Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và tổng kết thực tiễn về hiệu quả hoạt động sử dụng NLTC tại ngân hàng thương mại, để đề xuất ra các giải pháp nâng cao công tác hoạt động sử dụng NLTC cho TMCP Tiên Phong - chi nhánh Trung Hòa để trả lời cho câu hỏi nghiên cứu: Giải pháp nào cho việc nâng cao công tác sử dụng NLTC tại Ngân hàng TMCP
BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -🙞🙞🙞🙞🙞 - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: SỬ DỤNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG- CHI NHÁNH THĂNG LONG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HÀ NỘI 2022 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi với hướng dẫn nhiệt tình ThS Lưu Huyền Trang Các số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, tháng năm 2022 Tác giả Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS Lưu Huyền Trang – giảng viên khoa Kinh Tế đồng hành, sát cánh hướng dẫn em nhiệt tình để em hồn thành đề tài nghiên cứu Đồng thời, em xin cảm ơn anh, chị Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình em thực tập đơn vị Trong phạm vi kiến thức hạn hẹp, đề tài nghiên cứu em cịn nhiều thiếu sót, kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo môn khoa Kinh Tế, Học viện Tài chính, Em xin chân thành cảm ơn ! Tác giả luận văn tốt nghiệp Trần Thị Thu Hà Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH VÀ SỬ DỤNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nguồn lực tài ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn lực tài nguồn lực tài ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trị nguồn lực tài đố với ngân hàng thương mại .4 1.2 Sử dụng NLTC hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại 12 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các hình thức sử dụng nguồn lực tài cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng NLTC hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM .15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sử dụng NLTC hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 18 1.3.1 Các nhân tố bên 18 1.3.2 Các nhân tố bên 20 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG SỬ DỤNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG- 25 CHI NHÁNH THĂNG LONG 25 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long .44 2.2 Thực trạng sử dụng nguồn lực tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long 46 2.2.1 Tình hình sử dụng nguồn lực tài cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long .46 2.2.2 Các tiêu phân tích tình hình sử dụng NLTC ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long 55 2.3 Đánh giá chung 58 2.3.1 Thành tựu 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 66 3.1: Định hướng sử dụng nguồn lực tài cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long 66 3.1.1 Bối cảnh kinh tế 66 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long .67 3.1.3 Định hướng sử dụng nguồn lực tài cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long .68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực tài cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long 69 3.2.1 Xây dựng sách cho vay khách hàng cá nhân hợp lý 69 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay 70 3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng .71 3.2.4 Nâng cao cơng tác kiểm sốt nội 72 3.2.5 Hoàn thiện quy trình chấm điểm tín dụng .73 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân 73 3.2.7 Đa dạng hóa phương thức cho vay 74 3.2.8 Sử dụng công cụ bảo đảm tiền vay .74 3.2.9 Phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin 75 3.3 :Một số kiến nghị đề xuất 76 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh ĐVT Đơn vị tính KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NLTC Nguồn lực tài TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức TBBank - chi nhánh Thăng Long Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận sau thuế Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.2: Hệ số ROA ROE Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phongchi nhanh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.5: Tình hình phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long Bảng 2.6 Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước, ngân hàng định chế phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp sản phẩm, dịch vụ tín dụng đa dạng thoả mãn tất yêu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, việc sử dụng NLTC hoạt động cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Đất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ tăng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Trước tình hình đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong không ngừng hoàn thiện nâng cao hiệu sử dụng NLTC hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long, mặt nhận thấy chi nhánh có quan tâm đến khoản mục sử dụng NLTC hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, mặt khác hiệu hoạt động chưa thật nâng cao Chẳng hạn việc mở rộng tệp khách hàng hạn chế tỉ lệ nợ hạn cịn cao Vì vậy, việc tìm hiểu hoạt động sử dụng NLTC hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết chi nhánh điều kiện Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài: “Sử dụng nguồn lực tài Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long Thực trạng giải pháp.” Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu : Đánh giá tình hình thực trạng sử dụng nguồn lực tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long, từ đề xuất giải pháp tăng cường hiệu sử dụng nguồn lực tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nhiệm vụ nghiên cứu : Làm rõ vấn đề lý luận tình hình sử dụng NLTC hoạt động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 20192021 Từ đó, nêu lên định hướng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Đề tài tập trung vào nghiên cứu việc sử dụng nguồn lực tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng giai đoạn 2019-2021 Phạm vi nghiên cứu : Về không gian : Đề tài nghiên cứu tình hình sử dụng nguồn lực tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long Về thời gian : Giai đoạn 2019-2021 Phương pháp nghiên cứu: ● Phương pháp luận: Phương pháp vật biện chứng: Phương pháp xem xét vận động vật, tượng mối quan hệ chặt chẽ với vật Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Định hướng giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với đạo NHNN thực tế hoạt động CN nhằm sử dụng tối đa hiệu tiêu tín dụng theo thơng báo NHNN, nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt tín dụng lĩnh vực rủi ro theo cảnh báo NHNN kiểm soát tỷ lệ nợ xấu gia tăng thị phần theo mục tiêu đề Tiếp tục thực mục tiêu chiến lược theo lộ trình đề ra, với thành đạt được, năm 2022, CN đặt mục tiêu tăng cường vị ngân hàng uy tín, hiệu quả, chất lượng Giữ vững vị Ngân hàng số công nghệ số Việt Nam, xác định chuyển đổi số mục tiêu phát triển lâu dài CN nói riêng TPBank nói chung, đạo triển khai giai đoạn thứ hai trình chuyển đổi số Sáng tạo số Định hướng phát triển tồn diện, tập trung mũi nhọn phát triển ngân hàng bán lẻ, đồng thời trọng phát triển sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân Đồng thời, CN phải quản lý tốt bảng cân đối, hài hòa mục tiêu ngắn hạn dài hạn bảo đảm có hiệu tối ưu cho ngân hàng; đặc biệt trọng việc nâng cao tỷ lệ CASA nhằm giảm chi phí vốn, gia tăng NIM để tăng thêm hiệu kinh doanh tăng cường kiểm soát, thu hồi, xử lý nợ xấu 3.1.3 Định hướng sử dụng nguồn lực tài cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong-chi nhánh Thăng Long Trong cạnh tranh ngày gay gắt NHTM để tồn phát triển, Chi nhánh Thăng Long cần có kế hoạch mục tiêu phát triển dài hạn vô cần thiết Chi nhánh đề mục tiêu phát triển cho hoạt động cho vay KHCN thời gian tới sau: Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường khách hàng để tạo lập hệ thống thông tin 68 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài liệu khách hàng Từ nắm bắt nhu cầu yêu cầu khách hàng để hoàn thiện hệ thống sản phẩm khả cung cấp dịch vụ Chi nhánh Các chuyên viên quan hệ khách hàng phải tiếp tục trì đảm bảo quan hệ với khách hàng trung thành Song song với đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động để mở rộng mối quan hệ Liên tục hồn thiện sách lãi suất, phí khách hàng cá nhân để đảm bảo chất lượng dịch vụ Chi nhánh tạo hài lòng cho khách hàng Chi nhánh cần phải đa dạng hóa sản phẩm cho vay để tạo thuận lợi nhu cầu khác khách hàng Đặc biệt, Chi nhánh đẩy mạnh gói sản phẩm y tế giáo dục vừa mang tính thực tiễn tính nhân văn sâu sắc, dễ nhận nhiều hưởng ứng tích cực Đặc biệt, Chi nhánh tập trung tài lực nhân lực vào công tác kiểm tra để rủi ro từ khoản vay cá nhân Việc kiểm tra trước, sau cho vay tăng cường Chi nhánh tập trung thu hồi nợ xử lý rủi ro, thực khoán tiêu tăng trưởng, thu hồi nợ xấu, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, lãi tồn đọng đến cán tín dụng thực xếp loại lao động chi trả lương sở 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực tài cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong- chi nhán Thăng Long 3.2.1 Xây dựng sách cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Việc lên kế hoạch xây dựng sách cho vay KHCN hoàn thiện giúp Chi nhánh hướng nâng cao hiệu cho vay chất lượng khoản vay Điều giúp Chi nhánh nâng 69 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài cao hiệu sử dụng nguồn lực tài cho vay khách hàng cá nhân Trong q trình xây dựng sách cho vay, Chi nhánh cần lưu ý số điểm sau để hồn thiện hệ thống cho vay tín dụng hạn chế rủi ro cách tối đa Chi nhánh cần đảm bảo cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Việc cân nguồn huy động NLTC cho vay NLTC vô cần thiết Nếu việc sử dụng hai nguồn không cẩn trọng làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động Chi nhánh, chí gây tê liệt hệ thống Việc xây dựng sách lãi suất phù hợp nhằm đảm bảo khả chi trả khách hàng đồng thời đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh Hồn thiện quy trình cho vay, có vừa phải đảm bảo tính thuận tiện với khách hàng, vừa chặt chẽ, an toàn để hạn chế tối đa rủi ro cho vay với ngân hàng Chi nhánh cần đảm bảo quy trình thẩm định, giám sát khoản vay khách hàng thực cách hiệu đặc biệt công tác quản trị sau vay để đảm bảo mục đích vay tình hình trả nợ khách Chi nhánh mở rộng đối tượng địa bàn cho vay: khách hàng vay chủ yếu Chi nhánh chủ yếu thuộc nội thành Hà Nội vùng có tỉ lệ nợ xấu nợ hạn thấp, người dân có khả thu nhập ổn định Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng thêm số địa bàn xung quanh Hà Nội đặc biệt huyện thuộc Hà Nội như: Quốc Oai, Thạch Thất, Thanh Oai 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay Chi nhánh cần thống phương thức, trình tự cơng việc cần thực tiến hành kiểm tra, giám sát khoản vay sau giải ngân đê kịp thời phát dấu hiệu rủi ro có biện pháp xử lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN, đảm bảo an toàn hoạt động lợi ích bên có liên quan hoạt 70 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài động tín dụng Kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng Kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích kí Hợp đồng tín dụng; kiểm tra tính đầy đủ, rõ ràng, hợp lệ giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn Việc kiểm tra cần kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ Việc kiểm tra đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích tiêu dùng nhằm đảm bảo khả khoản theo tính tốn ban đầu ngân hàng Đây bước để hạn chế rủi ro khoản vay tiêu dùng mang lại Kiểm tra tài sản đảm bảo Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo nhằm đánh giá lại tình trạng TSĐB so với thời điểm thẩm định trước, giá trị tài sản, dự báo tăng hay giảm giá trị, công suất TSĐB Kiểm tra việc thực cam kết khách hàng Chi nhánh dựa vào điều khoản mà khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo rủi ro đến từ khoản vay Cán tín dụng cần xem xét vấn đề việc trì số dư tiền gửi bình quân, thời hạn trả nợ khách hàng Từ để có biện pháp xử lý trường hợp khách hàng không tuân thủ cam kết hợp đồng 3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng Hoạt động nâng cao công tác thẩm định khách hàng bước đệm quan trọng có ảnh hưởng đến dự đoán rủi ro khoản vay mà khách hàng gặp phải Việc thẩm định giúp cho Chi nhánh có nhìn thực tế khách hàng chất lượng sống, công việc khách có khả thi phù hợp với khoản vay hay không để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thẩm định thông tin khách hàng Việc thẩm định thông tin khách hàng giúp cho cán 71 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tín dụng có bước đầu phác thảo, hình dung đánh giá khách hàng Cán tín dụng có nhìn chung điều kiện sinh sống, làm việc thông tin đảm bảo mặt pháp lý khách hàng Vì thơng tin vơ quan trọng cần tìm hiểu đầy đủ xác Để thu thập xác thực thông tin này, cán tín dụng thơng qua hai kênh Phỏng vấn trực tiếp người vay vốn: phương pháp chủ yếu nhằm xác nhận lại thông tin mà người vay cung cấp hồ sơ xin vay Xác nhận thông tin kiểm tra sống khách hàng, đối chiếu với thông tin cung cấp Hiện nay, để kiểm tra thơng tin khách hàng Chi nhánh theo dõi qua CIC (trung tâm tín dụng NHNN Việt Nam) Thẩm định tài sản Tài sản đảm bảo phương án nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay áp dụng với tất NHTM nói chung Ngân hàng TPB -Chi nhánh Thăng Long nói riêng Vì ý nghĩa nhằm hạn chế rủi ro ngân hàng nên công tác thẩm định cần Chi nhánh lưu ý 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm soát nội Chi nhánh cần nâng cao cơng tác kiểm sốt nội để phát trường hợp sai trái cán tín dụng hồ sơ khách hàng có dấu hiệu rủi ro cần xử lý Đây biện pháp để phát rủi ro hoàn thiện hệ thống cho vay tín dụng Chi nhánh Thăng Long Việc kiểm soát nội Chi nhánh thường kiểm tra chéo phòng giao dịch Chi nhánh, hội sở Chi nhánh chưa diễn thường xuyên Hoạt động cần phải trọng, nâng cao chuyên nghiệp Việc kiểm tra bao gồm: Trưởng phòng giám đốc Chi nhánh đứng kiểm tra cán 72 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tín dụng nhằm loại bỏ cán đạo đức nghề nghiệp, tiêu cực Việc kiểm tra bao gồm giám sát khách hàng vay, tiến hành chấm điểm lại gặp gỡ thực tế khách hàng, kiểm tra tình trạng TSĐB Từ tìm khoản vay có vấn đề nhanh chóng tìm kiếm giải pháp thích hợp Việc kiểm tra kiểm sốt nội cần tiến hành định kì có kế hoạch theo nội dung định Các nội dung cần kiểm tra: tình hình dư nợ cho vay, doanh thu, tình hình dư nợ, khoản nợ xấu nợ hạn Từ để nhanh chóng xác định dấu hiệu rủi ro thông báo kịp thời cho ban giám đốc phòng ban liên quan để có phương pháp xử lý Cán kiểm tra lại quy định, thủ tục hồ sơ cho vay tiêu dùng từ đưa điểm mạnh yếu, tính cần thiết quy định Việc nhằm đảm bảo tính hiệu nhanh chóng để hỗ trợ khách hàng đồng thời đảm bảo tính an tồn khoản vay hồn thiện quy trình cho vay tín dụng 3.2.5 Hồn thiện quy trình chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng bước vô quan trọng hoạt động cho vay.Việc giúp cán tín dụng có nhìn đánh giá khách quan khách hàng trình cho vay Chi nhánh cần xem xét hồn thiện hệ thống để hạn chế rủi ro từ cho vay tiêu dùng cách tối đa Hiện nay, Chi nhánh chấm điểm tín dụng Hệ thống Xếp hạng tín dụng nội có liên kết Phịng tín dụng Phòng thẩm định để kết hợp đánh giá khách hàng khả toán khách hàng Tuy nhiên, hệ thống cịn gặp nhiều khó khăn khơng phải trường hợp hệ thống đưa ưu điểm, nhược điểm 73 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố ảnh hưởng gián tiếp đến hiệu cho vay Đối với hoạt động cho vay KHCN, tồn q trình gặp gỡ khách hàng, thu thập hồ sơ đánh giá khách hàng, thẩm định định cho vay phụ thuộc vào cán tín dụng Đây người trực tiếp đại diện cho hình ảnh ngân hàng khách hàng, tạo khác biệt sản phẩm đồng thời người định khoản vay đánh giá rủi ro nó.Vì vậy, thấy, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng cần có trọng đầu tư Chi nhánh Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng đào tạo chất lượng cán tín dụng Hiện nay, việc đào tạo Chi nhánh chủ yếu tự phát chưa có thành hệ thống Để nâng cao chất lượng cán nhân viên Chi nhánh kết hợp với học viện BTCI (Học viện nhân lực ngân hàng tài chính) để đào tạo, nâng cao chất lượng nhân viên nghiệp vụ, gia tăng tính chuyên nghiệp họ đặc biệt vấn đề liên quan pháp luật, tài chính, kế tốn Đồng thời, cử cán học tập Hội sở mời người có kinh nghiệm Hội sở đào tạo Việc đào tạo, nâng cao chất lượng cán ngân hàng cần tiến hành thường xuyên, có giao lưu, học hỏi Chi nhánh Hội sở 3.2.7 Đa dạng hóa phương thức cho vay Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng nay, đa dạng hóa phương thức cho vay biện pháp hữu hiệu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng Ngân hàng Hoạt động cho vay NLTC ngoại lệ, bên cạnh phương thức cho vay truyền thống, Ngân hàng nên triển khai phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cho vay thông 74 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; cho vay với số khoản để mua nhà, mua tơ… Đây kênh hiệu cho Ngân hàng tăng dư nợ cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân (phát triển sản phẩm cải tiến sở sản phẩm cũ) để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bởi có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, dư nợ tín dụng tăng cao rủi ro tín dụng phân tán 3.2.8 Sử dụng cơng cụ bảo đảm tiền vay Với mục đích nhằm nâng cao hiệu sử dụng NLTC cho vay KHCN, Chi nhánh áp dụng số phương pháp đảm bảo sử dụng bảo hiểm khoản vay sử dụng tài sản đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng vay khơng có tài sản đảm bảo bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay Bảo hiểm khách hàng mua với cơng ty bảo hiểm bên ngân hàng đứng mua thay cho khách hàng Khoản bảo hiểm có tác dụng trường hợp khách hàng xảy rủi ro, cố bất ngờ dẫn tới khả trả nợ bên bảo hiểm đứng tốn cho khách ngân hàng khơng cần tiến hành biện pháp pháp lý để thu hồi nợ Đối với khách hàng vay có tài sản đảm bảo tài sản phải thẩm định kiểm tra mặt pháp lý, thủ tục, giấy tờ hợp pháp khách hàng bên thứ ba, tài sản đảm bảo phải có đầy đủ hồ sơ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp chủ tài sản tài sản tính chân thực hợp lệ tài sản Cán tín dụng tiến hành kiểm tra thực tế trạng tài sản thực định giá tài sản đảm bảo Khi kiểm tra lại kết định giá, cấp thẩm quyền áp giá cho bất động sản sau đối chiếu với giấy tờ trạng thái thực tế tài sản 3.2.9 Phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin Để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu 75 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài dịch vụ nâng cao hiệu dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Thăng Long chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong , nên chiến lược nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh phía hội sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngồi ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt công nghệ Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hóa đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM… Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc hiệu phục vụ khách hàng Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ Triển khai cơng nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an tồn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng hách hàng sử dụng 76 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.3 :Một số kiến nghị đề xuất 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá – dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với chi nhánh việc xác nhận xin vay NLTC thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay NLTC Tránh tình trạng gây khó dễ cho công nhân dễ dãi để họ xin nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho Ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh 77 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khơng lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động NLTC, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin Ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân phát huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị được đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, Ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Uỷ ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu nhập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong phải luôn kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ Ngành có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay khách hàng chi nhánh Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh 78 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thăng Long thực khung cho vay vốn sở khung lãi suất Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong quy định, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác ngân hàng thương mại cổ phần hoàn toàn chủ động tài tạo nên chênh lệch lớn lãi suất hai hệ thống ngân hàng Đề nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong nghiên cứu giải pháp chủ động tối đa cho Chi nhánh để cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác điều kiện 79 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Trong thời gian vừa qua, hoạt động sử dụng NLTC cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trị tích cực khơng ngành ngân hàng, khách hàng mà toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Thăng Long tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động sử dụng NLTC cho vay khách hàng cá nhân đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, rủi ro khoản vay khách hàng khống chế mức thấp… Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc sử dụng NLTC cho vay đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, luận văn phần chứa đựng kiến thức trường thực tiễn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Thăng Long , số giải pháp, kiến nghị nêu hy vọng có ích cho việc góp phần nâng cao hiệu hoạt động sử dụng NLTC cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn khóa luận khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến 80 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét thầy cô, cán nhân viên Ngân hàng để em hoàn thiện tốt đề tài kiến thức hoạt động sử dụng NLTC cho vay khách hàng cá nhân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Thăng Long, “Báo cáo tài chính” năm 2019, 2020, 2021 Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2011), “Giáo trình Lý thuyết Tài - tiền tệ”, Nhà xuất Tài Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng(2010) Phạm Quỳnh Mai (chủ biên), Bài giảng gốc “Kinh tế nguồn lực tài 1, 2, 3”, Nhà xuất Tài Quyết định 47/2006/QĐ - NHNN việc sửa đổi, bổ sung định 1160/2004/QĐ – NHNN Trang web: Trang web Hoa tiêu tri thức https://ditiep.com/ Trang web Ngân hàng TPbank https://tpbank.com.vn/ Trang web Tạp chí tài online https://tapchitaichinh.vn/ Trang web Thư viện pháp luật https://thuvienphapluat.vn/ 81 ... nguồn lực tài nguồn lực tài ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò nguồn lực tài đố với ngân hàng thương mại .4 1.2 Sử dụng NLTC hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại. .. NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH VÀ SỬ DỤNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nguồn lực tài ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn lực tài. .. CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH VÀ SỬ DỤNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nguồn lực tài ngân hàng thương mại