vai trò của tái bảo hiểm đối với công ty bảo hiểm nhỏ, mới thành lập

Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng I TỔNG QUAN VỀ TÁI BẢO HIỂM Định nghĩa cần thiết khách quan tái bảo hiểm Thực tế chứng minh, đời sống người dân ngày nâng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu bảo hiểm ngày tăng Điều tất yếu giải thích nguyên nhân mang tính quy luật, là, nhu cầu ăn, mặc, đáp ứng cách dễ dàng người ta quan tâm đến nhu cầu cấp độ cao hơn: nhu cầu bảo vệ nhu cầu tự khẳng định Ra đời với mục đích ổn định sống cho người tham gia họ gặp phải rủi ro, bất ngờ gây hậu thiệt hại đáp ứng số nhu cầu khác, Bảo hiểm phần thoả mãn nhu cầu ngày cao người, việc thành lập quỹ dự trữ tài thơng qua vận dụng quy luật thống kê nguyên tắc số đông, nguyên tắc cân đối việc phân phối mang tính riêng rẽ quỹ để đáp ứng nhu cầu dự đoán tương lai phát sinh từ cố bất ngờ gây thiệt hại xảy Tuy nhiên, chất bảo hiểm mà nhà bảo hiểm biết rủi ro xảy mức độ tổn thất nên công ty bảo hiểm thường xuyên phải đứng trước nguy bị phá sản mà chủ yếu nguyên nhân sau:  Các công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro khơng xác dẫn đến tính phí bảo hiểm thấp, gây tượng thu không đủ bù chi Điều dễ xảy hợp đồng bảo hiểm kỹ thuật cao chun viên bảo hiểm khơng có chun mơn nghiệp vụ kỹ thuật lĩnh vực  Trong trường hợp tần suất hay mức độ nghiêm trọng vụ tổn thất lớn tăng cao có tích tụ tổn thất từ cố nằm phạm vi bảo hiểm, trách nhiệm phát sinh nhà bảo hiểm lớn, nằm khả bồi thường nhà bảo hiểm  Khi nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm cho hợp đồng có giá trị q lớn nằm ngồi khả tài doanh nghiệp Nếu không may rủi ro xảy nhà bảo hiểm bị phá sản  Trường hợp phạm vi bảo hiểm xa, rộng, vượt khả giám sát quản lý rủi ro cơng ty bảo hiểm nhà bảo hiểm phải từ chối hợp đồng họ đánh giá rủi ro, ngăn chặn tình trạng trục lợi bảo hiểm xây dựng chương trình quản trị rủi ro phù hợp Nếu chấp nhận bảo hiểm,công ty dễ dàng bị phá sản rủi ro xảy họ khơng đủ khả tài để bồi thường Đứng truớc nguy đó, hình thức bảo vệ cơng ty bảo hiểm đặt ra, hình thức Đồng bảo hiểm: cộng đồng trách nhiệm công LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng ty bảo hiểm trước đối tượng bảo hiểm định, hay nói cách khác đồng bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm bảo hiểm cho đối tượng tham gia Tuy nhiên, hình thức sớm bộc lộ hạn chế định việc ký kết hợp đồng thường kéo dài phải tìm cơng ty bảo hiểm với mình, đàm phám mức độ trách nhiệm công ty, đàm phán mức phí, tỷ lệ phí điều làm chậm thời gian tiến độ thi công công trình hay làm hội kinh doanh người tham gia bảo hiểm Mặc khác, tổn thất xảy ra, việc bồi thường khó tập trung, dẫn đến tình tạng thu hồi vốn người tham gia kéo dài gây khó khăn cho việc phục hồi sản xuất kinh doanh người bảo hiểm Để khắc phục hạn chế đồng bảo hiểm, hình thức bảo vệ đời hình thức Tái bảo hiểm.Vậy Tái bảo hiểm lại cần có tái bảo hiểm?  Tái bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro mà người bảo hiểm phải gánh chịu Nói cách khác, tái bảo hiểm trình người bảo hiểm chuyển phần trách nhiệm chấp nhận với người bảo hiểm cho nhiều người bảo hiểm khác cách nhượng lại cho họ phần phí bảo hiểm qua hợp đồng tái bảo hiểm Tuỳ theo góc độ quan sát công ty bảo hiểm gốc hay công ty tái bảo hiểm mà người ta phân chia tái bảo hiểm thành hai phần riêng biệt: nhận tái bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm  Nhận tái bảo hiểm công ty tái bảo hiểm nhận phần rủi ro bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc khác Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm gốc phải chuyển nhượng phí bảo hiểm cho cơng ty tái bảo hiểm nhằm mục đích kinh doanh nghiệp vụ bảohiểm  Nhượng tái bảo hiểm có nghĩa công ty bảo hiểm gốc phân tán rủi ro cho công ty nhận tái bảo hiểm Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm gốc phải chuyển nhượng phần phí cho cơng ty nhận tái bảo hiểm nhận từ họ yếu tố đảm bảo ổn định kinh doanh, đồng thời nhận số tiền hoa hồng tái bảo hiểm định số phí bảo hiểm tái rủi ro đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm tái bảo hiểm có mối quan hệ chặt chẽ với nhau.Sau ký kết hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm, tuỳ thuộc vào khả tài mà nhà bảo hiểm định mức rủi ro giữ lại riêng cho tìm kiếm nhà tái bảo hiểm Mỗi nhà tái bảo hiểm lại tuỳ thuộc vào khả mà giữ lại phần số dịch vụ nhận từ nhà bảo hiểm gốc tiếp tục tái phần lại cho hay nhiều nhà nhận tái khác Q trình kết thúc hay nhiều vòng tái sau LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng Mối quan hệ tái bảo hiểm Một đặc điểm bật tái bảo hiểm tái bảo hiểm có phân biệt rõ ràng trách nhiệm pháp lý Dù cho tái bảo hiểm có đuợc phát sinh gắn liền với nhu cầu bảo hiểm người bảo hiểm người bảo hiểm người nhận tái bảo hiểm khơng có mối quan hệ hợp đồng ràng buộc Do có thiệt hại xảy ra, người đuợc bảo hiểm người tái bảo hiểm khơng có quyền trực tiếp khiếu nại địi nhà tái bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm Người bảo hiểm gốc người chịu trách nhiệm trực tiếp thực nghĩa vụ người bảo hiểm, sau nhà bảo hiểm gốc thông báo cho nhà nhận tái biết tiến hành giải toán theo phần trách nhiệm tương ứng Như vậy, người nhận tái bảo hiểm chịu trách nhiệm trực tiếp công ty gốc, người bảo hiểm tránh phiền hà phải giải trách nhiệm nhà bảo hiểm đồng bảo hiểm Ta thấy rõ vai trị tái bảo hiểm ví dụ bảo hiểm thăm dò khai thác dầu khí: Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm dầu khí thường có giá trị lớn, số tiền bảo hiểm cao lên tới hàng trăm triệu chí hàng tỷ USD, lại có khả xảy tổn thất vượt khả tài nhà bảo hiểm Thứ hai, lĩnh vực dầu khí ln ln địi hỏi phải có hình thức bảo hiểm khơng giới hạn trách nhiệm dân để đảm bảo ổn định nhà đầu tư trưòng hợp xảy cố tràn dầu, đâm va, ô nhiễm môi trường nghiêm trọng mà trách nhiệm phát sinh thường lớn Thứ ba, rủi ro ngành cơng nghiệp có đặc tính nguy hiểm, dễ phát sinh tượng tập trung, tích tụ, tích luỹ rủi ro phạm vi khơng gian thời gian hẹp có khả gây tổn thất bất ngờ ngành cơng nghiệp có nhiều thiết bị trình độ cao, thiết bị có ảnh hưởng mạnh mẽ đến phận khác, nên rủi ro xảy thiết bị thường kéo theo hàng chuỗi thiết bị khác Ví dụ trường hợp thiết bị máy tính bị trục trặc làm phát nổ máy biến gây tác động đến tồn cơng trình khai thác dẫn đến cháy nổ diện rộng, khơng cơng trình bị phá huỷ mà cịn gây cố tràn dầu gây nhiễm mơi trường, trách nhiệm bồi thường nhà bảo hiểm lớn Các yếu tố mối đe dọa cho nhà bảo hiểm độc lập đứng nhận bảo hiểm cho cơng trình dầu khí, lúc tái bảo hiểm tỏ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hồng biện pháp tích cực giúp cơng ty bảo hiểm dầu khí đảm bảo an tồn tài ổn định hoạt động kinh doanh Với đặc điểm tái bảo hiểm giúp cho hợp đồng bảo hiểm tái phạm vi rộng lớn, với tham gia nhiều nhà nhận tái bảo hiểm không mà nhiều quốc gia giới Đây điều kiện tiên để nhà tái bảo hiểm phát huy quy luật số đơng tính tốn thống kê cách tốt trì hoạt động kinh doanh mức an tồn Như vậy, thấy, đời tái bảo hiểm tất yếu khách quan, biện pháp hữu hiệu giúp công ty bảo hiểm gốc phân tán rủi ro, bảo vệ cho mình, từ thúc đẩy phát triển ngành bảo hiểm nói riêng kinh tế nói chung Tác dụng tái bảo hiểm : Tái bảo hiểm sử dụng công cụ hữu hiệu công ty bảo hiểm xuất phát từ tác dụng mà chúng đem lại từ khó khăn hạn chế mà nhà bảo hiểm gặp phải trình kinh doanh a San sẻ rủi ro Rủi ro điều khơng muốn gặp phải Vì người ln tìm cách đề phịng hạn chế rủi ro Tuy nhiên, yếu tố ngẫu nhiên, bất ngờ nên dù có áp dụng biện pháp phịng chống mà đơi rủi ro xảy Và có lúc rủi ro mang lại thảm họa mà người lường trước Đối với Công ty bảo hiểm (người bảo hiểm cho rủi ro) việc luôn phải đối mặt với rủi ro điều tránh khỏi Đặc biệt công ty bảo hiểm tài sản lớn, rủi ro xảy luôn mối lo ngại Do quy mơ tính chất hoạt động, rủi ro xảy doanh nghiệp bảo hiểm tài sản khơng có đủ khả để gánh chịu tồn chi phí tổn thất rủi ro phát sinh rủi ro mang tính thảm họa có tích luỹ cao Cùng xu hướng tồn cầu hóa hịa nhập diễn mạnh mẽ, việc tái bảo hiểm không thực với vài doanh nghiệp bảo hiểm tái bảo hiểm nước mà tiến hành với mạng lưới công ty bảo hiểm tái bảo hiểm rộng lớn toàn giới Khi thiệt hại địa điểm, nước qua tái bảo hiểm chia sẻ khoản bồi thường mang tính quốc tế Và tổn thất phân tán phạm vi rộng lớn, mối quan hệ công ty bảo hiểm mối quan hệ quốc tế tăng cường b Tăng khả nhận bảo hiểm nhà bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng Chúng ta biết Cơng ty, tập đồn dù lớn mạnh đến đâu có giới hạn định khả tài mức độ rủi ro mà họ chấp nhận Điều đó, có nghĩa dịch vụ bảo hiểm bị từ chối hay chấp nhận phần Đối với cơng ty bảo hiểm việc ký kết nhiều hợp đồng có giá trị lớn đồng nghĩa với việc doanh thu phí bảo hiểm cao, công ty tạo nhiều uy tín thị trường Tuy nhiên, nhà bảo hiểm muốn ký kết nhiều hợp đồng phải tìm biện pháp để thiết lập đủ dự phịng cho chúng đảm bảo pháp luật ổn đinh kinh doanh Một hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn, lên tới hàng triệu chí hàng tỷ USD nên việc đảm bảo yêu cầu vấn đề lớn, đặc biệt công ty bảo hiểm Việt Nam mà tổng tài sản khoảng 36 đến 60 triệu USD Bằng việc ký kết hợp đồng tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc chấp nhận bảo hiểm cho nhiều hợp đồng có giá trị lớn, sau giữ lại phần cho phù hợp với khả tài mình, phần cịn lại tái Với thị trường bảo hiểm, tái bảo hiểm rộng lớn giới nay, khả ký kết người bảo hiểm tăng lên phần trách nhiệm chấp thuận từ người nhận tái bảo hiểm qua hợp đồng tái bảo hiểm c Tạo ổn định Sự ổn định kinh doanh Cơng ty bảo hiểm phá hủy uy tín Cơng ty gây lo lắng cho cổ đơng.Mất ổn định tài kết thảm họa lớn, bất ngờ hay tích lũy số lượng tổn thất năm nghiệp vụ Tái bảo hiểm giúp nhà bảo hiểm tránh biến động khoản chi bồi thường năm qua năm, đặc biệt trường hợp tích tụ, tập trung, tích lũy rủi ro Điều quan trọng nhà bảo hiểm rủi ro mang tính thảm họa đem lại phá sản tính nghiêm trọng tổn thất mà gây Sự ổn định kinh doanh công ty bảo hiểm gốc góp phần đảm bảo đời sống cho cán cơng nhân viên, giúp họ tích cực làm việc, trung thành tận tụy với nghiệp công ty d Khả hỗ trợ, tư vấn kỹ thuật bảo hiểm Các nhà tái bảo hiểm thường có khả tiếp cận với thông tin kinh nghiệm hoạt động số Công ty gốc khách hàng; đồng thời xây dựng, phát triển số thống kê dựa kinh nghiệm mình.Thêm vào đó, số nhà tái bảo hiểm cịn có nhiều kinh nghiệm chắt lọc sau nhiều năm hoạt động, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng trường hợp phức tạp Chính mà Cơng ty tái bảo hiểm hướng dẫn nhà bảo hiểm việc thành lập nguyên tắc tiến hành đánh giá rủi ro quy trình vấn đề địi hỏi kiến thức sâu e Góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước Khi tiến hành tái bảo hiểm công ty bảo hiểm tái bảo hiểm phải đóng góp cho nhà nước khoản thuế định (10%), từ góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng II VAI TRỊ CỦA TÁI BẢO HIỂM ĐỐI VỚI CÁC CƠNG TY NHỎ, MỚI THÀNH LẬP Những khó khăn công ty nhỏ, thành lập a Vốn Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định điều kiện để cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm là: có số vốn điều lệ góp khơng thấp mức vốn pháp định (mức vốn pháp định doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ: 300 tỉ đồng, kinh doanh bảo hiểm nhân thọ: 600 tỉ đồng) Ngành bảo hiểm phi nhân thọ với đòi hỏi nguồn vốn pháp định thấp lựa chọn đa số công ty bảo hiểm thành lập Tuy nhiên, tính đến hết tháng 6/2010, tổng số doanh nghiệp bảo hiểm thị trường 50 đơn vị, có 28 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, nên doanh nghiệp thành lập gặp khơng khó khăn việc cạnh tranh với doanh nghiệp bảo hiểm lâu năm có uy tín thị trường b Hoạt động kinh doanh Doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm lại không đến từ hoạt động bảo hiểm: Hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ gần không mang lại khoản lợi nhuận đáng kể cho doanh nghiệp, chi phí bồi thường cao Lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm tập trung vào hoạt động đầu tư, chủ yếu đầu tư vào thị trường cổ phiếu trái phiếu Do khơng phải trả chi phí lãi cho khoản phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng nguồn cho hoạt động đầu tư tài Vì thế, để có nguồn cho hoạt động tài chính, nhiều doanh nghiệp đứng trước sức ép phải tăng doanh thu Trong đó, việc tăng doanh thu nhiều đồng nghĩa với hạ phí, mở rộng điều kiện bảo hiểm, chấp nhận nghiệp vụ bảo hiểm có rủi ro cao Như vậy, so sánh đầu tư tài kinh doanh bảo hiểm hai vế mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, doanh nghiệp bị lệch bên.Đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm thành lập với vốn thấp khơng có kinh nghiệm đánh giá rủi ro hoạt động tài đối mặt với nguy vốn Hiện tượng trục lợi bảo hiểm diễn phổ biến.Chẳng hạn, bảohiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu khai báo tàu bị tích vấn đề cộm Đối với sản phẩm bảo hiểm y tế, tượng trục lợi xảy doanh bảo hiểm chưa thể kiểm soát chặt chẽ khâu điều trị có người làm mà có hồ sơ nằm viện, có người cho người thân mượn thẻ điều trị chất lượng cao mà chưa kiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hồng sốt Đây thách thức không nhỏ cho công ty bao hiểm nhỏ nguồn nhân lực tài eo hẹp cộng với kinh nghiệm quản lý chưa cao Bảo hiểm hoạt động có sử dụng ngoại tệ để đảm bảo bồi thường cho doanh nghiệp có nhu cầu nhận tiền bồi thường ngoại tệ doanh nghiệp có vốn nước ngồi, doanh nghiệp mà hoạt động họ gắn liền với bên xuất nhập khẩu, tàu biển, hàng khơng, dầu khí, doanh nghiệp mà tài sản họ, Việt Nam khơng sản xuất Trong tình trạng nay, cơng ty bảo hiểm khó tự cân đối ngoại tệ Bởi lẽ, để có ngoại tệ, công ty bảo hiểm thường phải mua ngoại tệ từ ngân hàng, mà việc không dễ dàng Một số công ty phải mua qua thị trường tự Như vậy, chênh lệch tỷ giá tổn thất không nhỏ hoạt động cơng ty c Uy tín thương hiệu Khơng giống loại tài sản nào, khối vật chất cầm, nắm tay tài sản thương hiệu dễ bị bào mòn khơng biết cách gìn giữ nó, có sơ xuất kinh doanh mà dẫn đến hao mịn mát khơng thể kể hết, khiến cho khách hàng lòng tin doanh nghiệp, huỷ bỏ hợp đồng, giảm lượng khách hàng tham gia hợp đồng mới, khơng có khách hàng tái tục hợp đồng… Trong kinh tế hội nhập, thương hiệu doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cịn ln bị đe doạ doanh nghiệp khác - doanh nghiệp nước ngồi, lĩnh vực kinh doanh ln tìm cách hạ thấp thương hiệu doanh nghiệp đối thủ để chiếm vị trí thống lĩnh Mặt khác, tâm lý người Việt Nam ta hay “sính ngoại” yếu tố có lợi cho thương hiệu ngoại rào cản mà thương hiệu doanh nghiệp Việt Nam phải tìm cách vượt qua.Đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, sản phẩm doanh nghiệp vơ hình - sản phẩm cam kết Vì thương hiệu coi yếu tố sống cịn doanh nghiệp, thương hiệu phải có độ tin cậy cao, có uy tín với khách hàng…Tuy nhiên, thương hiệu phải trải qua trình xây dựng lâu dài có tới hàng chục năm có Với có mặt đơng đảo thương hiệu bảo hiểm “nội” “ngoại”điều chứng tỏ thị trường bảo hiểm Việt Nam từ vài năm trở nên nhộn nhịp vấn đề gìn giữ, phát triển thương hiệu doanh nghiệp bảo hiểm trở thành mối quan tâm khơng doanh nghiệp bảo hiểm nước Đã có khơng tác giả đề cập đến thương hiệu doanh nghiệp, nhiên phần lớn viết khai thác góc độ để xây dựng thương hiệu có uy tín thị trường Tuy nhiên cần phải hiểu thương hiệu với ý nghĩa tài sản vơ hình doanh nghiệp bảo hiểm, làm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng cách để gìn giữ, phát triển thương hiệu doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam bối cảnh kinh tế hội nhập d Nguồn nhân lực Theo cảnh báo chuyên gia, nguồn nhân lực điểm yếu ngành bảo hiểm Việt Nam.Nhìn vào chất lượng đào tạo dễ nhận thấy khoảng cách tương đối lớn kiến thức sinh viên học trường đại học công việc thực tế làm Theo đánh giá nhiều doanh nghiệp ngành bảo hiểm, trường đại học chương trình đào tạo chưa bám sát nhu cầu ngành, cịn nặng mơn học bảo hiểm bắt buộc nhu cầu kiến thức bảo hiểm thương mại nhiều Nhu cầu nhân lực tài đào tạo bản, có trình độ tối thiểu đại học cộng thêm kinh nghiệm thực tiễn, có khả phân tích tài thực thụ lại nhỏ.Trong tổng số 1.000 sinh viên chuyên ngành tài phía Nam trường hàng năm có khoảng 1/3 có khả thích ứng với cơng việc Bên cạnh chất lượng đào tạo cịn yếu số lượng đào tạo rơi vào tình trạng thiếu hụt Hoạt động đào tạo quy chuyên sâu bảo hiểm thương mại thực số trường đại học học viện có đào tạo tài với khả đào tạo khoảng 300-400 người/năm như: Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, Đại học Kinh tế TP.HCM, Học viện Tài Riêng TP.HCM, địa đào tạo cung ứng nguồn nhân lực chuyên ngành tài - ngân hàng tập trung Trường đại học Kinh tế, Đại học Ngân hàng có thêm Trường Quản lý Pháp Việt (CFVG), khoa kinh tế Đại học Quốc gia TP.HCM số môn khoa quản trị kinh doanh thuộc trường dân lập số lượng khơng nhiều Mặt khác, khó khăn làm đau đầu lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm nước tình trạng "chảy máu chất xám" Chế độ đài thọ người lao động công ty nước ngồi thường cao so với cơng ty nước Do đó, khơng có khó lý giải cơng ty nước ngồi ngày lơi kéo nguồn nhân lực có chất lượng cao từ thị trường nhân lực.Trước tốc độ phát triển nhanh chóng thị trường tài nói chung ngành bảo hiểm nói riêng sốt nguồn nhân lực ngành nghề đặc thù gay gắt Tái bảo hiểm giúp doanh nghiệp nhỏ, thành lập nào? Người ta thường nói "tái bảo hiểm bảo hiểm cho nhà bảo hiểm" tổn thất mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu dàn trải Vì tái bảo hiểm tạo tâm lý an toàn, cân dịch vụ bảo hiểm, bảo vệ dịch vụ khỏi ảnh hưởng cố lớn có tính thảm họa, đảm bảo tài cho công ty bảo hiểm Đặc biệt công ty bảo hiểm nhỏ đời công ty LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng thành lập tiềm lực tài cịn yếu, khả khoản thấp Do thực hợp đồng đồng bảo hiểm lớn khả gặp rủi ro lớn.Thậm chí, tổn thất xảy ra, khoản bồi thường lớn dẫn đến việc kinh doanh thua lỗ hay nghiêm trọng phá sản Vì vậy,tái bảo hiểm giúp ổn định kinh doanh cho công ty bảo hiểm gốc tạo điều kiện cho công ty nhận bảo hiểm cho rủi ro vượt q khả tài Ví dụ : Một cơng ty bảo hiểm A có khả toán tiền bồi thường tối đa triệu USD, muốn bảo hiểm cho tàu chở khối lượng hàng hóa lớn trị giá 10 triệu USD Nếu giả sử khơng có tái bảo hiểm cơng ty bảo hiểm A ký hợp đồng bảo hiểm với chủ tàu được, khơng may có tổn thất tồn xảy cơng ty bảo hiểm A bị phá sản Nhưng có hình thức tái bảo hiểm nên công ty bảo hiểm A ký hợp đồng bảo hiểm với chủ tàu bảo hiểm cho tàu trị giá 10 triệu USD Sau ký hợp đồng, công ty bảo hiểm A dùng phương pháp tái bảo hiểm phân tán bớt mức trách nhiệm mà phải gánh chịu Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm A giữ lại 10%, cịn 90% 10 triệu USD cơng ty bảo hiểm A chuyển cho công ty tái bảo hiểm khác, ví dụ 50% cho cơng ty tái bảo hiểm B 40% cho công ty tái bảo hiểm C Như tái bảo hiểm phân chia rủi ro bảo hiểm công ty bảo hiểm gốc cho tập thể công ty tái bảo hiểm thơng qua tận dụng cách tối ưu quy luật thống kê Đồng thời, tái bảo hiểm ổn định kinh doanh cho công ty bảo hiểm gốc tạo điều kiện cho công ty mạnh dạn ký kết hợp đồng bảo hiểm lớn, vượt khả tài Đây tiền để quan trọng để công ty phát triển mạnh mẽ tương lai  Qua ta thấy tái bảo hiểm giải khó khăn lớn cơng ty bảo hiểm nhỏ, thành lập vốn, tạo điều kiện cho cơng ty nhận hợp đồng bảo hiểm vượt khả tài Hơn tái bảo hiểm cịn giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ động tình Doanh nghiệp tránh biến động khoản chi trả bồi thường cho khách hàng năm qua nhiều năm thông qua việc tái bảo hiểm Đây coi cách làm an tồn cơng ty bảo hiểm nhỏ đời Bảo hiểm hoạt động có sử dụng ngoại tệ nhằm đảm bảo bồi thường ngoại tệ cho doanh nghiệp có nhu cầu nhận tiền bồi thường ngoại tệ Trong tình trạng nay, cơng ty bảo hiểm khó tự cân đối ngoại tệ cho Đối với dự án, dịch vụ bảo hiểm ngoại tệ này, rủi ro lớn tính chất phức tạp nên 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng phần lớn ngoại tệ chuyển cho nhà tái bảo hiểm để họ đảm nhận rủi ro Như doanh nghiệp tránh tình trạng khó khăn mua ngoại tệ khoản thiệt hại chênh lệch tỷ giá hối đoái Thương hiệu vấn đề nan giải cho công ty bảo hiểm nhỏ, thành lập Với thời gian hoạt động ngắn ngủi, với kinh nghiệm non trẻ mình, cơng ty bảo hiểm nhỏ, thành lập khó kiếm chỗ đứng thị trường cạnh tranh khốc liệt Nếu giải vấn đề hình thức khuyến mại, quảng cáo chi phí kinh doanh tăng cao, doanh thu thấp dẫn đến dẫn đến kết kinh doanh thấp điều tất yếu Với việc nhận tái bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc giải triệt để vấn đề nêu Các công ty bảo hiểm lớn thường nhận nhiều hợp đồng bảo hiểm,và với mục đích phân tán rủi ro đồng thời cân hoạt động kinh doanh, công ty tiến hành nhượng bảo hiểm cho cơng ty khác, hội cho cơng ty nhỏ, thành lập có nguồn thu giúp tồn tìm kiếm hội phát triển Hơn nữa, công ty bảo hiểm nhỏ, thành lập khó tuyển dụng nhân viên chuyên nghiệp, có nhiều kinh nghiệp lĩnh vực bảo hiểm khó có khả cho nhân viên tu nghiệp nước để học hỏi Trong đó, phạm vi bảo hiểm xa, rộng, dẫn tới việc vượt khả giám sát quản lý rủi ro cơng ty nhà bảo hiểm phải từ chối hợp đồng họ khơng thể đánh giá rủi ro, khơng thể ngăn chặn tình trạng trục lợi bảo hiểm xây dựng chương trình quản trị rủi ro phù hợp Cách giải hữu hiệu cho vấn đề tìm đến tư vấn công ty tái bảo hiểm Với kinh nghiệm đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, công ty tái bảo hiểm đưa cách tính phí phù hợp biện pháp quản lý rủi ro Vai trò tái bảo hiểm CTCP Bảo hiểm Quân đội (MIC) a Giới thiệu công ty Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội thành lập vào ngày 8/10/2007 với vốn điều lệ 300 tỷ VNĐ  Hoạt động cơng ty kinh doanh dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, đầu tư tài hoạt động khác theo quy định Pháp luật  Công ty bảo hiểm số cơng trình trọng điểm, có giá trị hàng nghìn tỷ đồng như: đường tuần tra biên giới, đường Đông Trường Sơn, dự án thủy 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng điện, cầu đường, khu đô thị, đội tàu viễn dương lô hàng nhập với giá trị kinh tế lớn cho số đối tác khách hàng lớn Ban Quản lý dự án 40, 47, Tổng công ty Xăng dầu Quân đội, Tồng công ty Viễn thông Quân đội (Viettel), Tổng công ty xây dựng 319, Tổng công ty xây dựng Trường Sơn, Công ty Tân Cảng, Công ty Ba Son, Bộ Tư lệnh Bộ đội biên phòng, Cục xe máy Trong lĩnh vực quốc phòng, bên cạnh sản phẩm thông thường, Công ty nghiên cứu cung cấp số sản phẩm mang tính đặc thù cho lực lượng vũ trang sản phẩm “ Bảo hiểm tai nạn quân nhân”  So với “đại gia” làng bảo hiểm phi nhân thọ, MIC non trẻ với năm hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh cơng ty lại khả quan số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có lãi thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Doanh thu lợi nhuận sau thuế công ty năm 2010-2011: (Nguồn www.mic.vn) b Tầm quan trọng hoạt động tái bảo hiểm công ty Để minh họa ta lấy kiện ngày 9/4/2010 MIC ký hợp đồng bảo hiểm cơng trình xây dựng ban quản lý dự án giao thơng Bắc Cạn bảo hiểm cho 24 gói thầu : từ gói thầu số 15 đến gói thầu số 38 thuộc dự án cải tạo, nâng cấp quốc lộ 3B đoạn Xuất Hóa- cửa Pơ Mã (đoạn tuyến thuộc địa phận Bắc Cạn Giá trị tham gia bảo hiểm 1.255 tỷ VNĐ Với giá trị hợp đồng bảo hiểm lớn vậy, để đảm bảo an toàn tài MIC ký hợp đồng nhượng tái bảo hiểm cho nhà nhận tái bảo hiểm uy tín hàng đầu giới, có hệ số tín nhiệm cao Munich Re (Đức), CCR (Pháp), Asia Capital Re… Từ ví dụ đơn giản thấy:  Việc nhượng tái bảo hiểm cho công ty bảo hiểm khác giúp cho MIC tăng lực tài để chấp nhận dịch vụ với số tiền bảo hiểm lớn gấp nhiều lần so với khả tài cơng ty thay từ chối chấp nhận phần dịch vụ Từ giúp tăng doanh thu bảo hiểm cho công ty  Mặt khác, công ty bảo hiểm thành lập MIC thường chưa có tích lũy cho quỹ dự phịng nghiệp vụ, nên cần vụ tổn thất lớn xảy khiến 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hồng cho cơng ty lẫn khách hàng bị phá sản Nên việc nhượng tái đảm bảo an tồn tài cho cơng ty mà cịn đảm bảo an toàn cho khách hàng tham gia bảo hiểm MIC không may xảy cố bảo hiểm Đây lý chủ yếu mà công ty bảo hiểm khác không riêng MIC tái bảo hiểm san sẻ chi phí rủi ro  Phí thu vào lúc ký kết hợp đồng, thiệt hại lại xảy sau nên công ty đầu tư vốn Tuy nhiên, việc đầu tư vốn vào tài sản tài tín phiếu, cổ phiếu, bất động sản…rất khó ln chuyển nhanh Nhờ có tái bảo hiểm, MIC giữ lại khoản tiền lớn nhiều để đầu tư, tăng doanh thu hoạt động tài cho cơng ty, phần chiếm không nhỏ tỷ trọng doanh thu tồn cơng ty (Nguồn: www.mic.vn) Thực tế thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nay, có khoảng 50% doanh nghiệp có lãi từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, doanh nghiệp lại lấy thu nhập từ hoạt động đầu tư bù lỗ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhất công ty nhỏ thành lập, để đáp ứng yêu cầu chiếm lĩnh thị phần có nguồn khách hàng ban đầu, số doanh nghiệp buộc phải lựa chọn biện pháp cạnh tranh cách hạ phí.Các doanh nghiệp bảo hiểm tự cắt phần chi phí hoạt động coi khơng có lợi nhuận Họ đơn giản nhằm giành hợp đồng, có doanh thu  Ngồi việc trao đổi dịch vụ với thị trường bảo hiểm nước, MIC xúc tiến nhận tái bảo hiểm từ thị trường nước nhằm mở rộng thị trường khẳng định diện công ty thị trường bảo hiểm giới, nâng cao uy tín công ty Điều mang đến ủng hộ tài cho MIC việc nhận hoa hồng tái bảo hiểm cao chi phí thu chi phí quản lý công ty thông thường vào lúc ký kết 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng Tuy nhiên, biết, ngoại tệ vấn đề khó khăn chung nước với tình trạng nhập siêu cao Trong MIC tái bảo hiểm nước đảm bảo bồi thường ngoại tệ cho doanh nghiệp có nhu cầu nhận tiền bồi thường ngoại tệ doanh nghiệp có vốn nước ngồi, doanh nghiệp mà hoạt động họ gắn liền với bên xuất nhập khẩu, tàu biển, hàng khơng, dầu khí, doanh nghiệp mà tài sản họ, Việt Nam không sản xuất gặp nhiều bất lợi ngoại tệ tái nước ngồi ln nhiều tiền bồi thường thu về, phải đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho công ty tái bảo hiểm Các cơng ty nước trả VND Đối với dự án, dịch vụ lớn bảo hiểm ngoại tệ, rủi ro lớn tính chất phức tạp nên phần lớn ngoại tệ chuyển cho nhà tái bảo hiểm để họ đảm nhận rủi ro Để có ngoại tệ tái bảo hiểm, cơng ty mua ngoại tệ từ ngân hàng, mà việc khơng dễ dàng Thậm chí có số cơng ty phải mua qua thị trường tự Chênh lệch tỷ giá tổn thất không nhỏ hoạt động tái bảo hiểm Đối với dịch vụ bảo hiểm thu ngoại tệ (nhận tái bảo hiểm…) phải bán cho ngân hàng, cần mua lại để tái bảo hiểm khó khăn Chính vậy, việc xúc tiến trao đổi tái bảo hiểm với công ty bảo hiểm nước giúp tăng thu ngoại tệ cho MIC chuyển quyền tái cho đối tác, cơng ty có quyền yêu cầu đối tác tái lại, việc hiểu đối tác giúp cho việc đánh giá rủi ro xác  Nhờ mối quan hệ hợp tác tái bảo hiểm đa dạng với nhiều cơng ty tái bảo hiểm uy tín giới, đảm bảo cho khả tài cơng ty nhiều lãnh vực bảo hiểm (cơ giới, hàng không, tàu biển…) nên MIC có khả cung cấp dịch vụ bảo hiểm cạnh tranh thị trường bảo hiểm Tóm lại, tái bảo hiểm mặt tăng khả tài cịn giới hạn cho cơng ty nhỏ, mặt khác nâng cao uy tín, tăng khả cạnh tranh, cân đối doanh thu-chi phí, cân đối ngoại tệ giúp cho công ty bảo hiểm nhỏ thành lập MIC tồn phát triển thị trường bảo hiểm non trẻ đầy cạnh tranh Việt Nam III KẾT LUẬN Hoạt động bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng giúp doanh nghiệp gia tăng lợi ích, khiến doanh nghiệp bảo hiểm phá sản đánh giá không mức rủi ro Với công ty bảo hiểm đời chưa có kinh nghiệm quản lý, đánh giá rủi ro vốn tự có thấp tái bảo hiểm chìa khóa mở cho họ cánh cửa vào thị trường bảo hiểm Việt Nam vô tiềm ẩn chứa khơng tủi ro Tuy nhiên, công ty bảo hiểm thân chủ thể chứa đựng nhiều rủi ro nhận chuyển giao rủi ro từ người tham gia bảo hiểm gốc Nói tóm lại, tái bảo hiểm đũa thần đưa doanh 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng nghiệp bảo hiểm tới thành cơng mà họ cịn phải trọng: cấu trúc doanh nghiệp theo hướng tinh gọn hiệu nhằm tiết kiệm chi phí quản lý; thực chế giao khốn chi phí kinh doanh để giảm thiểu chi phí bán hàng; tăng cường công tác quản lý rủi ro, từ chối bảo hiểm nghiệp vụ có độ rủi ro cao; chuyển hướng sang sản phẩm tương đối bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm trách nhiệm, sản phẩm bảo hiểm trọn gói, bảo hiểm tài chính, bảo hiểm y tế, du lịch; tăng cường đầu tư cho việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Môn học: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng MỤC LỤC I TỔNG QUAN VỀ TÁI BẢO HIỂM 1 Định nghĩa cần thiết khách quan tái bảo hiểm Tác dụng tái bảo hiểm : a San sẻ rủi ro b Tăng khả nhận bảo hiểm nhà bảo hiểm c Tạo ổn định d Khả hỗ trợ, tư vấn kỹ thuật bảo hiểm e Góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước II VAI TRỊ CỦA TÁI BẢO HIỂM ĐỐI VỚI CÁC CƠNG TY NHỎ, MỚI THÀNH LẬP Những khó khăn công ty nhỏ, thành lập a Vốn b Hoạt động kinh doanh c Uy tín thương hiệu d Nguồn nhân lực Tái bảo hiểm giúp doanh nghiệp nhỏ, thành lập nào? Vai trò tái bảo hiểm CTCP Bảo hiểm Quân đội (MIC) 11 a Giới thiệu công ty 11 b Tầm quan trọng hoạt động tái bảo hiểm công ty 12 III KẾT LUẬN 14 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... sát cơng ty bảo hiểm gốc hay công ty tái bảo hiểm mà người ta phân chia tái bảo hiểm thành hai phần riêng biệt: nhận tái bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm  Nhận tái bảo hiểm công ty tái bảo hiểm nhận... cơng ty bảo hiểm A giữ lại 10%, 90% 10 triệu USD công ty bảo hiểm A chuyển cho cơng ty tái bảo hiểm khác, ví dụ 50% cho công ty tái bảo hiểm B 40% cho công ty tái bảo hiểm C Như tái bảo hiểm. .. thực hành bảo hiểm Đề tài số GVHD: TS Nguyễn Tấn Hồng II VAI TRỊ CỦA TÁI BẢO HIỂM ĐỐI VỚI CÁC CÔNG TY NHỎ, MỚI THÀNH LẬP Những khó khăn cơng ty nhỏ, thành lập a Vốn Luật kinh doanh bảo hiểm năm