Tổn thất và bồi thường đối với bảo hiểm hỏa hạn trên thế giới

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG VIỆN KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ -*** TIỂU LUẬN Học phần: Bảo Hiểm Trong Kinh Doanh ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG TỔN THẤT VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN TRÊN THẾ GIỚI TRONG GIAI ĐOẠN 2017 – 2021 Nhóm thực hiện: Nhóm 10 Lớp: TMA402.6 Khóa: 59 Giảng viên hướng dẫn: PSG TS Vũ Sĩ Tuấn Hà Nội, ngày 13 tháng 09 năm 2022 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Khái niệm bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn Đối tượng bảo hiểm rủi ro bảo hiểm Quy tắc bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn 3.1 Phạm vi bảo hiểm 3.2 Giá trị, số tiền phí bảo hiểm 3.3 Giám định bồi thường tổn thất CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TỔN THẤT VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN TRÊN THẾ GIỚI TRONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2021 Thực trạng tổn thất bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn giới giai đoạn 2017-2021 1.1 Tổn thất hỏa hoạn giới nguyên nhân lớn gây tổn thất bảo hiểm doanh nghiệp 1.2 Các yêu cầu bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn từ công ty giới trở nên nghiêm trọng năm qua 10 1.3 Tác động lạm phát tăng cao toàn giới gây thêm áp lực lên chi phí yêu cầu bồi thường 11 1.4 Tổn thất hỏa hoạn gây khu vực chung cư tăng cao đồng thời bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn khu vực chung cư chiếm phần lớn yêu cầu bồi thường tổn thất 12 Các hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn giới 12 2.1 Công tác khai thác bảo hiểm 13 2.2 Công tác giám định tổn thất 14 2.3 Công tác bồi thường tổn thất chi trả tiền bảo hiểm 15 2.4 Các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất 16 Giải bồi thường 16 3.1 Cơ sở giải bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn: 16 3.2 Các loại sách giải bồi thường bảo hiểm hỏa hoạn: 17 3.3 Lưu ý khía cạnh để giải bồi thường hỏa hoạn: 18 3.5 Quy trình Giải Khiếu nại - 20 3.6 Ví dụ giải bồi thường hỏa hoạn: 21 Đánh giá hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn 22 4.1 Về hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn 22 4.2 Hoạt động giải bồi thường tổn thất 23 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN 24 Đánh giá chung thị trường bảo hiểm hỏa hoạn 24 1.1 Cơ hội 25 1.2 Thách thức 25 Các giải pháp phía doanh nghiệp bảo hiểm - quan trọng, cập nhật số liệu 25 2.1 Các giải pháp phía phủ 25 2.2 Các giải pháp từ phía doanh nghiệp 26 Gợi ý số giải pháp thúc đẩy phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn bồi thường tổn thất việt nam 26 3.1 Các giải pháp từ phía Nhà nước 26 3.2 Các giải pháp từ phía doanh nghiệp 27 KẾT LUẬN 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO 29 LỜI MỞ ĐẦU Cùng với đổi ngày giới, lĩnh vực đời sống xã hội không ngừng phát triển Đặc biệt lĩnh vực kinh tế tăng trưởng cao, nhiều nhà máy, xí nghiệp, nhà cao tầng…được hình thành; Hàng hóa, vật tư, thiết bị, máy móc…ngày nhiều Bên cạnh đó, với gia tăng dân số, đô thị lớn, nguy cháy, nổ từ mà tăng lên Thiệt hại cháy nổ không diễn hàng ngày vấn đề có tính thời an tồn giao thông, dịch bệnh…nhưng vụ cháy xảy thực tế thiệt hại người tài sản lớn, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến phát triển kinh tế, xã hội Chỉ riêng nửa đầu năm 2022, giới xảy nhiều vụ cháy nổ lớn gây nhiều thiệt hại nặng nề mặt kinh tế người Tại Việt Nam, theo Cục Cảnh sát Phòng cháy chữa cháy Cứu nạn cứu hộ, tháng đầu năm nước xảy xảy 848 vụ cháy, làm chết 41 người, bị thương 42 người; tài sản ước tính sơ thành tiền khoảng 414,73 tỷ đồng 40,87 rừng Để khắc phục hậu nặng nề vụ hoả hoạn gây ra, từ lâu, người ta tìm kiếm sử dụng nhiều biện pháp kinh tế Trong đó, biện pháp hữu hiệu bảo hiểm Nhận thức nghiêm trọng cháy, nổ thiệt hại cháy, nổ gây ra, nhiều tổ chức, cá nhân giới ngày quan tâm ý thức tầm quan trọng việc mua bảo hiểm cháy, nổ Chính vậy, bảo hiểm cháy nổ ngày phát triển phổ biến năm qua Nhận thức tầm quan trọng vấn đề, với mong muốn tìm hiểu sâu thêm hoạt động này, nhóm chúng em chọn " THỰC TRẠNG TỔN THẤT VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN TRÊN THẾ GIỚI TRONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2021" làm đề tài cho nghiên cứu Ngồi phần Lời mở đầu phần Kết luận, phần lại Tiểu luận chia làm chương: Chương I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Chương II: THỰC TRẠNG TỔN THẤT VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN TRÊN THẾ GIỚI TRONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2021 Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Nhóm chúng em xin cảm ơn PSG TS Vũ Sĩ Tuấn tận tình giúp đỡ, giải đáp chúng em suốt trình thực Tiểu luận Do hạn chế kinh nghiệm, tài liệu thời gian nên Tiểu luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, chúng em kính mong nhận góp ý, nhận xét thầy để Tiểu luận hoàn thiện CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Khái niệm bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm hỏa hoạn hợp đồng bảo hiểm ký kết công ty bảo hiểm người mua, nhằm đảm bảo tài sản trước thiệt hại tổn thất hỏa hoạn gây Khi chủ thể triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, cần phải thống số khái niệm cụ thể nêu sau đây: - Cháy: hiểu theo nghĩa thông thường, cháy phản ứng hố học có tỏa nhiệt phát sáng - Hỏa hoạn: cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh - Tổn thất toàn quan niệm bao gồm hai loại sau đây: + Tổn thất toàn thực tế: tài sản bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng hồn tồn, số lượng cịn ngun giá trị khơng cịn + Tổn thất tồn ước tính: tài sản bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng đến mức sửa chữa phục hồi chi phí sửa chữa phục hồi lớn số tiền bảo hiểm - Mức miễn bồi thường: số tiền tổn thất mà người bảo hiểm tự gánh chịu cho vụ tổn thất Nếu thiệt hại tổn thất gây nhỏ mức miễn bồi thường công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm Mức miễn thường tối thiểu nói chung khơng 1000 USD tương đương loại tiền khác vụ tổn thất Trong giấy chứng nhận bảo hiểm, mức miễn thường ghi số tiền tuyệt đối tính tốn sở tỷ lệ miễn thường, mà tỷ lệ xác định sở số tiền bảo hiểm sau: Số tiền bảo hiểm Tỷ lệ miễn thường 500.000 USD 2,00% 2.500.000 USD 1,00% 10.000.000 USD 0,75% Trên 20.000.000 USD 0,30% Đối tượng bảo hiểm rủi ro bảo hiểm Trong bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, đối tượng bảo hiểm gồm: - Bất động sản: Bất động sản nhà cửa, cơng trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp, kho, thuộc loại hình sản xuất kinh doanh cơng trình xây dựng - Các động sản: + Tài sản cá nhân tài sản liên quan đến người bảo hiểm đồ đạc, đồ mỹ nghệ, thú vật nuôi, phương tiện giao thông + Tài sản cần thiết cho hoạt động doanh nghiệp đồ vật, phương tiện, máy móc, thiết bị - Hàng hố, nguyên liệu, nhiên liệu, bán thành phẩm, thành phẩm Quy tắc bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn 3.1 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm việc xác định đâu rủi ro bảo hiểm, đâu rủi ro bị loại trừ Phạm vi bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng nhờ đỏ ta tránh tranh chấp phát sinh không cần thiết tổn thất xảy ra, giúp xác định phí bảo hiểm cách hợp lý xem xét giải bồi thường tổn thất xảy 3.1.1 Các rủi ro bảo hiểm Theo Quy tắc bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, rủi ro bảo hiểm gồm có: Rủi ro A Hoả hoạn; sét đánh; nổ: - Cháy: Mọi thiệt hại gây chảy bồi thường, trừ thiệt hại do: + Nổ ảnh hưởng chảy + Động đất lửa ngầm đất + Bản thân tài sản bị phá huỷ hay hư hỏng tự lên men, tỏa nhiệt hay trình xử lý nhiệt + Tài sản chịu tác động q trình sấy khơ có sử dụng nhiệt + Tài sản bị đốt chảy theo lệnh quan công quyền - Sét: Là tác động trực tiếp tia chớp vào tài sản bảo hiểm Chỉ có thiệt hại trực tiếp sét gây bảo hiểm bồi thường - Nổ: Là tượng cháy cực nhanh tạo giải phóng áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh phát sinh từ giãn nở nhanh, mạnh chất lỏng, chất rắn hay chất khí Trong rủi ro này, bảo hiểm trường hợp: + Nổ nồi phục vụ sinh hoạt + Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hay sưởi ấm nhà + Những thiệt hại phương tiện biện pháp cứu chữa gây + Những thiệt hại mặt tài sản cắp hoả hoạn mà người bảo hiểm không chứng minh cắp Rủi ro B Nổ: Người bảo hiểm bồi thường thiệt hại từ nỗ trừ việc nổ nồi phục vụ sinh hoạt 3.1.2 Những loại trừ áp dụng chung cho rủi ro Những điểm loại trừ áp dụng cho tất rủi ro theo đơn bảo hiểm tiêu chuẩn bao gồm thiệt hại sau đây: - Mất trộm sau xảy cháy nổ - Những tổn thất xảy kiện tự nhiên, tự đốt cháy thiệt hại trình sản xuất mà khơng tn thủ quy định PCCC - Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch, chiến hành động hiếu chiến nước (dù có tun chiến hay khơng), nội chiến 3.2 Giá trị, số tiền phí bảo hiểm Giá trị bảo hiểm tài sản giá trị thực tế tài sản thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xác định nhiều phương pháp khác - Với tài sản mới, giá trị bảo hiểm mua bảo hiểm tài sản xác định giá trị mua thị trường cộng với chi phí vận chuyển, lắp đặt chi phí làm mới, xây dựng tài sản - Với tài sản qua sử dụng, giá trị bảo hiểm tài sản xác định giá trị lại (nguyên giá tài sản trừ khấu hao) Giá trị đánh giá lại (theo kết luận hội đồng thẩm định giá chuyên gia giám định độc lập), theo cách khác Số tiền bảo hiểm tải sản khoản tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho tài sản Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên tham gia bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng giao kết Đây xem nguồn thu doanh nghiệp bảo hiểm Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bồi thường bảo hiểm cho bên bảo hiểm Phí bảo hiểm gồm phí phí phụ Phí khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm dùng để chi trả có kiện bảo hiểm xảy Phí phụ phí trì hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm: + Khoản phí chi trả cho truyền thông, quảng cáo, môi giới, đại lý bán bảo hiểm + Chi phí quản lý hợp đồng + Chi phí quản lý cho khoản chi trả, bồi thường cho người bảo hiểm 3.3 Giám định bồi thường tổn thất Giám định tổn thất bảo hiểm hoạt động xác định trạng, nguyên nhân, mức độ tổn thất, tính tốn phân bổ trách nhiệm bồi thường tổn thất làm sở giải bồi thường bảo hiểm Giám định tổn thất bảo hiểm thường sử dụng hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm tài sản thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, đối tượng hợp đồng bảo hiểm tài sản tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Số tiền bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản - Về nguyên tắc bồi thường + Thứ nhất, xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm người doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thực việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân mức độ tổn thất Chi phí giám định tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm chịu + Thứ hai, trường hợp bên không thống nguyên nhân mức độ tổn thất trưng cầu giám định viên độc lập, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên không thỏa thuận việc trưng cầu giám định viên độc lập bên yêu cầu Tòa án nơi xảy tổn thất nơi cư trú người bảo hiểm định giám định viên độc lập Kết luận giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc bên Nguyên tắc bồi thường áp dụng trường hợp liên quan đến vấn đề giám định thiệt hại loại tài sản mua bảo hiểm Và theo nguyên tắc bên có quyền nghĩa vụ liên quan phải tiến hành thẩm định để bảo vệ quyền lợi khách hàng - Về xác định bồi thường + Thứ nhất, số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm Chi phí để xác định giá thị trường mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm chịu + Thứ hai, số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm + Thứ ba, số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, việc bồi thường thiệt hại xác định nhiều yếu tố khác để đảm bảo quyền lợi khách hàng Và mức bồi thường không vượt số tiền mà khách hàng mua bảo hiểm Điều chứng tỏ tổn thất hay thiệt hại xảy cơng ty bảo hiểm phải có trách nhiệm chi trả đầy đủ mà cần chi trả cho phần tài sản mua bảo hiểm tương đương với số tiền mua bảo hiểm - Về hình thức bồi thường + Thứ nhất, bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận hình thức bồi thường sau đây:  Sửa chữa tài sản bị thiệt hại Ví dụ: Máy móc bị hư hỏng, khơng hoạt động sửa chữa lại, sơn sửa lại màu sắc, hay phận phù tụng…  Thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác, ví dụ ô tô A bị hư hỏng nặng nề bảo hiểm mua cho ô tô A có giá trị lớn đến tỷ đồng, lúc cơng ty bảo hiểm thay ô tô khác cho A với giá trị tương tự thấp  Trả tiền bồi thường Trường hợp xảy A mua bảo hiểm xe ô tô gây thiệt hại cho bên B, lúc công ty bảo hiểm đứng chi trả tồn chi phí sửa chữa cho bên B + Thứ hai, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không thỏa thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền + Thứ ba, trường hợp bồi thường đối cách thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác trả tiền bồi thường lúc doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TỔN THẤT VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN TRÊN THẾ GIỚI TRONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2021 Thực trạng tổn thất bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn giới giai đoạn 2017-2021 1.1 Tổn thất hỏa hoạn giới nguyên nhân lớn gây tổn thất bảo hiểm doanh nghiệp Theo "Global Claims Review 2022" từ Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS), năm năm qua, cháy nổ nguyên nhân gây tổn thất theo giá trị yêu cầu bồi thường bảo hiểm Mặc dù có cải tiến quản lý rủi ro phịng chống cháy nổ, cháy / nổ (khơng bao gồm cháy rừng) chiếm 21% giá trị tất yêu cầu bồi thường giới Theo Volker Ziegs, Trưởng phận Khiếu nại Khu vực, Châu Á Thái Bình Dương, AGCS: Hỏa hoạn nhà máy địa điểm sản xuất công nghiệp khác đóng góp vào phần thiệt hại lớn nhất, hỏa hoạn gây tác động đáng kể đến doanh nghiệp khác toàn giới, dẫn đến gián đoạn nghiêm trọng hoạt động dẫn đến tổn thất cuối lớn Tại Úc, cháy / nổ chiếm 20% giá trị tất yêu cầu bồi thường Đồng thời, công ty bảo hiểm Úc sẵn sàng tăng mức tiền bảo hiểm hỏa hoạn cho công ty chịu tổn thất lên 5% (trước 4%) nhằm mục đích chia sẻ rủi ro với cơng ty chịu tổn thất hỏa hoạn gây nên Ở Singapore, cháy / nổ nguyên nhân hàng đầu gây tổn thất, chiếm khoảng 24% Đáng ý, vụ cháy nổ đứng đầu tổng giá trị tổn thất Singapore, chúng lại xếp hạng tần suất thấp, xảy với 4% vụ việc theo số lượng Đối với doanh nghiệp Nam Phi, vụ hỏa hoạn gây thiệt hại lớn nhất, chiếm 60% giá trị tất vụ vòng năm qua Vào năm 2020, sở cứu hỏa Hoa Kỳ ứng cứu khoảng 1,4 triệu vụ hỏa hoạn Những đám cháy khiến 3.500 lính cứu hỏa thiệt mạng 15.200 người dân bị thương Thiệt hại tài sản ước tính khoảng 21,9 tỷ USD Thiệt hại nước gây Sơ suất/ thao tác sai Hàng hóa bị hư hỏng Sự cố vận chuyển Lỗi sản phẩm Hỏng hóc máy Va chạm/ tai nạn hàng khơng Lỗi tay nghề/ bảo trì Thảm họa thiên nhiên Cháy/nổ 0% 5% 10% 15% 20% 25% Các nguyên nhân gây tổn thất hàng đầu toàn cầu theo giá trị khoản bồi thường bảo hiểm kinh doanh 2017-2021 Nguồn: Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) Biểu đồ dựa phân tích 534,456 vụ yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường tổn thất kinh doanh từ ngày 01 tháng 01 năm 2017 đến ngày 31 tháng 12 năm 2021, trị giá khoảng 88,7 tỉ euro 1.2 Các yêu cầu bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn từ công ty giới trở nên nghiêm trọng năm qua Lí cho tượng yếu tố tài sản giá trị tài sản tăng cao, chuỗi cung ứng phức tạp tập trung ngày tăng vụ phơi nhiễm địa điểm Các công ty tư nhân, tổ chức cần liên tục cập nhật định giá tài sản theo thông tin 10 khơng cần tính tốn mà trả lời cho khách hàng tổn thất không bồi thường nằm phạm vi mức miễn thường 2.3.4 Lập hồ sơ bồi thường, giải bồi thường khiếu nại Trên sở tính tốn số tiền bồi thường trên, cán bồi thường lập hồ sơ bồi thường trình lên lãnh đạo Tổng cơng ty xét duyệt bồi thường Sau có định lãnh đạo, cán bồi thường thông báo cho khách hàng cụ thể mức bồi thường, thời gian, địa điểm công ty bảo hiểm chi trả số tiền giấy tờ cần thiết mà họ phải có Nếu khách hàng chấp nhận việc bồi thường chuyển cho phịng kế tốn-tài vụ Trong thực tế, khâu bồi thường khâu dễ phát sinh tranh chấp, khiếu nại khách hàng cho số tiền bồi thường chưa hợp lý Bởi vậy, cần xem xét nghiên cứu ý kiến khiếu nại cách khách quan Cũng cần lưu ý trước thức bồi thường, sở thông tin nhận đánh giá chung, cán bồi thường sớm ước tính số tiền bồi thường thông báo cho khách hàng biết trước họ khơng bị bất ngờ cơng bố số tiền thức Cần ý lắng nghe nguyện vọng khách hàng, nhẹ nhàng kiên nhẫn giải thích kỹ thắc mắc họ từ chối bồi thường 2.4 Các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất hoạt động thực nhằm mục đích ngăn ngừa giảm thiểu tổn thất xảy thêm cho rủi ro xảy xảy Người bảo hiểm dù mua bảo hiểm, song thân khơng muốn tổn thất xảy Do đó, họ thường phối hợp với người bảo hiểm để thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất bao gồm hoạt động: - Đề phòng, hạn chế tổn thất trước tổn thất xảy ra: Người bảo hiểm dự báo xác suất rủi ro mức độ tổn thất xảy từ đóng góp ý kiến, giúp người bảo hiểm có biện pháp cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm - Đề phòng, hạn chế tổn thất sau tổn thất xảy ra: Người bảo hiểm hướng dẫn, giúp đỡ người bảo hiểm thực biện pháp cụ thể để tối thiểu hóa giá trị thiệt hại xảy thêm sau tổn thất Mặc dù khoản chi để thực cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất làm giảm doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm lại giúp làm giảm đáng kể nguy xảy tổn thất có giá trị lớn nhiều Việc đem lại lợi ích cho hai bên mua bán bảo hiểm Giải bồi thường 3.1 Cơ sở giải bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn: - Cơ sở giá trị thị trường - sở mặc định 16 Công ty bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm cách toán theo giá trị thị trường, tức giá trị thay tài sản bảo hiểm, vật phẩm sau trừ khoản dự phòng đến hạn (để nâng cấp khấu hao) Việc giải áp dụng số tiền bảo hiểm hàng bị hư hỏng hợp đồng lớn giá trị thị trường hàng Trong trường hợp số tiền hơn, điều khoản bảo hiểm áp dụng Theo đó, khoản tốn tương ứng với tỷ lệ số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm với giá trị thị trường thực tế hàng Trong trường hợp theo giá trị thị trường, người bảo hiểm không bồi thường thỏa đáng doanh nghiệp bảo hiểm trừ chi phí khấu hao - Cơ sở giá trị cài đặt lại Quá trình giải yêu cầu bồi thường theo bảo hiểm hỏa hoạn thay đổi trường hợp giá trị phục hồi Ở đây, người bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm số tiền tương đương với sản phẩm thay giá trị phục hồi tài sản mà khơng trừ chi phí khấu hao Tuy nhiên, trường hợp thay tài sản tài sản có cấu hình tốt hơn, người bảo hiểm phải đóng góp chi phí thay 3.2 Các loại sách giải bồi thường bảo hiểm hỏa hoạn: - Chính sách có giá trị: Khi khó xác định giá trị tài sản vật phẩm thời điểm u cầu, sách có giá trị ban hành Ví dụ, giá trị sơn nghệ thuật đồ trang sức không cố định tất ngày năm Đối với trường hợp vậy, giá trị ước tính cơng ty bảo hiểm bên mua bảo hiểm ấn định trước thời điểm mua bảo hiểm Trong trường hợp không may xảy ra, giá trị xác định trước tốn, tổn thất thực tế khơng đánh giá Ở đây, nguyên tắc bồi thường không áp dụng mà cố gắng bồi thường tổn thất cho người bảo hiểm theo tỷ lệ xác định trước mà không cần tranh luận tranh chấp thời điểm xảy tổn thất thực tế - Chính sách cụ thể: Theo sách này, số tiền tối đa phải trả ấn định trước Trong trường hợp không may xảy ra, số tiền chi trả tương đương với tổn thất thực tế số tiền ấn định trước, tùy theo số Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn lấy với giá trị cụ thể Rs vạn, sau trường hợp tổn thất hỏa hoạn trị giá vạn Rs, số tiền phải trả Rs vạn Tuy nhiên, tổn thất có giá trị Rs 1,5 lakh, toàn số tiền phải trả Rs 1,5 vạn - Hợp đồng Bảo hiểm Trung bình: Nhiều khi, người nộp đơn muốn số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị tài sản Trong trường hợp vậy, cơng ty bảo hiểm áp đặt “điều khoản trung bình” để phạt người bảo hiểm nhận hợp đồng bảo hiểm thấp giá trị tài sản Ví dụ: giá trị cửa hàng hàng hóa bên cửa hàng Rs 20 lakh, tham gia bảo hiểm hỏa hoạn Rs 10 lash Trong tình vậy, hỏa hoạn 17 cửa hàng dẫn đến thiệt hại trị giá Rs 20 lakh, công ty bảo hiểm trả cho cửa hàng Rs 10 lakh, theo điều khoản sách trung bình - Chính sách thả nổi: Nếu doanh nhân có kho hàng địa điểm khác nhau, họ lựa chọn sách thả Với trợ giúp sách này, tất hàng hóa nằm kho khác bảo hiểm Sự xếp giúp loại bỏ nhu cầu mua sách riêng biệt cho kho hàng Hơn nữa, chọn điều khoản trung bình muốn giảm phí bảo hiểm Tuy nhiên, thời điểm tổn thất, số tiền phải trả thấp đáng kể so với tổn thất thực tế, trường hợp điều khoản trung bình - Chính sách Tổn thất Hậu quả: Tổn thất hỏa hoạn tổn thất mà người bảo hiểm gặp phải sau hỏa hoạn Một nhà máy máy móc quan trọng dây chuyền sản xuất ngừng hoạt động vài tuần vài tháng sau vụ cháy Việc sản xuất bị thua lỗ việc kinh doanh bị lỗ lãi Khoản bồi thường u cầu theo sách tổn thất hậu Doanh nghiệp mà hoạt động sản xuất liên tục chất phải thực sách lỗ hậu để bù đắp khoản lỗ - Chính sách Tồn diện: Có thể xảy trường hợp chủ sở hữu doanh nghiệp muốn bảo hiểm tài sản họ trước tất rủi ro xảy hỏa hoạn, trộm, trộm, nổ, động đất, sét đánh, bất ổn lao động lý tương tự khác Trong trường hợp vậy, chủ doanh nghiệp nên xây dựng sách tồn diện tất sách rủi ro, xử lý tất nguyên nhân gây tổn thất - Chính sách Thay thế: Việc tài sản hỏa hoạn làm nảy sinh nhu cầu có tài sản để bắt đầu lại hoạt động kinh doanh Chính sách có hai biến thể Trong lựa chọn đầu tiên, cải thiện tài sản bị sở giá trị khấu hao Ngồi ra, việc bù đắp chi phí thực tế tài sản thay tốt Trong tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, người mua bảo hiểm phải hiểu rõ điều khoản hợp đồng thay để có yêu cầu bồi thường phù hợp vào thời điểm khơng may xảy 3.3 Lưu ý khía cạnh để giải bồi thường hỏa hoạn: - Phải có đám cháy thực tế sở bảo hiểm - Vụ cháy phải ngẫu nhiên nằm ngồi kiểm sốt hợp lý bên mua bảo hiểm - Tổn thất thiệt hại phải cháy cháy ngẫu nhiên Thiệt hại nhiệt lửa, ngẫu nhiên, không coi tổn thất cháy Do đó, bảo hiểm không áp dụng trường hợp 3.4 Thủ tục giải khiếu nại Thông báo cháy: Ngay xảy cháy, người bảo hiểm phải gửi thông báo tổn thất văn cho cơng ty bảo hiểm Nếu có thể, phải nộp chứng tổn thất 18 chứng làm cách để giảm nhẹ tổn thất Nếu nghi ngờ cố ý đốt phá, FIR phải nộp cho cảnh sát phải nộp FIR với thông báo Nộp đơn yêu cầu bồi thường: Sau nhận thông báo cháy, công ty bảo hiểm gửi đơn yêu cầu bồi thường cho người bảo hiểm Người bảo hiểm nên điền cẩn thận vào biểu mẫu chi tiết cung cấp biểu mẫu ảnh hưởng đến số tiền yêu cầu bồi thường Bất kỳ thông tin sai dẫn đến việc từ chối yêu cầu - Mẫu yêu cầu xác nhận quyền sở hữu gồm mục sau: - Ngày xảy cháy nổ - Loại thiệt hại - Bất kỳ thương tích liên quan - Tình trạng tài sản - Mơ tả mặt hàng bị hư hỏng - Vị trí tài sản - Những người khác có liên quan - Bản FIR cảnh sát (Trong trường hợp, cảnh sát có liên quan) - Các tài liệu cần thiết để giải yêu cầu: - Điền ký vào đơn yêu cầu - Danh sách nội dung mục bị hư hỏng - Báo cắt cành / Báo cáo đội cứu hỏa / Panchnama - Ảnh chụp địa điểm / hàng hóa bị hư hỏng - Ước tính yêu cầu bảo hiểm - Bản hợp đồng bảo hiểm - Bất kỳ thông tin bổ sung có liên quan khác mà người bảo hiểm muốn cung cấp Giám định tài sản: Cơng ty bảo hiểm cử giám định viên giám định viên để kiểm tra tổn thất Người kiểm tra thực kiểm tra nộp cho cơng ty Giám định tổn thất: Sau nhận báo cáo, công ty bảo hiểm định đại lý giám định viên để xác định giá trị tổn thất phải bồi thường Thanh toán u cầu bồi thường: Cơng ty bảo hiểm tốn cho người bảo hiểm sở báo cáo giám định viên Tuy nhiên, họ bị từ chối lý sau: - Yêu cầu bồi thường gian lận - Sự mát không che đậy lửa - Tổn thất xảy khiếm khuyết tài sản bảo hiểm không tiết lộ thời điểm thực hợp đồng bảo hiểm 19 - Sự mát không cố ý - Người bảo hiểm khơng có lãi suất bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất 3.5 Quy trình Giải Khiếu nại Mối quan hệ với công ty bảo hiểm: Người bảo hiểm phải thông báo cho công ty bảo hiểm tổn thất Cần đề cập đến chi tiết cần thiết ngày, tháng, nguyên nhân hỏa hoạn trường hợp hàng hải , tàu chuyến thực Đánh giá tổn thất: Người bảo hiểm đánh giá tổn thất thực tế Đánh cần thiết để điền vào mẫu đơn yêu cầu bồi thường cách xác liên quan đến việc mát hàng hóa cách Nộp đơn yêu cầu bồi thường: Người bảo hiểm phải điền tất chi tiết có đơn yêu cầu Anh ta phải nộp đơn yêu cầu bồi thường vòng 15 ngày kể từ ngày hỏa hoạn để đòi bồi thường Trong trường hợp bảo hiểm hàng hải, người bảo hiểm phải nộp đơn yêu cầu bồi thường với tài liệu sau: - Hợp đồng bảo hiểm gốc, - Bản vận đơn, - Bản Hóa đơn thương mại, - Một danh sách đóng gói, - Báo cáo khảo sát, -Yêu cầu hóa đơn Sự chậm trễ việc gửi đơn yêu cầu dẫn đến việc không chấp nhận yêu cầu Bằng chứng yêu cầu bồi thường: Cùng với đơn yêu cầu bồi thường, người bảo hiểm phải gửi chứng định lốp xe hồ sơ khác, có cần Bằng chứng cho phép công ty bảo hiểm xác định số tiền tổn thất Xác minh Mẫu đơn: Mẫu đơn yêu cầu bồi thường với chứng hỗ trợ xác nhận công ty bảo hiểm Sau cơng ty bảo hiểm định nhân viên khảo sát để tiến hành đánh giá tổn thất thực tế Khảo sát: Sau nhận biểu mẫu xác minh cần thiết, Công ty bảo hiểm cử nhân viên khảo sát để đánh giá tổn thất thực tế Các nhà khảo sát tiến hành điều tra cần thiết Họ điều tra nguyên nhân hỏa hoạn, số lượng tài sản thực tế bị chi tiết liên quan khác Sau đó, người khảo sát lập báo cáo phát họ đánh giá tổn thất Nhận xét hạ cánh: Trong trường hợp bảo hiểm Hàng hải, người bảo hiểm phải nhận thông báo hạ cánh quyền cảng khơng có báo cáo khảo sát 20 Chỉ định trọng tài: Có thể xảy tranh chấp liên quan đến số lượng yêu cầu bồi thường Trong trường hợp đó, trọng tài định, hai bên chấp nhận, để giải số lượng người chết Giải khiếu nại: Nếu khơng có tranh chấp hai bên, số tiền tổn thất, cơng ty bảo hiểm tốn cần thiết cho người bảo hiểm 3.6 Ví dụ giải bồi thường hỏa hoạn: Trong năm 2018/19, 36.000 nhà khắp Vương quốc Anh bị ảnh hưởng hỏa hoạn, số lời nhắc nhở rõ ràng mức độ dễ bị tổn thương chủ nhà trước nguy hỏa hoạn Ngôi nhà North Yorkshire - Ngôi nhà phịng ngủ ơng bà Hall bị hư hại nặng sau vụ hỏa hoạn lỗi điện, nhấn chìm tài sản Phải xe chữa cháy tiếng đồng hồ dập tắt lửa, đến thời điểm phần mái nhà hoàn toàn biến Sau luật sư thương lượng thành công, họ toán tiền mặt cho thiệt hại hỏa hoạn, khói nước gây ra, trị giá khoảng 185.000 Bảng Anh, Đối với yêu cầu bảo hiểm nội dung, họ thương lượng giải tiền mặt lần thứ với mức 50.000 Bảng Anh - Giải bồi thiệt hại hỏa hoạn sở giá trị thị trường: Năm 2017, nhà lịch sử bảo hiểm 674.000$ bị phá hủy đám cháy lớn Ngay từ đầu, bên mua bảo hiểm bên điều chỉnh công ty bảo hiểm có bất đồng việc định giá mức thiệt hại hỏa hoạn gây Đầu tiên chi phí để xây dựng lại ngơi nhà Ngồi ra, cịn có bất đồng liên quan đến việc vật dụng cá nhân nhà chủ hợp đồng Tuy nhiên, người điều chỉnh công ty bảo hiểm khơng tính tốn giá trị đồ đạc, phí tái thiết để xây dựng lại ngơi nhà Mục đích chủ nhà khơi phục tài sản trở lại tình trạng ban đầu với hạng mục tương tự, chủng loại chất lượng Số tiền mà công ty bảo hiểm đưa thấp với mục đích chủ nhà Bên chủ nhà thuê Cơ quan Điều chỉnh Cao cấp để thực định giá lại thiệt hại nhà Sau cân nhắc hai bên, bên điều chỉnh công ty bảo hiểm đồng ý với chứng Cơ quan Điều chỉnh bên chủ nhà Phần tiền bảo hiểm thay đổi Cuối cùng, chủ nhà nhận phần bồi thường Phần nhà theo sách 674.000$, cộng thêm 21.400$ cho việc loại bỏ mảnh vỡ 33.700$ cho sách cảnh quan bị hư hại Tổng số tiền toán 729.100$ Kết tăng thêm 330.100$ so với số tiền mà công ty bảo hiểm đưa đơn kiện - Vụ hỏa hoạn karaoke Bình Dương ngày 9/9/2022: Cơng ty bảo hiểm có chi trả 21 Kinh doanh dịch vụ karaoke ngành nghề kinh doanh có điều kiện, bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định khoản Điều Nghị định 23/2018/NĐ-CP quy định bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc khoản Điều Nghị định 97/2021/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 23/2018/NĐ-CP Do đó, sở kinh doanh karaoke An Phú mua Bảo hiểm cháy nổ không thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm việc bồi thường cho người bị thiệt hại trước tiên công ty bảo hiểm chi trả theo quy định Chương II NĐ 23/2018/NĐ-CP Sau đó, tiếp tục xem xét việc bồi thường quán karaoke thiệt hại nằm phạm vi chi trả công ty bảo hiểm Khi quan chức kết luận nguyên nhân vụ cháy thuộc trường hợp bồi thường theo hợp đồng bên bảo hiểm phải bồi thường Đánh giá hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn 4.1 Về hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn Từ 2016-2020, tổng phí bảo hiểm hỏa hoạn giới có thay đổi lớn Cụ thể, năm 2017 tăng trưởng 16.1%, 2018 tăng trưởng 22%, 2019 tăng trưởng 24.8% 2020 tăng trưởng 3.1% tăng lên 6,1% vào năm 2021 Nguồn: Tổng hợp số liệu từ Annual Report Allianz SE Lý lớn cho sụt giảm đột ngột đại dịch Covid 19 Thứ nhất, đại dịch Covid 19 xảy khiến cho nhiều tổ chức áp dụng văn hóa làm việc nhà, điều làm giảm nhu cầu sở hạ tầng văn phịng cơng ty làm giảm nhu cầu mua bảo hiểm hỏa hoạn tổ chức 22 Thứ hai, nhiều quốc gia đóng cửa biên giới, thực quy định kiểm dịch chặt chẽ khiến cho việc lưu thơng hàng hóa bị trì trệ, tỉ lệ mua bảo hiểm hỏa hoạn cho hàng hóa tàu sụt giảm đáng kể Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm hỏa hoạn toàn cầu tăng trưởng đáng kể đạt giá trị 99,5 tỷ vào năm 2027 theo IMARC - công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu giới Yếu tố thúc đẩy thị trường gia tăng đáng kể vụ tai nạn hỏa hoạn nhu cầu ngày tăng an ninh tài bất ổn gia tăng Điều dẫn tới nhận thức ngày cao nhiều lợi ích mà bảo hiểm hỏa hoạn mang lại xã hội Ngoài ra, cơng ty hàng đầu tung sách với phạm vi bảo hiểm tồn diện hơn, phí bảo hiểm lợi ích hợp lý để mở rộng sở khách hàng họ đạt lợi cạnh tranh Điều này, với việc thực sách thuận lợi phủ tiêu chuẩn an toàn nghiêm ngặt, thúc đẩy nhu cầu sản phẩm Ví dụ: Cơ quan quản lý phát triển bảo hiểm Ấn Độ (IRDAI) yêu cầu cơng ty bảo hiểm nói chung cung cấp ba sản phẩm tiêu chuẩn, Bharat Griha Raksha, Bharat Sookshma Udyam Suraksha, Bharat Laghu Udyam Suraksha, dành cho chủ nhà doanh nghiệp Những sản phẩm bao gồm nhà cửa, nhà máy, máy móc, cổ phiếu, đồ nội thất tài sản khác (Nguồn: straitsresearch.com) Hơn nữa, giải yêu cầu bồi thường dễ dàng, khả chi tiêu người tiêu dùng ngày tăng số cải tiến sản phẩm số yếu tố khác mang lại triển vọng tích cực cho thị trường 4.2 Hoạt động giải bồi thường tổn thất Trong phân tích tồn diện ngành, AGCS xác định cháy / nổ (không bao gồm cháy rừng) nguyên nhân lớn xác định gây tổn thất bảo hiểm doanh nghiệp, chiếm 21% giá trị tất yêu cầu bồi thường Theo phân tích, hỏa hoạn 23 dẫn đến yêu cầu bảo hiểm trị giá 18 tỷ euro vòng năm Ngay yêu cầu bồi thường trung bình tổng cộng khoảng 1,5 triệu euro Với mức thiệt hại lớn vậy, công ty bảo hiểm cần tiến hành cẩn thận nhanh chóng để bồi thường thiệt hại Tuy nhiên, trước đây, quy trình xử lý khiếu nại, bồi thường bảo hiểm chủ yếu thực cách thủ công dựa giấy tờ Đại dịch Covid 19 tác động tiêu cực tới kinh tế chung tồn cầu góp phần thúc đẩy áp dụng công nghệ số vào quy trình làm việc doanh nghiệp Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) - Công ty Bảo hiểm hàng đầu giới áp dụng công nghệ số hiệu vào hoạt động giải bồi thường Hiện nay, AGCS áp dụng kiểm tra đánh giá kiện từ xa thông qua vệ tinh, thiết bị không người lái công nghệ chụp ảnh công cụ MirrorMe để góp phần đẩy nhanh q trình giám định sơ Công ty Bảo hiểm tổng hợp hàng đầu Ấn Độ áp dụng tảng đám mây để xử lý liệu trực tuyến trực tiếp thay qua giấy tờ trước đây, tiết kiệm 10-15% thời gian kiểm tra duyệt hồ sơ khiếu nại, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhìn chung, cơng ty Bảo hiểm giới có xu hướng áp dụng công nghệ số hoạt động giải bồi thường tổn thất để tiết kiệm thời gian chi phí xu hướng tiếp tục phát triển tương lai CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Đánh giá chung thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm hỏa hoạn loại bảo hiểm chi trả cho thiệt hại tài sản tổn thất khác hỏa hoạn gây Theo ước tính, quy mơ thị trường bảo hiểm cháy nổ tồn cầu đạt quy mơ 206 tỷ USD vào năm 2030, tăng trưởng với tốc độ CAGR (Compound Annual Growth Rate - tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm) 12% từ 73,2 tỷ USD năm 2021 (straitsresearch.com, 2022) Đứng trước thực tế rủi ro hỏa hoạn ngày phổ biến nhu cầu sử dụng bảo hiểm hỏa hoạn ngày tăng, cần có giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy phát triển bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất Để làm điều đó, trước tiên cần đánh giá tình hình thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Sự gia tăng số lượng tài sản số lượng người muốn mua hợp đồng bảo hiểm yếu tố kích thích tăng trưởng thị trường bảo hiểm hỏa hoạn toàn cầu Tuy nhiên, thiếu hiểu biết sách bảo hiểm hỏa hoạn người dân chi phí bảo hiểm cao lại nguyên nhân làm chậm tốc độ tăng trưởng thị trường Trong giai 24 đoạn 2021-2030, thị trường kỳ vọng tăng trưởng nhờ vào việc sử dụng công nghệ sản phẩm dịch vụ có nỗ lực phủ việc cải thiện sách bảo hiểm hỏa hoạn 1.1 Cơ hội Trong vài năm trở lại đây, cháy nổ xảy phổ biến, nguy hỏa hoạn ngày tăng Bởi vậy, hầu hết doanh nghiệp chủ nhà dựa vào bảo hiểm hỏa hoạn để bảo vệ họ khỏi tổn thất tài tương lai Các cơng ty bảo hiểm bổ sung thêm nhiều loại bảo hiểm vào sản phẩm để giúp chúng dễ sử dụng trước đối thủ cạnh tranh thị trường năm tới Người tiêu dùng có xu hướng mua bảo hiểm hỏa hoạn nhiều sở hữu nhiều nhà Họ cần mua hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn để bảo vệ nhà sở kinh doanh họ Vì vậy, họ xem xét sách khác chọn mua mua sách đáp ứng nhu cầu Từ đó, nhiều người biết đến sách bảo hiểm cháy nổ hơn, thị trường ngày phát triển với sách người tiêu dùng mua 1.2 Thách thức Thiếu nhận thức sách bảo hiểm hỏa hoạn rào cản lớn phát triển thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn phát triển nhanh mong đợi người khơng hiểu biết đầy đủ bảo hiểm hỏa hoạn Kinh nghiệm người tiêu dùng mua bảo hiểm hỏa hoạn hai số điều quan trọng cần quan tâm Điều thực cách lấp đầy khoảng trống kiến thức thị trường bảo hiểm hỏa hoạn Vào năm 2020, Viện Thông tin Bảo hiểm thực khảo sát phát 49% số người trả lời khơng biết sách hỏa hoạn họ bao gồm thiên tai điều khoản trung bình Ngồi ra, tăng trưởng thị trường bị chậm lại điều khách hàng hiểu sai mức phí bảo hiểm thiếu hiểu biết bảo hiểm gia đình nước phát triển Châu Á - Thái Bình Dương, điều khác Các giải pháp phía doanh nghiệp bảo hiểm - quan trọng, cập nhật số liệu 2.1 Các giải pháp phía phủ Về phía phủ, số quan phủ thực bước lớn để cải thiện sách bảo hiểm hỏa hoạn cho phép khách hàng tiếp cận với nhiều lựa chọn bảo hiểm Chính phủ cung cấp kế hoạch bảo hiểm hỏa hoạn khác nhau, giúp ngành bảo hiểm bán hợp đồng bảo hiểm kiếm tiền toán yêu cầu bồi thường 25 2.2 Các giải pháp từ phía doanh nghiệp - Các doanh nghiệp triển khai nhiều ứng dụng công nghệ dòng sản phẩm dịch vụ có nhằm tạo hội lớn thị trường toàn cầu Nhiều nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm sử dụng công nghệ tiên tiến vị trí địa lý, cảnh báo báo cháy, phát an tồn cháy, bảo vệ khung xương chống cháy, trí tuệ nhân tạo (AI), vân tay Bluetooth, blockchain liệu lớn Điều mang lại cho công ty bảo hiểm thị trường phương thức kinh doanh Với tiến công nghệ, tảng phân phối lửa cung cấp nhiều mức bảo hiểm hơn, chẳng hạn sách trung bình, sách tổn thất hậu quả, sách khai báo, v.v., nhanh chóng dễ dàng điểm bán hàng Ngoài ra, chuyển đổi kỹ thuật số giúp công ty bảo hiểm hỏa hoạn mang đến cho khách hàng họ trải nghiệm người dùng cá nhân hóa Để giữ vị trí thị trường, công ty bảo hiểm nghĩ đến việc sử dụng phân tích liệu lớn, giúp họ tính phí bảo hiểm cao Bên cạnh đó, cơng nghệ giúp thu thập liệu để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính tốn rủi ro tìm gian lận Vì vậy, tiến công nghệ giúp bảo hiểm hỏa hoạn dễ dàng nhận sử dụng thuận tiện có khả tạo hội kinh doanh tốt cho doanh nghiệp bảo hiểm thị trường - Các doanh nghiệp có xu hướng đa dạng hóa thị trường Các cơng ty bảo hiểm tìm cách thâm nhập vào thị trường để giảm nguy gặp phải vụ cháy nổ quy mô lớn Ký hợp đồng với đại lý cách tuyệt vời cho phép họ mở rộng quy mơ rộng rãi, nhanh chóng với chi phí tương đối thấp Việc cơng ty bảo hiểm liên kết thành hiệp hội giúp cơng ty hồn thành cơng việc mà thân họ không đủ khả để làm riêng lẻ: thu thập phân tích liệu quy mô lớn Trước đây, đại lý đặt giá dựa kiến thức cá nhân, đặc trưng họ điều kiện địa phương Thành lập hiệp hội nơi để đại lý chia sẻ kiến thức cá nhân chủ quan liệu khách quan hội, để từ đưa sách quy định chung thống phù hợp với thị trường Gợi ý số giải pháp thúc đẩy phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn bồi thường tổn thất việt nam 3.1 Các giải pháp từ phía Nhà nước Hiện nay, Nhà nước ta ban hành Nghị định 97/2021/NĐ-CP (có hiệu lực từ 23/12/2021), quy định rõ ràng đối tượng tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc Đồng thời, khuyến khích quan, tổ chức cá nhân khơng thuộc đối tượng phải tham gia bảo hiểm 26 cháy, nổ bắt buộc theo quy định Nghị định mua bảo hiểm cháy, nổ sở tự nguyện phù hợp với quy định pháp luật có liên quan Điều phần đóng góp vào phát triển hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn nước ta Bên cạnh đó, Nhà nước cần thúc đẩy phát triển thị trường bảo hiểm hỏa hoạn thông qua việc nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hình dịch vụ - cần có quy định cụ thể tiêu chuẩn định mà doanh nghiệp bảo hiểm cần đảm bảo trình kinh doanh; mở rộng thị trường bảo hiểm song hành với việc hạn chế tình trạng xuất tràn lan nhiều công ty bảo hiểm thiếu uy tín; đẩy mạnh chiến lược, sách hội nhập nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận với ứng dụng khoa học - công nghệ thâm nhập thị trường Sự phát triển loại hình dịch vụ khơng phụ thuộc vào giải pháp khuyến khích người tiêu dùng tham gia bảo hiểm hỏa hoạn dựa nhu cầu họ, mà song hành với cịn chất lượng dịch vụ nhằm tạo lòng tin cho người sử dụng Bởi thế, Nhà nước cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm phát triển doanh nghiệp cần có giải pháp nhằm tự phát triển dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn 3.2 Các giải pháp từ phía doanh nghiệp - Tăng cường cơng tác truyền thông quảng cáo nâng cao ý thức khách hàng vai trị bảo hiểm hỏa hoạn Các cơng ty bảo hiểm cần tăng cường tuyên truyền rộng rãi đến khách hàng tiềm thông qua nhiều nguồn hình thức khác Khi khách hàng truyền thông nhiều dần ý thức lợi ích mà bảo hiểm mang lại, từ có nhu cầu mua bảo hiểm nảy sinh nguồn khách hàng tiềm để công ty tư vấn chăm sóc tương lai - Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian Ở Việt Nam, ngân hàng lớn hay ban ngành nhà nước thường người dân tin tưởng độ uy tín trách nhiệm cao, công ty bảo hiểm cần đẩy mạnh mở rộng mối quan hệ với ngành liên quan ngân hàng thương mại, phòng cảnh sát PCCC, Cục thuế, sở kế hoạch đầu tư, doanh nghiệp Nhà nước, để thơng qua giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng tiềm - Đa dạng hóa kênh phân phối Bên cạnh phát triển kênh phân phối qua hệ thống đại lý để giảm áp lực bị ảnh hưởng từ kênh phân phối nhất, công ty bảo hiểm giảm thiểu rủi ro có biến động thị trường cách đa dạng kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng hay qua tổ chức tài chính, qua kênh online website, email mạng xã hội Facebook, Zalo 27 kênh doanh nghiệp cần lưu tâm Điều đem đến lợi ích to lớn tiếp cận nguồn liệu rộng rãi, tăng uy tín cơng ty thị trường, thuận tiện hóa tốn, tiết kiệm chi phí mà lại giúp tăng doanh thu lợi nhuận cho công ty - Tăng cường áp dụng công nghệ kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh việc số hóa đơn giản giấy tờ thủ tục đăng ký bảo hiểm hay công tác giám định bồi thường nhằm giúp cho khách hàng có trải nghiệm dịch vụ thuận tiện dễ dàng hơn, công ty bảo hiểm nên đầu tư nghiên cứu áp dụng công nghệ 4.0 thu thập, phân tích liệu để đưa dịch vụ cá nhân hóa, tư vấn nhu cầu khách hàng, đồng thời công nghệ giúp cho việc tính tốn rủi ro chi phí xác hơn, hạn chế việc gian lận, chuộc lợi bảo hiểm - Nghiên cứu sản phẩm dịch vụ hấp dẫn hơn, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nhu cầu khách hàng ngày đa dạng phong phú mức độ cạnh tranh thị trường ngày tăng, đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm hỏa hoạn cần phát triển dòng sản phẩm đồng thời hoàn thiện sản phẩm có với mức biểu phí điều kiện bảo hiểm tối ưu để cung cấp cho khách hàng Các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn Việt Nam hướng đến tệp khách hàng riêng biệt doanh nghiệp kinh doanh, chung cư, người kinh doanh sản phẩm dễ cháy nổ, công trình cơng cộng, … - Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn Các công ty BH nên thường xuyên cử nhân viên tham gia khóa học chuyên sâu để cao trình độ, chất lượng dịch vụ để tự tin xử lý nghiệp vụ phức tạp tính bất ngờ Đặc biệt cơng tác giám định bồi thường, hoạt động mà khách hàng thấy rõ tác dụng bảo hiểm, mà hoạt động cần xử lý nhanh chóng, xác cơng bằng, minh bạch để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng nâng cao vị uy tín doanh nghiệp Cơng ty nên hợp tác với chuyên gia dày dặn kinh nghiệm, uy tín cao để xin ý kiến tư vấn cố phát sinh để đảm bảo thực trách nhiệm quyền lợi đồng thời nâng cao chuyên nghiệp kinh doanh KẾT LUẬN Có thể nói từ triển khai nay, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt cơng cụ hữu hiệu đảm bảo an tồn vốn sản xuất kinh doanh, chắn tài doanh nghiệp Tiềm nghiệp vụ bảo hiểm lớn Để khai thác tiềm đó, đặc biệt thị trường bảo hiểm có cạnh tranh gay gắt cơng 28 ty bảo hiểm cần phải luôn ý tăng cường hoạt động Marketing bảo hiểm hoàn thiện mặt nghiệp vụ cho phù hợp với tình hình cụ thể để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đặc biệt thị trường Việt Nam, nghiệp vụ mẻ, cần nhiều hỗ trợ, thúc đẩy quan tâm từ nhà nước để ngày phát triển Tiểu luận nêu thực trạng, số mặt chưa ngành bảo hiểm hoả hoạn đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo hiểm Việt Nam Hy vọng rằng, tương lai, với hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế Thế giới, bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt phát triển mạnh mẽ góp phần đáng kể vào cơng phát triển kinh tế đất nước TÀI LIỆU THAM KHẢO MIC 2016 Bảo hiểm cháy nổ [online] Available at: Baranoff Dalit 2008 “Fire Insurance in the United States” EH.Net Encyclopedia, edited by Robert Whaples [online] Available at: Việt Nam News 2022 Fire, natural catastrophes and faulty workmanship top causes of insurance claims for business: Allianz [online] Available at: OECD 2021 Responding to the COVID-19 and pandemic protection gap in insurance [online] Available at: Maxime Croll 2022 Home Insurance Facts and Statistics: Coverage & Claims [online] Available at: GIA YOUR GUIDE TO FIRE INSURANCE FOR RESIDENTIAL PROPERTY [online] Available at: policybazaar.com Fire Insurance [online] Available at: Available at: Annual Report Allianz SE [online] 29 Global Claims Review 2022 [online] Available 30 at: ... chương: Chương I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Chương II: THỰC TRẠNG TỔN THẤT VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN TRÊN THẾ GIỚI TRONG... CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Khái niệm bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm hỏa hoạn hợp đồng bảo hiểm ký... I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Khái niệm bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn Đối tượng bảo hiểm