Noi dung luan van

-1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) có nhiều hội thách thức cho kinh tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Việt Nam với kinh tế phát triển, nhu cầu vốn đầu tư rất lớn Chính việc tham gia cùng sân chơi có lĩnh vực tài ngân hàng cách bình đẳng hội vừa những khó khăn thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh kinh tế Việt Nam phải đối mặt với những khó khăn thời kỳ khủng hoảng tài – tiền tệ Thị trường tiền tệ diễn biến bất thường cùng với những tác động xấu của khủng hoảng tài giới hiệu ứng của việc tăng trưởng tín dụng nóng, tăng quy mơ mạng lưới hoạt động nhanh của những năm trước ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng gặp nhiều khó khăn giá đầu vào tăng cao Điều làm cho doanh nghiệp phải cắt giảm chi phí chí cắt giảm cả nhân lực Bản thân ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng cũng gặp khó khăn khả khoản, nhiều lần phải nâng lãi suất huy động tiền gửi Vì vậy, ngồi vấn đề đầu tư người, đầu tư đổi công nghệ,…các ngân hàng cần chú trọng tăng cường hoạt động tín dụng để mở rộng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Phân tích đề xuất mợt sớ giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt đợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ” để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu, tổng hợp sở lý thuyết ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -2- - Phân tích, đánh giá thực trạng kết quả hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Kết quả hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Láng Hạ giai đoạn năm 2008 ÷ 2009 Phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tình hình tín dụng năm 2008 ÷ 2009 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Láng Hạ Qua đánh giá thực trạng kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Láng Hạ giai đoạn 2008 ÷ 2009 - Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh cùng cấp, ngân hàng thương mại khác địa bàn thành phố Hà Nội, đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Láng Hạ so với chi nhánh cùng cấp đối thủ cạnh tranh cùng địa bàn thành phố - Thu thập dữ liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, tạp chí kinh tế, tài – ngân hàng,…để phân tích đưa giải pháp tối ưu Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -3- Đóng góp luận văn: - Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận phương pháp luận của lý thuyết hoạt động tín dụng cần thiết của việc nâng cao kết quả hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng kết quả hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ giai đoạn năm 2008÷2009 từ tìm những hạn chế nguyên nhân dẫn đến những hạn chế - Đề xuất những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao kết quả hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Bên cạnh đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, ngân hàng Nhà nước, UBND Thành phố Hà Nội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, nội dung của luận văn được trình bày với ba chương sau: Chương I: Cơ sở lý ḷn hoạt đợng tín dụng các ngân hàng thương mại Chương II: Phân tích thực trạng kết quả hoạt đợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Chương III: Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt đợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xuân Hoài -4- CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Các định nghĩa ngân hàng có thể thông qua chức năng, dịch vụ hoặc vai trò mà thực kinh tế Trong kinh tế thị trường đại, tổ chức tài như: cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỡ, cơng ty bảo hiểm,…đều cố gắng thực việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng cũng thực đa dạng hóa sản phẩm - dịch vụ thông qua việc cung ứng dịch vụ như: môi giới bất động sản, môi giới chứng khoán, hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỡ…Điều dẫn đến việc hình thành những cách định nghĩa khơng hồn tồn giống Ngân hàng thương mại (NHTM) Tại Ấn Độ người ta định nghĩa: NHTM sở nhận khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư Ở Pháp, đạo luật ngày 03/06/1942 quy định: NHTM những xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận tiền của cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Anh, hoạt động ngân hàng được phân loại thành loại hình dịch vụ chính: dịch vụ trung gian tài (nhận tiền gửi cho vay), dịch vụ toán loại dịch vụ khác Theo David Cox, tác giả sách “Nghiệp vụ ngân hàng đại” mọi ngân hàng hoat động với ba chức bản: nhận giữ khoản tiền gửi, cho phép rút tiền vận hành hệ thống chuyển tiền, cho vay khoản tiền gửi dư thừa tới khác hàng có nhu cầu vay vốn Đây chức bản nhất, đầu những năm 90, hệ thống Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -5- ngân hàng đại còn có dịch vụ khác đa dạng nhiều tiện ích Trong thực tế ngân hàng bán lẻ lớn thường có khoảng 300 dịch vụ khác cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Nhà kinh tế học Miskin đưa định nghĩa: NHTM trung gian tài chính, có giấy phép kinh doanh của Chính phủ để cho vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể cả khoản tiền gửi mà đưa vào có thể sử dụng tờ séc Ở Mỹ, theo Peter S.Rose, giáo sư kinh tế học tài của trường đại học Yale đưa định nghĩa: ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh kinh tế Ở Việt Nam theo Luật Tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 thì: NHTM loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài – tiền tệ, với nội dung huy động vốn, cho vay vốn cung ứng dịch vụ toán dịch vụ khác Theo đó, NHTM loại hình ngân hàng, loại hình tổ chức tín dụng Trong “Ngân hàng loại hình Tổ chức tín dụng (TCTD) được thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “TCTD doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Đồng thời Luật TCTD cũng phân biệt ngân hàng với tổ chức tín dụng phi ngân hàng Trong “TCTD phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng được thực số hoạt động ngân hàng nội dung kinh doanh thường xuyên không được nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, khơng làm dịch vụ tốn” Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -6- Như vậy, hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại kinh doanh quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thực cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng thương mại rất đa dạng phong phú Bên cạnh những nghiệp vụ truyền thống huy động tiền gửi nhiều hình thức để cho vay thời gian gần NHTM còn cho đời nhiều loại hình kinh doanh như: phát hành thẻ tín dụng, cung cấp dịch vụ kiểm tốn cơng ty, tín dụng th mua, dịch vụ trả tiền tự động (ATM), mơi giới chứng khốn, tham gia vào thị trường Đô la Châu Âu, cho thuê két sắt, bao tiêu nợ (factoring) hay gần nhất dịch vụ ngân hàng điện thoại – internet Như vậy, tầm quan trọng của NHTM được thể qua chức bản đây:  Chức trung gian: NHTM làm trung gian giữa người gửi tiền người vay tiền, giữa người đầu tư người cần vay vốn thị trường  Chức trung gian toán quản lý phương tiện toán: để thực chức ngân hàng tạo phương tiện toán (tạo tiền), đưa phương thức toán cung cấp dịch vụ tốn  Chủn hóa phương tiện tiền tệ: thay đổi thời hạn sử dụng, tính khả dụng, lãi suất của vốn…  Làm dịch vụ tài dịch vụ khác mua bán chứng khoán, toán lãi của chứng khoán cho công ty, cung cấp dịch vụ ngân quỹ, tư vấn, cho thuê két sắt…  Tham gia thị trường (kinh doanh thị trường tài chính) 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -7-  Cung ứng vốn cho kinh tế: NHTM huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế Thơng qua nghiệp vụ tín dụng để cung ứng vốn cho những đối tượng có nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế Như vậy, NHTM nguồn bơm vốn để thúc đẩy kinh tế phát triển  NHTM thực vai trị thực thi sách tiền tệ: NHTM chịu trách nhiệm hoạch định sách tiền tệ sử dụng cơng cụ của sách nhằm đạt được mục đích của Chính NHTM chủ thể chịu tác động của những công cụ truyền tải tác động của sách tiền tệ đến khu vực thể chế khác Bên cạnh NHTM với chức làm trung gian tài nên mọi biến động giá cả, sản lượng, thu nhập, công ăn việc làm được phản hồi qua NHTM tới NHTW Nhờ giúp cho NHTW có những sửa đổi, bổ sung sách tiền tệ cho phù hợp  NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế: Bằng hoạt động tín dụng tốn giữa NHTM hệ thống NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, NHTM thực dẫn dắt luồng tiền điều chỉnh vốn cho có hiệu quả nhất  NHTM cầu nối kinh tế quốc gia với kinh tế quốc tế: Trong kinh tế thị trường mà mối quan hệ hàng hóa tiền tệ phát triển tới đỉnh cao xu hướng hội nhập, nhu cầu giao lưu kinh tế-xã hội giữa nước giới ngày trở nên cấp thiết Sự phát triển kinh tế của nước gắn liền với tình hình kinh tế-xã hội của giới Với chức chủ yếu của NHTM nhận tiền gửi, cho vay, trung gian toán, kinh doanh ngoại hối….Qua nghiệp vụ chuyên môn này, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng Thông qua quan hệ qua lại, hợp tác giữa NHTM nội địa với quốc tế, góp phần điều tiết tài nước cho phù hợp của tài quốc tế 1.1.4 Các loại hình Ngân hàng thương mại Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -8- Dựa theo hình thức sở hữu, NHTM có thể phân chia thành bốn loại NHTM sau đây:  NHTM nhà nước: Là NHTM nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế của Nhà nước Quản trị NHTM nhà nước Hội đồng quản trị Thống đốc NHNN bổ nhiệm, miễn nhiệm sau có thỏa thuận với Ban tổ chức cán của Chính phủ  NHTM cổ phần: Là NHTM được thành lập hình thức cơng ty cổ phần Trong có doanh nghiệp nhà nước, TCTD, tổ chức khác cá nhân cùng góp vốn theo quy định của NHNN  NHTM liên doanh: Là NHTM được thành lập bằng vốn góp của bên Việt Nam bên nước sở hợp đồng liên doanh NHTM liên doanh có pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam hoạt động theo giấy phép thành lập cũng theo quy định liên quan của pháp luật hành  Chi nhánh NHTM nước ngoài: Là đơn vị phụ thuộc của ngân hàng nước Hoạt động NHTM ngoài, được ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm mọi nghĩa vụ cam kết của chi nhánh Việt Nam Chi nhánh NHTM nước có quyền nghĩa vụ pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động theo Huy động vốn Sử dụng vốn Dịch vụ trung gian giấp phép mở chi nhánh quy định liên quan của pháp luật Việt Nam 1.1.5 Các lĩnh vực hoạt động ngân hàng thương mại -Nguồn vốnChúng phát sinh vay lĩnh vực-Dịch ta có thể khái qt- Cho hóa hoạtvụ động củatốn NHTM qua sơ -Nguồn vốn quản lý huy động - Chiết khấu -Dịch vụ kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ đồ 1.1 đây: -Nguồn vốn vay - Đầu tư, liên doanh -Dịch vụ nhận ủy thác Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổng quát lĩnh vực hoạt động của NHTM Trả tiền gửi, tiền vay, Thulãilạivay tiền vay, tiền đầu tư, liên doanh Thu phí lợi từ tức dịch vụ trung gian Tổng chi phí Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Tổng thu Nguyễn Xuân Hoài -9- 1.1.5.1 Huy động vốn Huy động vốn tạo nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng nên còn gọi “nghiệp vụ tài sản nợ” Các hình thức huy động vốn gồm có: Huy động từ nguồn vốn nợ gồm việc nhận tiền gửi của tổ chức cá nhân việc vay thị trường vốn thông qua phát hành giấy nợ, vay TCTD hay vay NHTW Huy động từ nguồn vốn chủ sở hữu thơng qua việc góp vốn của cổ đơng Ngồi nguồn vốn huy động của ngân hàng có thể có từ số hoạt động khác nguồn vốn ủy thác….Cụ thể:  Tiền gửi: Là phận chiếm tỷ trọng lớn tài sản nợ của NHTM Đây nguồn vốn chủ yếu để kinh doanh của NHTM Tiền gửi bao gồm loại: -Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi được khách hàng gửi vào TCTD để thực khoản chi trả, tốn Đây khơng phải khoản Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xuân Hoài -10- tiền mà khách hàng để dành nên khách hàng có thể rút bất lúc ngân hàng phải thực yêu cầu -Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi được ủy thác vào ngân hàng mà có thỏa thuận thời gian rút tiền giữa khách hàng ngân hàng Sự khác bản giữa tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn tiền tạm thời chưa sử dụng hoặc tiền để dành cá nhân Vì mục đích của khách hàng gửi tiền có kỳ hạn vào ngân hàng lợi tức Do đó, tiền gửi có kỳ hạn thường phụ thuộc vào số thông số sau: lãi suất NHTM trả cao hay thấp, lãi suất của loại hình đầu tư khác trái phiếu, cổ phiếu…và thu nhập của dân cư Vì NHTM thường nghiên cứu thị trường để đưa mức lãi suất huy động vốn cạnh tranh với ngân hàng khác cùng ngành  Phát hành giấy tờ có giá: Các giấy tờ có giá TCTD phát hành công cụ vay nợ thị trường tiền tệ, thị trường vốn hình thức nhận nợ hoặc chứng tiền gửi, TCTD cam kết trả gốc, trả lãi cho người mua sau thời gian nhất định Giấy tờ có giá TCTD phát hành gồm giấy tờ có giá ngắn hạn (thời hạn 12 tháng như: kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác) giấy tờ có giá dài hạn (thời hạn từ 12 tháng trở lên như: trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác)  Tiền vay: Theo quy định của NHTM có thể vay của NHTW vay của NHTM khác để đáp ứng nhu cầu toán, chi hoặc vay vốn của khách hàng bản thân NHTM bị thiếu hụt Vốn vay chiếm tỷ trọng có thể chấp nhận được kết cấu nguồn vốn rất cần thiết có vị trí quan trọng để bảo đảm ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường -Vay của NHTW: Tất cả NHTM được quyền vay tiền NHTW tình thiếu hụt dự trữ hoặc kẹt vốn NHTW có thể áp dụng Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -110- giao tích cực tìm kiếm khách hàng mới, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh  Nguồn lực để thực hiện giải pháp: Nhân lực: Phòng Hành – Nhân lên kế hoạch tuyển dụng 15 nhân cho việc mở thêm PGD Và tiến hành tổ chức đào tạo cho cán trẻ, nhiên cũng cần có đan xen vài cán có kinh nghiệm làm việc PGD Chi phí để thực giải pháp: chi phí thuê địa điểm năm khoảng 5÷6 tỷ đồng; chi phí sửa chữa, trang trí, lắp đặt mạng, máy tính, máy in, máy đếm tiền, két sắt, bàn ghế làm việc thiết bị phụ trợ khác 0.8÷1 tỷ đồng Như tổng chi phí dự kiến cho việc mở thêm PGD khoảng 5.8÷7 tỷ đồng  Kết quả mong đợi giải pháp: Việc mở thêm PGD giúp chi nhánh mở rộng được phạm vi hoạt động, phát triển thêm được nhiều đối tượng khách hàng cũng nâng cao được khả cạnh tranh của dịch vụ chi nhánh cung cấp thị trường Qua hai kênh phân phối giúp chi nhánh quảng bá nữa thương hiệu Agribank tới khách hàng góp phần tích cực việc nâng cao vị của Agribank thị trường Đối với chi nhánh Láng Hạ, việc mở thêm PGD góp phần nâng cao kết quả hoạt động tín dụng, dự kiến dư nợ tăng 250 tỷ đồng 3.3.5 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực  Mục đích giải pháp: Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không khoa học mà còn nghệ thuật, người CBTD cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mơ, kinh tế vĩ mơ, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế cùng với những thực nghiệm để đưa những định tín dụng xác Bởi họ chủ thể đảm nhiệm mọi cơng việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -111- khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa đội ngũ CBTD của Chi nhánh còn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Mặt khác, hoạt động của ngân hàng cũng phát triển rất nhanh cùng với những tiến của khoa học công nghệ Cán của chi nhánh phải không ngừng được trau dồi kiến thức để có thể làm chủ thực cơng nghệ Do muốn nâng cao kết quả hoạt động tín dụng cho ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung, đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao của khách hàng , việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho CBTD chi nhánh cần thiết Ngồi ra, chi phí lao động với tư cách loại chi phí đầu vào, có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư vào nguồn lực để nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu  Tiến trình thực hiện giải pháp: Để xây dựng nguồn lực giỏi sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu của công việc, chi nhánh cần quan tâm từ khâu tuyển chọn đầu tiên đến đào tạo, luân chuyển, đánh giá chi lương thưởng hợp lý nhằm khuyến khích cán bộ, cụ thể: + Lập kế hoạch nhân sự: Chi nhánh giao phòng Hành nhân tiến tiến hành đánh giá nhu cầu dự báo nguồn nhân lực, lập kế hoạch cân đối nhân lực theo chiến lược phát triển của chi nhánh những năm tới Trong công tác lập kế hoạch nhân phải dự báo được thay đổi nhân lực đổi công nghệ, ứng dụng kỹ thuật quản lý sắp xếp lại nguồn lực Từ lập kế hoạch tuyển dụng nhân cho vị trí cần thiết thông báo tuyển dụng + Tuyển dụng: Khâu tiếp nhận đánh giá sơ hồ sơ phải được xem xét cẩn thận tiếp nhận những hồ sơ đạt yêu cầu Công tác tuyển dụng phải đảm bảo nghiêm túc để tuyển được những người phù hợp nhất yêu cầu công việc hay vị trí mà họ đảm nhận Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -112- + Công tác đào tạo: Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho CBCNV, hệ thống hóa giáo trình, nội dung giảng dạy, hệ thống đánh giá đào tạo giảng viên Thường xuyên nghiên cứu, cập nhật nhu cầu cần đào tạo, theo sát phát triển quy mơ, mơ hình tổ chức loại sản phẩm mà chi nhánh cung cấp Mở rộng quan hệ với học viện, trường đại học, viện nghiên cứu để tạo hội cho cán học viên được tiếp xúc lĩnh hội kiến thức cập nhật tiên tiến theo chuẩn đại Xây dựng giáo trình gắn liền với thay đổi của mơ hình kinh doanh sản phẩm cung cấp Gắn cơng tác đào tạo với yêu cầu cụ thể của chi nhánh, nâng cao vai trò hiệu quả công tác kiểm tra sau đào tạo cũng quy định đánh giá hiệu quả, chất lượng cán sau đào tạo Trước mắt chi nhánh cần tập trung đào tạo từ bản đến nâng cao số lĩnh vực ưu tiên như: quản lý rủi ro, quản lý dự án, thẩm định dự án, nâng cao lực quản lý, luật quốc tế…để đảm bảo yêu cầu cấp bách kinh doanh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Ngồi việc quan tâm nhiều đến cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên của Một là, lực cơng tác yêu cầu mỗi CBCNV không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực đúng quy định hành mà còn phải nâng cao lực công tác, nhất khả phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng Hai là, yêu cầu mỗi cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc + Công tác đánh giá sử dụng nguồn nhân lực: Cần gắn kết chặt chẽ giữa công tác đào tạo sử dụng nguồn nhân lực, lấy việc đáp ứng mục đích sử dụng làm mục đích cuối cùng thước đo đánh giá hiệu quả công tác đào tạo Mỗi cán sau được cử đào tạo, cần được tạo điều kiện giao thêm việc để có thể vận dụng tối đa những kiến thức, kinh nghiệm học được Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -113- nhằm khai thác có hiệu quả tiềm công nghệ, kỹ thuật để nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động của ngân hàng Trên sở đó, lấy kết quả vận dụng tri thức được đào tạo những đóng góp thực để đánh giá (đánh giá qua từng quý) lực xem xét đề bạt cũng xét duyệt mức lương, thưởng hợp lý Chi nhánh cần quy định mức khen thưởng xứng đáng dựa kết quả hoạt động tín dụng hiệu quả từng CBTD (nên dựa vào doanh số thu lãi, chất lượng khoản tín dụng đạt tiêu để đưa mức khen thưởng), đồng thời cũng phải có mức phạt thích đáng trường hợp vi phạm nguyên tắc tín dụng hoặc phát hành vi móc ngoặc với khách hàng vay vốn Việc sử dụng đúng người đúng việc, có chế độ đãi ngộ lương, thưởng hợp lý tạo cho CBCNV nhiệt huyết, làm việc có trách nhiệm hơn, có tinh thần phấn đấu sáng tạo  Nguồn lực để thực hiện giải pháp: Nhân lực: Phòng Hành nhân lập kế hoạch nhân trình Ban lãnh đạo kế hoạch tuyển dụng nhân đồng thời lên kế hoạch chi phí đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, chi phí khen thưởng Phòng Hành nhân cũng phòng ban chức phải thường xuyên cập nhật tài liệu, giáo trình để phục vụ cho công tác đào tạo phối hợp với Phòng đào tạo của NHNo để có kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực Cần có tham gia tích cực của phòng ban để thực tốt công tác kiểm tra, đánh giá sau đào tạo để từ có những nhận xét làm tham mưu cho Ban lãnh đạo công tác luân chuyển cán hợp lý tạo môi trường làm việc động cơng bằng Chi phí: Chi phí mở lớp khoảng 15 người thuê giáo viên đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ thẩm định, tư vấn tài chính, kỹ kiểm tra, kiểm soát cho vay vòng tháng, mua tài liệu bổ sung Toàn chi phí dự kiến khoảng 40÷60 triệu đồng  Kết quả mong đợi giải pháp: Tất cả CBCNV của chi nhánh phải nâng cao được trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc, kỹ Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -114- giao tiếp, thái độ làm việc, trách nhiệm công việc đạo đức nghề nghiệp Các CBTD có thể lĩnh hội được nhiều kiến thức phục vụ tốt cho cơng việc của giúp chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao của khách hàng Một khía cạnh nữa giúp cho chi nhánh có được cấu tổ chức nhân hợp lý vững mạnh tạo đà cho những bước phát triển Qua góp phần giúp chi nhánh nâng cao được kết quả hoạt động tín dụng, giảm thiểu nợ xấu Kết quả mong đợi của giải pháp làm tăng lợi nhuận gộp từ hoạt động tín dụng khoảng 1÷2% 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước  Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý:  Nói chung hệ thống pháp luật của nước ta còn nhiều bất cập, khơng nói đến thơi nói đến có vấn đề luật dân sự, luật đất đai, luật môi trường, luật đầu tư, luật doanh nghiệp… Do muốn đưa đất nước lên hội nhập, sánh vai với giới Nhà nước cũng cần phải sửa đổi bổ sung nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý  Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất cả doanh nghiệp  Thực trạng ban hành thực thi luật nước ta còn nhiều bất cập Nhiều luật ban hành song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp còn gặp phải nhiều vướng mắc Vì Chính phủ cần có những đạo cụ thể xuống quan pháp luật cấp địa phương hướng dẫn thực thi hành luật ban hành đồng thời có cơng văn hướng dẫn ngành có liên quan; xây dựng những chế, quy định cụ thể tạo điều kiện thực thi pháp luật được dễ dàng  Đại hội X của Đảng cũng đưa mục tiêu phương hướng phát triển đất nước năm 2006 – 2010 “ Đẩy mạnh việc sắp xếp, đổi nâng cao Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xuân Hoài -115- hiệu quả doanh nghiệp nhà nước, trọng tâm cổ phần hóa” Kết quả của việc thực chủ trương tạo động lực chế quản lý động sáng tạo, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển hoạt động có hiệu quả Số doanh nghiệp nhà nước được cổ phần hóa tăng lên nhanh cả số doanh nghiệp lẫn lực Đồng thời số lượng doanh nghiệp nhà nước chưa được cổ phần nâng cao được lực hiệu quả sản xuất kinh doanh cùng với doanh nghiệp được cổ phần hóa Chính phủ nên thúc đẩy mạnh mẽ nữa tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp lớn của Nhà nước để lượng cung hàng hóa đưa thị trường thời gian tới những sản phẩm tốt, có chất lượng, thu hút quan tâm của nhà đầu tư Đây cũng mong đợi của nhiều nhà đầu tư quan quản lý, nhằm đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán bền vững Muốn cần phải có những biện pháp tác động nữa để khơi phục thị trường chứng khốn thời gian ảm đạm tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp dễ dàng việc thu hút vốn, đặc biệt việc tiến hành cổ phần hóa NHNo&PTNT Việt Nam thời gian tới được diễn nhanh chóng hiệu quả đáp ứng nhu cầu kinh doanh cạnh tranh với ngân hàng nước  Dự thảo sửa đổi luật TCTD: Luật TCTD được ban hành năm 1997, có hiệu lực từ tháng 10/1998 được bổ sung, sửa đổi năm 2004 cùng với văn bản pháp luật khác, luật TCTD tạo khung pháp lý bản, tảng hình thành nên hệ thống pháp luật được điều chỉnh hoạt động của TCTD Tuy nhiên, Việt Nam trở thành thành viên thức của WTO luật TCTD bộc lộ số bất cập cần phải được bổ sung, hoàn thiện để tiếp cận với chuẩn mực quốc tế những thay đổi của kinh tế đất nước Do đó, ban hành luật TCTD yêu cầu cấp thiết để khắc phục cách có hiệu quả triệt để những hạn chế bất cập của luật TCTD hành, kế thừa phát huy những ưu điểm, những định còn phù hợp với yêu cầu thực tiễn, đồng thời bổ sung số định Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -116- nhằm đảm bảo cho luật TCTD thực công cụ quản lý hữu hiệu của Nhà nước sở pháp lý thuận lợi cho phát triển của hệ thống TCTD  Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi:  Nhà nước nên có những biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động của doanh nghiệp có NHTM TCTD Nên có những bước đệm hoặc những giải pháp thiết thực tháo gỡ những khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động của kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có những sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý của sách thuế, sách bảo hộ hàng hố sản x́t nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng của sách  Lạm phát những năm vừa qua mà chúng ta đề cập vấn đề cần phải giải khắc phục năm tới Muốn vậy, Chính phủ sớm triển khai biện pháp kích thích tiêu dùng, hỡ trợ thị trường nội địa 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống TCTD, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, phục vụ hiệu quả việc thực sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu quả của hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng ban hành Nghị định tổ chức hoạt động tra, giám sát ngân hàng, nghị định cần qui định rõ ràng nhiệm vụ quyền hạn của tra, giám sát ngân hàng Trước những diễn biến phức tạp của thị trường tiền tệ, tín dụng, ngoại hối thời gian qua, từ ngày 1/7/2008, NHNN thiết lập đường dây nóng đơn vị thuộc NHNN địa bàn Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh để nắm bắt, xử lý kịp thời những phản ánh, kiến nghị liên quan đến hoạt động ngân Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -117- hàng của doanh nghiệp, người dân Biện pháp góp phần quan trọng trì ổn định thị trường tiền tệ ngân hàng, củng cố lòng tin của doanh nghiệp, người dân hệ thống ngân hàng Việt Nam được dư luận nước, nhà đầu tư nước ngồi đánh giá cao Kênh thơng tin khơng có ích cho NHNN cơng tác quản lý, đạo, điều hành mà còn giúp người dân hiểu rõ hơn, đầy đủ chủ trương, sách quy định tiền tệ hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới NHNN không những chú trọng thành phố lớn mà cần mở rộng việc thiết lập đường dây nóng địa phương Trong năm 2009 lãi suất bản được trả lại đúng chức của nó, trở thành sở để xác định hành lang pháp lý cho lãi suất cho vay của NHTM, thay xơ cứng mờ nhạt trước đó, NHNN thức áp dụng chế lãi suất trần hoạt động cho vay của TCTD (không 150% lãi suất bản theo quy định của Bộ luật Dân sự) Tuy nhiên, lãi suất thỏa thuận cũng giúp ngân hàng không bỏ lỡ những khoản vay hiệu quả mà người vay sẵn sàng trả lãi suất cao Do mà NHNN cũng nên cho phép ngân hàng thực lãi suất thỏa thuận số loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng, bên cạnh việc thay đổi lãi śt phải có lộ trình phù hợp Để áp dụng được chuẩn mực quốc tế đánh giá nợ của TCTD, cần phải có phối hợp đánh giá với bên liên quan có thơng tin tín dụng từ CIC Thông tin đánh giá nợ giúp tổ chức, đơn vị có sở đánh giá xác nợ cũng rủi ro của khoản nợ của khách hàng TCTD khác CIC cần phải trở thành địa tin cậy cung cấp thơng tin phục vụ cho mục đích Chất lượng thơng tin tín dụng Việt Nam phụ thuộc rất lớn vào chất lượng hoạt động của CIC Vì NHNN cần tăng cường nữa vai trò của CIC điều kiện Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ vô cùng phức tạp đa dạng, kéo theo nghiệp vụ trích lập dự phòng RRTD cũng phải linh hoạt để phù hợp Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -118- với từng ngành nghề kinh doanh của khách hàng vay NHNN nên nới lỏng dần tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho từng nhóm nợ được quy định định 18/2007/NHNN 3.4.3 Kiến nghị với UBND Thành phớ Hà Nợi Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ có Trụ sở phòng giao dịch nằm địa bàn Hà Nội cũng có số kiến nghị Ủy Ban Thành Phố Hà Nội Thành Phố cần tạo môi trường kinh doanh tốt địa bàn, tiếp tục triển khai tốt sách của Nhà nước, đảm bảo môi trường pháp lý tốt an ninh trật tự, xã hội lành mạnh để chi nhánh có thể hoạt động bình thường Khi đất nước phát triển những tệ nạn xã hội nhiều đặc biệt những Thành phố lớn Hà Nội Bên cạnh chi nhánh cũng không thể chủ động mặt thời gian cũng hiệu quả công việc thực số nghiệp vụ liên quan đến công tác đăng ký giao dịch bảo đảm cho vay phường, quận, Thành phố Do vậy, để tạo điều kiện cho chi nhánh nói riêng ngân hàng địa bàn nói chung, UBND thành phố Hà Nội cần hướng dẫn đạo thực luật của Chính phủ ngành liên quan đến cơng tác tín dụng nhanh chóng, đồng 3.4.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Mặc dù thời gian qua thị trường bất động sản có nhiều khó khăn, ngân hàng có sách hạn chế dư nợ lĩnh vực này, thị trường được nhận định tiềm lượng cầu bất động sản Thành phố, đặc biệt Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh lớn rất nhiều so với khả cung ứng Trong dài hạn, kinh tế Việt Nam được đánh giá phát triển nhanh, có lĩnh vực bất động sản Vì vậy, kinh tế có dấu hiệu hồi phục tăng trưởng trở lại, lạm phát được kiềm chế, hệ thống ngân hàng được phép mở rộng tín dụng bất động sản đối tượng quan tâm của ngân hàng Do ngân hàng cần có chiến lược đúng đắn lĩnh vực này, những khoản vay được đánh giá có chất Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -119- lượng cần phải được xem xét cho vay, những khoản tín dụng cần phải được phân tích đánh giá kỹ lưỡng Xây dựng mơi trường tín dụng thích hợp: Hội đồng quản trị phải thực phê duyệt định kỳ sách RRTD, xem xét RRTD xây dựng chiến lược xuyên suốt hoạt động của ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro…) Trên sở này, Ban Tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi định hướng phát triển sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi kiểm soát nợ xấu mọi hoạt động, cấp độ của từng khoản tín dụng cả danh mục đầu tư Ngân hàng cần xác định quản lý RRTD mọi sản phẩm hoạt động của mình, đặc biệt sản phẩm phải có phê duyệt của Hội đồng quản trị hoặc Ủy ban của Hội đồng quản trị Duy trì trình quản lý, đo lường theo dõi tín dụng phù hợp: ngân hàng cần có hệ thống quản lý cách cập nhật danh mục đầu tư có RRTD, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thơng tin tài hành, dự thảo văn bản hợp đồng vay… theo quy mô mức độ phức tạp của ngân hàng Đồng thời, hệ thống phải có khả nắm bắt kiểm sốt tình hình tài chính, tuân thủ giao kèo của khách hàng … để phát kịp thời những khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, quản lý khoản tín dụng có vấn đề Các sách RRTD của ngân hàng cần rõ cách thức quản lý khoản tín dụng có vấn đề Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường, môi trường kinh doanh….nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết quả tốt mang lại hiệu quả nhiều Cần phải tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm đánh giá xác khách hàng để hạn chế thấp nhất RRTD Bởi toàn hệ thống NHNo trợ giúp đánh giá chất lượng của toàn danh mục Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -120- tín dụng; xác định cách hợp lý, xác tổn thất tín dụng theo từng dòng sản phẩm hoặc lĩnh vực hay ngành kinh tế; phân tích được rủi ro lợi nhuận của dòng sản phẩm Đây điều kiện quan trọng để phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro để có thể xây dựng danh mục tín dụng có chất lượng cao Đối với chi nhánh hệ thống sở để định tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng tín dụng khoản tín dụng còn dư nợ, kiểm sốt RRTD góp phần vào chế đánh giá khen thưởng CBTD xác TĨM TẮT CHƯƠNG III Chương III giới thiệu định hướng chung hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam năm 2010 định hướng, mục tiêu, nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2010 của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Trong chương đưa số giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm mục đích khắc phục những điểm yếu của chi nhánh Láng Hạ phân tích chương II Các giải pháp là: giải pháp nghiên cứu xây dựng dịch vụ tín dụng mới, giải pháp hồn thiện phát triển đồng công nghệ ngân hàng, giải pháp hồn thiện quy trình cho vay, giải pháp phát triển mạng lưới phân phối, giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Các giải pháp đưa nhằm giúp chi nhánh Láng Hạ hoàn thành được mục tiêu đề ra, nâng cao được kết quả hoạt động tín dụng qua góp phần thực mục tiêu chung của toàn hệ thống Agribank ngày khẳng định tên tuổi, thương hiệu của Agribank thị trường Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, UBNN Thành phố Hà Nội, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm minh bạch hóa hoạt động kế Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -121- tốn tài chính, tạo mơi trường kinh tế phát triển ổn định, nâng cao hiệu quả nữa của Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), hợp tác việc xử lý thơng tin trao đổi kinh nghiệm, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa NHTM điều chỉnh số văn bản pháp lý để tăng tính thống nhất dễ dàng thực thi cho chi nhánh hệ thống NHNo Việt Nam KẾT LUẬN Nhận thức rõ vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng toàn kinh tế, thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ có nhiều nỗ lực để nâng cao kết quả hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung Chi nhánh Láng Hạ cùng với hệ thống NHNo góp phần tích cực vào cơng đổi của Đảng Nhà nước ta, đưa kinh tế vượt qua được những khó khăn thời kỳ khủng hoảng vừa qua Bên cạnh chi nhánh ln coi tín dụng hoạt động trọng tâm tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng, hiệu quả để phát triển bền vững Với mong muốn nâng cao nữa kết quả hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo Láng Hạ, luận văn “Phân tích đề xuất mợt sớ giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt đợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Láng Hạ” phân tích điểm mạnh, điểm yếu cũng hội, thách thức chi nhánh, từ đưa số giải pháp hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung của chi nhánh Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -122- Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế & Quản lý giảng dạy, truyền đạt cho em những kiến thức bổ ích ngành quản trị kinh doanh nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Em xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo – TS Trần Thị Lan Hương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất giúp em hoàn thành luận văn Trong trình thực hiện, còn nhiều hạn chế thời gian, mức độ hiểu biết nên luận văn khơng thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kến góp ý của thầy cô giáo những người quan tâm để luận văn được hoàn thiện tốt nữa TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê TS Trần Viết Hoàng (2008), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Thống kê PGS TS Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thơng vận tải PGS TS Đinh Văn Thanh (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư pháp TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -123- PGS TS Nguyễn Đình Tự (2006), Các văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Việt Nam, NXB Lao động-Xã hội 10 Báo cáo thường niên năm 2008,2009 của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Hà Nội 11 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Website: http://agribank.com.vn/ http://www.agribanklangha.vn/ http://saga.vn/ http://www.youtemplates.com/ Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xuân Hoài ... nội dung trình tự Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -48- phân tích kết quả hoạt động tín dụng, phương pháp tài liệu dùng để phân tích kết quả hoạt động tín dụng Nội dung. .. năm 1997 thì: NHTM loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài – tiền tệ, với nội dung huy động vốn, cho vay vốn cung ứng dịch vụ tốn dịch vụ khác Theo đó, NHTM loại hình ngân hàng,... Luật quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Đồng thời Luật