Tình hình hoạt động của ngân hàng công thương chi nhánh cần thơ

GVHD: Lê Thị Thu Trang i SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Số lượng doanh nghiệp Thành Phố Cần Thơ thống kê thời điểm 31/12 phân theo quy mô lao động Bảng 2: Số lượng doanh nghiệp Thành Phố Cần Thơ thống kê thời điểm 31/12 phân theo quy mô nguồn vốn Bảng 3: Tình hình kinh doanh NHCT-CT 2005-2007 .22 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 24 Bảng 5: Tỷ lệ hoạt động cho vay DN N&V tổng doanh số cho vay Ngân hàng 29 Bảng 6: Tỷ trọng DN N&V tổng dư nợ Ngân hàng 30 Bảng 7: khái quát tình hình cho vay DN N&V .30 Bảng 8: doanh số cho vay DN N&V theo thời gian vay 32 Bảng 9: doanh số cho vay DN N&V theo thành phần kinh tế 34 Bảng 10: doanh số thu nợ DN N&V theo thời gian vay 36 Bảng 11: doanh số thu nợ DN N&V theo thành phần kinh tế .38 Bảng 12: tổng dư nợ DN N&V theo thời gian vay 40 Bảng 13: tổng dư nợ DN N&V theo thành phần kinh tế 42 Bảng 14: tình hình nợ hạn DN N&V theo thời gian vay .44 Bảng 15: tình hình nợ hạn DN N&V theo thành phần kinh tế .45 Bảng 16: tình hình nợ hạn DN N&V tổng dư nợ DN N&V 48 Bảng 17: vòng quay vốn tín dụng DN N&V 50 Bảng 18: hệ số thu nợ DN N&V .51 Bảng 19: dư nợ DN N&V tổng nguồn vốn huy động 52 GVHD: Lê Thị Thu Trang ii SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận NHCT-CT qua năm 24 Biểu đồ 2: Khái quát tình hình cho vay DN N&V 31 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay DN N&V theo thời gian vay 33 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay DN N&V theo thành phần kinh tế 35 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ DN N&V theo thời gian vay .37 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ DN N&V theo thành phần kinh tế 39 Biểu đồ 7: Dư nợ cho vay DN N&V theo thời gian vay 41 Biểu đồ 9: Nợ hạn DN N&V theo thời gian vay .45 Biểu đồ 10: Tình hình nợ hạn DN N&V theo thành phần kinh tế 46 GVHD: Lê Thị Thu Trang iii SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Qui trình cho vay Ngân hàng Công thương Cần Thơ 14 Sơ đồ 2: Phương pháp thu thập xử lý số liệu 16 Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Công thương Cần Thơ 20 GVHD: Lê Thị Thu Trang iv SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - DN N&V: Doanh nghiệp nhỏ vừa - DN: Doanh nghiệp - KH-ĐT: Bộ Kế hoạch Đầu tư - NH CT-CT: Ngân hàng Công thương Cần Thơ - NH: Ngân hàng - DSCV: Doanh số cho vay - TPTD: Trưởng phịng tín dụng - CBTD: Cán tín dụng - BGĐ: Ban giám đốc - NQH: Nợ hạn - KHDN: Khách hàng doanh nghiệp GVHD: Lê Thị Thu Trang v SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong thời đại ngày nay, với phát triển mạnh mẽ cách mạng khoa học kỹ thuật, kinh tế nước ta phát triển với tốc độ ngày nhanh, không ngừng vận động để vươn lên sánh vai nước phát triển giới Với vai trò mạch máu cho trình vận hành kinh tế Hệ thống tổ chức tín dụng, đứng đầu Ngân hàng thương mại đóng góp phần to lớn vào tăng trưởng phát triển Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ Khác với doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thông hàng hố góp phần phát triển kinh tế thơng qua việc cung cấp vốn tín dụng Tín dụng cung ứng vốn đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Mặt khác năm gần đây, GDP nước ta tăng trưởng mức cao Theo số liệu thống kê, với số liệu doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 95% tỷ lệ doanh nghiệp nước ta Với tỷ trọng lớn mức đóng góp cho GDP đáng kể Với đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa có mạnh riêng, nhiên mạnh thách thức, đặc biệt xu hội nhập ngày Chính vậy, loại hình doanh nghiệp cần sách hỗ trợ từ Nhà nước để tồn phát triển, sách sách tín dụng từ Ngân hàng Để phát triển loại hình tín dụng nhằm góp phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng hỗ trợ thật hiệu cho loại hình doanh nghiệp này, em xin chọn đề tài: “Tình Hình Hoạt Động Của Ngân Hàng Cơng Thương Chi Nhánh Cần Thơ” nhằm tìm hiểu phát triển loại hình tín dụng Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Cần Thơ GVHD: Lê Thị Thu Trang SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích loại hình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm định hướng phát triển loại hình tín dụng Để đến mục tiêu chung có mục tiêu cụ thể sau: - Đánh giá cách khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Cơng thương Cần Thơ qua năm để thấy thực trạng, tiềm xu hướng hoạt động Ngân hàng - Phân tích tình hình cho vay thu hồi vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nhằm đánh giá rủi ro, hiệu loại hình tín dụng - Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thân doanh nghiệp Những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Việc nghiên cứu đề tài thực trình thực tập Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Thành phố Cần Thơ 1.3.2 Thời gian - Số liệu sử dụng đề tài số liệu năm 2005, 2006, 2007 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Về đối tượng nghiên cứu, em chủ yếu tập trung nghiên cứu phân tích mảng đề tài tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Công thương Bao gồm: + Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay thời gian định bao gồm vốn thu hồi hay chưa thu hồi + Doanh số thu nợ Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định + Dư nợ Là tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định GVHD: Lê Thị Thu Trang SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để xác định đuợc dư nợ, Ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ + Nợ hạn Là tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng khơng có lý đáng Khi ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi tài khoản nợ hạn 1.4 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Khó khăn doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Ngân hàng? - Khó khăn Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ? - DN N&V địa bàn Thành phố Cần Thơ có thuận lợi khó khăn nào? - Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng ? - Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nào? - Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nào? - Các giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ? 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Trước bắt đầu nghiên cứu em tham khảo luận văn “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Tỉnh Sóc Trăng” - Lâm Ngọc Châu- 2007 Qua viết này, em tham khảo cách phân tích luận, tiêu cần đưa để phân tích hiệu hoạt động tín dụng, phương pháp so sánh số tương đối, tuyệt đối để áp dụng so sánh tình hình thực tín dụng qua năm Tuy nhiên, viết tìm hiểu hoạt động tín dụng tất thành phần kinh tế dựa điều kiện phát triển kinh tế Tỉnh Sóc Trăng Còn viết em “ Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa”, em sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng riêng thành phần doanh nghiệp nhỏ vừa, dựa phát triển kinh tế Thành phố Cần Thơ để tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng thành phần kinh tế này, đồng thời tìm hiểu khó khăn mà Ngân hàng gặp phải để từ đưa giải pháp nhằm khắc GVHD: Lê Thị Thu Trang SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phục khó khăn này, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới GVHD: Lê Thị Thu Trang SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, khơng phân biệt lĩnh vực kinh doanh, doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người coi doanh nghiệp nhỏ vừa (khơng có tiêu chí xác định cụ thể đâu doanh nghiệp siêu nhỏ, đâu nhỏ, đâu vừa) 2.1.1.2 Tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trị với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trò tương đồng sau: - Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp Theo thống kê năm 2004 (sau năm thực Nghị định 90/2001/NĐ-CP) nước có 130.000 doanh nghiệp nhỏ vừa đăng ký kinh doanh, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%; xây dựng 14%; nông nghiệp 14%; dịch vụ chiếm 55% Hàng năm, đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 26% GDP, nộp ngân sách Nhà nước 14%, tạo giá trị tổng sản lượng công nghiệp đạt 31%, kim ngạch xuất chiếm 12%, tạo công ăn việc làm cho GVHD: Lê Thị Thu Trang SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vịng nhanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thu nhập từ lãi suất, đồng thời giảm bớt rủi ro phát sinh khoản nợ hạn Qua bảng số liệu tính tốn vịng quay vốn tín dụng DN N&V năm gần mức cao, liên tục tăng nhanh Cụ thể, năm 2005 3,27 vòng/năm, năm 2006 5,71 vòng/năm, năm 2007 7,10 vịng/năm Hay nói cách khác với đồng dư nợ DN N&V cho vay năm 2005 không tới tháng để thu hồi, qua năm sau tiếp tục nhanh Những số liệu tính tốn cho thấy vịng quay vốn tín dụng DN N&V nhanh, tín dụng DN N&V tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nên vòng quay vốn vào khoản Như vậy, tốc độ giảm doanh số thu nợ nhỏ tốc độ giảm dư nợ nên dẫn đến vịng quay vốn tín dụng DN N&V ln mức cao Tuy nhiên, công tác cho vay không trọng mức dẫn đến dư nợ liên tục giảm năm giải pháp tốt cho phát triển bền vững Ngân hàng Vì vậy, để Ngân hàng hoạt đồng bền vững có hiệu địi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ đồng thời tăng doanh số thu nợ 4.3.2 Hệ số thu nợ Bảng 18: HỆ SỐ THU NỢ DN N&V Chỉ tiêu Doanh số thu nợ (1) Doanh số cho vay (2) Hệ số thu nợ (1)/(2) Đvt Tr đồng Tr đồng % 2005 3.146.615 2.689.505 116,99 2006 2.830.148 2.290.474 123,56 2007 2.646.580 2.329.066 113,63 Hệ số thu nợ giúp ta đánh giá hiệu cho vay vốn Ngân hàng Vì vịng quay vốn tín dụng DN N&V ln mức cao năm qua, nên theo bảng tính tốn hệ số thu nợ mức cao, năm 100% Điều đồng nghĩa với việc với đồng vốn DN N&V bỏ liên tục năm qua Ngân hàng thu đồng Cụ thể, với đồng vốn cho vay DN N&V năm 2005 thu 1,1699 đồng, năm 2006 1,2356 đồng sang năm 2007 1,1363 đồng Tuy nhiên, ta chưa vội kết luận Ngân hàng thực hoạt động thu nợ hiệu mà ta phải xem xét thành phần tạo nên tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ Thông thường, doanh số cho vay doanh số cho vay năm, doanh số thu nợ GVHD: Lê Thị Thu Trang 51 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh số thu khoản nợ cho vay năm năm trước nữa, việc đánh giá mang tính tương đối 4.3.3 Dư nợ DN N&V tổng nguồn vốn huy động Bảng 19: DƯ NỢ DN N&V TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG Chỉ tiêu Dư nợ (1) Tổng nguồn vốn huy động (2) (1)/(2) Đvt Tr đồng 2005 961.370 2006 495.086 2007 372.584 Tr đồng Lần 552.252 1,74 558.916 0,88 511.369 0,72 Chỉ tiêu đánh giá hiệu đầu tư đồng vốn huy động Theo bảng số liệu tính tốn, năm gần dư nợ DN N&V tổng nguồn vốn huy động ln mức cao, nhiên có xu hướng giảm tương đối Cụ thể, năm 2005 tiêu 1,74 lần/năm, sang năm 2006 0,88 lần/năm đến năm 2007 0,72 lần/năm Lý việc tiêu đạt mức cao Ngân hàng có vịng quay vốn tín dụng nhanh đồng thời tín dụng DN N&V tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Tuy tiêu có xu hướng giảm, cịn mức cao nằm giới hạn chấp nhận Ngân hàng Các tiêu Ngân hàng chứng tỏ tín dụng DN N&V chủ yếu tín dụng ngắn hạn Đứng phía Ngân hàng điều tốt, tín dụng ngắn hạn tiềm ẩn rủi ro hơn, khả quay vịng vốn nhanh Tuy nhiên, đứng phía doanh nghiệp, sử dụng tín dụng ngắn hạn khó có khả đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt DN N&V phải đối mặt với xu hội nhập ngày Nhận xét chung: Trong năm qua, có khơng khó khăn thiệt hại nặng nề thiên tai, dịch bệnh, xuất số ngành chủ lực giảm sút, thị trường bất động sản chưa có chuyển biến tích cực (trừ lĩnh vực văn phòng cho thuê), giá xăng dầu, điện, than, gas biến động theo chiều hướng tăng,… Đặc biệt Ngân hàng q trình đại hóa, tái cấu để thực cổ phần hóa năm 2008 Vì vậy, ảnh hưởng phần đến tình hình kinh doanh Ngân hàng Cơng thương Cần Thơ Nhưng hàng năm Ngân hàng đạt lợi nhuận cao GVHD: Lê Thị Thu Trang 52 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Nguồn vốn huy động năm mức cao xét địa bàn có xu hướng giảm qua năm Mặt khác, nguồn vốn huy động thấp so với nhu cầu vốn vay Ngân hàng nên Ngân hàng cịn phải trơng chờ vào nguồn vốn điều hịa từ hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam Điều làm giảm bớt tính tự chủ Ngân hàng việc sử dụng vốn cho vay - Ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ không ổn định có xu hướng giảm tương đối qua năm Nợ hạn mức cho phép lại có xu hướng khơng ổn định biên độ tăng giảm lớn, kết không tốt việc quản lý nợ vay Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để kiểm sốt chặt chẽ vay nhằm giảm bớt số lượng nợ hạn năm sau Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh có thay đổi so với lúc trước phải yêu cầu tài sản chấp, không trước cho vay tín chấp, phần giúp Ngân hàng có tâm lý tốt việc cho vay thành phần kinh tế Trong cấu dư nợ DN N&V Ngân hàng tích cực mở rộng tín dụng sang thành phần kinh tế quốc doanh, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng - Tổng dư nợ Ngân hàng giảm năm gần ngân hàng cấu lại nhằm làm tình hình tài để chuẩn bị cho q trình cổ phần hóa tới, trước cổ phần hóa Ngân hàng phải giải dứt điểm vết đen báo cáo tài chính, có thân Ngân hàng có sức thu hút nhà đầu tư tài nước ngồi việc hợp tác góp vốn liên doanh Và mục tiêu Ngân hàng trọng vào loại hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa GVHD: Lê Thị Thu Trang 53 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CẦN THƠ 5.1 VỀ PHÍA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Hiện nhiều Quỹ đầu tư coi thị trường vốn nước ta thị trường ưu tiên số để đầu tư thời gian tới Các Quỹ đầu tư dành phần đáng kể cho khu vực DNV&N, VietNam Opportunity Fund (VOF) Vina Capital dành 17 triệu USD đầu tư vào khu vực kinh tế tư nhân… Không thế, hội nhận hỗ trợ vốn tổ chức, Chính phủ … mở ra, đặc biệt DN N&V thuộc thành phần kinh tế tư nhân (kế hoạch hỗ trợ DN N&Vtiếp cận vốn thị trường Hội đồng tư vấn kinh doanh APEC (ABAC) hay Bộ Ngoại giao Đan Mạch cơng bố dịng vốn lãi suất 0% cho DN tư nhân nước ta…) Tuy thế, để tận dụng hội này, trước tiên phải dựa vào thân DN Các DN thiếu nhân lực đủ tầm để lập dự án khả thi vay vốn có DN coi nhẹ khâu Vì thế, làm giảm mức độ tín nhiệm NH DN Mặt khác, việc thiếu minh bạch tài DN N&V trở ngại lớn cho họ Vì trước tiên, doanh nghiệp muốn vay vốn để phát triển phải trọng khâu lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch kinh doanh có khả thi dễ dàng Ngân hàng chấp nhận Tiếp theo, cần phải thay đổi cách thức quản trị DN; thực cơng tác kế tốn theo chuẩn mực kế toán thống kê Nhà nước; thực kiểm tốn hàng năm để minh bạch tình hình tài … Đây điều kiện tiên để DN tiếp cận vốn vay NH Hiện nay, việc cơng khai tài DN cịn hạn chế, phần lớn DN N&V khơng có hệ thống kế tốn tiêu chuẩn Báo cáo DN khơng kiểm toán hàng năm Tài sản bảo đảm DN ít, không đủ để đảm bảo nhu cầu cho vay vốn… Mặt khác, việc thay đổi cách thức quản lý giúp DN nâng cao hiệu phát triển kinh doanh, bối cảnh DN phải đương đầu với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt GVHD: Lê Thị Thu Trang 54 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5.2 VỀ PHÍA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CẦN THƠ 5.2.1 Giải pháp tăng cường huy động vốn Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, huy động vốn vay chủ yếu Nhưng điều đáng lưu ý tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn Ngân hàng thấp chưa đủ đáp ứng doanh số cho vay Ngân hàng năm mà phải sử dụng đến số lượng lớn vốn điều chuyển Vì vậy, lâu dài cần tìm biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng: - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn NHCT - Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang Ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng - Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng - Trên sở sản phẩm NHCT hướng dẫn thực hiện, CN tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng NHCT Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng GVHD: Lê Thị Thu Trang 55 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Gắn kết dịch vụ với nghiệp vụ khác mở L/C toán, mua bán ngoại tệ giao dịch qua tài khoản khác NHCT - Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng khác - Giao dịch cửa giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, cán phải đủ lực, có trách nhiệm để đáp ứng - Chấp hành nội quy, quy chế làm việc cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng - Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn CN - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM - Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng khơng, khu vực có nhiều người nước tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card - Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng - Chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động địa phương nước ngồi - Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch CN - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành, quy trình bảo mật - Quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn - Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng - Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cho cán giao dịch GVHD: Lê Thị Thu Trang 56 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng - Hồn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hố giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi CN, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh 5.2.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DN N&V 5.2.2.1 Đa dạng hóa hình thức đối tượng cho vay DN N&V - Tham gia đầu tư vốn, cho vay bảo lãnh, mua cổ phần liên doanh số dự án thuộc lĩnh vực khác giao thông, xây dựng, du lịch, dịch vụ thương mại - Đầu tư vốn liên doanh liên kết doanh nghiệp hoạt động có hiệu nhằm tạo gắn bó chặt chẽ mối quan hệ Ngân hàng - khách hàng việc nắm giữ cổ phần doanh nghiệp mà Ngân hàng cho vay có thành viên ban quản lý doanh nghiệp giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro nhờ việc giám sát tình hình hoạt động cơng ty để đưa biện pháp thích hợp cho thời kỳ kinh doanh 5.2.2.2 Chiến lược tiếp cận nhu cầu khách hàng - Tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng, khơng thiết bắt buộc DN N&V phải có tài sản đảm bảo cho vay mà cần phương án kinh doanh hiệu khả thi - Nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư theo chiến lược khách hàng Tăng cường cơng tác tiếp thị, tìm hiểu tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn để chủ động khai thác, nắm bắt kịp thời nhu cầu họ Không nên coi trọng khách hàng này, coi nhẹ khách hàng khác mà ln có thái độ giao dịch mực, đặt tình đối kháng hay có chiến lược dự phịng sở tiên đốn mơi trường tương lai để tiếp cận khách hàng 5.2.2.3 Phân tích kinh tế, phân loại doanh nghiệp, xây dựng sử dụng hồ sơ khách hàng có hiệu Lợi Ngân hàng so với doanh nghiệp nắm giữ nguồn thông tin tương đối phong phú có giá trị khách hàng thong qua hồ sơ khách hàng Ngân hàng, nhờ Ngân hàng đưa định sản phẩm, lãi suất, cách tiếp GVHD: Lê Thị Thu Trang 57 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cận linh hoạt Để hiểu đón nhận kịp thời nhu cầu khách hàng đòi hỏi hồ sơ khách hàng phải đầy đủ thơng tin tài chính, kinh tế, thông tin kỹ thuật, thông tin Marketing, thông tin cá nhân, cập nhật thường xuyên, kịp thời lưu trữ tình hình khứ, tại, tương lai khách hàng Việc phân tích kinh tế phân loại doanh nghiệp hồ sơ khách hàng giúp Ngân hàng: - Nhìn nhận logic khách quan tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khứ, tại, tương lai, dự kiến xu hướng phát triển doanh nghiệp tương lai để có đối sách thích hợp nâng cao hiệu vốn đầu tư - Đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp để xem xu hướng phát triển ngành, lĩnh vực Đây sở để đánh giá cấu, chất lượng tín dụng, khả thu nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng tạo điều kiện lựa chọn xác đối tượng đầu tư 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN N&V 5.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Chất lượng thẩm định dự án đầu tư vấn đề đặt người ta đề cập tới chất lượng tín dụng Bởi lý thuyết thực tiễn cho thấy công tác thẩm định thực tốt chất lượng khoản tín dụng nâng lên nhiều, rủi ro từ phía chủ quan khơng có Thẩm định tài dự án đầu tư cần ý tới vấn đề sau: - Hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư phải có mối liên hệ chặt chẽ với để phản ánh hiệu dự án toàn diện xác Hệ thống tiêu chia thành nhóm: phản ánh khả sinh lời phản ánh mức độ rủi ro Với Ngân hàng quan tâm thêm khả hoàn vốn dự án Chỉ tiêu phân tích phải phù hợp với hồn cảnh cụ thể - Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin từ khách hàng: Thông tin yếu tố quan trọng trình thẩm định, kết thẩm định khơng có ý nghĩa thơng tin dùng để phân tích sai lệch hay khơng đầy đủ, thông tin cần phải kiểm tra kỹ trước phân tích, địi hỏi phải đối chiếu từ nhiều nguồn thơng tin khác nhau, phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro phận hỗ trợ để xử lý thông tin GVHD: Lê Thị Thu Trang 58 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5.2.3.2 Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý Con người chủ thể hành động coi yếu tố định đến thành bại Ngân hàng Cán tín dụng phải người có trình độ nghiệp vụ, am hiểu khách hàng, hiểu biết thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lực tài khách hàng,…Cơng việc cán tín dụng gắn liền với việc giải cho vay khách hàng, định thiếu lực, thiếu hiểu biết thiếu sâu sát cán lãnh đạo gây hậu đáng tiếc Do việc tiến hành tiêu chuẩn hóa cán tín dụng việc làm quan trọng công tác kinh doanh Ngân hàng cần khẩn trương triển khai Chi nhánh phải tiếp tục đào tạo đội ngũ cán tín dụng trưởng thành mặt: Kết hơp với số chuyên gia trường Đại học để tổ chức đào tạo, bồi dưỡng chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trường theo phương châm đào tạo, đào tạo lại, sâu đào tạo phương pháp điều tra thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng ý tiêu tài phi tài 5.2.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng: - Củng cố tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt - Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trước, sau cho vay, coi trọng khâu kiểm sốt trước cho vay - Thực kiểm tra định kỳ tháng tất khoản nợ Ngân hàng, kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề để hạn chế rủi ro 5.2.3.4 Chuyên môn hóa đội ngũ thẩm định Đối với dự án tương đối lớn, phức tạp, hoạt động đa dạng cán tín dụng dù vững vàng thành thạo đến đâu khơng thể có tầm nhìn đầy đủ xác tiêu, đánh giá kỹ lưỡng phương diện thị trường, kỹ thuật Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án gồm thành viên nắm bắt nhiều khía cạnh nghiệp vụ khác nhà khoa học, chuyên gia viện GVHD: Lê Thị Thu Trang 59 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiên cứu, quan chuyên ngành góp phần quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định Ngồi ra, thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin Ngân hàng với ngành khác tạo lập hệ thống thông tin giúp cho vệc đánh giá rủi ro tiềm ẩn GVHD: Lê Thị Thu Trang 60 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, có khơng khó khăn thiệt hại nặng nề thiên tai, dịch bệnh, xuất số ngành chủ lực giảm sút, thị trường bất động sản chưa có chuyển biến tích cực (trừ lĩnh vực văn phịng cho th), giá xăng dầu, điện, than, gas biến động theo chiều hướng tăng,… Đặc biệt Ngân hàng trình đại hóa, tái cấu để thực cổ phần hóa năm 2008 Vì vậy, ảnh hưởng phần đến tình hình kinh doanh Ngân hàng Công thương Cần Thơ - Nguồn vốn huy động năm mức cao xét địa bàn có xu hướng giảm qua năm Mặt khác, nguồn vốn huy động thấp so với nhu cầu vốn vay Ngân hàng nên Ngân hàng cịn phải trơng chờ vào nguồn vốn điều hịa từ hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Điều làm giảm bớt tính tự chủ Ngân hàng việc sử dụng vốn cho vay - Ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ khơng ổn định có xu hướng giảm tương đối qua năm Nợ hạn mức cho phép lại có xu hướng không ổn định biên độ tăng giảm lớn, kết không tốt việc quản lý nợ vay Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để kiểm sốt chặt chẽ vay nhằm giảm bớt số lượng nợ hạn năm sau Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh có thay đổi so với lúc trước phải yêu cầu tài sản chấp, không trước cho vay tín chấp, phần giúp Ngân hàng có tâm lý tốt việc cho vay thành phần kinh tế Trong cấu dư nợ DN N&V Ngân hàng tích cực mở rộng tín dụng sang thành phần kinh tế quốc doanh, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Với phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” năm qua tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng chung sức chung lòng tận dụng thuận lợi, khắc phục khó khăn nhằm cung ứng vốn kịp thời cho kinh GVHD: Lê Thị Thu Trang 61 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tế Bên cạnh tập trung cho tín dụng ngắn hạn để đảm bảo an tồn, Ngân hàng cịn mạnh dạn đầu tư tín dụng trung dài hạn vào dự án phát triển lớn, dự án trọng điểm khả thi địa phương, bên cạnh Ngân hàng cịn dùng phần vốn cho vay tín chấp cho cán bộ, công nhân viên, cho vay hộ nghèo, gia đình sách, cứu trợ lũ lụt,… Ngân hàng bám sát theo định hướng phát triển Thành phố trọng mở rộng tín dụng theo chiều sâu vào khu cơng nghiệp, khu chế suất, ngồi Ngân hàng có sách cho vay ưu đãi đơn vị xuất khẩu, góp phần tăng kim ngạch xuất địa phương Với đóng góp, Ngân hàng Cơng thương Cần Thơ xứng đáng Ngân hàng thương mại chủ đạo Thành phố Cần Thơ, góp phần khơng nhỏ vào q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa địa phương 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập Ngân hàng q trình tìm hiểu, phân tích đề tài mình, em xin đưa số kiến nghị sau: * Về phía DN N&V - Các quan quản lý cần đẩy mạnh chương trình xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp tục đổi mới, hồn thiện chế sách trợ giúp cho doanh nghiệp nhỏ vừa Theo đó, cần hồn thiện sách thuế, đất đai phù hợp, đảm bảo bình đẳng doanh nghiệp; giúp doanh nghiệp nhỏ vừa có mặt sản xuất, kinh doanh, vốn tín dụng - Chính quyền địa phương tiếp tục thực chế hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua hình thức cung cấp thơng tin, giảm chi phí đầu vào (giá điện, điện thoại, cước viễn thơng, cước vận chuyển, chi phí th mặt bằng, giống, công nghệ, nguồn nhân lực, xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường) - Đồng thời, Bộ, ngành nghiên cứu hình thức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa cách bán trả góp máy móc, thiết bị, vật tư nguyên liệu cho nông dân, ứng vốn cho nông dân vay để sản xuất nguyên liệu phục vụ sản xuất công nghiệp chế biến - Hơn nữa, xu hội nhập tồn cầu hố, đứng trước sức ép cạnh tranh từ "sân nhà" đòi hỏi doanh nghiệp cần có liên kết GVHD: Lê Thị Thu Trang 62 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh nghiệp sản xuất kinh doanh theo ngành, lĩnh vực để hợp tác mở rộng thị trường cạnh tranh với sản phẩm nhập loại * Về phía NH CT-CT - Để tăng trưởng nguồn vốn mạnh Ngân hàng cần phối hợp với UBND Phường, Xã, Đoàn thể cấp để thực công tác tuyên truyền, tiếp thị thông qua kỳ họp cấp sở, tổ nhóm dân cư: qua tờ gấp, thể lệ tiền gửi ngắn gọn để phát cho người - Ngân hàng cần áp dụng thêm phương thức tín dụng nhằm đa dạng hóa loại hình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng cần liên hệ trực tiếp thường xuyên với Phòng đăng ký kinh doanh Quận toàn Thành phố để nắm bắt, tiếp cận với doanh nghiệp thành lập, tìm hiểu nhu cầu vốn họ cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp kịp thời, nhanh chóng - Ngân hàng cần có phịng thơng tin riêng chuyên cung cấp, thu thập kịp thời thông tin cho ban lãnh đạo cán tín dụng trình thẩm định dự án Hiện cán tín dụng đa phần thẩm định dự án vay vốn thông qua báo cáo tài doanh nghiệp, xem xét giá trị tài sản đảm bảo, có xuống sở thẩm định thực tế chưa có nhiều thời gian để tìm hiẻu, nắm bắt thông tin thị trường tiêu thụ hay nói cách khác yếu tố phi tài cơng tác thẩm định Điều phần ảnh hưởng không tốt đến định đầu tư cho vay cán tín dụng Phịng thơng tin phải có trách nhiệm thu thập kết nối với nguồn thông tin khác như: Trung tâm phòng ngừa phân tán rủi ro Ngân hàng Nhà Nước, Phịng thương mại Cơng nghiệp Cần Thơ, thông tin từ internet kênh thông tin thức từ quan quản lý cấp bộ, ngành,… - Ngân hàng cần thành lập phận Marketing chuyên làm công tác tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng làm dịch vụ tư vấn cho khách hàng -Quảng cáo việc cần, tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, Ngân hàng nên thiết kế Web thật sinh động đầy đủ thông tin hơn, việc làm có ý nghĩa giúp cho Ngân hàng quảng bá mở rộng giao dịch GVHD: Lê Thị Thu Trang 63 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Ngân hàng cần mở rộng không gian làm việc phòng Khách hàng doanh nghiệp Bố trí lại phịng Khách hàng doanh nghiệp, cần có nơi giao dịch riêng khách hàng cán tín dụng, cần có nơi để khách hàng ngồi chờ, nên để bảng tên cán tín dụng bàn riêng họ để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, không để ảnh hưởng đến công việc thành viên khác phòng GVHD: Lê Thị Thu Trang 64 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO - Sổ tay tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, 2006 - Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại”, Th.s Thái Văn Đại - Các văn quy định hành Ngân hàng Công thương Việt Nam - GS.TS Lê Văn Tư – Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê 2000 - Tạp chí Ngân hàng số năm 2006, 2007 - Tạp chí Ngân hàng Cơng thương Việt Nam số năm 2006, 2007 - Thời báo Kinh tế Sài Gòn số năm 2007 - Tạp chí Ngân hàng số năm 2006, 2007 - Các địa internet: - www.icb.com.vn - vi.wikipedia.org - www.gso.gov.vn - www.cantho.gov.com.vn - www.vnexpress.net - www.kiemtoan.com.vn GVHD: Lê Thị Thu Trang 65 SVTH: Nguyễn Hữu Nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Tình Hình Hoạt Động Của Ngân Hàng Công Thương Chi Nhánh Cần Thơ 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Cần Thơ có tiền thân ngân hàng. .. loại hình doanh nghiệp này, em xin chọn đề tài: ? ?Tình Hình Hoạt Động Của Ngân Hàng Cơng Thương Chi Nhánh Cần Thơ? ?? nhằm tìm hiểu phát triển loại hình tín dụng Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Cần Thơ. .. xã hội thành phố Cần Thơ Đến Ngân hàng Công thương chi nhánh Cần Thơ qua 16 năm hoạt động Chặng đường qua gặp khơng khó khăn Ngân hàng Cơng thương chi nhánh Cần Thơ cố gắng vượt qua thử thách