Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hà tây

TIỂU LUẬN: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên với việc đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng lĩnh vực tín dụng lĩnh vực có rủi ro lớn Hậu rủi ro tín dụng ngân hàng thường nặng nề: làm tăng chi phí ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm với thất thoát vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị ngân hàng Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiệt hại tối đa rủi ro xảy Khi ngân hàng kinh doanh với mức tổn thất thấp mức tỷ lệ tổn thất dự kiến thành công lĩnh vực quản lý rủi ro Do ngân hàng phải nhiều biện pháp tác động đến hoạt động tín dụng để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng nhằm góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an tồn, hiệu tăng trưởng Nhận thức tầm quan trọng việc quản lý rủi ro tín dụng, thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, em chọn đề tài :"Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây" cho khố luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài làm sáng tỏ vấn đề sau: - Làm rõ góp phần hồn thiện lý luận quản lý rủi ro tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro phương pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây - Đưa số biện pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài là: nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng biện pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tế nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, thực trạng quản lý rủi ro tín dụng thời gian qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, từ đưa giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài : Đề tài làm rõ vấn đề lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây nói riêng Trên sở phân tích tình hình hoạt động tín dụng Vietinbank chi nhánh Hà Tây, dấu hiệu nhận biết sớm khoản nợ có vấn đề từ đưa số kiến nghị giải pháp có hiệu khả thi Kết cấu khoá luận: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, khố luận tốt nghiệp có kết cấu làm 03 chương: Chương : Những vấn đề quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tuỳ theo góc độ nghiên cứu khác mà xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ tiếng la tinh credo(tin tưởng, tín nhiệm) Theo chức ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay ( ngân hàng…) bên vay (tổ chức, cá nhân ) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn Trong kinh tế thị trường, có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, dựa vào tiêu thức khác ta có hình thức tín dụng khác 1.1.2.Phân loại tín dụng ngân hàng: Trong kinh tế thị trường, có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, dựa vào tiêu thức khác ta có hình thức tín dụng khác 1.1.2.1 Theo thời gian tín dụng tín dụng chia làm ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, thường cho vay nhằm mục đích bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, cá nhân cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Loại tín dụng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sử dụng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm, loại tín dụng dùng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn, tín dụng dài hạn có giá trị lớn có thời gian thu hồi vốn lâu 1.1.2.2.Theo mục đích cho vay Tín dụng phân biệt dựa vào mục đích sử dụng vốn vay thường chia làm loại sau: -Cho vay mua sắm bất động sản -Cho vay phục vụ cho lĩnh vực công nghiệp thương mại -Cho vay nông nghiệp -Cho vay định chế tài -Cho vay cá nhân -Cho thuê 1.1.2.3.Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Theo hình thức tín dụng phân chia dựa vào tiêu thức khả bảo đảm hoàn trả gốc lãi khoản vay bao gồm hai loại: -Cho vay không bảo đảm loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng -Cho vay có bảo đảm loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba Đó tín dụng có bảo đảm tài sản, tín dụng bảo đảm tín chấp tín dụng có bảo lãnh bên thứ ba 1.1.2.4.Theo phương pháp hồn trả -Cho vay có thời hạn loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Bao gồm loại sau: +Cho vay phi trả góp +Cho vay trả góp +Cho vay theo hình thức thấu chi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.2.5.Theo xuất xứ tín dụng Dựa vào cho vay chia làm hai loại: - Cho vay trực tiếp Khách hàng nhận vốn vay Ngân hàng -Cho vay gián tiếp Cấp tín dụng(1) Khách hàng nhận vốn vay Ngân hàng Thanh toán nợ(2) Người tốn nợ Việc phân loại tín dụng theo tiêu chí nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tín dụng ngân hàng, giúp ngân hàng xác định cấu tín dụng phù hợp với tính chất nguồn vốn ngân hàng bảo đảm hệ số an toàn cho hoạt động ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1.Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp, việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hịa vốn tồn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Ngồi tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Thơng qua hoạt động tín dụng giúp doanh nghiệp sử dụng nguồn lao động nguyên liệu hợp lý thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, giải vấn đề xã hội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.3.2.Thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay doanh nghiệp, quan Nhà nước cá nhân, sở cho vay đơn vị kinh tế, người có nhu cầu vốn từ thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.3.Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trong điều kiện nước ta, Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn, mà phát triển ngành tạo sở lôi ngành kinh tế khác phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí… 1.1.3.4.Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng tín dụng vận động sở hoàn trả có lợi tức Nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn sử dụng có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp phải tơn trọng hợp đồng tín dụng, tức phải hồn trả nợ gốc lãi hạn, tơn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng, tác động địi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện nâng cao doanh lợi cho doanh nghiệp 1.1.3.5.Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với kinh tế giới, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng xuất hàng hoá, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hoá đại hoá kinh tế 1.1.4.Bảo đảm tín dụng: 1.1.4.1.Khái niệm bảo đảm tín dụng: Bảo đảm tín dụng bảo đảm cho ngân hàng có nguồn vốn khác để hồn trả bảo chi khơng thu hồi nợ 1.1.4.2.Vai trị việc bảo đảm tín dụng: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -Bảo đảm tín dụng hình thức đảm bảo trường hợp khách hàng khơng trả nợ tình bất ngờ khác -Bảo đảm tín dụng để đảm bảo trường hợp khách hàng chệch khỏi phương hướng vạch kế hoạch sản xuất kinh doanh, ngăn ngừa gian lận -Các ngân hàng coi bảo đảm tín dụng nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu thứ khơng tốn -Trong hoạt động kinh doanh có muôn ngàn lý dẫn đến nguồn thu nợ thứ khơng thực được, khơng có nguồn bổ sung tất yếu ngân hàng bị tổn thất.Vì để bảo vệ lợi ích mình, ngân hàng yêu cầu người vay phải có bảo đảm cần thiết, ngoại trừ khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun… 1.1.4.3.Những thuộc tính bảo đảm tín dụng: -Giá trị vật bảo đảm hoàn toàn xác định ổn định thời gian dài nhằm tránh giá -Vật bảo đảm tín dụng phải có tính chuyển nhượng -Có sẵn thị trường tiêu thụ -Có giấy tờ, chứng từ chứng minh nguồn gốc sở hữu hợp pháp 1.1.4.4.Các hình thức bảo đảm tín dụng: Bảo đảm tín dụng có hình thức sau: -Thế chấp: việc bên vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận sở hữu sử dụng tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết Đảm bảo chấp cho phép bên vay sử dụng tài sản đảm bảo phục vụ cho hoạt động kinh doanh Các tài sản chấp bao gồm máy móc, trang thiết bị, nhà cửa đất đai… thường cồng kềnh việc bán, chuyển nhượng không đơn giản -Cầm cố: việc bên vay phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Cầm cố thích hợp với tài sản ngân hàng kiểm sốt bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ khơng ảnh hưởng đến q trình hoạt động bên vay, chứng khoán, hợp đồng tiền gửi, sổ tiết kiệm… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1.Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khả khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực không nghĩa vụ ngân hàng gây tổn thất cho ngân hàng Rủi ro tín dụng xuất mối quan hệ mà ngân hàng chủ nợ, khách hàng nợ lại không thực không đủ khả thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Nó diễn q trình cho vay, chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao tốn ngân hàng Đây gọi rủi ro khả chi trả rủi ro sai hẹn, loại rủi ro liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng phân chia thành loại sau : Rủi ro tín dụng Rủi ro giao dịch Rủi ro lựa chọn Rủi ro bảo đảm Rủi ro danh mục Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro nội Rủi ro tác nghiệp Rủi ro tập trung - Rủi ro giao dịch : hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh hạn chế trình giao dịch xét duyệt cho vay, đánh giá khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng Rủi ro giao dịch có 03 phận rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm rủi ro nghiệp vụ + Rủi ro lựa chọn : rủi ro có liên quan đến q trình đánh giá phân tích tín dụng, ngân hàng lựa chọn phương án vay vốn có hiệu để định cho vay + Rủi ro bảo đảm : phát sinh từ tiêu chuẩn bảo đảm điều khoản hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo, chủ thể bảo đảm, cách thức đảm bảo mức cho vay giá trị tài sản đảm bảo + Rủi ro nghiệp vụ : rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay hoạt động cho vay, bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro kỹ thuật xử lý khoản cho vay có vấn đề - Rủi ro danh mục : hình thức rủi ro tín dụng mà ngun nhân phát sinh hạn chế quản lý danh mục cho vay ngân hàng, phân chia thành 02 loại : rủi ro nội rủi ro tập trung + Rủi ro nội : xuất phát từ yếu tố, đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên chủ thể vay ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động đặc điểm sử dụng vốn khách hàng vay vốn + Rủi ro tập trung : trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay nhiều số khách hàng, cho vay nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành, lĩnh vực kinh tế; vùng địa lý định; loại hình cho vay có rủi ro cao - Rủi ro tác nghiệp : nguy tổn thất trực tiếp gián tiếp cán ngân hàng, trình xử lý hệ thống nội không đầy đủ không hoạt động kiện bên tác động vào hoạt động ngân hàng 2.1.1.3.Nguyên nhân rủi ro tín dụng Theo nghiên cứu ngân hàng Standard Chartered, nguyên nhân chủ yếu khoản nợ có vấn đề xuất phát từ khách hàng, ngân hàng hồn cảnh khách quan Trong ngun nhân từ phía khách hàng chiếm tỷ lệ cao khoảng 56%, nguyên nhân từ phía ngân hàng chiếm khoảng 27%, số cịn lại từ ngun nhân hồn cảnh khách quan LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng 3.2.10 Giải pháp xử lý tín dụng 68 3.2.11 Giải pháp chiến lược 70 3.3 KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng cấp 72 3.3.4 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước khác có liên quan 72 Tóm tắt chương III: 73 KẾT LUẬN 74 PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viettinbank Ngân hàng TMCP công thương TNHH Trách nhiệm hữu hạn PGD Phòng giao dịch BĐS Bất động sản TSCĐ Tài sản cố định CHXHCNVN Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước BHYT Bảo hiểm y tế BHXH Bảo hiểm xã hội NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán tín dụng BĐTV Bảo đảm tiền vay NHCV Ngân hàng cho vay WB Ngân hàng giới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng biểu đồ Trang Bảng 1:Tình hình huy động vốn chi nhánh NH qua năm 37 Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh VND ngoại tệ 38 giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 2: Tình hình cho vay chi nhánh năm 2007-2009 39 Biểu đồ 2: cấu cho vay NH năm 2009 40 Biểu đồ : tình hình thu dịch vụ Vietinbank Hà Tây giai đoạn 2007 42 -2009 Bảng 3: Lợi nhuận chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 43 Bảng : Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 2007-2009 48 Bảng : Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 50 Bảng 6:Tình hình phân loại nợ 2007-2009 50 Bảng 7: Tỷ lệ an toàn vốn năm 2007- 2009 52 Bảng : Tỷ lệ nợ hạn 2007-2009 53 Bảng 9: tỷ lệ nợ xấu năm 2007-2009 53 Bảng 10: Hệ số rủi ro tín dụng chi nhánh 54 Bảng 11: Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh từ năm 2007- 2009 54 Bảng 12: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng PHỤ LỤC I: QUY TRÌNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG: -Chính sách tín dụng -Lập kế hoạch: chiến lược, kinh doanh, hoạt động -Tiêu chí chấp nhận rủi ro -Xác định thị trường thị trường mục tiêu Khởi xướng Nguồn gốc -Tự tìm kiếm/phát -Khách hàng tự tìm đến -Người khác giới thiệu Đánh giá -Mục đích -Hoạt động kinh doanh -Ban lãnh đạo -Số liệu tài Đánh giá Đánh giá -Kỳ hạn -Thanh toán -Thế chấp -Các điều kiện -Cán đề xuất -Cán cấp cao Lập hồ sơ giải ngân Lập hồ sơ -Soạn thảo pháp chế -Kiểm tra chấp -Xem xét lại hồ sơ Quản lý danh mục Hành -Các số -Các ràng buộc -Tài sản chấp -Các khoản tốn -Xem xét lại tín dụng Giải ngân -Giải ngân -Hồ sơ cần thiết Trả theo lịch trả nợ Sự kiện thấy trước Xử lý -Nhận biết sớm -Chiến lược -Quản lý kế hoạch Thanh toán -Gốc -Lãi Mất mát -Gốc -Lãi PHỤ LỤC II: SƠ ĐỒ QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng Phòng ngừa Thu thập thơng tin Phân tích tình hình, thơng tin Phát Giải pháp xử lý kế hoạch hành động Xử lý dựa thương lượng Thanh lý Thu tài sản bảo đảm Đưa án kinh tế Xử lý từ nguồn dự phịng rủi ro Trình Chính Phủ cấp nguồn xử lý QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng THU THẬP THÔNG TIN CHẤM ĐIỂM VỀ THÔNG TIN CHẤM ĐIỂM VỀ TIÊU CHÍ QUAN HỆ VỚI NH TỔNG HỢP ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG ĐÁNH GIÁ RRTDTHEO KẾT QUẢ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG TRÌNH PHÊ DUYỆT KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP KHÁCH HÀNG RÀ SỐT KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNGVÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG HOÀN THIỆN HỒ SƠ KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG PHÊ DUYỆT KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG CẬP NHẬT DỮ LIỆU, LƯU TRỮ HỒ SƠ BẢNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HẠNG DOANH NGHIỆP TẠI NHCT Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng AA+: Loại tối ưu - Tình hình tài lành mạnh Điểm tín dụng tốt - Năng lực cao quản trị dành cho - Hoạt động đạt hiệu cao, ổn định khách hàng có chất - Triển vọng phát triển lâu dài lượng tín dụng tốt - Khả cạnh tranh vững vàng Thấp trước tác động môi trường kinh doanh độc quyền Nhà nước AA: Loại ưu AA-: Loại tốt - Đạo đức tín dụng cao - Tình hình tài lành mạnh Thấp - Khả sinh lời tốt dài hạn cao - Hoạt động hiệu ổn định khách hàng loại - Quản trị tốt AA+ - Triển vọng phát triển lâu dài - Đạo đức tín dụng tốt - Tình hình tài ổn định có Thấp hạn chế định - Hoạt động hiệu không ổn định khách hàng loại AA BB+: Loại - Quản trị tốt - Triển vọng phát triển tốt - Đạo đức tín dụng tốt - Hoạt động hiệu có triển vọng Trung bình ngắn hạn - Tình hình tài ổn định ngắn hạn có số hạn chế tài lực quản lý bị tác động mạnh điều kiện kinh tế, tài mơi trường kinh doanh BB: Loại trung - Tiềm lực tài trung bình, có Trung bình, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng nguy tiềm ẩn bình - khả trả nợ Hoạt động kinh doanh tốt gốc lãi dễ bị tổn thất tương lai biến động lớn kinh doanh đảm bảo sức ép cạnh tranh sức ép từ khách hàng kinh tế nói chung BB-:Loại trung - Khả tự chủ tài thấp, dịng Cao, tiền biên động theo chiều hướng xấu bình - loại BB+ khả tự chủ tài Hiệu hoạt động kinh doanh thấp khơng cao, chịu nhiều sức ép cạnh Ngân hàng tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tác động chưa có nguy lớn từ biến động kinh tế nhỏ vốn lâu dài khó khăn tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng không cải thiện CC+: Loại - Hiệu hoạt động thấp, kết Cao, kinh doanh nhiều biến động trung bình - mức cao Năng lực tài yếu, bị thua lỗ chấp nhận; xác hay số năm tài suất vi phạm gần vật lộn để hợp đồng tín - trì khả sinh lời dụng cao, Năng lực quản lý khơng có biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng vốn ngắn hạn CC: Loại xa - Hiệu hoạt động thấp trung bình - Năng lực tài yếu kém, có nợ - Rất cao, khả trả nợ hạn( 90 ngày) ngân hàng kém, Năng lực quản lý khơng có biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn CC-: Loại yếu - Hiệu hoạt động thấp, bị thua Rất cao, ngân lỗ, khơng có triển vọng phục hồi - - hàng phải Năng lực tài yếu kém, có nợ nhiều thời hạn gian công Năng lực quản lý sức để thu hồi vốn cho vay C: Loại yếu - Các khách hàng bị thua lỗ kéo Đặc biệt cao, dài, tài yếu kém, có nợ khó ngân hàng hầu địi, lực quản lý thu hồi vốn cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng Kết chấm điểm tín dụng xếp hạng DN NHCV ứng dụng việc định cấp tín dụngvà giám sát sau cấp tín dụng hương dẫn bảng sau: Loại AA+ Cấp tín dụng Giám sát sau cấp tín dụng Ưu tiên đáp ứng tối đa nhu cầu tín Kiểm tra khách hàng định kỳ dụng với mức ưu đãi lãi suất, phí, nhằm cập nhật thơng tin tăng thời hạn biện pháp BĐTV(có thể cường mối quan hệ với khách cho vay khơng có bảo đảm tài hàng sản) AA Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng với Kiểm tra khách hàng định kỳ mức ưu đãi lãi suất, phí, thời hạn nhằm cập nhật thơng tin tăng biện pháp BĐTV(có thể cho vay khơng cường mối quan hệ với khách có bảo đảm tài sản) AA- hàng Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc Kiểm tra khách hàng định kỳ biệt khoản tín dụng từ trung hạn nhằm cập nhật thông tin trở xuống Không yêu cầu cao biện pháp BĐTV(có thể cho vay khơng có bảo đảm tài sản) BB+ Có thể mở rộng tín dụng, khơng Kiểm tra khách hàng định kỳ hạn chế áp dụng điều kiện ưu đãi nhằm cập nhật thông tin LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng Đánh giá kỹ chu kỳ kinh tế tính hiệu cho vay dài hạn BB Hạn chế mở rộng tín dụng,chỉ tập trung Chú trọng kiểm tra việc sử dụng vào khoản tín dụng ngắn hạn với vốn vay, tình hình tài sản bảo biện pháp BĐTV hiệu đảm Việc cấp tín dụng hay khoản cấp tím dụng dài hạn thực với đánh giá kỹ chu kỳ kinh tế tính hiệu quả, khả trả nợ phương án, dự án vay vốn BB- Hạn chế tín dụng tập trung thu hồi Tăng cường kiểm tra khách hàng vốn cho vay để thu nợ giám sát hoạt động Các khoản cấp tín dụng thực trường hợp đặc biệt với việc đánh giá kỹ khả phục hồi khách hàng phương án BĐTV CC+ Hạn chế tối đa mở rộng tín dụng, Tăng cường kiểm tra khách hàng thực gia hạn nợ có phương án Tìm cách bổ sung TSBĐ khắc phục khả thi CC Khơng mở rộng tín dụng Tìm Tăng cường kiểm tra khách hàng biện pháp để thu hồi nợ CC- Khơng mở rộng tín dụng Tìm Xem xét phương án phải đưa biện pháp để thu hồi nợ, kể xử lý kinh tế sớm TSBĐ C Khơng mở rộng tín dụng Tìm Xem xét phương án phải đưa biện pháp để thu hồi nợ, kể xử lý kinh tế sớm TSBĐ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NHCT Loại Mức độ rủi ro Aa+ Thấp Aa Thấp Aa- Thấp Bb+ Thấp Bb Trung bình Bb- Trung bình Cc+ Trung bình Cc Cao Cc- Cao C Cao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: Loại Cấp tín dụng Aa+ Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng tuỳ thuộc vào phương án bảo đảm cho khoản tín dụng Aa Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng tuỳ thuộc vào phương án bảo đảm cho khoản tín dụng Aa- Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng tuỳ thuộc vào phương án bảo đảm cho khoản tín dụng Bb+ Cấp tín dụng với hạn mức tuỳ thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay Bb Có thể cấp tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu phương án vay vốn bảo đảm tiền vay Bb- Khơng khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ Cc+ Từ chối cấp tín dụng ngừng cấp tín dụng Cc Từ chối cấp tín dụng ngừng cấp tín dụng Cc- Từ chối cấp tín dụng ngừng cấp tín dụng C Từ chối cấp tín dụng ngừng cấp tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khoá luận tốt nghiệp HVNH- Khoa ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Giáo trình tín dụng ngân hàng – Nhà XB thống kê 2- Giáo trình tín dụng dịch vụ ngân hàng – Tác giả Nguyễn Minh Kiều- Nhà xuất thống kê 3- Lý thuyết tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic S.Miskin 4- Tạp chí ngân hàng 5- Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCPCT – chi nhánh Hà Tây năm 2007, 2008, 2009 6- Sổ tay tín dụng ngân hàng công thương Việt Nam / Năm 2004 7- Giáo trình Quản tri rủi ro kinh doanh ngân hàng -PGS.TS Nguyễn Văn Tiến - Nhà XB thống kê 8- Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng- Học viện ngân hàng- Nhà XB Thống kê DANH MỤC CÁC WEBSITE THAM KHẢO 1- Sbv.gov.vn/ Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2- Viettinbank.com.vn/ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam 3- Vnbaorg.info/ Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 4- Google.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... đề quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi. .. việc quản lý rủi ro tín dụng, thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, em chọn đề tài : "Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Ngân. .. khách hàng Ngân hàng Công thương – chi nhánh Hà Tây chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công Thương Hà Tây (NHCT- HT) có trụ sở thị xã Hà Đơng – tỉnh Hà Tây quận Hà Đông – Hà Nội thành