Luận văn Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV CN Đồng Tháp chủ yếu tập trung vào việc nghiên cứu các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV Đồng Tháp. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.
Trang 1
TRUONG DAT HQC KINH TE QUOC DAN ———r-[D<feA—-
PHẠM THỊ THU NGA
TANG CUONG HUY DONG TIEN GUI
TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI BIDV CN ĐÒNG THÁP
Trang 2LOI CAM DOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành ví vi phạm sự trung thực trong học thuật Toi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng đoan luận văn thạc sĩ “Tăng cường huy động dần gửi dắt kiệm dân cư tại BIDV CN Đằng Tháp” này do tôi tự thực hiện và hông vi phạm yêu cầu vẻ sự rung thực trong lọc thuật
Tác
Trang 3LOICAM ON
"Để thực hiện và hoàn thành đề tải Luận văn này, tôi đã nhận được hỗ trợ, giúp đỡ và động viên của nhiều cá nhân và tổ chức
“Trước tiên, tơi xin bày tư sự kính trọng và lòng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Phạm Hồng Chương là người Thấy đã hướng dẫn, động viên giúp đỡ tôi trong quá
trình nghiên cứu và viết luận văn nay Những nhận xét và đánh giá của Thí &t vin đề rong suốt quả trình nghiên cứu thực đối với
biệt là những gợi ý về hướng giải qu sự là những bài học vô cùng quý
không chỉ trong quá trình viết luận
án mà cả trong hoạt đông nghiên cứu chuyên môn sau này
‘Toi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành Viện Đào Tạo Sau Đại Học Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân và Trường ĐH Đồng Tháp đã mở khóa học để tôi có cơ hội tiếp thu những kiến thức mới và chuyên sâu để phục vụ tốt cho quá trình công tác của bản thân
Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể giảng viên trường đại học kinh tế Quốc
Dân, các Thấy Cô đã giúp đỡ, góp ý và tao mọi điều kiện tốt nhất cho tôi trong quá trình nghiên cứu và viết luận án của mình
“Tôi xin căm ơn Ban lãnh đạo và tập thể nhân viên BIDV CN Đồng Tháp, nơi tôi đang công tác, những đồng nghiệp đã chia sẻ, động viên, giúp đờ để tơi hồn thành luận án này,
“Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình đã động viên và hỗ tr tôi rất nhiều về mặt thời gian, hy sinh về vật chất lẫn tỉnh thần để giúp tơi hồn thành luận án này
Trang 4MỤC LỤ LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ĐANH MỤC CAC TU VIET TAT DANH MỤC CÁC BANG ĐANH MỤC CÁC HÌNH TOM TAT LUAN VAN PHAN MO DAU CHƯƠNG 1: CO SO LY LUAN VE HUY DONG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM TỪ DÂN CƯ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1 Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mai s 1.1.1 Khái niệm $ 1.12 Vốn chủ sở hữu $ 1.13 Vốn huy động 8 1.14 Vốn đi vay 10 1.1.5 Vốn khác 10
12 kiệm từ dân cư của NHTM
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm tiền gửi tiết kiệm từ dân cư "
1.22 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của NHTM "2
13 1g cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư
1.3.1 Quan niệm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư "4 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư 4
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm
tử dân cư của NHTM 18
CHƯƠNG 2: THUC TRANG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
ĐÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIÊN
VIET NAM CHI NHANH DONG THÁP
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam
chỉ nhánh Đồng Tháp -55555cscscseeererererrocoes 28)
Trang 5
2.12 Cơ cấu tổ chức 26 2.13 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV CN Đồng Tháp từ 2015- 2017 27 2.2 Thị trường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Đồng Tháp 2.2.1 Kinh tế xã hội Đồng Tháp 31 2.22 Hé thong cdc dinh chế tài chính tham gia huy động tiền tiết kiệm trên địa bản 35 2.3 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tại BIDV CN Đồng Tháp 2.3.1 Hệ thống các sản phẩm huy động 36
2.3.2 Các hoạt động marketing tại chỉ nhánh “
2.3.3 Qui mô và tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm dân cư qua các năm 44
2.3.4 Thị phần 4
2.3.5 Chỉ phí huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư s0
23.6 Cơ cấu 31
2.4 Đánh giá hoạt động huy động TGTK dân cư tại BIDV Đồng Tháp
2.4.1 Đánh giá của thị trường về huy động TGTK dân cư của BIDV Đồng
Tháp 4
2.4.2 Đánh giá chung về huy động TGTK dân cư tại BIDV CN Đồng
Tháp 6
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY DONG TIEN GUT
TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT
TRIÊN VIỆT NAM - CHI NHANH DONG THAP 3.1 Chiến lược huy động vốn của BIDV CN Đồng Tháp
3.1.1 Chiến lược của BIDV 65
3.1.2 Chiến lược huy động vốn của BIDV CN Đồng Tháp 69
Trang 6
3.2.1 Gia tăng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư trên địa bàn
tỉnh 70
3.2.2 Gia tăng sự canh tranh về lãi suất trên dia ban 14 3.2.3 Tiến hành cơng tác kiểm sốt chỉ phí một cách có kế hoạch 75
3.2.4 Nang cao chất lượng dich vụ, tăng sự hải lòng của khách hàng, 7
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNN 79
3.3.2 Kiến nghị đối với Tỉnh Đồng Tháp 9
3.3.3 Kiến nghĩ đối với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam 80
KẾT LUẬN nse
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 7ACB Agribank BIDV CN DT BIDV CBCNV pvr GRDP GICG HDV HSC KKH MHB NCB NEBL NHNN NHTM Sacombank SCB TCID TGTL TMCP TSC TscD USD VCB VCSH Vietinbank DANH MUC CAC TU VIET TAT Ngan hàng TMCP Á Châu "Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Chỉ nhánh Đồng Tháp
"Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam Cán bộ công nhân viên Đơn vị tinh ‘Thu nhập bình quân đả Gy lờ có giá người tên địa bản tính Huy động vốn Hội sở chính Không ky hạn Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà ĐBSCL Ngân hàng TMCP Quốc Dân "Ngân hàng bán lẽ "Ngân hàng nhà nước "Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thuong Tin Ngân hàng TMCP Sài Gòn Tổ chức tin dụng Tiền gửi tích lấy Thương mại cổ phần Trụ sở chính Tại Sân cổ định Đồ la Mỹ
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vin chi sa ita
Trang 8Bang 2.1 Bảng 22: Bảng 23 Bang 2.4: Bang 2.5 Bang 2.6 Bảng 27: Bảng 28: Bảng 20: Bang 2.10) Bang 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13: Bang 2.14
DANH MUC CAC BANG
Tăng trưởng và cơ cấu cho vay tại BIDV CN Đồng Tháp giai đoạn 2015 ~ 2017 27 Tình hình huy động vốn của BIDV CN Đồng Tháp qua 3 năm 2015-2017 29 Hiệu quả kinh doanh của BIDV CN ĐT qua 3 năm 2015- 2017 30
'Thu nhập bình quân đầu người tỉnh Đồng Tháp 32
Lãi suất HĐV dân cư trên địa ban tỉnh Đồng Tháp tháng, 3/2018 35 Số dư huy động vốn BIDV CN Đồng Tháp từ 2015 đến 2017 44 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiết kiệm từ dân cư bình quân từ 2015-2017 47 Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm của BIDV CN Đồng “Tháp trên địa bàn Tỉnh từ 2015 đến 2017 49 Hiệu quả huy động vốn tiết kiệm dân cư qua các năm 2015- 2017 tại BIDV CN Đồng Tháp SI
'Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo sản phẩm từ 2015 đến 2017 52 'Cơ cấu nguồn vồn tiết kiệm huy động dân cư theo kỳ hạn từ:
2015-2017 %
'Cơ cấu nguồn vốn tiết kiệm huy động từ dân cư theo nhóm
khách hàng từ 2015-1017 5s
Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với
dịch vụ tiền gửi tại BIDV Đồng Tháp 58
Kết quả tìm hiểu nhu cầu khách hàng trên địa bàn Tỉnh
Trang 9Hinh 2.1 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ 23 Biêu đồ 2.4: Biểu đồ 2.5: Biểu đồ 2.6: DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU DO
Sơ đồ tổ chức của BIDV CN Đồng Tháp
GRDP dau người và tốc độ tăng trưởng GRDP đầu người
tỉnh Đồng Tháp
Lượng tiền tiết kiệm dân cư từ 2015 đến 2017
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiết kiệm từ dân cư 2015-
2017
Thị phần huy động vốn tiết kiệm dân cư trên địa bản tỉnh
Đồng Tháp năm 2017
‘Ty trong TGTK dan cu theo sin phim
Trang 10TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN ———r-[D<feA—-
PHẠM THỊ THU NGA
TANG CUONG HUY DONG TIEN GUI
TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI BIDV CN ĐÒNG THÁP
“Chuyên ngành: NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH
Mã ngành: 8340201
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
Trang 11TOM TAT LUAN VAN
vốn được xem như là mạch máu
Trong mọi hoạt động của NHTM nguệ
trong cơ thể con người, nếu không có thì con người không thể tồn tại Vì vậy nếu không có vốn thì hoạt động của Ngân hàng cũng sẽ bị tê iệt Thực tế tại các NHTM cổ phần vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ còn lại là chủ yếu là vốn huy động, vốn i vay và vẫn khác Trong đó vẫn huy động luôn chiếm ty trong lớn nhất và ổn định nhất Đo vậy có thể khẳng định vốn huy đông và công tác huy động vốn có vai trò to lớn quyết định đến khả năng hoạt động và phát triển của Ngân hàng,
Trong những năm gần đây nguồn vốn tiết kiệm huy động trong dân cư tại chỉ nhánh luôn tăng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có phần bị chậm lại và thị phần có cdấu hiệu bị suy giảm Điều này đã và đang ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của Chỉ nhánh Mặt khác vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn ổn định và chiếm tỷ trọng trên 50% cơ cấu vốn huy động của toàn chỉ nhánh Chính vì vậy đứng trước sự cạnh tranh của nhiễu Ngân hàng và
lãi suất huy động, chính sách ưu đãi mà trong thời gian qua bản thân đã chứng kiến nhiều trường hợp khách hằng rút tiễn để sang nơi khác gửi Vì vậy đề tài “Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV CN Đồng Tháp” đã được chọn làm luận văn tốt nghiệp
ác tổ chức khác trên địa bản về:
"Mặc tiêu nghiên cứu của đề tài là: Hệ thống cơ sở lý thuyết, khái niệm,
tiêu chí đánh giá việc tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư đối với các
Ngân hing TMCP dé làm rõ được thực trạng huy động tiễn gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV Đồng Tháp Qua đó đề xuất các giải pháp phù hợp, khả thi nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV CN Đồng Tháp trong thời
tượng và phạm vỉ nghiên cứu: Huy động
NHTM trén địa bản tính Đồng Tháp, từ 2015-2017 và đưa ra các giải phá
cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV CN Đồng Tháp từ 2018 - 2020
Nội dung nghiên cứu: Trong giới hạn bản thân đề tải tập trung chủ yếu vào việc nghiên cứu các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV Đồng Tháp
Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích, Phương pháp thống kê, Phương pháp tổng hợp, Phương pháp so sánh, Phương pháp nghiên cứu định lượng
Trang 12
é lam sing t6 céc vin đề nghiên cứu
"Nguồn dữ liệu được sử dụng trong luận văn:bao gồm dữ liệu nội bộ trong ng BIDV và dữ liệu ngoại vỉ khác
`Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài: Luận văn hệ thống hóa, lý giải hóa một số vấn đề công tác huy động tiền gửi và phân tích công tác huy động tiễn gửi tại các NHTM; Đánh giá những điểm mạnh và điểm yêu của công tác huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV CN Đồng Thấp Qua đó tìm hiểu nguyên nhân và đề
xuất một số giải pháp cụ thể có khả năng ứng dụng vào thực tế tại Chỉ nhánh 'KẾt cầu cũn luận văn gầm 3 chương:
Chương Ì: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tại các 'Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trang huy động động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Ngân hing TMCP BT&PT Vigt Nam CN Đồng Tháp
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại 'Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam CN Đồng Tha
hệt
CHƯƠNG l: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỦI TIẾT KIỆM TỪ DAN CU CUA CAC NGAN HANG THUONG MAL
Tiền gửi tết kiệm (TGTK) là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiếu đồng Họ gửi vào ngân hằng với mục đích ích lấy tiền một cách an toàn và hướng một phẫn li từ số tiền đó
Tăng cường huy động tiễn gửi tết kiệm là
c các ngân hàng gia tăng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm, gia tăng thị phần huy động trên địa bàn, gia tăng sự hài lòng của khách hing đối với chất lượng dich vu
Cac chi tiêu đánh giá huy động tiền gi tiết kiệm tir dan cw
~_ Qui mỗ tiền gửi tết kiệm từ dẫn cư
= Thi phan huy động tiền gửi
~_ Cơ cấu huy động tiễn gửi tiết kiệm
= Chi phi huy động tiền gửi tiết kiệm
Trang 13ic nhn tố ảnh hướng tới tăng cường huy động tién g cư của NHTM
"Nhân tổ chủ quan ~ Uy tin etia NHTM:
~_ Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hang
~_ Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng, ~_ Chính sách lãi suất ~_ Các dịch vụ do ngân hằng cung ứng, ~_ Mang lưới phòng giao dich, co sở vật chất trang tÌ học cơng nghệ của ngân hàng = Marketing ngân hàng, ~_ Chính sách hỗ trợ tư vẫn và chăm sóc khách hàng: Nhan té khách quan
~_ Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: = Luong tiền tiết kiệm trong nền kinh tế: ~_ Chính sách của Nhà nước:
~ _ Nhu cầu vốn của nền kinh tế:
= Cơ cấu dân cư và vị tr địa lý:
~ _ Sự canh tranh của các ngần hàng khác và các kênh dẫu tư trong nền kinh tẾ trong khu vực
(CHUONG 2: THYC TRANG HUY ĐỘNG TIỀN GỦI TIẾT KIỆM DAN CƯ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIÊN VIỆT NAM C NHANH DONG THAP 2.1 Thye trang huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tại BIDV CN Đồng Tháp 3.1.1 Hệ tống các sản phẩm huy động 2.1.2 Cie hogt dng marketing tai chi nhiinh
Trang 14Bảng 2.6: Số dư huy động vốn BIDV CN Đồng Tháp từ 2015 đến 2017 Dot de “Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số dư HĐV cuối kỳ 249| 2799 3316
Số dư HĐV Dân cw Cudi kỳ 1.436 1.683 2.020
+ Số dự TGTT dân eư cuối ky m 165 192
+ Số dự TGTK dân cư cuối kỳ 1295| — 118 1828
Số dư HĐV TCKT Cuối kỳ 1003| — 116 1296
Tỷ trong vin din cư/ Tông vôn huy 59% s0 si động cuối kỳ
Số dư HDV bình quân 221s| 2515 2888
Số dư HDV Dân cư bình quân 1260| — 1450 1690)
+ Số dự TGTT đân cư bình quân 4 ° 3
+ Số dư TGTK đân cư bình quân 1212| — 1388 1617
Số dư HĐV TCKT bình quân 955 1.065 1198
lô cu/Tong von huy, 5% 58% 59%
(Nguôn: Báo cáo KONDKD BIDV Dong Thap 2015, 2016, 2017) Qua số liệu 3 năm ta thấy lượng tiền tết kiệm từ dân cư tại BIDV Đồng Tháp luôn tăng Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư trên tổng nguồn vốn huy động luôn chiếm trên 50%, cho thấy hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại chỉ nhánh ắt được chú trọng
b) Tốc độ tăng trường
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Trang 15"Nguồn vốn tiết kiệm huy động bình quân từ dân cư tại BIDV Đẳng Tháp có tốc đô tăng trưởng ỗn định qua các năm, cho thấy Ngân hàng có sự tăng trưởng én định và góp phần mở rộng thị trường hoạt động của BIDV 2/14 Thị phần Bing 2.8: Thị phần huy động iền gi đất kiệm của BIDV CN Đồng 'Tháp trên địa bàn Tĩnh từ 2015 đến 2017 2018 016 20 “Tổng xỗn huy dg da bin đồng) 1176 13955 1112 BIDV Sa Đề 14 s9 Vieinbank TS] TAND Vietcombank TENMG| — 12706 Agribank 27.10% 26, Sacombank Tom | T3009 Nit Khe T875] — 16 19%
(Nguồn: SỐ liệu Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đông Tháp)
Thị phần huy động vốn dân cư của chỉ nhánh tương đổi cao nhưng lại không có sự tăng trưởng mà còn giảm nhẹ qua 3 năm
21S Chi phi huy dng tiền gửi tit kiệm dân cur Bảng 2.9: Hiệu quả huy động vốn tiết kiệm dân cư qua các năm 2015-2017 tại BIDV CN Đồng Thị Dot: Ty ding
: R Giámua | Lãisuấtbình | Chênh
Trang 16CChỉ phí bình quân phải trả cho huy động vốn tiết kiệm tại BIDV Đồng Tháp có xu hướng tăng din quan 3 năm nhưng ngân hàng vẫn duy trì được mức chênh
lệch Hí suất dương, tuy có 216 Cocdw 2) Theo sin phim
hiệu giảm nhẹ nhưng không đáng kể
Bảng 2.10: Cơ cầu tiền gũi tết kiệm theo sim phim từ 2015 đến 2017 Đụ: tỷ đồm 2015 2016 2017
Su Sản phẩm Sou | Tytrong | SOdw | Tytrong | Sodw | Ty trong
1 | fem guinet kỳ hạn kigm khong | 59.91) 9.90%] 13,19] 095%| 1261| 078%
2 |jiêngtitl kiệmeôkỷ | esosy| so 9094| 75646| 5450% | 850,54) 52,60% hạn thông thường “Tiên gửi tiết kiệm 12 5
HE =| 000%] 9,30] 067%] 1455] 090%
4 | pemguitct kiemEhich | 415.73) 9go%| 1460| 1049% [177,87] 11,00% ng quan trong
š [No eiuaệmdr Í su aiigs[ 4§6i| 31ø0%|SISS7| 33%
6 | en guruct kiện ich 1479| 1.22% | 1860| 134%| 2620| 162%
Trang 17©) Theo logititn 4) Theo nhóm khách hàng tăng 2.13: Cơ cầu nguồn vốn tết kiệm huy động từ khách hàng từ 2015-1017 cu theo nhóm Nhóm khách hàng ĐVT 2015] 2016] 2017
HDV dân cư toàn chỉ nhánh — } % 100] — 100, 100
"Trong đó tỷ trọng từng nhóm KH/ Tông vốn huy động dân eư toàn chỉ nhánh Khách hàng quan trọng % 28 35 4 Khách hàng thân thiết % 30, 33 25 Khách hàng phố thông % + 3 30 Lượng Khách hàng 2109 | 2980] 3337 Trong đó Khách KHQT hàng 421| 4s6| sI0 Khách KHTIT hàng 666| 798| §%6 Khách KHPT hàng 1022| 1726| 1971
TNguồn: P Kể Hoạch Tài Chỉnh BIDT Đảng Tháp)
2.2 Dánh giá hoạt động huy động TGTK dân cư tại BIDV Đồng Tháp 4) Điểm mạnh
~ _ Có hệ thống mạng lưới rộng khắp đến các huyện thị trên địa bàn tỉnh ~ Tăng trưởng huy động vốn vẫn tăng trưởng qua các năm
= Tiền gửi tiết kiệm dân cư trên 12 thắng chiếm ty trong cao và có xu hướng tăng giúp cho nguồn vốn huy động tại chỉ nhánh ồn định hơn
lố lượng khách hàng quan trong tai chi nhánh ngày càng tăng cho thấy
khách hàng vẫn tin tưởng và chọn BIDV Đồng Tháp là nơi an toàn để gửi tiền = Tinh minh bạch và công khai trong công tác huy động vốn được đánh giá cao
~ _ Chính sách chăm sốc khách hàng tốt, cán bộ ngân hàng thông báo cho khách hàng ngày đến hạn tiết kiệm, luôn tặng quả trì ân khách hàng trong các địp lễ,
tết sinh nhật
Trang 185) Điểm yếu và nguyên nhân
3 Điễn yẫu trong huy dng TGTK dan cw
~ Thị phần huy động vốn trên địa bàn còn thấp và có xu hướng giảm qua 3 năm ~ Chỉ phí huy động vốn có tăng qua các năm từ 2015 đến 2017
- Lãi sud
~ Chưa tạo sự thoải mái và hài lòng cho khách hàng đến ngân hằng giao dịch ~ Thời gian xử lý giao dịch cho khách hàng còn chậm gây mắt nhiều thời gian và phiền hà cho khách hàng
~ Thái độ giao địch, thái độ làm việc của cán bộ chưa tốt, chưa hết lòng vì
công việc vì mục tiêu chung của cơ quan
~Kỹ năng chảo bán sản phẩm của nhân viên bán hàng chưa cao, còn thiểu sự thuyết phục cho khách hàng
~ Lãi suất huy động chưa thực sự cạnh tranh với các NHTM cổ phần khác trên địa bản
3 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ du:
~Hoạt động marketing chưa được thực hiện tốt một cách đồng bộ trong toàn chỉ nhánh mà chỉ tập trung chủ yếu ở trụ sở chính
~ Cơ sở vật chất còn chưa hiện đại, trụ sở chỉ nhánh và các phòng giao dich với khách hàng chưa được xây dựng theo chuẩn bán lẽ mới hiện tại của BIDV
~ Khả năng tác nghiệp của một số cán bộ giao dịch với khách hàng còn thiếu
sự nhanh nhẹn, gây mắt nhiều thời gian cho khách hàng
- Chất lượng nguồn nhân lực chưa thực nâng cao, chưa được đào tạo đầy đủ chuyên nghiệp ~ Một số cần bộ còn thiếu tính kỷ luật và nhiệt huyết cho công việc
~ Việc bổ tí cán bộ chưa phủ hợp với từng công việc, việc luân chuyển cán
"bộ thường xuyên gây ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng đến giao dịch
Nguyên nhân khách quan:
~ Nhiều người dân vẫn còn có xu hướng giữ tiền mặt hoặc vàng, đặc biệt là
các vùng nông thôn
Trang 19CHUONG 3: GIAI PHAP TANG CUONG HUY ĐỘNG TIÊN GỬI TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DAU TU & PHAT TRIEN VIET
NAM - CHI NHANH DONG THAP
3.1 Giải pháp tăng cường huy động tiền tiết kiệm tại BIDV CN Đồng “Tháp 3.1.1 Gia tăng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư trên địa bàn tinh -Không ngừng phát huy uy tin của Ngân hàng - Nâng cao thương hiệu của BIDV
- Tiếp tục đẫy mạnh công tác marketing
~ Triển khai triệt để các sản phẩm dịch vụ, chương trình từ trụ sở chính ~ Thu hút ngoại tệ từ nước ngoài qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ của cá nhân cư tú ~Giao chỉ tiêu cho phòng nghiệp vụ, nhân viên và trả lương dựa trên hiệu suất lao động ~ Phát động thì đua khen thưởng, cơ chế động lực, áp dụng các ch hợp
.Gia tăng sự canh tranh về lãi suất trên địa bà
Tiền hành công tác kiễm soát chỉ phí một cách có lễ hoạch: “Nâng cao chất lượng địch vụ, tăng sự hài lòng cũa khách hàng, Kiến nghị
Kiến nghị đãi với NHNN
Kiến nghị đãi với Tính Đằng Tháp
3.23 Kiến nghĩ đối với Ngôn hàng TMCP DT&PT Vie Nam ~ Đa dạng các sản phẩm dịch vụ
- Đầu tr tang thiết bị
~ Thưởng xuyên tổ chức hội thảo
~ Thực hiện khảo sát và đánh giá định kỳ các sản phẩm dịch vụ dang triển khai đễ tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dich vu
~Xây dựng hệ thống công nghệ thông tỉn hiện tại và tiên tiễn đáp ứng các nhu cầu hiện tại của khách hing theo chuẩn mực 4.0
Trang 20
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
PHAM TH] THU NGA
TANG CUONG HUY DONG TIEN GUI
TIẾT KIỆM DÂN CƯ TẠI BIDV CN DONG THAP
Chuyên ngành: NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH
Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH
Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM HỎNG CHƯƠNG
Trang 21PHAN MO DAU
1 Lý do chọn đề t
Ngân bàng thương mại (NHTM) là loại hình định chế tải chính trung gian quan trọng vào loại bật nhất trong nền kinh tế ngày nay Ngân hàng thương mại cung cấp cho chúng ta danh mục các địch vụ tải chính đa dạng và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bắt kỳ một tổ chức kinh doanh tài chính nào trong
nên kinh tế
ạt động huy động vốn lại là một trong những hoạt động chính của các NHTM “Trong khi thị trường chứng khoăn dang là một kênh thu hút vốn lớn đứng nhất nhì ở mỗi quốc gia th thị tường bắt động sản là kênh đầu tư yêu thích của rất nhiều nhà đầu tr cả trong và ngoŠi nước Bên cạnh đó, (hị trường các công cụ nợ như hỗi phiếu, thương phiếu đã hình thành và đang từng bước hoàn thiện Cho thấy, có nhiều sự lựa chọn cho người dân trong việc đầu tư và tích lũy những khoản tiền nhàn rỗi Tuy nhiề
“chức năng là trung gian tài chính giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa những tác nhân dư vốn
với những tác nhân thiếu vốn thì NHTM vẫn luôn là một kênh huy động vốn chủ lực cho nền kinh tế Nguồn vốn huy động từ tiễn gửi trong hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhân rỗi của toàn xã hội
Trong mọi hoạt động của NHTM nguồn vốn được xem như là mạch máu trong cơ thể con người, nếu không có thì con người không thể tồn tại Vì vậy nếu không
Thực tế tại các NHTM cổ
có vốn thì hoạt động của Ngân hàng cũng sẽ bị tê
phần vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ còn lại là chủ yếu là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Trong đó vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và ôn định nhất Do vậy có thể khẳng định vốn huy động và công tác huy động vốn có vai trở
to lớn quyết định đến khả năng hoạt động và phát triển của Ngân hàng
'Ngân hàng TMCP Đầu tr và Phát triển Việt Nam (BIDV), một tong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam Trải qua hơn 60 hình
Trang 22triển các sản phẩm dịch vụ, công tác huy động vốn luôn được ban lãnh đạo quan tâm và chỉ đạo Nguồn vốn huy động tại chỉ nhánh, trong đó vốn vốn huy động từ
tiền gửi tiết kiệm trong dân cư chiếm tỷ trọng rất lớn
“Trong những năm gần đây nguồn vốn tiết kiệm huy động trong dân cư tại chỉ
nhánh luôn tăng, tuy nhiền tốc độ tăng trưởng có phần bị châm lại và thị phần dang bị suy giảm Điều này đã và đang ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của “Chỉ nhánh Mặt khác vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn én định và chiếm tỷ trọng trên 50% cơ cấu vốn huy động của toàn chỉ nhánh Chính vì vay đứng trước sự cạnh tranh của nhiều Ngân hàng và các
-hức khác trên địa bàn về lãi suất huy động, chính sách ưu đãi mà trong thời gian qua bản thân đã chúng kiến nhiều trường hợp khách hàng rút tiền để sang nơi khác gửi Vì vậy tăng cường hoạt động huy động vốn với chỉ phí hợp lý và ổn định dang là yêu cầu ngày cảng trở nên cắp
thiết và quan trọng đối với Ngân hàng
Để hiểu rõ hơn về công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cũng như góp phần “Tăng cường, huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV CN Đồng Tháp” đã được chọn làm đưa ra ác giải pháp tăng trưởng vốn phủ hợp cho cơ quan, nên đề tả
luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu
~ Lựa chọn các co sở lý thuyết, khái niệm, tiêu chí đánh giá việc tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư đối với các Ngân hàng TMCP Các yếu tổ có thể ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiết kiệm dân cư
kiệm dân cư tại BIDV Tháp (bao gồm kết quả, quy trình huy động, chính sách tăng trưởng vồn tí kiêm dân cu) tại BIDV CN Đng Tháp
~ Lâm rõ được thực trạng huy động tiền gửi
gửi
~ Đề xuất các giải pháp phù hợp, khả thỉ nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tai BIDV CN Đồng Tháp trong thời gian tới
3, Đối trợng và phạm vi nghiên cứu
Trang 23
‘© Khong gian: Dé tài giới han trong phạm vì nghiên cứu trên địa bản tính Đồng Tháp,
« Thời gian:
~ Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư từ 2015-2017 ~ Các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV (CN Dang Tháp từ 2018 - 2020
.e Nội dung nghiên cứu: Trong giới hạn bản thân đề tà tập trung chủ yếu vào việc nghiên cứu các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dẫn cư tại BIDV Đồng Tháp
.4 Phương pháp nghiên cứu:
“Trong quá trình nghiên cứu và hoàn thiện luận văn dựa trên cơ sở vận dụng,
phép duy vật biện chứng kết hợp với các phương pháp như: -Phương pháp phân tic
-Phương pháp thống kê -Phương pháp tổng hợp -Phương pháp so sảnh
“Phương pháp nghiên cứu định lượng bằng cách phát phiều khảo sát
Đồng thời dựa vào các lý luận, quan điểm kinh tế, tải chính và định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ các
đề nghiên cứ
5 Nguồn dữ liệu được sử dụng trong luận văn Luận văn thực hig
~ Dữ liệu nội bộ trong hệ thống BIDV
nghiên cứu chủ yếu qua 2 nguồn dữ liệu sau đây
- Dữ liệu ngoại vi khác bao gồm: sách bảo, tạp chí, các phương tiện truyền thông, báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước và một số Ngân hàng khác trên địa bản,
.6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Trang 24tiền gửi và phân tích công tác huy động tiền gửi tại các NHTM
~ Mat thye tiễn: Đánh giá những điểm mạnh và điểm yếu của công tác huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại BIDV CN Đồng Tháp Qua đó tìm hiểu nguyễn
nhân và để xuất một số giải pháp cụ thể có khả năng ứng dụng vào thực tế tại Chỉ
nhánh
7 Kết cầu của luận văn
"Ngoài phần mỡ dẫu, kết uận thì luận văn được chia thành 3 chương như sa: Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi tết kiệm từ dân cư tại các [Ngan hàng thương mại
“Chương 2: Thực trang huy động động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Ngân bảng TMCP ĐTK&PT Việt Nam CN Đồng Tháp
Trang 25CHUONG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VẺ HUY ĐỌNG TIÊN GỬI TIẾT KIỆM TỪ
DÂN CƯ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mai
1.1.1 Khái niệm: “Lồn của Ngân hàng thương mại là toàn bộ các nguồn tiền tệ do NHTM tao lập hoặc huy động được dùng dé đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dich vụ kinh doanh khác Nó chỉ phối toàn bộ hoạt động của NHTM Nó quyết định sự tẫn tại và phát triển của Ngân hàng” Vì thể tạo lập nguồn vẫn để hoạt động kinh doanh là một trong những vấn đề rắt quan trọng đối với mỗi NHTM Thông cqua các nghiệp vụ phong phú và da dạng mỗi NHTM đã tạo lập cho mình một khối lượng vốn cằn thiết, đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh Nguồn vốn của 'NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động, Vốn đi vay và một số vốn khác
1.1.2 Vấn chủ sở hữu
* Khái niệm: Vốn chủ sở hữu (VCSH) hay được gọi là vốn tự có là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Đó là nguồn tiền đồng góp chủ yếu bởi những người chủ ngân hàng và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau và tiềm lực thực sự ipl được phân thành vốn cắp 1 (vốn cơ bản) được xem là sức mạnh Si da bing 100% vi của ngân hàng, Vốn cắp 2 (vốn bổ sung) được han ch 8) Von chp 1 *Vấn điều lệ
Vén điều lệ của mỗi ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của Ngân hàng, “quyết định, tức là nguồn vốn này có thể do Nhà nước cắp hoặc huy động từ cá nhân lấy là số vốn được ghỉ trong diều lệ hoại động của NHTM
trong xã hội Cụ thể
+ NHTM nhà nước: Vốn điều lệ do ngân sách nhà nước cấp
c+NHTM cổ phần: Vốn điều lệ được hình thành qu hình thức phát hành cổ phiếu
Trang 26góp theo tỷ lệ thỏa thuận trong điều lệ
+ Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài: Vốn do ngân hàng mẹ ở chính quốc chuyển sang
+ Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: Vốn điều lệ do tổ tức thành lập tự đáp ứng
`Vốn điều lệ phải đáp ứng mức tối thiêu theo qui định của pháp luật (vốn pháp inh), © Việt Nam cũng như nhiều quốc gia khác trên thế giới đều có quy định mức vốn pháp định cho mỗi loại hình ngần hàng Mức vốn pháp định có thể được qui định thanh đổi theo từng thời kỳ, phù hợp với yêu cầu quản lý và phát triển kinh tế 'Vốn điều lệ không phải là một con số bất biến mà có thể thay đổi theo xu
hướng tăng lên nhờ được cắp bỗ sung, hoặc phát hành cổ phiều bổ sung, hoặc được
kết chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo quy định của pháp luật,
‘Tuy vốn điều lệ không phải là nguồn vốn chủ chốt trực tiếp phục vu cho nhu cầu kinh doanh tiền tệ của NHTM Song, vốn điều lệ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng
xuất phát từ mục đích sử dụng nó, Đầu tiên, vốn đ lê được sử dụng để mua sắm tài Ất bạn đầu phục vụ vho hoại động ằu lệ còn được các NHTM sử dụng đễ góp vồn, liên doanh, đầu tư, cấp vốn cho các công ty trực thuộc và thực hiện các các hoạt động kinh cđoanh khác Điều này chứng tô NHTM có vốn điều lệ lớn sẽ có khả năng da dang hóa các hoạt động kinh doanh của mình Bên cạnh đó vốn điều lệ cũng được xem là cơ sở để xác định mức khống chế cho vay tối đa đối với một khách hàng, mức vốn có thể huy động được quy định bởi pháp luật Vốn điều lệ cùng là y
niềm tin, uy tín ban đầu của khách hàng đối với Ngân hàng sản, trang thiết bị chuyên dùng tạo cơ sở vật quan trong tạo nên *Các quỹ dự trữ:
~ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm của NHTM theo một tỷ lệ nhất định tùy theo luật lệ của mỗi ngân hàng nhằm mục đích tăng cừng vốn chủ sở hữu
Trang 27
= Quy diu tu phat trién nghiép vu: dùng để nghiên cứu, đào tạo và triển khai các dịch vụ mới
Quy dự phòng tài chính và quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ được trích lập từ lợi nhuận sau thể Việc trích lập và sử dụng các quỹ này được thực hiện theo quy định của Pháp luật trọng từng thời ky
“Lợi nhuận tích lũy (chưa phân phối):
~ Đối với các NHTM cổ phần, lọi nhuận sau thuế sau khi bồ đắp các khoản chỉ phí đặc biệt, thường được chia làm hai phần: một phần chia cho các cổ đông theo
giá trì các cỗ phần và một phần bổ sung vào vốn chủ sở hữu mới đưới tên gọi “Lợi
nhuận tích lũy lại"- Lợi nhuận không chia Phần này bản chất thuộc sở hữu của các cỗ đông, song được vốn hóa nhằm mở rộng quy mô VCSH Lợi nhuận không chia của tổ chức tín dụng cổ phần phái được Đại hội cổ đông thông qua
- Đối với các NHTM Nhà nước, lợi nhuận sau thuế sau khi trừ thua lỗ (năm trước) và các chỉ phí đặc biệt đuoạc trích bỗ sung VCSH theo quy định của Nhà nước
'*Thặng dư Vấn cỗ phần:
“Trong quá trình hoạt động, có thể thị giá cổ phiế của ngân hàng lớn hơn mệnh giá Khi ngân hàng phát hành cổ phiếu mới, phẫn chênh lech giữa thị giá và
mệnh giá được ghi lại dưới tên gọi thặng dư của vốn
b) Vấn cấp 2: 'Yến cấp 2 bao gồi
* Giá tr tăng thêm của tài sản cổ định và giá tị tăng thêm của c loại chứng
khoán đầu tư (kể cả cỗ phiếu đầu tư, vốn góp) được định giá lại theo quy định của
Pháp luật
~ Được tập hợp vào quỹ đánh giá lại
= Do giá tị thị trường của Tải sản có thể thay đổi theo thời gian nền vốn do cđánh giá lại tài sản thường không ổn định, vì thể các ngân hàng chỉ tính vào vốn cắp
2 một phần giá tr tăng thêm của tả sản Cụ thể là chỉ ấy 50% phần giá tr tăng
Trang 28
được định giá lại theo quy định của pháp luật
* Dự phòng chung: là các khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tốn thất chưa xác định được trong quá trình phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ
thể và trong các trường hợp khó khăn về tài chính của ngân hàng khi chất lượng các
khoản nợ giảm Việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng chung được thực hiện theo cquy định của pháp luật Theo quy định hiện hành thì số tiền dự phòng chung được
cắp 2 tôi đa bằng 1,25% tổng tài sân “Cổ” rủi ro
Nếu tổn thất thực của ngân hang nhỏ hơn số trích lập thì vốn sở hữu sẽ tăng
lên và ngược lại Một số ngân hàng không hạch toán quỹ này vào vốn chủ sở hữu
tính vào
mà váo các khoản nợ do nguồn gốc của quỹ là trích từ thu nhập trước thuế như nột khoản chỉ phí và khi cần sẽ được chia ra để bù đắp tôn thất
* Cé phiéu ưu đãi có thời hạn, các trái phiều có khả năng chuyển đổi thành cỗ phiếu và một số công cụ nợ khác thỏa mãn yêu cầu so NHNN quy định Đây thực chất là các khoản nợ vốn dài han do các nhà đầu tư bên ngoài đóng góp Vì vậy các nhà quân lý ngân hàng chỉ được tính vào vốn cấp 2 khi các công cụ này thỏa mãn điều sắc quy định của NHNN về thời hạn, về đảm bảo của ngân hàng phát hành, và chinh lãi suất, về thanh toán nợ gối 1.1.3 Vấn huy động
Đây là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng trong hoạt động kinh doanh của 'NHTM, thực chất là ti sản bằng tiễn của các chủ sở hữu mà ngân hing tạm thỏi
‘quan ly va sir dung nhưng với nghĩa vụ là hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận
giữa ngân hàng và khách hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh cia NHTM Bao gém:
4) Vẫn hưqy động từ tiền gửi:
“Các khoản tiền gửi là những giá trình tiền tệ ma NH nhận được từ các tổ chức
kinh tế-xã hội và c sá nhân trong nên kinh tế thông qua quá tình thục hiện các
nghiệp vụ huy động, thanh toán, các nghiệp vụ khác và được dùng đẻ kinh doanh
Trang 29có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu
"Để huy động vốn, các NHTM đã cung cắp rất nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hãng lựa chọn Mỗi công cu huy động tiền gửi mi NH dua ra dều có
những đặc điểm riêng nhằm làm phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng trong
việc tiết kiệm và thanh toán Vốn tiễn gửi của các NHTM có thể huy động từ các tổ chức kinh tế - xã hội, dân cư, ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Trong đó thì
nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp và dân cư là nguồn quan trọng nhất vì nó là nguồn chủ yếu và mang tính chất lâu dài
“Thông thường vốn huy động từ tiền gửi tại NHTM được phân loại như sau: ~_ Phân loại theo thời hạn:
+ Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiễn gửi đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng có thể rút tiền ra bắt cứ lúc nào
+ Tiên gửi có ky hạn: Ngược lại với tiền gửi không kỹ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định
= Phin loại theo đối tượng:
+ Tiền gửi tổ chức kinh tế: Các tổ chức kinh tẾ do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thường phải gửi tiền vào trong ngân hing để sử dụng các tiện ích rong thanh toán NHTM đồng vai trỏ trùng gian tải chính,
nó quan hệ với các đối tượng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi và đáp
ứng các yêu cầu thanh toán
+ Tiền gửi dân cư: Là khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến của các tng lop dân cư, họ gửi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời
~_ Phân loại theo mục đích:
-+ Tiền gữi tiết kiệm: là tiễn gửi của cá nhân gửi vào ngân hàng để hướng lãi
suất theo quy định
gửi giao địch/Tiền gửi thanh toán: Đây là khoản tiền gửi của cá nhãn hoặc doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ
Trang 30
10
như kỳ phí
Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi là các tổ ngân hàng, tri phiều ngân bảng, chứng chỉ tễn gửi chức, cá nhân trong nền kinh tế Ngoài việc dùng số vốn nhàn rỗi hay thu nhập tạm
thời chưa sử dụng đến để mua, trên thực tế đây còn là một kênh đầu tư của người có
vốn trong xã hội khi họ không có khả năng đầu tư trực tiếp Các kỹ phiếu nảy có khả năng chuyển đổi dễ dàng ra tiền khi cần thiết bằng cách mua bán, chuyển "nhượng trên thị trường vốn hoặc chứng khoán NHTM
“Cách huy động vốn này, NH thường tập trung một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và NH chủ động sử dụng Cho nên hình thức này thường được thực hiện khi ngân hàng đã tiếp nhận được những dự án vay vốn lớn với thời hạn giải ngân nhanh của khách hàng hay sau khi cân đối giữa vốn trong toàn bộ hệ thống mà văn còn thiếu và phải được sự đồng ý của Thống đốc NHNN
1.1.4 Vin di vay
Trường hợp vốn tự có và vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, NHTM có thể đi vay vốn trong nền kinh tế từ các chủ thể sau:
~_ Vay từ Ngân hàng Nhà nước dưới các hình thức như: chiết khẩu, tái chiết
ác giấy tờ có giá, vay lại các hợp đồng tín dụng, 'Ngoài ra, NHNN còn cho NHTM vay bổ sung vốn thiếu hụt trong thanh toán bù trừ và trong trường hợp đặc biệt, khi được thủ tướng Chính phủ chấp thuận HNN cho vay đối với NHTM tạm thời mắt khả năng chỉ trả, có nguy cơ gây mắt
khấu các giấy tờ có gi, cằm
an toàn cho hệ thống
~ _ Vay từ các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng Quá trình vay mượn phải đảm bảo các nguyên tắc
+ Các NH phải hoạt động hợp pháp
+ Thực hiện việc cho vay vị
+ Vốn vay phải được đảm bảo bằng thể NHTW
li vay phải đúng theo hợp đồng tin dung
, cằm cố hoặc xin bảo lãnh của
~ _ Vay từ tổ chức tải chính, tin dụng quốc tế
Trang 31"
Bao gồm vốn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính, các quỹ, Ngân sách Nhà nước để thực hiện các đề án, chương trình phát triển kinh tế xã hội, cỉa tạo môi trường; vốn tiệp nhận cho vay ủy thác; vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình hoạt động ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, các địch vụ ngân hàng )
1⁄2 Huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của NHTM 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm tiền gửi tiết kiệm từ dân cực
4) Khái niệm:
“Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là một phần thu nhập của cá nhân người lao động
chưa sử dụng ch tiêu dũng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiễn một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiễn đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy ti hang, người gửi tiền được nhận một số tiết kiệm coi như giấy chứng nhận gửi tiền tế trong lĩnh vực tiêu đùng trong cá nhân Khi gửi tiền vào ngân êm theo quy định của pháp luật vỀ bảo hiểm tiễn gửi vào ngân hàng được bảo
Đến thời hạn, khách hàng rút tiễn và nhận được một khoản tiền lãi trên sổ tiết kiệm ð) Đặc điềm cũa tiền gửi đắt kiệm từ dân cự
"Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư có hai đặc điểm chính
- Thứ nhất, đây là một nguồn vốn võ cùng dồi dào, tiềm năng đối với các NHTM C6 thể lý giải điều này là do dân cư luôn là bộ phận chiếm số lượng đông đảo nhất trong
khoản tiết kiệm nhất định, tích lũy dẫn để phục vụ cho những nhu cầu trong tương n kinh t, di it hay nhigu thi thing thường họ cũng đỀu có những li, Khi xã hội ngày cảng phát triển, mức sống chung tăng lên, cũng như nhận thức của người dân được nâng cao thì họ cảng có ý thức hơn với những khoản tiết kiêm, của chính mình Với mong mud tim được một nơi cắt giữ an toàn và hơn thể nữa là
nh lời cho khoản tiết kiệm của mình, người dân tìm đến các ngân hàng thương
mại Khi ngân hàng tập trung được những khoản tiết kiệm nhỏ lẻ từ bộ phận dân cư
đông đảo lại thành nguồn vốn có quy mô lớn và ngân hằng có thể sử dụng chúng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình
~_ Thứ hai, đây là nguồn vốn có tinh ổn định cao hơn so với các nguồn vốn
Trang 3212
từ kinh doanh và họ thường gửi tiết
lương hoặc thu nhập từ hoạt động sản x
kiệm với mục đích tích lũy cho những nhu cầu cụ thể trong tương lai, thường có kế hoach và có thể dự báo được Trong khi đó, nguồn vốn huy động tử các tổ chức tin dụng, các tổ chức kinh tế thường không ổn định do sự chuyển động liên tục của
dòng tiền trong nền kinh tế
1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của NHTM:
a) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm không ky han là một sản phẩm mà ngân hàng
cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu
an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập mục tiêu sử đụng trong tương ai
"Đặc điểm: Loại tiền gửi này giúp người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu
mmả không cần báo trước vào bất kỹ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiễn tiết kiệm Vì thế lãi suất của sản phẩm này tương đối thấp
Các cá nhân trong quá trình hoạt động muốn giao dich với NHTM nào thì họ phải mỡ tài khoản tại NHTM đó Cá nhân muốn sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiêm không kỳ hạn phải mở tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn tại ngân hàng Việc mở tài khoản này giúp khách hàng bảo quản an toàn tiễn vốn đồng thời qua đó khách hàng có thể nhận được các địch vụ tài chính tử NHTM
Bên cạnh đó khách hàng không nắm giữ trực tiếp các khoản tiễn gửi dưới dạng tiền mặt nên không lo rồi ro về mắt mát, mặc khác được ngân hàng cam kết quản lý: sản phẩm dịch vụ phủ hợp, Tác dụng đỗi với NHTM Đôi với ngân bằng thì có thể sử dụng được nguồn vốn
tạm thời nhàn rỗi từ nguồn tiết kiệm của dân cư để bổ sung vốn tín dụng, giúp ngân
"hàng bán được các sản phẩm dịch vụ tài chính
TGTK không có kỳ hạn là nguồn vốn khó sử dụng do thiểu ổn định, hạn chế sử ‘dung đầu tr cho các mục dích dài bạn, Nhưng do chỉ phí chấp, ngân hàng vẫn có khả
này đễ đầu tư thu lợi tức tời
khoản TGTK đó một cách an toàn, bảo mật và cung cấp
Trang 333
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi ễt kiệm mả người
gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tết kiệm,
Đặc điểm: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được hưởng lãi suất cố định Tiền gửi có
kỳ hạn với thời gian cảng lâu thì lãi suất cảng cao Khách hàng gửi tiền vì mục tiêu an toàn và sinh lời Đối tượng chủ yếu là những cá nhân có thu nhập cao, ôn định và thường xuyên như công chức, viên chức hoặc người nghĩ hưu Lãi suất đồng vai trỏ ‘quan trọng dé thu hút và giữ chân khách hàng, vì thế lãi suất của sản phẩm này thường là cao Bên cạnh đó uy tin, an toàn cũng là yếu tổ ảnh hưởng không nhỏ để huy động vốn tiết kiệm trong giai đoạn hign nay
XKỳ hạn tiền gi tiết kiệm có kỳ hạn tại các NHTM rất đa dạng, bao gồm nhiều mức khác nhau như: ngày, tuần, tháng, năm được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ và định kỳ,
Tác động đến NHTM: Do là tiền gửi có kỳ hạn cụ thé vì vậy mà ngân hàng có thé dùng tiền gửi này đem đầu tư vào những dịch vụ hoạt sản xuất có tính dài lâu hơn
i cao hon,
‘va Ioi tte dn dinh hơn Tuy nhiên chỉ phí cho sản phẩm này cũng tương
>> Ngoài ra tại các ngân hàng còn có những phương thức huy động tiền gửi tiết kiệm khác nluz:
-Tiề ti tiết kiệm tích lãy (iễn gửi góp): Là loại hình tết kiệm mà trong thời
gian gửi tiền, người gửi gửi những khoán tiền cố định theo thời gian đăng ký ở lẫn
gửi đầu tiên Dễn hạn rút nếu khách không rút lãi sẽ nhập gốc chuyển sang loại tết kiệm không kỳ hạn Với hình thức này người gửi có thể để dành tiền din din ty theo thu nhập và số dư để lại hàng thắng của mình
~ Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Là sản phẩm tiền gửi it kiệm có kỳ hạn mang lại nhiều tiện ích cho khách hang với lãi suất tăng dẫn Ưu điểm là khách hàng có
thể rút gốc nhiều lần và hưởng lãi bậc thang tương ứng, được chuyển quyền sở hữu
sổ tiết kiệm Có hai loại là tết kiệm bậc thang theo kỹ bạn và tiết kiệm bậc thang theo số dư
- Tiên gửi tiết kiệm dự thưởng: Là hình thức tiết kiệm nhằm tăng thêm tính
Trang 344
đó, đồng tiền gửi vào sẽ có mức sinh lời cao nếu trúng thưởng Khi ngân hing có chương trình khuyến mại nào đó thì khách hàng tham gia gửi tiết kiệm sẽ nhận được
một mã số dự thưởng hoặc phiếu dự thưởng tương ứng với từng quy định cụ thể của
chương trình đó
1.3 Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư
1.3.1Quan ni
‘Tang cường huy động tiên gửi tết kiệm là việc các ngăn hằng gìa tăng quy mô
huy động tiền gửi tiết kiệm, gia tăng thị phần huy động trên địa bàn, gia tăng sự hài
tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư-
lồng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó cũng cần hợp lý hỏa
cơ cấu vốn huy động và kiểm soát tốt chi phí huy động phủ hợp với các mục tiêu
hoạt động và chỉ
1.3.2Các chỉ tiêu đánh giá huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư-
lược kinh đoanh của ngân hàng trong từng giai đoạn
Can cứ vào nội dung tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, có thé rút ra các
tiêu chí đánh giá tăng cường huy động tiễn gửi
4) Qui mô tiền giữ tiết kiệm từ dân cw
Mức tăng trưởng về quy mô tiền gửi được đánh
~ Mite tăng tuyệt đối về số dư tiền gi huy động qua thời gian
lệm như sau:
tua hai chỉ tiêu cu thé:
~ Tốc độ tăng số dư tiền gửi huy động qua thời gian
Trong đó tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng “quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thể nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mỡ rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạo thể chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin n và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng canh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong hoạt động tưởng tới khách hằng gửi huy động vốn ~_ Về mặt lượng, chỉ
šu tốc độ tăng trường nguồn vốn huy động thường
Trang 35Is Tie độ va \g trudng VHD= (Téng VID trước)*100 -Tổng VHD kỳ trước)(Tổng = Chi
u này phản ánh sự thay đổi về quy mô nguồn vốn huy đông qua các thời kỳ Nếu lệ này > 100% thì quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã (được mỡ rộng Việc mở rộng quy mé vốn một cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày cảng cao chứng tô quy mô hoạt động của ngân hàng ngày cảng lớn, hiệu cquả huy động vốn của ngân hàng đang được cải thiện Ngoài ra, có thể sử dụng chi tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc tốc độ
tăng trườn vốn bình quân hệ thống
°) Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm
“Thị phần huy động tiền gửi cho biết khả năng huy động vốn của NHTM so với các đối thủ cạnh tranh, từ đó giúp NHTM có thể đánh giá được kết quả hoạt động "uy động vốn của mình
Thị phần HĐV của NHTM A = (Tổng VHD của NHTM A/Tổng VHD trên địa bàn)*100
Thị phần huy đông được đánh giá qua chỉ têu tỷ rong số dư huy động tiền gửi của NH ở từng thời điểm rong tổng số dư huy động tiền gửi của các tổ chức tín dung trên địa bản Mức tăng trưởng thị phần huy động tiễn gửi phản ảnh năng lực cạnh tranh của NHI trong nh vực huy động vẫn trên thị trường mục tiêu
©) Cơ cấu huy động tiền gửi tt kiệm
Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tôi cơ cấu tải sản và ảnh hướng tới chỉ phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chỉ phí đầu ra tức lãi
suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phủ hợp với cơ cấu sử dụng, đáp
ứng yên cầu sử dụng để tối đa dư nợ tín dụng và đu tư, từ đồ sẽ tối đa lợi nhuận mã không phải trả lãi suất trên phần vốn huy động thừa Thông qua việc xác định cơ cầu vốn có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh
“Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được đánh giá là hợp lí nếu các thành phần của
Trang 3616
tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi, ngân hàng có thể cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động „ chủ đông trong hoạch định chiến lược phát triển, nâng cao uy tin va sức cạnh tranh Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động
"Tỷ trọng từng NVHD= (Khối lượng từng NVHĐ)/(Tổng NVHĐ)*100 Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, tính hợp lí ‘rong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dang, cân đối trong đó cần đảm bào một tỷ lệ hợp lí giữa vốn huy động ngắn hạn với trung hạn và dai hạn, giữ nội tệ và ngoại tệ mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó sự biển đổi về cơ cầu vốn sẽ kéo theo sự thay déi trong cơ cầu sử dụng vốn và theo đó là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biển đổi trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và sự biển động của các yếu tổ bên ngoài, điều này đặt ra yêu cầu ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường, đễ có những điều chỉnh phủ hợp và kịp thời
“Trong phân tích cơ cầu huy động tiền gửi tiết kiệm, các loại cơ cấu sau thường được chú ý:
~_ Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo hình thức tiền gửi ~_ Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
~_ Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiễn
~_ Cơ cấu huy động TGTK theo đối tượng khách hing 4) Chỉ phí huy động tiền gửi tiết kiệm
“Chỉ phí huy đơng vốn là tồn bộ chỉ phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn Chỉ phí huy động vốn bao gồm 2 phần: chỉ phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chỉ phí ph lãi
Chỉ trả lãi chiếm phần lớn trong chỉ phí huy động, ngoài ra là các chỉ phí phi lãi như: Chỉ phí lương công nhân viên, chỉ phí quảng cáo marketing, chỉ phí máy
Trang 37
7
Khoản chỉ phí chính mã các ngân hàng quan tâm là chỉ phí tr lãi Mức lãi suất huy động thường được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường, khi các ngân "hàng đã thừa vốn, trong khi khách hàng vẫn gửi tiền thì lãi suất huy động sẽ giảm xuống Ngược lại trong thời kì kinh tế suy giảm, hoạc Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiễn tệ, sự thiểu hụt vốn khả dụng của ngân hàng sẽ đẩy lãi suất huy động của ngân hàng lên cao Ngoài ra tùy theo chiến lược cạnh tranh của mỗi ngân
‘hang ma ngân hàng có thể đặt mức lãi suất cao hay thấp hơn mức lãi suất thị trường
Khi đánh giá hiệu quả hoạt đông vốn trên phương diện chỉ phí thì ngân hàng phải dạt được những tiêu chí sau: -Thứ nhất tìm kiểm các nguồn chỉ phí thấp nhất để đáp ứng như cầu cho vay và đầu tư tong khi vẫn thôa mãn yêu cầu phù hợp về mặt quy mô, thời hạn và cơ cấu
~Thứ bai: Tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro cao vì sức ép tăng chỉ phí vốn Về cơ bản, lợi nhuận ngân hàng được tính bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chỉ phí, ma phần lớn ở đây là chỉ phí trả lãi, do vậy để tố
nhuận, ngân hàng phải tối thiễu h
có chỉ phí thấp, kém én định và ngược lại, nguồn có thời han cảng đài thì chỉ phí cảng cao nhưng ổn định hon Do vậy để hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, căn cứ vào quy định pháp luật hiện hành, căn cứ tr lãi, ngân hằng sẽ đưa ra các chính sách huy động vốn phù hợp Tùy theo đặc điểm từng nguồn vốn, ngân "hàng sẽ đưa ra mức lãi suất danh nghĩa khác nhau ĐỂ cạnh tranh mở rộng nguồn
tiễn, các ngân hàng đều có gắng tạo ra ưu thể riêng của mình trong đó có ưu thể về cạnh tranh lãi suất
Việc xác định chỉ phí huy động vốn là việc làm rất hữu
từ đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả Các ngân hàng thường xác định
cho ngân hàng để chỉ phí huy động vốn thông qua chỉ tiêu: chỉ phí trả lãi bình quả và chỉ phí phí lãi
“Chỉ phí trả lãi bình quân= (Chỉ phí trả lãiJ/(Tổng NVHĐ),
Trang 3818
đông được Chỉ phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng về cquy mô nguồn vốn, chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hằng đã được tổ chức
một cách hiệu quả
Chi phi phi lai bình quân= (Chỉ phí phi lã¡)/(Tông NVHĐ)
“Tính toán diy đủ các chỉ phí huy động tiền gửi tiết kiệm trong điều kiện hạch toán của các NHTM Việt Nam hiện nay là rắt khó khăn, vì vậy tủy theo số liệu có thể có, tiêu chí này đôi hỏi đánh giá tương quan giữa chỉ phí cốt lõi cho huy động tiền gửi tiết kiệm từng thời kỳ với những đặc điểm của môi trường hoạt động của 'NH và chiến lược kinh doanh của NH trong thời kỳ đó
©) Chất lượng dịch vụ
TDựa vào tiêu chí thõa mãn nhu cầu và mức độ hai long của khách hàng như về: không gian giao dịch, thái độ phục vụ, thời gian xử lý giao dịch
Ngan hàng tự đánh giá bên trong thông qua báo cáo tổng kết, đánh giá bên ngồi thơng qua phiểu khảo sắt gửi khách hàng
1.3.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của NHTM
4) Nhân lỗ chủ quan
Đây là nhóm nhân tổ thuộc về môi trường bên trong các NHTM, hình thành rong “quá trình hoạt động của ngân hàng do các nguyên nhân chủ quan v phía ngân hàng
#* Uyun
Khi quyết định gửi tiền của mình vào NHTM, người gửi tiền thường lo sợ trước sự biển động của nền kinh tế Do đó họ hay có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với NHTM qua tiêu thức cơ bản như sau: Sự hoạt động lâu năm, trình độ quản lý, công nghệ, quy M:
người gửi tiền Thông thường, người gửi tiền sẽ đánh giá uy tín c
mô hoại động Ngân hàng lớn và có uy tín sẽ có lợi thể hơn trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng én định
Trang 399
ra chin luge dự trữ đễ dàng hơn Thâm chỉ trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hằng có uy tí thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi ma không tìm những nơi trả lãi hắp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của
mình sẽ tuyệt đối an toàn
3 Dội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng:
‘Trang thiết bị hiện đại, uy tín ngân hàng hay chính sách lãi suất đều được “quyết định bởi nhân tổ con người Ngân hàng là một hoạt động địch vụ, mục tiêu là
phục vụ nhu cầu của khách hàng vì vậy trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của cán bộ NH là một yếu tố khá quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động cia NH
Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tỉnh, cởi mở sẽ gây ấn tượng rất tốt với khách hang,
giúp NH thu hút được nhiều khách hàng hơn Do vậy, các ngân hàng phải chú ý thường xuyên đến thái độ phục vụ của nhân viên, phải đào tạo được đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ
3 Muc tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
đồ sẽ
“Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ
các hoạt động về sử dụng vốn Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh
riêng theo từng thời kỷ, tuỷ thuộc vào đặc điểm hoạt đông của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh Từ đó ngân hàng có thể đưa ra chỉ
ách thu hep lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính s
bay mở rồng tin dụng của ngân hàng trong thỏi kỹ đó Cơ cấu nguồn vẫn cổ thể
thay đổi về tỷ lệ các khoán mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng hay giảm Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phủ hợp với điều kiện
bản thân ngân hàng, các nguồn vẫn được khai thác tối đa và hợp lý
huy động vốn phát huy hiệu quả
Ĉ Chính sách lãi suất:
Trang 40
20
‘dam bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn "hi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi
đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thi vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Như
vây có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Vì người dân thường quan tim đến lãi suất tiết kiệm 48 so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, tái phiếu, Từ đó dân chúng sẽ đưa ra quyết định
có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và đưới thức nào Đối với e tức kinh tế-
ôi thì ít nhạy cảm hơn đối với li suất mà 'NHTTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, lãi suắt và tính tiện ích cũng như thanh khoản của trấi phiều ngân hang cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm
Ä Các dịch vụ do ngân hàng cũng ứng:
‘Da dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy đông vốn lại cảng nan giải hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều
sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiệ đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại ‘Qua dé timg bước đã thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng Một NHTM có sự dda dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu ccủa người gửi tiền; một sản phẩm phủ hợp sẽ lâm họ quan tâm và thúc dục họ gửi hình thức đầu tư khác Vì vậy đa dạng hoá 6 thé coi la” cuộc chạy dua” không có tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiểm c
sản phẩm, đặc biệt là trong huy động ví dich cuối cùng của các NHTM hiện nay
3 Miạng lưới phòng giao dich, co sỡ vật chất trang thiết bị và trình độ khoa học công nghệ của ngân h: