Tìm Hiểu Về Thông Tin Bất Cân Xứng Trong Ngành Ngân Hàng

Tìm Hiểu Về Thông Tin Bất Cân Xứng Trong Ngành Ngân Hàng Thông tin bất cân xứng (Asymmetric information) là tình trạng trong một giao dịch, một bên có thông tin đầy đủ hơn và tốt hơn so với bên còn lại . Nói cách khác, thông tin bất cân xứng là trạng thái không có sự cân bằng trong việc nắm giữ thông tin giữa các bên tham gia giao dịch. Khi đó giá cả không phải là giá cả cân bằng của thị trường mà nó có thể thấp hơn hoặc cao hơn dẫn tới thị trường không đạt hiệu quả.

 Thực trạng chung Ngân hàng tổ chức tài trung gian tài chấp nhận tiền gửi định kênh tiền gửi vào hoạt động cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua thị trường vốn Ngân hàng nơi kết nối khách hàng có thâm hụt vốn khách hàng có thặng dư vốn  Đối với thị trường tài đà phát triển Việt Nam, mặt cho phép phát triển thị trường tự do, mặt cần định hướng, hỗ trợ từ nhà nước Trong năm gần đây, Việt Nam cố gắng hồn thiện thị trường tài việc tăng cường phát triển thị trường nợ thị trường vốn cổ phần Bên cạnh cịn hoàn thiện tăng cường phát triển thị trường chứng khốn Tính đến hoạt động chủ yếu thị trường tài lĩnh vực cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng doanh nghiệp  Thực trạng thơng tin bất cân xứng ngành ngân hàng  Về phía khách hàng:  Khách hàng vay sử dụng khoản vay khơng mục đích cam kết hợp đồng vay nợ, sử dụng vốn sai trình tự, đầu tư vào hạng mục rủi ro mà không thông báo cho bên cho vay Người vay hiểu rõ mục đích sử dụng khoản vay người cho vay (Ngân hàng, tổ chức tài chính, cá nhân) khơng nắm rõ Từ thiếu thông tin thiếu giám sát, người cho vay dễ dàng gặp rủi ro đạo đức người vay sử dụng khoản vay cách q mạo hiểm khơng có hiệu  Người vay tiềm ẩn rủi ro cao lại người tích cực việc tìm kiếm khoản vay Ngân hàng khơng thể có tồn thơng tin khách hàng,về khả thu hồi vốn từ khách hàng  Có thể tín dụng cấp cho người có rủi ro cao Những người đáng tin cậy lại không cấp tín dụng o Ví dụ: Ngân hàng Nhom11 cho doanh nghiệp chế biến gỗ A vay vốn để ứng tiền mua gỗ sản xuất cho Công ty khai thác gỗ B theo hợp đồng ký kết hai bên để Công ty B chuyển xe, máy lao động đến vùng khai thác, với biện pháp bảo đảm chấp phần tài sản Doanh nghiệp A cầm cố lô gỗ ( tài sàn đảm bảo hình thành từ vốn vay) Sau giải ngân vốn vay ngân hàng XYZ phát bên vay không sử dụng vốn vay không sử dụng vốn vay để mua gỗ mà dung để trả nợ vay bên ngồi, hợp đồng ký kết hai cơng ty mang tính thủ tục để vay vốn ngân hàng Vì khoản tiền ngân hàng cho vay chuyển vào tài khoản công ty, công ty B phát hành ủy nhiệm chi để chuyển toàn số tiền vào tài khoản doanh nghiệp A ngân hàng khác, đồng thời hai bên ký biên lý hợp đồng trước hạn, không thực hợp đồng lí Khi ngân hàng Nhom11 biết thơng tin chuyện Nợ vay khơng có nguồn thu cịn chờ vào việc phát tài sản để thu hồi nợ  Ở mức độ nghiêm trọng hơn, khách hàng thực hành vi gian lận, lừa đảo để đạt mục tiêu vay vốn mình, nhiều khách hàng làm giả hồ sơ, hợp đồng mua bán vòng vo nhằm vay vốn từ ngân hàng Vậy bất cân xứng thơng tin, mà bên cho vay không nắm rõ nguồn thông tin dẫn tới tiềm ẩn rủi ro đạo đức sau hợp đồng vay vốn kí kết  Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích tổng thể, khó theo dõi dòng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả toán dây chuyền  Về phía Ngân hàng:  Nhà quản lý hay phận nhóm cán quản lý có quan hệ lợi ích với khách hàng, điều kiện khách hàng vay vốn chưa hội tụ, chí khơng đủ điều kiện cán thẩm định ghi rõ khơng duyệt, lý lợi ích cá nhân, nhà quản lý hay nhóm cán quản lý cách, hướng dẫn khách hàng hợp thức hoá hồ sơ, chí cịn u cầu cán thẩm định phải thực theo ý kiến đạo  Ngân hàng chạy theo mục tiêu lợi nhuận, nới lỏng mức sách đầu tư tín dụng nhằm đáp ứng nắm bắt hội thị trường mà bỏ qua nguyên tắc việc thẩm định, giám sát đưa điều kiện ràng buộc khách hàng trước sử dụng vốn Ngân hàng đầu tư, cho vay mạo hiểm; cấp tín dụng tập trung, thiếu sách cho vay, thiếu kiểm soát chặt chẽ khoa học  Ngân hàng mở rộng nhanh chóng theo hướng đầu tư vào nhiều sản phẩm có tính phức tạp địi hỏi kỹ thuật cao, trình độ ban lãnh đạo nhân viên công nghệ ngân hàng chưa đáp ứng kịp thời đồng Khi khoản đầu tư gặp rủi ro chí ban lãnh đạo khơng hiểu đặc tính sản phẩm mà nhân viên ngân hàng thực hiện, mức độ rủi ro nguyên nhân rủi ro gắn với sản phẩm  Rủi ro đạo đức xuất phát từ phía nhân viên ngân hàng giao dịch với khách hàng Thường thấy hành vi nhận hối lộ khách hàng để cấp tín dụng đảo nợ, cho vay dự án nhiều rủi ro, cố ý gây khó cho khách hàng để nhận bồi dưỡng Hoặc nhân viên ngân hàng thiếu trách nhiệm, không nắm bắt tìm hiểu thơng tin liên quan đến khoản vay cách xác, thiếu thận trọng phân tích diễn biến thị trường liên quan tới khách hàng kinh doanh… dẫn đến việc ngân hàng định cho vay dự án, phương án không thực hay thực không hiệu dẫn đến nợ q hạn khách hàng khơng có khả trả nợ  Những nguyên nhân dẫn đến thông tin bất cân xứng:  Nguyên nhân thuộc lực quản trị ngân hàng: - Ngân hàng khơng có đủ thông tin số liệu thống kê, tiêu để phân tích đánh giá khách hàng; Sự lơi lỏng trình giám sát sau cho vay; Quá tin tưởng vào tài sản chấp, bảo lãnh, bảo hiểm, coi vật đảm bảo chắn cho thu hồi gốc lãi tiền vay;Chạy theo số lượng (hoặc theo kế hoạch) mà lãng việc coi trọng chất lượng khoản vay, lạc quan tin tưởng vào thành công phương án kinh doanh khách hàng; Ngân hàng thiếu phận chuyên trách theo dõi, quản lý rủi ro, quản lý hạn mức tín dụng tối đa cho khách hàng thuộc ngành nghề, sản phẩm địa phương khác để phân tán rủi ro, dự báo cần thiết thời kỳ; Năng lực phẩm chất đạo đức số cán tín dụng ngân hàng chưa đủ tầm vấn đề quản lý sử dụng, đãi ngộ cán ngân hàng chưa thỏa đáng; Ngân hàng không giải hợp lý quan hệ nguồn vốn huy động nguồn vốn sử dụng; Cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thực lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay  Nguyên nhân thuộc phía khách hàng: Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay; Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý;  Người không nỗ lực để sử dụng hiệu vốn vay;  Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích tổng thể, khó theo dõi dịng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả tốn dây chuyền;  Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch;  Chưa thực thay đổi quan điểm, xem vốn ngân hàng vốn nhà nước doanh nghiệp làm ăn không hiệu ngân hàng chịu, ngân hàng thua lỗ nhà nước chịu  Doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng Nguyên nhân khách quan:  Sự thay đổi môi trường tự nhiên như: thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh;  Sự biến động nhanh không dự đốn thị trường giới; Sự cơng hàng nhập lậu;  Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan pháp luật cấp địa phương việc triển khai; Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng Nhà nước+Hệ thống thông tin quản lý bất cập;  Sự thay đổi lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát, số giá tăng, nguyên vật liệu đầu vào tăng làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh khách hàng, khó khăn tài dẫn đến khơng có khả trả nợ Nói cách đơn giản, chế sàng lọc chưa đủ hiệu lực nên ngân hàng để "lọt" khách hàng có khả che đậy hành vi thông tin họ giao dịch vay vốn để thực dự án có rủi ro cao, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao (nợ xấu tức khoản tiền cho khách hàng vay, thường doanh nghiệp, mà thu hồi lại doanh nghiệp làm ăn thua lỗ phá sản, )  Tình hình nợ xấu ngân hàng Hiện nay,trong ngành ngân hàng vấn đề nợ xấu xảy nhiều nguyên nhân:  Nguyên nhân khách quan  Sự thay đổi đột ngột môi trường nhiên nhiên( bão, lũ lụt, dịch bệnh,…)  Những biến động q nhanh khơng dự đốn kinh tế giới,  Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi  Các chế sách xử lý tài  Nguyên nhân chủ quan  Từ quản lý yếu ngân hàng từ phía khách hàng  Các ngân hàng thương mại quốc doanh bị ràng buộc tài chính, dẫn đến việc ngân hàng khơng quan tâm đến việc đánh giá sát lực tài người vay, gây tích đọng nợ xấu  Lãi suất huy động vốn cao làm cho lãi suất doanh nghiệp vay tăng lên (các doanh nghiệp mạnh không chấp nhận mức lãi suất q cao, họ có khả tìm đến nguồn vốn khác có lãi xuất thấy  Tuy nhiên, có doanh nghiệp dám chấp thuận mức lãi suất cao Doanh nghiệp chấp thuận lãi xuất doanh nghiệp thiếu vốn trầm trọng, tài hạn chế, khơng thể vay ngân hàng khác  Từ , nguy nợ xấu ngân hàng tăng lên từ nhóm đối tượng cao  Và từ nguyên nhân ấy, mang lại hậu quan trọng cho ngân hàng, kể doanh nghiệp Chủ nợ nhiều thời gian, công sức thu hồi nợ Trong đó, doanh nghiệp gần khả trả nợ, chủ nợ có nguy trắng  Tuy nhiên, việc loại trừ nợ xấu gần điều Việc phản ánh tình trạng nợ xấu báo cáo tài ngân hàng thương mại đầy đủ chi tiết phản ánh Hiện nay, nợ xấu giảm xuống ngân hàng tỏ thận trọng tăng mạnh trích lập dự phòng Việc giảm nợ xấu điều đáng mừng ngành ngân hàng, sau đại dịch covid 19 lần thứ tư vấn đề lo ngại nợ xấu trở lại Ví dụ: Tồn cảnh nợ xấu ngân hàng (Nguồn: nganhang.thanhhoa.gov.vn)  Nhiều ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp Techcombank, MB, Vietcombank hay VIB Đây ngân hàng thị trường đánh giá cao chất lượng tài sản vài năm trở lại  Việc Techcombank MB có tỷ lệ nợ xấu thấp Vietcombank tín hiệu mới, cho thấy nhóm ngân hàng thương mại tư nhân đặt trọng nhiều vào quản trị rủi ro  Một số ngân hàng thương mại tư nhân khác TPBank, HDB, Lienvietpostbank có tỷ lệ nợ xấu tính đến 30/6/2021 thấp, từ 1,1-1,3%  Các ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao nửa đầu năm 2021 ABBank (2,3%), PGBank (2,7%), Bản Việt (2,8%) hay VPBank (3,4%) dù mức tăng trưởng tín dụng nhóm cao Bản Việt 11,6%, VPBank 6,8%, ABBank 5,6%, PGBank 2,4%  Đáng ý, tính đến 30/6/2021, nợ xấu nhóm 4, vài đơn vị tăng mạnh so với cuối năm 2020 Điều đến từ khác biệt áp dụng Thông tư 03 NHNN cấu lại nợ, lựa chọn tỷ lệ trích lập dự phịng với dư nợ tái cấu  Một số ngân hàng lớn tăng mạnh nợ nhóm (nợ có khả vốn) Vietinbank tăng tới 103% chiếm tới 80% tổng nợ xấu ngân hàng; Vietcombank tăng tới 19%, chiếm 75% tổng nợ xấu; MB tăng 145%, chiếm 50% tổng nợ xấu  Mặt khác, số ngân hàng thương mại có quy mơ tài sản nhỏ nợ nhóm 4,5 tăng cao như: SHB nợ nhóm tăng 29%; HDBank nợ nhóm tăng 31%; ABBank nợ nhóm tăng 40% hay NamABank nợ xấu nhóm tăng tới 100%; PGBank nợ nhóm tăng 100%; Vietbank nợ nhóm tăng 100%  Tuy tỷ lệ nợ xấu giảm đa phần ngân hàng tăng mạnh trích lập dự phịng nửa đầu năm Các ngân hàng có quy mơ tài sản lớn, dẫn đầu hệ thống có xu hướng tăng mạnh trích lập dự phịng  ... vay vốn mình, nhiều khách hàng làm giả hồ sơ, hợp đồng mua bán vịng vo nhằm vay vốn từ ngân hàng Vậy bất cân xứng thông tin, mà bên cho vay không nắm rõ nguồn thông tin dẫn tới tiềm ẩn rủi ro... doanh… dẫn đến việc ngân hàng định cho vay dự án, phương án không thực hay thực không hiệu dẫn đến nợ hạn khách hàng khơng có khả trả nợ  Những nguyên nhân dẫn đến thông tin bất cân xứng:  Nguyên... thay đổi quan điểm, xem vốn ngân hàng vốn nhà nước doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu ngân hàng chịu, ngân hàng thua lỗ nhà nước chịu  Doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng Nguyên nhân khách quan: