Mục tiêu của đề tài Tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp là nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về tăng cường huy động tiền gửi; phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi; đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi.
Trang 1
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
Pu BD acne
LƯU NGUYÊN PHƯỚC
TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
TAINGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH DONG THAP
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYÊN TH] MINH HUE
2018 | PDF | 93 Pages
buihuuhanh@gmail.com
HÀ NỘI - 2018
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học
thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này này do tôi tự 'thực hiện và không vi phạm yêu cầu vẻ sự trung thực trong học thuật
Hà Nội, ngây - tháng _ năm 2018
Học viên
Trang 3LỜI CẢM ƠN
Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến quý Thầy Cô Trường Đại
Học Kinh tế quốc dân, Trường Đại học Đồng Tháp đã tạo mọi điều kiện
thuận lợi, giảng đạy và giúp đỡ tác giả trong quá trình học tập và thực lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS
hiện luận văn tốt nghiệp.Tác giả xin gi
"Nguyễn Thị Minh Huệ, cô đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo trong suốt quá trình
học tập, nghiên cứu, thực hiện luận văn tốt nghiệp
Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đâu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đồng Tháp về sự giúp đỡ, vả hỗ trợ trong việc
„ các giải pháp hữu ích và thực tế có liên quan phục vụ cho
những nghiên cứu trong luận văn Xin trân trọng cảm on!
Hà Nội, ngây - tháng _ năm 2018 Hoge viên
Trang 4MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MUC VIET TAT
DANH MUC BANG BIEU, HINH VE
TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VAN LOI MO DAU 1 CHUONG 1: MOT SO VAN DE CO BAN VE TANG CUONG HUY
DONG TIEN GUI CUA NGAN HANG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 4 4 1.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 4
1.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 5
1.2 Tăng cường huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về tăng cường huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 9
1.2.2 Sự cần thiết của việc tăng cường huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại " 1.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại I7 1.3.1 Những nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Các nhân tổ khách quan 20
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIEN GUI TAL NGAN
Trang 52.1.1 Sơ lược về lịch sử phát triển của BIDV Đồng Tháp +2
2.1.2 Cơ cấu tô chức và bộ máy hoạt động của BIDV Đồng Tháp 2 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Đồng Tháp giai đoạn năm
2015 - 2011 26
2.2 Thực trạng huy động tiền gửi tại BIDV Đồng Tháp 27
2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi theo loại tiễn tế 27 2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi theo đối tượng, 28 2.2.3 Thực trạng huy động tiền gửi theo kỳ hạn 31
2.2.4 Thực trang huy động tiền gửi theo lãi suất cận biên 35 2.2.5 Thực trạng thị phần huy động
2.3 Đánh giá thực trạng huy động
gửi trên địa bàn 38
in gửi tại BIDV Đồng Th: 231 4“ 2.3.2 Những hạn chế “4 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 45
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY DONG TIEN GUI TAL NGAN HANG TMCP DAU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIET NAM CHI
NHANH DONG THAP 50
Trang 63.2.6 Tăng cường triển khai các sản phẩm, dịch vụ hiện đại @
3.2.7 Tăng cường tiếp cận, phát triển khách hàng là cá nhân, hộ gia 2
3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, quản lý tiền gửi 6
3.3, Một vài kiến nghị eeeeeerrerrrrrrr
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 6
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 66 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam 69
KẾT LUẬN
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 7ATM BIDV Đồng Tháp : BIDV EUR NHNN NHTM NHTMCP PGD TCTD MCP USD VND WTO
: Ngân hàng thương mại cổ
DANH MỤC VIỆT TAT
: Máy giao dịch ngân hàng tự động
'Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Đồng Tháp âu tư và phát triển Việt Nam Euro Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại
Trang 8DANH MUC BANG BIEU, HINH VE
Bang 2.1: Két qua kinh doanh của BIDV Đồng Tháp giai đoạn năm 2015-2017 26 Bảng 2.2: Thực trạng huy động tiền gửi tại BIDV Đồng Tháp giai đoạn năm
2015-2017 2
Bảng 2.3: Thực trang khách hàng gửi tiền giai đoạn năm 2015-2017 29
Bảng 2.4: Thực trạng huy động tiền gửi theo kỳ hạn ngắn hạn, trung dai han
giai đoạn năm 2015-2017 31
Bảng 2.5: Thực trạng huy động tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn giai đoạn
năm 2015-2017 3
Bảng 2.6: Thực trang huy động tiền gửi theo lãi suất cận biên 36 Bảng 2.7: Thực trạng thị phần huy động tiền gửi trên địa bàn giai đoạn năm
2015-2017 3g
Bảng 3.1: Xây dựng kế hoạch kinh doanh BIDV Đồng Tháp giai đoạn năm
2018-2020 52
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDv Đồng Tháp 25
Hình 2.2: Phân tích kết quả kinh doanh qua 3 năm 26
Hình 2.3: Biểu đồ nguồn tiền gửi theo đổi tượng khách hàng giai doan nm 2015-2017 29
Hình 24: Biểu đồ thực trạng tiền gửi ngắn hạn, trung dai han giao đoạn năm 2015-2017 31
Hình 2.5: Biểu đỏ thực trạng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn giai đoạn
năm 2015-2017 34
Hình 2,6: Biểu đồ thực trạng huy động tiền gửi theo lãi suất cận biên giai
đoạn năm2015-2017 - oe 36
Hình 2.7: Sơ đồ tiền gửi giữa Chi nhánh với Trung tâm vốn BIDV 37
Trang 9
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN
"——-
LƯU NGUYÊN PHƯỚC
TANG CUONG HUY DONG TIEN GUI
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIENVIETNAM - CHI NH DONG THAP
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
TOM TAT KET QUÁ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN THẠC SĨ
HÀ NỘI - 2018
Trang 10TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VAN
1, Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu
Trong nền kinh tế hiện nay ngân hàng được xem như là xương sống của
đất nước về mặt kinh tế, hệ thống tài chính ngân hàng giữ vai trò chủ lực
trung gian tài chính Do vậy, tăng cường huy động tiền gửi với quy mô và
chất lượng là hết sức cần thiết cho các ngân hàng Trong thời buổi ngảy nay, trước xu thể hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu cùng với sự cạnh tranh
khá gay git với giữa các ngân hàng với nhau Chính vì vậy, Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp đã và đang xây dựng kế hoạch tìm mọi hình thức và biện pháp nhằm khai thác tối đa những
nguồn tiền gửi hiện còn tiễm tang trong dân cư và trong các tổ chức kinh tế để
có thể huy động được một nguồn tiền gửi ôn định và phong phú hơn, phù hợp với nhu cầu đầu tư Từ tình hình thực tế trên, bản thân chọn đề tài: “Tăng
cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP đầu tw và phát triển Việt
Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp” làm luận văn Thạc sĩ ngành Tài chính-Ngân
hàng, với mong muốn những nội dung nghiên cứu sẽ giải quyết được các vấn đề còn tồn tại trong công tác huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư:
và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp
2 Mục tiêu nghiên cứu
~ Nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về tăng cường huy động tiền gửi
- Phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiễn gửi
~ Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi
Trang 11
Pham vi nghiên cứu: Nghiên cứu huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp giai đoạn 03
năm 2015-2017
4 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn này tác giả sử dụng các phương pháp phân tích số liệu như so
sánh, tổng hợp, phân tích diễn giải qui nạp dựa trên nguồn số liệu thứ cấp 5 Dong góp của đề tài
~ Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động tiền gửi
của các ngân hàng thương mại
- Giải pháp đề xuất để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi của
'Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp
6, Kết cầu luận văn
Luận văn được chia thành ba chương với nội dung chỉ tiết như sau: Chương 1: Một số vấn đẻ cơ bản về tăng cường huy động tiền gửi tại
các ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP đầu tư
và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy đông tiền gửi tại Ngân hàng
Trang 12CHUONG 1
MOQT SO VAN DE CO BAN VE TANG CUONG HUY DONG
TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MẠI
1.1, Huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
1-1-1 Khái niệm và vai trò của hoạt động huy động tiền gửi của ngân “hàng thương mại ) Khái niệm Huy động tiền gửi của NHTM là những giá trị tiề tế do Ngân hàng huy đông được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh
doanh khác Thực chất, huy động tiền gửi của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và
tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích
thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử
dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hang trả lại cho họ một khoản thu nhập, ii) Vai trò của hoại động tiền gửi
Nguồn tiền gửi là cơ sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức mọi hoạt
động kinh doanh của mình Vai trò quan trọng của nguồn tiền gửi trong kinh
doanh ngân hàng thì chức năng hoạt động của ngân hàng là "đi vay để cho
vay" đã đặt ra cho các Ngân hàng Thương mại một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển của nguồn tiền gửi để đảm bảo cho hoạt động kinh
doanh của mình
1.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại Là khoản tiền của các khách hang gui vào ngân hàng với các mục đích khác nhau phù hợp với quy định của pháp luật, dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn (gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn), tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá và các sản phẩm tiền
Trang 13
1.2 Tăng cường huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.21 Quan niệm về tăng cường huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại Quan điểm vẻ tăng cường huy động tiền gửi có sự tham gia của hai chủ thể ngân hàng và khách hàng, mối quan hệ nảy được đặt trong sự vận động chung của nền kinh tế xã hội Vì
, việc xem xét tăng cường huy động tiền
gửi phải có sự đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía ngân hàng, khách
hàng và nền kinh tế đem lại
1.2.2 Sự cần thiết của việc tăng cường huy động tiền gửi của ngân
"hàng thương mại
Trong môi trường kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì nguồn tiền gửi là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh 'Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn
của các thành phần kinh tế, của dân cư
“Tăng cường buy động tiên gửi là vẫn đề bức thiết đổi với hoot dng kinh doanh của ngân hàng Nó không chỉ có ý nghĩa đối với NHTM mà còn có ý
èn kinh
nghĩa với các chủ thể kinh tế và đối vớ sự phát triển của xãhội
1.3.3 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quá huy động tiền gửi của ngân
hang thương mại
~ Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi
= Co edu của nguồn tiền gửi = Chỉ phí huy động tiền gửi - Hệ số sử dụng nguồn tiền gửi
Trang 14~ Hoạt động marketing
~ Cơ sở vật chất trang thiết bị và trình độ khoa học công nghệ
~ Trinh độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng:
1.3.2 Các nhân tổ khách quan
Chính sách kinh tế vĩ mô
Nhận thức thói quen của người dân “Các quy định pháp lý
Yếu tổ kinh tế quốc tế
Sơ cạnh tranh giữa các NHTM
CHƯƠNG 2
'THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP
DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAMCHI NHANH BONG THAP 2.1 Tổng quan về BIDV Đồng Tháp 2.1.1 Tình hình kinh t địa phương tĩnh Đông Tháp Chỉ nhánh đã tích cực ên khai thực hiện các chủ trương, chính sách
của Đăng, pháp luật của Nhà nước về đầu tư phục vụ phát triển kinh tế địa phương, tập trung triển khai thực hiện các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (BIDV) và Chỉ nhánh Ngân hàng Nhà nước Đồng
Tháp trong hoạt động kinh doanh
3.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của BIDV Đằng Tháp
“Toàn chỉ nhánh có 124 cán bộ nhân viên, trong đó có 03 thành viên ban
giám đốc và 121 cán bộ nhân viên, được sắp xếp thành bốn khối là khối tín dụng, khối dich vụ khách hàng, khối các đơn vị trực thuộc và khối quản lý nội bộ
2.2 Thực trạng huy động tiền gửi tại BIDV Đồng Tháp 2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi theo loại
Huy dong tiền gửi nội tệ
Trang 15
vi
2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi theo đối tượng
T
Tiền gửi tổ chức kinh tế:
2.3.3 Thực trạng huy động tiền gửi theo kỳ hạn
Tiền gửi ngắn hạn và trung dài hạn
m gửi cá nhân
Tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn
3.2.4 Thực trang huy động tiền gửi theo lãi suất cận biên
BIDV xác định điều hành vốn tập trung việc Chỉ nhánh huy động được tiền gửi, bán lại cho Trung tâm vốn Số liệu xác định ở cấp độ tài khoản xác
định hiệu quả đến từng giao dịch, sản phẩm, khách hàng khi g Lãi suất
mà Trung tâm vốn mua lại của Chi nhánh trừ đi lãi suất Chỉ nhánh trả khách
hàng gọi là lãi suất cận biên huy động danh nghĩa
3.2.5 Thực trạng thị phần huy động tiền gửi trên địa bàn
Đến 31/12/2017, tổng số đơn vị TCTD, chỉ nhánh TCTD trên địa bản là 45
đơn vị, bao gồm: 26 Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại, 1 Ngân hàng CSXH; I
Phòng Giao dịch thuộc Ngân hàng Phát triển Chỉ nhánh An Giang; 17 Quỹ TDND
2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại BIDV Đồng Tháp 3.3.1 Kết quả đạt được
~ Nguồn tiền gửi gửi gia tăng
~ Cơ cấu nguồn tiền gửi đang dịch chuyển theo hướng ổn định, hợp lý ~ Thị phần trên địa bản
- Lãi suất cận biên
3.3.2 Những hạn chế
'Thứ nhất, Quy mô huy động tiền gửi còn nhỏ Thứ bai, Tốc độ tăng của vốn chưa đều và ôn định Thứ ba, Nguồn tiền gửi ngoại tệ thấp
Trang 16vil
Thứ năm, Lãi suất điều hành của BIDV tập trung,
Thứ sáu, Thị phần huy động tiền gửi trên địa bản có phần
3.3.3 Nguyên nhân của hạn chế =Nguyên nhân chủ quan
~ Nguyên nhân khách quan
CHƯƠNG 3
1 PHAP TANG CUONG HUY DONG TIEN GUT MCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM
CHI NHANH DON
3.1 Định hướng huy động tiền gửi của BIDV Đồng Tháp giai đoạn
năm 2018-2020
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2018-2020
~ Tiếp tục là Ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ lực, chủ đạo về quy mô, thị phẩn, về khả năng điều tiết thị trường; Lành mạnh hóa tình hình tài chính, tăng cường cải cách thể chế, nâng cao năng lực quản trị theo quy định của Pháp
3.1.2 Định hướng tăng cường hoạt động huy động tiền gửi
- Tập trung triển khai các sản phẩm huy động tiền gửi, các dịch vụ tiện
ích theo kế hoạch của BIDV
~ Nâng cao hon nữa phong cách giao dịch với khách hàng
~ Tăng cường công tác tiếp thị đi đôi với đa dạng hóa các hình thức huy động với lãi suất linh hoạt
3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi của BIDV Đồng Tháp
~ Xây dung, hồn thiện và mở rơng các hình thức huy động tiễn gửi
~ Đẩy mạnh chính sách Marketing
Trang 17viii
~ Tăng cường bán chéo các sản phẩm dich vụ ngân hàng, ~ Tăng cường triển khai các sản phẩm, dịch vụ hiện đại
~ Tăng cường tiếp cận, phát triển khách hàng là cá nhân, hộ gia đình
~ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, quản lý tiền gửi 3.3 Một vài kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
"Thứ hai, Đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiễn mặt hơn nữa
"Thứ ba, Tạo lập và hồn thiện mơi trường pháp lý đồng bộ và én định "Thứ tư, Tái cơ cấu ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dung 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
-Vi dit
nh sách lãi s
~ Về chính sách tỷ giá
~ Kiềm chế lạm phát, én định giá trị đồng tiền
~ Tăng cường thanh tra, giám sắt, dự bảo sớm
3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam ~ Tiêu chuẩn hóa cán bộvà thường xuyên bồi dưỡng kỹ năng ~ Nâng cấp thường xuyên hệ thống công nghệ thông tin,
Trang 18KẾT LUẬN
Nguồn tiền gửi luôn là yếu tố quan trọng hảng đầu đối với hoạt
động của mọi tổ chức, đặc biệt là các NHTM, với vai trò trung gian, là cau ni để đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Sau một thời gian tìm hiểu, è tải
nghiên cứu Tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đài
tư và phát triển Liệt Nam Chỉ nhánh Đẳng Tháp” luận văn đã hoàn thành
những nhiệm vụ sau đây
M6t là: Luận văn đã kì
¡ quátcác hoạt động cơ bản của NHTM, tìm hiểu và phân tích về các hình thức huy động tiền gửi của NHTM Đưa ra các
nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM
“Hai là: Luận văn đã di sâu phân tích và đánh giá thực trang hoạt đông
huy động tiền gửi tại BIDV
và chỉ rõ những mặt hạn chế còn tồn tại cũng như nguyên nhân của hạn chế
.Ba là: Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động huy động
\g Tháp Luận văn đưa ra các kết quả đạt được
định hướng hoạt đông của BIDV Đồng Tháp luận văn đã đề xuất một hệ
thống giải pháp, kiến nghị đồng bộ nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền
gửi tại BIDV Đồng Tháp
Hoàn thành bản luận văn này, tác giả mong muốn được đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào thực tế công tác huy động tiền gửi của BIDV Đồng Tháp Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian nghiên cứu thực thực
tiễn, tài liệu nghiên cứu và sự hiểu biết của bản thân, luận văn không tránh
khỏi những hạn chế nhất định Tác giả rất mong muốn nhận được nhiều ý kiến
Trang 19
LƯU NGUYEN PHƯỚC
'TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GUI
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÒNG THÁP
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYÊN THỊ MINH HUE
HÀ NỘI - 2018
Trang 20LỜI MỞ ĐÀU
1, Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu
Qua nhiệm vụ được làm và nghiên cứu bản thân cảm thấy cần nghiên
cứu để phát triển nâng cao nghiệp vụ, góp phần vào thảnh tích chưng của đơn
vị đang công tác Trong nền kinh tế
n nay ngân hàng được xem như là
xương sống của đắt nước về mặt kinh tế, hệ thống tài chính ngân hàng giữ vai
trò chủ lực trung gian tài chính
Tuy vậy,huy động tiền gửi của hệ thống ngân hàng thương mại trong
nước còn chiếm ty trong khá nh so với tổng nguồn tiền nhàn rồi của toàn xã
hội Hiện nay, một số ngân hàng đang ở tỉnh trạng thiếu vốn trung dải hạn,
gặp khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn tiền gửi ổn định với chỉ phí lãi suất hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, tăng cường huy động tiền gửi với quy mô và chất lượng là hết sức cần thiết cho các ngân hàng Trong thời buổi ngày nay, trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu cùng với sự cạnh tranh khá gay gắt với giữa các ngân hàng với nhau
Chính vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh
Đồng Tháp đã và dang xây dựng kế hoạch tìm mọi hình thức và biện pháp
nhằm khai thác tối đa những nguồn tiền gửi hiện còn tiềm tảng trong dân cư
và trong các tổ chức kinh tế để có thể huy động được một nguồn tiền gửi ổn
định và phong phú hơn, phủ hợp với nhu cầu đầu tư Đối với NHTM, hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của dân cư vả trong các tổ chức kinh tế, rồi cho
vay từ số tiền gửi đó và làm các dich vụ ngân hàng, thì vai trở của nguồn tiền
gửi của ngân hãng cảng trở nên quan trọng Chính vì thế, để tăng cường huy
Trang 21Từ tình hình thực tế trên, bản thân chọn đề tài: “Tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh
Đồng Tháp” làm luận văn Thạc sĩ ngành Tài chính-Ngân hàng, với mong
muốn những nội dung nghiên cứu sẽ giải quyết được các vấn đề còn tổn tại
trong công tác huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp
2 Mục tiêu nghiên cứu
~ Nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về tăng cường huy động tiền gửi ~ Phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi
~ Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi 3 Đối tượng và phạm vi cần nghiên cứu
Đối tượngnghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu về việc Tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp
Pham vi nghiên cứu: Nghiên cứu huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp giai đoạn 03 năm 2015- 2017, đây cũng là nguồn tiền gửi chính phát sinh tại Chỉ nhánh Huy động tiền
gửi nằm tong loại vốn huy động của ngân hàng(Ngân hàng thường có 3 loại
šn huy động và vốn khác theo qui định pháp luật)
4 Phương pháp nghiên cứu
vốn: Vốn chủ sở hữu,
Luận văn này tác giả sử dụng các phương pháp phân tích số liệu như so
sánh, tổng hợp, phân tích diễn giải qui nạp dựa trên nguồn số liệu thứ cấp
§ Đóng góp của đề tài
~ Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động tiền gửi
của các ngân hàng thương mại
~ Phân tích thực trạng chỉ ra được những hạn chế còn tồn tại và tìm ra
Trang 22- Giải pháp đề xuất để hồn thiện hoạt đơng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánhĐồng Tháp
6 Kết cấu luận văn
Luận văn được chia thành ba chương với nội dung chỉ tiết như sau:
Chương 1: Một số vấn đẻ cơ bản về tăng cường huy động tiền gửi tại
các ngân hàng (hương mại
Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chỉ nhánh Đồng Tháp
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy đông tiền gửi tại Ngân hàng
Trang 23CHƯƠNG 1
MOT SO VAN DE CO BAN VE TANG CUONG HUY DONG
TIEN GUI CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
i) Khai niệm
Huy động tiền gửi của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hing huy đông được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dich vu kinh
doanh khác Thực chất, huy động tiền gửi của Ngân hảng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và
tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hảng với mục đích
thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử
cdụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập
'Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại
vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích
thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại
“quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 1i) Vai trò của hoạt động tiền gửi
Nguồn tiền gửi là cơ sở để Ngân hing Thương mại tổ chức mọi hoạt
động kinh doanh của mình Bởi vì với đặc trưng hoạt động Ngân hàng
Thương mại, nguồn tiền gửi không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của Ngan hing Thuong mại
Trang 24lớn quyết định năng lực cạnh tranh va dim bảo uy tin của ngân hàng trên thị
trường Đề tổn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm năng nguôn tiền gửi lớn, ngân hàng có thể
hoạt động kinh doanh với quy mô ngày cảng mở rộng, tiễn hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quá vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín của ngân hàng,
Nguồn tỉ
hàng.Vốn lớn chính là điều kiện thuân lợi đối với ngân hảng trong việc mở
gửi của ngân hàng quyết định năng lực cạnh tranh của ngân
rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Điều đó sẽ thu hút ngảy cảng nhiều khách hàng và doanh số hoạt động của ngân hảng sẽ tăng lên nhanh chóng nên ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đồng thời nguồn tiền gửi lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tải chính để kinh
doanh đa năng trên thị trường không những đơn thuần là cho vay mà còn mở rng các hình thức liên doanh, liên kết
la nguồn tiền gửi trong kinh doanh ngân
Bên cạnh vai trò quan trong
hàng thì chức năng hoạt động của ngân hàng là "đi vay để cho vay” đã đặt ra
cho các Ngân hàng Thương mại một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển của nguồn tiền gửi để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh
của mình
1.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi cũa ngân hàng thương mại
Là khoản tiền của các khách hàng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau phù hợp với quy định của pháp luật, dưới các hình thức tiền gửi
kiệm không kỳ hạn), tiền
không kỳ hạn (gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi
gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá và các sản phẩm tiền
sửi khác phù hợp với quy định của pháp luật và của từng ngân hàng,
1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạm
cdư có trên tài khoản này ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện thanh toán
Trang 25
qui định NHNN không vượt qué 1%/ nim, nhung 46i lie khách hàng được
miễn phí một số dịch vụ cơ bản
ï) Tiền gửi tài khoản thanh toán của của các tổ chức kinh tế:
Đây là loại tiền gửi mà các tổ chức kinh tế có thể gửi thêm vào hoặc có
thể rút ra bắt kỳ lúc nào và phải thỏa mãn qui định pháp luật
‘Tai khoản tiền gửi này cũng được dùng dé dim bao thanh toán, được ủy nhiệm thực hiện các khoản thanh toán phát sinh trong quá trình hoạt động kinh
doanh của các tô chức kinh tế một cách tiết kiệm và thuận tiện nhanh chính
xác Có thể đây là phần tiền tạm thời nhàn rồi hoặc chờ thanh toán khách hàng được sử dụng số tiền nghỉ nợ của mình bằng các phương tiện thanh toán như
séc, ủy nhiệm chỉ, thư chuyển tiền, rút tiền mặt, thanh toán khác,
Số dư có trên tài khoản này ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện thanh toán
chỉ trả lãi cho tài khoản này, thường là lãi suất tương đối thấp, hiện tại theo qui định NHNN không vượt quá 1%/ năm, nhưng đôi lúc khách hàng được
miễn phí một số dịch vụ cơ bản
Tom lại; các tải khoản tiền gửi này đem lại sự an toàn cho các tổ
chức kinh tế trong việc bảo quản nguồn tiền gửi trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngược lại ngân hàng dùng nguồn tiền này để đầu tư cho vay ra
để thu lại lợi nhuận
Trong thời buổi công nghệ khoa học kỹ thuật phát triển không
ng nghệ mới được đưa vào ứng dụng trong hoạt động ngân
hàng và các tổ chức kinh tế Từ đó có nhiều tổ chức kinh tế mở tải khoản
tiền gửi thanh toán để giao địch tại ngân hing làm cho lượng tiền gửi ngày
cảng tăng Đây là nguồn tiền rất quan trọng của ngân hàng đem lại lợi
nhuận ngày cảng tăng
ii) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn: Đối với dân cư tiền gửi không kỳ hạn gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ
Trang 26tiền gửi không kỳ hạn của mỗi cá nhân dùng để gửi tiền nhàn rỗi thông qua
gửi tiền mặt hoặc chuyên khoản
Loại tiền gửi này người gửi có thễ rút một phần hoặc tắt toán bắt cứ lúc
nào (ngoại trữ bị phong tỏa)
1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Đây là loại tiền gửi tương đối ôn định, ngân hàng có thể sử dụng phần
lớn số tiền này để cho vay ra trung hạn hoặc dài hạn Nếu nguồn tiền gửi có kỳ hạn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền gửi của ngân hàng sẽ tạo
điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh Thường các ngân hàng đưa ra các kỳ hạn tiền gửi như sau: kỳ hạn 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 48 tháng và 72 tháng Ngoài các kỳ hạn ngân hàng còn áp dụng cho trả
lãi cuối kỳ, trả lãi hàng tháng đối với kỳ hạn từ 03 tháng trở lên và trả hàng
quý đối với kỳ hạn từ 09 tháng trở lên
ï) Tiền gửi có ky han của tổ chức kinh tế:
Đây cũng là khoản tiền gửi tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế chưa sử dụng đi đầu tư trong khoảng thời gian nhất định, đó là khoảng thời gian được xác định trước do đó tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn để được hưởng lãi suất cao (cao hơn gửi
không ky han)
Với mỗi kỳ hạn có một loại lãi suất khác nhau Loại tiền gửi này giữa ngân hàng và khách hàng là một loại hợp đồng (hay còn gọi là hợp đồng tiền
sửi có kỳ hạn)
ii) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân
Đây cũng là khoản tiền gửi tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi của cá nhân
Trang 27gửi tiết kiệm có kỳ hạn để được hưởng lãi suất cao (lãi suất cao hơn gửi không kỳ hạn) Mỗi lần gửi tiền có kỳ hạn khách hàng được cắp một thẻ tiết
kiệm có kỳ hạn
1.1.2.3 Huy động tiên gửi ngắn hạn
Bao gồm các nguồn tiền gửi không kỳ hạn, các nguồn tiền gửi dưới 12
tháng và tiền gửi 364 ngày, Hình thức huy động nảy có ưu điểm là linh hoạt
về thời gian, kỳ hạn Sản phẩm này phù hợp cho những đối tượng là tô chức, những cá nhân thường có nhu cầu sử dụng vốn lưu động, sử dụng vốn trong thời gian ngắn hạn trong tương lai Hiện nay nhằm đa dạng hoá các sản phẩm huy động ngắn hạn, các NHTM đều huy động từ kỳ hạn Ituần, 2 tun, 3 tuần,
từ 1 đến 12 tháng và 364 ngày và các sản phẩm không kỳ hạn cũng có lãi khá
hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi của tổ chức 1.1.2.4 Huy động tiền gửi trung dài hạn
Bao gồm các nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, chứng chỉ
tiền gửi trung dài hạn Hình thức huy đông này phù hợp cho những đối tượng
có ý định tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi trong tương lai dải
Hiện nay, tất cả các NHTM đều phân loại tiền gửi theo hình thức này, về lý thuyết thì kỳ hạn cảng dài lãi suất càng cao nhưng trong vài năm trở lại
đây thì sự chênh lệch lãi suất theo ky han con rất ít, thâm chí ở nhiều thời
điểm, các ngân hàng đưa ra mức lãi suất cho các kỳ hạn ngắn cao hơn mức lãi suất kỳ hạn dài Nhưng những năm gần đây lãi suất én định và có chiều
hướng giảm nhẹ nên khách hàng gửi các kỳ hạn trung dài hạn nhiều hơn
1.1.2.5 Tiền gửi theo loại tiển tệ
ï) Tiền gửi bằng đồng nội tệ
Ngân hàng huy động tiền gửi bằng đồng nội tệ thông qua tắt cả các hình
thức huy động tiền gửi khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong,
Trang 28ii) Tiền gửi bằng ngoại tệ
Ngoài huy động tiền gửi bằng đồng nội tệ, ngân hàng cũng tiến hành huy động tiền gửi bằng ngoại tệ Mục đích huy động tiền bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động
kinh doanh ngoại tệ của khách hàng cũng như ngân hàng Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là đô la Mỹ (USD) hoặc Euro (EUR) Do hiện
tai lãi suất huy động đô la Mỹ
và lãi suất Euro thấp nên số dư huy động loại ngoại tệ chiếm rất ít trong ngân hàng
1.2 Tăng cường huy động tiền gửi cũa ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về tăng cường huy động tiên giứi của ngân hàng thương mụi Quan điểm về tăng cường huy động tỉ
gửi có sự tham gia của hai chủ thể ngân hàng và khách hang, mối quan hệ này được đặt trong sự vận động chung của nền kính tế xã hội Vì thể, việc xem xét tăng cường huy động tiền gửi phải có sự đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía ngân hàng, khách
hàng và nền kinh tế
~ Về phía khách hàng của ngân hàng: Được hiểu là các lợi ích mà các tổ chức kinh tế và cá nhân hộ gia đình khi gửi tiền vào ngân hàng Kết quả này
có được là nhờ sinh lời từ khoản tiền mà các tô chức kinh tế và cá nhân hộ gia
ích khác khi
đình gửi vào ngân hàng trong một thời gian nhất định và các tỉ
tham gia vào dịch vụ ngân hàng Kết quả từ việc huy động tiễn gửi của ngân
hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác họ
được hưởng trên khoản tiền họ đã gửi vào ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và so với hình thức đầu tư khác
~Về phía ngân hàng thương mại: Kết quả huy động tiền gửi của NHTM:
dựa trên mỗi tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ huy động tiền gửi và chỉ phí bỏ ra, để đạt kết quả càng cao và lượng chỉ phí bỏ ra càng thấp Kết
Trang 2910 sự én định của nguồn tiền gửi, thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong, hoạt động ~ Về phía nền kinh tế xã hội: Kết quả huy động tiền gửi của NHTM đối
ih doanh ngân hang
với xã hội được nhìn nhận trên góc độ các lợi ích mà lượng tiền gửi này được
sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay vì sử dụng đồng vốn đó vào các mục đích khác Việc huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình của NHTM đi
với xã
hội ngày cảng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều nguồn tí gửi
để phát triển nền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển Hiệu quả này có được là nhờ việc tiết kiệm chỉ tiêu, tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nên công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống
người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại ngân hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử đụng vốn tiết kiệm để đầu tr kinh doanh
Như vậy tăng cường huy động tiền gửi cao là thoả mãn được đồng thời
cả ba mục tiêu của ngân hàng, của khách hàng và mục tiêu phát triển kinh tế ~ xã hội Trong bài luận văn này, tăng cường huy đông tiền gửi được đánh giá
theo quan điểm của các ngân hàng Việc tăng cường huy động tiền gửi của
'NHTM có thể được hiểu là trình độ khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy
động tiền gửi có kết quả cao với chi phi nhỏ nhất, rủi ro thấp nhất và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng một cách có hiệu quả nhất
'Khi nghiên cứu huy động tiền gửi, ta phải đề cập đến những vấn đề sau: ~ Quy mô nguồn tiền gửi có đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng không?
Trang 30"
Tóm lại, tăng cường huy động tiền gửi là huy động tiền gửi ổn định, vừa đủ nhưng với chỉ phí thấp nhất đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Nhưng làm thể nào để biết nguồn tiền gửi đó ổn định, vừa đủ, chỉ phí thấp nhất và đáp ứng được nhu cầu kinh doanh thì phải dựa vào các chỉ tiêu
cụ thể khi đánh giá Trong luận văn này, tập trung phân tích đánh giá về việc
tăng cường công tác huy động tiền gửi đối với NHTM
1.2.2 Sự cần thiết của việc tăng cường huy động tiền gửi của ngân hàng
thường mại
Trong môi trường kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì nguồn tiền gửi là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nào có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng,
có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và cũng cố vị
thể trên thị trường Nhận thức được vai trò to lớn của huy động tiền gửi trong hoạt động kinh doanh, các NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn tiền
gửi của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi
Huy động tiền gửi là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động tiền gửi đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động tiền gửi cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội Công tác huy động tiền gửi được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó lả một
trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng
Do đó trong mọi giai đoạn, tăng cường công tác huy động tiền gửi luôn là van đề được các NHTM chú trọng
Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phản kinh tế, của dân cư Để đáp ứng được mọi yêu cầu này
Trang 3112
phát triển chung cia nén kinh tế, mà nguồn tiền gửi của ngân hàng luôn là quá
nhỏ bé trước yêu cầu phát triển của xã hội Do đó đề có thể có một lượng tiền gửi cần thiết để phục vụ cho nền kinh tế thì các NHTM phải tìm cách tăng trưởng nguồn tiền gửi hiện có của mình và vấn đề tăng cường công tác huy
động tiền gửi được đặt ra rất bức thiết
'Như vậy, tăng cường huy động tiền gửi là van dé bite thiết đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó không chỉ có ý nghĩa đối với NHTM mà còn có ÿ nghĩa với các chủ thể kinh tế và đổi với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, huy động tiền gửi tạo cơ sở vững chắc cho tổn tại và phát triển của
ngân hàng, thúc diy sự phát triển của các thành phần kinh tế góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước
1.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động tiễn gửi
Quy mô huy động tiền gửi là tổng số dư có tiền gửi mà ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định Quy mô huy động tiền gửi được tính đến chỉ tiêu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động tiền gửi theo công thức sau:
Tổng số dư có tiền gửi kỳ báo cáo
— x 100%
"Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch
Số giao kế hoạch kỳ báo cáo
Chỉ tiêuquy mô huy động tiền gửi của ngân hàng phản ánh hiệu quả
huy động tiền gửi của ngân hàng Điều đó cho ta thấy ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng biết tới ngân hàng, tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng Với bắt kỳ một ngân hàng nào cũng cẩn có xây dựng kế hoạch
đề ra để ngân hàng cần bao nhiêu vốn để hoạt động kinh doanh, vốn đẻ cho
Trang 3213
Sau khi xem xét chi tiêu quy mô ta cũng tính đến chỉ tiêu tốc độ tăng
trưởng của tiền gửi thường được đánh giá tốc độ tăng trưởng theo công thức sau Kỳ báo cáo - kỳ trước " x100% ‘Téc dé ting trưởng Kỷ trước chi >100% cho ta thấy nguồn tiền gửi kỳ này tăng hơn so với kỳ trước, điều này
iéu này đánh giá sự tăng trưởng của tiền gửi Nếu tỷ lệ tăng trưởng
chứng tỏ ngân hàng đã tăng trưởng quy mô trong công tác huy đông tiền gửi 100%
Ngược lại <100% cho thấy tốc độ tăng trưởng tiền gửi bị giảm (nếu =i nguyên nhân đưa ra các giải pháp nhằm tăng
thì không tăng trưởng) từ đồ
cường huy động tiền gửi, để đưa chỉ tiêu này tăng trưởng trở lại góp phần vào
lợi nhuận chung của ngân hàng
1.2.3.2 Cơ cấu của nguôn tiền gửi
'Cơ cấu nguồn tiền gửi của ngân hàng được tính theo công thức sau: Nguồn tiền gửi loại (i)
Tỷ trọng từng loại nguồn tiền gửi = — x 100% “Tổng nguôn tiền gửi
'Việc tính cơ cắutỷ trọng từng loại nguồn tiền gửi có thể được thực hiện
cưa trên việc sử dụng nhiễu tiêu chí khác nhau để phân loại nguồn tiền gửi, thường các ngân hing phân theo: theo đối tượng khách hàng, theo ky han (không ky han và có ky hạn), theo kỳ hạn ngắn hạn, trung dài hạn và theo loại
tiền Theo mỗi khía cạnh, những phân tích, đánh giá được đưa ra sẽ phan anh một cách đẩy đủ hơn để nhằm tăng cường huy động tiền gửi của ngân hàng
Nhìn chung, cơ cấu vốn được xem là hợp lý nều các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chỉ phí biến động thấp
khác nhau
nhất Ngân hàng có thể huy động tiền gửi với nhiều hình thứ
Trang 334
kiệm của cá nhân hộ gia đình, do đó nguồn huy động của ngân hàng được coi là ôn định khi nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn (>50%)
Tỷ trọng loại tiền gửi nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong
việc huy động loại tiền gửi đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của
'Ngân hàng vào những hình thức huy đông nhất định Qua đó, người ta có thể
nhận thấy chính sách huy động tiền gửi của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thayđổi cơ cấu
nguồn tiền gửi hay không
1.2.3.3 Chỉ phí huy động tiên gửi i) Chi phi tra tai:
‘Thanh pi
khoản chỉ phí trả lãi, cùng với khoản chỉ pI cơ bản của chỉ phí tiền gửi của các ngân hàng thể hiện ở
chông dưới dạng lãi suất (chi phi
phi lãi suất) mà ngân hàng bỏ ra để huy động * Chỉ phí trả lãi Chỉ phi tra lai = Ÿ /4/*J®Ni/365) Trong đó:
Ai: giá trị nguồn vốn thứ ¡
Vi: lãi suất nguồn vốn thứ ¡ (%/năm)
Ni: số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ ¡
Chi phi trả lãi chiếm phần lớn chỉ phí huy động tiền gửi Chi phí trả lãi
được thể
theo thị trường, NHTM không thể kiểm sốt được hồn tồn NHTM chỉ có
lên thông qua lãi suất Tuy nhiên lãi suất là yếu tổ luôn biển động
Trang 3415
động cho phù hợp để sử dụng được nguồn tiền gửi có chỉ phí thấp và tránh rủi
ro lãi suất
Đo đó, để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi ta cần xem xét
đến các chỉ phí phi lãi suất Đó là các chỉ phí quản lý, chỉ phí nhân viên, tiếp thị khuyến mại Trong khi lãi suất biến động theo thị trường, NHTM không
thể kí
im soát được thì các chỉ phí phi lãi suất lại hoàn toàn phụ thuộc vào việc quản lý của NHTM Hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM thể hiện rõ qua
các chỉ phí phi lãi suất
ii) Chi phi phi tai Chỉ phí lãi là chỉ pi
phí marketing, quảng cáo, in ấn Quy mô của ngân hàng càng lớn, cơ cấu tổ
lương cho cán bộ, chỉ phí cơ sở vật chất, chỉ chức càng chặt chẽ, năng lực quản lí của ban giám đốc càng cao thì chi phi phi lãi trên một đơn vị tiền gửi huy động cảng giảm Do đó, việc giảm chỉ phí huy động tiền có thể được thực hiện bằng cách nâng cao chất lượng hoạt động
“của ngân hàng
Như vậy, khi xem xét lợi nhuận từ huy động tiền gửi, chỉ phí cho một
đồng tiền gửi phải hợp lý, đám bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chỉ
phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng Nếu so sánh với mục tiêu của hoạt
động huy động tiền gửi của ngân hàng đã đẻ ra hoặc so sánh với cùng kì thời gian hoạt động trước, chỉ tiêu này cảng thấp thì huy động tiền gửi cảng có
hiệu quả
1.2.3.4 Hệ số sử dụng nguẫn tiễn gửi
Hoạt động huy động tiền gửi của NHTM không thể tách rời với hoạt
động sử dụng vốn và hoạt động sử dụng vốn là mục tiêu của hoạt động huy
động tiền gửi NHTM huy động tiền gửi bằng nhiều hình thức với các kỳ hạn khác nhau Tuy nhiên tính tự chủ của NHTM đối với mỗi nguồn tiền gửi có
Trang 3516
gửi đó Một chiến lược huy động tiền gửi đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử
cdụng tiền gửi trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng đạt được
mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng kinh doanh
Có thể đánh giá sự cân đối giữa hoạt động huy động tiền gửi và sử
cdụng vốn của một ngân hàng thông qua chỉ tiêu sau
Sử dụng tiền gửi trong kỳ
Hệ số sử dụng tiền gửi
Tổng ng gửi trong kỳ,
Hay tý lệ của loại tiền gửi ngắn hạn được sử dụng đẻ cho vay trung hạn
và dài hạn tính theo công thức sau đây: I(A-B)/C] x 100% Trong đó:
~ A là tổng dự nợ cho vay trung hạn, dài han
~ B là tổng loại tiền gửi trung hạn và dài hạn được sử dụng để
cho vay trung hạn, trừ đi các khoản phải trừ khác
~ C là tổng loại tiền gửi ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung
hạn, đãi bạn
Tỷ trọng các loại vốn ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ ở mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Bắt kỳ một sự không phù hợp nào về kỳ hạn và loại tiền giữa huy động vốn và sử dụng vốn cũng sẽ
đem lại bắt lợi cho ngân hàng Nếu không có sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy
động vốn với sử dụng vốn, ngân hàng sẽ gặp rủi ro về kỳ hạn cũng như rủi ro về thanh khoản Nếu không có sự phù hợp về loại tiền, ngân hàng sẽ phải chịu
những chỉ phí để chuyển đổi nguồn tiền huy động được sang những loại tiền
cẩn sử dụng và có khả năng gặp rủi ro về tỷ giá Đây chính là những nguy cơ
tiềm ẩn làm giảm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
Trang 367
định vì nếu lớn hơn nữa thì tức là sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dai han
thì đến một thời điểm nào đó các Ngân hàng phải chịu sức ép về khả năng thanh toán Ngược lại nếu Ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi dài hạn để cho vay ngắn hạn thì khó đảm bảo chênh lệch lãi suất và không hiệu quả vì nguồn tiền gửi dài hạn có chỉ phí huy động cao hơn, trong khi cho vay ngắn hạn thường có lãi suất thấp hơn cho vay trung dải hạn
Do đó, dựa vào mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp Ngân hàng phân tích sự
phù hợp giữa nguồn tiền gửi và sử dụng vốn Qua đó, Ngân hàng điều chỉnh cơ cấu nguồn tiền gửi và danh mục tài sản để nâng cao hiểu quả huy động tiền gửi, sử dụng vốn, tăng doanh lợi, duy trì khả năng thanh toán
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 1.3.1 Những nhân tổ chủ quam
i) Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh
doanh riêng biệt, chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân
hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ
12 được điểm manh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi
trường kinh doanh trong tương lai Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Một khi chiến lược kinh doanh đúng
đắn nguồn tiền gửi ngân hàng phát huy được hiệu quả
“Trong từng thời kỳ, dựa trên các kế hoạch sử dụng vốn, mục tiêu phát
triển cùng với tình hình thực tế của từng Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch huy động tiền gửi Khi đã có kế hoạch huy động tiền gửi ngân hàng để
hấp dẫn, kỳ hạn tốt
tối đa hoá
tìm kiếm được nguồn tiền gửi với lãi st
hiệu qua dem lại lợi nhuận cho ngân hàng
Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình Ngân hàng cần phải
Trang 3718
động Phải tìm kiếm nguồn tiền gửi rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy Ngân hàng mới chủ động trong
việc tìm kiếm và sử dụng vốn
ii) Chính sách lãi suất (bao gồm cả lãi tuy động và cho vay) Điều đầu tiên mà các cá nhân hay bắt kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn tham khảo khi gửi tiễn vào ngân hàng chính là lãi suất Đây là yếu tố quan
trong đặc biệt và quyết định đối với công tác huy động tiền gửi của NHTM,
đặc biệt là quy mô tiền gửi Nhất lả tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động liên quan vi
cao thì người gửi tiền càng hấp dẫn người gửi tiền Lãi suất huy động có ảnh
hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm vì
người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt
giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của các hình thức đầu tư khác như: cổ
phiếu, trái phiếu Người ta chỉ gửi tiền vào ngân hàng khi khoản tiền đó có lãi suất thực đương mang lại giá trị gia tăng cho họ Lãi suất còn phụ thuộc
sẽ đưa
vào qui mô món tiền, kỳ hạn gửi, loại tiền gửi Từ đó, người gửi
ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và có thể gửi dưới hình thức nào?
Nhu vậy, để thực hiện cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu
hút được vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình
bàn hoạt động để có các quyết định điều chinh kịp thời phù hợp với mặt bằng
động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của mỗi ngân hảng
iii) Chính sách sản phẩm
Hình thành một cơ cấu sản phẩm đa dạng cũng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách của NHTM Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích bảo đảm an
Trang 3819
hàng cũng như chọn những kỳ hạn, sản phẩm có thể nhận được những lợi ích
khác nhau Để huy động được nhiều nguồn tiền gửi trong dân cư, các NHTM
phải dua ra các hình thức huy động đa dạng Một khi có nhiều hình thức sẽ
tạo nhiều cơ hội cho khách hàng lựa chọn, đáp ứng những yêu cầu khắt khe, thoả mãn được mong muốn mà khách hàng đặt ra
ix) Hoat déng marketing:
Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay cạnh tranh giữa các ngân
hàng trở nên khốc liệt thì hoạt động Marketing ngân hảng tốt làm cho khách hàng biết về ngân hảng nhiều hơn, khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trước khi quyết định để đến giao dịch Một khi đã đến giao dịch thì khách
hing dem lại nguồn thu cho ngân hàng, đây là thành công của ngân hàng trong truyén thông marketing
y) Cơ sở vật chất trang thiết bị và trình độ khoa học công nghệ cúa
gân hàng:
Trong thời buổi công nghệ thông tin ngày nay, cơ sở vật chất cũng ảnh
hưởng rất lớn đến ngân hàng
Việc bảo mật an tồn thơng tin ngân hàng cũng như của khách phải
được đặt lên hàng đầu đối với mỗi ngân hàng
"Ngân hing cũng thường xuyên xây dựng, giả định những tình huống bi
nhập nhập hệ thống mạng để nhằm đưa ra những giải pháp ngăn chặn kịp thời
kẻ xấu xâm nhập
vi) Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng
Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng chính là một hình thức bán hàng trực tiếp, cho nên thái độ, phong cách, trình độ chuyên môn của cán bộ ‘quan ly va va nhân viên là hết sức quan trọng đội ngũ nhân viên đặc biệt là những nhân viên giao dịch là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng,
Trang 3920
độ niềm nở, ân cần sẽ gây được thiện cảm của khách hàng, tạo sự gắn kết lâu
cài giữa ngân hàng và khách hàng,
1.3.2 Các nhân tô khách quan
Những nhân tố khách quan thuộc về môi trường bên ngoài, các NHTM
chỉ có thể nhận biết và tìm cách hạn chế các tác động tiêu cực
1) Chính sách kinh tế vĩ mô:
Kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động tiền gửi của 'NHTM Khi nền kinh tế ôn định luôn là điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định lãi suất tiền gửi ổn định, lạm phát thấp kiểm soát được, mức sống người dân ö định, việc làm ỏ định, các hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, người dân gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn
ii) Nhận thức thôi quen của người dân
Là các tập của người dân có thói quen tích tr tiễn mặt, mua vàng hay đầu
tư vào các kênh đầu tư khác không quan tâm đến việc tích trữ tiền dưới dạng gửi
ngân hàng thì việc huy động tiễn gửi của ngân hàng gặp nhiều khó khăn
iti) Các quy định pháp lý:
Hệ thống Văn bản pháp lý giúp NHTM hoạt động bình đẳng và phát
huy được tính tự chủ trong hoạt động, nhưng phải đảm bảo an toàn cho sự én
định và phát triển của bản thân NHTM và nền kinh tế
Quy định pháp lý trong nước ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình huy động tiền gửi của NHTM có thể kể đến như: Chính sách lãi suất và tỷ giá
của NHNN,
iv) You té kinh tế quốc tế:
Quá trình tồn cầu hố kinh tế quốc tế, tự do hoá tài chính tác động,
ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng
Những năm qua nước ta hội nhập rất sâu vào nẻn kinh tế thể giới, bên
Trang 402
động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nhất là sự biến động theo chiều hướng bất lợi của hệ thống tài chính thể giới vì vậy hoạt động của hệ thống NHTM của Việt Nam cũng gặp không ít những khó khăn
v) Sự cạnh tranh giữa các NHTM
Hiện nay hoạt động của NHTM đang chịu sự cạnh tranh gay gắt Hệ thống NHTM không chỉ chịu sự cạnh tranh bởi các NHTM trong nước mà còn chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tại Việt
Nam Nếu như các NHTM trong nước có thế mạnh về bề dầy kinh nghiệm và khách hàng truyền thống thì các ngân hàng nước ngoài có thế mạnh vẻ công