Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các khách hàng cá nhân, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn sản xuất kinh doanh của họ Do đó, ngân hàng cần nhận diện khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng tiềm năng, mang lại lợi nhuận và cơ hội bán chéo sản phẩm Tuy nhiên, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân hiện vẫn gặp nhiều hạn chế cần khắc phục.
Gần đây, tại Việt Nam, nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam và một số ngân hàng tiêu biểu khác Những công trình này tập trung vào việc cải thiện dịch vụ cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng cá nhân.
Lê Thị Lan (2016) trong luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã nghiên cứu về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây Luận văn trình bày khung lý luận chung về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, tập trung vào phạm vi nghiên cứu tại chi nhánh này.
Vũ Thị Lan (2019) trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình đã nghiên cứu và xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Thành Tác giả cũng đã đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây.
Trần Thị Thanh Tâm (2015) trong bài viết "Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam" đã đề xuất nhiều giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với tình hình thị trường hiện nay Bài viết nhấn mạnh rằng các ngân hàng thương mại và chi nhánh có thể áp dụng và học hỏi từ những kinh nghiệm này để phát triển cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân, nhưng tính ứng dụng vẫn còn hạn chế, chủ yếu do thiếu sự kết hợp với việc kiểm soát rủi ro.
Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Bắc Giang đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong ngành ngân hàng trong những năm gần đây Tuy nhiên, đối tượng khách hàng chủ yếu của ngân hàng vẫn là cá nhân, với tỷ trọng còn thấp Điều này cho thấy còn nhiều cơ hội chưa được khai thác, đặc biệt là với số lượng lớn cá nhân trên địa bàn tỉnh Bắc Giang mà ngân hàng chưa tiếp cận được.
Mặc dù chưa có nghiên cứu nào về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Bắc Giang, tác giả, với vai trò cán bộ phòng Nghiệp vụ tín dụng, đã nắm vững quy trình cho vay và thực trạng cho vay tại ngân hàng Do đó, tác giả nhận thấy cần thiết phải đề xuất những giải pháp cụ thể nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Bắc Giang.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của luận văn tập trung vào việc phân tích các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang.
- Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chỉ đề cập về cho vay đối với khách hàng cá nhân
Bài viết này phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Chi nhánh Bắc Giang Nội dung sẽ tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, đánh giá hiệu quả và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Mục tiêu là cung cấp cái nhìn toàn diện về tình hình cho vay cá nhân, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong khu vực.
+ Về thời gian: Thời gian nghiên cứu thực trạng hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân là giai đoạn 2017 đến 2019.
Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, luận văn áp dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp với các phương pháp nghiên cứu phù hợp.
Phương pháp thu thập dữ liệu
Luận văn sử dụng nguồn số liệu thứ cấp đáng tin cậy từ Ngân hàng Nhà nước, báo cáo tài chính và kết quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại, cùng với báo cáo thường niên của Ngân hàng HTX Bắc Giang và các tài liệu liên quan khác Ngoài ra, luận văn cũng tham khảo và kế thừa kết quả từ các nghiên cứu khoa học đã công bố trong lĩnh vực liên quan đến đề tài.
Phương pháp xử lý dữ liệu
Tác giả đã thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn và áp dụng phương pháp thống kê miêu tả để phân tích, tổng hợp và so sánh số liệu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HTX – Chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn 2017 – 2019 Dựa vào báo cáo kinh doanh và các tài liệu khác, tác giả đã lập bảng và biểu đồ để phân tích sự biến động của số liệu, đồng thời chỉ ra nguyên nhân của những thay đổi này Qua đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Kết cấu của luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn được cấu trúc thành ba chương:
Chương 1: Lý luận cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng hợp tác xã
Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi Nhánh Bắc Giang
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam Chi Nhánh Bắc Giang.
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ
Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng hợp tác xã
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngành ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu Doanh thu từ cho vay giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, quản lý, vốn và thuế, đồng thời giảm thiểu rủi ro đầu tư Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ lệ lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, khẳng định vai trò chủ đạo của nó trong hoạt động của các ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng và các tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng trong thị trường tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển kinh tế của đất nước.
Luật Các tổ chức tín dụng 2010 sửa đổi bổ sung 2017 đã góp phần tạo một khung pháp lý ổn định cho thị trường này
Cho vay khách hàng cá nhân là một phần quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, bên cạnh cho vay doanh nghiệp Hình thức cho vay này nhằm hỗ trợ tài chính cho nhu cầu tiêu dùng và các dự án sản xuất kinh doanh hợp pháp của cá nhân Nó cung cấp nguồn tài chính thiết yếu cho người vay để trang trải chi phí nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, cũng như các khoản chi cho giáo dục và y tế Qua đó, ngân hàng giúp cá nhân đáp ứng nhu cầu tài chính trước khi họ có khả năng chi trả.
Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng hợp tác xã (NHHTX) được định nghĩa là hình thức ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định (tiền, tài sản hoặc uy tín) trong một khoảng thời gian cụ thể Thỏa thuận cho vay bao gồm các điều khoản như số tiền vay, thời gian vay và lãi suất phải trả, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Hình thức cho vay này giúp khách hàng có thể tiếp cận hàng hóa, dịch vụ và thực hiện các phương án kinh doanh trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và cải thiện hiệu quả kinh doanh.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng hợp tác xã
1.1.2.1 Đặc điểm về quy mô Đối với cho vay khách hàng cá nhân có thể thấy một đặc điểm là quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn Đối tượng cho vay vốn rất rộng và số lượng khách hàng lớn nhưng giá trị của từng khoản vay thường nhỏ Với mục đích chủ yếu là vay để tiêu dung nên các khoản vay thường không lớn Hơn nữa, nhu cầu của dân cư với cac loại hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích lũy trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, vay tiêu dung lại là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên mặc dù mỗi món vay tiêu dung có quy mô nhỏ nhưng do số lượng các khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thường khá lớn
1.1.2.3 Đặc điểm về lãi suất
Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường được cố định hoặc thay đổi theo chu kỳ dài hạn, khác với các khoản vay sản xuất kinh doanh có lãi suất biến động theo thị trường Khi xác định lãi suất cho vay, các ngân hàng cần xem xét yếu tố lãi suất huy động đầu vào, chi phí hoạt động và phần bù rủi ro Chi phí cho hoạt động cho vay cá nhân cao do quy mô khoản vay nhỏ lẻ và lượng khách hàng lớn, dẫn đến chi phí quản lý và hoạt động tăng cao, cùng với nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn cũng làm tăng chi phí vốn.
Cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến phần bù rủi ro cao Do đó, lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn từ 3-5%/năm so với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh.
1.1.2.3 Cho vay khách hàng cá nhân có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế
Cho vay khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ kinh tế, tăng trưởng mạnh trong thời kỳ kinh tế phát triển với thu nhập cao và chi tiêu tăng Khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp gia tăng và thu nhập giảm, nhiều cá nhân trở nên thiếu tin tưởng vào tương lai, dẫn đến việc hạn chế chi tiêu và giảm nhu cầu vay tiêu dùng Hệ quả là số lượng và dư nợ các khoản vay khách hàng cá nhân giảm mạnh.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang trở thành xu thế tất yếu, phù hợp với định hướng chung của các ngân hàng toàn cầu Hình thức này không chỉ giúp các ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng và thị trường Đồng thời, nó cũng giúp phân tán rủi ro và cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng Về mặt tài chính, cho vay khách hàng cá nhân đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho các ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân là một trong hai lĩnh vực chính của hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác xã Sự gia tăng nhanh chóng trong cho vay cá nhân không chỉ thúc đẩy tăng trưởng dư nợ mà còn mang lại lãi suất cao hơn, từ đó tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng và công nghệ thông tin, cải tiến chất lượng sản phẩm, cũng như xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng và rộng khắp Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho việc phát triển các sản phẩm cho vay, phục vụ nhu cầu của một lượng khách hàng đông đảo.
1.1.3.2 Đối với nền kinh tế - xã hội
Hoạt động cho vay không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn có ý nghĩa đặc biệt trong việc hỗ trợ khách hàng cá nhân.
Việc thúc đẩy luân chuyển tiền tệ và sử dụng hiệu quả nguồn vốn giúp cá nhân mở rộng sản xuất kinh doanh và dịch vụ, từ đó tạo ra nhiều công ăn việc làm Điều này không chỉ nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế mà còn đóng góp ngày càng lớn vào GDP.
Các sản phẩm cho vay mua nhà, ô tô và trang thiết bị gia đình được thiết kế phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, góp phần kích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, các loại thẻ nội địa và quốc tế cũng thúc đẩy người dân chi tiêu nhiều hơn, từ đó tạo động lực cho sự tăng trưởng kinh tế.
1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân
Để đáp ứng kịp thời nhu cầu về nguồn vốn, cần phát huy tối đa nội lực của khách hàng cá nhân và khai thác hiệu quả tiềm năng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy móc và nhà xưởng.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của hợp tác xã
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là mục tiêu của ngân hàng nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay, từ đó gia tăng dư nợ và lợi nhuận Đồng thời, ngân hàng cần kiểm soát rủi ro tín dụng để đảm bảo phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho dân cư và nền kinh tế, khác với các sản phẩm hàng hóa thông thường Sự tồn tại của ngân hàng gắn liền với các sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp, đặc biệt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Do đó, việc phát triển các sản phẩm cho vay cá nhân là cần thiết để củng cố sức mạnh của ngân hàng, nâng cao vị thế trong nền kinh tế cạnh tranh và trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân bao gồm hai khía cạnh chính: phát triển chiều rộng và chiều sâu Phát triển chiều rộng tập trung vào việc ngân hàng tạo ra nhiều sản phẩm cho vay mới, nhằm phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng Trong khi đó, phát triển chiều sâu yêu cầu không chỉ gia tăng số lượng sản phẩm mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ và tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu và cải thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng hợp tác xã
Cho vay khách hàng cá nhân giúp phân bổ nguồn vốn trong xã hội, phục vụ cho các mục đích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức ngân hàng cung cấp tín dụng cho cá nhân, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính Hoạt động này không chỉ là một phần cấu thành của tín dụng ngân hàng mà còn là hoạt động cơ bản của các ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác xã Việc cho vay cá nhân góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân.
Cho vay khách hàng cá nhân là một lĩnh vực quan trọng mà các ngân hàng tập trung phát triển, nhờ vào sự đa dạng và phổ biến của đối tượng khách hàng này Hoạt động cho vay không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua lãi suất, mà còn giúp ngân hàng mở rộng thị phần và nâng cao sự nhận diện thương hiệu Tất cả những yếu tố này đóng góp vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân mang lại lợi ích lớn cho người tiêu dùng, giúp họ có được khoản vốn kịp thời để đáp ứng nhu cầu đầu tư, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Đây là nguồn vốn huy động nhanh chóng và tiện ích từ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của người dân.
Cho vay khách hàng cá nhân giúp phân bổ hiệu quả các nguồn tài chính, nâng cao hiệu suất hoạt động của ngân hàng và cung cấp vốn cho người dân để đầu tư, sản xuất và kinh doanh Điều này không chỉ góp phần ổn định và phát triển kinh tế - xã hội mà còn tạo cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn Phát triển cho vay cá nhân là yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác xã, nhằm tạo ra nguồn thu ổn định, bền vững và nâng cao sức cạnh tranh trong ngành ngân hàng.
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3.1.1 Số lượng khách hàng cá nhân
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân Nếu số lượng khách hàng đến ngân hàng để vay tăng lên theo thời gian (quý, năm), điều này chứng tỏ rằng hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng ngày càng mở rộng và uy tín trong phân khúc này được nâng cao Ngân hàng cũng đang tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
1.2.3.1.2 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân
Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng phản ánh phân khúc và chính sách cho vay riêng biệt Mỗi ngân hàng sẽ có các sản phẩm cho vay khác nhau tùy thuộc vào địa bàn hoạt động và chính sách trong từng thời kỳ Ví dụ, nếu ngân hàng chú trọng vào cho vay tiêu dùng và nhà ở trung dài hạn, tỷ trọng dư nợ bán lẻ trung dài hạn sẽ cao Ngược lại, nếu ngân hàng tập trung vào vay vốn lưu động ngắn hạn, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngắn hạn sẽ tăng lên.
1.2.3.1.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ trong cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ trong cho vay khách hàng cá nhân là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, phản ánh lượng tiền ngân hàng chưa thu hồi từ khách hàng Tốc độ tăng trưởng dư nợ trong cho vay khách hàng cá nhân qua các năm được xác định theo công thức cụ thể.
Tốc độ tăng dư nợ cho l vay l KHCN l = l - l x l 100% l l l l l l l l l l l l l l l l l l l l l ll l Tổng dư nợ cho l vay kỳ trước
Chỉ tiêu tăng trưởng trong cho vay khách hàng cá nhân cho thấy sự mở rộng trong lĩnh vực này Để đánh giá chính xác tốc độ tăng dư nợ, cần xem xét nó trong mối quan hệ với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
Tốc độ tăng doanh số trong cho vay khách hàng cá nhân là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng Doanh số này phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng cá nhân vay trong một năm, với doanh số càng lớn cho thấy khả năng mở rộng thị phần càng cao Điều này là kết quả của việc ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Tốc độ tăng doanh số CV KHCN l = l - l x l 100% l l l l l l l l l l l l l l l l l l l l l ll Tổng doanh số cho vay KHCN kỳ trước
Tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân trên tổng doanh số cho vay của ngân hàng cho thấy sự gia tăng đáng kể của loại hình cho vay này so với các loại cho vay khác Sự tăng trưởng này không chỉ phản ánh quy mô cho vay khách hàng cá nhân ngày càng mở rộng mà còn thể hiện sự phát triển về mặt lượng trong lĩnh vực cho vay.
Thị phần cho vay khách hàng cá nhân phản ánh mức độ tăng trưởng và khả năng chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng trong lĩnh vực này Chỉ tiêu này không chỉ thể hiện số lượng khách hàng mà ngân hàng phục vụ mà còn cho thấy sức cạnh tranh và vị thế của ngân hàng trên thị trường Một thị phần lớn chứng tỏ năng lực cho vay tốt và chất lượng dịch vụ cao, từ đó thu hút nhiều khách hàng và tạo ra doanh thu cao hơn so với các ngân hàng khác.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC
Khái quát về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, được thành lập từ Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương vào ngày 05/08/1995, đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam theo giấy phép số 166/GP-NHNN vào ngày 04/06/2013 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp.
Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Hợp tác
Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Co-operative bank of VietNam Tên viết tắt bằng tiềng Anh: Co-opBank
Ngân hàng Hợp tác, hay còn gọi là Co-opBank, hoạt động cả trong và ngoài nước với trụ sở chính đặt tại Tầng 4 - Toà nhà N04 - Hoàng Đạo Thúy, P Trung Hoà, Q Cầu Giấy, Hà Nội Ngân hàng hiện có 32 chi nhánh, 70 phòng giao dịch và 1.200 quỹ tín dụng nhân dân thành viên tại các xã, phường.
Ngân Hàng Hợp Tác là một tổ chức tín dụng hợp tác, có chức năng hỗ trợ và nâng cao hiệu quả cho các Quỹ tín dụng nhân dân Đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa vốn, Ngân Hàng Hợp Tác là đầu mối chính của hệ thống các Quỹ tín dụng nhân dân.
- Ngân hàng Hợp tác có quan hệ hợp tác với nhiều tổ chức trong nước và tổ chức quốc tế
- Có 02 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ
- Được cấp chứng chỉ ISO 9001:2008
- Là thành viên của Hiệp hội QTDND Việt Nam, Hiệp hội Liên đoàn Hợp tác xã tín dụng Châu Á
Chúng tôi luôn nỗ lực nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển những sản phẩm mới để đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng.
- Đầu mối về điều hoà vốn, thanh toán, cung ứng các dịch vụ cho các QTDND
- Trao đổi thông tin, kinh nghiệm, tư vấn cho các QTDND thành viên về tổ chức, quản trị và điều hành
- Quản lý các quỹ bảo đảm an toàn hệ thống QTDND theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
- Đào tạo hướng dẫn một số nghiệp vụ cho các QTDND
- Kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng: huy động vốn, cho vay, dịch vụ thanh toán, thẻ…
Sứ mệnh của ngân hàng là xây dựng và phát triển Quỹ tín dụng nhân dân, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội ở khu vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng đóng góp tích cực vào việc thực hiện mục tiêu thiên niên kỷ về chống đói nghèo, đồng thời giữ vững vai trò là "Ngân hàng của tất cả các Quỹ tín dụng nhân dân" với định hướng tăng trưởng, an toàn, hiệu quả và bền vững.
Tầm nhìn của ngân hàng là trở thành ngân hàng hiện đại, phục vụ hiệu quả hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân
Giá trị cốt lõi của ngân hàng là phát triển Ngân Hàng Hợp Tác với quy mô lớn, năng lực tài chính vững mạnh, trình độ quản trị và công nghệ tiên tiến Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa và cân đối vốn cho hệ thống Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND), đồng thời cung cấp sự chăm sóc và hỗ trợ hiệu quả cho các QTDND.
Slogan: “Hợp tác cùng phát triển”
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang, được thành lập vào tháng 12 năm 2017, có nhiệm vụ chính là hỗ trợ và chăm sóc 21 Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) trên địa bàn tỉnh Bắc Giang.
Hiện Chi nhánh có 31 CBCNV, gồm các bộ phận
- Phòng Hành chính nhân sự: 4
- Phòng Kế toán ngân quỹ: 6
- Phòng Kiểm tra Nội bộ: 5
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
Ban giám đốc bao gồm giám đốc và phó giám đốc, trong đó giám đốc chịu trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, đồng thời phụ trách phòng tổng hợp và phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ Các phó giám đốc có nhiệm vụ cụ thể, với một phó giám đốc phụ trách lĩnh vực kinh doanh và một phó giám đốc khác phụ trách kế toán, cùng với việc luân phiên quản lý các phòng giao dịch trực thuộc.
Phòng Tín dụng & chăm sóc thành viên chịu trách nhiệm kiểm tra và giám sát các hoạt động nghiệp vụ của Quỹ tín dụng nhân dân, đảm bảo tuân thủ các quy định về an toàn Ngoài ra, phòng còn hỗ trợ kiểm toán nội bộ và cung cấp hướng dẫn đào tạo nghiệp vụ cho các Quỹ tín dụng nhân dân thành viên, đồng thời quản lý tiền gửi và điều hòa vốn hiệu quả.
Nhiệm vụ nghiên cứu và xây dựng chiến lược tín dụng cho Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) bao gồm việc tham mưu cho giám đốc về lãi suất tiền gửi và lãi suất điều hòa, cùng với sự phối hợp của Hội đồng quản trị và Ban Kiểm soát Đội ngũ nhân sự sẽ thực hiện thẩm định và đề xuất cho vay điều hòa vốn theo phân cấp ủy quyền Đồng thời, cần thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích tình hình nợ quá hạn, xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp khắc phục Ngoài ra, tham gia xử lý các vấn đề khi Quỹ Tín dụng Nhân dân gặp khó khăn hoặc có khả năng giải thể cũng là một phần quan trọng trong nhiệm vụ này.
Nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng cá nhân bao gồm việc phân loại khách hàng và phân tích kinh tế theo ngành nghề Điều này giúp xác định danh mục khách hàng và lựa chọn hình thức cho vay an toàn, đồng thời đạt hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng.
Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc phân loại dư nợ và phân tích nợ quá hạn để xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp Đồng thời, tham mưu cho giám đốc về lãi suất cho vay doanh nghiệp và cá nhân, cùng với chiến lược khách hàng, là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Phòng Kế toán, ngân quỹ có nhiệm vụ tư vấn cho Giám đốc về quản lý tài chính và tổ chức hạch toán kế toán, đảm bảo giám sát các hoạt động kinh doanh theo chuẩn mực và Luật kế toán hiện hành Phòng thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ liên quan đến tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, ngân quỹ và phát hành thẻ ATM theo quy định của Ngân hàng Đồng thời, phòng cũng tổng hợp và lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán, và các báo cáo theo quy định, bảo quản và giữ bí mật các chứng từ, số liệu tài chính kế toán theo quy định hiện hành và phân cấp quản lý của Ngân hàng Hợp tác.
Phòng Tổ chức hành chính có nhiệm vụ tham mưu và tổ chức thực hiện các công tác liên quan đến tổ chức, lao động tiền lương, thi đua khen thưởng, quản lý hành chính, cũng như y tế và chăm sóc sức khỏe cho người lao động.
Tham mưu cho Giám đốc trong việc bảo vệ trật tự và an ninh tài sản Nhà nước, thực hiện hiệu quả các phương án bảo vệ theo định hướng của cơ quan Công an, nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối cho tài sản của Đơn vị và duy trì trật tự an ninh trong khu vực.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
2.2.1 Một số quy định và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
Quy định cho vay cá nhân tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang tuân theo Thông tư 39/2016/TT - NHNN và Thông tư 21/2017/TT- NHNN
Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thương mại được quy định tại Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, liên quan đến hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng với khách hàng được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa hai bên, tuân thủ các quy định tại Thông tư này cùng với các quy định pháp luật liên quan, bao gồm cả luật bảo vệ môi trường.
Khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng cần cam kết sử dụng số tiền vay đúng mục đích đã định và thực hiện việc hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất theo đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
Nguyên tắc vay đúng mục đích yêu cầu người vay phải sử dụng vốn theo đúng mục đích đã được phê duyệt trong hồ sơ vay Sau khi được chấp thuận, việc tuân thủ nguyên tắc này là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và tránh rủi ro tài chính.
Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay quy định rằng người vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Tiền lãi có thể được thanh toán theo kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn giữa hai bên.
Nguyên tắc trả đúng hạn trong vay vốn yêu cầu người vay phải thanh toán cả lãi và gốc theo thời gian đã thỏa thuận Nếu quá hạn mà người vay vẫn chưa thanh toán, họ sẽ phải chịu phạt theo các điều khoản đã ký kết trước đó Điều kiện vay vốn từ Ngân hàng thương mại được quy định tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây
Khách hàng được định nghĩa là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Đối với cá nhân, khách hàng phải từ 18 tuổi trở lên với năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc từ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định hiện hành.
- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
- Có phương án sử dụng vốn khả thi
- Có khả năng tài chính để trả nợ
Khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng theo lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này sẽ được đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch và lành mạnh.
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang
Hoạt động vay cho vay của NHTXVN - chi nhánh Bắc Giang tuân theo quy trình như sau
Quy trình cho vay bắt đầu bằng việc thu thập thông tin từ khách hàng Nhân viên ngân hàng sẽ tiếp xúc và yêu cầu khách hàng cung cấp những thông tin cơ bản cần thiết để tiến hành xét duyệt hồ sơ vay.
- Nhu cầu vay: Khách hàng muốn vay bao nhiêu tiền? Thời gian bao lâu?
- Mục đích vay: Khách hàng muốn vay để làm gì? Nếu vay để mua thì mua gì
Trước khi vay tiền, cần xác nhận đã ký hợp đồng hay chưa Nếu vay để kinh doanh, hãy xác định mặt hàng kinh doanh và thời gian quay vòng vốn Đối với trường hợp vay tiêu dùng, câu hỏi này có thể bỏ qua.
Khách hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay sắp tới không? Nếu có, tài sản đó có thể là nhà đất, xe ô tô hoặc các loại tài sản khác.
Ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin về thu nhập, bao gồm nguồn thu từ lương với đầy đủ hồ sơ Họ sẽ hỏi về tính ổn định của thu nhập hàng tháng, nguồn thu đến từ đâu và số tiền nhận được mỗi tháng Ngoài thu nhập cá nhân, ngân hàng cũng quan tâm đến các nguồn thu khác như cho thuê nhà, xe, tài sản, hoặc thu nhập của vợ/chồng.
Bước thứ hai trong quy trình cho vay là hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ thủ tục Sau khi thu thập thông tin, nhân viên Ngân hàng sẽ dựa vào điều kiện thực tế của từng khách hàng để hướng dẫn họ cung cấp hồ sơ vay chi tiết Mặc dù mỗi khách hàng có bộ hồ sơ riêng, nhưng nhìn chung, hồ sơ cần cung cấp bao gồm các tài liệu cơ bản cần thiết cho quá trình vay vốn.
- Hồ sơ pháp lý CMND hoặc hộ chiếu của khách hàng vay
Để vay vốn, cần có sổ hộ khẩu hoặc KT3 nếu chưa có hộ khẩu tại địa phương Ngoài ra, cần cung cấp giấy đăng ký kết hôn nếu đã có vợ hoặc chồng, hoặc xác nhận tình trạng hôn nhân nếu là người độc thân.
Hồ sơ tài chính là tập hợp các tài liệu chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng Để ngân hàng xử lý hồ sơ nhanh chóng, hồ sơ cần phải được trình bày một cách chi tiết và rõ ràng Sự minh bạch trong thông tin tài chính sẽ giúp tăng tốc độ xét duyệt từ phía ngân hàng.
Thực trạng tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
Theo Tổng cục Thống kê, năm 2018, cả nước ghi nhận 131,3 nghìn doanh nghiệp mới được thành lập, với tổng vốn đăng ký đạt 1.478,1 nghìn tỷ đồng So với năm 2017, số doanh nghiệp tăng 3,5% và vốn đăng ký tăng 14,1% Vốn đăng ký bình quân cho mỗi doanh nghiệp mới là 11,3 tỷ đồng, tăng 10,2%.
Trong năm nay, tổng số vốn đăng ký bổ sung vào nền kinh tế đạt 3.886,9 nghìn tỷ đồng, bao gồm 2.408,8 nghìn tỷ đồng từ các doanh nghiệp tăng vốn Số lượng doanh nghiệp quay trở lại hoạt động tăng 28,6% so với năm trước, đạt gần 165,3 nghìn doanh nghiệp Tuy nhiên, số doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể, với 90.651 doanh nghiệp, tăng 49,7% so với năm trước, trong đó có 27.126 doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn và 63.525 doanh nghiệp tạm ngừng không đăng ký hoặc chờ giải thể.
Tăng trưởng quy mô cho vay khách hàng cá nhân được thể hiện qua các chỉ tiêu quan trọng như số lượng khách hàng cá nhân, sự gia tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp, tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng và sự gia tăng dư nợ cho vay Những yếu tố này không chỉ phản ánh sự mở rộng của thị trường mà còn cho thấy tiềm năng phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay.
Phân tích kết quả kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể được thực hiện thông qua việc xem xét các chỉ tiêu quan trọng như tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn cho thấy mức độ rủi ro trong việc quản lý khoản vay Việc theo dõi và đánh giá hai chỉ tiêu này giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược cho vay, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
2.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Bắc Giang
Bảng 2.3: Số lƣợng khách hàng cá nhân đi vay tại NHHTXVN CN Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019
Số lượng KHCN đi vay 2.200 2.600 3.100 400 18.18 500 19.23
Tỷ trọng KHCN đi vay/Tổng KHCN vay 0.91 0.88 0.87 0.75 0.83 0.8 0.9
(Nguồn: Báo cáo KQKD của NHHTX Chi nhánh Bắc Giang các năm 2017 - 2019)
Trong giai đoạn 2017-2019, chi nhánh đã cho vay trung bình khoảng 2.300 khách hàng cá nhân mỗi năm Cụ thể, năm 2017 chi nhánh cho vay cho 2.000 khách hàng cá nhân, năm 2018 con số này tăng lên 2.300 khách hàng.
Tính đến năm 2019, chi nhánh Bắc Giang của NHHTXVN đã phục vụ 2.700 khách hàng vay Mỗi năm, chi nhánh chỉ thu hút thêm khoảng 300 đến 400 khách hàng cá nhân mới, cho thấy sự tăng trưởng trong quy mô cho vay cá nhân vẫn còn chậm.
2.3.2 Dư nợ và tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng hợp tác
Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng hợp tác xã
Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2019
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHHTX Chi nhánh Bắc Giang các năm
Quy mô cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHHTXVN Bắc Giang được thể hiện qua các chỉ tiêu như dư nợ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức tăng 232,0 tỷ đồng trong năm 2018 so với năm trước đó.
2017, tăng 21,99% so với năm 2017; trong năm 2019 dư nợ tăng 108,3 tỷ đồng, tăng 8,40 % so vơi năm 2018
Ngân hàng phục vụ nông nghiệp và nông thôn tại Bắc Giang đã ưu tiên đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất nông lâm thủy sản và phát triển làng nghề truyền thống, nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương Ngân hàng thực hiện việc lựa chọn và phân loại các ngành nghề dựa trên khả năng tiêu thụ sản phẩm, mức độ cạnh tranh và các yếu tố ảnh hưởng như thời tiết, để đưa ra các quyết định đầu tư an toàn và hiệu quả Để đánh giá sự chiếm ưu thế của các ngành kinh tế trong tổng dư nợ, cần xem xét bảng số liệu liên quan.
2.3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Bắc Giang
2.3.3.1 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian vay
Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian tại Ngân hàng
HTXVN Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 – 2019 (Đơn vị: Tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo KQKD của NHHTX–Chi nhánh Bắc Giang các năm 2017 - 2019)
Theo thống kê từ Ngân hàng HTXVN - Chi nhánh Bắc Giang, tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân dưới 12 tháng chiếm ưu thế hơn so với khoản vay trên 12 tháng, cho thấy sự ưu tiên trong chiến lược cho vay ngắn hạn của ngân hàng.
Năm 2018, dư nợ cho vay dưới 12 tháng đạt 1.035 tỷ đồng, tăng 218,8 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm tỷ lệ 26,1% Tuy nhiên, đến năm 2019, tỷ lệ cho vay dưới 12 tháng chỉ tăng 6,0% so với năm trước, với dư nợ tăng từ 1.035 tỷ đồng lên 1.395 tỷ đồng.
Dư nợ cho vay trên 12 tháng của chi nhánh đã có sự thay đổi đáng kể trong những năm qua Cụ thể, năm 2018, dư nợ đạt 251,9 tỷ đồng, tăng 13,0 tỷ đồng (tương đương 5,5%) so với năm 2017 Sang năm 2019, dư nợ cho vay tiếp tục tăng mạnh, đạt 298,5 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18,5% so với năm 2018.
2.3.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo
Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo tại Ngân hàng HTXVN chi nhánh Bắc Giang – giai đoạn 2017 – 2019 (Đơn vị: Tỷ đồng)
Dư nợ cho vay KHCN có TSĐB 1.055 1.287 1.395 232 21,99 108 8,40
Dư nợ cho vay KHCN không có TSĐB
(Nguồn: Báo cáo KQKD của NHHTX – Chi nhánh Bắc Giang các năm
Ngân hàng HTXVN – Chi nhánh Bắc Giang yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo để đủ điều kiện vay vốn, nhằm đảm bảo an toàn cho cán bộ khi ra quyết định cho vay Theo quy định số 09/2017/QĐ-NHHT, ngân hàng vẫn áp dụng hình thức cho vay tín chấp đối với cán bộ cơ quan công chức.
2.3.3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay
Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay tại Ngân hàng
HTXVN Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 – 2019 (Đơn vị: Tỷ đồng)
Cho vay nhu cầu nhà ở BĐS Cho vay mua ô tô Cho vay kinh doanh 1.055 1.287 1.395 232 21,99 108 8,40
( Nguồn: Báo cáo KQKD của NHHTX Chi nhánh Bắc Giang các năm 2017 – 2019)
Theo bảng số liệu, 100% hoạt động cho vay của Chi nhánh là cho vay kinh doanh, cho thấy Ngân hàng HTXVN có quyền tự chủ trong quyết định cho vay Ngân hàng Hợp tác không bị can thiệp trái pháp luật từ bất kỳ tổ chức, cá nhân nào và có quyền từ chối các yêu cầu vay vốn nếu khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích theo quy định của ngân hàng.
2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HTXVN Chi nhánh Bắc Giang
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
HTXVN Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 – 2019 (Đơn vị: Tỷ đồng)
Dư nợ cho vay KHCN 1.055 1.287 1.395 232 21,99 108 8,40
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN/Tổng dư nợ (%)
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN/Tổng dư nợ KHCN (%)
( Nguồn: Báo cáo KQKD của NHHTX Chi nhánh Bắc Giang các năm 2017 – 2019)
Dựa trên số liệu, chi nhánh không có nợ xấu trong giai đoạn 2017 – 2019 nhờ vào đội ngũ lãnh đạo dày dạn kinh nghiệm trong ngành Họ đã đào tạo cán bộ một cách hiệu quả, giúp họ nhanh chóng nắm bắt các quy định về cho vay an toàn Hầu hết cán bộ trong chi nhánh đã tiếp thu và áp dụng thành công các kinh nghiệm và quy định của NHHTX Việt Nam.
Đánh giá chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
2.4.1 Những kết quả đạt được
Nghiên cứu về tình hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn 2017 - 2019 cho thấy chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng trưởng qua các năm, góp phần mở rộng quy mô cho vay và thúc đẩy sự phát triển của đối tượng khách hàng này Việc gia tăng dư nợ không chỉ nâng cao kinh tế địa phương mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm và cải thiện thu nhập cho người lao động, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Rủi ro trong hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh NHHTXVN Bắc Giang hiện chưa xảy ra, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu duy trì ở mức 0% Kết quả này phản ánh sự quyết liệt trong quản lý chất lượng cho vay cá nhân, cũng như các biện pháp phòng ngừa và kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Việc phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang không chỉ giúp sử dụng hiệu quả nguồn vốn cho vay mà còn đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh Bắc Giang, đồng thời nâng cao uy tín của chi nhánh trong khu vực.
Việc phát triển cho vay cá nhân tại NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang không chỉ góp phần tăng dư nợ mà còn đảm bảo kiểm soát rủi ro hiệu quả Điều này giúp đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Hơn nữa, hoạt động này còn thúc đẩy sự phát triển của khách hàng và nền kinh tế địa phương, khẳng định mục tiêu cho vay cá nhân là hoàn toàn đúng đắn.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế
Trong những năm gần đây, chi nhánh NHHTXVN - Bắc Giang đã có những bước đi phù hợp với tình hình kinh tế, khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế tỉnh Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, chi nhánh vẫn cần khắc phục một số hạn chế để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Số lượng khách hàng vay vốn tại chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, tuy nhiên vẫn còn thấp so với tiềm năng của chi nhánh và số lượng khách hàng hiện có trong khu vực.
Chi nhánh ngân hàng chưa thực hiện hiệu quả chính sách chăm sóc khách hàng và chưa chủ động quảng bá hình ảnh của mình, dẫn đến việc thu hút khách hàng kém Hơn nữa, chính sách lãi suất vay của chi nhánh chưa đủ hấp dẫn và cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Chính sách khách hàng và marketing của ngân hàng NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang hiện chưa hiệu quả so với các ngân hàng thương mại khác, khi mà họ đầu tư mạnh mẽ vào marketing và quảng bá thương hiệu qua nhiều kênh như truyền thông, hội thảo, giới thiệu sản phẩm, và tài trợ sự kiện Trong khi đó, chi nhánh Bắc Giang chưa có phòng ban chuyên trách cho hoạt động này, dẫn đến việc thiếu hụt trong hoạch định chiến lược khách hàng, phân khúc thị trường, và quảng bá thương hiệu trong lĩnh vực tín dụng.
+ Quy trình thủ tục của ngân hàng
Chi nhánh Bắc Giang của NHHTXVN đã tập trung chủ yếu vào quy trình cấp tín dụng cho khách hàng mà chưa chú trọng đến chiến lược marketing Điều này dẫn đến khó khăn trong việc mở rộng lượng khách hàng và thiếu sự phối hợp trong phát triển đồng bộ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHHTXVN, đặc biệt là Chi nhánh Bắc Giang, đã có nhiều tiến bộ đáng kể NHHTXVN không ngừng nâng cao và mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trong năm 2017, Ngân hàng Hợp tác đã phát hành hơn 1.500 thẻ ghi nợ, nâng tổng số thẻ ghi nợ nội địa lên gần 10.000 thẻ Ngân hàng cũng đã phát triển nhiều tiện ích cho sản phẩm thẻ, đáp ứng nhu cầu cơ bản của chủ thẻ như rút tiền, truy vấn thông tin tài khoản, chuyển khoản nội bộ và thanh toán hàng hóa, dịch vụ Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, chất lượng sản phẩm cũng cần được cải thiện để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và nhu cầu sản xuất - kinh doanh của khách hàng.
+ Năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Do hạn chế về quy mô nguồn vốn, chi nhánh gặp không ít khó khăn trong hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân
Chi nhánh đã nỗ lực nâng cao năng lực công nghệ thông qua đào tạo và chuyển giao cho các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Trong bối cảnh bùng nổ công nghệ thông tin (CNTT), việc đầu tư và nâng cấp công nghệ cần diễn ra liên tục và thường xuyên Bên cạnh đó, công tác đảm bảo an toàn và an ninh mạng cũng được chú trọng để bảo vệ hệ thống và dữ liệu.
Dựa trên lý luận đã được nghiên cứu ở chương 1, chương này sẽ tiếp tục phân tích và nêu rõ thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang hiện nay.
Chương đầu tiên của tác giả giới thiệu về NHHTXVN CN Bắc Giang, bao gồm lịch sử hình thành, phát triển, cơ cấu chức năng nhiệm vụ và những thành tựu đạt được Kể từ khi thành lập, NHHTXVN - chi nhánh Bắc Giang đã không ngừng phát triển và ngày càng khẳng định vị thế trong hệ thống NHHTXVN cũng như trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Những năm qua, ngân hàng đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ, trong đó phải kể đến hoạt động cho vay KH cá nhân
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM
Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Ngân hàng Hợp tác sẽ tiếp tục cải thiện công tác điều hòa vốn bằng cách điều hành lãi suất hiệu quả và đa dạng hóa sản phẩm huy động Ngân hàng cam kết thực hiện đầy đủ và đúng hạn các báo cáo thống kê, đồng thời mở rộng quan hệ với các ngân hàng khác để tăng hạn mức giao dịch tín chấp cũng như doanh số gửi và cho vay trên thị trường liên ngân hàng Bên cạnh đó, việc tăng cường mua trái phiếu sẽ được đẩy mạnh nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng Hợp tác sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay và huy động vốn mới dành cho Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) Đồng thời, ngân hàng sẽ tăng cường kiểm tra thực tế tại các chi nhánh và QTDND, nhằm tìm kiếm giải pháp tháo gỡ khó khăn Các báo cáo về phương án xử lý các QTDND gặp vấn đề sẽ được trình lên Ban lãnh đạo Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ hoàn thiện và nghiệm thu phần mềm Tổng hợp.
Quỹ Bảo toàn đóng vai trò quan trọng như một công cụ bảo hiểm rủi ro, hoạt động như một "neo" an toàn cho hệ thống Trong thời gian tới, Quỹ sẽ tiếp tục theo dõi và đôn đốc các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) nộp phí bảo toàn đạt 100% Đồng thời, Quỹ cũng sẽ tổng hợp tình hình hoạt động của các QTDND đang vay vốn để đảm bảo thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, Quỹ sẽ xem xét cho vay các QTDND có nhu cầu và đủ điều kiện, đảm bảo việc sử dụng Quỹ bảo toàn đúng mục đích, công khai và minh bạch.
Ngân hàng Hợp tác đang nỗ lực hoàn thiện hệ thống chính sách và quy trình quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm giám sát tín dụng và xử lý nợ Họ kiểm soát chặt chẽ hoạt động bảo lãnh và quy trình cấp bảo lãnh tại các Chi nhánh Đồng thời, ngân hàng tăng cường quản lý và phân loại nợ, thực hiện kiểm tra thực tế để đảm bảo tuân thủ quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và báo cáo nợ xấu Đặc biệt, ngân hàng chú trọng phân tích và cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, theo dõi và kiểm soát rủi ro nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu mới.
Ngân hàng Hợp tác đang tăng cường kiểm tra và giám sát các Chi nhánh thông qua hệ thống thông tin báo cáo và kiểm tra trực tiếp để phát hiện kịp thời các sai phạm, đồng thời thực hiện các giải pháp thu hồi nợ xấu Ngân hàng cũng chú trọng phòng ngừa việc lợi dụng cơ cấu lại thời hạn trả nợ để đảm bảo chất lượng tín dụng, nhằm duy trì hoạt động an toàn và hiệu quả Kế hoạch kiểm tra cho năm 2018 sẽ được xây dựng, bao gồm hướng dẫn và giám sát các Chi nhánh thực hiện kiểm tra định kỳ các hoạt động nghiệp vụ như tín dụng, kế toán, huy động vốn và an toàn kho quỹ Đồng thời, Ngân hàng Hợp tác sẽ tiếp tục đảm bảo an ninh bảo mật cho hệ thống CNTT, hoàn thiện hệ thống an ninh theo yêu cầu mới và xây dựng hệ thống quản lý tập trung cho các nghiệp vụ như Kế Toán, Ngân Quỹ, Tín dụng và Bảo lãnh.
Ngân hàng Hợp tác sẽ tiếp tục đào tạo và triển khai Hệ thống ngân hàng điện tử (CF-eBank) cho các QTDND đủ điều kiện Dự kiến, sẽ có thêm 100 QTDND tham gia vào hệ thống thanh toán chuyển tiền Đồng thời, ngân hàng sẽ phát triển sản phẩm thấu chi và các dịch vụ thanh toán mới ứng dụng công nghệ hiện đại Ngân hàng cũng sẽ tăng cường giám sát hoạt động thanh toán chuyển tiền của hệ thống và các QTDND liên kết, đồng thời tư vấn, hỗ trợ các QTDND thành viên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng Hợp tác sẽ mở rộng dịch vụ thẻ bằng cách triển khai thêm các tiện ích như thấu chi tài khoản thanh toán trên thẻ ghi nợ nội địa, chuyển khoản liên ngân hàng, thanh toán hóa đơn và nạp tiền điện thoại qua SMS/ATM/POS Điều này giúp khách hàng dễ dàng thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt và thực hiện các giao dịch tài chính tại hầu hết các ATM và POS trên toàn quốc.
Ngân hàng Hợp tác sẽ tiến hành rà soát trang thiết bị và phương tiện trong toàn hệ thống, đồng thời giám sát chặt chẽ các chi nhánh như TP Hồ Chí Minh, Bình Thuận, Nghệ An trong việc xây dựng và cải tạo trụ sở, đảm bảo tiết kiệm và đúng tiến độ Ngân hàng cũng sẽ đầu tư vào cải tạo trụ sở cho một số chi nhánh nhằm nâng cao thương hiệu và vị thế của mình trong bối cảnh mới.
Ngân hàng Hợp tác sẽ mở rộng mạng lưới bằng cách thành lập 5 Chi nhánh mới tại các tỉnh Yên Bái, Tây Ninh, Hà Tĩnh, Gia Lai và Bắc Giang, sau khi được Thống đốc NHNN Việt Nam phê duyệt Đồng thời, ngân hàng sẽ thiết lập các Phòng giao dịch, bao gồm Phòng giao dịch Giồng Riềng thuộc Chi nhánh Kiên Giang, Phòng giao dịch Hoàng Đạo Thúy thuộc Chi nhánh Sở Giao dịch, và các Phòng giao dịch khác tại các Chi nhánh có nhu cầu và đủ điều kiện theo quy định của NHNN.
Ngân hàng Hợp tác sẽ tiếp tục triển khai các dự án tín dụng trong hạn mức đã đăng ký với nhà tài trợ và đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ kỹ thuật từ các nhà tài trợ Dự án trọng điểm DID sẽ hoàn thành kế hoạch chi tiết và triển khai trong năm 2017 Đồng thời, Dự án Số hoá tài chính vi mô về ngân hàng điện tử do Quỹ Metlife tài trợ cũng sẽ được thực hiện trong năm nay Ngân hàng Hợp tác sẽ tìm kiếm cơ hội hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế để tận dụng nguồn vốn và hỗ trợ kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu quả và năng lực cạnh tranh cho ngân hàng và hệ thống QTDND.
Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực
Ngân hàng Hợp tác tích cực cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo và tập huấn, đồng thời phối hợp với các phòng ban chuyên môn để tổ chức chương trình đào tạo cho nhân viên trong hệ thống Ngân hàng cũng tiếp tục tài trợ cho Quỹ học bổng ngành Ngân hàng và các hoạt động của Học viện Ngân hàng, nhằm quảng bá hình ảnh của Ngân hàng Hợp tác đến sinh viên các trường kinh tế tại Hà Nội, đáp ứng nhu cầu tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao trong tương lai.
Ngân hàng Hợp tác sẽ tăng cường hoạt động truyền thông và xây dựng thương hiệu bằng cách hợp tác với các cơ quan thông tấn báo chí để quảng bá hình ảnh thương hiệu rộng rãi hơn Ngân hàng sẽ nghiên cứu và phát triển bộ nhận diện thương hiệu, nhằm làm cho thương hiệu Co-opbank trở nên quen thuộc trong lòng công chúng Đặc biệt, ngân hàng sẽ tổ chức hội thảo và tọa đàm về định hướng phát triển, sản phẩm dịch vụ mới, cũng như công tác tuyên truyền và phát triển thương hiệu Đồng thời, Ngân hàng Hợp tác sẽ nâng cấp website theo hướng hiện đại, trở thành kênh thông tin hữu ích để cập nhật hoạt động của ngân hàng và hệ thống QTDND.
Ngân hàng Hợp tác cam kết nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách tổ chức các khóa đào tạo về truyền thông, marketing và phát triển sản phẩm dịch vụ mới cho cán bộ chi nhánh và các Quỹ tín dụng nhân dân Điều này nhằm tăng cường hoạt động truyền thông và quảng bá thương hiệu ngay tại cơ sở, khẳng định con người là yếu tố quan trọng nhất trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
Trong bối cảnh khu vực nông nghiệp đang phục hồi và tăng trưởng, nhu cầu vốn dự kiến sẽ gia tăng Ngân hàng Hợp tác cam kết tiếp tục đầu tư tín dụng vào sản xuất và kinh doanh, đặc biệt là các dự án nông nghiệp nhằm hỗ trợ đời sống và phát triển nông thôn mới.
Chi nhánh sẽ mở rộng thị trường hoạt động và củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời an toàn mở rộng cho vay cho khách hàng mới Để thu hút khách hàng mới, chi nhánh sẽ đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra uy tín và sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang
Để đạt được mục tiêu cho vay đã đề ra, tác giả đề xuất các biện pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng cho vay trong khi vẫn kiểm soát rủi ro đối với khách hàng cá nhân Các biện pháp này sẽ được trình bày chi tiết dưới đây.
3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing, đa dạng hóa đối tượng khách hàng và ở rộng mạng lưới cho vay khách hàng cá nhân
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt với sự hiện diện của cả ngân hàng trong nước và nước ngoài, hoạt động marketing trở thành yếu tố then chốt giúp ngân hàng giới thiệu dịch vụ, cơ chế và quy định cho vay đến khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang cần tăng cường công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng và nghiên cứu thị trường để phát triển chiến lược phù hợp, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Mỗi cán bộ ngân hàng cũng nên xem mình như một nhân viên marketing để mở rộng kênh tiếp thị đến khách hàng.
- Đẩy mạnh cho vay phải đưa lại hiệu quả kinh tế
KH cá nhân kinh doanh hiệu quả là khi vốn được đầu tư đúng chỗ, tạo điều kiện cho họ mở rộng sản xuất và kinh doanh Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lượng sản phẩm mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và mang lại lợi ích cho xã hội.
Việt Nam, với nền nông nghiệp phong phú và nhiều làng nghề truyền thống, cần được đầu tư đúng mức để phát triển hiệu quả kinh tế, đặc biệt trong quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn Đẩy mạnh cho vay sẽ thúc đẩy sự phát triển toàn diện của nông, lâm, thủy sản, kết nối với ngành công nghiệp chế biến và sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu Điều này không chỉ là một động lực quan trọng mà còn giúp các ngành nghề này phát triển một cách nhịp nhàng và đồng bộ.
Ngân hàng cần chú trọng đến yếu tố xã hội khi đẩy mạnh cho vay, vì cho vay không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn góp phần quan trọng trong việc giải quyết vấn đề việc làm cho người lao động Việc tạo ra công ăn việc làm sẽ giúp tăng thu nhập và hạn chế các tiêu cực xã hội, điều này đặc biệt cấp bách trong bối cảnh hiện nay Cho vay cá nhân cũng hỗ trợ phát triển các ngành nghề, giảm thiểu sự phân hóa không hợp lý trong xã hội và góp phần giữ vững an ninh chính trị.
3.2.1.1 Lập kế hoạch cho vay Điều tra khách hàng để tìm kiếm khách hàng mục tiêu
Ngân hàng cần tổ chức điều tra và xếp loại khách hàng trên địa bàn tỉnh, bao gồm cả khách hàng truyền thống và khách hàng mới Việc này giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu tín dụng và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng thu thập thông tin cần thiết để ra quyết định đầu tư tín dụng cho các khách hàng này.
Phân tích và đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng trên địa bàn là cần thiết, bao gồm việc xác định số lượng khách hàng hiện có, phân loại khách hàng theo hiệu quả hoạt động, từ đó nhận diện khách hàng hoạt động kém hiệu quả, thua lỗ, và khách hàng truyền thống Qua đó, doanh nghiệp có thể lựa chọn và tìm kiếm khách hàng mục tiêu một cách hiệu quả hơn.
Để nâng cao hiệu quả công tác thông tin tín dụng tại NHNN, cần tập trung vào việc thu thập thông tin về quan hệ tín dụng, năng lực tài chính, hồ sơ pháp lý và tình hình nợ xấu từ các ngân hàng khác Điều này giúp phòng tránh rủi ro do thiếu thông tin về khách hàng Đồng thời, các chi nhánh phải thực hiện nghiêm túc việc cung cấp thông tin cho bộ phận thông tin tín dụng của NHNN theo quy định.
Để đưa ra quyết định đầu tư tín dụng hiệu quả và xử lý rủi ro, cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và Chi cục thuế huyện nhằm nắm bắt thông tin kịp thời và chính xác.
3.2.1.2 Tăng cường tiếp cận đến từng Hộ sản xuất
Việc đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thực hiện tốt phát triển thương hiệu và văn hóa của Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang
Cần nâng cao hoạt động nghiên cứu thị trường và tiếp thị, đồng thời tăng cường truyền thông và quảng bá các sản phẩm cùng tiện ích ngân hàng đến tay khách hàng.
Ngân hàng cần thường xuyên thực hiện các hoạt động quảng cáo nhằm nâng cao uy tín và vị thế của mình Việc quảng bá sản phẩm ngân hàng có thể được thực hiện qua nhiều hình thức đa dạng như quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, phát hành tờ báo, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng và các sự kiện giao lưu văn hóa thể thao.
Ngày nay, khách hàng đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt là tại Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Để thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cần chủ động trong công tác marketing, tìm kiếm và lựa chọn khách hàng tiềm năng cũng như xây dựng các phương án kinh doanh hiệu quả.
3.2.1.3 Đa dạng hoá các loại hình cho vay, phương thức cho vay
Chính sách khách hàng là yếu tố then chốt trong chiến lược khách hàng của ngân hàng thương mại, giúp nâng cao uy tín và hình ảnh thương hiệu Một chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý không chỉ mang lại sự thành công mà còn tạo sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng Để thực hiện hiệu quả công tác khách hàng, các chi nhánh cần chú trọng đến việc phát triển và triển khai các chính sách phù hợp.
Chúng tôi cam kết hỗ trợ khách hàng trong việc giải quyết các khó khăn, đặc biệt là đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng Đội ngũ của chúng tôi thực hiện phân tích và đánh giá khả năng kinh doanh của khách hàng, xác định nguyên nhân gây trở ngại và đề xuất các giải pháp hợp lý Qua đó, chúng tôi giúp khách hàng đưa ra quyết định đúng đắn, đồng thời tư vấn kịp thời cho lãnh đạo chi nhánh về các biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn, giúp khách hàng vượt qua thử thách và ngân hàng giảm thiểu rủi ro.
Chủ động hợp tác với các chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể để tổ chức các lớp tập huấn về kỹ năng tư vấn, tuyên truyền và hướng dẫn quy trình, thủ tục vay vốn Điều này giúp khách hàng hiểu rõ hơn về cách lập dự án, phương án vay vốn và các điều kiện liên quan, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay, thu hút nhiều khách hàng hơn và xây dựng niềm tin với họ.
