Phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn tại hội sở agribank chi nhánh bắc quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ HẢI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ HẢI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HỒ MINH TRANG HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học Giáo viên hướng dẫn Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Học Viên TRẦN THỊ HẢI i LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, nhận nhiều giúp đỡ tận tình tổ chức, tập thể, cá nhân ngồi trường Trước tiên, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo dạy bảo tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập thực đề tài Đặc biệt xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới giảng viên TS Nguyễn Hồ Minh Trang - giảng viên Trường Đại Học kinh tế Huế, người trực tiếp hướng dẫn tận tình bảo cho tơi suốt thời gian nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn phòng ban Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình giúp đỡ tạo điều thuận lợi cho trình nghiên cứu đề tài Qua tơi xin bày tỏ lòng biết ơn tới gia đình, bạn bè người thân giúp đỡ động viên suốt trình học tập nghiên cứu Tuy có nổ lực, cố gắng luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận góp ý chân thành quý thầy (cơ) bạn bè để luận văn hồn thiện hơn! Học Viên TRẦN THỊ HẢI ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: TRẦN THỊ HẢI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2016-2018 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒ MINH TRANG Tên đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Tính cấp thiết đề tài: Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình ln theo sát định hướng phát triển chung đất nước, Agribank, ngày trọng vào hoạt động cho vay trung, dài hạn Bên cạnh đó, chủ trương nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp, phát triển du lịch Huyện Bố Trạch, đưa yêu cấp thiết đầu tư trang bị đại cho nông nghiệp, xây dựng sỡ hạ tầng phục vụ kinh doanh, điều làm tăng nhu cầu vốn trung, dài hạn Mặt khác NHTM ln mong muốn tăng trưởng tín dụng cách ổn định mang lại lợi nhuận cao khoản vay trung, dài hạn giải pháp để đạt điều Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình” cho luận văn tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu, tác giả sử dụng nhiều phương pháp như: - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Phương pháp phân tích: Kết nghiên cứu: Luận văn góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn cho vay trung dài hạn hộ sở Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2015-2017, từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình đến năm 2020 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank BIDV CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa HS Hội sở KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại Cán tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 UBND Ủy ban nhân dân 15 VAMC Công ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt 16 Vietin bank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 17 XLRR Xử lý rủi ro iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1.Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn .7 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm cần thiết cho vay trung dài hạn .7 1.1.2.Phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn .10 1.1.3.Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn 12 1.1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 15 1.2 Cơ sở thực tiễn phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn 20 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn số ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho vay trung dài hạn Hội Sở Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 23 v CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH .25 2.1 Giới thiệu Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 25 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình .26 2.1.3 Cơ cấu chức phòng ban Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình .27 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 31 2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 40 2.2.1 Nội dung sản phẩm cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 40 2.2.2 Thực trạng mở rộng quy mô hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 41 2.2.3 Thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 50 2.2.4 Đánh giá khách hàng vay vốn trung dài hạn Agribank .56 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở 68 2.3.1 Thành tựu nguyên nhân 68 2.3.2 Những Hạn chế nguyên nhân 73 CHƯƠNG III.ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 80 3.1 Định hướng hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 80 3.1.1 Định hướng phát triển chung Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình năm năm tới 80 vi 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 81 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 82 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định 82 3.2.2: Xây dựng chiến lượng phù hợp với thực tế chi nhánh 83 3.2.3: Mở rộng quy mô khách hàng .84 3.2.4: Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa sản phẩm cho vay trung dài hạn Ngân hàng 84 3.2.5 Đơn giản hóa hồn thiện quy chế sách tín dụng, tổ chức hợp lý khoa học quy trình cho vay đưa sách lãi suất hợp lý 87 3.2.6 Thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế xử lý nợ xấu: 88 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .92 1.Kết luận .92 2.Một số kiến nghị với Agribank Ngân hàng nhà nước, cá ban ngành, phủ 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO .96 PHỤ LỤC 98 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN 1+2 BẢN GIẢI TRÌNH XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua cá năm: 2015-2017 33 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình năm 2015- 2017 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình năm 2015-2017 40 Bảng 2.4: Quy mô khách hàng Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 20152017 41 Bảng 2.5: Tình hình cho vay trung, dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình (Năm 2015-2017) 43 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 2015- 2017 45 Bảng 2.7 : Tình hình dư nợ trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 2015- 2017 46 Bảng 2.8: Thu lãi từ cho vay Trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 49 Bảng 2.9: Lợi nhuận từ cho vay Trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 49 Bảng 2.10: Tình hình nợ cần ý, nợ hạn, nợ xấu trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 2015- 2017 51 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2015 – Năm 2017 54 Bảng 2.12: Vòng quay vốn trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2015 – Năm 2017 54 Bảng 2.13: Tỷ lệ thu nợ trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình từ năm 2015 – Năm 2017 55 viii có hiệu phải chiếm vị trí định tiềm thức người tiêu dùng Muốn chấp nhận, sản phẩm trước hết phải mang tới cho khách hàng cảm giác xác thực đáng tin cậy, theo quảng cáo Và muốn có vị định tiềm thức khách hàng, chất lượng sản phẩm dịch vụ kèm điều quan trọng thiếu Doanh nghiệp hiểu rõ nhu cầu, thị hiếu khách đưa sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ phù hợp tương ứng nhanh chóng thu hút ý quan tâm từ phía khách hàng, đồng thời tạo lợi cạnh tranh định cho doanh nghiệp so với đối thủ khác lĩnh vực hoạt động Khi chiếm lòng tin khách hàng, doanh nghiệp có bước thành cơng việc phát triển sản phẩm - Hoạt động ngân hàng thương mại khơng nằm ngồi tiêu chí mang tính quy luật Muốn tạo hiệu tốt hoạt động cho vay hộ kinh doanh việc đưa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu phong phú khách hàng điều kiện tiên Không thế, sản phẩm phải không ngừng nâng cao chất lượng, dịch vụ chăm sóc khách hàng phải không ngừng cải thiện, việc xây dựng mạng lưới phân phối, đưa thương hiệu tới tận tay người tiêu dùng điều cần thiết - Cùng hướng đến đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn thời gian dài, ngân hàng thương mại tạo khác biệt ưu việt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhận ủng hộ quan tâm sử dụng khách hàng, từ củng cố nâng cao lực cạnh tranh thị trường - Hội sở Agribank Chi nhánh Băc Quảng Bình, đánh giá số chi nhánh có cơng nghệ tiên tiến, song phần lớn sản phẩm chi nhánh lại mang tính truyền thống, hầu hết khoản vay cho vay có tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất, hình thức cho vay chủ yếu cho vay theo Trong thời gian tới, chi nhánh xem xét mở rộng, áp dụng thêm gói cho vay mới, điều chỉnh từ gói cho vay cũ thành sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng Bởi nhu cầu khách hàng vơ đa dạng, tiêu chuẩn đánh giá khách hàng lại khác Chính vậy, đa dạng hóa sản phẩm tạo nên khác biệt, định thu nhiều kết tốt - Một loạt ngân hàng thương mại đưa sản phẩm cho vay trung dài hạn hấp dẫn để thu hút ý khách hàng Muốn cạnh tranh với 86 ngân hàng khác đòi hỏi Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình phải có bước tiên phong việc triển khai phương thức cho vay này, đồng thời nâng cao công tác thẩm định khách hàng để đảm bảo an toàn cho khoản vay 3.2.5 Đơn giản hóa hồn thiện quy chế sách tín dụng, tổ chức hợp lý khoa học quy trình cho vay đưa sách lãi suất hợp lý Từ khâu thẩm định tới khâu giải ngân tiền vay cần rút ngắn, chun mơn hóa khâu để tăng hiệu Cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế khơng phù hợp gây ách tắc hay nhiều sơ hở quản lý để tạo điều kiện thơng thống hoạt động tín dụng NH Cần nghiên cứu kịp thời văn hướng dẫn quy trình, thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với loại cho vay, nhóm khách hàng Cần xây dựng quy trình xét duyệt xho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Cần thành lập phòng thẩm định có nghiệp vụ kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án vay vốn,…để trình Hội đồng tín dụng hay Ban giám đốc định cho vay Trong công tác cho vay, cần phải tiến hành bước : - Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách hàng, dự án, khoản vay - Giám sát khách hàng vay: thực kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ, kịp thời - Thu nợ: Thực theo sát , nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn - Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất 8,5- 10%/năm sản phẩm cho vay trung dài hạn, Trong tình hình cạnh tranh nay, nhiều chi nhánh Ngân hàng đưa sách lãi suất hấp dẫn, linh động để vừa thu hút khách hàng, vừa bảo đảm lợi nhuận - Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý 87 Cách đưa mức lãi suất hợp lý ngân hàng nên tính tốn, cân lợi ích ngân hàng với lợi ích khách hàng Để làm điều đó, ngân hàng nên tiến hành điều tra ý kiến khách hàng mức lãi suất ngân hàng áp dụng, xem mức lãi suất có phù hợp chưa Nếu khách hàng cho cao, theo họ mức lãi suất hợp lý Từ việc tổng hợp ý kiến khách hàng, ngân hàng đưa mức lãi suất mới, mà cân lợi ích ngân hàng với lợi ích khách hàng Có nghĩa là, sau tính tốn phí tổn, ngân hàng thu khoản lợi nhuận thỏa đáng mà lại đáp ứng mong muốn khách hàng áp dụng mức lãi suất - Bên cạnh đó, Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng Với khách hàng truyền thống lâu năm, ngân hàng nên đưa mức lãi suất ưu đãi giành cho họ, với khách hàng truyền thống mới, ngân hàng nên giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Đối với khách hàng mới, việc áp dụng mức lãi suất cạnh tranh bước đầu thu hút khách hàng, ngân hàng cần có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng - Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Agribank Hội sở Bắc Quảng Bình có nhiều khách hàng đến với Điều khơng tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động tốt mà giúp cho ngân hàng trì mối quan hệ với khách hàng cũ, thiết lập quan hệ với khách hàng 3.2.6 Thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế xử lý nợ xấu: Việc phát sinh nợ xấu q trình vay vốn điều khơng thể tránh khỏi, nhiên chi nhánh cần thực biện pháp để giảm thiểu việc phát sinh khoản nợ xấu Ngồi cơng tác thẩm đinh ban đầu, tơi xin đưa số giải pháp sau: 3.2.6.1 Các biện pháp ngăn ngừa nợ xấu - Đảm bảo tính pháp lý hồ sơ vay vốn: “Án hồ sơ” câu nói quen thuộc hệ thống Ngân hàng nay, để tránh rủi ro phát sinh nợ xấu sau, việc kiên phải đảm bảo tính xác hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay phải tuân theo quy định pháp luật, Agribank Các thông tin hồ sơ phải xác hợp lý Đối với tài sản bảo đảm phải đăng ký giao dịch theo quy định - Kiểm soát hồ sơ giải ngân khách hàng: Giải ngân khâu vô quan trọng, Người ký Giấy nhận nợ, Báo cáo đề xuất giải ngân người chịu đến 70% trách nhiệm khoản vay Việc kiểm tra, đánh giá lại tình hình giải ngân khách hàng cần 88 phải xem xét Phân kỳ trả nợ với tình hình nguồn thu khách hàng Nếu phân kỳ trả nợ gốc lãi, khơng phù hợp với nguồn thu việc hạn nợ điều tránh khỏi, gây khó khăn cho Khách hàng lẫn Agribank CN Bắc Quảng Bình - Nâng hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay hoạt động kiểm tra định kỳ, đột xuất nhằm phát sớm dấu hiệu không tốt xử lý kịp thời 3.2.6.2 Các biện pháp hạn chế khoản nợ có nguy phát sinh nợ xấu Khi phát dấu hiệu không tốt khoản vay, chi nhánh cần thực biện pháp để hạn chế đối ta việc chuyển nhóm nợ, số biện pháp sau: - Chú ý đến dấu hiệu khó khăn khách hàng, có nguồn thu nợ nợ vay là: Từ khách hàng tự trả nợ từ thu xử lý tài sản bảo đảm vốn vay Nguồn trả nợ quan trọng từ khách hàng, phát sinh rủi ro chi nhánh cần nhanh chóng tìm kiếm biện pháp tháo gỡ như: + San rủi ro với khách hàng: Khi khách hàng có thiệt hại sản xuất, kinh doanh từ nguyên nhân khách quan, chi nhánh nên có biện pháp hỗ trợ khách hàng giải khó khăn giảm phần lãi vay, cấu lại thời hạn trả nợ cho vay thêm để khách hàng phục hồi sản xuất, kinh doanh + Vận động khách hàng tìm nguồn thu bổ sung để trả nợ, huy động nguồn vốn chi phí thấp vay mượn từ người thân, huy động vốn từ cổ đông để giảm chi phí sử dụng bình qn đồng thời giảm áp lực trả nợ vay cho khách hàng + Đề nghị khách hàng cắt giảm chi phí đầu tư dài hạn, tập trung nguồn lực để trả nợ vay Ngân hàng 3.2.6.3 Thực biện pháp xử lý nợ xấu Khi khoản vay phát sinh nợ xấu, có nhóm ngun nhân chính: Là từ rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh, thua lỗ, không thu công nợ nguồn thu trả nợ bị suy giảm trường hợp vay tiêu dùng, đời sống việc, giảm lương… khách hàng có thái độ tích cực việc trả nợ, Là từ thái độ khách hàng, khách hàng cố tình chây ì, khơng hợp tác, cố tình chiếm đoạt vốn Ngân hàng ( Chủ yếu nhóm khách hàng vay vốn có HTLS Ngân hàng) Đối với nhóm khách hàng, đưa phương pháp riêng để thu hồi nợ Đối với nhóm khách hàng thứ 1: 89 - Chi nhánh xem xét cho vay lại, tăng thêm vốn đánh giá khách hàng có khả phục hồi sản xuất, kinh doanh Đối với việc vay vốn phục hồi sản xuất kinh doanh chi nhánh cần thẩm định phương án sử dụng vốn khách hàng, kế hoạch kinh doanh chi tiết, tránh trường hợp vay nợ chồng nợ làm tình hình tài khách hàng thêm khó khăn - Tiến hành cấu lại kỳ hạn trả nợ bao gồm điều chỉnh kỳ hạn gốc, gia hạn nợ gốc, phân lại lịch trả nợ vay, ân hận lãi, giảm phần lãi để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Trường hợp này, cần phải xem xét khả phục hồi sản xuất kinh doanh khách hàng để bảo đảm sau cấu nợ khách hàng có khả trả nợ theo thời hạn nợ cấu, trường hợp khách hàng huy động nguồn trả nợ bên ngoài, chi nhánh xem xét miễn phần lãi, giảm lãi, cho phép khách hàng trả nợ gốc trước lãi sau để thu hồi vốn gốc nhanh - Trường hợp chi nhánh thực biện pháp tháo gỡ, giúp khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh khách hàng tiếp tục thua lỗ, xét thấy dù cấu cho vay bổ sung vốn khách hàng tiếp tục bị lỗ, chi nhánh nên xem xét đến việc xử lý tài sản bảo đảm Khâu xử lý tài sản bảo đảm trước hết phải dựa tinh thần hợp tác khách hàng, chi nhánh xem xét cho khách hàng thời gian để tìm người mua lại tài sản chấp, tài sản từ vốn vay để có nguồn thu trả nợ CBTD tích cực hỗ trợ khách hàng tìm người mua tài sản chuẩn bị hồ sơ chuyển nhượng khách hàng tìm người mua tài sản với mức giá hợp lý Đối với nhóm khách hàng thứ 2: - Ưu điểm chi nhánh đóng địa bàn nơng thơn, việc phối hợp với quyền địa phương để thu hồi nợ biện pháp tương đối hữu hiệu Thông qua tổ liên kết, chi nhánh tiến hành vận động khách hàng trả nợ Nhờ giúp đỡ quyền cấp xã, thị trấn hội nông dân, phụ nữ xử lý nợ vay Đối với khoản vay hỗ trợ kết hợp với ban ngành liên quan để xử lý nợ: Như Chi cục thủy sản, kho bạc nhà nước để đưa giải pháp thích hợp Tận thu nguồn từ sach hỗ trợ tiền hỗ trợ nhiên liệu theo định 48… - Xem xét đưa hồ sơ khách hàng làm thủ tục khởi kiện, nhằm đưa bắt buộc khách hàng trả nợ, đặc biệt khách hàng có thái độ không hợp tác, gây gỗ, chống đối việc trả nợ Đối với khách hàng có thái độ tiêu cực chi nhánh cần có biện pháp mạnh để xử lý Bởi khách hàng gây ảnh 90 hưởng tới tâm lý khách hàng khác, đặc biệt khu vực địa bàn nông thôn, thơng tin thường lan truyền nhanh có yếu tố dây chuyền Nếu khách hàng không trả nợ gây tâm lý chây ì cho nhóm khách hàng khác Do vây khoản vay chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ - Tiến hành bán tài sản bảo đảm thông qua trung tâm đấu giá tài sản, nhóm khách hàng thường khơng có thái độ hợp tác xử lý tài sản Do thường tung thông tin sai lệch khiến nhiều người khơng muốn mua tài sản bảo đảm đó, qua trung tâm đấu giá khách hàng hạn chế tiếp xúc với người mua tài sản, tránh rắc rối, mẫu thuẫn người bán người mua Trong cơng tác xử lý nợ, dù nhóm khách hàng nào, yếu tố định đến thời gian thu hồi người quản lý khoản vay, cán quản lý khoản vay có phát sinh nợ xấu cần có thái độ chuẩn mực, hợp lý với khách hàng Cơng tác đòi nợ phải diễn liên tục thường xuyên, đồng thời phải có phối hợp với quan đơn vị chức khác mang đến hiệu cao 3.2.6.4 Thực trích dự phòng rủi ro theo quy định Trong hoạt động tín dụng việc phát sinh nợ xấu điều tránh khỏi Do vây chi nhánh không cần trích lập đầy đủ mà phải xác dự phòng rủi ro Đặc biệt dự phòng cụ thể Để đạt điều chi nhánh cần phải xem xét yếu tố sau: - Đánh giá tình hình khoản vay: Việc nhiều khoản vay gặp rủi ro thời gian dài chưa phát sinh nợ xấu việc khơng khó gặp hệ thống Ngân hàng CBTD thủ thuận điều chỉnh hệ thống quản lý thông tin nội điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi, đánh giá số phi tài cao để bù đắp cho điểm số tài yếu doanh nghiệp… Cho nên để cơng tác trích lập dự phòng xác chi nhánh phải đánh giá tình hình nhóm nợ Agribank Cho phép điều chỉnh nhóm nợ lên nhóm cao theo tình hình thực tế khách hàng Nên phải đánh giá tình hình khách hàng - Xác định lại giá trị tài sản bảo đảm theo giá thành, tài sản có dấu hiệu sụt giảm Đối với tài sản chấp động sản, việc giảm giá xảy nhanh Nên CBTD phải tiến hành kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay theo định kỳ, tài sản bị suy giảm cần phải tiến hành định giá lại tài sản 91 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Việc phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn đóng vai trò quan trọng cơng đại hóa đất nước, đòi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn Hoạt động cho vay trung dài hạn ln thu hút quan tâm đầu tư thích đáng tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Nền kinh tế ln ln vận động từ thấp đến cao, phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn yêu cầu cần thiết ngân hàng nhằm gia tăng lợi nhuận đảm bảo tính bền vững hoạt động Thực tế đạt cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank CN Bắc Quảng Bình giúp thấy khả phát triển mạnh mẽ hoạt động phân khúc cho vay Mặc dù lĩnh vực khơng q trình hoạt động gặp vướng mắc hạn chế định, cho vay trung dài hạn nguồn lợi nhuận then chốt Hội sở Agribank CN Bắc Quảng Bình Với mục tiêu phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình hệ thống thực thi biện pháp cần thiết năm qua, song việc xây dựng hồn thiện giải pháp gặp phải hạn chế khó khăn định Với kiến thức có mình, đề tài phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình luận văn tập trung trình bày phân tích vấn đề sau: Các vấn đề hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại, quan điểm phát triển cho vay trung dài hạn, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Luận văn thiệu tổng quan Agribank Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình, trình bày kết hoạt động kinh doanh chung Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình, sâu vào phân tích thực trạng phát triển cho vay trung dài hạn giai đoạn 2015 – 2017 Những kết mà chi nhánh đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Trên sở yếu Hội sở Agriabank CN Bắc Quảng Bình chi nhánh, từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn, đề xuất số giải pháp nhằm phát khắc phục hạn chế, tăng cường 92 thành tựu đã Một số kiến nghị với Agribank Ngân hàng nhà nước, cá ban ngành, phủ Để giải pháp đề xuất chương luận văn thực cách đầy đủ thuận lơi, xin phép đưa kiến nghị với Agribank quan chức sau: - Kiến nghị Agribank - Ngân hàng cần có văn đạo cụ thể chi nhánh kế hoạch phát triển định hướng cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng giai đoạn thời kỳ cụ thể Khi ngân hàng Nhà nước ban hành văn pháp luật có liên quan, ngân hàng cần nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ để dẫn dắt cho chi nhánh hoạt động hướng - Chú trọng đào tạo đầu tư cho chất lượng nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động tín dụng, có cho vay trung dài hạn Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn cơng tác tín dụng, thẩm định,… để nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên - Thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất thị trường để có điều chỉnh hợp lý phân khúc cho vay Đối với điều kiện khác chi nhánh khác cần áp dụng khung lãi suất linh hoạt riêng, phải đảm bảo sở lãi suất hệ thống đặt Đối với khoản vay đối tượng linh hoạt việc điều chỉnh mức lãi suất - Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra khoản tín dụng cấp, kịp thời phát vấn đề xấu phát sinh, gây tác động xấu đến chất lượng khoản vay có biện pháp điều hợp lý Trên sở rủi ro có, thực trích lập dự phòng đầy đủ, đảm bảo an tồn hoạt động - Thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi chi nhánh hệ thống để học hỏi kinh nghiệm, mở rộng hợp tác hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng cho vay nói chung - Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước cần có chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ tình hình kinh tế thời kỳ Mặc dù ngân hàng Nhà nước áp dụng sách lãi suất thả tín dụng cá nhân song phải có quy định chặt chẽ để tránh tình trạng ngân hàng tự ý tăng lãi suất 93 cách tràn lan, ảnh hưởng tới khách hàng gây sóng cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại Bên cạnh cần đảm bảo mức lãi suất linh hoạt để ngân hàng thương mại đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Đặc biệt việc áp mức lãi suất theo NĐ 55,67 dẫn đến nhiều khoản vay khơng có lợi nhuận, chí khơng bù đắp chi phí sử dụng vốn - Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện văn pháp luật liên quan tới lĩnh vực tín dụng làm kim nam cho hoạt động ngân hàng thương mại, tạo hành lang pháp lý thơng thống bảo vệ quyền lợi ngân hàng thương mại việc phát triển hoạt động tín dụng - Thứ ba, ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Đồng thời thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi để ngân hàng học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng Nhà nước khuyến khích ngân hàng nên hợp tác với hoạt động cần thiết, chẳng hạn cung cấp thông tin khách hàng họ có giao dịch nhiều ngân hàng, đảm bảo thu thơng tin xác mà khơng phải tốn nhiều thời gian chi phí Điều tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, hợp tác góp phần vào phát triển bền vững hoạt động ngân hàng nước nhà - Kiến nghị ngành, phủ - Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng hồn thiện Luật, Luật hướng dẫn liên quan tới sách tài nhà đất như: Luật Dân sự, kinh doanh bất động sản, nhà theo hướng đảm bảo quyền tài sản để làm sở cho ngân hàng việc thực hoạt động mình, tạo điều kiện rút ngắn thời gian phát mại tài sản đảm bảo, đẩy nhanh trình xử lý nợ xấu, thúc đẩy hình thành thị trường mua bán nợ, thu hút thêm nguồn lực mới, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng, tăng cầu đầu tư - Thứ hai, mở thêm văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phòng cơng chứng, để tiện cho người vay vốn ngân hàng, tạo điều kiện cho họ thực thủ tục hành liên quan đến bất động sản cách nhanh chóng - Thứ ba, tinh giảm thủ tục hành chính, quy định chồng chéo khiến cho việc vay vốn gặp khó khăn Đặc biệt bất cập cơng tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thời gian kéo dài, nhiều sai sót, nhiều giấy chứng nhận cấp khơng hợp lý với quy hoạch địa phương, đặc biệt công tác đền bù tài sản nằm 94 quy hoạch nhiều bất cập, điều làm rủi ro ngân hàng tăng cao - Thứ tư: Đối với khoản vay hỗ trợ theo NĐ 67, nhiều sách thực nửa vời việc hỗ trợ mua bảo hiểm tàu cá, theo NĐ 67, tàu cá hỗ trợ 90% phí bảo hiểm, nhiên đến năm thứ tàu vào hoạt động dừng chi phí hỗ trợ Chính sách toán bảo hiểm chậm chạp, kéo dài gây tổn thất cho khách hàng NHTM Các quan ban ngành làm việc sai sót lại chậm khâu xử lý sai sót, dẫn đến NHTM phải chịu rủi ro trước 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2013) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất lao động Quốc Hội (2010), “Luật Tổ chức Tín dụng” Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” Từ Điển Bách Khoa Việt Nam, in năm 2011, Nxb Từ điển Bách khoa Nguyễn Ngọc Long - Nguyễn Hữu Vui (2007) Giáo trình triết học Mác – Lê Nin, NSX Chính trị Quốc Gia Nguyễn Thị Lê Phương (2012), Phát triển hoạt độn cho vay Trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng – Chi nhánh Hải Vân Tài liệu chức nhiệm vụ cấu phòng ban, sổ tay tín dụng, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Tạp chí nghiên cứu kinh tế 10 Tạp chí Tài Chính 11 Thời báo Ngân hàng 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2015,2016 Agribank Chi nhánh Huyện Bố Trạch Quảng Bình, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 13 Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng 2015,2016 Agribank Chi nhánh Huyện Bố Trạch Quảng Bình, Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng năm 2017, Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 14 Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt động Ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải 15 Lê Vũ Huyền (2016) Hoạt động cho vay Trung dài hạn Ngân hàng Quân đội TMCP 16 Nguyễn Thị Thanh Hiền (2013) Hoạt động cho vay Trung Dài hạn Agribank tỉnh Phú Thọ 17 Báo Quảng Bình 18 Báo cáo thông kê huyện Bố Trạch năm 2015,2016,2017 96 19 Các website: http://www.agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx http://www.agribank.com.vn/51/854/khach-hang-ca-nhan.aspx http://www.agribank.com.vn/51/856/khach-hang-doanhhttps://baomoi.com/tang-nguon-luc-von-trung-dai-han/c/24505621.epi http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/dieu-hanh-chinh- sach-tien-te-va-dinh-huong-trong-nam-2018-135403.html https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm100?dDocName=SBV284907 http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungchienluocphattrienkinhte xahoi?docid=1254&substract=&strutsAction=ViewDetailAction.do 97 PHỤ LỤC PL: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT BẢNG KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Trước hết, xin gửi tới anh/chị lời cám ơn chân thành nhất, xin anh/chị vui lòng cho tơi chút thời gian để hồn thành phiếu điều tra Phiếu điều tra nhằm xin ý kiến đánh giá anh/chị để phục vụ cho đề tài : “Phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình” Những thơng tin phiếu điều tra anh/chị đưa cam kết giữ bí mật, khơng cơng bố, in ấn, phát hành, phục vụ vào mục đích nghiên cứu, tuyệt đối khơng sử dụng vào mục đích khác PHẦN 1: THƠNG TIN CHUNG Câu 1: Giới tính Nam  Nữ Câu 2: Độ tuổi Dưới 20 tuổi Từ 20 đến 30tuổi Từ 30 đến 50 tuổi  Trên 50 tuổi Câu 3: Trình độ học vấn Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học Câu 4: Mức thu nhập bình quân hàng tháng □ Dưới triệu □ 10 – 15 triệu □ – 10 triệu □ 15 triệu 98 Khác PHẦN II: ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ AGRIBANK – CN BẮC QUẢNG BÌNH Câu 6: Anh/ Chị cho biết mức độ đồng ý Anh/ Chị phát biểu (bằng cách đánh dấu” √” vào thích hợp) ? Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý 3.Bình thường Đồng ý STT Nội dung khảo sát Môi trường kinh tế Anh/chị nhận thấy môi trường kinh tế nước ổn định Tỷ lệ lạm phát nước thấp Chỉ số giá tiêu dùng nước ổn định Mơi trường kinh tế giới ổn định Chính sách tín dụng Anh/chị thấy ngân hàng có nhiều sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng ngân hàng tuân thủ pháp luật, đường lối sách nhà nước Các sách tín dụng góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho anh/chị sản xuất kinh doanh Các sách tín dụng ngân hàng đảm bao phân tán rủi ro thu hút nguồn lực Môi trường pháp lý 10 11 Môi trường pháp lý nước thuận lợi cho việc kinh doanh anh/chị Nhà nước nỗ lực tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp hoạt động Môi trường pháp lý giới ngày thuận lợi cho sản xuất kinh doanh Khách hàng 12 Anh/chị có lực sử dụng tốt nguồn tín dụng từ 99 Rất đồng ý ngân hàng 13 14 Anh/chị ln trung thực sử dụng vốn tín dụng mục đích cam kết Anh/chị ngày biết cách hạn chế rủi ro kinh doanh Môi trường trị xã hội 15 16 17 Anh/chị thấy mơi trường trị - xã hội Việt Nam ổn định Anh/chị thấy mơi trường trị - xã hội địa phương ổn định Tình hình trị - xã hội giới ổn định Ngân hàng 18 19 20 Ngân hàng có nguồn nhân lực chất lượng để thực tốt cơng tác tín dụng Ngân hàng thực tốt công tác tổ chức nội ngân hàng Ngân hàng có hệ thống thơng tin tín dụng đầy đủ, xác kịp thời Mơi trường tự nhiên 21 22 23 Môi trường tự nhiên thuận lợi cho việc kinh doanh anh/chị Việc kinh doanh anh/chị bị ảnh hưởng điều kiện tự nhiên Anh/chị ngày biết cách để giảm thiểu tác hại không mong muốn từ thiên tai Đánh giá chung Nhìn chung, cơng tác tín dụng cho vay trung hạn 24 dài hạn hội sở Agribank – CN Bắc Quảng Bình tốt Xin cảm ơn hợp tác quý Anh/chị! 100 ... phẩm cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 40 2.2.2 Thực trạng mở rộng quy mô hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình ... trung dài hạn Hội sở Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2015-2017, từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình đến... tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Tính cấp thiết đề tài: Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc