Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu,chuyên đề đã sử dụng kết hợp mô ̣t số phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lí luâ ̣n và thực tiễn như:
Phương pháp phân tích thực chứng là một cách tiếp cận nhằm lý giải khách quan các vấn đề và sự kiện kinh tế Phân tích này tập trung vào việc mô tả một cách khách quan về các sự kiện hay quá trình trong đời sống kinh tế Động lực chính của phân tích thực chứng là để cắt nghĩa, lý giải và dự đoán các quá trình hay sự kiện kinh tế.
Phương pháp phân tích chuẩn tắc tập trung vào việc đưa ra đánh giá và khuyến nghị dựa trên các giá trị cá nhân của người phân tích Câu hỏi chính mà phương pháp này đặt ra là: cần làm gì hoặc làm như thế nào trước một sự kiện kinh tế? Những kiến nghị trong kinh tế học chuẩn tắc phải dựa trên đánh giá của người phân tích, trong đó các sự kiện được phân loại thành tốt hay xấu, mong muốn hay không mong muốn.
Phương pháp toán thống kê đóng vai trò quan trọng trong việc xử lý các tài liệu nghiên cứu, bao gồm thông tin định lượng như con số, bảng số liệu, và biểu đồ Bằng cách áp dụng các phương pháp như quan sát, điều tra và thực nghiệm, toán thống kê giúp cải thiện độ chính xác và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu, đồng thời hỗ trợ việc phân tích thông tin định tính thông qua các biểu đồ trực quan.
Phương pháp toán học bao gồm việc áp dụng các lý thuyết như thống kê xác suất, lý thuyết tập hợp, logic và đại số, cùng với các phương pháp logic học như phân tích, tổng hợp, quy nạp và diễn dịch Sử dụng máy tính điện tử và kỹ thuật vi xử lý, các lý thuyết chuyên ngành được xây dựng để tính toán các thông số liên quan đến đối tượng, từ đó phát hiện ra các quy luật của đối tượng.
Nội dung chính của khóa luận được chia thành ba chương, bao gồm các phần như lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ và hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục.
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Phân tích chất lượng huy động vốn của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm
Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tạiNgân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt đô ̣ng huy đô ̣ng vốn trong hoạt đô ̣ng kinh doanh của ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn này không chỉ chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đó.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra và sở hữu, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng huy động vốn của ngân hàng Vốn tự có mang tính ổn định, là căn cứ quyết định khối lượng vốn mà ngân hàng có thể thu hút từ các nguồn khác.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu thập từ các tổ chức và cá nhân, được sử dụng làm vốn kinh doanh Đây là tài sản thuộc sở hữu của các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả gốc lẫn lãi khi đến hạn Mặc dù nguồn vốn này luôn biến động, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng.
Vốn đi vay là nguồn vốn mà các ngân hàng huy động để bổ sung cho hoạt động kinh doanh khi gặp tình trạng thiếu hụt tạm thời Do chi phí vay mượn tương đối cao, nên vốn đi vay chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
*Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào, vì nó phản ánh năng lực quyết định khả năng phát triển Đối với ngân hàng, vốn không chỉ là nguồn lực mà còn là yếu tố cốt lõi để kinh doanh hàng hóa đặc biệt Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng duy trì hoạt động và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Tiền tệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có đặc thù là "đi vay để cho vay", do đó, nguồn vốn đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển và ổn định của ngân hàng.
Vốn là yếu tố quan trọng đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Để bắt đầu hoạt động, ngân hàng cần huy động vốn, ngoài vốn điều lệ theo quy định pháp luật Việc huy động vốn không chỉ cho phép ngân hàng cho vay và đầu tư mà còn quyết định khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng tăng cường cho vay, từ đó mang lại lợi nhuận cao hơn.
Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng tập trung và phân phối nhu cầu của nền kinh tế, từ đó mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa dịch vụ, nắm bắt cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro và xây dựng uy tín cho ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng đóng vai trò quyết định đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng đó Một ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn không chỉ thể hiện quy mô mà còn phản ánh trình độ nghiệp vụ và trang thiết bị kỹ thuật hiện đại của ngân hàng.
Ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn huy động để thực hiện cho vay và các hoạt động khác, trong khi vốn tự có chỉ được sử dụng khi cần thiết Khả năng huy động vốn tốt giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ quy mô đến khối lượng tín dụng, đồng thời linh hoạt về thời gian và thời hạn cho vay, cũng như quyết định mức lãi suất hợp lý cho khách hàng Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn làm tăng doanh số hoạt động của ngân hàng, mang lại lợi thế trong kinh doanh và củng cố uy tín, năng lực trên thị trường.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về vốn
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn này không chỉ chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) là các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo ra và sở hữu, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng và quy mô huy động vốn của ngân hàng Vốn này có tính ổn định, giúp ngân hàng duy trì hoạt động tài chính vững chắc.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu hút từ tổ chức kinh tế và cá nhân, được sử dụng làm vốn kinh doanh Đây là tài sản thuộc sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn Mặc dù nguồn vốn này luôn biến động, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng.
Vốn đi vay là nguồn vốn mà các ngân hàng huy động để bổ sung cho hoạt động của mình khi gặp tình trạng thiếu hụt vốn khả dụng Do chi phí cao, vốn đi vay thường chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
*Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán
Vai trò của vốn, huy động vốn
Đối với mọi doanh nghiệp, vốn là yếu tố quan trọng quyết định khả năng hoạt động kinh doanh Đặc biệt, đối với ngân hàng, vốn không chỉ phản ánh năng lực tài chính mà còn là yếu tố then chốt trong việc kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt của mình.
Tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt khi ngân hàng hoạt động theo mô hình "đi vay để cho vay" Nguồn vốn là yếu tố quyết định cho sự phát triển và ổn định của các hoạt động tài chính trong ngân hàng.
Vốn là yếu tố quan trọng đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Để bắt đầu hoạt động, ngân hàng cần có đủ vốn điều lệ theo quy định và phải tiến hành huy động vốn Việc huy động vốn cho phép ngân hàng thực hiện cho vay và đầu tư, từ đó tạo ra lợi nhuận Nguồn vốn huy động dồi dào sẽ quyết định khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng, giúp ngân hàng cho vay nhiều hơn và đạt được lợi nhuận cao.
Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng tập trung và phân phối hiệu quả các nhu cầu của nền kinh tế, từ đó mở rộng hoạt động kinh doanh và đa dạng hóa dịch vụ Điều này không chỉ giúp ngân hàng nắm bắt cơ hội đầu tư mà còn giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín trong ngành.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong khả năng cạnh tranh của ngân hàng đó Một ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn không chỉ thể hiện quy mô mà còn phản ánh trình độ nghiệp vụ và trang thiết bị kỹ thuật hiện đại của ngân hàng.
Ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn huy động để thực hiện cho vay và các hoạt động khác, trong khi vốn tự có chỉ được sử dụng khi cần thiết Khả năng huy động vốn tốt giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ quy mô đến khối lượng tín dụng, cũng như chủ động về thời gian và thời hạn cho vay Điều này không chỉ giúp ngân hàng quyết định mức lãi suất hợp lý cho khách hàng mà còn thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng doanh số hoạt động nhanh chóng và nâng cao uy tín, năng lực trên thị trường.
Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy họ luôn nỗ lực xây dựng các chính sách quản lý nguồn vốn hiệu quả Điều này bao gồm việc tiếp nhận vốn từ người gửi tiền và các khoản vay, cũng như sử dụng nguồn vốn một cách tối ưu để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Các nhà quản trị ngân hàng không ngừng nỗ lực đổi mới và hoàn thiện các dịch vụ của mình để phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, điều này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự thành công của ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn
Tiền gửi của khách hàng bao gồm tiền từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan Nhà nước, định chế tài chính trung gian, cùng với cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng.
Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
* Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị giới hạn Ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng, và thực chất, khoản tiền này thường được sử dụng để đảm bảo trong các giao dịch thanh toán.
Tiền gửi đảm bảo thanh toán là khoản tiền được ký thác vào ngân hàng để thực hiện các chi trả trong hoạt động kinh doanh một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là số tiền tạm thời nhàn rỗi, không phải để dành, mà khách hàng ủy nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các giao dịch theo yêu cầu Khách hàng vẫn giữ quyền sở hữu và sử dụng số tiền này, có thể rút ra hoặc chuyển nhượng bất kỳ lúc nào bằng các phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, hay thư chuyển tiền Đối với ngân hàng, đây là một khoản nợ, có nghĩa vụ thanh toán cho người thụ hưởng, với lãi suất thường thấp hơn so với các khoản tiền gửi có lãi khác Tuy nhiên, khi sử dụng các tài khoản này, khách hàng được hưởng dịch vụ miễn phí hoặc phí thấp, trong khi số tiền trong tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tổng tiền gửi ngân hàng.
Các tài khoản tiền gửi thanh toán không chỉ đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc quản lý vốn và thanh toán, mà còn mang lại lãi suất nhỏ cùng nhiều dịch vụ miễn phí Mặc dù ngân hàng phải chi phí cho việc quản lý và theo dõi các giao dịch, chi phí phát hành séc và các dịch vụ đi kèm, nhưng điều này được bù đắp bởi việc khách hàng thường không rút hết số tiền trong tài khoản Số dư này tồn tại lâu dài và được ngân hàng sử dụng để cho vay, đầu tư vào các doanh nghiệp và cá nhân cần vốn, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Hiện nay, sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã thúc đẩy ứng dụng nhiều công nghệ mới trong ngành ngân hàng Điều này đã dẫn đến việc ngày càng nhiều doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm tăng lượng tiền gửi Những nguồn vốn này không chỉ quan trọng cho hoạt động cho vay của ngân hàng mà còn giúp gia tăng lợi nhuận từ các khoản vốn này.
- Tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp, được gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định Nguồn tiền này chủ yếu từ tích lũy của doanh nghiệp và khách hàng chỉ được rút khi đến hạn để hưởng lãi suất đã thỏa thuận Tuy nhiên, để thu hút khách hàng, các ngân hàng thương mại hiện cho phép rút tiền trước hạn, nhưng trong trường hợp này, khách hàng sẽ không nhận được lãi suất hoặc chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số dư từ nguồn vốn ổn định để cho vay trung và dài hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường cung cấp nhiều loại kỳ hạn tiền gửi, từ 1 tháng đến 2 năm, với lãi suất khác nhau; thời hạn dài thường đi kèm lãi suất cao hơn Để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, ngân hàng cần đảm bảo sự ổn định của nền kinh tế, giá trị đồng tiền và lạm phát ở mức hợp lý Tuy nhiên, hiện nay, lãi suất cho các kỳ hạn ngắn đang đồng nhất, cho thấy sự khó khăn trong việc thu hút vốn ngắn hạn giữa nhiều kênh đầu tư hấp dẫn.
* Tiền gửi tiết kiệm dân cư (Tiền gửi của cá nhân)
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà cá nhân gửi vào ngân hàng để hưởng lãi suất theo quy định, đại diện cho thu nhập chưa sử dụng của họ Đây là hình thức tích lũy tài chính trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền, người gửi nhận được sổ tiết kiệm như một chứng nhận Đến hạn, khách hàng có thể rút tiền và nhận lãi suất trên tổng số tiền đã gửi.
Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Loại tiền gửi này cho phép người gửi rút một phần hoặc toàn bộ số tiền bất kỳ lúc nào, nhưng không sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn, và nhiều người chọn gửi tiết kiệm vì chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, trong khi vẫn nhận được lãi suất cho khoản tiền nhàn rỗi.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Khi gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng và ngân hàng sẽ thỏa thuận về thời hạn gửi và lãi suất Tuy nhiên, để khuyến khích người gửi tiền, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với lãi suất thấp hơn, thường tương đương với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường cung cấp nhiều loại kỳ hạn tiền gửi khác nhau như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng và 24 tháng để thu hút nguồn vốn ổn định Lãi suất của các kỳ hạn này thường tăng theo thời gian, với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư là một trong những nguồn lớn thứ hai trong tổng số tiền gửi tại ngân hàng Sự phụ thuộc vào thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập, chất lượng phục vụ của ngân hàng thương mại, cũng như sự ổn định của đồng tiền và tăng trưởng kinh tế vững chắc là những yếu tố quan trọng quyết định đến nguồn vốn này.
1.1.3.2 Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ.
Vốn phát hành của ngân hàng là phương thức huy động vốn qua việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, thuộc các công cụ nợ của ngân hàng Đặc điểm nổi bật của loại vốn này là lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm, nhằm phục vụ cho các dự án đầu tư lớn Nguồn vốn này được huy động với nhiều thời hạn khác nhau, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, trong đó thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Hiện nay, tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại thường huy động nguồn vốn này thông qua việc phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn.
* Phát hành kỳ phiếu có mục đích.
Khi các ngân hàng thương mại (NHTM) sở hữu nguồn vốn tài chính dồi dào, họ có khả năng tài trợ cho các dự án quy mô lớn nhằm phát triển kinh tế địa phương và chuyển dịch cơ cấu kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn cho các liên doanh và liên kết với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có không đủ, NHTM cần trình Ngân hàng Nhà nước xin phép phát hành kỳ phiếu Điều này giúp tạo ra nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho các hoạt động kinh tế quan trọng.
Kỳ phiếu là chứng chỉ huy động vốn có thời hạn, cho phép người sở hữu chuyển nhượng qua chứng nhận của ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành nhằm huy động vốn từ dân cư một cách linh hoạt, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát và ổn định giá trị đồng tiền, đồng thời tạo nguồn vốn trung và dài hạn cho các dự án phát triển kinh tế.
Chất lượng huy đô ̣ng vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1.Khái niê ̣m chất lượng huy đô ̣ng vốn
Chất lượng huy động vốn là một yếu tố kinh tế quan trọng, phản ánh tính chính xác và khách quan trong việc lựa chọn phương pháp huy động vốn Điều này nhằm đảm bảo sự tăng trưởng và ổn định của nguồn vốn, đồng thời cân đối và phù hợp giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu sử dụng Huy động vốn cần đảm bảo cơ cấu tối ưu và chi phí thấp nhất, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng huy đô ̣ng vốn Đối với ngân hàng:
Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt hiện nay, vốn là yếu tố quyết định giúp ngân hàng vượt trội Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thu nhập và củng cố vị thế trên thị trường Nhận thức rõ vai trò quan trọng của vốn, các Ngân hàng Thương mại không ngừng phát triển nguồn vốn và tìm kiếm biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống và quan trọng của ngân hàng, gắn liền với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Qua thời gian, nghiệp vụ này đã được đổi mới để phù hợp với sự phát triển của xã hội Chất lượng công tác huy động vốn không chỉ được các ngân hàng chú trọng vì tính truyền thống mà còn vì đây là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cao Do đó, nâng cao chất lượng huy động vốn luôn là ưu tiên hàng đầu của các Ngân hàng Thương mại trong mọi giai đoạn.
Nhu cầu phát triển xã hội ngày càng gia tăng kéo theo yêu cầu về vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư Để đáp ứng những yêu cầu này, các ngân hàng cần có nguồn vốn lớn để hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, nguồn vốn tự có của ngân hàng thường không đủ để đáp ứng nhu cầu phát triển Vì vậy, các Ngân hàng Thương mại phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có và nâng cao chất lượng công tác huy động vốn trở thành một nhiệm vụ cấp bách.
Các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách hoạt động như những trung gian tài chính, phân phối lại tiền tệ trong xã hội và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Hoạt động huy động vốn là việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi để phân phối cho các lĩnh vực thiếu vốn thông qua cho vay và đầu tư Việc thực hiện tốt công tác huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ của mình mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng và dân cư Do đó, mọi Ngân hàng Thương mại đều nhận thức rõ tầm quan trọng của việc cải thiện hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho người dân các phương thức tiết kiệm an toàn và hợp lý, từ đó tạo ra nguồn tiền dồi dào cho ngân hàng Để thu hút vốn, ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú, giúp người dân dễ dàng chọn lựa hình thức gửi tiền phù hợp Điều này đáp ứng mong muốn của người dân về các hình thức huy động hiệu quả, mang lại lợi ích cho cả hai bên Đối với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, nghiệp vụ huy động vốn tạo thuận lợi trong thanh toán giao dịch và hỗ trợ kịp thời vốn cho hoạt động kinh doanh Việc nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Trong bối cảnh nền kinh tế, nghiệp vụ huy động vốn giúp tập trung nguồn vốn nhàn rỗi, phân phối lại hiệu quả, đồng thời hạn chế tình trạng lãng phí và ổn định xã hội, đặc biệt quan trọng trong bối cảnh lạm phát.
Trong giai đoạn phát triển của nền kinh tế, việc huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển nhịp nhàng và hiệu quả Do đó, tăng cường công tác huy động vốn tại các Ngân hàng Thương mại là rất cần thiết để hỗ trợ sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy đô ̣ng vốn
-Chi phí huy động vốn : Lãi suất huy động Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế.
Người gửi mong muốn lãi suất cao, trong khi người vay lại tìm kiếm lãi suất thấp, tạo ra nhu cầu điều chỉnh lãi suất hợp lý từ phía ngân hàng Ngân hàng, với vai trò trung gian, cần đảm bảo lợi ích của mình trong quá trình huy động vốn Để đạt được điều này, các ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp nhằm tối ưu hóa chi phí huy động vốn, từ đó cho vay với lãi suất cạnh tranh trên thị trường Chi phí huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu như lãi suất huy động bình quân, lãi suất của từng nguồn và đặc biệt là lãi suất cạnh tranh NEC.
Sự đa dạng hóa lãi suất theo từng hình thức huy động vốn là cần thiết để tối ưu hóa hiệu quả chính sách lãi suất của ngân hàng Với mức chi phí trả lãi bình quân, ngân hàng có thể giảm thiểu chi phí đồng thời vẫn hoàn thành kế hoạch về nguồn vốn nếu áp dụng chính sách lãi suất phù hợp và hiệu quả.
Chi phí khác trong quá trình huy động vốn bao gồm chi phí tiền lương cho cán bộ, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất và chi phí giao dịch quảng cáo Mặc dù những chi phí này chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng việc tiết kiệm chúng có thể giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho ngân hàng.
-Các hình thức huy động vốn.
Hình thức huy động vốn là các phương pháp mà ngân hàng áp dụng để thu hút nguồn vốn, và sự đa dạng trong các hình thức này góp phần gia tăng lượng vốn chảy vào ngân hàng Do đó, độ đa dạng của các hình thức huy động vốn trở thành tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.
Sự đa dạng của các công cụ huy động vốn trong ngân hàng được thể hiện rõ qua số lượng công cụ mà mỗi ngân hàng sử dụng Tùy thuộc vào đặc điểm và mục tiêu chiến lược kinh doanh, các ngân hàng sẽ phát triển những loại công cụ huy động khác nhau Mặc dù số lượng công cụ huy động càng nhiều thì khả năng thu hút vốn càng cao, nhưng thực tế, số lượng này vẫn bị giới hạn bởi khả năng quản lý của từng ngân hàng.
Ngân hàng không chỉ cần sử dụng nhiều công cụ huy động vốn mà còn phải đảm bảo các công cụ này phù hợp với đặc thù của mình Đối với các ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng và đội ngũ nhân viên có trình độ cao, việc đa dạng hóa công cụ huy động vốn là rất quan trọng Không chỉ dừng lại ở số lượng, ngân hàng cần đa dạng hóa về kỳ hạn huy động và loại tiền tệ sử dụng, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ với mức lãi suất hợp lý để thu hút người gửi tiền Để đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vốn, ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu thị trường và dựa trên năng lực của bản thân để đưa ra các hình thức huy động đa dạng Đối với ngân hàng có quan hệ quốc tế rộng, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ cần được chú trọng, trong khi ngân hàng có chiến lược cho vay dài hạn nên tăng cường huy động vốn trung và dài hạn.
Tính ổn định của nguồn vốn Tính ổn định ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn.
Công tác huy động vốn của ngân hàng chỉ hiệu quả khi đạt quy mô theo kế hoạch và đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho kinh doanh Cơ cấu vốn cần hợp lý giữa các nguồn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn ngoại tệ và nội tệ Mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng, do đó, sự biến đổi trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh và thay đổi lợi nhuận, rủi ro Cơ cấu nguồn vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch của ngân hàng mà còn bị tác động bởi các yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Khối lượng vốn huy động là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô vốn của ngân hàng, giúp mở rộng hoạt động kinh doanh Trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và đóng vai trò then chốt Sau khi huy động được lượng vốn lớn, ngân hàng cần chú trọng đến tốc độ tăng trưởng ổn định, vì nếu không kiểm soát và dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đưa ra quyết định cho vay và đầu tư.
Một số chỉ tiêu khác Ngoài các chỉ tiêu chính trên , chất lượng công tác huy động vốn còn được đánh giá qua một số chỉ tiêu :
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt đô ̣ng huy đô ̣ng vốn
• Một số chỉ tiêu khác như : số lượng vốn bị rút ra trước thời hạn , kỳ hạn thực tế của nguồn vốn…
1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt đô ̣ng huy đô ̣ng vốn
1.3.1 Nhân tố khách quan a Môi trường pháp lý
Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ môi trường pháp lý Một số Bộ Luật có tác động trực tiếp đến hoạt động này bao gồm các quy định về quản lý tài chính, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền và các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng.
Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, đồng thời xác định các quy định liên quan đến việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Những quy định này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và giám sát hoạt động của các ngân hàng.
Bộ Luật và chính sách tài chính tiền tệ tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là Luật đầu tư nước ngoài NHTM không thể tự do nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách điều chỉnh lãi suất, mà phải tuân theo lãi suất do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định và chỉ được điều chỉnh trong biên độ cho phép Chính vì vậy, sự ổn định và linh hoạt của chính sách tài chính tiền tệ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tạo vốn của NHTM.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong quá trình huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt khi chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiểm soát lạm phát Khi Nhà nước tăng lãi suất tiền gửi, NHTM có khả năng huy động vốn dễ dàng hơn từ xã hội Các mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng dựa trên các quy định và quy chế của Nhà nước, nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước ảnh hưởng lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Sự tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế tác động trực tiếp đến khả năng tạo vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế phát triển, sản xuất gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút vốn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái và lạm phát, người dân có xu hướng giữ tiền thay vì gửi vào ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn Tâm lý và thói quen của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi tiền và những người sử dụng vốn từ ngân hàng Tại các nước phát triển, khách hàng thường sở hữu tài khoản cá nhân, với thu nhập được chuyển trực tiếp vào tài khoản của họ.
Tại các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt thường cao hơn, ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng Hai yếu tố chính tác động đến tiền gửi tiết kiệm là thu nhập và tâm lý người gửi tiền Thu nhập quyết định nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể huy động, trong khi tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến sự biến động của tiền gửi Niềm tin vào tương lai của khách hàng có thể ổn định lượng tiền gửi, ngược lại, nếu lo ngại về sự mất giá của đồng tiền, có thể dẫn đến hiện tượng rút tiền hàng loạt, một mối lo ngại lớn của ngân hàng Đặc biệt, mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng càng cao, ngân hàng càng có cơ hội mở rộng việc huy động vốn.
1.3.2 Nhân tố chủ quan a.Các hình thức huy động vốn
Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, vì sự phong phú và linh hoạt trong các hình thức này giúp thu hút vốn từ nền kinh tế hiệu quả hơn Sự đa dạng này xuất phát từ nhu cầu và tâm lý khác nhau của các tầng lớp dân cư, khi mức độ đa dạng cao sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu gửi tiền của họ, tạo ra sự an toàn và phù hợp Do đó, các ngân hàng thương mại thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức huy động vốn mới, đồng thời chính sách lãi suất cạnh tranh cũng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất quan trọng để thu hút và giữ chân các khoản tiền gửi Điều này càng trở nên cần thiết khi lãi suất thị trường đang ở mức cao.
Các ngân hàng hiện đang cạnh tranh không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và các thị trường tiền tệ khác Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ, áp lực duy trì lãi suất cạnh tranh trở nên gay gắt hơn bao giờ hết Trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển vốn giữa các ngân hàng và công cụ tài chính khác nhau Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có năng lực và trình độ cán bộ cao để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Ngân hàng với trình độ quản lý tốt có khả năng tư vấn hiệu quả cho khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn Bên cạnh đó, quản lý hiệu quả cũng đảm bảo an toàn vốn, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và giảm chi phí dịch vụ, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, nhiều ngân hàng tại Việt Nam đang gặp phải vấn đề về trình độ nghiệp vụ của cán bộ Do đó, việc nâng cao năng lực cho nhân viên ngân hàng là rất cần thiết để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường và công nghệ ngân hàng hiện đại.
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tố sau:
Ngân hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ đa dạng, từ tài khoản tiết kiệm đến cho vay và thanh toán Trình độ nghiệp vụ của cán bộ và nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng dịch vụ Hơn nữa, cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại cũng là yếu tố cần thiết để phục vụ hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tạo sự yên tâm khi gửi tiền Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh phi lãi suất, khi khách hàng chú trọng đến chất lượng và loại hình dịch vụ hơn là lãi suất Ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ và tạo sự thuận tiện cho khách hàng sẽ có sức cạnh tranh cao hơn, ngay cả khi lãi suất huy động tương đương.
PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 21
Phân tích và đánh giá thực trạng về chất lượng huy đô ̣ng vốn của Ngân hàng
2.2.1 Phương pháp thu thập số liê ̣u
- Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Thu thập bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm
2013, 2014, 2015 và các số liệu của các phòng ban liên quan về chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Hoàn Kiếm.
Sau đó tiến hành lựa chọn những số liệu cần thiết cho quá trình thực hiện khóa luận.
2.2.3 Phương pháp xử lý dữ liệu
Để đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm, cần lập bảng biểu và tính toán các chỉ số tài chính Việc so sánh số liệu giữa các năm về số tiền và tỷ trọng sẽ giúp xác định những vấn đề cần cải thiện trong quá trình huy động vốn.
2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng về chất lượng huy đô ̣ng vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.3.1 Tình hình huy đô ̣ng vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm:
1.TG và vay các TCTD
(Nguồn:Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hoàn Kiếm ).
Theo bảng số liệu, xu hướng huy động vốn của chi nhánh có sự tăng trưởng rõ rệt Mặc dù năm 2013 chịu ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2012, chi nhánh vẫn ghi nhận sự tăng trưởng so với năm trước Năm 2014 đánh dấu giai đoạn phục hồi, khi nền kinh tế áp dụng nhiều biện pháp khắc phục hậu quả của khủng hoảng Đến năm 2015, nền kinh tế nước nhà phát triển mạnh mẽ, kéo theo tổng vốn huy động của chi nhánh cũng tăng đáng kể.
Theo bảng số liệu, tiền gửi khách hàng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của chi nhánh, vì vậy ngân hàng cần tăng cường huy động từ các nguồn khác để đa dạng hóa nguồn vốn.
- Thực trạng tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội
Bảng 2.2: Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, TCKT theo kỳ hạn
2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lê ̣ch
2.Trung, dài hạn (trên12 tháng)
(Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh Hoàn Kiếm)
Tiền gửi có kỳ hạn thường có lãi suất cao hơn, nhưng chủ yếu là ngắn hạn do doanh nghiệp cần sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh thay vì chỉ gửi ngân hàng Với tỷ suất lợi nhuận trong kinh doanh thường cao hơn lãi suất ngân hàng, doanh nghiệp sẽ tối ưu hóa lợi nhuận từ nguồn vốn của mình Ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp, khuyến khích họ chuyển một phần tiền gửi thanh toán sang tiền gửi có kỳ hạn để gia tăng lợi nhuận Điều này không chỉ giúp ngân hàng có nguồn tiền ổn định hơn mà còn giúp doanh nghiệp đạt được lợi nhuận cao hơn Xu hướng này đang gia tăng nhanh chóng, với tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động của doanh nghiệp và tổ chức xã hội ngày càng tăng.
- Thực trạng các hoạt động huy động vốn khác của ngân hàng
Chi nhánh cũng áp dụng các hình thức huy động vốn như phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, tuy nhiên, những phương thức này chưa thu hút được nhiều khách hàng Tỷ trọng của các hình thức huy động này vẫn còn rất nhỏ so với tổng nguồn huy động của chi nhánh.
Năm 2013, tổng nguồn huy động của GTCG đạt 499.276 triệu đồng, trong đó huy động qua phát hành kỳ phiếu chỉ chiếm 12,73% với 63.543 triệu đồng, bao gồm 63.441 triệu đồng bằng VND và 102 triệu đồng ngoại tệ quy đổi Ngược lại, nguồn huy động từ trái phiếu chiếm 87,3% với 435.733 triệu đồng Ngân hàng phát hành kỳ phiếu chủ yếu để phục vụ các công trình trọng điểm của nhà nước và nhu cầu toàn hệ thống Do lãi suất huy động cao, ngân hàng chỉ phát hành kỳ phiếu khi thực sự cần vốn đầu tư và có khả năng đảm bảo lợi ích đầu ra, dẫn đến tỷ trọng này không lớn và không thường xuyên trong tổng nguồn huy động.
2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2.3.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động.
Bảng 2.3: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng tại NHTM cổ phần Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồn
Năm 2013 2014 2015 Chênh lê ̣ch 2014/2013 Chênh lê ̣ch 2015/2014
Số tiền Tỷ lê ̣ Số tiền Tỷ trọng
DN không thuộc SHNN và DN khác
DN có vốn nước ngoài
Tiền gửi của cá nhân 197,21 49,61 375,06
(Nguồn: thuyết minh báo cáo tài chính ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm)
Qua bảng thống kê, có thể thấy rằng trong ba năm qua, nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh đến từ tiền gửi cá nhân, tiếp theo là tiền gửi từ các tổ chức tín dụng Mặc dù các tổ chức kinh tế là một nguồn tiềm năng để ngân hàng thu hút vốn, chi nhánh vẫn chưa khai thác hiệu quả và chưa đánh giá đúng khả năng cung cấp vốn của nhóm này Đặc biệt, nguồn vốn từ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm ưu thế, trong khi vốn từ doanh nghiệp đầu tư nước ngoài và doanh nghiệp nhà nước còn rất hạn chế, điều này đòi hỏi chi nhánh cần triển khai nhiều biện pháp để thu hút vốn từ các đối tượng này.
2.3.2.2 Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo thời gian huy động.
Nguồn vốn huy động phân theo thời gian huy động của chi nhánh được phản ánh trong bảng sau:
Bảng 2.4: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo thời gian huy động của NHTM cổ phần Ngoại thương-Chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng.
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%)
Số tiền Tỷ lê ̣ Số tiền Tỷ lê ̣
Vốn trung hạn Từ 01-05 năm 30,874 7,78 69,853 10,53 88,108 9,16 38,979 226,25 18,255 126,13
Vốn dài hạn Trên 05 năm 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: thuyết minh BCTC ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm).
Trong ba năm qua, chi nhánh chủ yếu thu hút vốn ngắn hạn, đặc biệt là nguồn vốn không kỳ hạn (dưới 1 tháng) với tỷ trọng cao Điều này dễ hiểu khi phân tích cơ cấu vốn huy động theo đối tượng, với tiền gửi của các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn thứ hai sau tiền gửi dân cư Tổ chức tín dụng thường gửi tiền để thanh toán thay vì kiếm lời, dẫn đến nguồn vốn không kỳ hạn chiếm ưu thế Lãi suất biến động theo từng giai đoạn của nền kinh tế, vì vậy người gửi tiền thường chọn kỳ hạn ngắn từ 01-03 tháng để tận dụng lãi suất cao.
Nguồn vốn từ 01-03 tháng đã tăng trưởng cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối trong các năm 2014 và 2015 Mặc dù nguồn vốn từ 03 đến 12 tháng giúp ngân hàng dễ dàng lập kế hoạch sử dụng, tỷ trọng của các nguồn này vẫn chỉ chiếm một phần rất nhỏ.
Nguồn vốn trung hạn của chi nhánh chỉ chiếm một tỷ lệ thấp trong tổng vốn huy động trong ba năm qua, điều này hạn chế khả năng cho vay và các hoạt động đầu tư trung hạn Mặc dù có sự gia tăng về cả tương đối và tuyệt đối, nhưng mức tăng này không đáng kể Đặc biệt, hiệu quả huy động vốn dài hạn vẫn rất hạn chế, khi chi nhánh không thu hút được nguồn vốn này trong suốt ba năm.
2.3.2.3 Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền
Trong nền kinh tế toàn cầu hóa hiện nay, nhu cầu ngoại tệ để giao dịch giữa các quốc gia trở nên thiết yếu, đặc biệt trong hoạt động xuất nhập khẩu Sự nâng cao điều kiện sống đã dẫn đến việc gia tăng nhu cầu đi du lịch và học hỏi ở nước ngoài, đòi hỏi người dân phải có ngoại tệ để chi tiêu Nhận thức được vai trò quan trọng của ngoại tệ trong thời đại hiện đại, cũng như lợi nhuận từ việc kinh doanh ngoại tệ, ngày càng nhiều người quan tâm đến lĩnh vực này.
NH, hiện nay các NH rất là chú trọng trong công tác huy động nguồn vốn ngoại tệ.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương đang triển khai nhiều biện pháp hiệu quả để thu hút nguồn ngoại tệ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Từ các số liệu được cung cấp có thể khái quát được cơ cấu vốn chi nhánh huy động được theo loại tiền gửi như sau:
Bảng 2.5: Thực trạng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền của ngân hàng
TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%)
Số tiền Tăng trưởng (%)
Ngoại tệ, vàng được quy đổi
(Nguồn: thuyết minh BCTC ngân hàng TMCP Ngoại thương- chi nhánh Hoàn Kiếm)
Nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh vẫn là nội tệ, trong khi nguồn vốn ngoại tệ mặc dù đã tăng qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng vốn huy động.
Năm 2013 nguồn vốn huy động từ đồng nội tệ chiếm tới 93,96% trong khi nguồn vốn huy động từ ngoại tệ chỉ chiếm 6,04%.
Năm 2014, nguồn vốn huy động từ đồng nội tệ đạt 92,72%, tăng 169% so với năm 2013, trong khi nguồn vốn huy động từ ngoại tệ chỉ chiếm 7,28%, với mức tăng 25,574 tỷ đồng, tương đương 206,6%.
Năm 2015, nguồn vốn huy động từ đồng nội tệ đạt 91,31%, tăng 247,027 tỷ đồng (tương đương 139,13%) so với năm 2014, trong khi nguồn vốn huy động từ ngoại tệ chỉ chiếm 8,69%, với mức tăng 34,022 tỷ đồng so với năm trước.
2.3.3 Tình hình lãi suất huy động
Bảng 2.6 : Biểu lãi suất huy động VND
Không hỳ hạn Lãi suất huy động (
2015 Lãi suất Tỷ lê ̣(%) Lãi suất Tỷ lê ̣(%)
-Khung lãi suất huy động cơ bản có kỳ hạn
Kỳ hạn Lãi suất cuối kỳ ( %/ năm ) Chênh lê ̣ch
Bảng 2.7: Biểu lãi suất huy động các loại ngoại tệ khác
USD (%/năm) EUR (%/năm) AUD, CAD, CHF, GBP, JPY,
(Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn NHTMCP Ngoại thương chi nhánh HoànKiếm)
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
Các kết luâ ̣n,phát hiê ̣n qua nghiên cứu thực trạng về chất lựng huy đô ̣ng vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-chi nhánh Hoàn Kiếm
đô ̣ng vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương-chi nhánh Hoàn Kiếm.
Trong thời gian gần đây, tổng vốn huy động đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể qua từng năm, cho thấy mức tăng trưởng này so với tình hình kinh tế ở các giai đoạn khác là khá cao.
Chi nhánh ngân hàng huy động được nguồn vốn đa dạng về thời hạn và loại tiền, trong đó nguồn vốn có thời hạn dài ngày càng gia tăng qua các năm Điều này giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc xây dựng chiến lược và lập kế hoạch sử dụng, đầu tư một cách chủ động.
Chi nhánh thu hút vốn từ nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm cả người dân và các tổ chức tín dụng, giúp tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường Điều này không chỉ gia tăng khả năng huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh mà còn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thanh toán và giao dịch của khách hàng.
Hiện nay, nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, giúp giảm chi phí huy động cho chi nhánh nhờ lãi suất thấp, đồng thời vẫn đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn Nguồn vốn có kỳ hạn chủ yếu đến từ dân cư, mang lại tính ổn định và thuận lợi trong việc sử dụng vốn của ngân hàng.
Ngân hàng hiện nay cung cấp một loạt sản phẩm và dịch vụ đa dạng nhằm thu hút vốn, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng Đặc biệt, sự phong phú về các kỳ hạn gửi tiền là một yếu tố quan trọng giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp.
Quy trình và thủ tục huy động vốn tại ngân hàng đã được đơn giản hóa, giúp khách hàng dễ dàng và nhanh chóng hơn khi gửi tiền.
Chi nhánh đã xây dựng mối quan hệ gắn bó và tích cực với cả khách hàng truyền thống lẫn khách hàng mới Trong khi tối ưu hóa lợi nhuận, chi nhánh vẫn luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu.
Trong việc xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn, chi nhánh luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật, đồng thời cập nhật kịp thời tình hình kinh tế hiện tại Điều này giúp chi nhánh đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn và linh hoạt, phù hợp với thực tế thị trường.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Cơ cấu vốn hiện tại chưa hợp lý với tỷ trọng lớn của nguồn vốn ngắn hạn, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là dài hạn, còn hạn chế Điều này dẫn đến khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của các nguồn vốn và ảnh hưởng đến khả năng chủ động trong việc sử dụng vốn.
Vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng và dân cư, tuy đa dạng nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro cho chi nhánh khi hoạt động kinh doanh của khách hàng bị ảnh hưởng Hiện tại, lượng ngoại tệ mà chi nhánh thu hút còn rất hạn chế, gây khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu tiền tệ cho các đối tượng khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Hoạt động cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng, đóng góp lớn vào lợi nhuận từ việc sử dụng vốn Tuy nhiên, tỷ lệ tổng cho vay so với tổng vốn huy động đang có xu hướng giảm dần qua các năm Sự mất cân đối giữa hoạt động sử dụng vốn và huy động vốn đang cản trở ngân hàng tối đa hóa lợi ích từ các hoạt động này.
Một trong những hạn chế trong tâm lý người Việt là sự ngại ngùng khi công khai thu nhập, ngay cả khi các nguồn thu nhập hoàn toàn hợp pháp Điều này dẫn đến việc mặc dù có nhiều phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ, ủy nhiệm chi hay séc, khách hàng vẫn thường rút tiền mặt để thanh toán, và người bán lại phải mang tiền đến nộp vào ngân hàng Bên cạnh đó, tâm lý kỳ vọng lãi suất sẽ tăng khiến nhiều người chọn gửi tiền với kỳ hạn ngắn, mặc dù khoản tiền đó có thể nhàn rỗi lâu hơn, để chờ đợi cơ hội hưởng lãi suất cao hơn trong tương lai.
Tồn tại những mặt hạn chế đó của chi nhánh là do các nguyên nhân chủ yếu sau:
* Nguyên nhân khách quan:
- Do tình hình kinh tế - xã hội mấy năm gần đây có nhiều diễn biến phức tạp,.
Năm 2009 và 2010 đánh dấu giai đoạn phục hồi kinh tế sau cuộc khủng hoảng toàn cầu năm 2008, nhưng nền kinh tế vẫn phải đối mặt với những hậu quả kéo dài Do đó, việc huy động vốn của các ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn.
Trong thời gian gần đây, nhiều văn bản pháp luật liên quan đến các ngân hàng thương mại (NHTM) đã được ban hành, nổi bật là TT13/2010/TT-NHNN và TT19/2010/TT-NHNN Các văn bản này quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, trong đó có quy định về tỷ lệ cấp tín dụng từ vốn huy động Sự thay đổi này đã gây ra tác động đáng kể đối với các ngân hàng, khiến họ gặp nhiều khó khăn trong việc thích nghi với các quy định mới.
Thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch hàng ngày vẫn phổ biến trong cộng đồng, trong khi nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng hiện đại không thực sự cấp bách Nhiều người vẫn cảm thấy khó khăn khi sử dụng thẻ, do khả năng thanh toán bằng thẻ chưa cao và các tiện ích của thẻ chưa được khai thác triệt để Hơn nữa, nhiều người vẫn nghĩ rằng thẻ ATM chỉ để rút tiền mặt, điều này hạn chế việc áp dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Hiện nay trên thị trường tồn tại rất nhiều kênh đầu tư như đầu tư chứng khoán, bất động sản, vàng…
Định hướng phát triển của ngân hàng trong vài năm tới
Tổ chức thực hiện hiệu quả nhiệm vụ chính trị của NHNT, mở rộng mạng lưới huy động vốn và tăng trưởng dư nợ lành mạnh Đặc biệt chú trọng công tác cán bộ, duy trì các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao chuyên môn cho cán bộ Khuyến khích các phòng tổ chức thảo luận chuyên đề, học tập và trao đổi kinh nghiệm đào tạo cũng như tự đào tạo tại chỗ nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, cần tranh thủ sự ủng hộ từ các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành và đoàn thể Sự hỗ trợ này sẽ tạo ra sức mạnh tổng hợp, góp phần quan trọng vào sự thành công của các hoạt động kinh doanh.
Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động.
Một số giải pháp hoàn thiện và nâng cao hiệu quả công tác HĐV tại chi nhánh Vietcombank-Hoàn Kiếm
Sau khi nghiên cứu thực trạng công tác hội viên tại chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm, dựa trên phương hướng nhiệm vụ của chi nhánh, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn, tồn tại và nâng cao hiệu quả công tác.
HĐV, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp
Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá chi tiết và phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, cấu trúc nguồn vốn cũng như thực trạng kinh tế, pháp lý, xã hội, tâm lý và môi trường đối ngoại tại Việt Nam Việc này giúp ngân hàng nhận diện những khó khăn, vướng mắc từ phía mình và người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng cũng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn để đảm bảo hoạt động hiệu quả.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược dài hạn cho hoạt động huy động vốn nhằm đảm bảo có những biện pháp phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn của chính ngân hàng và hỗ trợ nền kinh tế Điều này giúp ngân hàng tránh tình trạng đọng vốn trong quá trình sử dụng, từ đó tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Các định hướng, kế hoạch về công tác HĐV phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
Ngân hàng cần chú trọng vào việc phát huy nội lực trong công tác nguồn vốn, coi việc khai thác triệt để các nguồn vốn dưới nhiều hình thức và kênh khác nhau là nhiệm vụ lâu dài cũng như giải pháp cần thiết trong bối cảnh hiện tại.
Để tạo lập một nền tảng vốn luân chuyển vững chắc, các doanh nghiệp cần áp dụng các biện pháp nhằm nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn, đồng thời tăng cường huy động vốn từ các tầng lớp dân cư.
Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức HĐV a Đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tại Việt Nam đang gia tăng nhanh chóng và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động Người Việt có thói quen tiết kiệm để dự phòng, với mục đích kiếm lời và tích lũy tài sản Để đáp ứng nhu cầu này, các chi nhánh ngân hàng đã cung cấp nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau Tuy nhiên, cần có những giải pháp phù hợp hơn nữa để thu hút thêm nguồn vốn dồi dào từ người dân.
Để tăng cường nguồn vốn huy động, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm cho dân cư, bao gồm tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm qua thẻ, trái phiếu và kỳ phiếu Các hình thức gửi tiền như gửi nhiều lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm cho tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm nhà ở sẽ giúp thu hút được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn.
Thứ hai, các phòng giao dịch phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
Phòng giao dịch cần cải thiện thời gian làm việc để thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền Việc bố trí nhân viên làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn, thậm chí giao dịch vào buổi tối và ngày nghỉ, sẽ đáp ứng nhu cầu của những người chỉ có thời gian rảnh ngoài giờ làm việc Điều này rất quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Cải cách quy trình làm việc và thủ tục liên quan đến hợp đồng vay qua các tài khoản tiết kiệm là cần thiết Việc giảm bớt chứng từ và thủ tục phức tạp sẽ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng, đồng thời nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn gửi tiền là một yếu tố hấp dẫn trong việc thu hút nguồn vốn Ngân hàng không chỉ cung cấp các kỳ hạn truyền thống mà còn mở rộng thêm các lựa chọn như 9 tháng, 2 năm, 3 năm, giúp tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn Việc áp dụng nhiều hình thức gửi tiền tiết kiệm với thời hạn khác nhau không chỉ tạo điều kiện cho việc đa dạng hóa các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng mà còn giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn dài hạn hiệu quả hơn.
Phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng tại các phòng giao dịch ngân hàng mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi tiền Người gửi có thể linh hoạt rút vốn khi cần thiết, trong khi ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định.
Cần thiết lập giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân, giúp họ tận dụng quyền lợi từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khi gửi từ 2 tháng trở lên Đồng thời, cần đa dạng hóa các khoản tiền gửi cá nhân để đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi từ người dân với lãi suất thấp, đồng thời phát triển tài khoản cá nhân để hiện đại hóa quá trình thanh toán qua ngân hàng Điều này không chỉ giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông mà còn tiết kiệm chi phí lưu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngày càng trở nên cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Để tăng số lượng tài khoản và doanh số thanh toán qua tài khoản, các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đến hình thức dịch vụ Tuy nhiên, do Việt Nam là nước đang phát triển với thu nhập bình quân còn thấp, người dân vẫn quen sử dụng tiền mặt, khiến khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng vẫn còn mới mẻ đối với nhiều người.
Lãi suất huy động cho tài khoản không kỳ hạn hiện nay rất thấp, điều này trái ngược với mong muốn của người gửi tiền về lãi suất cao Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp tác động hiệu quả.
