Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định trong cho vay trung và dài hạn

Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày viết số 3: CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI QTDTW CHI NHÁNH LONG AN Giảng viên: TS LẠI TIẾN DĨNH Học viên: Vũ Chu Bảo Ngọc Lớp: Ngân hàng - ngày 1- K17 PHẦN I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG VÀ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN Mục tiêu, đối tượng thẩm định tín dụng trung dài hạn: Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ đến năm Tín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời hạn năm Ngân hàng cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng nhằm mục đích tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định đầu tư vào dự án đầu tư Khi có nhu cầu vay vốn trung dài hạn, khách hàng liên hệ lập hồ sơ vay vốn gửi vào ngân hàng Một dự án đầu tư thường bao gồm nội dung sau đây:  giới thiệu chung khách hàng vay vốn dự án  phân tích cần thiết phải đầu tư dự án  phân tích khả thi tài dự án  phân tích yếu tố kinh tế xã hội dự án Một nhân tố quan trọng “phân tích khả thi tài dự án” Để thấy khả thi tài dự án, khách hàng phải nêu bật sau: - phân tích đánh giá tình hình nhu cầu thị trường giá tiêu thụ để làm dự báo doanh thu từ dự án - phân tích đánh giá tình hình thị trường giá chi phí để làm chi phí dự báo chi phí đầu tư ban đầu chi phí suốt q trình hoạt động dự án - phân tích dự báo dịng tiền rịng thu từ dự án - phân tích dự báo chi phí huy động vốn cho dự án - xác định tiêu (NPV, IRR, PP) dùng để đánh giá định khả thi tài dự án GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn - K17_NH ngày dự án lớn phức tạp cần có thêm phân tích rủi ro thực dự án phân tích độ nhạy, phân tích tình phân tích mơ Nhìn chung, đối tượng cần thẩm định cho vay dự án đầu tư tính khả thi dự án mặt tài Mục tiêu thẩm định đánh giá cách xác trung thực khả sinh lợi dự án, qua đó, xác định khả thu hồi nợ ngân hàng cho vay để đầu tư vào dự án Các nội dung thẩm định tín dụng trung dài hạn: Thẩm định tín dụng trung dài hạn việc thẩm định dự án đầu tư, khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn, dựa quan điểm ngân hàng Nhiệm vụ Nhân viên tín dụng thẩm định dự án đầu tư phát điểm sai sót, điểm đáng nghi ngờ hay điểm chưa rõ ràng dự án với khách hàng thảo luận, làm sáng tỏ thêm nhằm đánh giá xác trung thực thực chất dự án Quy trình phân tích định đầu tư khách hàng :  xác định dự án  Đánh giá dự án (ước lượng ngân lưu liên quan suất chiết khấu hợp lý)  Lựa chọn tiêu chuẩn định (theo NPV, IRR, PP)  Ra định (chấp nhận hay từ chối dự án ) Thẩm định thông số dự báo thị trường doanh thu: Thông số dự báo thị trường thông số dùng làm để dự báo tình hình thị trường thị phần doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường Các thông số dự báo thị trường sử dụng khác tùy theo ngành loại sản hẩm nhìn chung, thông số thường gặp bao gồm:  dự báo tăng trưởng kinh tế  dự báo tỉ lệ lạm phát  dự báo tỉ giá hối đoái  dự báo kim ngạch xuất nhập  dự báo tốc độ tăng giá  dự báo nhu cầu thị trường loại sản phẩm dự án đầu tư GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày  ước lượng thị phần doanh nghiệp  ngồi cịn có nhiều loại thơng số dự báo khác tùy theo dự án, chẳng hạn cơng suất máy móc thiết bị… Các loại thơng số chia làm loại: thơng số thu thập từ dự báo kinh tế vĩ mơ thơng số thu thập từ kết nghiên cứu thị trường Từ khó khăn phân tích thơng số thực tế mà nhân viên tín dụng nên làm việc sau: o Nhận thẩm định dự án thuộc ngành mà có kiến thức am hiểu kĩ tình hình thị trường ngành o Tổ chức tốt sở liệu lưu trữ thông tin liên quan đến ngành mà phụ trách o Liên hệ thông số dự án thẩm định với thông số tương ứng dự án triển khai sở sản xuất tương tự hoạt động o Viếng thăm, quan sát, thảo luận trao đổi thêm với phận liên quan doanh nghiệp để có thêm thơng tin, hình thành kỳ vọng hợp lý thông số thẩm định Thẩm định thông số xác định chi phí: Các thơng số dùng để làm dự báo chi phí hoạt động dự án Các thông số đa dạng thay đổi tùy theo đặc điểm công nghệ sử dụng loại dự án Các thông số dùng để làm sở xác định chi phí thường thấy bao gồm: - cơng suất máy móc thiết bị; - định mức tiêu hao lượng, nguyên vật liệu, sử dụng lao động,… - đơn giá loại chi phí lao động, nguyên vật liệu, nhiên liệu, lượng… - phương pháp khấu hao, tỉ lệ khấu hao - ngồi cịn có nhiều loại thơng số dự báo khách tùy theo dự án, chẳng hạn công suất máy móc thiết bị… Thẩm định dịng tiền hay ngân lưu dự án: Ngân lưu hay dòng tiền tệ bảng dự báo thu chi suốt thời gian tuổi thọ dự án, bao gồm khoản thực thu hay dòng tiền vào thực chi dòng tiền dự án tính theo năm GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày Trong cơng tác lập phân tích dự án đầu tư, người ta quy ước ghi nhận dòng tiền vào dòng tiền dự án thời điểm cuối năm Dòng tiền dòng tiền dự báo khơng phải dịng tiền xảy nên thường gọi dòng tiền kỳ vọng 5.1 Thẩm định cách thức xử lý loại chi phí ước lượng ngân lưu: 5.1.1 Chi phí hội: Là khoản thu nhập mà công ty phải sử dụng nguồn lực công ty vào dự án Chi phí hội khơng phải khoản thực chi tính vào ngân lưu, khoản thu nhập mà cơng ty phải thực dự án 5.1.2 Chi phí chìm: Là chi phí phát sinh trước có định thực dự án Vì vậy, dù dự án có thực hay khơng chi phí xảy Do đó, chi phí chìm khơng tính vào ngân lưu dự án Chi phí chìm khơng tính vào ngân lưu dự án loại chi phí khơng ảnh hưởng đến định đầu tư hay không đầu tư dự án 5.1.3 Chi phí lịch sử: Là chi phí cho tài sản sẵn có cơng ty, sử dụng cho dự án Chi phí có tính vào ngân lưu dự án hay không tùy thuộc vào chi phí hội tài sản Nếu chi phí hội tài sản khơng khơng tính, tài sản có chi phí hội tính vào ngân lưu dự án trường hợp chi phí hội Khi thẩm định cần ý loại chi phí thường bị khách hàng bỏ qua ước lượng ngân lưu 5.1.4 Nhu cầu vốn lưu động: Là nhu cầu vốn dự án cần để tài trợ cho nhu cầu tồn qũy tiền mặt, khoản phải thu, tồn kho sau trừ khoản phải bù đắp từ khoản phải trả Khi thẩm định cần ý xem khách hàng có tính đến vốn lưu động hay khơng 5.1.5 Thuế thu nhập công ty: Thuế thu nhập công ty xác định dựa vào bảng dự báo kết kinh doanh tính vào ngân lưu dự án Thuế thu nhập công ty chịu tác động phương pháp tính khấu hao sách vay nợ dự án khấu hao lãi vay chi phí trừ trước tính thuế nên làm giảm tiền thuế phải nộp giúp dự án tiết kiệm thuế 5.1.6.Các chi phí gián tiếp: Khi dự án thực làm tăng chi phí gián tiếp cơng ty, chi phí gián tiếp tăng thêm phải tính toán xác định đưa vào ngân lưu dự GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày án Chi phí gián tiếp kể bao gồm tiền lương chi phí văn phịng cho nhân viên quản lý dự án 5.1.7 Dòng tiền tăng thêm: Lưu ý trường hợp xem xét dự án cơng ty hoạt động lợi ích chi phí dự án xác định sở lợi ích chi phí tăng thêm trường hợp có dự án so với trường hợp khơng có dự án 5.2 Thẩm định cách xử lý lạm phát: Lạm phát ảnh hưởng lớn đến kết dự án Khi thẩm định cần ý xem khách hàng có xử lý lạm phát ảnh hưởng đồng thời lên doanh thu chi phí ước lượng ngân lưu hay không Thường khách hàng bỏ qua yếu tố lạm phát, xử lý lạm phát yếu tố làm tăng giá bán Do tăng doanh thu mà vơ tình hay cố ý bỏ qua yếu tố lạm phát làm tăng chi phí đồng thời với tăng doanh thu 5.3 Tách biệt định đầu tư định tài trợ: Dự án thực phần từ vốn vay, phần từ vốn cổ đông Tuy nhiên, thẩm định để định cho vay đánh giá hiệu dự án dựa quan điểm ngân hàng hay quan điểm tổng đầu tư, dựa quan điểm chủ tư 5.4 Hai phương pháp ước lượng ngân lưu: 5.4.1 phương pháp trực tiếp: 5.4.1 phương pháp gián tiếp: 5.5 Những cạm bẩy thường gặp ước lượng ngân lưu: Khi ước lượng ngân lưu cần lưu ý sai sót chủ quan lẫn khách quan Các sai sót khách quan trình độ kinh nghiệm người lập dự án hạn chế Để tránh cạm bẫy này, nhân viên thẩm định phải có kinh nghiệm am hiểu tình hình cụ thể ngành sản xuất kinh doanh để ước lượng hợp lý doanh thu chi phí dự án Khi thẩm định ngân lưu cần ý cạm bẫy thường gặp sau đây:  ước lượng khơng xác chi phí đầu tư dự án, đặc biệt dự án lớn có chi phí đầu tư dàn trải qua nhiều năm  ước lượng khơng xác doanh thu dự án, kể khơng xác số lượng sản phẩm tiêu thụ lẫn đơn giá bán, đặc biệt dự án khơng có nghiên cứu thị trường khơng xác GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày  ước lượng khơng xác chi phí hàng năm dự án, đặc biệt dự án điều hành cơng ty khơng có máy kế tốn quản trị tổ chức tốt Thẩm định chi phí sử dụng vốn: Một yếu tố quan trọng liên quan đến việc định đầu tư suất chiết khấu dự án Một dự án có NPV dương suất sinh lợi mang lại từ dự án vượt suất sinh lợi yêu cầu dự án Vì suất sinh lợi yêu cầu tối thiểu chi phí sử dụng vốn dự án Xác định suất sinh lợi yêu cầu dự án cần ý hai vấ đề:  chủ đầu tư sử dụng loại nguồn vốn để tài trợ cho dự án, tỷ trọng phận nguồn vốn bao nhiêu?  chi phí sử dụng vốn phận vốn bao nhiêu? 6.1 Thẩm định cách xác định chi phí sử dụng phận vốn: 6.1.1 Thẩm định cách tính chi phí sử dụng nợ: Cơng ty hy động nợ hình thức vay tổ chức tài trung gian ngân hàng phát hành trái phiếu vay nợ trực tiếp thị trường vốn Dù vay ngân hàng hay phát hành trái phiếu, chi phí trả lãi tính trừ khỏi lợi nhuận trước chịu thuế Vì vậy, thực chất chi phí sử dụng nợ cơng ty chi phí sử dụng nợ sau điều chỉnh thuế Khi thẩm định chi phí sử dụng nợ cần ý khách hàng dễ sai sót chỗ: - sử dụng lãi vay ngân hàng làm chi phí sử dụng nợ mà quên nợ vay thực vay ngân hàng vay cách phát hành trái phiếu - thường khách hàng qn sử dụng nợ giúp cơng ty tiết kiệm thuế, đó, sai sót chỗ tính chi phí sử dụng nợ trước thuế thay tính chi phí sử dụng nợ trước thuế thay tính chi phí sử dụng nợ sau thuế - sử dụng lãi vay ngân hàng, tức chi phí sử dụng nợ, làm suất chiết khấu để tính NPV mà qn ngồi nợ cơng ty cịn sử dụng loại nguồn vốn khác để đầu tư dự án 6.1.2 Thẩm định cách tính chi phí sử dụng vốn cổ phần ưu đãi: 6.1.3 Thẩm định cách tính chi phí sử dụng vốn cổ phần thường: 6.1.3.1 Mơ hình tăng trưởng cổ tức 6.1.3.2 Mơ hình định giá tài sản vốn (CAPM) GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày 6.1.4 Thẩm định cách tính chi phí sử dụng vốn trung bình (WACC) 6.1.5 Những cạm bẫy thường gặp ước lượng chi phí sử dụng vốn dự án Khi thẩm định chi phí sử dụng vốn cần lưu ý sai sót chủ quan lẫn khách quan Các sai sót khách quan trình độ kinh nghiệm người lập dự án cịn hạn chế Do đó, nhân viên thẩm định phải có kinh nghiệm am hiểu tình hình cụ thể ngành sản xuất kinh doanh để ước lượng hợp lý rủi ro dự án Khi thẩm định ngân lưu cần ý điều sau:  ước lượng chi phí sử dụng vốn khơng xem xét đến quan hệ lợi nhuận rủi ro, đơn giản lấy lãi suất vay ngân hàng làm suất chiết khấu  ước lượng chi phí sử dụng vốn khơng xuất phát dựa sở lợi nhuận phi rủi ro, tức lợi nhuận đầu tư vào tín phiếu kho bạc  ước lượng chi phí sử dụng vốn khơng dựa sở tính trung bình phận vốn sử dụng  khách hàng khơng có ý niệm thời giá va không sử dụng kỹ thuật chiết khấu dòng tiền NPV IRR để phân tích dự án Do đó, khơn5 vốn đề cập đến chi phí sử dụng vốn Khi nhân viên tín dụng cần giải thích thêm để khách hàng có ý niệm thời giá tiền tệ Thẩm định tiêu đánh giá dự án định đầu tư: 7.1 Thẩm định cách tính tiêu giá rịng (NPV) 7.2 Thẩm định cách tính sử dụng tiêu suất sinh lời nội (IRR) Suất sinh lời nội suất chiết khấu để NPV dự án Sử dụng tiêu IRR để đánh giá dự án đầu tư có ưu điểm có tính đến thời điểm tiền tệ, tính IRR mà khơng cần biết suất chiết khấu có tính đến tồn ngân lưu Tuy nhiên, tiêu có nhược điểm dự án có nhiều IRR Khi thẩm định, nhân viên tín dụng cần ý sai sót xảy sau:  kết luận dự án có hiệu thấy IRR > Tuy nhiên, IRR>0 chưa dự án có hiệu Đứng quan điểm ngân hàng hay quan điểm tổng GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày đầu tư, tỷ suất ngưỡng phù hợp chọn chi phí sử dụng vốn trung bình WACC  chấp nhận đầu tư dự án IRR lớn lãi suất ngân hàng Thật ra, dự án đầu tư thường có rủi ro rủi ro gửi tiền vào ngân hàng, sai lầm sử dụng lãi suất ngân hàng làm tỷ suất ngưỡng để định đầu tư dự án 7.3 Thời gian hoàn vốn (PP) 7.3.1 Thời gian hồn vốn khơng chiết khấu: 7.3.2 Thời gian hồn vốn có chiết khấu: 7.4 Suất sinh lợi bình quân giá trị sổ sách: suất sinh lợi bình qn sổ sách= Lợi nhuận rịng bình qn năm giá trị sổ sách rịng bình qn 7.5 Chỉ số lợi nhuận (PI): Phân tích kiểm sốt rủi ro dự án: 8.1 Phân tích độ nhạy: 8.2 Phân tích tình huống: 8.3 Phân tích mơ phỏng: 9.Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 9.1 Mục đích tín dụng trung dài hạn Cho vay trung hạn khảon cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng, cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích cho vay trung dài hạn nhằm đầu tư vào tài sản cố định doanh nghiệp đầu tư vào dự án đầu tư Mục đích tín dụng trung dài hạn xem xét hai góc độ: Đối với khách hàng: doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định đầu tư vào phần tài sản lưu động thường xuyên GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày Đối với ngân hàng: tín dụng trung dài hạn hình thức cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng 9.2 Thủ tục, phương thức cho vay trung dài hạn: Để vay vồn trung dài hạn ngân hàng, khách hàng phải lập nộp hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn tương tự hồ sơ vay vốn ngắn hạn khác chỗ khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng dự án đầu tư vốn dài hạn, thay nộp cho ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn vay ngắn hạn Về phương thức cho vay trung dài hạn: dựa vào mục đích vay, ngân hàng cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư mua sắm tài sản cố định máy móc thiết bị cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư vào dự án đầu tư PHẦN II: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI QTDTW CN LONG AN 2.1 Giới thiệu sơ nét QTDTW CN Long An - Được chuyển đổi từ Quỹ tín dụng khu vực vào năm 1999 QTDTW CN Long An Chi nhánh phía nam QTD Trung Ương Mọi hoạt động QTDTW CN Long An chịu kiểm soát quản lý Hội sở QTDTW - Vốn hoạt động QTDTW CN Long An điều chuyển từ hội sở từ nguồn vốn huy động chỗ 2.2 Đối tượng khách hàng QTDTW CN Long An - Giai đoạn đầu: khách hàng chủ yếu QTDTW CN Long An khách hàng cũ, khách hàng có quan hệ từ QTD khu vực Do đó, hầu hết khách hàng khách hàng nhỏ, lẻ Đặc biệt, lượng khách hàng lớn hội viên Hội phụ nữ, Hội nông dân- khách hàng giới thiệu UBND Tỉnh Long An (Do QTDTW có cam kết hỗ trợ cơng thực sách Xóa đói giảm nghèo địa phương - Giai đoạn sau: sau giai đoạn thành lập, QTDTW CN LA vạch đường lối, chủ trương phát triển Xác định khách hàng tiềm Doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đặc biệt, vị trí thuận lợi nên có nhiều khu cơng nghiệp đặt tỉnh, nên có GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày nhiều Doanh nghiệp hoạt động thuộc ngành nghề khác địa bàn tỉnh Long An 2.3 Các lĩnh vực đầu tư chủ yếu: - Do đặc điểm Tỉnh Long An vùng chuyên canh lúa, vùng trồng lúa Khu vực ĐBSCL, nên nghành nghề đầu tư chủ yếu kinh doanh lương thực, lúa gạo ngành có liên quan đến lúa - Mặc khác, KCN Bến Lức KCN Đức Hịa, KCN Tân Đơ….hiện có nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực phong phú giày da, kd nước đóng chai, thực cơng trình đường cao tốc… - Vì vậy, với điều kiện thuận lợi trên, tiềm khách hàng QTDTW CN Long An lớn 2.4 Thực trạng thẩm định cho vay Trung – dài hạn QTDTW CN Long An 2.4.1: Công tác thẩm định: - Được thành lập từ năm 1999, từ QTD Khu vực QTDTW CN LA kế thừa toàn đội ngũ nhân viên & lượng khách cũ - Do hạn chế trình độ chun mơn NV tín dụng cách suy nghĩ làm ăn nhỏ, lẽ nên hoạt động cho vay trung dài hạn không đạt hiệu cao Công tác thẩm định cho vay không hiệu - Từ năm 2003, hỗ trợ Vốn từ Hội sở, hỗ trợ đội ngũ nhân viên tín dụng, việc triển khai hoạt động cho vay trung dài hạn diễn mạnh mẽ - Việc thẩm định thực theo quy định Ngành Ngân hàng nói chung theo quy định QTDTW nói riêng 2.4.2 Những tồn công tác thẩm định: Tuy nhiên, công tác thẩm định gặp khơng tồn Những tồn vừa mang tính khách quan, vừa mang tính chủ quan - thứ 1, quan điểm Doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn theo cách suy nghĩ cũ, Doanh nghiệp thường không thiết lập phương án kinh doanh, chưa tính hết chi phí phát sinh (đặc biệt chi phí hội…) - thứ 2, cịn tồn hạn chế trình độ chun mơn Nhân viên tín dụng - thứ 3, cịn mang tính địa phương: “phép vua thua lệ làng” nên việc thẩm định chịu tác động mối quan hệ quen biết GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh 10 HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày 2.4.3.Thực trạng thẩm định QTDTW Long An:  Cơng tác thẩm định cịn sơ sài, phụ thuộc nhiều vào thông tin khách hàng cung cấp  Nhân viên tín dụng cịn yếu việc phân tích thơng tin phân tích dự án, mà chủ yếu dựa số khách hàng đưa ra, Nhân viên tín dụng có số liệu để so sánh, đối chiếu QTDTW Cn Long An chưa có chương trình đào tạo thêm cho Nhân viên tín dụng  Đối với khách hàng cũ, việc thẩm định lại cho vay mang tính hình thức, Nhân viên tín dụng tìm hiểu thêm khách hàng, mà chủ yếu dùng số liệu lịch sử Thời gian thẩm định định cho vay khách hàng cũ thường q nhanh sơ sài.Vì có khách hàng thời gian đầu thực tốt việc thực điều khoản hợp đồng vay vốn, sau điều kiện kinh doanh khơng cịn thuận lợi, nên dẫn đến nợ hạn Do đó, khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro  Có nhiều trường hợp, cơng tác thẩm định q thận trọng, trình độ nhân viên tín dụng cịn nhiều hạn chế, nên gây khó khăn cho khách hàng Do đó, Cơng việc thẩm định chậm trễ lại làm khách hàng tốt, tiềm  Không tiến hành kiểm tra chéo công tác thẩm định, dẫn đến trường hợp Nhân viên tín dụng “bắt tay” với khách hàng, cố tình “đánh bóng” số liệu kinh doanh để đáp ứng điều kiện cho vay Điều dẫn đến tiêu cực công tác thẩm định 2.5 Số liệu tín dụng cho vay trung dài hạn: Năm Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay trung – dài hạn 2004 120 tỉ đồng 12 tỉ đồng 2005 160 tỉ đồng 20 tỉ đồng 2006 190 tỉ đồng 28 tỉ đồng 2007 210 tỉ đồng 32 tỉ đồng 2008 200 tỉ đồng 30 tỉ đồng GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh 11 HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày  2004: thời điểm QTDTW có bước cải tiến đáng kể cơng tác cho vay trung dài hạn  2005: thời điểm QTDTW chủ động tiếp cận với Doanh nghiệp mới, tạo điều kiện vay vốn cho Doanh nghiệp  2006: thời điểm QTDTW phân loại đối tượng khách hàng doanh nghiệp, đánh giá tiềm phát triển Doanh nghiệp, phát triển dư nợ cho vay trung dài hạn  2007: giai đoạn kinh tế có phát triển mạnh mẽ, vay trung dài hạn dần phát huy hiệu doanh nghiệp, QTDTW đẩy mạnh cho vay trung dài hạn  2008: kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng, Việc thẩm định cho vay trung dài hạn siết chặt, giảm cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm đối phó với tình trạng thay đổi liên tục tiền tệ Số liệu hồ sơ trung dài hạn thẩm định: Năm Số hồ sơ vay trung dài hạn Số hồ sơ thẩm định Số hồ sơ giải ngân 2004 110 70 45 2005 85 50 30 2006 59 40 20 2007 32 30 28 2008 20 18 17  2004: giai đoạn QTD CN Long An mở rộng việc cho vay, nên có nhiều hồ sơ xin vay Tuy nhiên, có nhiều hồ sơ khơng đủ điều kiện nên không tiến hành thẩm định  Từ năm 2005 đến năm 2007: số hồ sơ xin vay trung dài hạn giai đoạn chọn lọc kĩ Giảm chi phí thẩm định GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh 12 HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày 2008: kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng, Việc thẩm định cho vay trung dài hạn siết chặt Tuy nhiên, QTD CN Long An tạo điều kiện thẩm định giải ngân cho dự án có hiệu PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG QUYẾT ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA QTDTW CN LONG AN  Trước hết, QTDTW cần phải đào tạo lại đội ngũ Nhân viên tín dụng  Áp dụng đầy đủ chuẩn mực, quy định công tác thẩm định dự án định cho vay  Cần phân loại ngành Doanh nghiệp theo thời điểm  Loại bỏ ảnh hưởng mang tính chủ quan cơng tác thẩm định định cho vay  Đánh giá loại chi phí, đặc biệt chi phí hội Doanh nghiệp thường bỏ qua hoạch định dự án vay vốn  Tạo điều kiện để Doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận nguồn vốn trung dài hạn  Thường xuyên cập nhật tình hình kinh doanh địa phương thị trường tiêu thụ Nhân viên tín dụng cần tìm hiểu thêm công nghệ mới, nguồn vốn trung dài hạn đầu tư cho việc đầu tư dây chuyền sản xuất, tài sản cố định khác (nhà xưởng, máy móc…)  Nhân viên tín dụng cần liên hệ với nàh cung cấp máy móc, nhà xưởng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích  Thực việc tái thẩm định kiểm tra chéo công tác thẩm định dự án  Nên thực việc quy định lại thời hạn thẩm định cụ thể theo hạn mức vay Việc thẩm định thực sử phát huy tác dụng thưc đồng tất giải pháp GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh 13 HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh 14 K17_NH ngày HV thực hiện: Vũ Chu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... phỏng: 9 .Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 9.1 Mục đích tín dụng trung dài hạn Cho vay trung hạn khảon cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng, cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay. .. luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn K17_NH ngày  2004: thời điểm QTDTW có bước cải tiến đáng kể công tác cho vay trung dài hạn  2005: thời điểm... mẽ, vay trung dài hạn dần phát huy hiệu doanh nghiệp, QTDTW đẩy mạnh cho vay trung dài hạn  2008: kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng, Việc thẩm định cho vay trung dài hạn siết chặt, giảm cho