Khuôn khổ pháp lý chung về bảo lãnh một số lưu ý với ngân hàng khi nhận bảo lãnh

CÔNG NGHỆ NGÃN HÀNG KHUÔN KHỔ PHÁP LÝ CHUNG VÊ BẢO LÃNH: MỘT SÔ LƯU Ý VỚI NGÂN HÀNG KHI NHẬN BẢO LÃNH □ TS Bùi Đức Giang * có bên bảo lãnh ảo lãnh biện pháp bên có nghĩa vụ Do đó, bảo lãnh bảo đảm ngày loại hợp đồng đơn vụ theo sử dụng phố biến quy thực tế cấp tín dụng Khn khố định khoản Điều 402 Bộ luật Dân sự1 Tuy vậy, văn pháp lý chung bảo lãnh nam Bộ luật Dân sổ 91/2015/ bảo lãnh có chứa cam kết hay nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh QH13 ngày 24/11/2015 (Bộ luật gia hạn thời hạn hoàn trả Dân sự) hướng dẫn thêm khoản vay, cung cấp thông tin Nghị định số 21/2021/NĐ-CP tình hình thực khoản vay cho ngày 19/3/2021 Chính phủ bên bảo lãnh bảo lãnh trở quy định thi hành Bộ luật Dân thành hợp đồng song vụ theo bảo đảm thực nghĩa quy định khoản Điều 402 Bộ vụ (Nghị định số 21) Pháp luật luật Dân sự2 chuyên ngành bố sung Cần lưu ý trừ bảo lãnh ngân so nguyên tắc cho khuôn khô hàng, loại bảo lãnh thông pháp lý chung thường phơ biến khơng có thù B Tính chất bảo lãnh Khoản Điều 335 Bộ luật Dân định nghĩa: “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không đủng nghĩa vụ Định nghĩa nêu cho thấy, bảo lãnh quan hệ chiều * Giảng viên thỉnh giáng Đại học Luật Hà Nội lao dù Điều 337 Bộ luật Dân cho phép bên tự thỏa thuận việc có thù lao hay không Định nghĩa bảo lãnh nêu ngầm định rằng, bên nhận bảo lãnh yêu câu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh trường họp bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ việc không thực thực không nghĩa vụ Điều khẳng định lại khoản Điều 342 Bộ luật Dân sự, theo “Trường hợp bên bảo lãnh không thực thực không đủng nghĩa vụ thỉ bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ Thêm vào đó, khoản Điều 339 Bộ luật Dân quy định: “Bên nhận bảo lãnh không yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh nghĩa vụ chưa đến hạn Đọc kết họp quy định thấy, gọi bảo lãnh khi: Nghĩa vụ bảo lãnh phải đến hạn thực hiện; phải có vi phạm nghĩa vụ từ phía bên bảo lãnh Khoản Điều 335 Bộ luật Dân nêu rõ: “Các bên có thê thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh trường họp bên báo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ bảo lãnh ” Điều có nghĩa bên khơng có thoa thuận khác nghĩa vụ bảo lãnh đến hạn bên bào lãnh không thực hay thực không nghĩa vụ này, bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh mà không cần phải chứng minh với bên bảo lãnh việc bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ Trong trường họp công ty mẹ bảo lãnh cho cơng ty đe vay vốn ngân hàng ngân hàng đương nhiên Chuyên mục Ngân hàng Thương mại cổ phân Đầu tư Phát triển Việt Nam tài trợ CHIA SẺ Cơ HỘI, HỢP TÁC THÀNH CÔNG số I THÁNG 4/2022 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG ộ ■■M (3) CỒNG NGHỆ NGÂN HÀNG lợi gọi bảo lãnh thơng thường cơng ty mẹ có tiềm lực tài tốt cơng ty Trong thực tế cấp tín dụng, bảo lãnh thường sử dụng phơ biến trường họp nhóm công ty3 Dễ thấy biện pháp bảo lãnh theo Bộ luật Dân hiệu bên nhận bảo lãnh Tuy nhiên, điều đáng tiếc văn pháp luật thiếu vắng nhiều quy định giúp bảo vệ quyền lợi đáng bên bảo lãnh4 Các vi phạm quy định chi tiết khoản Điều 44 Nghị định số 21, theo “Bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh nghĩa vụ bảo lãnh bị vi phạm theo sau đây: a) Do bên bào lãnh không thực nghĩa vụ thời hạn; b) Do bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ trước thời hạn theo thỏa thuận; c) Do bên bảo lãnh thực không đầy đủ nghĩa vụ; d) Do bên bảo lãnh thực không nội dung nghĩa vụ; đ) Do bên bảo lãnh khơng có thực nghĩa vụ quy định khoản Điều 335 khoản Điều 339 Bộ luật Dân sự; e) Căn khác theo thỏa thuận theo quy định Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan Đây hiếu mặc định theo quy định pháp luật Văn bao lãnh quy định làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh Hình thức ván bảo lãnh Khoản Điều 43 Nghị định số 21 quy định: “Thỏa thuận bảo lãnh bang hợp đồng riêng bảo lãnh, thư bảo lãnh hình thức cam kết Q TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I số I THÁNG 4/2022 bảo lãnh khác Điều khoản chưa thực rõ ràng sử dụng khái niệm "thoa thuận bảo lãnh” quan hệ bảo lãnh có hai loại thỏa thuận văn bảo lãnh bên bảo lãnh phát hành ghi nhận cam kết bảo lãnh bên bảo lãnh thỏa thuận việc hoàn trả số tiền trả thay bên bảo lãnh bên bảo lãnh Có thể hiểu rằng, quy định nêu hướng tới loại văn thứ tức văn bao lãnh có chứa cam kết trả thay bên bảo lãnh Theo đó, văn bảo lãnh họp đồng bảo lãnh (phổ biến họp đồng hai bên bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh) số trường hợp hợp đồng ba bên (giữa bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh bên bào lãnh) thư bảo lãnh (do bên bao lãnh phát hành) cam kết bao lãnh hình thức khác (như định bảo lãnh, cơng văn bảo lãnh ) vói điều kiện then chốt văn bảo lãnh phải chứa đựng cam kết trả thay bên bảo lãnh bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ Bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh Bản chất bảo lãnh trước hết cam kết trả nợ thay uy tín bên báo lãnh Khốn Điều 336 Bộ luật Dân quy định bên thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh Phố biến việc cầm cố, chấp tài sản bên bảo lãnh để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Biện pháp cho phép bên nhận bảo lãnh có thêm bảo đảm toán số tài sản định bên bảo lãnh Có thể tổng họp khác biệt việc cầm cố, chấp tài sản cúa người thứ ba5 việc cầm cố, chấp để bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh sau: Cẩm cố, chấp tài sản Cấm cố, chấp quan hệ người thứ ba bảo lãnh Tiêu chí Nghĩa vụ bảo đảm Nghĩa vụ tốn khoản vay Nghĩa vụ bảo lãnh (tức nghĩa bên vay (có thể vụ tốn số tiền bảo lãnh phần toàn khoản vay) cam kết với ngân hàng) Tài sản bào đảm Ngân hàng khơng có quyền u Ngân hàng trở thành chủ nợ cấu bên cẳm cố, bên chấp bảo đảm bên bảo vụ tốn phần cịn thiếu lãnh số tiền cịn thiếu khơng đủ toán nghĩa bảo đảm Việc tồn song song hai loại biện pháp bảo đảm nêu giúp bên có thêm lựa chọn mức độ ràng buộc trách nhiệm mà cam kết Đây cách tiếp cận chung pháp luật tiên tiến Anh, Pháp hay úc Phạm vi bảo lãnh Khoản Điều 336 Bộ luật Dân quy định: “Bên bảo lãnh cam kết bảo lãnh phần toàn nghĩa vụ cho bên bảo lãnh Như vậy, khoản vay bảo lãnh phần toàn điểm này, văn bảo lãnh nên quy định phạm vi bảo lãnh bao gồm bổ sung, sứa đồi họp đồng vay liên quan Khoản Điều 336 Bộ luật Dân nêu rõ: “Nghĩa vụ bảo lãnh bao gồm tiền lãi nợ gốc, tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại, lãi CÓNG NGHỆ NGÂN HÀNG Số tiền chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Như vậy, tiền lãi số tiền chậm trả có thê thuộc phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh Quy định đưa bảo lãnh phù hợp với thực tế cấp tín dụng quy định áp dụng cho hoạt động cấp tín dụng Cũng liên quan đến phạm vi bảo lãnh, theo quy định khoản Điều 336 Bộ luật Dân sự, “Trường hợp nghĩa vụ bảo lãnh nghĩa vụ phát sinh tương lai phạm vi bảo lãnh không bao gồm nghĩa vụ phát sinh sau [ ] pháp nhân bảo lãnh chẩm dứt tồn tại” Điều có nghĩa ngân hàng biện pháp bảo đảm khoản vay xác lập sau thời điểm pháp nhân bảo lãnh khơng cịn tồn (trong trường họp giải thế, phá sản số trường họp tổ chức lại công ty bảo lãnh) Thêm vào đó, khoản Điều 341 Bộ luật Dân sự, “Trường hợp bên bảo lãnh phái thực nghĩa vụ bảo lãnh mà bên nhận bảo lãnh miễn việc thực nghĩa vụ cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh khơng phải thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh, trừ trường hợp có thỏa thuận pháp luật có quy định khác ” Nhiều người bảo lãnh Điều 338 Bộ luật Dân quy định: “Khi nhiều người bảo lãnh nghĩa vụ phải liên đới thực việc bảo lãnh, trừ trường họp có thỏa thuận pháp luật có quy định bảo lãnh theo phần độc lập; bên cỏ quyền cỏ yêu cầu sổ người bảo lãnh liên đới phải thực toàn nghĩa vụ ” Như vậy, có hai trường họp bảo lãnh: (i) Neu bên có thỏa thuận hay pháp luật quy định bên bảo lãnh theo phần độc lập ngân hàng có thê yêu câu bên bảo lãnh liên quan thực nghĩa vụ bảo lãnh phần bảo lãnh tương ứng; (ii) Nếu khơng có thỏa thuận pháp luật khơng quy định, chế định bảo lãnh trở thành bảo lãnh liên đới ngân hàng yêu cầu bên bảo lãnh liên đới thực toàn nghĩa vụ bảo lãnh Theo quy định Điều 338 Bộ luật Dân sự, “Khi người số người bảo lãnh liên đới thực toàn nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh có quyền yêu cầu người bảo lãnh lại phải thực phần nghĩa vụ cùa họ mĩnh” Như vậy, bên bảo lãnh liên đới thực hồn trả tồn khoản vay u cầu bên bảo lãnh liên đới cịn lại hồn trả cho số tiền mà bên trả nằm ngồi phạm vi phần bảo lãnh mình, ngun tắc, bên bảo lãnh khơng có thỏa thuận phạm vi bảo lãnh người số tiền trả thay chia cho bên; cịn có thỏa thuận thực theo thỏa thuận Khoản Điều 341 Bộ luật Dân quy định: “Trường họp số nhiều người bảo lãnh liên đới miễn việc thực phần nghĩa vụ bảo lãnh người khác phải thực nghĩa vụ bào lãnh họ ” Như vậy, việc miễn thực phần nghĩa vụ bảo lãnh cho số bên bảo lãnh liên đới không giải phóng nghĩa vụ bảo lãnh cho người bảo lãnh liên đới cịn lại Tuy nhiên, theo tinh thần điều luật này, ngân hàng không yêu cầu người thực phần nghĩa vụ bảo lãnh miền thực Thủ tục gọi bảo lãnh Theo quy định khoản Điều 44 Nghị định số 21, trường họp có yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh, “Bên nhận bảo lãnh thông báo cho bên bảo lãnh biết đế thực nghĩa vụ bảo lãnh Bên bảo lãnh có quyền từ chối thực nghĩa vụ trường hợp bên nhận bảo lãnh thông báo không thuộc phạm vi cam kết bảo lãnh Như vậy, để yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh, ngân hàng phải thực việc thông báo cho bên bảo lãnh để yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh Hình thức thơng báo u cầu tốn thơng thường quy định văn bảo lãnh thường dạng văn Khoản Điều 44 Nghị định số 21 quy định: “Bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn thỏa thuận Trường họp khơng có thỏa thuận bên bảo lãnh phải thực thời hạn hợp lý kê từ thời diêm nhận thông báo bên nhận bảo lãnh” Như vậy, bên thỏa thuận thời hạn mà bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh (thỏa thuận nêu văn bảo lãnh xác lập trước bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh) trường họp khơng có thỏa thuận bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bào lãnh thời hạn họp lý “Thời hạn hợp lý" (reasonable time) khái niệm sử dụng phổ biến pháp luật nước thuộc hệ thống thông luật SỐ I THÁNG 4/2022 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG @ CÔNG NGHỆ NGĂN HÀNG MM (common law) định nghĩa khoản Điều Nghị định số 21 "Khoáng thời gian hĩnh thành theo thói quen xác lập bên khoảng thời gian mà điểu kiện bình thường, bên họp đồng bảo đảm, biện pháp bảo đảm chù thê khác có quyển, lợi ích liên quan có thê thực quyền, nghĩa vụ Do khái niệm trừu tượng, để tránh xung đột tiềm tàng liên quan đến việc áp dụng khái niệm trường hợp có tranh chấp, ngân hàng nên cố gắng đàm phán để quy định rõ thời hạn bên bào lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Khoản Điều 44 Nghị định số 21 quy định thêm: "Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh bên nhận bào lãnh phải thơng Q TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I số I THÁNG 4/2022 báo cho bên bảo lãnh biết Trường hợp bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh có quyền u cầu bên nhận bảo lãnh hồn trả cho tài sản nhận giá trị tương ứng phần nghĩa vụ bảo lãnh thực hiện" Điều luật mặc định ràng, sau nhận toán từ bên báo lãnh, ngân hàng phải thông báo cho bên bâo lãnh biết Chấm dứt bảo lãnh Điều 343 Bộ luật Dân liệt kê bốn trường hợp chấm dứt bảo lãnh, khi: (i) Nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt; (ii) Việc bảo lãnh hủy bỏ thay biện pháp bảo đám khác; (iii) Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh; (iv) Theo thỏa thuận bên Căn chấm dứt bảo lãnh nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt hiếu xuất phát từ nguyên tắc điều chỉnh quan hệ bảo lãnh nghĩa vụ bảo lãnh mang tính phụ trợ cho nghĩa vụ bảo lãnh Nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt nhiều lý khác bên bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ này, bên nhận bảo lãnh miễn việc thực nghĩa vụ bảo lãnh cho bên báo lãnh, trường hợp hủy bỏ hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh Liên quan đến trường họp chấm dứt bảo lãnh theo thỏa thuận, bên quy định văn bàn bảo lãnh ràng, bảo lành chấm dứt trường họp bên nhận bảo lãnh gia hạn thời gian thực nghĩa vụ cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh CÔNG NGHỆ NGÁN HANG bên nhận bảo lãnh bố sung, sửa đồi điều khoản khác họp đồng làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh chưa có chấp thuận bên bảo lãnh, cần lưu ý thỏa thuận dạng bất lợi cho bên nhận bảo lãnh Tương tự, bên thỏa thuận việc bên nhận bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ theo bảo lãnh dẫn tới việc chấm dứt bảo lãnh Tuy nhiên, dễ thấy bối cảnh tài trợ vốn cho doanh nghiệp, trường hợp bên cho vay (là bên nhận bảo lãnh) lại cam kết thực nghĩa vụ bên Tào lãnh Nói cách khác, văn báo lãnh thường cam kết chiều từ phía bên bảo lãnh Một điều đáng tiếc Điều 343 Bộ luật Dân không nêu tò trường hợp châm dứt bảo lãnh hiền nhiên hết thời hạn hiệu lực bảo lãnh Tất nhiên, bên hồn tồn thỏa thuận việc bảo lãnh chấm dứt vào thời điểm xác đ|Ịnh Trong trường hợp này, rõ rặng bên bảo lãnh không p lải chịu trách nhiệm khoản vay giải ngân cam kết giải ngân ben cho vay cho bên bảo lãnh sau thời điểm Tuy nhiên, vấn đề đặt liệu bên bảo lãnh có phải thực nghĩa vụ bảo lãnh khoản tiền giải ngân trước ngày hết hạn bảo lãnh chưa đến thời điểm phải hoàn trả) vào ngày này? Khơng có câu trả lời rõ ràng quy định hành Văn bảo lãríh quy định tiếp tục áp dụng việc hoàn trả khoản tiền giải ngân cam kết giảỉ ngân trước ngày hết hạn bảo lãnh lại đến hạn sau ngày hết ịhạn bảo lãnh Quyền hoàn trả bên bảo lãnh Điều 340 Bộ luật Dân quy định: “Bên bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ đổi với phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh thực hiện, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Điều luật gọi quyền yêu cầu bên bảo lãnh hiểu rằng: - nguyên tắc, bên bảo lãnh yêu cầu bên bảo lãnh hoàn trả số tiền trả thay sau thực nghĩa vụ bảo lãnh Nói cách khác, trường hợp bảo lãnh vay vốn, bên bảo lãnh phải toán cho bên cho vay số tiền bảo lãnh trước bên bảo lành yêu cầu bên bảo lãnh toán theo quyền yêu cầu - Bên bảo lãnh yêu cầu bên bảo lãnh hoàn trả trường hợp bên bào lãnh toán phần số tiền bào lãnh Điều có nghĩa bên bảo lãnh thực thi quyền u cầu chưa toán hết số tiền bảo lãnh nêu văn bảo lãnh - Bên bảo lãnh bên bảo lãnh thỏa thuận việc bên bảo lãnh từ bỏ quyền yêu cầu - Bên bảo lãnh hoàn trả số tiền mà bên bảo lãnh toán cho bên nhận bảo lãnh, khơng bao gồm chi phí (đặc biệt chi phí pháp lý) mà bên bảo lãnh phải chịu hệ việc thực nghĩa vụ bảo lãnh đổi với bên nhận bảo lãnh theo văn bảo lãnh Cần lưu ý Điều 340 Bộ luật Dân không nêu rõ liệu bên bảo lãnh có hay khơng quyền u cầu bên bảo lãnh hoàn trả trường hợp bên bảo lãnh đưa cam kết bảo lãnh mà bên bảo lãnh yêu cầu? Trường hợp gặp thực tế, chẳng hạn công ty mẹ bảo lãnh cho công ty vay vốn ngân hàng mà không muốn cho công ty biết việc bảo lãnh sợ công ty “dựa dẫm” vào công ty mẹ việc thực nghĩa vụ hoàn trả khoản vay cho ngân hàng điểm tham khảo kinh nghiệm pháp luật Anh; theo đó, trường hợp bên bảo lãnh đưa cam kết thực nghĩa vụ theo yêu cầu rõ ràng hàm ý bên bảo lãnh thi bên bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh hoàn trả6 Một vấn đề khác đặt quyền yêu cầu bên bảo lãnh phát sinh vào thời diem nào? Các quy định bảo lãnh Bộ luật Dân chưa đề cập vấn đề Nếu áp dụng nguyên tắc chung thời hạn thực nghĩa vụ nêu khoản Điều 278 Bộ luật Dân sự, thấy bên bảo lãnh bên bảo lãnh có thê thỏa thuận thời hạn bên bảo lãnh thực nghĩa vụ hoàn trả cho bên bảo lãnh Tuy vậy, bên bảo lãnh thực thi quyền yêu cầu khơng có thỏa thuận bên không đạt thỏa thuận thời hạn thực nghĩa vụ hồn trả này? Liệu áp dụng tinh thần khoản Điều 278 Bộ luật Dân sự: “Trường hợp không xác định thời hạn thực nghĩa vụ [ ] mơi bên có thê [ ] yêu cầu thực nghĩa vụ vào lúc phải thông báo cho bên biết trước thời gian hợp lý”, tức liệu bên bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ cách thông báo cho bên bảo lãnh trước thời gian hợp lý? SỐ I THÁNG 4/2022 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG ộ CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG CĨ lẽ cách tiếp cận nêu chưa thực hợp lý vì: (i) Chưa giúp bảo vệ cách hiệu bên bảo lãnh; (ii) Sẽ khó xác định khoảng thời gian thông báo cho hợp lý mơ hồ khái niệm phân tích trên, bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh dẫn tới việc gọi bảo lãnh; (iii) Không phù hợp với thông lệ quốc tế bảo lãnh7, theo quyền u cầu hồn trá cùa bên bảo lãnh nguyên tắc phát sinh từ thời điểm thực nghĩa vụ bào lãnh Cần lưu ý nguyên tắc, bên bào lãnh phái chịu lãi suất chậm trá trường họp chậm toán cho bên bảo lãnh số tiền trả thay (Điều 357 Bộ luật Dàn sự) Thê quyền bên nhận bảo lãnh Thực tế, đa số trường họp biện pháp bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh nhận nhiều biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh Pháp luật nhiều nước Anh, Pháp hay úc công nhận quyền cùa bên báo lãnh thụ hưởng biện pháp bảo đàm mà bên nhận bảo lãnh nắm giữ nghĩa vụ bâo lãnh sau bên bảo lãnh thực tốn tồn nghĩa vụ bào lãnh hay phần nghĩa vụ mà bao lãnh (subrogation)8 Cách tiếp cận nhằm mục đích bảo vệ bên bảo lãnh: Nghĩa vụ bảo đảm xem vần có hiệu lực danh nghĩa tương tự biện pháp bảo đảm xem tiếp tục tồn lợi ích bên bảo lãnh cho dù bên bảo lãnh thực nghĩa vụ này9 Bên bào lãnh có quyền Q TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I số I THÁNG 4/2022 trường hợp cam kết bào lãnh đưa theo yêu cầu bên bão lãnh Tuy nhiên, bên bảo lãnh chi thực quyền sau thực đầy đu nghĩa vụ bảo lãnh Trở lại với pháp luật Việt Nam, Bộ luật Dân chì cơng nhận quyền hồn trả bên bảo lãnh phân tích trên, chưa đề cập việc quyền hưởng biện pháp bảo đảm mà bên nhận báo lãnh nắm giữ nghĩa vụ bảo lãnh Trong thực tiễn xét xử, quan hệ bảo lãnh thông thường (cá nhân bảo lãnh cho cá nhân khác vay tài sản), số tòa án chấp nhận việc bên bảo lãnh hưởng biện pháp bảo dam mà trước bên có quyền hưởng10 Để bảo vệ tốt bên bảo lãnh, pháp luật nên sớm công nhận quyền cùa bên bảo lãnh 10 Bên bảo lãnh cá nhân chết Khoản Điều 336 Bộ luật Dân nêu rõ: “Trường hợp nghĩa vụ bảo lãnh nghĩa vụ phát sinh tương lai phạm vi bảo lãnh khơng bao gồm nghĩa vụ phát sinh sau người bảo lãnh chết Như vậy, phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh bao gồm khoản vay xác lập tương lai sau thời diêm xác lập bảo lãnh ngân hàng bên nhận bảo lãnh khơng có quyền yêu cầu người thừa kế bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh khoản vay Điều đáng tiếc Bộ luật Dân khơng có quy định việc thực nghĩa vụ bào lãnh khoản vay phát sinh trước thời điểm bên bảo lãnh chết Khi áp dụng Điều 2294 Bộ luật Dân Pháp11, Tòa Tối cao Pháp đưa giải pháp rõ ràng: Nghĩa vụ bảo lãnh (các khoản nợ phát sinh sau thời điếm người bảo lãnh chết) chấm dứt không chuyến giao cho người thừa kế bên bảo lãnh Chỉ có nghĩa vụ tốn khoản nợ phát sinh trước thời điểm người bảo lãnh chết chuyển giao cho người thừa kế này12 Tuy nhiên, đọc kết hợp khoản Điều 336 Bộ luật Dân với Điều 343 Điều 615 Bộ luật Dân sự, thấy dường người thừa kế bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bên bao lãnh khoản vay phát sinh trước thời diêm bên bảo lãnh chêt trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác13 11 Bên bảo lãnh doanh nghiệp bị mở thủ tục phá sản Khoản Điều 55 Luật Phá sản số 51/2014/QH13 (Luật Phá sản) quy định: “Trường hợp người bảo lãnh khả tốn việc bảo lãnh giải sau: a) Nếu nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Trường hợp bên bảo lãnh khơng tốn đầy đủ phạm vi bảo lãnh bên nhận bảo lãnh có u cầu bên bảo lãnh tốn phần cịn thiếu; b) Nếu nghĩa vụ bảo lãnh chưa phát sinh bên bảo lãnh phải thay biện pháp bảo đảm khác, trừ trường họp người bảo lãnh người nhận bảo lãnh có thỏa thuận khác Như vậy, bên bào lãnh khả tốn bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh (được hiểu nghĩa vụ bảo lãnh đến hạn không tốn) bên bảo CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG^^ lãnh tốn phần cịn thiếu bên bảo lãnh khơng tốn đầy đủ phạm vi bảo lãnh; trường hợp nghĩa vụ bảo lãnh chưa đến hạn bên bảo lãnh phải thay biện pháp bảo đảm khác, trừ trường họp người bảo lãnh người nhận bảo lãnh có thỏa thuận khác, cần lưu ý thời điếm sử dụng đe xác định bên bào lãnh hay bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh người bảo lãnh khả tốn, tức ‘‘khơng thực nghĩa vụ toán khoản nợ (khác với nghĩa vụ bảo lãnh) thời hạn 03 tháng kê từ ngày đến hạn 'oản” (khoản Điều Luật Phá sản) Nói cách khác, nghĩa vụ Ìược bảo lãnh chưa đến hạn ên bão lãnh khả tioán việc bảo lãnh chấm dứt Ngược lại, nghĩa yụ bảo lãnh đến hạn qhủ nợ có bảo đảm yêu cau bên bảo lãnh thực nghĩa vạ bảo lãnh, vấn đề đặt làm bên nhận bảo lãnh thực quyền yỄu cầu này? Rất tiếc quy định Luật Phá sản dừng lại việc đặt nguyên tắc, chưa đứa câu trả lời cho câu hỏi Thực ra, việc yêu cầu toán có the thực thơng qua việc khai báo khoản nợ với Quản tail viên hay doanh nghiệp quản lý, lý tài sản, đê có thê thực thi quyền chủ nợ thủ tục phá săn bên bảo lãnh Nếu bên nhận bảo lãnh nhận số tiền toán phần khoản nợ bảo lãnh trước gửi giấy đòi nợ cho Quản tài viên hay doanh nghiệp quản lý, lý tài sản phải trừ số tiền khai báo số tiền chưa tốn Luật Phá sản có cách tiếp cận trường họp bên bảo lãnh khả toán? Khoản Điều 55 Luật Phá sản đặt nguyên tắc, theo “Trường hợp người bảo lãnh người bảo lãnh người bảo lãnh khả tốn người báo lãnh phải chịu trách nhiệm thay cho người bào lãnh theo quy định pháp luật ” Có hiếu, lý thuyết, việc mở thủ tục phá sản lúc xuất nguy mà bên nhận bảo lãnh muốn tránh thời điểm mà bảo lãnh phát huy tác dụng Khoản Điều 77 Luật Phá sản quy định bên bảo lãnh sau trả nợ thay cho doanh nghiệp khả tốn có quyền tham gia Hội nghị chủ nợ trở thành chủ nợ khơng có bảo đảm Neu đọc kết họp hai quy định có thề thấy, theo quan điếm người làm luật, bên bảo lãnh lâm vào tình trạng khả toán mà khoán nợ bảo lãnh đến hạn bên bảo lãnh phải thực thay nghĩa vụ bên bảo lãnh Cụm từ “theo quy định pháp luật” mơ hồ cần hiểu theo hướng trường hợp bên bảo lãnh khả tốn chủ nợ có bảo đảm khai báo khoản nợ thủ tục phá sản bên bảo lãnh lẫn bên báo lãnh để có thề thu hồi tồn khoản nợ Từ phân tích thấy, khn khổ pháp lý chung bảo lãnh cịn có hạn chế định chế định bảo lãnh có lợi cho bên nhận bảo lãnh ngân hàng Các ngân hàng cần đặc biệt thận trọng nhận bảo lãnh, việc đàm phán soạn thảo văn bảo lãnh nhàm hạn chế rủi ro phát sinh đế đảm bảo gọi bảo lãnh cách hiệu quả.B ' Khoán Điểu 402 Bộ luật Dân sự: "Hợp đóng đơn vụ hợp đơng mà chì bên có nghĩa vụ" Khoản Điểu 402 Bộ luật Dân sự: "Hợp đóng song vụ hợp đơng mà bên có nghĩa vụ đói với nhau" Cán lưu ý cơng ty mẹ doanh nghiệp Nhà nước nđm giữ 100% vốn điểu lệ, thi tổng giá trị khoản băo lãnh vay vốn đói với cơng ty cơng ty nám giữ 100% vón điêu lệ khơng giá trị vốn chù sở hữu cùa công ty theo báo cáo tài quý báo cáo tài năm gân thời điềm bào lãnh; táng giá trị khoản bào lãnh vay vỗn đôi với công ty công ty nám giữ 50% vốn điểu lệ khống vượt giá trị vốn góp thực tể cơng ty thời điềm bảo lãnh (khoán Điều 23 Luật Quàn lý, sừ dụng vổn nhà nước đâu tư vào sàn xuất, kinh doanh doanh nghiệp só 69/2014/QH13 ngày 26/11/2014, bồ sung, sửa đổi năm 2018 Vê điểm này, có thề tham khảo quy định pháp luật Anh, G Andrews & R Millett, Law of Guarantees, 7th edn, Sweet & Maxwell, 2015 Vê bào đảm bàng tài sản cùa người thủ ba, xem thêm Bùi Đức Giang 'Bảo đám khoàn vay bâng tài sản bén thứ bơ: Từ quy định pháp luật đén thực tiến áp dụng", 6Tạp chí Ngân hàng số 7, tháng 4/2020, 13-15 Bản ớn Anson V Anson [1953] Q.B 636, 641-643 Châng hạn pháp luật úc Xem thềm T Lennox, Australian Corporate Finance Law, LexisNexis, 2016, para 7.015 ‘ Châng hạn pháp luật Anh, quyền ghi nhận Bàn ớn Craythorne V Swinburne (1807) 14 Ves 160, án Be Lord Churchill, Manisty V Churchill (1888) 39 Ch D 174 điều Luật thương mại, kinh doanh sừơ đồi (Mercantile Law Amendment Act) 1856 Louise Gullifer, Goode and Gullifer on Legal Problems of Credit and Security, 6th edn., Sweet & Maxwell, 2018, para 8.11 wXem thêm bàn án sô' 497/2008/DS-PT ngày 21/5/2008 bãn án sổ 1061/2007/DS-PT ngày 14/9/2007 Tòa án nhân dờn Thành phố Hỗ ChíMinh ’1 Nguyên văn điêu luật là: “Les engagemen ts des cautions passen t leurs héritiers si [engagement était tel que la caution y fùt oblige" Được viết thứ tiếng Pháp cổ, điều luật không thực rõ nghĩa 12 Các băn án Cass.com., 29 ]uin 1982 Cass civ Ire, juin 1986; Laurent Aynès et Pierre Crocq, Les súretés - La publicité fonciere, 8e edition, LGDJ, 2014, no.272 13 Xem thêm Nguyễn Văn Minh Bùi Đức Giang, “Một số tác động pháp luật thừa ké tới hoạt động ngân hàng", Tạp chí Ngân hàng sổ 12, tháng 6/2020,21-26 SỐ I THÁNG 4/2022 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG © ... khn khổ pháp lý chung bảo lãnh cịn có hạn chế định chế định bảo lãnh có lợi cho bên nhận bảo lãnh ngân hàng Các ngân hàng cần đặc biệt thận trọng nhận bảo lãnh, việc đàm phán soạn thảo văn bảo lãnh. .. nghĩa vụ bảo lãnh đổi với bên nhận bảo lãnh theo văn bảo lãnh Cần lưu ý Điều 340 Bộ luật Dân khơng nêu rõ liệu bên bảo lãnh có hay khơng quyền yêu cầu bên bảo lãnh hoàn trả trường hợp bên bảo lãnh. .. nhận bảo lãnh nhận nhiều biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ bảo lãnh Pháp luật nhiều nước Anh, Pháp hay úc công nhận quyền cùa bên báo lãnh thụ hưởng biện pháp bảo đàm mà bên nhận