CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Khái niệm DNNVV
Theo Luật Doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh hợp pháp Mục tiêu của doanh nghiệp là thực hiện các hoạt động kinh doanh, bao gồm tất cả các giai đoạn của quá trình đầu tư từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ, nhằm mục đích sinh lời.
Doanh nghiệp có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm hình thức sở hữu như doanh nghiệp Nhà Nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần Ngoài ra, doanh nghiệp cũng được phân loại theo ngành nghề và lĩnh vực hoạt động, cũng như quy mô, với các nhóm như doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Khái niệm Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) hiện nay có sự khác biệt về thời gian và không gian giữa các quốc gia Quy mô của DNNVV cũng thay đổi tùy theo từng nước, phản ánh những đặc điểm kinh tế và văn hóa riêng biệt.
Theo Ngân hàng Thế giới (WB), doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là các doanh nghiệp có quy mô hạn chế về vốn, lao động và doanh thu DNNVV được phân loại thành ba loại chính.
Doanh nghiệp siêu nhỏ là loại hình doanh nghiệp có dưới 10 lao động, tổng giá trị tài sản không vượt quá 100.000 USD và doanh thu hàng năm cũng không quá 100.000 USD.
Doanh nghiệp nhỏ được định nghĩa là doanh nghiệp có từ 10 đến dưới 50 lao động, tổng giá trị tài sản không vượt quá 3 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm cũng không quá 3 triệu USD.
Doanh nghiệp vừa được định nghĩa là doanh nghiệp có từ 50 đến dưới 300 lao động, tổng giá trị tài sản không vượt quá 15 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm cũng không quá 15 triệu USD.
Theo quan niệm của các nước thuộc Liên minh Châu Âu (EU), DNNVV là những
Doanh nghiệp (DN) có dưới 250 công nhân được phân loại thành các nhóm: siêu nhỏ (1-9 công nhân), nhỏ (10-49 công nhân) và vừa (50-249 công nhân) Khối EU đã bổ sung các tiêu chí tài chính để phân loại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) một cách rõ ràng hơn.
Tại Mỹ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là những doanh nghiệp có quyền sở hữu và hoạt động độc lập, không thuộc về một thành phần chính trong ngành công nghiệp Tiêu chuẩn xác định DNNVV phụ thuộc vào lĩnh vực hoạt động; trong ngành chế tạo, một doanh nghiệp được coi là nhỏ nếu có tối đa 250 công nhân, vừa nếu có từ 250 đến 1000 công nhân, và lớn nếu có trên 1000 công nhân.
Tại Hàn Quốc, việc phân loại doanh nghiệp chủ yếu dựa vào số lượng công nhân và ngành nghề kinh doanh Cụ thể, trong lĩnh vực chế tạo và khai khoáng, doanh nghiệp vừa được định nghĩa là những cơ sở có từ 21 đến 300 công nhân, trong khi doanh nghiệp nhỏ là những cơ sở có dưới 21 công nhân.
Tại Việt Nam, tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa được quy định tại Công văn 681/CP-KTN ngày 20 tháng 6 năm 1998 của Thủ Tướng Chính Phủ Theo quy định này, doanh nghiệp nhỏ và vừa được xác định dựa trên vốn điều lệ và số lượng lao động, với tiêu chí cụ thể là doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người.
Để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP vào ngày 23 tháng 1 năm 2001, xác định DNNVV là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Đến năm 2009, nhằm phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, Chính phủ đã ban hành Nghị định 56/2009/NĐ-CP, trong đó định nghĩa DNNVV được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, với tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Phân loại DNNVV theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP
DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
Đặc điểm của DNNVV
DNNVV có sự đa dạng lớn về ngành nghề và quy mô, nhưng vẫn có những đặc điểm nổi bật dễ nhận thấy.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có quy mô vốn và năng lực tài chính hạn chế, điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn và tiếp cận tín dụng ngân hàng Việc sở hữu vốn ban đầu thấp không chỉ làm giảm khả năng đầu tư vào trang thiết bị mà còn hạn chế khả năng đầu tư chiều sâu và nhiều yếu tố khác, gây khó khăn cho sự phát triển bền vững của DNNVV.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam đang phải đối mặt với vấn đề sử dụng công nghệ và thiết bị lạc hậu do quy mô vốn hạn chế Việc nâng cấp công nghệ và thiết bị hiện đại đòi hỏi một khoản đầu tư lớn, điều này cần thiết cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp Tuy nhiên, DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn đầu tư vào công nghệ, dẫn đến việc khó khăn trong việc cải thiện năng lực sản xuất và cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba, trình độ quản lý còn thấp.
Nhiều nhà quản lý DNNVV thiếu đào tạo chuyên môn và kiến thức quản trị doanh nghiệp, dẫn đến việc không lập kế hoạch tài chính và phương án sản xuất kinh doanh khả thi Hơn nữa, chất lượng nguồn lao động tại các DNNVV thường bị đánh giá thấp do khó khăn trong việc thu hút nhân lực chất lượng cao, bởi điều kiện làm việc và chế độ đãi ngộ không cạnh tranh bằng các doanh nghiệp lớn.
Thứ tƣ, khả năng tiếp cận thông tin kém.
Thiếu thông tin về nhu cầu thị trường, thiết bị và nguyên vật liệu đã làm giảm sức cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này cũng dẫn đến việc quá trình sản xuất kinh doanh không được định hướng chính xác.
Thứ năm, cơ cấu tổ chức đơn giản, bộ máy quản lý gọn nhẹ, số lượng nhân viên
Lợi thế mang lại đó là DNNVV linh hoạt, dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường.
Vai trò của DNNVV
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của nhiều quốc gia, đặc biệt là các quốc gia đang phát triển Chúng chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp, tạo ra 50-70% việc làm và đóng góp từ 25-33% vào giá trị GDP hàng năm Sự hiện diện và phát triển của DNNVV là yếu tố không thể thiếu trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định xã hội.
Khả năng huy động mọi nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường do cá nhân đầu tư hoặc góp vốn, hoạt động linh hoạt ở nhiều lĩnh vực và địa bàn khác nhau, từ thành phố đến nông thôn Điều này giúp họ dễ dàng huy động vốn từ gia đình và bạn bè cho kinh doanh Sự phát triển của DNNVV không chỉ tạo ra việc làm cho mọi lứa tuổi và trình độ, mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao giá trị xuất khẩu và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Góp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập, góp phần ổn định xã hội
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc làm cho một số lượng lớn người lao động, đặc biệt là những người thất nghiệp tại các khu đô thị và vùng nông thôn Hầu hết các DNNVV không yêu cầu trình độ chuyên môn cao, thay vào đó, họ tận dụng nguồn nhân lực địa phương với chi phí lao động thấp Mặc dù điều này vừa là lợi thế vừa là nhược điểm, nhưng nó góp phần đáng kể vào việc giảm tỷ lệ thất nghiệp, đặc biệt là đối với lao động thiếu kỹ thuật.
Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh
Môi trường kinh doanh hiện nay rất cạnh tranh, không chỉ giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mà còn giữa các doanh nghiệp lớn, buộc các DN phải cải thiện hiệu quả hoạt động Các DNNVV đã tạo ra sự linh hoạt cho các DN khác, thúc đẩy họ nâng cao năng lực cạnh tranh Với tính tự chủ cao, các DNNVV sẵn sàng chấp nhận cạnh tranh tự do và tận dụng mọi cơ hội để phát triển, góp phần làm cho nền kinh tế hoạt động năng động và hiệu quả hơn.
Làm vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn và là tiền đề hình thành các doanh nghiệp lớn
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các ngành công nghiệp lớn thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, dịch vụ, và là trung gian tiêu thụ sản phẩm Đồng thời, DNNVV cũng có thể tham gia gia công một số công đoạn sản phẩm cho các doanh nghiệp lớn Quá trình phát triển của DNNVV không chỉ giúp tích tụ vốn mà còn mở rộng thị trường, từ đó hướng tới việc trở thành các doanh nghiệp lớn hơn.
Góp phần đào tạo, bồi dƣỡng doanh nhân-nguồn nhân lực quan trọng cho phát triển kinh tế-xã hội
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc đào tạo các nhà lãnh đạo doanh nghiệp Chúng là môi trường lý tưởng để các nhà lãnh đạo tương lai làm quen với thực tiễn kinh doanh Qua quá trình điều hành và quản lý tại các doanh nghiệp nhỏ, các nhà lãnh đạo sẽ trưởng thành và phát triển kỹ năng, đồng thời phát hiện ra những tài năng kinh doanh tiềm năng.
Do đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo ra việc làm cho người lao động, và hỗ trợ thực hiện mục tiêu chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Liên quan đến đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay đối với các
Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên đã thực hiện nhiều nghiên cứu khoa học và công bố dưới dạng luận văn, luận án Tiến sỹ Một số công trình nghiên cứu gần đây của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại đây đã đóng góp quan trọng cho lĩnh vực này.
Phạm Văn Hồng (2007) trong luận án tiến sỹ kinh tế của mình tại Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, đã nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
DNNVV đã đóng vai trò quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của nhiều quốc gia Bài viết tổng kết kinh nghiệm phát triển DNNVV từ các nước trên thế giới, đồng thời phân tích và đánh giá thực trạng của DNNVV cũng như môi trường thể chế hỗ trợ sự phát triển của chúng trong bối cảnh hội nhập Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững cho DNNVV trong thị trường toàn cầu.
Trương Quang Thông (2010) đã nghiên cứu về tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Thành phố Hồ Chí Minh, hệ thống hóa lý thuyết liên quan và phân tích tình hình DNNVV tại Việt Nam thông qua số liệu thống kê và chính sách của nhà nước Đề tài cũng tiến hành khảo sát về tài trợ tín dụng cho DNNVV, từ đó đề xuất các chính sách phù hợp cho DNNVV, ngân hàng và các cơ quan chính phủ.
Luận án tiến sỹ của Võ Đức Toàn (2012) nghiên cứu về tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu này đề cập đến các lý luận cơ bản về DNNVV, bao gồm khái niệm, đặc điểm và vai trò của chúng Đồng thời, luận án phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với DNNVV và khảo sát ý kiến của các DNNVV cũng như nhân viên tín dụng để xác định nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc ngân hàng không chấp nhận cho vay Từ đó, tác giả đưa ra các giải pháp và khuyến nghị cho ngân hàng, DNNVV, cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức liên quan.
Nguyễn Thị Thu Đông (2012) trong luận án tiến sỹ kinh tế của mình đã nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trong bối cảnh hội nhập Đề tài này không chỉ hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng cho vay (CLTD) và các chỉ tiêu phản ánh CLTD, mà còn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến CLTD Từ những phân tích đó, tác giả đã đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện CLTD tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trong tương lai.
Luận văn thạc sĩ của Hoàng Thị Minh Thương (2013) tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Đồng Tháp Nghiên cứu kết hợp phân tích thực trạng hoạt động tín dụng với khảo sát ý kiến khách hàng và nhân viên ngân hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng (CLTD) Tác giả đã xác định những thành tựu và hạn chế trong hoạt động cho vay, đồng thời tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến CLTD Dựa trên những phát hiện này, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện CLTD đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh Tuy nhiên, nghiên cứu chủ yếu dừng lại ở thống kê mô tả và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các biến quan sát thông qua giá trị trung bình và phần trăm.
Nghiên cứu của Hoàng Thị Minh Thương (2013) và Đỗ Duy Nhân (2014) cùng với luận văn của Lưu Nhật Phương (2013) đã chỉ ra rằng việc nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh và Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông cần xem xét ảnh hưởng của ba yếu tố chính Hai luận văn này đã tiến hành khảo sát ý kiến từ nhân viên tín dụng và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này qua tần suất xuất hiện Tuy nhiên, kết quả vẫn chưa đủ thuyết phục để khẳng định rằng các yếu tố này có tác động rõ rệt và liệu tác động đó là tích cực hay tiêu cực đối với chất lượng tín dụng.
Ngoài ra còn có 1 vài nghiên cứu ngoài nước chứng minh nhân tố ngân hàng và nhân tố kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
Tổng quan về cho vay ngân hàng đối với DNNVV
2.3.1.Cơ sở lý luận chung về cho vay ngân hàng
Theo khoản 16 Điều 4 Luật các Tổ chức Tín Dụng số 47/2010/QH12:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể Khoản vay này được thỏa thuận trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả nợ gốc và lãi suất.
Cho vay ngân hàng gồm 3 giai đoạn:
+ Giai đoạn cho vay: Ngân hàng chuyển giao cho bên đi vay một lượng giá trị nhất định biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật.
Trong giai đoạn sử dụng vốn, bên đi vay tạm thời sử dụng tài sản trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi hết thời gian thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả tài sản cho bên cho vay.
Giai đoạn hoàn trả là thời điểm bên đi vay phải trả lại cho bên cho vay một khoản vốn lớn hơn so với số tiền đã vay ban đầu Phần chênh lệch này được coi là lợi tức của bên cho vay.
2.3.2.Cơ sở lý luận về chất lƣợng cho vay đối với DNNVV
2.3.2.1.Khái niệm chất lƣợng cho vay
Chất lượng là một khái niệm quen thuộc nhưng cũng gây tranh cãi từ thời cổ đại Ý nghĩa của "chất lượng" thay đổi tùy thuộc vào đối tượng sử dụng; đối với nhà sản xuất, chất lượng là việc đáp ứng các yêu cầu của người tiêu dùng để được chấp nhận Chất lượng thường được so sánh với đối thủ cạnh tranh và liên quan đến chi phí, giá cả Sự khác biệt trong cách hiểu về chất lượng và đảm bảo chất lượng xuất phát từ sự đa dạng văn hóa và con người trên thế giới.
Theo định nghĩa của tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hóa (ISO), "chất lượng" được hiểu là khả năng của một sản phẩm, hệ thống hay quá trình đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan.
Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, phù hợp với chính sách tín dụng Điều này không chỉ đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà còn mang lại hiệu quả kinh tế, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội một cách tổng thể.
Chất lượng tín dụng trong ngân hàng phản ánh mức độ rủi ro của danh mục cho vay, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng (Nguyễn Văn Tiến, 2013, trang 122-123).
Chất lượng của một khoản vay được định nghĩa là lợi ích kinh tế mà nó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay từ ngân hàng được xem là chất lượng tốt khi nó không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng, giúp họ sử dụng vốn vay hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Kết quả là, khoản vay này tạo ra doanh thu đủ để trang trải chi phí, thanh toán gốc và lãi cho ngân hàng, đồng thời mang lại lợi nhuận, góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng không thể được đánh giá đơn giản từ một phía mà cần xem xét trong bối cảnh tổng thể của nền kinh tế xã hội Để đánh giá chất lượng cho vay một cách chính xác, cần có cái nhìn từ nhiều khía cạnh, bao gồm ngân hàng, khách hàng và các yếu tố kinh tế liên quan.
Theo quan điểm của khách hàng, các khoản cho vay chất lượng cần phù hợp với mục đích sử dụng vốn, có lãi suất và kỳ hạn hợp lý để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Thủ tục vay cần đơn giản, thuận tiện nhưng vẫn phải tuân thủ các nguyên tắc tín dụng và quy chế cho vay.
Theo quan điểm về sự phát triển vĩ mô của nền kinh tế, chất lượng cho vay được đánh giá dựa trên khả năng hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, đồng thời góp phần giải quyết vấn đề việc làm Việc cho vay cần phải hòa hợp với các chính sách phát triển của Chính phủ để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Theo quan điểm của ngân hàng, chất lượng cho vay được đánh giá qua hai yếu tố chính: độ an toàn của khoản vay và hiệu quả kinh tế mà khoản vay mang lại.
Mức độ an toàn của khoản vay được xác định bởi khả năng hoàn trả của khách hàng Nếu một khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro không thể trả nợ, nó sẽ được đánh giá là khoản vay kém chất lượng.
Hiệu quả kinh tế của khoản vay phản ánh khả năng sinh lời mà ngân hàng thu được, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững Qua hoạt động cho vay, doanh nghiệp nhận vốn hỗ trợ để mở rộng sản xuất và tạo ra việc làm, góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
2.3.2.2.Sự cần thiết của nâng cao chất lƣợng cho vay đối với các DNNVV
Nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ mang lại lợi ích cho chính doanh nghiệp và ngân hàng mà còn có tác động tích cực đến toàn xã hội Việc cải thiện chất lượng cho vay giúp DNNVV phát triển bền vững, tăng cường khả năng cạnh tranh và tạo ra nhiều việc làm, đồng thời cũng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV là điều cần thiết và có ý nghĩa sâu sắc trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
THIẾT KÊ NGHIÊN CỨ U
Kh ảo sát nhân viên làm việ c ở các bộ ph ận liên quan đế n ho ạt độ ng cho vay ở NHNo&PTNT Vi ệ t Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
Sơ đồ 3.1: Quy trình nghiên cứu
Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Các nhân tối thuộc về khách hàng
Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
Hình 3.1: Mô hình nghiên cứu
3.2.2 Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên:
Theo lý thuyết đã trình bày ở trên thì có 3 nhóm nhân tố tác động đến chất lượng cho vay của Ngân hàng Trong đó:
- Nhóm các nhân tố thuộc về ngân hàng
- Nhóm các nhân tố thuộc về khách hàng
- Nhóm các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
Mô hình nghiên cứu bao gồm 24 biến quan sát nhằm đo lường 3 nhân tố độc lập ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và 3 biến quan sát cho nhân tố phụ thuộc Cụ thể, nhân tố ngân hàng được đo lường qua 9 biến quan sát, nhân tố khách hàng qua 8 biến quan sát, và nhân tố môi trường kinh doanh với 7 biến quan sát Nhân tố chất lượng cho vay được thể hiện qua 3 biến quan sát, chi tiết được trình bày trong Phụ lục 2.
3.2.3.Câu hỏi nghiên cứu và giả thiết nghiên cứu
“Những yếu tố nào ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV tạiNHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên”
Các giả thiết đƣợc đặt ra là:
- H1: Nhân tố thuộc về ngân hàng có ảnh hưởng cùng chiều đến chất lượng cho vay.
- H2: Nhân tố thuộc về khách hàng và chất có ảnh hưởng cùng chiều đến chất lượng cho vay.
- H3: Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh có ảnh hưởng cùng chiều đến chất lượng cho vay.
Mô hình hồi quy tuyến tính sẽ được dùng để kiểm định nhóm giả thiết từ H1 đến H3 với mức ý nghĩa 5%.
3.2.4.1.Thiết kê nghiên cứu định tính
Nghiên cứu định tính đã sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung nhằm khám phá và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Qua đó, nghiên cứu cũng điều chỉnh và bổ sung các nhân tố này, đồng thời phát triển thang đo cho chất lượng cho vay.
- Nhóm thảo luận gồm trưởng/phó phòng quan hệ khách hàng, nhân viên phòng quan hệ khách hàng, phòng giao dịch khách hàng.
Cuộc thảo luận được khởi xướng bằng những câu hỏi khám phá, khuyến khích các thành viên chia sẻ ý kiến về các vấn đề liên quan Tác giả tiếp theo giới thiệu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cùng với các phát biểu thang đo đã được xây dựng để các thành viên có thể thảo luận, bổ sung và chỉnh sửa Nội dung thảo luận nhóm được căn cứ theo Phụ lục 1.
3.2.4.2.Kết quả thảo luận nhóm
Tác giả đã nhận được sự đồng thuận để duy trì các yếu tố trong mô hình nghiên cứu, từ đó phát triển thang đo chính thức cho các biến liên quan đến những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Phú Yên (xem Phụ lục 1).
3.2.5.1.Mẫu nghiên cứu Đối tượng khảo sát là các nhân viên đang làm việc tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên có liên quan đến hoạt động cho vay như: Cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, quản lý rủi ro, kế toán, kiểm tra kiểm soát nội bộ,
Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu thuận tiện, phi xác xuất.
Kích thước mẫu trong nghiên cứu này phụ thuộc vào phương pháp phân tích, cụ thể là phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy Theo Hair & cộng sự (2006), kích thước mẫu tối thiểu là 50, tốt nhất là 100, với tỷ lệ quan sát/biến đo lường lý tưởng là 10:1 Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005) cũng khuyến nghị số quan sát ít nhất phải gấp 4 đến 5 lần số biến quan sát trong phân tích nhân tố Tabachnick & Fidell (1991) chỉ ra rằng để phân tích hồi quy hiệu quả, kích thước mẫu cần thỏa mãn công thức n ≥ 8k + 50, trong đó n là kích thước mẫu và k là số biến độc lập Với 27 biến quan sát, nghiên cứu này cần tối thiểu 135 mẫu Thời gian khảo sát diễn ra từ tháng 6 đến tháng 8 năm 2015.
- Bước 1: Trên cơ sở thang đo các yếu tố trong mô hình nghiên cứu đã hiệu chỉnh(Bảng 3.1), tác giả xây dựng bảng câu hỏi nháp.
Bảng câu hỏi nháp đã được phỏng vấn ngẫu nhiên với 10 nhân viên ngân hàng trong đối tượng khảo sát nhằm đánh giá tính rõ ràng, minh bạch và dễ hiểu Kết quả cho thấy tất cả các nhân viên đều nhận định bảng câu hỏi rõ ràng và dễ hiểu, từ đó giúp điều chỉnh cho phù hợp hơn.
- Bước 3: Sau đó, bảng câu hỏi (phụ lục 1) được gởi đến đối tượng khảo sát.
Phương pháp thu thập dữ liệu
Tác giả đã chia sẻ liên kết bảng câu hỏi trên Google Docs qua Facebook cá nhân và nhận được 49 phản hồi Sau đó, tác giả gửi 125 bảng câu hỏi giấy đến các đối tượng khảo sát, thu về 102 phản hồi Sau khi thu thập và loại bỏ các bảng khảo sát không đạt yêu cầu, còn lại 151 bảng trả lời hợp lệ.
3.2.5.3.Phương pháp phân tích dữ liệu
Phương pháp thống kê áp dụng mức ý nghĩa alpha 0.05, và dữ liệu được phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0 Quá trình phân tích dữ liệu diễn ra qua nhiều giai đoạn khác nhau.
Đánh giá sơ bộ thang đo bằng Cronbach’s Alpha
Một thang đo được coi là có giá trị khi nó đo lường chính xác mục tiêu mà nó hướng tới, không có sai lệch hệ thống và ngẫu nhiên Theo nhiều nhà nghiên cứu, Cronbach’s Alpha từ 0,8 trở lên cho thấy thang đo là tốt, trong khi từ 0,7 đến 0,8 là có thể sử dụng Đối với các khái niệm mới, Cronbach’s Alpha từ 0,6 cũng được coi là chấp nhận được (Nunnally và Burnstein, 1994 trích trong Nguyễn Đình Thọ, 2011) Trong nghiên cứu này, tác giả áp dụng tiêu chuẩn Cronbach’s Alpha từ 0,6 đến 0,9 và loại bỏ các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,3.
Phân tích nhân tố khám phá EFA
Phân tích nhân tố khám phá (EFA) giúp xác định mức độ kết dính của các biến quan sát liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến CLCV, đồng thời kiểm tra khả năng gộp chúng thành những nhân tố ít hơn Những biến không đạt độ tin cậy sẽ bị loại bỏ khỏi thang đo, đảm bảo tính chính xác của kết quả phân tích.
- Đánh giá chỉ số KMO để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố khám phá EFA và chỉ số KMO phải lớn hơn 0,5 (Nguyễn Đình Thọ, 2011).
Kiểm định Bartlett được sử dụng để xác định giả thuyết rằng các biến trong tổng thể không có mối tương quan Để các biến quan sát có mối liên hệ với nhau, kiểm định Bartlett cần đạt ý nghĩa thống kê với giá trị Sig ≤ 0,05 (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Trong phân tích nhân tố khám phá (EFA), các hệ số tải nhân tố của các biến quan sát nhỏ hơn 0,5 sẽ bị loại để đảm bảo giá trị hội tụ giữa các biến (Nguyễn Đình Thọ, 2011) Để tạo ra giá trị phân biệt giữa các nhân tố, hệ số tải nhân tố cần phải lớn hơn 0,3 Phương pháp trích hệ số sử dụng là các thành phần chính (principal components), và quá trình trích sẽ dừng lại khi các nhân tố có eigenvalue lớn hơn 1, với tổng phương sai trích đạt ít nhất 50% (Nguyễn Đình Thọ, 2011).
Phân tích tương quan Pearson
Phân tích tương quan Pearson giúp xác định mức độ liên hệ tuyến tính giữa hai biến định lượng mà không phân biệt biến độc lập và phụ thuộc Khi hệ số tương quan Pearson lớn hơn 0,3, điều này cho thấy sự tương quan chặt chẽ giữa hai biến, và cần lưu ý đến vấn đề đa cộng tuyến trong phân tích hồi quy.
Hệ số tương quan giữa chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên sẽ được xem xét Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất (Ordinary Least Square - OLS) sẽ được thực hiện để kiểm định mô hình lý thuyết và xác định cường độ tác động của từng yếu tố đến chất lượng tín dụng Trình tự phân tích hồi quy tuyến tính trong nghiên cứu này sẽ được trình bày cụ thể.
- Phương pháp đưa biến vào phân tích hồi quy là phương pháp đưa các biến cùng một lượt (phương pháp Enter).
THỰ C TR Ạ NG CH ẤT LƯỢ NG CHO VAY DOANH NGHI Ệ P NH Ỏ VÀ V Ừ A T Ạ I NHNo&PTNT VI Ệ T NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN
Đặc điểm địa bàn nghiên cứ u
4.1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối tƣợng doanh nghiệp chủ yếu trên địa bàn tỉnh Phú Yên
Phú Yên, tỉnh duyên hải Nam Trung Bộ với diện tích 5.000 km², sở hữu địa hình đa dạng bao gồm biển, đồng bằng, trung du và miền núi, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông – lâm – thủy sản Tuy nhiên, tỉnh vẫn gặp nhiều khó khăn do xuất phát điểm thấp, hạ tầng chưa đồng bộ, và khoảng cách xa với các trung tâm lớn của cả nước, dẫn đến quy mô vốn hạn chế, công nghệ kỹ thuật lạc hậu, và trình độ nguồn nhân lực còn thấp, khiến phần lớn doanh nghiệp tại đây thuộc loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Các doanh nghiệp và chính quyền địa phương cần triển khai các chương trình xúc tiến thương mại nhằm mở rộng thị trường và tìm kiếm đối tác mới Đồng thời, cần có các chính sách khuyến khích đầu tư phát triển và tạo cơ hội hợp tác giao thương với đối tác nước ngoài để thúc đẩy xuất khẩu cho tỉnh Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn đang gặp khó khăn về vốn, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng và phát triển kinh doanh.
Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) như bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ tín dụng, nhưng chỉ một số ít doanh nghiệp thực sự được hưởng lợi Hiện tại, chỉ có 30% DNNVV có khả năng tiếp cận vốn từ ngân hàng, trong khi 70% còn lại phải dựa vào nguồn vốn tự có hoặc vay từ các nguồn khác.
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn chưa tham gia vào chuỗi giá trị sản xuất toàn cầu, cho thấy trình độ khoa học công nghệ và khả năng đổi mới của họ còn hạn chế Số lượng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khoa học công nghệ cũng rất ít, điều này cần được cải thiện để nâng cao năng lực cạnh tranh.
ổ ng T quan v ề NHNo&PTNT Vi ệ t Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, giá nguyên liệu đầu vào của nhiều ngành tăng cao, trong khi giá bán sản phẩm không thay đổi, dẫn đến sự giảm sút trong sức tiêu thụ của thị trường Điều này buộc nhiều doanh nghiệp phải chủ động thu hẹp sản xuất và duy trì hoạt động ở mức tối thiểu.
Bốn là, bất cập về trình độ quản lý và chất lượng nguồn lao động trong các
Theo thống kê, 55,63% chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chỉ có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, trong đó 43,3% có trình độ sơ cấp và phổ thông Đáng chú ý, 75% lực lượng lao động trong các DNNVV chưa được đào tạo chuyên môn kỹ thuật.
4.2.Tổng quan về NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
4.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Yên
Dù gặp nhiều khó khăn do lạm phát, thắt chặt tiền tệ và sự cạnh tranh gia tăng, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Yên đã quyết tâm vượt khó để củng cố vị thế của mình Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và sức cạnh tranh, hướng tới hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị và các chỉ tiêu kinh doanh.
4.2.1.1.Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng nào có khả năng huy động vốn dễ dàng và với chi phí thấp thường được coi là có uy tín và độ rủi ro thấp.
Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tại Tỉnh Phú Yên luôn chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch và xử lý nhanh chóng các thủ tục, với thái độ phục vụ văn minh, lịch sự Mục tiêu của Chi nhánh là thu hút tối đa nguồn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức tiết kiệm Công tác huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn 2012 – 2014 đã được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014
1 Phân theo đối tƣợng khách hàng Tiền gửi của dân cƣ 167.607 40,8 192.149 53,7 14,6 291.237 60,7 51,6
2 Phân theo kì hạn Tiền gửi không kì hạn 156.470 38,1 145.075 40,54 -7,3 153.624 32 5,9
Tiền gửi có kì hạn 253.917 61,9 212.824 59,46 -16,2 326.433 68 53,4
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Yên
2012-2014) Nhìn vào Bảng số liệu 4.1 và Biểu đồ (Phụ lục 5) ta có một số nhận xét sau:
Thứ nhất, tổng nguồn vốn huy động có xu hướng tăng.
Tổng nguồn vốn huy động giảm vào năm 2013 và tăng mạnh vào năm 2014.
Thứ hai, xét tổng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng.
Tiền gửi huy động từ dân cư đã liên tục tăng qua các năm, trong khi tiền gửi của các tổ chức kinh tế có xu hướng giảm Mặc dù vậy, về mặt số tuyệt đối, tổng tiền gửi năm 2014 vẫn thấp hơn so với năm 2012.
Tiền gửi khác của Chi nhánh, bao gồm tiền gửi ký quỹ và tiền gửi từ các tổ chức tín dụng, có tính chất không thường xuyên và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, do đó, biến động của loại tiền gửi này không gây ra lo ngại lớn.
Mặc dù, lãi suất huy động đang được điều chỉnh giảm tuy nhiên lượng tiền huy động của NH vẫn có xu hướng tăng là do:
Thị trường bất động sản hiện đang cho thấy tín hiệu tích cực, đặc biệt là ở phân khúc căn hộ giá dưới 2 tỷ đồng, nơi đáp ứng nhu cầu thực sự của người mua Trong khi đó, các kênh đầu tư khác không chỉ kém hấp dẫn mà còn có mức độ an toàn thấp hơn.
Mức lãi suất huy động hiện tại vẫn cao hơn lạm phát, giúp người gửi tiền duy trì lợi nhuận thực dương Trong bối cảnh các kênh đầu tư khác không hấp dẫn, người gửi tiền tạm chấp nhận gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên, họ ưu tiên lựa chọn các ngân hàng có lãi suất cao hơn để tối đa hóa lợi nhuận.
Tiền gửi dân cư là nguồn vốn huy động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng cơ cấu, và có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm Trong khi đó, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đứng thứ hai nhưng đang có xu hướng giảm.
Khi kinh tế suy thoái, đầu tư vào thị trường tiền tệ và các thị trường khác thường không mang lại lợi nhuận khả quan, khiến an toàn đồng vốn trở thành ưu tiên hàng đầu Do đó, người dân có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng, dẫn đến tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng lên Ngược lại, các tổ chức kinh tế thiếu vốn sản xuất kinh doanh, buộc họ phải rút bớt tiền gửi để trang trải chi phí, làm giảm tỷ trọng tiền gửi của họ.
Theo tổng nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn đang có xu hướng gia tăng, trong khi tiền gửi không kỳ hạn lại có xu hướng giảm.
Giai đoạn 2012 – 2013, lạm phát gia tăng và lãi suất thực âm khiến người dân lo ngại về an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng, dẫn đến xu hướng tích trữ tiền để trang trải chi tiêu hàng ngày Điều này đã làm giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng trong năm 2013 Tuy nhiên, sang năm 2014, lạm phát ổn định hơn và các chính sách tiền tệ bắt đầu phát huy tác dụng, giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Sự thay đổi trong quản lý vàng của Ngân hàng Nhà nước cũng khiến người dân ít quan tâm đến đầu tư vàng, từ đó tăng lượng tiền gửi Hơn nữa, lãi suất tiền gửi dài hạn cao hơn, khiến người dân ưa chuộng gửi tiền với kỳ hạn dài hơn.
Tiền gửi có kỳ hạn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, cho thấy sự gia tăng ổn định qua các năm Cơ cấu này không chỉ an toàn mà còn phản ánh sự cải thiện tích cực về tình hình thanh khoản của Chi nhánh.
Giai đoạn 2012-2014, mặc dù gặp nhiều thách thức từ yếu tố vĩ mô tiêu cực và sự cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng thương mại, doanh số huy động của Chi nhánh vẫn tăng trưởng, tạo ra một cơ cấu vốn an toàn Tuy nhiên, Chi nhánh cần triển khai thêm các giải pháp để tăng cường nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp.
4.2.1.2.Hoạt động sử dụng vốn
Th ự c tr ạ ng cho vay DNNVV t ạ i NHNo&PTNT Vi ệ t Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính của Chi nhánh, với trọng tâm là cho vay cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Mặc dù số lượng khách hàng DNNVV chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với khách hàng cá nhân, nhưng số tiền cho vay lại lớn hơn nhiều lần Điều này cho thấy sự quan tâm đặc biệt của ngân hàng đối với nhóm khách hàng này.
Để thực hiện phân tích hiệu quả, trước tiên cần xác định số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng với chi nhánh, cũng như loại hình chủ yếu của các doanh nghiệp này Việc nắm rõ thông tin này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quan cần thiết cho các phân tích tiếp theo.
Bảng 4.4: Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh giai đoạn 2012-2014
Tổng số DN vay vốn 142 157 15 10.6 133 - 24 - 15.3
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Yên
Nhìn vào Bảng số liệu 4.4 và Biểu đồ (Phụ lục 8) ta có nhận xét sau:
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn tại chi nhánh đang có xu hướng giảm, nhưng vẫn chiếm hơn 98% tổng số doanh nghiệp vay vốn Năm 2013, nhờ vào sự phục hồi kinh tế và gói kích thích của chính phủ, số doanh nghiệp vay vốn tăng 10,6% Tại Phú Yên, trong số 2.554 doanh nghiệp thành lập tính đến năm 2013, chỉ còn 1.680 doanh nghiệp hoạt động vào đầu năm 2014, với 1.646 DNNVV, cho thấy DNNVV chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng trong tổng số doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh.
DNTN và công ty TNHH là hai loại hình doanh nghiệp chủ yếu vay vốn, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số DNNVV tại Việt Nam Nguyên nhân là do sự phổ biến của hai loại hình này trên địa bàn và nhu cầu vốn cao cho sản xuất kinh doanh, trong khi họ chủ yếu phụ thuộc vào ngân hàng để huy động vốn Ngược lại, CTCP tại Phú Yên có số lượng ít và có khả năng huy động vốn từ các nguồn khác như phát hành cổ phiếu, do đó ít phụ thuộc vào ngân hàng Hộ sản xuất, mặc dù cũng cần vốn, nhưng quy mô vốn thường nhỏ hơn và chủ yếu dựa vào nguồn vay từ người thân để giảm thiểu chi phí lãi vay, dẫn đến tỷ trọng của họ trong cơ cấu doanh nghiệp vay vốn cũng thấp.
Khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), trong đó loại hình doanh nghiệp chủ yếu là doanh nghiệp tư nhân (DNTN) và công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) Tuy nhiên, số lượng DNNVV vay vốn tại chi nhánh đang có xu hướng giảm, điều này có thể phản ánh việc chi nhánh đang tập trung vào việc "chọn mặt gửi vàng" hay do những yếu kém nội tại của chi nhánh Để có đánh giá chính xác, cần phân tích các chỉ tiêu tiếp theo.
4.3.2 Doanh số cho vay của DNNVV Để có cái nhìn tổng quát về tình hình cho vay của ngân hàng đối với DNNVV trong thời gian gần đây, trước hết chúng ta xem xét đến quy mô vốn vay của DN qua các năm Dưới đây là bảng số liệu tổng quát:
Bảng 4.5: Doanh số cho vay của DNNVV giai đoạn 2012-2014
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Yên
Doanh số cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng cao trong tổng DSCV của chi nhánh và đang có xu hướng giảm xuống.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có xu hướng giảm, điều này phản ánh những biến động trong nền kinh tế Năm 2013, khi nền kinh tế thế giới bắt đầu hồi phục, tình hình cho vay đã có những thay đổi đáng kể.
Doanh nghiệp đã tăng cường vay vốn để tiếp tục đầu tư và sản xuất kinh doanh, nhằm đạt được lợi nhuận cao Việc áp dụng các chính sách cho vay thuận lợi cho khách hàng của Chi nhánh đã góp phần làm cho doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DSCV DNNVV) năm 2013 tăng 19,6% so với năm 2012, đồng thời tỷ trọng cũng tăng lên 57,9%.
Tình hình kinh tế năm 2013 không thuận lợi như dự báo, với lãi suất vay cao đã làm giảm lợi nhuận của các doanh nghiệp Đến năm 2014, nhiều doanh nghiệp không còn khả năng chống chọi với khủng hoảng, buộc phải thu hẹp sản xuất và giảm nợ vay, dẫn đến tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DSCV DNNVV) giảm 17,7%, chỉ còn 50,7% Tỷ trọng DSCV DNNVV so với DSCV của Chi nhánh vẫn cao, trung bình khoảng 50,7%, và đang có xu hướng tăng, cho thấy vai trò quan trọng của cho vay DNNVV trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
4.3.3 Doanh số thu nợ DNNVV
Để đánh giá chất lượng các khoản tín dụng, việc xem xét chỉ tiêu doanh số thu nợ là rất quan trọng Chất lượng cho vay của Chi nhánh được đảm bảo khi các khoản tín dụng đến hạn được thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ của DNNVV giai đoạn 2012-2014
Tỷ trọng Chỉ tiêu Số tiền (%) Số tiền (%) % (+/-) Số tiền (%) % (+/-) DSTN
Tổng DSTN của chi nhánh
Hệ số thu nợ DNNVV 0,42 0,62 1,13
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
Doanh số thu nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã liên tục tăng qua các năm, với tỷ trọng doanh số thu nợ DNNVV trong tổng doanh số thu nợ của chi nhánh cũng tăng lên Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp có xu hướng giảm nợ vay để tránh áp lực lãi suất, trong bối cảnh sản xuất kinh doanh gặp khó khăn và lợi nhuận giảm sút Đồng thời, ngân hàng cũng trở nên thận trọng hơn trong việc cho vay, áp dụng các chính sách thu nợ linh hoạt và hiệu quả hơn Giai đoạn 2012-2014 chứng kiến nhiều khoản nợ đến hạn, góp phần làm tăng cả số tuyệt đối và tỷ trọng doanh số thu nợ DNNVV.
Hệ số thu nợ của DNNVV khá cao và liên tục tăng lên
Hệ số thu nợ của chi nhánh đã có sự cải thiện rõ rệt qua các năm, cụ thể là 0,4 vào năm 2012, 0,62 vào năm 2013 và 1,13 vào năm 2014 Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ ngày càng hiệu quả, với các khoản vay gần như được thu hồi trong năm Sự tiến bộ này một phần nhờ vào nỗ lực vận động và đôn đốc thu nợ của các cán bộ tín dụng, cùng với ý thức ngày càng cao của khách hàng vay.
Tóm lại, phân tích cho thấy DSCV và DSTN của DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSCV và DSTN của chi nhánh DSCV DNNVV đang có xu hướng giảm, cho thấy doanh nghiệp thắt chặt điều kiện vay Ngược lại, DSTN tăng lên, phản ánh hiệu quả trong công tác thu nợ Tuy nhiên, để đánh giá chất lượng cho vay thực sự, cần xem xét thêm các chỉ tiêu khác.
4.3.4 Dƣ nợ cho vay của DNNVV
Dư nợ cao là dấu hiệu cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ và thu hút được nhiều khách hàng Tuy nhiên, để đánh giá chính xác chất lượng cho vay, cần phải đảm bảo rằng các khoản nợ trong dư nợ đó đều đạt tiêu chuẩn.
4.3.4.1.Tổng dƣ nợ cho vay của DNNVV
Bảng 4.7: Tổng dư nợ cho vay của DNNVV tại chi nhánh giai đoạn 2012-2014
Tổng dƣ nợ của chi nhánh
(Nguồn : Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Yên
Nhìn vào Bảng 4.7 và Biểu đồ (Phụ lục 11) cho ta có nhận xét sau:
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có xu hướng gia tăng Suy thoái kinh tế được xác định là nguyên nhân chính dẫn đến những khó khăn trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, khiến dư nợ giảm 23% (tương đương 123.599 triệu đồng) trong năm vừa qua.
ế t qu K ả kh ảo sát các yế u t ố ảnh h ƣ ởng đế n ch ất lƣ ợ ng cho vay t ạ i NHNo&PTNT Vi ệ t Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
Sáu là, công tác quảng cáo, tiếp thị, thông tin, tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ chưa thật sự phong phú.
Mặc dù đã nỗ lực và đạt được một số thành công, nhưng vẫn còn những hạn chế về chất lượng và phương thức quảng cáo Hoạt động tiếp thị chưa thực sự chủ động và vẫn phụ thuộc nhiều vào sự lãnh đạo.
4.6 Kết quả khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
Nghiên cứu này nhằm xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến chất lượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh Tỉnh Phú Yên, đồng thời đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tại đây.
4.6.2 Đặc điểm mẫu khảo sát: Để thực hiện nghiên cứu này, tác giả khảo sát với số mẫu thu về được là 151. Dưới đây là các đặc điểm mẫu khảo sát.
Bảng 4.13: Thống kê mẫu khảo sát Đặc điểm mẫu – n = 151 Số lƣợng Tỷ lệ (%)
Nguồn: kết quả xử lý SPSS
Trong mẫu khảo sát 151 người từ cuộc điều tra có 77 người nữ chiếm tỷ lệ 51%,
77 người nam chiếm tỷ lệ 49% Mẫu quan sát có tỷ lệ phân bổ giới tính gần bằng nhau.
Mẫu khảo sát thiết kế bao gồm năm độ tuổi khác nhau nhằm khảo sát những người có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng Cụ thể, độ tuổi 18 – 22 có 16 người, chiếm 10,6%; độ tuổi 23 – 35 có 107 người, chiếm 70,9%; độ tuổi 36 – 45 có 24 người, chiếm 15,9%; độ tuổi 46 – 55 cũng có 24 người, chiếm 2%; và độ tuổi trên 55 chỉ có 1 người, chiếm 0,7% Kết quả cho thấy độ tuổi 23 – 35 chiếm tỷ lệ cao nhất trong mẫu khảo sát này.
Trong một mẫu khảo sát gồm 151 người, cán bộ quản lý chiếm 7,3% với 11 người, cán bộ tín dụng chiếm 55,6% với 84 người, cán bộ kế toán chiếm 21,9% với 33 người, cán bộ kiểm tra và kiểm soát nội bộ chiếm 8,6% với 13 người, trong khi thẩm định và quản lý rủi ro chỉ chiếm 2,6% với 4 người Ngoài ra, còn có 6 nhân viên làm việc ở các bộ phận khác Do mục đích tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay, nhân viên tín dụng là nhóm chiếm tỷ lệ cao nhất trong mẫu khảo sát này.
Hầu hết các đối tượng điều tra có kinh nghiệm làm việc lâu năm trong ngành ngân hàng, với 39,1% có từ 3 đến 5 năm kinh nghiệm và 46,4% có từ 5 đến 10 năm Chỉ có 3,3% có kinh nghiệm dưới 3 năm, trong khi 11,3% có hơn 10 năm kinh nghiệm.
Nhận xét chung, đa số đối tượng khảo sát có độ tuổi còn trẻ từ 23 – 35, có kinh
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ 13 8,6
Thẩm định, quản lý rủi ro 4 2,6
Kinh nghiệm làm Dưới 3 năm 5 3,3
Trên 10 năm 17 11,3 nghiệm làm việc tương đối lâu từ 5 – 10 năm và chủ yếu là nhân viên tín dụng Điều này có thể giúp kết quả khảo sát mang tính khách quan và chính xác hơn trong việc đánh giá mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV. 4.6.3 Kết quả kiểm định thang đo
4.6.3.1.Kết quả kiểm định thang đo qua phân tích hệ số tin cậy Cronbach alpha
Bảng 4.14: Tổng hợp kiểm định thang đo
Trung bình nếu loại biến
Phương sai nếu loại biến
Tương quan biến tổng hiệu chỉnh
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
Thang đo phía ngân hàng Cronbach alpha = 0,905
Thang đo phía khách hàng Cronbach alpha = 0,850
Thang đo phía môi trường kinh doanh Cronbach alpha = 0 ,909
Thang đo chất lƣợng cho vay Cronbach alpha = 0,730
Nguồn: kết quả xử lý SPSS
Thang đo nhân tố ngân hàng bao gồm 9 biến: NH1, NH2, NH3, NH4, NH5, NH6, NH7, NH8, và NH9 Trong số này, biến NH5 có hệ số tương quan biến tổng là 0,282 (nhỏ hơn 0,3) và đã bị loại Sau khi kiểm định lại, biến NH1 cũng cần loại bỏ do có giá trị thấp nhất, mặc dù hệ số tương quan biến tổng đạt yêu cầu Việc loại bỏ NH1 giúp tăng giá trị hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,899 lên 0,905, cho thấy thang đo nhân tố ngân hàng đạt yêu cầu cao Cuối cùng, các biến được sử dụng cho phần tiếp theo là NH2, NH3, NH4, NH6, NH7, NH8, và NH9.
Thang đo nhân tố khách hàng bao gồm 8 biến: KH1, KH2, KH3, KH4, KH5, KH6, KH7, KH8 Trong đó, biến KH7 và KH8 có hệ số tương quan biến tổng lần lượt là 0,282 và 0,254, nhỏ hơn 0,3, nên bị loại Các biến còn lại đều có hệ số tương quan lớn hơn 0,3 và được chấp nhận Hệ số Cronbach’s Alpha ban đầu là 0,806, và sau khi loại bỏ KH7, KH8, giá trị này tăng lên 0,850, vượt mức yêu cầu 0,6 Do đó, các biến KH1, KH2, KH3, KH4, KH5, KH6 sẽ được sử dụng cho các tính toán tiếp theo.
Thang đo nhân tố môi trường kinh doanh bao gồm 7 biến: MT1, MT2, MT3, MT4, MT5, MT6, MT7 Biến MT1 có hệ số tương quan biến tổng là 0,210, nhỏ hơn 0,3, nên đã bị loại Sau khi kiểm định lại, biến MT4 cũng cần loại bỏ do có hệ số tương quan biến tổng thấp nhất, mặc dù vẫn đạt yêu cầu Việc loại bỏ biến MT4 giúp giá trị hệ số Cronbach’s Alpha tăng từ 0,909 lên 0,915, cho thấy độ tin cậy cao của thang đo Do đó, các biến được sử dụng cho phần tiếp theo là MT2, MT3, MT5, MT6, MT7.
Thang đo chất lượng cho vay bao gồm ba biến: CLCV1, CLCV2 và CLCV3, với hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,730, cho thấy thang đo này có độ tin cậy cao Các biến CLCV1, CLCV2 và CLCV3 sẽ được sử dụng trong các phân tích tiếp theo (xem thêm Phụ lục 4.2.4).
4.6.3.2 Kết quả kiểm định thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA các nhân tố tác động đến chất lƣợng cho vay
Ban đầu, thang đo các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay bao gồm 3 thành phần chính và 24 biến quan sát Sau khi áp dụng hệ số tin cậy Cronbach Alpha, 3 biến bị loại do có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,3, và 3 biến khác dù có hệ số tương quan lớn hơn 0,3 nhưng lại làm giảm Cronbach’s alpha của thang đo Kết quả là còn lại 18 biến đạt yêu cầu, được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA để xác định mức độ hội tụ của các biến theo các thành phần.
Kết quả phân tích nhân tố lần 1
Sau khi phân tích nhân tố, chúng ta nhận thấy có bốn nhóm yếu tố được gộp lại từ các kết quả (xem Phụ lục 4.3.1) Các yếu tố đánh giá này đã được thống kê và trình bày dưới đây.
- KMO = 0,864 nên phân tích nhân tố là phù hợp.
- Sig (Bartlett’s Test) = 0,000 (Sig < 0,05) chứng tỏ các biến quan sát có tương quan với nhau trong tổng thể.
- Eigenvalues = 1,089 > 1 đại diện cho phần biến thiên được giải thích bởi mỗi nhân tố, thì nhân tố rút ra có ý nghĩa tóm tắt thông tin tốt nhất.
- Tổng phương sai trích: Rotation Sums of Squared Loadings (Cumulative
%) = 72,323% > 50% Điều này chứng tỏ 72,323% biến thiên của dữ liệu được giải thích bởi 4 nhân tố mới.
- Biến KH4 giải thích cùng lúc cho 2 nhân tố thứ 2 và 3 Do đó ta loại biến này và tiếp tục phân tích nhân tố lần 2.
Kết quả phân tích nhân tố lần 2
Sau khi loại bỏ biến KH4 và thực hiện phân tích nhân tố lần hai, chúng ta nhận thấy rằng các nhân tố được gộp lại thành ba nhóm Các yếu tố đánh giá này đã được thống kê và trình bày trong Phụ lục 4.3.2.
- KMO = 0,862 nên phân tích nhân tố là phù hợp.
- Sig (Bartlett’s Test) = 0,000 (Sig < 0,05) chứng tỏ các biến quan sát có tương quan với nhau trong tổng thể.
- Eigenvalues = 1,829 > 1 đại diện cho phần biến thiên được giải thích bởi mỗi nhân tố, thì nhân tố rút ra có ý nghĩa tóm tắt thông tin tốt nhất.
- Tổng phương sai trích: Rotation Sums of Squared Loadings (Cumulative
%) = 68,007% > 50% Điều này chứng tỏ 68,007% biến thiên của dữ liệu được giải thích bởi 3 nhân tố được tạo ra.
- Hệ số Factor loading của các biến đều lớn hơn 0,5.
Sau khi thực hiện phân tích nhân tố, 17 biến quan sát đã được tổng hợp thành 3 nhân tố chính Thang đo các yếu tố trong mô hình nghiên cứu đã được điều chỉnh và chi tiết có trong Phụ lục 3.
Bảng 4.15: Kết quả phân tích nhân tố lần 2
Nguồn: kết quả xử lý SPSS
Đánh giá chung về các nguyên nhân của các hạ n ch ế
Bài viết phân tích thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay và khảo sát các yếu tố ảnh hưởng Tác giả chỉ ra những hạn chế như: số lượng khách hàng DNNVV giảm, doanh số cho vay giảm, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi dư nợ cho vay dài hạn có xu hướng giảm Bên cạnh đó, nợ quá hạn và nợ xấu liên tục gia tăng, vòng quay vốn thấp và sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng Những vấn đề này xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan, trong đó nguyên nhân từ phía ngân hàng có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất, tiếp theo là từ phía khách hàng và cuối cùng là từ môi trường kinh doanh.
4.8.1.Từ phía môi trường kinh doanh
Trong giai đoạn 2012-2014, nền kinh tế Việt Nam trải qua sự tăng trưởng không ổn định, chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu cùng với các vấn đề nội tại Lãi suất cho vay tăng nhanh hơn lãi suất huy động, làm giảm nguồn thu từ tín dụng Hệ quả là hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cá nhân suy giảm, dẫn đến nợ xấu gia tăng và tăng trưởng tín dụng chậm lại Điều này buộc các ngân hàng thương mại phải tăng trích lập dự phòng rủi ro, gây ra sự sụt giảm lợi nhuận.
Việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã tạo ra nhiều thách thức cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), khi họ phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các doanh nghiệp lớn trong nước cũng như các đối thủ quốc tế.
Tính khả thi của các dự án và phương án sản xuất kinh doanh của DN nước ngoài bị ảnh hưởng, dẫn đến việc khả năng vay vốn từ ngân hàng bị hạn chế.
Hiện nay, tại tỉnh, nhiều ngân hàng có nền tảng vững chắc về cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, ảnh hưởng đến sự phát triển của chi nhánh.
Vào thứ Ba, các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có tác động ngắn hạn đến hoạt động của các chi nhánh ngân hàng, đặc biệt là những quy định liên quan đến cho vay sản xuất và phi sản xuất, cũng như trần lãi suất huy động Tuy nhiên, hầu hết các chính sách này thường có độ trễ nhất định, dẫn đến hiệu quả chưa được nhanh chóng và mạnh mẽ.
Hoạt động thanh tra, kiểm tra và giám sát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vẫn chưa đạt hiệu quả cao, mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam đã phát triển mạnh về quy mô và số lượng Công tác thanh tra chủ yếu diễn ra tại chỗ và thường chỉ xử lý các vụ việc đã phát sinh, dẫn đến nhiều sai phạm nghiêm trọng trong cho vay và bảo lãnh tín dụng, gây ra hậu quả nặng nề cho nền kinh tế.
Công việc thu thập và phân tích thông tin tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện đang gặp nhiều khó khăn, gây ra tình trạng thông tin không đồng nhất Điều này dẫn đến việc đánh giá tín dụng không chính xác, từ đó hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng của các DNNVV.
Rủi ro đạo đức trong lĩnh vực tín dụng xuất hiện khi cán bộ tín dụng không thể giám sát hành vi của đối tác sau khi hợp đồng đã được ký kết Khả năng hạn chế trong việc xác định và giám sát rủi ro dẫn đến tình trạng tín dụng không an toàn.
Quy trình tín dụng hiện nay được áp dụng đồng nhất cho tất cả các doanh nghiệp, không phân biệt hình thức sở hữu hay quy mô Tuy nhiên, mỗi loại hình doanh nghiệp lại có những đặc điểm riêng biệt, việc áp dụng một quy trình chung có thể dẫn đến sai sót trong quá trình thẩm định.
Mặc dù đội ngũ cán bộ ngân hàng đã thể hiện ý thức trách nhiệm, vẫn còn một số cán bộ thiếu sót về kiến thức chuyên môn và kỹ thuật Điều này dẫn đến việc các kết luận trong quá trình xem xét, đánh giá và thẩm định dự án vay có thể bị ảnh hưởng theo hướng thiên lệch.
Vào thứ năm, công tác kiểm tra và giám sát tín dụng chưa đạt hiệu quả, chủ yếu chỉ dừng lại ở việc kiểm tra các lỗi trên giấy tờ mà chưa đi sâu vào bản chất hoạt động cho vay để phát hiện các rủi ro tiềm ẩn Hơn nữa, số lượng nhân sự phục vụ cho công tác này còn hạn chế, điều này đã ảnh hưởng đến chất lượng của quá trình kiểm tra và giám sát.
4.8.3.Từ phía khách hàng DNNVV
Vốn tự có của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay còn hạn chế, khiến họ phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ ngân hàng Khi ngân hàng thắt chặt cho vay, các doanh nghiệp dễ rơi vào tình trạng thiếu vốn, dẫn đến hoạt động kinh doanh bị đình trệ, lợi nhuận giảm sút và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ các khoản vay cũ, đồng thời không thể tiếp cận được khoản vay mới.
Khách hàng thường sử dụng vốn vay từ ngân hàng không đúng mục đích ban đầu, mặc dù trước đó đã trình bày phương án khả thi Thay vì đầu tư vào các dự án hiệu quả, nhiều người lại rót tiền vào bất động sản và chứng khoán, những lĩnh vực có rủi ro cao nhưng tiềm năng lợi nhuận lớn Điều này dẫn đến nguy cơ không thể trả nợ cho ngân hàng khi thị trường biến động.
Việc thiếu một hệ thống thông tin tài chính trung thực và minh bạch, cùng với hệ thống kiểm soát hiệu quả trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đã làm khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá thực trạng tài chính, khả năng sinh lời và thanh khoản của các khoản vay Điều này cản trở quá trình ra quyết định cho vay của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐ I V Ớ I DNNVV T Ạ I NHNo&PTNT VI Ệ T NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN
Nh ững định hướ ng ho ạt động cho vay đố i v ớ i DNNVV t ạ i NHNo&PTNT Vi ệ t Nam
Dựa trên các chỉ tiêu được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam giao, cùng với định hướng chung của toàn chi nhánh, hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ được triển khai với những định hướng cụ thể nhằm hỗ trợ sự phát triển bền vững của các DNNVV.
- Xây dựng một danh mục các khách hàng DNNVV có chất lượng cao, sử dụng đa dạng các tiện ích của NHNo & PTNT.
- Xây dựng chính sách đa dạng, phù hợp với từng nhóm KH nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao CLCV đối với khách hàng DNNVV.
- Chính sách KH đối với các DNNVV theo các ngành nghề khác nhau sẽ do quy định NHNo&PTNT trong từng thời kỳ theo nguyên tắc:
Hạn chế việc mở rộng và phát triển cho vay, bảo lãnh đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động trong các ngành nghề kém hiệu quả và có mức độ rủi ro cao Đồng thời, ưu tiên cấp tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực có hiệu quả kinh tế - xã hội cao.
- Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mới đặc biệt là công ty du lịch, công ty xây dựng, các khu nuôi trồng và chế xuất.
Quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng nhân viên trong phòng là rất cần thiết, đồng thời cũng cần chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ nhân viên tại chi nhánh.
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cấp vốn.
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, chất lượng khoản vay là yếu tố then chốt quyết định thành công và uy tín của ngân hàng Số lượng khoản vay chất lượng cao không chỉ nâng cao danh tiếng mà còn gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
ải Gi pháp
Sau khi nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay (CLCV) của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng này tại chi nhánh, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao CLCV cho DNNVV.
5.2.1 Về phía các ngân hàng thương mại
5.2.1.1 Hoàn thiện quy trình cho vay phù hợp với DNNVV
Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn một cách đầy đủ và kịp thời
CBTD cần phải công khai thông tin về quy định thủ tục vay, điều kiện vay và các tiện ích của từng loại vay vốn để khách hàng có thể nắm rõ và hiểu rõ hơn về các lựa chọn tài chính của mình.
Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro Một trong những biện pháp cơ bản và quan trọng là thực hiện phân tích tổng thể khách hàng trước khi quyết định cho vay.
Để phân tích khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần tận dụng tối đa các mối quan hệ với tổ chức và cá nhân trong xã hội nhằm thu thập thông tin chính xác về khách hàng vay vốn Điều này bao gồm việc đánh giá mối quan hệ tín dụng của khách hàng với chi nhánh trong quá khứ và các tổ chức tín dụng khác, cũng như thu thập thông tin về uy tín của doanh nghiệp và xem xét các hoạt động sản xuất kinh doanh của chủ doanh nghiệp.
Thẩm định dự án đầu tư là bước quan trọng, đòi hỏi xem xét kỹ lưỡng tính khả thi thông qua nhiều phương pháp phân tích và so sánh với thực tế địa phương cũng như bình quân ngành Ngân hàng cũng có thể đóng góp ý kiến để hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng dự án và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Thẩm định tài sản đảm bảo vào thứ ba cần phải phản ánh chính xác giá trị thị trường, dựa trên thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Cần xem xét giá trị của tài sản trước, trong và sau khi cho vay để xác định xem có bị giảm giá trị hay không, từ đó đưa ra phương án xử lý phù hợp.
5.2.1.2 Xây dựng chính sách cho vay phù hợp đối với DNNVV
Chính sách khuyến khích đặc biệt dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là giải pháp quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay đối tượng này Việc cải tiến chính sách khuyến khích nhằm tạo điều kiện thuận lợi, phục vụ nhanh chóng và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ thu hút nhiều khách hàng uy tín, từ đó giúp ngân hàng mở rộng thị phần cho vay hiệu quả hơn.
Ngân hàng không nên hoàn toàn từ chối các phương án vay của doanh nghiệp chưa đáp ứng yêu cầu, mà nên cung cấp tư vấn để giúp họ xây dựng một kế hoạch kinh doanh khả thi.
Tổ chức các hoạt động kết nối giữa ngân hàng và doanh nghiệp, như hội thảo và hội nghị, sẽ tạo cơ hội cho khách hàng giao lưu và chia sẻ kinh nghiệm quý báu trong kinh doanh, từ đó giúp họ đáp ứng đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng.
Ngân hàng có thể phát triển quỹ hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), không chỉ cung cấp vốn vay mà còn chia sẻ kinh nghiệm trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Chính sách lãi suất linh hoạt cho DNNVV
Chi nhánh cần chú trọng hơn đến việc áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bên cạnh các mức lãi suất cho vay thông thường Việc này không chỉ giúp tạo nguồn vốn cho DNNVV mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Để đạt được điều này, Chi nhánh nên xem xét áp dụng mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn:
Khách hàng quen thuộc và có uy tín sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi thấp hơn khi vay trả sòng phẳng, điều này không chỉ củng cố mối quan hệ lâu dài với ngân hàng mà còn khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn hiệu quả và trả nợ gốc, lãi đúng hạn.
Tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động và ngành nghề của khách hàng, các ưu đãi lãi suất được áp dụng nhằm thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp trong khu vực và ngành nghề tương ứng.
Đa dạng hóa các loại hình lãi suất giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Tùy theo từng loại lãi suất và kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội tối ưu hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Chính sách kỳ hạn nợ cho vay và thời hạn trả nợ
Ngân hàng cần tăng cường huy động vốn trung và dài hạn từ tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các chương trình lãi suất ưu đãi và lợi ích đi kèm Việc này sẽ giúp đảm bảo nguồn vốn dồi dào cho hoạt động cho vay Hiện tại, chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, trong khi hoạt động cho vay dài hạn chưa được phát triển tương xứng với tiềm năng của chi nhánh.
M ộ t s ố ki ế n ngh ị nh ằm nâng cao chất lƣợ ng cho vay DNNVV t ạ i NHNo&PTNT Vi ệ t
5.3.1 Đối với NHNN và các cơ quan ban ngành khác
Một là, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV
Chính phủ và các cơ quan chức năng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm khuyến khích các doanh nghiệp hoạt động hợp pháp Cần ban hành các chính sách hỗ trợ và bảo vệ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm chính sách thuế, thương mại và quản lý đất đai để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp.
Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho các DNNVV thực hiện nghĩa vụ trả nợ, đồng thời giúp ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo khi có rủi ro Cần có luật sở hữu tài sản và các văn bản hướng dẫn rõ ràng về chức năng, nhiệm vụ của các cơ quan quản lý trong việc cấp chứng thư và sở hữu tài sản Việc này sẽ tạo ra sự đảm bảo vững chắc cho các ngân hàng thương mại, từ đó khuyến khích họ cho vay vốn đối với các DNNVV.
Tạo ra một môi trường tín dụng trung và dài hạn công bằng, nơi tất cả người vay đều tuân thủ các quy định giống nhau, là điều cần thiết để đảm bảo sự minh bạch và công bằng trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Quy định hiện hành về việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đang thể hiện sự phân biệt đối xử đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong khi đó lại ưu tiên cho doanh nghiệp nhà nước Điều này tạo ra những khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển.
Ngân hàng cần đánh giá khả năng trả nợ của người vay thay vì dựa vào danh tính hay "thân phận" của họ Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp mà còn quyết định xem doanh nghiệp có cần phải thế chấp hay không.
5.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Yên
5.3.2.1.Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng
Tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn những người có năng lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm.
Để nâng cao trình độ của cán bộ, cần tập trung vào việc đào tạo và đào tạo lại nhằm đảm bảo họ có đủ kiến thức chuyên môn cũng như hiểu biết về kinh tế thị trường Ngoài ra, khuyến khích cán bộ tham gia nghiên cứu và học tập cả trong và ngoài nước để nâng cao trình độ chuyên môn.
Chi nhánh cần thiết lập chế độ thưởng phạt rõ ràng, liên kết lợi ích với hiệu quả công việc để nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng (CBTD) trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng hoạt động tín dụng và giảm thiểu nợ quá hạn cũng như nợ khó đòi.
Việc bố trí và sắp xếp đội ngũ CBTD cần phải phù hợp với yêu cầu của từng vị trí công tác Cần phân định rõ trách nhiệm pháp lý cho từng vị trí để đảm bảo quyền lợi và trách nhiệm được gắn kết chặt chẽ.
5.3.2.2 Xây dựng chiến lƣợc Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng
Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp đồng nghĩa với việc gia tăng dư nợ cho vay của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần xây dựng chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả Trong bối cảnh thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt, việc tạo ra sự khác biệt và giá trị cho khách hàng là điều vô cùng quan trọng.
Để vượt qua khó khăn trong hoạt động tín dụng, các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đến marketing, đặc biệt là chính sách khách hàng Việc giới thiệu và quảng bá các dịch vụ, cơ chế, điều kiện cũng như quy định về nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp khách hàng hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm của họ Mỗi nhân viên ngân hàng cần xem mình như một nhân viên marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự và nhiệt tình Hơn nữa, chi nhánh cần đào tạo đội ngũ chuyên nghiệp, chủ động tìm kiếm khách hàng và thị trường, từ đó xây dựng chiến lược marketing phù hợp để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chúng tôi cung cấp sự linh hoạt về lãi suất, điều kiện vay vốn và phương thức cho vay, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp cụ thể.
Chi nhánh cần ưu tiên đối tượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách cung cấp các ưu đãi đặc biệt Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi và nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV tại chi nhánh.
Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm chi nhánh và phòng giao dịch sẽ giúp tiếp cận đa dạng loại hình doanh nghiệp và các ngành nghề kinh doanh khác nhau.
Chi nhánh có thể tổ chức các hội thảo và hội nghị khoa học nhằm tạo cơ hội cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp gỡ và chia sẻ kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, cũng như trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
Kết hợp với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa như Trung tâm hỗ trợ DNNVV và Quỹ bảo lãnh tín dụng, nhằm mở rộng cơ hội khách hàng và giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Tỉnh Phú Yên.
