TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM
1.2.1.Mở rộng tín dụng của NHTM
Hoạt động tín dụng là chức năng chính của các ngân hàng thương mại (NHTM), mang lại lợi nhuận lớn và quyết định sự tồn tại cũng như phát triển của các ngân hàng này Hiệu quả hoạt động tín dụng không chỉ khẳng định vị thế của NHTM trong hệ thống ngân hàng quốc gia mà còn trong hệ thống ngân hàng quốc tế Do đó, mở rộng tín dụng luôn là vấn đề được các NHTM đặc biệt quan tâm, nhất là trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay.
Theo quan điểm truyền thống, mở rộng hoạt động tín dụng được hiểu là sự gia tăng về quy mô, bao gồm doanh số, dư nợ, tỷ trọng và thị phần tín dụng Điều này được thực hiện thông qua việc đa dạng hóa các hình thức tín dụng.
Sự phát triển của nền kinh tế thị trường đã làm tăng cường cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), buộc mỗi NHTM phải đa dạng hóa hình thức tín dụng để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng và áp dụng các chính sách lãi suất hấp dẫn cũng là những yếu tố quan trọng mà NHTM cần chú trọng để mở rộng tín dụng.
Các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng tín dụng đó là tốc độ tăng trưởng tín dụng và thu nhập từ hoạt động tín dụng.
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng: Là chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về qui mô tín dụng.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mức độ sinh lời từ các hoạt động tín dụng Sự gia tăng chỉ tiêu này cho thấy hoạt động tín dụng đang được mở rộng, trong khi sự giảm sút có thể chỉ ra tình trạng ngược lại Các nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng bao gồm thu nhập từ lãi vay, thu từ dịch vụ bảo lãnh và các khoản thu nhập khác liên quan đến tín dụng.
1.2.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng là nguồn sinh lời chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế thị trường, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, chất lượng tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người vay, phù hợp với các điều kiện phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển của các NHTM Chất lượng tín dụng được đánh giá từ ba góc độ: khách hàng, ngân hàng và xã hội.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng được đánh giá qua việc đáp ứng yêu cầu về khoản vay cụ thể, bao gồm lãi suất hợp lý, thời gian vay phù hợp, quy trình đơn giản và nhanh gọn, cũng như phương thức giải ngân và thu nợ linh hoạt.
Người gửi tiền thường tìm kiếm mức lãi suất hấp dẫn và thủ tục gửi tiền đơn giản, dễ hiểu Họ cũng đánh giá cao sự nhanh chóng trong thao tác gửi tiền, bên cạnh đó, tính an toàn và tính thanh khoản của khoản tiền gửi cũng là những yếu tố quan trọng mà họ quan tâm.
Người đi vay tiền thường rất chú trọng đến chính sách lãi suất, vì mức lãi suất hợp lý sẽ giúp họ duy trì lợi nhuận trong kinh doanh Bên cạnh đó, kỳ hạn trả nợ cũng là yếu tố quan trọng, bởi nếu kỳ hạn này không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua nguồn vốn dồi dào và vững chắc, cùng với khả năng cung cấp tín dụng phù hợp với năng lực tài chính và quản lý Ngân hàng cần đảm bảo danh mục đầu tư an toàn, hiệu quả, và lượng tín dụng cung cấp phải tương xứng với thực lực của ngân hàng, đồng thời tuân thủ nguyên tắc an toàn và hiệu quả để mang lại lợi nhuận.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn kịp thời cho mở rộng sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế Nó cũng giúp giải quyết các vấn đề kinh tế vĩ mô và xã hội như tạo việc làm, xoá đói giảm nghèo, và khai thác tiềm năng kinh tế Hơn nữa, chất lượng tín dụng cần hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp và tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính
Để đánh giá chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại, cần xem xét các chỉ tiêu định tính như việc tuân thủ các nguyên tắc cho vay, thực hiện chính sách xã hội của Nhà nước, uy tín ngân hàng với khách hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng và sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng trong công tác cho vay.
1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng
Có rất nhiều chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng, trong đó có các chỉ tiêu cơ bản sau:
Tỷ trọng doanh số cho vay i Doanh số cho vay i Tổng doanh số cho vay
Doanh số cho vay được phân loại theo các thành phần kinh tế, loại tiền tệ và kỳ hạn, cho thấy tỷ trọng của từng loại cho vay trong tổng doanh số Thông qua chỉ tiêu này, chúng ta có thể đánh giá xem cơ cấu cho vay có phù hợp hay không.
* Tỷ lệ tài sản đảm bảo
Tỷ lệ tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo cho dư nợ vay
Tổng dư nợ tín dụng
Tài sản đảm bảo bao gồm tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng, tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản của bên bảo lãnh Khi thẩm định tài sản đảm bảo, cán bộ ngân hàng có quyền lựa chọn những tài sản đủ điều kiện, yêu cầu tài sản phải thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng và quyền quản lý của khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh Ngoài ra, tài sản phải được phép giao dịch theo quy định của pháp luật, tức là không bị cấm mua, bán, tặng cho, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp hoặc thực hiện các giao dịch khác Đối với những tài sản mà pháp luật yêu cầu phải mua bảo hiểm, khách hàng vay cần phải mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay vốn.
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo cho dư nợ vay trên tổng dư nợ vay, với tỷ lệ cao cho thấy tính bền vững trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Tài sản đảm bảo đóng vai trò là nguồn thanh toán cuối cùng khi khách hàng không còn khả năng trả nợ, do đó, tỷ lệ cao giúp ngân hàng thu hồi vốn hiệu quả hơn Các ngân hàng cần chú trọng đến việc thẩm định giá trị, tính pháp lý và tính thanh khoản của tài sản đảm bảo để đảm bảo khả năng phát mại khi rủi ro xảy ra.
* Tỷ lệ dư nợ cho vay đối với một khách hàng:
Tỷ lệ cho vay của ngân hàng đối với một khách hàng
Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng
Vốn tự có của ngân hàng
Theo quy định của luật tổ chức tín dụng, tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng không vượt quá 15% Chỉ tiêu này được thiết lập nhằm đánh giá mức độ phân tán rủi ro, giúp ngân hàng tránh tình trạng cho vay tập trung vào một số khách hàng nhất định, từ đó giảm thiểu thiệt hại lớn khi rủi ro xảy ra.
* Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH
Giới thiệu sơ lược về chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh
2.1.1.Sự hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo Nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng 04 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ Sau hơn 55 năm hoạt động, BIDV đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và thay đổi tên gọi khác nhau.
- Ngân hàng kiến thiết Việt Nam từ ngày 26 tháng 04 năm 1957
- Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập từ ngày 14/11/1990, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt với mô hình Tổng công ty nhà nước BIDV hiện có hơn 112 chi nhánh, gần 600 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm trên toàn quốc Ngân hàng tập trung vào việc phục vụ đầu tư phát triển các dự án kinh tế quan trọng của đất nước, đồng thời cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng cho các thành phần kinh tế BIDV cũng duy trì mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp và Tổng công ty, mở rộng quan hệ đại lý với hơn 400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với 50 ngân hàng quốc tế.
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh, thuộc BIDV, được thành lập vào ngày 01/09/1991 với 72 cán bộ, trong đó chỉ 18% có trình độ đại học Ban đầu, ngân hàng tập trung vào việc cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ bản và cho vay dự án dài hạn theo kế hoạch Nhà nước Tuy nhiên, từ năm 1995, sau khi chuyển chức năng này về Sở Tài Chính, ngân hàng đã bắt đầu thích ứng với cơ chế thị trường, mở rộng hoạt động huy động vốn và cho vay cho mọi thành phần kinh tế, đồng thời phát triển mạng lưới dịch vụ thanh toán.
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh đã khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế địa phương và góp phần phát triển kinh tế quốc gia Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phạm vi hoạt động của chi nhánh ngày càng được mở rộng, đồng thời tuân thủ chính sách của Đảng và Nhà nước, đảm bảo sự phát triển bền vững của chi nhánh và sự phát triển toàn diện của cán bộ công nhân viên.
Trong những năm qua, chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên và sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo.
Hà Tĩnh đã vinh dự nhận Huân chương lao động hạng III cùng nhiều bằng khen và giấy khen từ các cấp Hiện tại, tổng số cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã tăng lên 125 người, trong đó nam giới chiếm 59 người Đáng chú ý, có 95 người có trình độ đại học và trên đại học, 45% cán bộ có trình độ C tiếng Anh, và 02 đồng chí có trình độ chính trị cao cấp Đối với độ tuổi, 47% cán bộ dưới 35 tuổi, 27% từ 36-40 tuổi.
Trong vòng chưa đầy 3 năm, đội ngũ lãnh đạo gồm 40 người đã thể hiện trình độ kinh nghiệm và năng lực quản trị xuất sắc Kết quả kinh doanh hàng năm luôn đạt và vượt các chỉ tiêu kế hoạch, với sự tăng trưởng ổn định Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức cho phép, chứng tỏ hiệu quả trong công tác quản lý tài chính.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh
Ban giám đốc ngân hàng bao gồm một giám đốc và hai phó giám đốc, có nhiệm vụ lãnh đạo và điều hành toàn bộ hoạt động của ngân hàng Dưới sự quản lý của ban giám đốc, ngân hàng có tám phòng chức năng và ba phòng giao dịch, mỗi phòng chức năng đảm nhiệm những nhiệm vụ cụ thể để hỗ trợ cho hoạt động chung của ngân hàng.
Khối quan hệ khách hàng bao gồm Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp và Phòng quan hệ khách hàng cá nhân Khối quản lý rủi ro có Phòng quản lý rủi ro Khối tác nghiệp gồm các phòng như Phòng quản trị tín dụng, Quản lý và dịch vụ Kho quỹ, cùng với Giao dịch khách hàng Khối quản lý nội bộ được cấu thành từ Phòng Tài chính kế toán, Tổ chức hành chính và Phòng Kế hoạch tổng hợp Ba phòng chức năng là Phòng Giao dịch Kỳ Anh, Phòng Giao dịch Hồng Lĩnh và Phòng giao dịch Thành phố hoạt động như chi nhánh phụ thuộc, thực hiện đầy đủ các chức năng của ngân hàng như huy động vốn, cho vay, thanh toán và bảo lãnh.
Tất cả các phòng ban đều được ban giám đốc quản lý trực tiếp, giúp thông tin về hoạt động phòng nghiệp vụ được phản ánh kịp thời và chính xác Điều này ngăn chặn thông tin sai lệch và chậm trễ, từ đó hỗ trợ ban giám đốc đưa ra quyết định kinh doanh đúng đắn và kịp thời Môi trường làm việc trở nên thuận lợi hơn, việc phân cấp rõ ràng, và góp phần nâng cao năng suất lao động.
Thực trạng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh
2.2.1.Hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh
2.2.1.1.Quy định chung trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng ĐT&PT Hà
Vào ngày 31/12/2001, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định về chế độ cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng Tiếp theo, vào ngày 03/02/2005, NHNN đã ban hành Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN nhằm sửa đổi và bổ sung một số điều trong quy chế cho vay đã được quy định trong Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
Vào ngày 16/07/2004, BIDV đã ban hành quyết định số 203/QĐ-HĐQT quy định về quy chế cho vay đối với khách hàng Tiếp theo, vào ngày 27/12/2005, BIDV đã ban hành quyết định số 285/QĐ-HĐQT nhằm sửa đổi và bổ sung quy chế cho vay đã được ban hành theo quyết định số 203/QĐ-HĐQT.
Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong HĐTD.
- Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong HĐTD
Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng trong thời hạn cam kết.
Dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh cần phải khả thi, hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, đồng thời cũng phải đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống.
- Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng qui định của chính phủ, hướng dẫn của NHNN Việt Nam và của ngân hàng.
Ngân hàng đánh giá quyết định cho vay dựa trên các loại hình ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.
Thời hạn cho vay giữa ngân hàng và khách hàng được xác định dựa trên sự thỏa thuận, căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng Đối với pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam Đối với cá nhân là người nước ngoài, thời hạn cho vay cũng không quá thời gian được phép sinh sống và hoạt động tại Việt Nam.
Tổng Giám đốc xác định thời hạn cho vay dài hạn tối đa cho khách hàng và phân cấp giới hạn này cho các chi nhánh, đảm bảo tuân thủ các quy định an toàn do Hội đồng Quản trị đề ra.
HĐQT quy định cơ chế lãi suất cho vay và các chỉ tiêu tài chính của ngân hàng Tổng giám đốc có trách nhiệm quyết định, hướng dẫn và điều hành lãi suất cho vay toàn hệ thống, đảm bảo phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam và HĐQT.
Lãi suất cho vay được xác định qua thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, có thể là lãi suất cố định trong suốt thời gian vay hoặc lãi suất điều chỉnh theo định kỳ Lãi suất điều chỉnh này có thể dựa trên thông báo lãi suất từ thị trường quốc tế hoặc thông báo lãi suất của ngân hàng.
Ngân hàng quy định mức lãi suất quá hạn tối đa lên đến 150% so với lãi suất cho vay trong hạn đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký hoặc điều chỉnh (nếu có) Tổng Giám đốc sẽ hướng dẫn cụ thể về việc áp dụng lãi suất quá hạn này.
Nếu khách hàng không thể thanh toán lãi suất đến hạn, ngay cả khi đã được gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn lãi, ngân hàng có quyền áp dụng hình thức phạt chậm thanh toán lãi quá hạn theo chỉ đạo của Tổng Giám đốc.
Mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ, khả năng bảo đảm tiền vay của khách hàng, cùng với khả năng nguồn vốn của ngân hàng Tuy nhiên, mức cho vay tối đa không được vượt quá giới hạn quy định, trừ khi có sự cho phép của Thủ tướng Chính phủ.
- HĐQT quyết định các giới hạn an toàn về tín dụng và thẩm quyền quyết định tín dụng của Tổng Giấm đốc.
Tổng Giám đốc quyết định, phân cấp, uỷ quyền cụ thể về cho vay đối với các chức danh trong BIDV.
2.2.1.2 Quy trình tín dụng tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh Để đảm bảo hoạt động cấp tín dụng diễn ra thống nhất, khoa học, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời xác định trách nhiệm của từng khâu, từng bước trong quy trình cấp tín dụng và không ngừng nâng câo chất lượng tín dụng, BIDV đã ban hành quyết định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/07/2009 về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/07/2009 về cấp tín dụng bán lẻ Theo đó quy trình tín dụng tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh được tóm tắt qua các bước sau:
* Bước 1: Tiếp thị và nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng
Cán bộ QHKH đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng bằng cách sử dụng các nguồn thông tin, mối quan hệ và phương thức khác Họ tiếp cận khách hàng để giới thiệu các sản phẩm tín dụng và cơ chế cho vay của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng từ khách hàng.
- Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng, cán bộ QHKH hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng gồm:
+ Giấy đề nghị tín dụng: Giấy đề nghị vay vốn/ bảo lãnh theo hạn mức hoặc theo món.
+ Hồ sơ pháp lý của khách hàng.
+ Hồ sơ về tình hình tài chính của khách hàng.
+ Hồ sơ về dự án, phương án tín dụng.
+ Hồ sơ đảm bảo tiền vay/ nghĩa vụ bảo lãnh.
*Bước 2: Đánh giá, phân tích khách hàng
Căn cứ hồ sơ tín dụng của khách hàng, cán bộ QHKH thực hiện nghiên cứu, đánh giá, phân tích theo những nội dung sau:
+ Đánh giá chung về khách hàng.
+ Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng.
+ Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp.
+ Phân tích, đánh giá về phương án SXKD; Dự án đầu tư; Khả năng vay trả của khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
+ Đánh giá về tài sản đảm bảo theo quy định về giao dịch bảo đảm hiện hành của BIDV.
Đánh giá toàn diện về rủi ro và các biện pháp phòng ngừa là rất cần thiết trong lĩnh vực tài chính Rủi ro có thể được chia thành hai loại chính: rủi ro khách quan và rủi ro xuất phát từ yếu tố chủ quan của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng đối mặt với nhiều rủi ro riêng, do đó việc áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro từ phía khách hàng và ngân hàng là cực kỳ quan trọng để đảm bảo an toàn tài chính.
* Bước 3: Lập báo cáo đề xuất tín dụng
Cán bộ Quản lý Khách hàng sau khi thực hiện đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng Báo cáo này, cùng với hồ sơ tín dụng, sẽ được trình lên Lãnh đạo Phòng Quản lý Khách hàng hoặc Lãnh đạo Phòng Giao dịch để xem xét.
* Bước 4: Phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng
Đánh giá thực trạng tín dụng và chất lượng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh
Mặc dù được thành lập sau các ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng ĐT&PT đã chứng tỏ sự đoàn kết và nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong thời gian qua.
Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh đã không ngừng đổi mới công nghệ và phương thức quản lý để đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn và dịch vụ của khách hàng Sự tăng trưởng mạnh mẽ của ngân hàng đã khẳng định vị thế trên thị trường, giành được lòng tin từ khách hàng và trở thành một ngân hàng uy tín Số lượng khách hàng giao dịch ngày càng gia tăng qua các năm, nhờ vào việc chi nhánh chú trọng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng, đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ.
Trong những năm gần đây, mặc dù ra đời muộn và nhiều ngân hàng cổ phần mới xuất hiện, nhưng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 15% vào năm 2010 và 26% vào năm 2011 Thành công này đến từ các chính sách tiếp thị hiệu quả, thu hút khách hàng mới và cung cấp sản phẩm huy động vốn đa dạng cùng với các chương trình khuyến mại hấp dẫn Nhờ đó, chi nhánh không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút nhiều khách hàng tiềm năng mới Nguồn vốn huy động này đã giúp chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn cho các công trình lớn và trọng điểm tại tỉnh Hà Tĩnh, đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương và gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
- Hoạt động cho vay có những bước tiến vượt bậc về dự nợ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ Năm 2010 tăng tưởng cho vay đạt 19%, năm
Từ năm 2011, chi nhánh đã đạt tốc độ tăng trưởng cho vay 14%, vượt trội hơn so với huy động vốn, cho thấy sự hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn Doanh số cho vay và thu nợ tăng cao trong những năm gần đây đã dẫn đến thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng liên tục gia tăng, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh Điều này chứng tỏ chi nhánh hoạt động hiệu quả, nâng cao cả quy mô lẫn chất lượng tín dụng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Đồng thời, sự tăng trưởng tín dụng của chi nhánh cũng tuân thủ đúng định hướng của hội sở chính, tập trung vào các dự án BOT giao thông, thủy điện, tín dụng vừa và nhỏ, cũng như tín dụng bán lẻ phục vụ thương mại và dịch vụ.
Chi nhánh luôn duy trì kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, với tỷ lệ nợ xấu năm 2010 là 3.8% (so với kế hoạch 4%) Đến năm 2012, chi nhánh đã nỗ lực thu hồi nợ xấu từ các khách hàng cũ và kiểm soát nợ xấu phát sinh trong năm 2011, giúp tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 1.3%, thấp hơn so với kế hoạch giao 2.4%.
Tỷ lệ dư nợ trên huy động vốn và tỷ lệ tài sản đảm bảo cho dư nợ vay luôn được duy trì trong giới hạn an toàn, giúp chi nhánh chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi lớn từ khách hàng Điều này không chỉ hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay mà còn góp phần bảo toàn vốn vay và nâng cao chất lượng tín dụng.
2009 là 0.87; 2010 là 0.91; năm 2011 là 0.82 Tỷ lệ tài sản đảm bảo năm 2009 là 1.88; năm 2010 là 1.82 đến năm 2011 là 1.83.
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã đa dạng hóa các sản phẩm cho vay nhằm thu hút khách hàng, bao gồm cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà trả góp, vay thấu chi và vay lương Những sản phẩm mới này mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, như thời hạn vay dài, kỳ hạn trả nợ linh hoạt và lãi suất ưu đãi Đặc biệt, mức cho vay có thể lên đến 90-95% giá trị tài sản, giúp khách hàng nâng cao đời sống vật chất.
Thực hiện chủ trương của chính phủ, chi nhánh đã triển khai hiệu quả chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất, với tổng dư nợ tính đến 31/12/2009 đạt 365 tỷ đồng cho vay ngắn hạn và 50 tỷ đồng cho vay trung dài hạn Công tác kiểm tra hồ sơ vay được thực hiện nghiêm ngặt, đảm bảo 100% hồ sơ được kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Các cơ quan như BIDV và Thanh tra NHNN đã đánh giá cao việc triển khai chương trình này tại chi nhánh Chính sách hỗ trợ lãi suất đã giúp doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình giảm chi phí, duy trì sản xuất kinh doanh trong bối cảnh khó khăn, đồng thời kích cầu tiêu dùng và góp phần bảo vệ an sinh xã hội Đến nay, vốn cho vay hỗ trợ lãi suất đã phát huy hiệu quả, thúc đẩy tiến độ các dự án và tạo việc làm cho người lao động, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Nhờ vào các chính sách tiếp thị hiệu quả, chi nhánh ngân hàng đã thu hút được lượng khách hàng giao dịch tăng trưởng qua từng năm, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh và nâng cao nhận diện thương hiệu trong cộng đồng Tính đến cuối năm 2011, chi nhánh đã phục vụ 13.200 khách hàng, trong đó có 714 khách hàng doanh nghiệp, 74 khách hàng có số dư trên 5 tỷ và 115 khách hàng có số dư trên 1 tỷ Nhóm khách hàng doanh nghiệp mang lại lợi ích lớn nhờ vào số dư tiền gửi không kỳ hạn, mặc dù có tính không ổn định Bên cạnh đó, với 12.486 khách hàng cá nhân, chi nhánh đã xây dựng được nền tảng khách hàng ổn định, với số dư huy động từ khách hàng dân cư chiếm hơn 76% tổng nguồn vốn huy động.
Chi nhánh đã triển khai thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và nhận được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước để áp dụng phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493 Đây là ngân hàng thương mại đầu tiên kiểm soát chất lượng tín dụng, tiếp cận với các thông lệ quốc tế.
Công tác kiểm soát tín dụng được thiết lập chặt chẽ thông qua hệ thống văn bản toàn diện và đồng bộ, bao gồm qui trình, nghiệp vụ, cơ chế chính sách và công cụ quản lý Mục tiêu là bổ sung các cấu phần còn thiếu trong quản lý kinh doanh tín dụng, đồng thời phân định rõ quyền và trách nhiệm của từng khâu và cá nhân liên quan.
Trong bối cảnh kinh tế địa phương còn nhiều thách thức và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo sự phát triển bền vững Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đó, chi nhánh cũng cần nhận diện những hạn chế hiện có, từ đó tìm ra nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Mặc dù hoạt động tín dụng của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể từ 2009 đến 2011, nhưng vẫn chiếm thị phần nhỏ so với các ngân hàng thương mại nhà nước và chi nhánh khác trong khu vực, dẫn đến hiệu quả kinh doanh chưa cao Nguyên nhân chủ yếu là do mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn hạn chế so với các ngân hàng lớn như VCB và VBARD Do đó, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao quy mô tín dụng trong thời gian tới.
Cơ cấu tín dụng hiện tại giữa các thành phần kinh tế và giữa cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ chưa hợp lý, chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực như đầu tư xây dựng, sắt thép, thuốc chữa bệnh, thương mại và dịch vụ Sự tập trung này tiềm ẩn rủi ro trong bối cảnh thị trường biến động, do đó, cần thiết phải đa dạng hóa khách hàng và loại hình cho vay để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn nằm trong giới hạn an toàn và đạt kế hoạch đề ra, nhưng vẫn cao hơn so với các ngân hàng thương mại nhà nước trong khu vực Bên cạnh đó, thị phần tín dụng của chi nhánh lại chiếm tỷ lệ thấp, điều này cho thấy chất lượng tín dụng chưa thực sự vững chắc Do đó, chi nhánh cần có các biện pháp hiệu quả hơn để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH
Định hướng của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng
3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2015
Để đạt được tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm trên 14%, cần đẩy mạnh tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đồng thời tăng nhanh tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế.
Để đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, cần huy động mọi nguồn lực đầu tư cho các dự án trọng điểm nhằm phát huy hiệu quả nhanh chóng Đồng thời, việc mở rộng quan hệ hợp tác trong và ngoài nước, hội nhập kinh tế quốc tế là rất quan trọng Phát triển kinh tế cần gắn liền với bảo vệ môi trường, đảm bảo an sinh xã hội và duy trì quốc phòng, an ninh.
Khu Kinh tế Vũng Áng sẽ là trung tâm phát triển công nghiệp, tập trung mọi nguồn lực nhằm tạo ra sức lan tỏa cho các vùng lân cận Đồng thời, ưu tiên khuyến khích và hỗ trợ phát triển các ngành công nghiệp phụ trợ Mục tiêu đặt ra là tăng giá trị sản xuất công nghiệp lên 41,6%.
Tiếp tục phát triển và nâng cấp các đô thị cùng đơn vị hành chính mới, trong đó ưu tiên cho thành phố Hà Tĩnh, thị xã Hồng Lĩnh, các thị trấn và khu đô thị tại Khu kinh tế Vũng Áng và Khu kinh tế cửa khẩu quốc tế Cầu Treo.
- Nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân; giữ vững ổn định chính trị - xã hội trên địa bàn.
Khuyến khích phát triển ngành Tài chính Ngân hàng bằng cách tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng Đồng thời, khuyến khích các Tổ chức tín dụng mở chi nhánh tại địa phương và củng cố hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Mục tiêu là huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân để phục vụ cho vay đầu tư phát triển kinh tế địa bàn.
- Thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa để bảo lãnh và chia sẽ rủi ro cho các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng của BIDV đến năm 2015
Tiếp tục kiểm soát tăng trưởng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước Đồng thời, duy trì danh mục tài sản có sinh lời chất lượng cao và xây dựng cơ cấu tài sản phù hợp với tiêu chuẩn của ngân hàng thương mại hiện đại.
- Gia tăng các biện pháp đảm bảo gắn với việc chủ động kiểm soát và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2, nợ cơ cấu, lãi treo.
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả của mô hình tổ chức, cần áp dụng chính sách tín dụng và quản lý rủi ro một cách hiệu quả Việc sử dụng các công cụ quản lý điều hành sẽ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng, tăng cường năng lực tài chính và đảm bảo mức doanh lợi ngân hàng theo kế hoạch phát triển thể chế.
Đến năm 2015, mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt 17,6%, với tổng dư nợ tín dụng bình quân 333.000 tỷ đồng Trong đó, dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 206.000 tỷ đồng, trong khi dư nợ trung và dài hạn đạt 161.000 tỷ đồng, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn so với tổng dư nợ đạt 38%.
- Kế hoạch đến năm 2015 tỷ trọng cho vay bán lẻ trên tổng dư nợ đạt
- Cơ cấu tín dụng: Tỷ lệ dư nợ/tổng tài sản đạt 67,5%; Tỷ lệ dư nợ ngoài quốc doanh/tổng dư nợ đạt 80%.
- Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ < 2%; Tỷ lệ nợ nhóm II/tổng dư nợ
