bổ khoản mục từ hoạt động tín dụng nói chung ngân hàng cho hoạt động VTD, ta có kết tương đối hoạt đông cho vay tiêu dùng qua năm thực sau: Bảng 8: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ĐVT: Triệu VNĐ Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Số tiền TĐ tăng/giảm Doanh thu VTD 685 911 226 32,99 Chi phí VTD 110 151 41 37,27 Lợi nhuận VTD 575 760 185 32,17 Trong năm 2002 vừa qua, gia tăng doanh số cho vay dư nợ bình quân hoạt động cho vay tiêu dùng nên làm cho doanh thu chi phí hoạt động gia tăng (trên 30%) so với năm 2001 Từ dẫn đến lợi nhuận tăng 32,17% tương ứng với số tuyệt đối 185 triệu đồng Đây kết mà ngân hàng có đầu tư đáng kể cho mảng tín dụng mặc vay tiêu dùng lĩnh vực chủ đạo ngân hàng; điều thể rõ mà ngân hàng bỏ khoản chi phí lớn năm 2001 41 triệu đồng Với đầu tư năm 2002 doanh thu VTD ngân hàng đạt 911 triệu đồng tăng 32,99% so với năm 2001 Vì cho vay tiêu dùng góp phần vào việc làm tăng uy tín mở rộng tên tuổi ngân hàng dân chúng, điều thực có ý nghĩa mà đa số người dân chưa quen giao dịch với ngân hàng việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng hoàn toàn ngẫu nhiên Như vậy, ngân hàng Á Châu mở rộng VTD đến doanh nghiệp, cá nhân thành phố, xây dựng hình ảnh ngân hàng dân chúng qua q trình làm việc Từ thu hút ngày nhiều khách hàng đến sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Điều làm tăng lợi nhuận cho hoạt động mảng Cho vay tiêu dùng mà cịn góp phần làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG I NHỮNG KẾT QUẢ VỀ KINH TẾ - XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG ĐẠT ĐƯỢC TRONG THỜI GIAN QUA Trong năm 2002 vừa qua, tình hình kinh tế - xã hội thành phố Đà Nẵng giữ nhịp độ tăng trưởng khá, nhờ đạo kịp thời Thành uỷ, Hội đồng nhân dân, Uỷ ban nhân dân thành phố, đầu tư hướng địa bàn thành phố 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 nổ lực phấn đấu ngành, cấp; tình hình sản xuất an ninh xã hội ổn định, có chiều hướng chuyển biến tốt Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2002 đạt 12,6% Trong giá trị sản xuất Cơng nghiệp đạt 4814 tỷ đồng, tăng 44,1%; dịch vụ tăng 49,1%; ngành Nông nghiệp tăng 6,8% Giá trị ngành Thuỷ sản nông lâm đạt năm 2002 573,6 tỷ đồng, đồng thời giá trị kim ngạch xuất đạt 282 triệu USD tăng 66,4% Điều góp phần làm mặt thành phố thay đổi đáng kể, giải việc làm cho nhiều lao động địa bàn, góp phần làm cho thu nhập người lao động tăng lên Đồng thời với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao cải thiện nhiều sống người dân thành phố Đời sống vật chất tinh thần người dân quan tâm thay đổi theo chiều hướng tích cực Việc đầu tư cho cơng trình xây dựng sở hạ tầng thành phố không ngừng trọng, biểu nhiều đường đầu tư sửa sang, nâng cấp, mở làm diện mạo đô thị ngày lộ rõ, yếu tố làm tăng nhu cầu tiêu dùng người dân vào mục đích sửa nhà hay xây đường Tình hình an ninh trị trật tự an tồn xã hội đảm bảo II NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU ĐÀ NẴNG Những thuận lợi Năm 1998 Ngân hàng ACB tạp chí Tài Global Finance (Hoa Kỳ) bình chọn ngân hàng hoạt động tốt Việt Nam Trước năm 1997 tạp chí Euro Money (Anh quốc) bình chọn ngân hàng ACB ngân hàng nội địa tốt gần năm 1999- 2000 ngân hàng tiếp tục bình chọn ngân hàng xuất sắc Việt Nam Vì vậy, ngân hàng Á Châu Đà Nẵng có thuận lợi “được thừa hưởng thương hiệu tốt có tín nhiệm cao khách hàng” Nhờ mà Chi nhánh dễ dàng thu hút khách hàng phía mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ chun mơn cao động, đảm nhận tốt lĩnh vực hoạt động ngân hàng Bên cạnh cán nhân viên ngân hàng bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng kịp thời phát triển công nghệ ngân hàng giới Đồng thời ngân hàng thường xuyên mời chuyên gia The Fist East Bank qua giảng dạy học hỏi trao đổi kinh nghiệm với cán bộ, nhân viên ngân hàng Đối tượng khách hàng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu cao, sở để ngân hàng tạo vay có chất lượng Đồng thời hoạt động cho vay ngân hàng thời gian qua không ngừng nâng cao số lượng lẫn chất lượng, thể qua dư nợ bình quân tăng nợ hạn giảm mạnh Được đánh giá ngân hàng áp dụng rộng rãi công nghệ thông tin vào trình hoạt động; tất trình từ phát vay, quản lý thu nợ xử lý máy tính với phần mềm ln đổi cho phù hợp Từ tăng 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 khả quản lý ngân hàng, rút ngắn thời gian thu nợ gốc lãi, nên giảm thời gian chờ đợi khách hàng xuống mức thấp Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian qua không ngừng nâng cao số lượng lẫn chất lượng Về số lượng thể dư nợ bình quân hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2002 tăng 37,77%, chất lượng nợ hạn bình quân giảm đến 63,44% so với năm 2001 Đây nói lợi ngân hàng, thể hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có uy tín tạo niềm tin khách hàng Những khó khăn, tồn Việc cắt giảm lãi suất NHNN vấn đề cạnh tranh lãi suất ngân hàng địa bàn Thành phố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng quốc doanh địa bàn có ưu chủ động áp dụng lãi suất chủ thể vay khác nhau, không ngừng điều chỉnh theo hướng giảm dần; ngân hàng Á Châu Đà Nẵng khơng có điều Mọi việc điều chỉnh lãi suất cho vay Chi nhánh ACB Đà Nẵng ngân hàng TMCP Á Châu Hội sở định Ngân hàng Á Châu Đà Nẵng chi nhánh ngân hàng Á Châu Hội sở, thành lập sau so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Riêng cho vay tiêu dùng kết sau liền quan hệ tài - tín dụng khác Nghĩa mối quan hệ có tính chất lâu dài bền chặt tạo điều kiện thuận lợi việc tiếp thị cho vay tiêu dùng Điều lý giải ngân hàng khác tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng sau ngân hàng Á Châu lại có thị phần tín dụng lớn Mạng lưới chi nhánh ngân hàng hạn chế không phân bố quận, huyện Hiện nay, ngân hàng Á Châu Đà Nẵng có trụ sở đặt 16 Thái Phiên, ngân hàng khác địa bàn mở nhiều Chi nhánh quận, huyện Đây tồn làm giảm khả hoạt động ngân hàng, với xu hướng đến thuận tiện người dân xa để gửi tiết kiệm hay sử dụng dịch vụ khác, mà họ đến với ngân hàng theo họ thuận lợi (gần nhất) để giao dịch mức phí “nhỉnh” Tâm lý vay ngân hàng mắc nợ, không tốt tồn nặng nề suy nghĩ người dân Mặt khác, phận người lao động có thu nhập hàng tháng mức trung bình với điều kiện sống thiếu thốn, họ chấp nhận lòng với sống ấy, cộng thêm với tâm lý tiêu dùng tồn từ lâu dân ta: chưa đến thời điểm chưa chi- tích luỹ chưa đủ lượng tiêu dùng Hạn chế tạo nên nhiều khó khăn cho ngân hàng muốn mở rộng nghiệp vụ Đối với hình thức vay vốn bảo lãnh quan, doanh nghiệp nơi người lao động làm việc, hợp tác nhiệt tình thủ trưởng quan, doanh nghiệp với ngân hàng điều quan trọng Người lãnh đạo lý khách quan hay chủ quan mà thường khơng “mặn mà” quan hệ với ngân hàng nên dể dẫn đến xảy rủi ro Nhất trường hợp ban lãnh đạo khơng quản lý tốt lao động nên dể xảy tình trạng ký nhận nhiều lần để họ có dư nợ tồn 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 nhiều ngân hàng lúc Hơn có thay đổi thu nhập, chỗ làm người lao động xác nhận để vay vốn Ban lãnh đạo khơng thơng báo kịp thời cho ngân hàng biết để xử lý Có nhiều trường hợp lãnh đạo ký xác nhận hợp đồng vay lại hồn tồn khơng có trách nhiệm xác nhận cả, rào cản ngân hàng trình thực cho vay tiêu dùng Những rủi ro tiềm ẩn Từ q trình phân tích thực trạng phần II, ta kết luận thời điểm chưa có hợp đồng tín dụng xảy tình trạng Nợ khó địi Mặc dù năm qua ngân hàng nợ hạn, khoản nợ không đáng kể đồng ý ngân hàng gia hạn nợ cho số khách hàng vay gặp khó khăn, nên đến thời điểm chưa có rủi ro xảy điều dể hiểu Nhưng điều khơng có nghĩa xác suất xảy rủi ro hồn tồn khơng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Á Châu Đà Nẵng Thời hạn vay dài xác suất rủi ro xảy cao, có rủi ro khách quan hồn tồn bất ngờ xảy gây thiệt hại cho ngân hàng Chính dự đốn rủi ro tiềm ẩn vay tiêu dùng có khả xảy ra: + Rủi ro khả trả nợ khách hàng vay Có thể lý khách quan giảm thu nhập, thất nghiệp doanh nghiệp người làm việc gặp khó khăn kinh doanh nên không trả lương cho người lao động hay doanh nghiệp tình trạng giảm biên chế + Có thể có rủi ro khơng dự đốn trước ốm đau, tai nạn làm cho khách hàng lâm vào tình trạng khó khăn tình hình tài sụt giảm hay hẳn thu nhập + Những rủi ro xuất phát từ phía chủ quan người vay, trường hợp khách hàng cố tình không trả nợ, hay họ thay đổi chỗ làm việc Đây rủi ro tiềm ẩn gây thiệt hại nhiều cho ngân hàng Tuy nhiên, hiệu vay khơng thể chổ có thu hồi hay không mà cách thức thu hồi để phải tốn chi phí nhất, tuỳ tính chất rủi ro mà ngân hàng có cách thức thu hồi hợp lý + Những rủi ro việc biến động bất động sản mà khách hàng chấp Tại thời điểm mà khách hàng chấp tài sản chấp có giá cao, đến ngân hàng phát tài sản để thu hồi nợ trường hợp khách hàng khơng cịn khả trả nợ lại giảm giá, điều dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi đủ số nợ mà khách hàng vay IV NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ĐÀ NẴNG Giải pháp nhằm tiếp tục phát huy thuận lợi vốn có hoạt động Vay Tiêu Dùng ngân hàng a Tiếp tục mở rộng Vay tiêu dùng doanh nghiệp, quan mà ngân hàng thiết lập quan hệ, lựa chọn doanh nghiệp hoạt động có hiệu 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 Như đề cập phần thuận lợi, ngân hàng Á Châu Đà Nẵng có khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu cao hoạt động địa bàn, điều hỗ trợ nhiều cho việc xúc tiến hình thức vay tiêu dùng cán cơng nhân viên làm việc Do đặc điểm hình thức cho vay tiêu dùng nên việc tăng dư nợ loại hình hồn tồn phụ thuộc vào hợp tác lãnh đạo quan, doanh nghiệp; sau có đồng ý Ban lãnh đạo, ngân hàng xúc tiến cho vay CBCNV làm việc đơn vị Trong doanh nghiệp ln bận bịu với cơng việc sản xuất kinh doanh họ khơng nhiệt tình hợp tác mối quan hệ tốt đẹp có từ trước với ngân hàng hợp tác diễn suôn Bên cạnh quan hệ kinh tế thiết lập từ trước, ngân hàng Á Châu Đà Nẵng phải tiếp tục tạo dựng mối quan hệ doanh nghiệp lớn khác địa bàn Trên sở cung cấp nghiệp vụ mạnh ngân hàng dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, toán , ngân hàng Á Châu thiết lập nên quan hệ kinh tế tốt đẹp, qua có hội hướng khách hàng sử dụng dịch vụ phong phú khác ngân hàng, có hoạt động cho vay tiêu dùng b Tập trung vào đối tượng chủ yếu nhóm khách hàng có thu nhập cao, ổn định để nâng cao doanh số cho vay Dựa đặc điểm chung đối tượng vay tiêu dùng ngân hàng, chia làm tập khách hàng lớn, là: - Nhóm người lao động có thu nhập trung bình, mức vốn vay tương đối thấp trình độ giới hạn - Nhóm người có thu nhập khá, ổn định, với trình độ học vấn định Làm việc doanh nghiệp sở kinh doanh, hoạt động hiệu Họ thường rơi vào nhóm cơng nhân kỹ thuật, cán văn phòng, chủ hộ sản xuất kinh doanh , trường hợp người lao động chân tay, cơng nhân khơng có chun mơn Những người có nhu cầu tiêu dùng cho sống tương đối cao Với lý trên, tập khách hàng trở thành đối tượng chủ yếu ngân hàng nên hướng đến Do quỹ tài họ khơng hình thành lúc với nhu cầu mà thường hình dần sau đó, mà họ cần đến ngân hàng với vai trò người cung ứng trước quỹ tài mà họ có tương lai Đây tập khách hàng đầy tiềm năng, chỗ họ có thu nhập trung bình hàng tháng mức cao, điều thể phần phát triển kết kinh doanh đơn vị họ làm việc Một triển vọng tốt việc làm ổn định cộng thêm với mức lương tương đối, làm người lao động không muốn thay đổi chỗ làm, gắn bó với cơng việc nơi công tác Đây yếu tố tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng ngân hàng việc xét duyệt cho vay tiêu dùng Hơn nữa, tập khách hàng đạt trình độ định nên họ ý thức trách nhiệm nợ vay ngân hàng, từ dẫn đến khả thu hồi nợ vay ngân hàng, nói rộng chất lượng vay đạt mức cao Đứng phía ngân hàng, giao dịch với khách hàng công việc trôi chảy 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 nhiều, vấn đề khách hàng thắc mắc giải toả cách nhanh chóng họ có khả nắm bắt vấn đề nhanh Trong người có trình độ hạn chế gặp nhiều vướng mắc tiếp xúc với công nghệ ngân hàng, cán tín dụng phải dành nhiều thời gian để giải đáp với họ cách cặn kẽ, nhiều lần cho vấn đề, dẫn đến hiệu giao dịch hoạt động Cho vay tiêu dùng Ta có mối quan hệ thu nhập tiêu dùng người dân; thu nhập tăng tiêu dùng tăng với tỷ lệ tương ứng Khi thu nhập tăng, tiêu dùng tăng theo, thu nhập tăng vượt qua ngưỡng định tỷ lệ có thay đổi Hay nói cách khác, mức tăng tiêu dùng giảm dần so với mức tăng thu nhập Đặc điểm nhóm khách hàng có thu nhập cao chưa vượt qua ngưỡng nói nên việc tăng chi tiêu tỷ lệ tương ứng với tăng lên thu nhập Chính mà với mức thu nhập cao tập khách hàng khác nhu cầu vốn vay họ cao Việc phát vay hợp đồng lớn, giúp ngân hàng nâng doanh số cho vay lên đáng kể Cho dù theo cách dẫn đến tình trạng tốc độ tăng số lượng khách hàng thấp so với việc cho vay với mức vay thấp không tập trung vào đối tượng khách hàng cụ thể nào, có tốc độ tăng doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng cao Như tiết kiệm chi phí quản lý, nhân cơng, chi phí in ấn, giấy tờ từ việc giảm số lượng khách hàng tăng thu nhập việc tăng dư nợ Đây chứng chứng tỏ tính hiệu phương án mở rộng doanh số cho vay tập trung vào đối tượng định Như việc cho vay tập trung vào khách hàng có mức thu nhập khá, cụ thể việc tăng qui mô vốn vay khách hàng mở rộng số lượng khách hàng vay mang lại hiệu cao hoạt động Tín dụng tiêu dùng ngân hàng Tăng DSCV tập khách hàng đồng thời làm tăng mặt chất lượng vay với xác suất rủi ro đánh giá thấp nhất, tốn chi phí c Mở rộng thời hạn vay vốn cho vay có giá trị lớn Đồng thời với việc mở rộng DSCV đối tượng có mức thu nhập cao, ngân hàng nên mở rộng thời hạn vay vốn cho vay có giá trị lớn nhằm làm giảm sức ép việc trả nợ hàng tháng lên tình hình tài khách hàng Đa số khách hàng muốn vay với thời hạn dài, để với mức thu nhập định họ vừa thực trả nợ cho ngân hàng, vừa đủ để chi phí cho sống hàng ngày Mặc khác, thời hạn vay, vay có qui mơ vốn vay lớn vay có mức vốn vay thấp số tiền gốc lãi phải trả hàng tháng cho ngân hàng cao theo tỷ lệ Chính với vay có giá trị lớn, thời hạn vay bị khống chế gây khó khăn cho người vay q trình trả nợ Thơng thường người cho vay mong muốn khách hàng có tỷ lệ tiền toán hàng tháng nằm giới hạn từ 25-30% () so với thu nhập để đảm bảo sống thực tốt hợp đồng vay tiêu dùng Vì ngân hàng mở rộng thời hạn vay cho vay từ 10 triệu trở lên, vay có giá trị lớn Một thời hạn vay mở rộng, ví dụ thay đổi từ mức 36 tháng 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 lên thành mức tối đa 60 tháng, thuận lợi cho khách hàng trình trả nợ Trong trường hợp xác định thời hạn vay cụ thể, phụ thuộc vào qui mơ vay, thu nhập trung bình tháng lựa chọn thời hạn vay theo khách hàng phù hợp với họ để thực việc trả góp hàng tháng Nếu có nhiều khách hàng vay vốn với thời hạn dài làm dư nợ ngân hàng đạt mức cao hơn, việc thu lãi từ số dư nợ đem lại cho ngân hàng lợi lớn Giải pháp khắc phục tồn hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tiếp tục phát triển loại hình a Kiến nghị với Hội sở cho phép ngân hàng ACB Đà Nẵng quyền linh động thay đổi lãi suất giới hạn Trong ngân hàng khác địa bàn liên tục giảm lãi suất để chiếm lĩnh thị phần, ngân hàng Á Châu Đà Nẵng khơng thay đổi lãi suất mà phải chờ định ngân hàng Hội sở, điều làm cho ngân hàng khó cạnh tranh với ngân hàng bạn, đồng thời làm cho khách hàng vay vốn ngân hàng chuyển sang vay ngân hàng khác có mức lãi suất thấp Vì để giữ khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng ngân hàng phải linh động thay đổi lãi suất giới hạn mà Hội Sở cho phép Đồng thời ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác cho khách hàng thường xuyên vay ngân hàng b Mở rộng mạng lưới chi nhánh số quận huyện địa bàn Vay tiêu dùng hình thức cho vay trả góp hàng tháng nên việc trả nợ trì thời gian dài, mang tính thường xun, liên tục Mặc khác doanh nghiệp hay cá nhân vay vốn lại phân bố rải rác nhiều quận khác Chính mà hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng dễ tiếp cận vay tiêu dùng khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho họ trình trả góp hàng tháng Trên thực tế, ngân hàng ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng với số trường học quận Thanh Khê nên việc lại khách hàng để trả nợ thời gian, điều gây tâm lý lười nhác trả nợ khách hàng, có trường hợp dồn đến tháng trả nợ lần cho tiện Bên cạnh đó, ngân hàng muốn tăng DSCV nói chung DSCV tiêu dùng nói riêng thì việc phát triển dung lượng địa điểm khơng có tác dụng thị trường địa phương khơng mà phát triển lên Vậy muốn tăng dư nợ loại hình này, phải phát triển thêm chi nhánh mới, hướng đối tượng khách hàng sang doanh nghiệp cá nhân chưa thực vay tiêu dùng địa bàn khác Muốn phải có mạng lưới chi nhánh phân bố đến địa bàn, khu vực tập trung nhiều doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh lớn quận Sơn Trà, Thanh Khê Đây hội cho ngân hàng nâng cao doanh số cho vay thông qua việc cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có nhu cầu, đồng thời thực dịch vụ ngân hàng khác chuyển tiền, toán, mở tài khoản c Phát triển vay tín dụng qua người đại diện 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 Khi ngân hàng cho vay tiêu dùng doanh nghiệp hay đơn vị đó, thay ngân hàng ký hợp đồng với CBCNV doanh nghiệp đó, đồng thời thu nợ hàng tháng phải làm thủ tục cho cá nhân doanh nghiệp Như ngân hàng người vay thời gian chi phí giao dịch Chính mà ngân hàng nên ký hợp đồng thông qua người đại diện trưởng nhóm làm việc tổ trưởng tổ sản xuất, trưởng phịng, đại diện cơng đồn doanh nghiệp Do bắt nguồn từ tính chất cơng việc quản lý trực tiếp đến lao động nên tổ trưởng có điều kiện theo dõi, tìm hiểu người có thơng tin xác thay đổi tổ viên Đồng thời, người có trách nhiệm phát lương cho CBCNV, nên họ trừ số tiền phải trả cho ngân hàng vào lương trước phát cho công nhân Đây điều thuận lợi góp phần giảm thiểu rủi ro, làm tăng chất lượng vay ngân hàng Và cách để hỗ trợ, khuyến khích bù đắp cho việc hợp tác với ngân hàng, ngân hàng thực trích tỷ lệ phần trăm hoa hồng số lãi thu cho người đại diện Có điều kiện đặc biệt dành cho người đại diện cho họ vay với mức lãi suất ưu đãi; cho vay tiêu dùng với lãi suất 0,85% tháng trường hợp người đại diện có nhu cầu vay vốn áp dụng mức lãi suất thấp Ngồi ngân hàng nên có cách thuyết phục để người đại diện sẵn sàng hợp tác với ngân hàng cách như: tạo trì mối quan hệ tốt với lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện cách thường xuyên tổ chức Hội nghị khách hàng để tăng cường mối quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp Qua cịn có thêm hội lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng để có thay đổi phù hợp hơn, làm cho người đại diện thấy vai trị vơ quan trọng hoạt động này, có tác dụng tạo cho họ có cảm giác tơn trọng, động lực để họ làm tốt cơng việc d Khắc phục hạn chế mức độ phổ biến ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng đến người dân, hạn chế VTD ngân hàng Bằng cách xây dựng cho người vay tâm lý tốt, cụ thể tiếp xúc với khách hàng vay việc phổ biến vay tiêu dùng, ngân hàng giải thích rằng: “ngân hàng Á Châu Đà Nẵng hỗ trợ bạn việc cải thiện điều kiện sống cách ứng trước cho bạn số tiền mà bạn có tương lai Thực việc chi tiêu bạn việc bạn sử dụng trước số tiền sau mà thơi” Khó khăn để thay đổi cách nhìn nhận người dân mặc thủ tục, giấy tờ, loại hình dịch vụ nên chất lượng đặc tính dịch vụ đánh giá sau q trình tiêu dùng Để xố ấn tượng vơ hình khơng tốt khách hàng phải có chứng hữu hình tích cực Trong khách hàng có khuynh hướng tin vào giới thiệu người khác nhìn nhận dịch vụ, truyền miệng nhân tố quan trọng hoạt động truyền thông ngân hàng Ngân hàng kết hợp việc truyền thông từ Ban giám đốc, Cơng đồn, người đại diện để việc truyền miệng có kết mong muốn; với việc phân phát tờ rơi cho khách hàng vay thực thời gian với đợt tuyên truyền trên, có tác dụng hỗ trợ to lớn Tờ rơi gồm 37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 nội dung vay tiêu dùng ưu điểm Từ tờ rơi phân phát làm thay đổi, xoá bỏ suy nghĩ phiến diện, chủ quan người dân Bên cạnh ngân hàng phải tạo cho khách hàng thuận tiện trình giao dịch, nhân viên ngân hàng ln vui vẻ, nhiệt tình để khách hàng có cảm giác thoải mái, không căng thẳng làm việc Đồng thời với bầu khơng khí sạch, màu sắc dễ chịu, có phương tiện giải trí để khơng có cảm giác phải chờ đợi, tất điều nhằm tạo cho khách hàng hưởng dịch vụ tốt đến mức Giải pháp khai thác tiềm loại hình tín dụng tiêu dùng a Mở rộng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng với đối tượng người lao động có tham gia mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hoá Cho vay tiêu dùng với đối tượng CBCNV có tham gia mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hố mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng đảm bảo an tồn tín dụng Đây thị trường mẻ, doanh nghiệp sau cổ phần hố thường hoạt động có hiệu nhiều, từ thu nhập người lao động có điều kiện cải thiện, với hình thức đảm bảo xác suất xảy rủi ro ngân hàng giảm nhiều, nhiên ngân hàng phải định lựa chọn DN CPH, hay DN CP làm ăn có hiệu quả, có xu hướng phát triển để thực loại hình này, loại trừ rủi ro doanh nghiệp làm ăn phá sản, không trả lương cho người lao động làm việc đó, cổ phiếu đảm bảo giảm giá trị nhiều b Mở rộng nghiệp vụ Vay tiêu dùng dành cho đối tượng người lao động DN quốc doanh, DN có vốn đầu tư nước ngồi làm ăn có hiệu quả, làm việc ngành có tiềm phát triển, có qui mơ lớn thu nhập bình quân người lao động cao Nhất thiết doanh nghiệp có ký kết hợp đồng lao động với người lao động, có tham gia đóng bảo hiểm cho người lao động làm việc doanh nghiệp họ Vì khoản bảo hiểm người lao động thực nguồn thu nợ ngân hàng cá nhânVTD không trả nợ nguyên nhân Và thực vay có tỷ lệ an tồn tín dụng lớn, DN với 100% vốn nước ngồi có qui mơ lớn nên hoạt động có hiệu Bên cạnh điều kiện ngân hàng nên lựa chọn khách hàng người có thâm niên làm việc doanh nghiệp thời gian dài đủ để quỹ bảo hiểm họ đạt mức tài định Ngồi độ dài thời gian làm việc, thời sống nơi cư trú thông tin quan trọng cán ngân hàng xét vay tiêu dùng, khoản thời gian dài chứng tỏ sống người ổn định, ngược lại xét duyệt cho người thường xuyên thay đổi chổ làm chổ yếu tố bất lợi cho ngân hàng trình cho vay Tiêu biểu cho mẫu doanh nghiệp hoạt động địa bàn Đà Nẵng doanh nghiệp tư nhân Gạch Đồng Tâm Đồng thời ngân hàng nên thực dịch vụ mới, dịch vụ chi trả lương hàng tháng cho người lao động, thay họ nhận lương từ doanh nghiệp đến ngân hàng nhận lương Kết hợp hình thức với việc vay tiêu dùng cho 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 người lao động làm việc doanh nghiệp trình phát vay, thu nợ, trở nên thuận tiện nhiều Với kết hợp này, hàng tháng thay người lao động phải đến ngân hàng nộp gốc lãi bù trừ trực tiếp vào tài khoản tiền lương hàng tháng họ, khơng tốn thời gian cho việc trả nợ, công việc thu nợ nhân viên ngân hàng đơn giản hơn, không thời gian cho việc kiểm đếm tiền Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng a Trường hợp xảy rủi ro dẫn đến giảm sút thu nhập hay việc làm người vay vốn Để phòng tránh rủi ro trên, trước thực cho vay tiêu dùng ngân hàng phải có thơng tin đầy đủ lợi nhuận doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh, thu nhập bình quân CBCNV, xu hướng phát triển tương lai, thị trường cạnh tranh tiềm phát triển Qua lựa chọn doanh nghiệp tốt để tiến hành cho vay tiêu dùng Đồng thời nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng rủi ro xảy đến với doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh tiến hành cho vay tiêu dùng, trường hợp cụ thể ngân hàng có phương án xử lý như: - Khi thu nhập người lao động bị giảm sút làm khả trả nợ người vay bị ảnh hưởng, cán ngân hàng làm việc trực tiếp với cá nhân cụ thể Dựa mức thu nhập điều chỉnh, kết hợp với nguồn thu nhập khác có, cán tín dụng xây dựng phương án trả nợ phù hợp cho người Tạo điều kiện để họ tiếp tục trả nợ cho ngân hàng, đảm bảo cho sống - Khi người lao động bị việc làm khả thu nợ ngân hàng thấp nguồn đảm bảo cho việc trả nợ Trong trường hợp ngồi lương, người vay cịn có khoản thu nhập thường xuyên khác đủ khả trả nợ cho ngân hàng cán tín dụng làm việc với người để họ trì việc trả nợ cho ngân hàng, bên cạnh bắt buộc thực biện pháp đảm bảo tài sản cam kết hợp đồng tín dụng Nếu người lao động khơng cịn nguồn thu nhập khác ngồi lương q trình đóng BHXH trước nên người lao động nghỉ việc hưởng khoản trợ cấp từ quỹ BHXH, trở thành nguồn để ngân hàng thu hồi nợ vay Trong thời gian đến, hoạt động Quỹ trợ cấp thất nghiệp triển khai nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp Mặc dù thu hồi nợ, hiệu việc thu nợ thể cách thức thu nào, nên tốt hết ngân hàng phải phòng tránh rủi ro từ đầu việc xem xét tiềm xu hướng phát triển doanh nghiệp tương lai để có vay tiêu dùng thật có chất lượng b.Trường hợp xảy rủi ro khách quan dẫn đến ốm đau, tai nạn, hay thiệt hại đến tính mạng người vay vốn Trong trường hợp tầm quan trọng lãnh đạo doanh nghiệp thể rõ nhất, họ người nắm thơng tin đầy đủ lao động làm việc 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 cho biên thoả thuận ngân hàng người đại diện doanh nghiệp phải có điều khoản trách nhiệm doanh nghiệp việc cung cấp thơng tin có liên quan đến tình hình vay tiêu dùng cách kịp thời cho ngân hàng biết để xử lý có rủi ro xảy - Nếu người vay bị ốm đau, tai nạn mức nhẹ cán tín dụng khơng cần điều chỉnh lại phương án trả nợ cân tài xảy thời gian ngắn, họ có 75% lương làm nguồn trả nợ nên không ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi nợ ngân hàng Trong trường hợp tai nạn, bệnh nghề nghiệp xảy làm ảnh hưởng đến khả lao động, thu nhập người vay thời gian dài ngân hàng phải có phương án điều chỉnh kỳ hạn số tiền trả nợ cho phù hợp dựa thu nhập thực tế doanh nghiệp cụ thể số tiền trợ cấp từ Quỹ bảo hiểm Người bị rủi ro hưởng từ Quỹ bảo hiểm số tiền trợ cấp lần từ 4-12 tháng lương mức suy giảm khả lao động từ 5-30% hưởng mức trợ cấp hàng tháng từ 0,4-1,6 tháng lương tương ứng với mức suy giảm khả lao động từ 31-100% - Trường hợp thiệt hại tính mạng người lao động rủi ro khách quan đem lại, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng từ Quỹ BH người đó, ngồi số doanh nghiệp cịn có quỹ doanh nghiệp khác hình thành từ thâm niên, tiền thưởng người lao động, nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy Lãnh đạo doanh nghiệp phải có trách nhiệm xác nhận cho người lao động vay vốn ngân hàng việc thông tin nhanh nhát cho ngân hàng rủi ro xảy phối hợp với ngân hàng để giải tronh trường hợp Ngoài số tiền tuất người đó, Quỹ BHXH trợ cấp thêm số tiền 24 tháng tiền lương tối thiểu Số tiền số tiền trích từ quỹ người lao động doanh nghiệp dùng để toán hết nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Và lãnh đạo doanh nghiệp người có nghĩa vụ trích tất khoản thu mà người để tốn trường hợp Tuỳ vào thương lượng doanh nghiệp ngân hàng mà ngân hàng thu số tiền gốc cịn lại thơi, khơng thu tiền lãi khoản vay Xem chia sẻ từ phía ngân hàng rủi ro khơng may c Trường hợp xảy rủi ro từ phía chủ quan người vay - Trường hợp người vay cố tình khơng trả nợ: kèm với hồ sơ vay vốn có xác nhận doanh nghiệp, nên có thêm phần cam kết bắt buộc người vay thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, khơng chịu hình thức xử phạt lợi ích vật chất doanh nghiệp Lúc doanh nghiệp với tư cách người đại diện chấp nhận cho CBCNV vay vốn phải có qui định cụ thể việc xử lý hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng người vay với ngân hàng có chấp nhận từ phía người vay, ví dụ: + Qui định CBCNV có tên danh sách khơng trả nợ ngân hàng báo đơn vị bị cắt thưởng tháng Thơng thường người không trả nợ vay từ tháng trở lên + Trường hợp nặng hơn, người tiếp tục khơng trả nợ ngân hàng gởi giấy báo nhiều lần người bị cắt thi đua q hay năm 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 + Ở số doanh nghiệp, đơn vị mà giá trị tiền thưởng không lớn hay yếu tố thi đua không coi trọng, doanh nghiệp nên áp dụng phương thức “giam lương” người họ thực nghĩa vụ trả nợ Đây hình thức nói phù hợp việc xử lý loại rủi ro - Nếu trường hợp người vay tiêu dùng nghỉ việc doanh nghiệp chuyển sang làm việc đơn vị doanh nghiệp phải có trách nhiệm thơng báo với ngân hàng danh sách số người này, đồng thời doanh nghiệp ký chấp nhận đơn xin chuyển công tác người chứng minh hồn thành xong việc trả nợ cho ngân hàng Ta thấy trường hợp này, việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoàn toàn phụ thuộc vào hợp tác đơn vị với ngân hàng Hoạt động tín dụng thực có hiệu xuất phát từ đóng góp khơng nhỏ phía lãnh đạo doanh nghiệp Đây điều mà ngân hàng cần trọng để tiếp tục phát huy mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp - Trong trường hợp người vay nghỉ hay bỏ việc bất thường, đồng ý lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện doanh nghiệp phải có trách nhiệm với vay Người đại diện cho đơn vị hồn tồn có quyền ký chấp nhận để trích quỹ bảo hiểm người mang nợ trả nợ cho ngân hàng Vì theo điều Điều lệ BHXH quyền hưởng BHXH người lao động bị đình cắt giảm huỷ bỏ người lao động vi phạm pháp luật d Trường hợp xảy rủi ro tình hình biến động kinh tế Khi nguyên nhân khách quan biến động bất động sản, làm cho giá tài sản mà người vay chấp cho ngân hàng vay giảm thấp so với thời điểm ngân hàng định giá tài sản Và vào lúc người vay không trả nợ cho ngân hàng phát mại tài sản khơng thu hồi đủ nợ người Đây rủi ro xảy ra, để tránh trường hợp xảy ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định trước định cho vay như: xem xét giấy tờ sở hữu tài sản người vay, tình hình tài người bảo lãnh, định giá tài sản Nhưng trường hợp xảy tiền thu phát mại tài sản chấp toán theo thứ tự sau: Trả nợ gốc lãi vay, trả chi phí bảo quản, phát mại, tố tụng; phần cịn thiếu mà ngân hàng chưa thu đủ tiếp tục tìm nguồn khác để trả nợ 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 PHẦN II: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - ĐÀ NẴNG NĂM 2002 A GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG... suất cho vay Chi nhánh ACB Đà Nẵng ngân hàng TMCP Á Châu Hội sở định Ngân hàng Á Châu Đà Nẵng chi nhánh ngân hàng Á Châu Hội sở, thành lập sau so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Riêng cho vay. .. luanvanchat@agmail.com HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2002 gian hoạt động 30 năm Năm 1996 ACB có chi nhánh phòng giao dịch, ngân hàng có 10 chi nhánh, phịng giao