Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và tổng kết thực tiễn về hiệu quả hoạt động sử dụng NLTC tại ngân hàng thương mại, để đề xuất ra các giải pháp nâng cao công tác hoạt động sử dụng NLTC cho TMCP Tiên Phong - chi nhánh Trung Hòa để trả lời cho câu hỏi nghiên cứu: Giải pháp nào cho việc nâng cao công tác sử dụng NLTC tại Ngân hàng TMCP
LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH VÀ SỬ DỤNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về nguồn lực tài chính của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm nguồn lực tài chính và nguồn lực tài chính của ngân hàng thương mại
Nguồn lực tài chính được hiểu là sự lưu chuyển của tiền tệ, và để hình thành các quỹ tiền tệ tập trung, các chủ thể trong xã hội cần khai thác từ nhiều nguồn lực khác nhau, bao gồm cả nguồn lực từ đất đai.
Nguồn lực tài chính có nhiều hình thức khác nhau, phụ thuộc vào nguồn gốc hình thành của chúng Các chủ thể trong xã hội có thể tiếp cận các quỹ tiền tệ tập trung và không tập trung thông qua những nguồn lực này, và chúng hoạt động độc lập với các chức năng như cất trữ và phương tiện thanh toán.
Nguồn lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổng giá trị của các tài sản trong ngân hàng, thể hiện dưới dạng tiền tệ Những nguồn lực này được hình thành qua quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tiền tệ, đồng thời phản ánh các mối quan hệ kinh tế - xã hội trong phân phối Chúng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu bằng tiền để thực hiện các hoạt động của NHTM trong xã hội.
1.1.2 Vai trò của nguồn lực tài chính đố với ngân hàng thương mại
Mọi hoạt động đều cần những điều kiện cơ bản để thực hiện, chẳng hạn như nấu cơm cần có gạo và nước Tương tự, để tiến hành kinh doanh, điều kiện tiên quyết là phải có nguồn lực tài chính (NLTC).
NLTC của các ngân hàng thương mại có thể thuộc sở hữu nhà nước, tập thể hoặc tư nhân Nếu NLTC nằm trong công ty tư nhân, nó thuộc sở hữu tư nhân; nếu nằm trong công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc công ty cổ phần, thì thuộc sở hữu tập thể Trong các ngân hàng thương mại nhà nước, NLTC được hình thành từ nguồn ngân sách nhà nước Dù thuộc hình thức sở hữu nào, vai trò của NLTC vẫn giữ nguyên giá trị quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Mọi ngân hàng thương mại, bất kể hình thức nào, đều cần có một lượng vốn tối thiểu (NLTC) để hoạt động kinh doanh, đây là điều kiện tiên quyết cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Theo quy định pháp luật, số NLTC tối thiểu này phụ thuộc vào loại hình kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng thương mại có thể được phân loại thành ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại nhà nước, công ty cổ phần, và công ty trách nhiệm hữu hạn, tùy thuộc vào nguồn vốn và phương thức huy động NLTC không chỉ giúp ngân hàng trang bị cơ sở vật chất cần thiết cho hoạt động như văn phòng và phương tiện, mà còn quyết định khả năng đổi mới thiết bị, công nghệ và phương pháp quản lý trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng.
Số lượng nguồn lực tài chính (NLTC) của ngân hàng thương mại là yếu tố quan trọng để phân loại ngân hàng thành lớn hay nhỏ, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng sử dụng tiềm năng và các yếu tố đầu vào Ngân hàng có NLTC thấp chỉ có thể áp dụng công nghệ trung bình và cần nhiều nhân công, trong khi ngân hàng có NLTC lớn có thể đầu tư vào công nghệ hiện đại, từ đó tiết kiệm chi phí và giảm nhân lực Hơn nữa, NLTC cũng quyết định quy mô thị trường và khả năng mở rộng của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại NLTC đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng giám đốc tài chính cho hoạt động kinh doanh của mình Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại được đánh giá thông qua các chỉ tiêu sinh lời, giúp xác định sự thành công trong các hoạt động tài chính.
NLTC đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quá trình kinh doanh diễn ra liên tục từ mua sắm vật tư đến tiêu thụ sản phẩm Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh, các ngân hàng thương mại cần áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao năng suất lao động, cải thiện chất lượng sản phẩm và giảm giá thành Để thực hiện những mục tiêu này, ngân hàng thương mại cần có NLTC để đầu tư hiệu quả.
NLTC ảnh hưởng lớn đến khả năng đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì mọi hoạt động như xây dựng phương án kinh doanh, đầu tư máy móc, dây chuyền công nghệ, hệ thống phân phối sản phẩm và phân tích thị trường đều phụ thuộc vào quy mô NLTC nhất định.
Đảm bảo nguồn năng lực tài chính ổn định là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng thương mại giảm thiểu tổn thất và rủi ro, đồng thời ứng phó hiệu quả với biến động thị trường và khủng hoảng tài chính Điều này đặc biệt quan trọng trong các lĩnh vực kinh doanh có tính rủi ro cao như ngân hàng.
Trong cơ chế thị trường, quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh ngày càng được mở rộng, làm cho việc có nguồn lực tài chính (NLTC) và việc tập trung NLTC vào ngân hàng thương mại trở nên cực kỳ quan trọng NLTC không chỉ thúc đẩy hoạt động kinh doanh mà còn là nguồn lực phát huy tài năng của ban lãnh đạo ngân hàng Nó tạo điều kiện cho việc thực hiện các chiến lược và sách lược kinh doanh, đồng thời đóng vai trò như chất kết dính, giúp kết nối các quá trình kinh tế, giống như dầu nhớt giúp bôi trơn cỗ máy kinh tế hoạt động hiệu quả.
Vai trò của nguồn lực tài chính (NLTC) là rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, ngân hàng thương mại nào sở hữu NLTC lớn sẽ có khả năng chủ động trong hoạt động kinh doanh Ngược lại, những ngân hàng thiếu NLTC thường gặp khó khăn trong việc xây dựng chiến lược tài trợ, dẫn đến việc đánh mất cơ hội kinh doanh và vai trò trên thị trường, gây ra tình trạng mất khách hàng và không tạo ra sức mạnh cũng như hiệu quả tổng hợp trong kinh doanh.
Ngân hàng thương mại cần nhận thức rõ vai trò của nguồn lực tài chính trong kinh doanh và áp dụng các biện pháp hiệu quả để tạo lập nguồn lực này Đồng thời, họ cũng phải xây dựng chính sách sử dụng hợp lý và hiệu quả Việc lựa chọn hình thức tạo lập, thời hạn và chi phí huy động cần được cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, tối thiểu hóa chi phí và giảm thiểu rủi ro, từ đó đạt được các mục tiêu đề ra.
Mỗi ngân hàng thương mại đều sở hữu những đặc điểm, lợi thế và hạn chế riêng biệt Do đó, việc tự đánh giá và phân tích các ưu nhược điểm là cần thiết để mỗi ngân hàng tìm ra phương thức tạo lập nguồn lực tài chính (NLTC) hiệu quả, phát huy tiềm năng và hạn chế những điểm yếu của mình.
1.1.3 Phân loại nguồn lực tài chính tại Ngân hàng thương mại
Nguồn lực tài chính tự có
Sử dụng NLTC trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thương Mại
1.2.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Để đảm bảo việc cho vay hiệu quả, khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Đồng thời, khách hàng cần hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng Ngân hàng chỉ cho vay đối với những dự án khả thi, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ, từ đó tạo ra lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
Hoạt động cho vay cá nhân là mối quan hệ giao dịch giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và khách hàng cá nhân, trong đó NHTM cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng cho các mục đích như tiêu dùng hoặc phát triển sản xuất kinh doanh Khoản vay này được quy định trong một khoảng thời gian nhất định, và người vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
Khách hàng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, với các khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân thường đi kèm với mức độ rủi ro cao Lãi suất cho vay cá nhân thường là cao nhất trong biểu lãi suất của ngân hàng Thời hạn các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, bên cạnh một số khoản vay trung hạn, trong khi các khoản vay dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ.
Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, với những đặc trưng cơ bản như sau: Các khoản vay đối với khách hàng cá nhân thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn Bên cạnh đó, chất lượng khoản vay cũng là một yếu tố cần được chú trọng trong quá trình cho vay.
Chất lượng các khoản vay cá nhân thường tốt, nhưng chỉ khi khách hàng không gặp biến cố Do tính rủi ro cao, ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao cho các khoản vay này Thời hạn khoản vay cũng là một yếu tố quan trọng cần lưu ý.
Các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, trong khi một số ít là trung hạn và dài hạn Điều này phần nào lý giải tại sao ngân hàng áp dụng hình thức cho vay với lãi suất cao nhất.
1.2.2 Các hình thức sử dụng nguồn lực tài chính cho vay khách hàng cá nhân.
Trong hoạt động cho vay của NHTM, cho vay khách hàng cá nhân có thể phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau.:
Theo mục đích vay vốn của KHCN Cho vay KHCN bao gồm:
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho cá nhân và hộ gia đình trong việc chi tiêu hàng ngày Đây là nguồn tài chính thiết yếu giúp người tiêu dùng đáp ứng các nhu cầu sống, bao gồm chi phí cho giáo dục, y tế, và du lịch Các loại hình cho vay tiêu dùng phổ biến bao gồm vay mua nhà, vay mua xe, vay cầm cố chứng từ có giá, và thấu chi tài khoản cá nhân.
Cho vay sản xuất kinh doanh.
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cấp TD cho các KHCN để bổ sung, đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh.
Theo thời hạn hạn vay, cho vay KHCN bao gồm:
Tín dụng ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng, phục vụ cho việc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Trong hệ thống ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng chiếm tỉ trọng cao nhất Ngoài ra, còn có tín dụng trung hạn và dài hạn đáp ứng nhu cầu tài chính khác nhau.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn và dài hạn có thời hạn từ 1 năm trở lên Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến công nghệ và mở rộng sản xuất, trong khi tín dụng dài hạn phục vụ cho các nhu cầu lâu dài như xây dựng nhà ở và các dự án quy mô lớn.
Phân loại cho vay KHCN theo loại tiền:
Cho vay KHCN bằng nội tệ
Tiền vay bằng Việt Nam Đồng là loại hình tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, với lãi suất được xác định tại thời điểm vay Loại tiền này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam.
Cho vay KHCN bằng ngoại tệ
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay bằng ngoại tệ, cho phép khách hàng vay tiền và trả lãi theo quy định của lãi suất ngoại tệ Các loại ngoại tệ phổ biến được sử dụng trong giao dịch này bao gồm USD và EUR.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng NLTC trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Để đánh giá hiệu quả sử dụng NLTC trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM có thể dùng các chỉ tiêu sau :
1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Dư nơ năm nay – Dư nợ năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = x 100%
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả
TS có tính thanh khoản cao
Tỷ lệ thanh khoản Tổng tài sản Đo lường khả năng thanh toán các khoản nợ khi đến hạn
3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV)
DSCV năm nay – DSCV năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = x 100%
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả
Tổng lãi đã thu trong năm
Tổng lãi phải thu trong năm
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, cũng như khả năng thu hồi lãi và tình hình thực hiện doanh thu từ hoạt động cho vay.
Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của ngân hàng càng tốt
5 Tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn (%)
Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng củ ngân hàng.
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng, khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng càng cao
6 Tỷ lệ dư nợ/Vốn huy động (%)
Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động.
Chỉ tiêu này có thể lớn hơn 1, bằng 1 hoặc nhỏ hơn 1
Các nhân tố ảnh hưởng đến sử dụng NLTC trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chịu nhiều nhân tố ảnh hưởng
1.3.1 Các nhân tố bên ngoài
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, do đó, mọi biến động kinh tế đều tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng, bao gồm cả cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng mạnh mẽ, hoạt động cho vay cá nhân sẽ gia tăng nhờ vào việc cải thiện thu nhập và mức sống của người dân Sự gia tăng này dẫn đến nhiều cá nhân tìm kiếm khoản vay từ ngân hàng để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay cá nhân một cách hiệu quả.
Khi nền kinh tế suy thoái và mất ổn định, thu nhập tương lai của người tiêu dùng trở nên không chắc chắn Điều này dẫn đến việc người dân ưu tiên tiết kiệm thay vì vay tiêu dùng hay vay vốn cho sản xuất kinh doanh, từ đó hạn chế khả năng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Môi trường pháp lý đối với ngân hàng rất nghiêm ngặt, vì ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, nắm giữ một khối lượng lớn vốn và tài sản trong nền kinh tế Do đó, hoạt động của ngân hàng phải tuân thủ các quy định pháp luật và sự giám sát chặt chẽ từ các cơ quan chức năng.
Hệ thống văn bản pháp lý và các quyết định quy định có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Một hệ thống luật pháp ổn định và hoàn thiện sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay, đồng thời nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cho người dân, đảm bảo mối quan hệ hợp tác bền vững giữa ngân hàng và khách hàng.
Môi trường văn hóa – xã hội, bao gồm lối sống, thói quen, tập quán xã hội và thị hiếu, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến các hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng cho khách hàng cá nhân.
Sự phát triển nhanh chóng của khoa học và công nghệ đã tạo ra những điều kiện thuận lợi cho sự phát triển toàn cầu của nhiều ngành nghề, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng.
Sự phát triển của khoa học và công nghệ đã giúp ngân hàng xử lý giao dịch nhanh chóng và hiệu quả hơn, với quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công Tuy nhiên, sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh trong thị trường tài chính đã làm cho thị phần cho vay cá nhân bị chia nhỏ, buộc ngân hàng phải triển khai các chiến lược và chính sách đặc trưng để thu hút khách hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn mở rộng lượng khách hàng mới.
1.3.2 Các nhân tố bên trong
Các nhân tố thuộc về chính ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Sự phát triển này phụ thuộc vào chính sách cho vay, năng lực tài chính và chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng và trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, cũng như hoạt động marketing và mạng lưới của ngân hàng cũng ảnh hưởng đáng kể đến khả năng mở rộng cho vay KHCN.
1.3.2.1 Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống quy định do hội đồng quản trị ban hành nhằm tối ưu hóa nguồn vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Nó phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, cung cấp hướng dẫn cho cán bộ tín dụng, tăng cường chuyên môn trong phân tích cho vay, và tạo sự thống nhất để giảm thiểu rủi ro và nâng cao lợi nhuận Các vấn đề liên quan đến cho vay như chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay, và các khoản đảm bảo đều được quy định trong chính sách này.
Chính sách cho vay ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Để một ngân hàng có thể mở rộng cho vay KHCN, cần có mục tiêu rõ ràng được thể hiện trong chính sách cho vay như một cương lĩnh cụ thể.
Khi ngân hàng quyết định mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), họ sẽ tập trung mọi nỗ lực và nguồn lực để phát triển lĩnh vực này Ngược lại, ngân hàng đã có nhiều hình thức cho vay KHCN đa dạng sẽ dễ dàng hơn trong việc mở rộng so với những ngân hàng chỉ cung cấp các sản phẩm đơn giản.
1.3.2.2 Chất lượng cho vay KHCN
Theo quyết định số 493/2005/ QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thì nợ quá hạn bao gồm 4 nhóm:
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3. Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 –
180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên
Trong vòng 360 ngày, các khoản nợ sẽ được Chính phủ xử lý, bao gồm các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn trên 180 ngày Tất cả các khoản nợ khác sẽ được phân loại vào nhóm 5.
Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
❖Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) là một trong những ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam, được thành lập vào ngày 05/05/2008 Với vốn điều lệ ban đầu là 2.000 tỷ đồng, TPBank đã nâng mức vốn này lên 5.842 tỷ đồng vào năm 2016 Mã số thuế của ngân hàng là 0102744865.
Giới thiệu Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long đã chính thức hoạt động từ ngày 11/10/2010 tại địa chỉ 129-131 Hoàng Quốc Việt, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Sự ra mắt này được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nâng tổng số điểm giao dịch của Ngân hàng TMCP Tiên Phong tại Hà Nội lên 28 điểm.
Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long
Tên giao dịch quốc tế: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank- Thang Long Branch
Tên viết tắt: NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG Thang Long
Trụ sở: 129-131 Hoàng Quốc Việt, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long đã phát triển mạnh mẽ về quy mô và chất lượng, trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống TMCP Tiên Phong Với phạm vi hoạt động rộng và đa dạng các loại hình kinh doanh, chi nhánh phục vụ mọi tổ chức và nhu cầu của các thành phần kinh tế Chi nhánh Thăng Long chiếm 20% tổng nguồn vốn và có tổng dư nợ lớn nhất trong toàn hệ thống Đây cũng là nơi thí điểm các dịch vụ mới của ngân hàng, khẳng định vị thế tiên phong trong ngành.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của TBBank chi nhánh Thăng Long
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính)
Ban Giám Đốc chịu trách nhiệm tổng thể về tình hình tài chính, xây dựng kế hoạch và giao nhiệm vụ cho nhân viên cấp dưới Giám đốc không chỉ quản lý trực tiếp các phòng nghiệp vụ mà còn chỉ đạo các trưởng phòng trong việc thực hiện các nhiệm vụ được giao.
GDV có trách nhiệm tiếp đón và tư vấn khách hàng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng với chất lượng dịch vụ tốt nhất Họ thực hiện các nhu cầu cơ bản của khách hàng như gửi, rút tiền, mở tài khoản, chuyển tiền và hạch toán các giao dịch liên quan.
KHƯT chịu trách nhiệm triển khai bán các sản phẩm như huy động, tài khoản, bảo hiểm và thẻ, đồng thời phát triển khách hàng có nhu cầu chuyển tiền quốc tế cho mục đích du học và trợ cấp nhân thân Bên cạnh đó, KHƯT còn chú trọng xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, đảm bảo họ hài lòng với chất lượng dịch vụ mà công ty cung cấp.
Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp chịu trách nhiệm bán các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời xây dựng mối quan hệ với khách hàng tiềm năng Nhân viên trong phòng này cần tiếp nhận, thẩm định và hoàn tất hồ sơ vay của khách hàng, đồng thời theo dõi hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của họ Để mở rộng số lượng khách hàng, việc xây dựng các sản phẩm ưu đãi hấp dẫn là rất quan trọng.
Phòng Khách Hàng Cá Nhân có nhiệm vụ bán lẻ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, nhằm phát triển kinh doanh theo chỉ tiêu KPI Bên cạnh đó, phòng cũng cập nhật hồ sơ quản lý khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường.
Phòng Vận Hành đảm nhận vai trò quan trọng trong việc quản lý và vận hành các lĩnh vực như dịch vụ khách hàng, hỗ trợ tín dụng và logistics tại chi nhánh Đội ngũ này cam kết tuân thủ các hướng dẫn công việc, nhằm nâng cao hiệu suất lao động và kiểm soát rủi ro, từ đó đảm bảo hoạt động diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần
Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên
Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Đơn vị : Triệu đồng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Tổng thu nhập 109.607 160.070 192.778 50.464 46,04% 32.708 20,43% Tổng chi phí 85.633 114.312 141.950 28.679 33,49% 27.638 24,18% Thu nhập lãi thuần 43.778 56.333 76.191 12.555 28,68% 19.857 35,25%
Lãi/Lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 6.762 11.739 9.370 4.978 73,61% -2.369 -20,18% Lãi/Lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 813 439 4.081 -374 -46,06% 3.643 830,53%
Lãi/Lỗ thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư 3.520 9.107 7.107 5.587 158,75% -2.000 -21,96% Lãi/Lỗ thuần từ hoạt động khác 1.396 7.076 6.943 5.681 407,02% -134 -1,89% Lợi nhuận trước thuế 22.578 38.682 43.885 16.104 71,33% 5.203 13,45%
Nguồn: BCKQHĐKD và tính toán của tác giả
Dựa vào bảng số liệu, tổng thu nhập đã tăng liên tục qua các năm, góp phần làm gia tăng lợi nhuận trước thuế Cụ thể, trong năm 2019, tổng thu nhập đạt mức cao.
109.607 triệu đồng Ở năm 2020, tổng thu nhập đạt 160.070 triệu đồng, tăng
Tổng thu nhập trong năm 2021 đạt 192.778 triệu đồng, tăng 32.708 triệu đồng, tương đương 20,43% so với năm 2020 So với năm 2019, con số này đạt 50.464 triệu đồng, tương đương 46,04% Điều này cho thấy ngành công nghiệp đã trải qua một giai đoạn tăng trưởng ấn tượng.
Tổng chi phí đã tăng đáng kể qua các năm, ảnh hưởng đến lợi nhuận trước thuế Cụ thể, năm 2019, tổng chi phí đạt 85.633 triệu đồng, tăng lên 114.312 triệu đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 33,49% Đến năm 2021, tổng chi phí tiếp tục tăng lên 141.950 triệu đồng, với mức tăng 24,18% so với năm trước.
Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 ĐVT: Nghìn tỉ đồng
Nguồn: BCKQHĐKD và tính toán của tác giả
Theo biểu đồ, lợi nhuận sau thuế ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong năm 2020 với mức đạt 30.938 triệu đồng, tăng 71,38% so với năm 2019 (18.052 triệu đồng) Năm 2021, lợi nhuận sau thuế tiếp tục tăng nhẹ lên 35.102 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 13,46% so với năm 2020.
So với cuối năm 2015, sau khi tái cơ cấu thành công, quy mô lợi nhuận sau thuế của ngân hàng đã tăng trưởng ấn tượng, đạt 18.052 triệu đồng vào năm 2019 và 35.102 triệu đồng vào năm 2021, vượt mục tiêu kế hoạch đại hội đồng cổ đông Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trẻ trong giai đoạn sau tái cơ cấu.
Lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác đã có sự biến động đáng kể qua các năm Cụ thể, vào năm 2019, lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác ghi nhận đạt 1.396 triệu đồng.
Thực trạng sử dụng nguồn lực tài chính trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long
2.2.1 Tình hình sử dụng nguồn lực tài chính cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long
Cho vay là hoạt động sinh lời cốt yếu của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận chính Trong các tài sản của ngân hàng, khoản cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn và có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh (%)
Theo mục đích sử dụng
Vay kinh doanh 641,86 36,1 900,6 31,84 1.200,54 33 40,31 33,3 Vay tiêu dùng
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD năm 2019-2021- phòng Kế Toán
Cho vay khách hàng cá nhân.
Trong giai đoạn 2019-2021, nguồn vốn cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng ổn định, từ 1.778 tỷ đồng năm 2019 lên 2.828 tỷ đồng năm 2020, và đạt 3.638 tỷ đồng vào năm 2021, mặc dù tốc độ tăng trưởng chậm lại do tác động của Covid-19 Nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ khách hàng doanh nghiệp, chiếm trên 50% tổng nguồn vốn huy động Để thu hút và giữ chân khách hàng, ngân hàng đã nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm cho vay đa dạng, đồng thời mở rộng thời gian làm việc hàng ngày và vào sáng thứ bảy để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, từ đó củng cố và nâng cao uy tín của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Thăng Long.
Trong cơ cấu nguồn vốn cho vay, vay tiêu dùng luôn chiếm tỉ lệ cao nhất, tiếp theo là vay kinh doanh, trong khi vay mua ô tô có tỉ lệ thấp nhất Điều này cho thấy Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Thăng Long chủ yếu tập trung vào cho vay kinh doanh và tiêu dùng, với ưu tiên cho vay tiêu dùng do không bị hạn chế giải ngân và áp lực từ nguồn vốn huy động Trong bối cảnh tỉ lệ thanh khoản của ngân hàng thấp, nhiều ngân hàng khuyến khích khách hàng chọn hình thức vay tiêu dùng.
Nguồn vốn cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng qua các năm, tuy nhiên, tỷ trọng của loại hình cho vay này trong tổng cơ cấu cho vay vẫn ở mức thấp.
Trong năm 2020, tổng vốn cho vay mua ô tô đã tăng mạnh 61,42% so với năm 2019, đạt 293,76 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2021, mặc dù vẫn có sự tăng trưởng so với năm 2020, nhưng tốc độ tăng trưởng đã giảm xuống còn 19,63% Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Thăng Long nhận thấy thị trường cho vay ô tô ngày càng cạnh tranh khốc liệt, dẫn đến việc ngân hàng tăng quy mô khoản vay và thời hạn cho vay Do đó, ngân hàng quyết định không mở rộng thị phần từ năm 2019 Sự cạnh tranh này cũng đã ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu, với nợ xấu của Ngân hàng TMCP Tiên Phong tăng từ 1,17% lên 1,57% sau 6 tháng.
2018, nhưng vẫn thấp hơn đối thủ cạnh tranh trực tiếp là Ngân hàng TMCP
Theo Công ty Cổ phần chứng khoán Bản Việt, tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng trong danh mục theo dõi đạt 2,45%, không bao gồm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cùng VietinBank, cả hai đều có xu hướng giảm tỷ lệ nợ xấu.
Trong 6 tháng qua, tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM) đã tăng 70 điểm cơ bản so với cùng kỳ năm 2018, đạt mức kỷ lục 4,13% Sự gia tăng này củng cố nhận định của ban lãnh đạo về việc chuyển hướng chiến lược sang việc đẩy mạnh cho vay, đặc biệt là các khoản vay an toàn hơn như cho vay ôtô.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong gặp bất lợi hơn so với các ngân hàng có tỷ lệ huy động tiền gửi không kỳ hạn cao như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng Quân đội, cũng như các ngân hàng phục vụ khách hàng thu nhập cao như Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Công ty Cổ phần chứng khoán Bản Việt dự báo rằng NIM sẽ chỉ tăng nhẹ khoảng 8 điểm cơ bản trong năm 2020 và duy trì ở mức này do quá trình tái cơ cấu dư nợ Tỷ lệ tăng trưởng nợ xấu cũng được dự đoán sẽ giảm dần từ năm 2020.
Trong giai đoạn 2019-2021, nguồn vốn cho vay mua kinh doanh của ngân hàng TMCP Tiên Phong đã tăng đều, với mức tăng 258,74 tỷ đồng (40,31%) vào năm 2020 và 299,94 tỷ đồng (33,3%) vào năm 2021 Dưới tác động phức tạp của dịch COVID-19, ngân hàng đã triển khai gói cho vay cá nhân mùa Covid-19 với quy mô 50.000 tỷ đồng, lãi suất chỉ từ 6%/năm, nhằm hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn Gói tín dụng này, có hiệu lực từ 6/5/2020 đến 30/09/2020, thay thế gói trước đó 30.000 tỷ đồng, cung cấp lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn linh hoạt cho các khoản vay Từ đầu năm 2020, ngân hàng đã giải ngân khoảng 35.000 tỷ đồng với lãi suất từ 6,5%/năm, giúp khách hàng duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Vay tiêu dùng vẫn giữ vị trí hàng đầu trong cơ cấu cho vay cá nhân tại chi nhánh, mặc dù có sự gia tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm lại Năm 2020, mức tăng đạt 80% so với năm 2019, nhưng năm 2021 chỉ tăng 30,99% Diễn biến phức tạp của dịch COVID-19 đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng vay vốn của người dân, khiến nhiều người lao động gặp khó khăn do công việc bị ngưng trệ, nghỉ việc, hoặc giảm lương Các khoản vay tiêu dùng, trước đây giúp nâng cao đời sống, giờ đây trở thành gánh nặng khi thu nhập giảm sút Để khôi phục tín dụng tiêu dùng, cần giảm áp lực lãi suất, và các ngân hàng cũng phải điều chỉnh lãi suất xuống để thu hút khách hàng trong bối cảnh hiện tại.
Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh
Tổng dư nợ cho vay KH 1.778 100 2.828 100 3.638 100 1.050 59,05 810 28,64
KH trung và dài hạn 1000 56,24 1.708 60,4 2.348 64,54 708 70,8 640
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán + Báo cáo HĐ cho vay của Ngân hàng TPBank- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021)
Dựa vào bảng 2.4, có thể thấy rằng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào cho vay trung và dài hạn Cụ thể, vào năm 2019, dư nợ cho vay khách hàng trung và dài hạn đạt 1.000 tỷ đồng, chiếm 56,24% tổng dư nợ cho vay khách hàng Đến năm 2020, con số này tăng lên 1.708 tỷ đồng, tương đương với 60,4% tổng dư nợ và tăng 708 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 70,8% so với năm 2019.
Năm 2021, dư nợ cho vay khách hàng trung và dài hạn đạt 2.348 tỷ đồng, tăng 640 tỷ đồng, tương ứng với 37,47% so với năm 2020 Tuy nhiên, tỉ trọng cho vay khách hàng cá nhân trung và dài hạn có xu hướng giảm do các khoản vay này thường mang lại mức độ rủi ro cao hơn trong ngắn hạn và khả năng thu hồi vốn chậm.
Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Tổng dư nợ cho vay khách hàng
1 Dư nợ cho vay khách hàng không có tài sản bảo đảm
2 Dư nợ cho vay khách hàng có tài sản bảo đảm
Chi nhánh Thăng Long của Ngân hàng TPBank đã thực hiện các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong giai đoạn 2019-2021, như thể hiện qua bảng cân đối kế toán và báo cáo hoạt động cho vay Những nỗ lực này giúp tăng cường khả năng quản lý rủi ro và ổn định tài chính của chi nhánh.
Từ năm 2019 đến 2021, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm tại chi nhánh đã tăng trưởng nhưng với tốc độ giảm dần Cụ thể, năm 2019, dư nợ đạt 1.121 tỷ đồng, chiếm 63,05% tổng dư nợ cho vay cá nhân Đến năm 2020, con số này tăng lên 1.838 tỷ đồng, tương ứng với 65% tổng dư nợ và tăng 50,53% so với năm 2019 Năm 2021, dư nợ đạt 2.323 tỷ đồng, chiếm 63,85% tổng dư nợ và tăng 26,39% so với năm 2020 Sự giảm tốc trong tăng trưởng cho vay có tài sản đảm bảo phản ánh chiến lược của chi nhánh trong việc chọn lọc các khoản vay có hồ sơ tốt và điểm số tín dụng cao nhằm giảm thiểu rủi ro.
Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng đã chú trọng đầu tư và phát triển các dịch vụ nhằm mang lại sự gần gũi, đơn giản và tiện lợi cho khách hàng Mục tiêu chính là khuyến khích người dùng sử dụng dịch vụ nhiều hơn và thu hút thêm khách hàng tiềm năng.
Đánh giá chung
Trong bối cảnh nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) đang đối mặt với khó khăn và thách thức, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long đã nỗ lực tìm kiếm giải pháp phát triển bền vững Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã trở thành một hướng đi mới, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng Dựa trên những đánh giá và số liệu trước đó, có thể nhận thấy rằng rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Chi nhánh đã xây dựng được một lượng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng và vay kinh doanh ổn định, chứng tỏ sự mở rộng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh Các chiến dịch khuyến mãi và marketing đã thu hút nhiều khách hàng mới, đồng thời củng cố mối quan hệ với khách hàng trung thành Đặc biệt, nhiều khách hàng từ các ngân hàng khác đã chuyển sang sử dụng dịch vụ của ngân hàng TPB, giúp mở rộng thị phần cho vay cá nhân và đóng góp vào việc tăng doanh thu và lợi nhuận của Chi nhánh.
Theo thời gian, Chi nhánh đã xây dựng một hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả, đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng khoản vay Quy trình làm việc có sự phân công rõ ràng, với việc xét duyệt nghiệp vụ và nhiệm vụ của từng cá nhân được thực hiện một cách độc lập và chuyên nghiệp Việc phê duyệt cho vay được quy định chặt chẽ, cùng với công tác kiểm soát nghiêm ngặt từ khi bắt đầu khoản vay tiêu dùng cho đến khi thanh lý hợp đồng.
Hoạt động tín dụng KHCN tại chi nhánh đang có sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt hết hạn mức tăng trưởng tín dụng do NHNN cấp Ngân hàng tiếp tục tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, đặc biệt là phân khúc khách hàng cá nhân, với mức tăng trưởng ổn định Chính sách tín dụng được điều chỉnh phù hợp để hỗ trợ mục tiêu này.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long đã tích cực thực hiện các hoạt động tín dụng theo định hướng chiến lược của Ngân hàng Nhà nước, qua đó cải thiện quy trình cấp tín dụng và thẩm định tài sản Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng không chỉ duy trì phát triển các lĩnh vực cho vay chủ đạo mà còn nắm bắt cơ hội thị trường để gia tăng dư nợ.
Tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh ổn định trong suốt giai đoạn, nhờ vào quy trình cho vay và kiểm soát khoản vay hiệu quả, cũng như sự phối hợp chặt chẽ giữa phòng Quan hệ khách hàng và phòng Thẩm định, nâng cao chất lượng khoản vay cá nhân Mặc dù tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn có biến động, nhưng mức tăng chậm và vẫn nằm trong giới hạn an toàn, với tỷ lệ nợ xấu luôn dưới 3% từ 2019 đến 2021, đảm bảo khả năng thanh khoản Chi nhánh cũng chủ động chuẩn bị quỹ dự phòng đầy đủ để bảo vệ ngân hàng trước rủi ro từ các khoản nợ xấu, từ đó giảm thiểu tổn thất và đảm bảo an toàn cho hoạt động của toàn bộ bộ máy.
Công tác chấm điểm và đánh giá khách hàng cá nhân được thực hiện định kỳ mỗi quý hoặc bất ngờ theo chỉ đạo của cấp trên Kết quả chấm điểm có thể được điều chỉnh khi xảy ra sự cố, và khách hàng cũng tham gia tích cực trong quá trình đánh giá Hoạt động này đã đóng góp quan trọng vào việc nâng cao chất lượng cho vay, giúp giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu.
Hoạt động quản lý rủi ro tại chi nhánh đang được thực hiện chặt chẽ, với tín dụng tăng trưởng tốt nhưng chất lượng tín dụng vẫn được kiểm soát Tỷ lệ khách hàng vay có tài sản đảm bảo chiếm ưu thế trong tổng dư nợ cho vay, cho thấy mức độ rủi ro tín dụng của chi nhánh là tương đối thấp.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, các hoạt động của CN giai đoạn vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục và cải thiện.
Tuy rằng hoạt động cho vay KHCN được Chi nhánh thực hiện khá tốt tuy nhiên vẫn còn những mặt bất cập từ hoạt động này đem lại như:
Do tính đơn giản của cho vay cá nhân, nhiều cán bộ tín dụng (CBTD) thường chủ quan và không kiểm tra thông tin thực tế, chỉ dựa vào giấy tờ khách hàng cung cấp Điều này dẫn đến những nhận định thiếu chính xác, ảnh hưởng đến quyết định cho vay Do đó, các chi nhánh cần tăng cường giám sát vấn đề này, kiểm soát các chuyên viên quan hệ khách hàng và bổ sung đào tạo về kỹ năng nghiệp vụ cũng như trách nhiệm nghề nghiệp.
Chỉ tiêu chấm điểm và xếp hạng khách hàng cá nhân chưa được tích hợp vào mô hình kinh tế lượng, trong khi công nghệ thông tin trong ngân hàng vẫn chưa được chú trọng, mặc dù nó đóng vai trò quan trọng trong thẩm định và đánh giá rủi ro của Chi nhánh Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và hệ thống theo dõi nợ Intellect cũng chưa được nâng cấp, điều này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Từ năm 2019-2021, tỉ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng cao, dao động từ 10%-13% Mặc dù nguyên nhân có thể do áp lực từ các khoản nợ cũ, nhưng Chi nhánh cần áp dụng các phương pháp quản lý chặt chẽ để duy trì tỉ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thể.
Chi nhánh chưa yêu cầu khách hàng cá nhân mua bảo hiểm từ các tổ chức chuyên nghiệp, dẫn đến rủi ro cao trong cho vay, đặc biệt là với các khoản vay tín chấp Các biện pháp hạn chế rủi ro của Chi nhánh còn thiếu linh hoạt và công tác xử lý vấn đề chưa hoàn thiện.
Chi nhánh đang phải đối mặt với nhiều khoản nợ xử lý chậm, mặc dù doanh số thu nợ có sự cải thiện Nhiều khoản nợ tồn đọng và nợ quá hạn vẫn chưa được giải quyết kịp thời Để đảm bảo an toàn khả năng thanh toán, chi nhánh đã yêu cầu một số khách hàng thế chấp tài sản, nhưng các tài sản này như hợp đồng tín dụng, bất động sản và trái phiếu lại có tính thanh khoản thấp Đặc biệt, bất động sản làm tài sản đảm bảo gặp khó khăn do giá trị phụ thuộc vào thị trường và khó quản lý, dẫn đến ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều rủi ro.
Trong giai đoạn 2020-2021, đại dịch Covid-19 đã gây ra những biến động lớn, ảnh hưởng sâu rộng đến kinh tế và đời sống xã hội toàn cầu, làm suy giảm đáng kể tốc độ tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế thế giới rơi vào tình trạng suy thoái nghiêm trọng, buộc nhiều Ngân hàng trung ương phải giảm lãi suất và triển khai các gói hỗ trợ để ứng phó với khủng hoảng Tại Việt Nam, dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, tác động tiêu cực đến nhiều lĩnh vực và làm chậm lại tăng trưởng tín dụng trong nửa đầu năm Hệ quả là hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân, đã bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi dịch bệnh.
Sự thay đổi các chính sách vĩ mô của Chính phủ
Do tình hình kinh tế trong nước khủng hoảng và thị trường hàng hóa tiêu thụ chậm, Chính phủ đã ban hành các chính sách như thắt chặt tiền tệ, quản lý vàng và buôn bán ngoại tệ, ảnh hưởng lớn đến ngân hàng thương mại Những chính sách này đã làm tăng tính bị động và rủi ro thanh khoản, dẫn đến mất cân đối về thanh khoản ngoại tệ và rủi ro lãi suất Mặc dù các chính sách mới đã mang lại một số hiệu quả cho nền kinh tế, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều bất cập, chưa đồng bộ và không phù hợp với sự phát triển của ngành ngân hàng.
Sự thay đổi của môi trường tự nhiên
SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH THĂNG LONG
Định hướng sử dụng nguồn lực tài chính cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long
nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long
3.1.1 Bối cảnh kinh tế hiện nay
Trong ba tháng đầu năm 2022, kinh tế – xã hội Việt Nam diễn ra trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hồi phục, nhưng dự báo tăng trưởng toàn cầu giảm do xung đột Nga – U-crai-na gây khủng hoảng nhân đạo và cú sốc kinh tế Giá hàng hóa, đặc biệt là dầu thô và khí đốt, tăng cao nhất kể từ năm 2011, tạo áp lực lớn lên lạm phát Dự báo tăng trưởng GDP toàn cầu năm 2022 giảm từ 4,5% xuống 3,5% theo Fitch Ratings, trong khi Ngân hàng Thế giới dự báo 4,1% và Quỹ Tiền tệ Quốc tế là 4,4% Đối với khu vực Đông Nam Á, dự báo tăng trưởng năm 2022 của các quốc gia như In-đô-nê-xi-a (5,0%), Phi-li-pin (6%), Thái Lan (4%), Xin-ga-po (4,1%), Ma-lai-xi-a (5,9%) và cao nhất là Việt Nam với 6,5%.
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long
Rà soát Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2022-2025 và tầm nhìn 2030 nhằm đổi mới mô hình tài chính phù hợp với thị trường Mục tiêu là phát triển theo chiều sâu, khai thác lợi thế địa phương và đáp ứng diễn biến thực tiễn của thị trường.
Sự biến động của kinh tế, chính trị và nhu cầu xã hội đã tạo cơ hội cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TPB Đây là lĩnh vực mà các ngân hàng đang chú trọng đầu tư và phát triển trong những năm tới Chi nhánh Thăng Long cũng đã xác định được hướng đi tương lai cho sản phẩm cho vay này.
Chi nhánh đã xác định cho vay cá nhân là hoạt động mũi nhọn, vì vậy ban lãnh đạo và các phòng ban cần hợp tác chặt chẽ với phòng khách hàng cá nhân Để đạt được mục tiêu này, cần xây dựng chiến lược cụ thể cho hoạt động chuyên viên tín dụng, phù hợp với đặc điểm và tình hình thực tế của từng Chi nhánh.
Tăng cường công tác dự báo và thống kê để theo dõi sát sao tình hình kinh tế toàn cầu và trong nước, đặc biệt là các chính sách của NHNN Điều này nhằm kịp thời nhận diện cơ hội và rủi ro, từ đó đưa ra các quyết sách kinh doanh hiệu quả Cần giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh và định hướng tín dụng theo chỉ đạo của NHNN, đảm bảo sử dụng tối đa hiệu quả chỉ tiêu tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát rủi ro và tỷ lệ nợ xấu, đồng thời gia tăng thị phần theo mục tiêu đề ra.
Năm 2022, CN tiếp tục theo đuổi mục tiêu chiến lược đã đề ra, nhằm củng cố vị thế là một ngân hàng uy tín, hiệu quả và chất lượng, dựa trên những thành quả đã đạt được trong thời gian qua.
TPBank giữ vững vị thế ngân hàng số 1 về công nghệ số tại Việt Nam, xác định chuyển đổi số là mục tiêu phát triển lâu dài Giai đoạn thứ hai của quá trình chuyển đổi số, Sáng tạo số, được triển khai với định hướng phát triển toàn diện, tập trung vào ngân hàng bán lẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân Ngân hàng cần quản lý bảng cân đối hiệu quả, cân bằng giữa các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn, đồng thời nâng cao tỷ lệ CASA để giảm chi phí vốn, gia tăng NIM, cải thiện hiệu quả kinh doanh và tăng cường kiểm soát nợ xấu.
3.1.3 Định hướng sử dụng nguồn lực tài chính cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại hiện nay, Chi nhánh Thăng Long cần xây dựng những kế hoạch và mục tiêu phát triển dài hạn để tồn tại và phát triển Để đạt được điều này, chi nhánh đã xác định các mục tiêu cụ thể cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
Chi nhánh cần tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường và phân đoạn khách hàng nhằm xây dựng hệ thống thông tin dữ liệu khách hàng Việc này sẽ giúp chi nhánh nắm bắt nhu cầu và yêu cầu của khách hàng, từ đó cải thiện hệ thống sản phẩm và nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ.
Các chuyên viên quan hệ khách hàng cần duy trì và củng cố mối quan hệ với khách hàng trung thành, đồng thời cần tích cực mở rộng các mối quan hệ mới để phát triển kinh doanh.
Chúng tôi không ngừng cải tiến chính sách lãi suất, phí dịch vụ và chăm sóc khách hàng cá nhân nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tại Chi nhánh và mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
Chi nhánh cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là các gói sản phẩm về y tế và giáo dục, nhằm tạo sự thuận lợi và thu hút sự hưởng ứng tích cực Bên cạnh đó, chi nhánh sẽ tập trung tăng cường tài lực và nhân lực cho công tác kiểm tra rủi ro từ các khoản vay cá nhân, với quy trình kiểm tra được thực hiện chặt chẽ trước, trong và sau khi vay Đồng thời, chi nhánh sẽ chú trọng vào việc thu hồi nợ, xử lý rủi ro và thực hiện khoán chỉ tiêu tăng trưởng, gắn kết trách nhiệm thu hồi nợ xấu và nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến việc xếp loại lao động và chi trả lương.