Các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn tại QTDTW chi nhánh long an

Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày Tiểu luận CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI QTDTW CH I NHÁNH LONG AN Giảng viên: TS LẠI TIẾN D ĨNH Học viên: Vũ Chu Bảo Ngọc Lớp: Ngân hàng - ngày 1- K17 GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hoàn thiện công t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày PH ẦN I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG VÀ Q UYẾT ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN Mục tiêu, đối tượng thẩm định tín dụng trung dài hạn: Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ đến năm T ín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời hạn năm N gân hàng cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng nhằm mục đích tài trợ cho đầu tư vào t ài sản cố định đầu tư vào dự án đầu tư Khi có nhu cầu vay vốn trung dài hạn, khách hàng liên hệ lập hồ sơ vay vốn gửi vào ngân hàng M ột dự án đầu tư thường bao gồm nội dung sau đây:  giới thiệu chung khách hàng vay vốn dự án  phân tích cần thiết phải đầu tư dự án  phân tích khả thi tài dự án  phân tích yếu tố kinh tế xã hội dự án M ột nhữ ng nhân tố quan trọng “phân tích khả thi tài dự án” Để t hấy khả thi tài dự án, khách hàng phải nêu bật sau: - phân t ích đánh giá tình hình nhu cầu thị trường giá tiêu thụ để làm dự báo doanh thu từ dự án - phân tích đánh giá tình hình t hị trường giá chi phí để làm chi phí dự báo chi phí đầu tư ban đầu chi phí suốt q trình hoạt động dự án - phân tích dự báo dòng tiền ròng thu đư ợc từ dự án - phân tích dự báo chi phí huy động vốn cho dự án - xác định t iêu (NPV, IRR, PP) dùng để đánh giá định khả thi t ài dự án - dự án lớn phứ c tạp cần có thêm phân t ích rủi ro t hực dự án phân tích độ nhạy, phân tích tình phân tích m ô Nhìn chung, đối tượng cần thẩm định cho vay dự án đầu tư tính khả thi dự án m ặt tài Mục tiêu thẩm định đánh giá cách xác trung thự c khả GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày sinh lợi dự án, qua đó, xác định khả thu hồi nợ ngân hàng cho vay để đầu tư vào dự án Các nội dun g thẩm định tín dụng trung dài hạn: Thẩm định tín dụng trung dài hạn việc thẩm định dự án đầu tư, khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn, dựa quan điểm ngân hàng Nhiệm vụ Nhân viên tín dụng thẩm định dự án đầu tư p hát điểm sai sót, điểm đáng nghi ngờ hay điểm chưa rõ ràng dự án với khách hàng thảo luận, làm sáng tỏ thêm nhằm đánh giá xác trung thự c thực chất dự án Quy trình phân tích định đầu tư khách hàng :  xác định dự án  Đánh giá dự án (ư ớc lượng ngân lưu liên quan suất chiết khấu hợp lý)  Lựa chọn tiêu chuẩn định (theo NPV, IRR, PP)  Ra định (chấp nhận hay từ chối dự án ) Thẩm đị nh thông số dự báo thị trường doanh thu: Thông số dự báo thị trường thông số dùng làm để dự báo tình hình thị trường thị phần doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trư ờng Các thông số dự báo thị trường sử dụng khác tùy theo ngành loại sản hẩm nhìn chung, thơng số thường gặp bao gồm:  dự báo tăng trư ởng kinh tế  dự báo tỉ lệ lạm phát  dự báo tỉ giá hối đoái  dự báo kim ngạch xuất nhập  dự báo tốc độ t ăng giá  dự báo nhu cầu thị trư ờng loại sản phẩm dự án đầu tư  ước lượng thị phần doanh nghiệp  cịn có nhiều loại thơng số dự báo khác nữ a tùy theo dự án, chẳng hạn cơng suất máy mó c thiết bị… GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày Các loại thông số có th ể chia làm loại: thơng số thu thập từ dự báo kinh t ế vĩ m ô thông số có t hể thu t hập từ kết nghiên cứu thị trư ờng Từ khó khăn phân tích thơng số thực tế mà nhân viên tín dụng nên làm việc sau: o Nhận thẩm định dự án thuộc ngành mà có kiến t hức am h iểu kĩ tình hình thị trường ngành o Tổ c tốt sở liệu lưu trữ nhữ ng thông t in liên quan đến ngành m m ình phụ trách o Liên hệ thông số dự án thẩm định với thông số tương ứ ng dự án triển khai sở sản xuất tư ơng tự hoạt động o Viếng thăm, quan sát, thảo luận trao đổi thêm với phận liên quan doanh nghiệp để có thêm thơng t in, hình thành kỳ vọng hợp lý thông số thẩm định Thẩm đị nh thơng số xác định chi phí: Các thông s ố dùng để làm dự báo chi phí hoạt động dự án Các thơng s ố đa dạng thay đổi tùy theo đặc điểm công nghệ sử dụng loại dự án Các t hông số dùng để làm sở xác định chi phí thường thấy bao gồm : - cơng suất máy móc thiết bị; - định mức tiêu hao lượng, nguyên vật liệu, sử dụng lao động,… - đơn giá loại chi phí lao động, nguyên vật liệu, nhiên liệu, lượng… - phương pháp khấu hao, t ỉ lệ khấu hao - cịn có nhiều loại thơng số dự báo khách tùy theo dự án, chẳng hạn công suất máy móc thiết bị… Thẩm đị nh dịng tiền hay ngân l ưu dự án: Ngân lư u hay dòng tiền tệ bảng dự báo thu chi suốt thời gian tuổi thọ dự án, bao gồm khoản thự c thu hay dòng tiền vào thự c chi dòng t iền dự án tính theo năm Trong cơng tác lập phân tích dự án đầu tư, ngư ời ta quy ước ghi nhận dòng tiền vào dòng tiền dự án thời điểm cuối năm D òng tiền dòng tiền dự báo khơng phải dịng tiền xảy n ên thường đư ợc gọi d òng tiền kỳ vọng GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày 5.1 Thẩm định cách thức xử lý loại chi phí ớc lượng ngân lư u: 5.1.1 Chi phí hội: Là khoản thu nhập mà công ty phải sử dụng nguồn lự c cơng ty vào dự án Chi phí hội khơng phải m ột khoản thực chi tính vào ngân lưu, khoản t hu nhập mà công ty phải t hực dự án 5.1.2 Chi phí chìm : Là chi phí phát sinh trước có định thực dự án Vì vậy, dù dự án có thự c hay khơng chi phí xảy Do đó, chi phí chìm khơng tính vào ngân lưu dự án Chi phí chìm khơng t ính vào ngân lưu dự án loại chi phí khơng ảnh hư ởng đến định đầu tư hay không đầu tư dự án 5.1.3 Chi phí lịch sử: Là chi phí cho t ài sản sẵn có cơng ty, sử dụng cho dự án Chi phí có tính vào ngân lưu dự án hay khơng tùy thuộc vào chi phí hội tài sản Nếu chi phí hội tài sản khơng khơng tính, t ài s ản có chi phí hội tính vào ngân lưu dự án trường hợp chi phí hội Khi thẩm định cần ý loại chi phí thư ờng bị khách hàng bỏ qua ước lượng ngân lư u 5.1.4 Nhu cầu vốn lưu động: Là nhu cầu vốn dự án cần để t ài trợ cho nhu cầu t ồn qũy t iền mặt, khoản phải thu, tồn kho sau trừ khoản phải bù đắp từ khoản phải trả Khi thẩm định cần ý xem khách hàng có t ính đến vốn lư u động hay khơng 5.1.5 Thuế thu nhập công ty: Thuế thu nhập công ty xác định dựa vào bảng dự báo kết kinh doanh tính vào ngân lưu dự án Thuế thu nhập công ty chịu t ác động phương pháp tính khấu hao sách vay nợ dự án khấu hao lãi vay chi phí trừ trư ớc tính thuế nên làm giảm tiền thuế phải nộp giúp dự án tiết kiệm đư ợc thuế 5.1.6.Các chi phí gián t iếp: Khi dự án thực có t hể làm t ăng chi phí gián tiếp cơng ty, chi phí gián tiếp tăng thêm n ày phải tính tốn xác định đưa vào ngân lư u dự án Chi phí gián tiếp kể bao gồm tiền lư ơng chi phí văn phịng cho nhân viên quản lý dự án 5.1.7 Dòng t iền tăng thêm: GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày Lưu ý trư ờng hợp xem xét dự án cơng ty hoạt động lợi ích chi phí dự án xác định sở lợi ích chi phí t ăng thêm trư ờng hợp có dự án so với trư ờng hợp khơng có dự án 5.2 Thẩm định cách xử lý lạm p hát : Lạm phát ảnh hưởng lớn đến kết dự án Khi thẩm định cần ý xem khách hàng có xử lý lạm phát ảnh hưởng đồng thời lên doanh thu chi phí ước lượng ngân lư u hay không T hư ờng khách hàng bỏ qua yếu tố lạm phát, xử lý lạm phát yếu tố làm tăng giá bán Do tăng doanh thu mà vơ tình hay cố ý bỏ qua yếu tố lạm phát làm tăng chi phí đồng thời với tăng doanh thu 5.3 Tách biệt định đầu tư định tài trợ: Dự án thực phần từ vốn vay, phần từ vốn cổ đông Tuy nhiên, thẩm đ ịnh để định cho vay đánh giá h iệu dự án dự a quan điểm ngân hàng hay quan điểm tổng đầu tư, dự a quan điểm chủ tư 5.4 Hai phương pháp ước lư ợng ngân lưu: 5.4.1 phương pháp trự c tiếp: 5.4.1 phươn g pháp gián tiếp: 5.5 Những cạm bẩy thường gặp ớc lượng ngân lư u: Khi ước lượng ngân lưu cần lưu ý sai sót chủ quan lẫn khách quan Các sai sót khách quan trình độ kinh nghiệm ngư ời lập dự án hạn chế Để tránh cạm bẫy này, nhân viên thẩm định phải có kinh nghiệm am hiểu tình hình cụ thể n gành sản xuất kinh doanh để ước lư ợng hợp lý doanh thu chi phí dự án Khi thẩm định ngân lư u cần ý cạm bẫy thường gặp sau :  ước lượng khơng xác chi phí đầu tư dự án, đặc biệt dự án lớn có chi phí đầu tư dàn trải qua nhiều năm  ước lượng khơng xác doanh thu dự án, kể khơng xác s ố lượng sản phẩm tiêu thụ lẫn đơn giá bán, đặc biệt dự án khơng có nghiên cứu thị trường khơng xác  ước lượng khơng xác chi phí hàng năm dự án, đặc biệt dự án điều hành cơng ty khơng có m áy kế toán quản trị tổ chức tốt GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày Thẩm đị nh chi phí sử dụng vốn: M ột yếu tố quan trọng liên quan đến việc định đầu tư suất chiết khấu dự án M ột dự án có NPV dư ơng suất sinh lợi mang lại từ dự án vượt suất sinh lợi y cầu dự án Vì suất sinh lợi yêu cầu tối thiểu chi phí sử dụng vốn dự án Xác định suất sinh lợi yêu cầu dự án cần ý hai vấ đề:  chủ đầu tư sử dụng loại nguồn vốn để tài trợ cho dự án, tỷ trọng m ỗi phận nguồn vốn bao nhiêu?  chi phí sử dụng vốn phận vốn bao nhiêu? 6.1 Thẩm định cách xác định chi phí sử dụng phận vốn: 6.1.1 Thẩm định cách tính chi phí sử dụng nợ: Cơng ty có th ể hy động nợ dư ới hình thức vay tổ c tài trung gian ngân hàng phát hành trái phiếu vay nợ trực tiếp thị trường vốn Dù vay ngân hàng hay phát hành trái phiếu, chi phí trả lãi đư ợc tính trừ khỏi lợi nhuận trước chịu thuế Vì vậy, thực chất chi phí sử dụng nợ cơng ty chi phí sử dụng nợ sau điều chỉnh thuế Khi thẩm định chi phí sử dụng nợ cần ý khách hàng dễ sai sót chỗ: - sử dụng lãi vay ngân hàng làm chi phí sử dụng nợ mà quên nợ vay thực vay ngân hàng vay cách phát hành trái phiếu - thường khách hàn g quên sử dụng nợ giúp cơng ty tiết kiệm thuế, đó, sai sót chỗ t ính chi phí sử dụng nợ trước thuế thay tính chi phí sử dụng nợ trư ớc thuế thay tính chi phí sử dụng nợ sau thuế - sử dụng lãi vay ngân hàng, tức chi phí sử dụng nợ, làm suất chiết khấu để tính NP V mà qn ngồi nợ cơng ty cịn sử dụng loại nguồn vốn khác để đầu tư dự án Thẩm định cách tính chi phí sử dụng vốn cổ phần ưu đãi: Thẩm định cách tính chi phí sử dụng vốn cổ phần thư ờng: M hình tăng trưởng cổ tức M ô hình định giá t ài sản vốn (CAPM) Thẩm định cách tính chi phí sử dụng vốn trung bình (WA CC) Những cạm bẫy thư ờng gặp tr ong ớc lượng chi phí sử dụng vốn dự án GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày Khi thẩm đ ịnh chi phí sử dụng vốn cần lưu ý s sót chủ quan lẫn khách quan Các sai sót khách quan trình độ kinh nghiệm người lập dự án hạn chế Do đó, nhân viên thẩm định phải có kinh nghiệm am hiểu tình hình cụ thể ngành sản xuất kinh doanh để ớc lư ợng hợp lý rủi ro dự án Khi thẩm định ngân lưu cần ý nhữ ng điều sau:  ước lượng chi phí sử dụng vốn khơng xem xét đến quan hệ lợi nhuận rủi ro, đơn giản lấy lãi suất vay ngân hàng làm suất chiết khấu  ước lượng chi phí sử dụng vốn không xuất phát dựa sở lợi nhuận phi rủi ro, tức lợi nhuận đầu tư vào tín phiếu kho bạc  ước lượng chi phí sử dụng vốn khơng dự a sở tính trung bình giữ a phận vốn sử dụng  đơi khách hàng khơng có ý niệm v ề thời giá h iện va không sử dụng kỹ thuật chiết khấu dòng t iền NP V IRR để phân tích dự án Do đó, khơn5 vốn đề cập đến chi phí sử dụng vốn Khi nhân viên tín dụng cần giải thích thêm để khách hàng có ý niệm thời giá tiền tệ Thẩm đị nh tiêu đánh giá dự án đị nh đầu tư: Thẩm định cách tính tiêu giá rịng (NPV) Thẩm định cách tính sử dụng tiêu suất sinh lời nội (IRR) Suất sinh lời nội suất chiết khấu để NPV dự án Sử dụng tiêu IRR để đánh giá dự án đầu tư có ưu điểm có tính đến thời điểm t iền tệ, tính IRR mà khơng cần biết suất chiết khấu có tính đến toàn ngân lưu Tuy nhiên, tiêu có nhược điểm có th ể m ột dự án có nhiều IRR Khi thẩm định, nhân viên tín dụng cần ý sai sót có th ể xảy sau:  kết luận dự án có hiệu thấy IRR > Tuy nhiên, IRR>0 chưa dự án có hiệu Đứng quan điểm ngân hàng hay quan điểm tổng đầu tư, tỷ suất ngư ỡng phù hợp chọn chi phí sử dụng vốn trung bình WACC  chấp nhận đầu tư dự án IRR lớn lãi suất ngân hàng Thật ra, dự án đầu tư thường có rủi ro rủi ro gử i tiền vào ngân hàng, sai GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày lầm sử dụng lãi suất ngân hàng làm tỷ suất ngư ỡng để định đầu tư dự án 7.3 Thời gian hoàn vốn (PP) 7.3.1 Thời gian hồn vốn khơng chiết khấu: 7.3.2 Thời gian hồn vốn có chiết khấu: 7.4 Suất sinh lợi bình quân giá trị sổ sách: suất sinh lợi bình qn sổ sách= Lợi nhu ận rịng bình qn năm giá trị sổ sách rịng bình qn 7.5 Chỉ số lợi nhuận (PI): Phân tích kiểm sốt rủi ro dự án: 8.1 Phân tích độ nhạy: 8.2 Phân tích tình huống: 8.3 Phân tích mô phỏng: 9.Cho vay trung dài hạn doanh nghiệ p 9.1 Mục đích tín dụng trung dài hạn Cho v ay trung hạn khảon cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng, cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích cho vay trung dài hạn nhằm đầu tư vào tài sản cố định doanh nghiệp đầu tư vào dự án đầu tư M ục đích tín dụng trung dài hạn đư ợc xem xét hai góc độ: Đối với khách hàng: doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định đầu tư vào phần tài s ản lưu động thường xuyên Đối với ngân hàng: tín dụng trung dài hạn hình thứ c cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng 9.2 Thủ tục, phư ơng thứ c cho vay trung dài hạn: GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày Để vay vồn trung dài hạn ngân hàng, khách hàng phải lập nộp hồ s vay vốn Hồ sơ vay vốn tương tự hồ s vay vốn ngắn hạn khác chỗ khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng dự án đầu tư vốn dài hạn, thay nộp cho ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn vay ngắn hạn Về phương thứ c cho vay trung dài hạn: dự a vào mục đích vay, ngân hàng cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư mua s ắm tài s ản cố định máy móc thiết bị cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư vào dự án đầu tư PH ẦN II: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H ẠN TẠI Q TDTW CN LONG AN 2.1 Giới thiệu sơ nét QTDTW CN Long An - Được chuy ển đổi từ Quỹ tín dụng khu vự c vào năm 1999 QTDTW CN Long An Chi nhánh phía nam QTD Trung Ương Mọi ho ạt động QTDTW CN Long An chịu kiểm soát quản lý Hội sở QTDTW - Vốn hoạt động QTDTW CN Long An điều chuyển từ hội sở từ nguồn vốn huy động t ại chỗ 2.2 Đối tượng khách hàng QTDTW CN Long An - Giai đoạn đầu: khách hàng chủ yếu QTDTW CN Long An khách hàng cũ, nhữ ng khách hàng có quan hệ từ QTD khu vực Do đó, hầu hết nhữ ng khách hàng khách hàng nhỏ, lẻ Đặc biệt, lượng khách hàng lớn hội viên Hội phụ nữ, Hội nông dân- khách hàn g giới thiệu UBND Tỉnh Long An (Do QTDTW có cam kết s ẽ hỗ trợ cơng thực sách Xóa đói giảm nghèo địa phư ơng - Giai đoạn sau: sau giai đoạn thành lập, QTDTW CN LA vạch đư ờng lối, chủ trương phát triển Xác định khách hàng tiềm Doanh nghiệp tr ên địa bàn tỉnh Đặc biệt, vị trí thuận lợi nên có nhiều khu cơng nghiệp đư ợc đặt tỉnh, nên có nhiều Doanh nghiệp hoạt động thuộc ngành nghề khác địa bàn tỉnh Long An 2.3 Các lĩnh vực đầu tư chủ yếu: GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 10 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày - Do đặc điểm Tỉnh Long An vùng chuyên canh lúa, vùng trồng lúa Khu vự c ĐBSCL, nên nghành nghề đầu tư chủ yếu kinh doanh lương thực, lúa gạo ngành có liên quan đến lúa - Mặc khác, KCN Bến Lức KCN Đức Hòa, KCN Tân Đơ….hiện có nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vự c phong phú giày da, kd nước đóng chai, thực cơng trình đường cao tốc… - Vì vậy, với điều kiện thuận lợi trên, tiềm khách hàng QTDTW CN Long An lớn 2.4 Thực trạng thẩm định cho vay Trung – dài hạn Q TDTW CN Long An 2.4.1: Công t ác thẩm định: - Được thành lập từ năm 1999, từ QTD Khu vực QTDTW CN LA kế t hừa toàn đội ngũ nhân viên & lượng khách cũ - Do hạn chế trình độ chun mơn N V tín dụng cách suy nghĩ làm ăn nhỏ, lẽ nên hoạt động cho vay trung d ài hạn không đạt đư ợc hiệu cao Công tác thẩm định cho vay không hiệu - Từ năm 2003, đư ợc hỗ trợ Vốn từ Hội sở, hỗ trợ đội ngũ nhân viên t ín dụng, việc triển khai hoạt động cho vay trung dài hạn diễn mạnh mẽ - Việc thẩm định thực theo quy định N gành Ngân hàng nói chung theo quy định QTDTW nói riêng 2.4.2 Những tồn cơng tác t hẩm định: Tuy nhiên, công tác thẩm định gặp khơng nhữ ng tồn Những tồn vừ a mang tính khách quan, vừ a mang tính chủ quan - thứ 1, quan điểm Doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn th eo cách suy nghĩ cũ, Doanh nghiệp thư ờng không thiết lập phương án kinh doanh, chư a t ính hết chi phí phát sinh (đặc biệt chi phí hội…) - thứ 2, cịn t ồn t ại hạn chế trình độ chun mơn Nhân viên t ín dụng - thứ 3, cịn mang tính địa phương: “phép vua thua lệ làng” n ên việc thẩm định chịu tác động mối quan hệ quen biết 2.4.3.Thực trạng t hẩm định QTDTW Long An:  Cơng tác thẩm định cịn sơ sài, phụ thuộc n hiều vào thông tin khách hàng cung cấp GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 11 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày  Nhân viên tín dụng cịn yếu việc phân tích thơng tin phân tích dự án, mà chủ yếu dự a số khách hàng đư a ra, Nhân viên tín dụng có số liệu để so s ánh, đối chiếu QTDTW Cn Long An chư a có chương trình đào tạo thêm cho Nhân viên t ín dụng  Đối với khách hàn g cũ, việc thẩm định lại cho vay m ang tính hình thứ c, Nhân viên tín dụng tìm hiểu thêm v ề khách hàng, mà chủ yếu dùng số liệu lịch sử Thời gian thẩm định định cho vay khách hàng cũ thư ờng nhanh sơ sài.Vì có khách hàng thời gian đầu thự c tốt việc thực điều khoản hợp đồng vay vốn, sau điều kiện kinh doanh khơng cịn thuận lợi, nên dẫn đến nợ hạn Do đó, khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro  Có nhiều trường hợp, công t ác thẩm định thận trọng, trình độ nhân viên tín dụng cịn nhiều hạn chế, nên gây khó khăn cho khách hàng Do đó, Cơng việc thẩm đ ịnh chậm trễ lại làm nhữ ng khách hàng tốt, tiềm  Không tiến hành kiểm tra chéo công tác thẩm định, dẫn đến trường hợp Nhân viên tín dụng “bắt tay” với khách hàng, cố tình “đánh bóng” số liệu kinh doanh để đáp ứng điều kiện cho vay Điều dẫn đến tiêu cực cơng tác thẩm định 2.5 Số liệu tín dụng cho vay trung dài hạn: Năm Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay trung – dài hạn 2004 120 tỉ đồng 12 tỉ đồng 2005 160 tỉ đồng 20 tỉ đồng 2006 190 tỉ đồng 28 tỉ đồng 2007 210 tỉ đồng 32 tỉ đồng 2008 200 tỉ đồng 30 tỉ đồng  2004: thời điểm QTDTW có bước cải tiến đáng kể cơng tác cho vay trung dài hạn GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 12 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày  2005: thời điểm QTDTW chủ động tiếp cận với Doanh nghiệp mới, tạo điều kiện vay vốn cho Doanh nghiệp  2006: thời điểm QTDTW phân loại đối tượng khách hàn g doanh nghiệp, đánh giá tiềm phát triển Doanh nghiệp, phát triển dư nợ cho vay trung dài hạn  2007: giai đoạn kinh tế có nhữ ng phát triển mạnh m ẽ, vay trung dài hạn dần phát huy hiệu doanh nghiệp, QTDTW đẩy mạnh cho vay tr ung dài hạn  2008: kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng, Việc thẩm định cho vay trung dài hạn siết chặt, giảm cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm đối phó với tình trạng thay đổi liên tục tiền t ệ Số liệu hồ sơ trung dài hạn thẩm định: Năm Số hồ sơ vay trung dài hạn Số hồ sơ thẩm định Số hồ sơ giải ngân 2004 110 70 45 2005 85 50 30 2006 59 40 20 2007 32 30 28 2008 20 18 17  2004: giai đoạn QTD CN Long An mở rộng việc cho vay, nên có nhiều hồ sơ xin vay Tuy nhiên, có nhiều hồ sơ không đủ điều kiện nên không tiến hành thẩm định  Từ năm 2005 đến năm 2007: số hồ sơ xin vay trung dài hạn giai đoạn chọn lọc kĩ Giảm chi phí t hẩm định 2008: kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng, Việc thẩm định cho vay trung dài hạn siết chặt Tuy nhiên, QTD CN Long An t ạo điều kiện thẩm định giải ngân cho dự án có hiệu GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 13 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày PH ẦN III: C ÁC GIẢI PH ÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRON G Q UYẾT ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI H ẠN CỦA QTDTW CN LO NG AN  Trước hết, QTDTW cần phải đào tạo lại đội ngũ Nhân viên tín dụng  Áp dụng đầy đủ chuẩn mực, quy định công tác thẩm định dự án định cho vay  Cần phân loại ngành Doanh nghiệp theo thời điểm  Loại bỏ đư ợc ảnh hư ởng mang tính chủ quan cơng t ác thẩm đ ịnh định cho vay  Đánh giá loại chi phí, đặc biệt chi phí hội Doanh nghiệp thường bỏ qua hoạch định dự án vay vốn  Tạo điều kiện để Doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận nguồn vốn trung dài hạn  Thường xuy ên cập nhật tình hình kinh doanh địa phương thị trường tiêu thụ Nhân viên t ín dụng cần tìm hiểu thêm công nghệ mới, nguồn vốn trung dài hạn đầu tư cho việc đầu tư dây chuyền sản xuất, tài sản cố định khác (nhà xưởng, máy móc…)  Nhân viên tín dụng cần liên hệ với nàh cung cấp m áy móc, nhà xưởng để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích  Thực việc tái thẩm định kiểm tra chéo tr ong công tác thẩm định dự án  Nên thự c việc quy định lại thời hạn thẩm định cụ thể theo hạn mức vay Việc thẩm định thực sử phát huy tác dụng đư ợc thưc đồng tất giải pháp GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 14 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... phỏng: 9 .Cho vay trung dài hạn doanh nghiệ p 9.1 Mục đích tín dụng trung dài hạn Cho v ay trung hạn khảon cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng, cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay. .. tài: Giải p háp hồn thiện cơng t ác thẩm định cho vay t rung dài h ạn K17_NH ngày PH ẦN I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG VÀ Q UYẾT ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN Mục tiêu, đối tượng thẩm định. .. số liệu kinh doanh để đáp ứng điều kiện cho vay Điều dẫn đến tiêu cực công tác thẩm định 2.5 Số liệu tín dụng cho vay trung dài hạn: Năm Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay trung – dài hạn 2004 120 tỉ