GIỚI THIỆU
ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn đang diễn ra mạnh mẽ trên toàn quốc, nhằm mục tiêu biến Việt Nam thành một nước công nghiệp vào năm 2020.
Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới vào năm 2007, đánh dấu sự lan tỏa của toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt đối với các nước đang phát triển như Việt Nam Điều này dẫn đến việc đầu tư và hàng hóa nước ngoài tràn vào thị trường Việt Nam trong những năm tới Tuy nhiên, nếu chỉ một số thành phố lớn như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh phát triển, trong khi vùng nông thôn vẫn tụt hậu, thì "con rồng Việt Nam" khó có thể vươn mình Để vực dậy nông thôn, bên cạnh việc tăng năng suất và xuất khẩu nông sản, cần chú trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng hàng nông sản chế biến Yếu tố quyết định vẫn là con người; chỉ khi người nông dân cải tiến phương thức sản xuất, hàng hóa nông sản Việt Nam mới có thể nâng cao chất lượng Điều này đòi hỏi người nông dân phải có đủ tài chính và kiến thức hiện đại trong sản xuất nông thôn.
Đầu tư tín dụng vào các ngành, đặc biệt là tín dụng nông thôn, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông thôn Đồng thời, việc này cũng giúp giảm thiểu sự chênh lệch giữa khu vực nông thôn và thành thị, một thách thức mà nhiều quốc gia phát triển đang phải đối mặt.
Theo khảo sát năm 2004, chỉ 51% hộ gia đình Việt Nam vay vốn từ tổ chức tài chính chính thức, cho thấy thị trường tín dụng nông thôn chưa phát triển so với 80% dân số làm nông nghiệp Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của nông hộ, từ đó tìm ra nguyên nhân và đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ở nông thôn Mục tiêu là mở rộng thị trường cho các tổ chức cho vay và hỗ trợ nông dân xây dựng mô hình kinh tế tự chủ với sự hỗ trợ của Nhà nước và các tổ chức quốc tế.
Chính vì những lý do như trên, tôi chọn đề tài “Phân Tích Và Đánh Giá Hiệu
Quả Sử Dụng Vốn Vay Của Nông Hộ Huyện Thốt Nốt” làm đề tài tốt nghiệp.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu của nghiên cứu là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của nông hộ và hiệu quả sử dụng vốn vay Nghiên cứu sẽ đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động của các tổ chức cho vay, từ đó nâng cao thu nhập cho hộ gia đình và phát triển kinh tế, cải thiện đời sống địa phương.
- Đánh giá thực trạng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức và việc sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Thốt Nốt, Thành phố Cần Thơ.
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức là rất quan trọng, vì nó giúp nông hộ hiểu rõ hơn về khả năng vay vốn Những yếu tố này bao gồm điều kiện kinh tế, chính sách tín dụng của ngân hàng, và khả năng tài sản thế chấp của nông hộ Việc nắm bắt các yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến lượng vốn mà nông hộ có thể vay, mà còn tác động đến hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay Do đó, việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng sẽ góp phần nâng cao năng suất và thu nhập cho nông hộ.
- Phân tích tác động của vốn vay đối với thu nhập và đời sống của hộ gia đình.
Để mở rộng việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức cho nông hộ, cần đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả sử dụng vốn của các hộ gia đình Mục tiêu là cung cấp nguồn vốn với chi phí thấp, từ đó nâng cao lợi nhuận cho các hộ và phát triển đời sống kinh tế địa phương, góp phần giảm thiểu sự chênh lệch giữa các vùng và khu vực.
CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Qui mô đất và diện tích đất có sổ đỏ của hộ gia đình ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức và số lượng vốn vay mà họ có thể nhận được.
Các hộ gia đình có tổng giá trị tài sản lớn thường có khả năng vay được số tiền lớn từ nguồn tín dụng chính thức, trong khi những hộ có tài sản giá trị nhỏ lại gặp khó khăn hơn trong việc tiếp cận các khoản vay này.
Giới tính và trình độ học vấn của chủ hộ ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức, cũng như hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay.
- Những khó khăn trong đi vay làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức.
- Những hộ vay vốn và sử dụng vốn sai mục đích xin vay thường gặp khó khăn trong trả nợ vay.
- Có sự thay đổi trong thu nhập của hộ khi vay vốn.
1 Nhân tố nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Thốt Nốt, thành phố Cần Thơ?
2 Lượng vốn vay của nông hộ phụ thuộc vào những yêu tố nào?
3 Trong quá trình sử dụng vốn vay, yếu tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ?
4 Thu nhập của hộ thay đổi như thế nào khi vay vốn?
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đề tài được thực hiện trên địa bàn huyện Thốt Nốt, Thành phố Cần Thơ.
Thời gian thực hiện đề tài này được bắt đầu từ ngày 25 tháng 02 năm 2008 đến ngày 15 tháng 05 năm 2008
1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tình hình và khả năng tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tài chính chính thức ở huyện Thốt Nốt, Thành phố Cần Thơ.
LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu của Nathan Okurut năm 2006 chỉ ra rằng người nghèo và người da màu ở Nam Phi gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng chính thức và phi chính thức Sử dụng mô hình Probit và Logit, tác giả xác định rằng giới tính, độ tuổi, số thành viên gia đình, trình độ học vấn, chi tiêu và chủng tộc là những yếu tố quyết định khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Đặc biệt, tình trạng nghèo khó có ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng này Ngược lại, trong thị trường tín dụng phi chính thức, số thành viên trong hộ, chi tiêu và vị trí nông thôn lại có tác động tích cực, trong khi nam giới, vị trí nông thôn, và nghèo đói lại cản trở khả năng tiếp cận.
Nghiên cứu của Diagne năm 1999 chỉ ra rằng nguồn hình thành tài sản của hộ gia đình quan trọng hơn tổng giá trị tài sản hoặc diện tích đất mà họ sở hữu, và đây là yếu tố quyết định khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Cụ thể, giá trị đất và vật nuôi trong tổng tài sản càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức càng tốt Tuy nhiên, diện tích đất mà hộ gia đình nắm giữ cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng phi chính thức.
Năm 2001, Vaesen đã thực hiện một nghiên cứu về khả năng tiếp cận tín dụng nông thôn tại các ngân hàng Nông nghiệp ở miền Bắc Nicaragua Sử dụng mô hình hồi quy Logit, nghiên cứu cho thấy rằng khả năng tiếp cận tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm trình độ học vấn, số lượng thành viên trong hộ gia đình, các hoạt động phi nông nghiệp, khả năng tiếp cận thông tin và sự giới thiệu.
Năm 1999, nghiên cứu của Hà tại Việt Nam chỉ ra rằng các khoản tín dụng nhỏ chính thức có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng vay mượn của hộ gia đình, với các yếu tố như số lượng thành viên và chi tiêu hộ gia đình đóng vai trò quan trọng Trình độ học vấn và địa vị xã hội của các thành viên cũng tác động đến khả năng vay mượn Mặc dù độ tuổi ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay, nhưng lại có tác động tích cực đến giá trị khoản vay Ngoài ra, quy mô hộ gia đình cũng ảnh hưởng xấu đến khả năng tiếp cận và vay mượn.
Nghiên cứu của Hà năm 2001 về khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ ở khu vực Đồng bằng sông Hồng cho thấy mối quan hệ chặt chẽ giữa giá trị tài sản của hộ và khả năng tiếp cận tín dụng Sử dụng mô hình Probit và phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất, cả hai phương pháp đều xác nhận rằng giá trị tài sản là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của nông dân.
Một nghiên cứu năm 1998 của Đạt về khả năng tiếp cận tín dụng ở nông thôn Việt Nam cho thấy rằng các yếu tố như quy mô đất, diện tích đất nông nghiệp, số thành viên trong hộ, tỷ lệ phụ thuộc, mối quan hệ quen biết và địa vị xã hội đều có ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của nông hộ, thông qua việc áp dụng mô hình Logit và phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất.
Kết quả của những nghiên cứu trước đây về việc tiếp cận tín dụng có thể được tóm tắt trong bảng 1.1 ở trang 6.
Nghiên cứu này mở rộng từ các đề tài trước đó về tiếp cận tín dụng nông thôn, không chỉ tập trung vào lượng vốn vay mà còn đánh giá tác động của vốn vay đến thu nhập của hộ Bằng cách phân tích tình hình sử dụng và hiệu quả của vốn vay, đề tài sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về ảnh hưởng của tín dụng đến đời sống kinh tế của hộ gia đình.
Bảng 1.1: Bảng tóm tắt tình hình nghiên cứu trước đây về tiếp cận tín dụng
Tác giả thực hiện Mô hình nghiên cứu
Tiếp cận nguồn tín dụng chính thức Tiếp cận nguồn tín dụng phi chính thức
Nhân tố tác động tích cực
Nhân tố tác động tiêu cực
Nhân tố tác động tích cực
Nhân tố tác động tiêu cực Đạt
Quy mô đất, diện tích đất, quy mô của hộ, tỷ lệ phụ thuộc, quen biết và địa vị xã hội Diagne
Giá trị log của hàm gần đúng
Tổng giá trị tài sản của hộ
(1999) Logit và Probit Số thành viên trong hộ, chi tiêu của hộ, độ tuổi
Số thành viên trong hộ
Số thành viên trong hộ, chi tiêu của hộ
Số thành viên trong hộ
Trình độ học vấn, quy mô của hộ, những hoạt động phi nông nghiệp, hệ thống thông tin Hà
(2001) Probit và OLS Tài sản của hộ Tài sản của hộ
Diện tích đất, bằng đỏ quyền sử dụng đất, chi tiêu của hộ, vị trí xã hội, giới tính.
Tuổi, trình độ học vấn, chi tiêu của hộ Giá trị tài sản, diện tích đất, vị trí xã hội
(2006) Probit và Logit Độ tuổi, giới tính, quy mô của hộ, trình độ học vấn, chi tiêu của hộ và chủng tộc
Hộ nghèo Quy mô của hộ, chi tiêu của hộ, vị trí của tỉnh
Giới tính, vị trí nông thôn, nghèo khó và bần cùng
Nguồn: Vương Quốc Duy (2007) và tổng hợp của tác giả
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
Giáo sư T.G Mc Gê (1989) từ Viện nghiên cứu châu Á, Đại học British Columbia, cho rằng ở châu Á, hộ gia đình được hiểu là nhóm người có mối quan hệ huyết tộc hoặc sống chung dưới một mái nhà, chia sẻ bữa ăn và ngân quỹ Tại Việt Nam, khái niệm kinh tế hộ không được xem là thành phần kinh tế cá thể mà là một đơn vị kinh tế độc lập, không thuộc về bất kỳ thành phần kinh tế nào khác, và chịu ảnh hưởng từ kinh tế tập thể.
Ta có thể hiểu kinh tế hộ thông qua khái niệm của “hộ” như sau:
1 Hộ là một nhóm người cùng huyết tộc hay không cùng huyết tộc.
2 Họ cùng sống chung hay không cùng sống chung một mái nhà.
3 Có chung một nguồn thu nhập và ăn chung.
4 Cùng tiến hành sản xuất chung.
Kinh tế hộ được hình thành từ một nhóm người, có thể là cùng hoặc không cùng huyết thống, với nguồn ngân quỹ chung Nguồn ngân quỹ này được sử dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm tạo ra lợi nhuận và mang lại thu nhập cho các thành viên trong hộ.
2.1.1.2 Vị trí và vai trò
Lênin đã chỉ ra rằng "kinh tế hộ" trong nông thôn Nga khai thác tối đa năng lực sản xuất để phục vụ nhu cầu gia đình và xã hội Tại Việt Nam, trong thời kỳ hợp tác hóa nông nghiệp, "kinh tế hộ" được coi là "kinh tế phụ gia đình," bổ sung cho kinh tế tập thể Hiện nay, sản xuất nông nghiệp từ các hộ gia đình (nông trang trại) đạt năng suất lao động cao và tốc độ tăng trưởng ngành nông nghiệp chủ yếu đến từ khu vực kinh tế hộ.
Chức năng kinh tế của hộ gia đình gắn liền với sự biến đổi của môi trường sản xuất Trong cùng một môi trường sản xuất, các hộ gia đình có khả năng tổ chức và thực hiện chức năng kinh tế một cách khác nhau, từ đó tạo ra những kết quả kinh tế đa dạng.
Quá trình hoạt động kinh doanh của hộ gia đình là sự tổ chức hiệu quả các nguồn lực dựa trên việc phân tích thông tin từ môi trường kinh doanh Năng lực kinh doanh tự có cùng với kiến thức từ trải nghiệm và giáo dục của chủ hộ và các thành viên sẽ định hình phương hướng thực hiện các chức năng kinh tế Do đó, việc thực hiện chức năng kinh tế của hộ gia đình gắn liền với tổ chức lao động và việc nâng cao giáo dục trong gia đình.
Yếu tố truyền thống và giáo dục có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả sử dụng nguồn lực của nông hộ Chức năng giáo dục và tạo nguồn phúc lợi gia đình giúp các chủ hộ đưa ra những quyết định kinh doanh hiệu quả hơn.
2.1.2 Các vấn đề cơ bản về tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế thể hiện qua tiền tệ hoặc hàng hóa, trong đó người vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định.
2.1.2.2 Chức năng của tín dụng
Tín dụng có ba chức năng chủ yếu:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trong xã hội Chức năng này giúp điều hòa các nguồn vốn từ những nơi thừa vốn sang những nơi thiếu vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Tín dụng có vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn, thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả Nó không chỉ kích thích việc huy động vốn nhàn rỗi mà còn thúc đẩy việc sử dụng vốn cho sản xuất và đời sống, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội.
Việc phân phối vốn tiền tệ này được thực hiện bằng hai cách:
Phân phối trực tiếp là quá trình chuyển giao vốn từ các chủ thể có nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng đến các chủ thể trực tiếp cần vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng.
Phương pháp phân phối này được thực hiện trong quan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu của Nhà nước và các Công ty.
Phân phối gián tiếp là quá trình phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian, bao gồm ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính.
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiết kiệm tiền mặt và giảm chi phí lưu thông cho xã hội Nó tạo điều kiện cho sự phát triển của các công cụ tín dụng như kỳ phiếu, séc và thẻ thanh toán, giúp thay thế việc sử dụng tiền mặt và giảm thiểu chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền Thông qua ngân hàng, khách hàng có thể thực hiện giao dịch chuyển khoản hoặc bù trừ, đồng thời huy động nguồn vốn trong xã hội để phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, từ đó tăng tốc độ chu chuyển vốn toàn xã hội.
Nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua tín dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng nông thôn, bằng cách theo dõi các hộ vay vốn và mục đích sử dụng vốn của họ Điều này giúp chính phủ nắm bắt tình hình phát triển nông thôn và điều chỉnh chính sách kịp thời để hỗ trợ sự phát triển bền vững.
2.1.2.3 Vai trò của tín dụng
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và góp phần phát triển nền kinh tế Các vai trò chính của tín dụng bao gồm việc cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp, thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư, cũng như hỗ trợ sự ổn định tài chính trong xã hội.
- Đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì sản xuất được liên tục
- Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất
- Là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế phát triển
- Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả.
Tín dụng xuất hiện trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau, thể hiện qua việc vay mượn tạm thời tài sản hoặc tiền tệ Dù ở bất kỳ phương thức nào, tín dụng luôn có ba đặc điểm cơ bản.
- Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu tín dụng
- Có thời hạn tín dụng được xác định do thoả thuận giữa người đi vay và người cho vay.
- Người sở hữu vốn tín dụng được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi tức.
Khách hàng vay vốn Ngân hàng phải tuân thủ hai nguyên tắc sau:
- Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trên hợp đồng tín dụng
- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thoả thuận trên hợp đồng tín dụng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Việc thu thập số liệu được thực hiện thông qua phỏng vấn trực tiếp người dân ở nông thôn, nhằm tìm hiểu về các vấn đề liên quan đến vay vốn tín dụng và tình hình sử dụng vốn của họ Quá trình này sử dụng bảng câu hỏi đã được chuẩn bị trước để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc thu thập thông tin.
Ngoài ra, cần tìm hiểu thêm từ những hộ không vay tiền từ nguồn chính thức về lý do họ không vay, liệu họ có nhu cầu vay hay không, và nếu có, họ có biết cách để thực hiện việc vay hay không.
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
Đề tài này sử dụng thống kê mô tả và phương pháp hồi quy bằng mô hình kinh tế lượng để phân tích thị trường tín dụng chính thức ở nông thôn Việt Nam Thống kê mô tả giúp trình bày tổng quan về đặc điểm của hộ và điều kiện tín dụng Đồng thời, mô hình Probit được áp dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức, trong khi mô hình Tobit giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay Qua đó, đề tài sẽ phân tích cả mặt định tính và định lượng nhằm đưa ra các giải pháp phù hợp.
Giả sử rằng chúng ta có mô hình hồi qui
(1) trong đó, Yi* chưa biết Nó thường được gọi là biến ẩn Chúng ta xem xét biến giả Yi được khai báo như sau:
Biến giả được sử dụng để đánh giá khả năng tìm việc làm hoặc khả năng mua xe ôtô, với Yi* đại diện cho “mật độ” trong trường hợp tìm việc và “ước muốn” trong trường hợp mua xe Việc nhân Yi* với một hằng số dương không làm thay đổi Yi, vì vậy thường giả định var(ni) = 1 để cố định phạm vi của Yi* Mối quan hệ giữa hai phương trình (1) và (2) sẽ được phân tích tiếp theo.
* trong đó, F là hàm phân phối tích luỹ của u.
Bởi vì 1 – F(-Z) = F(Z), nếu phân phối của u là đồng nhất, chúng ta có thể viết:
Bởi vì Yi thu được từ phân tích nhị phân với xác suất cho bởi phương trình
(3) và biến đổi theo mỗi lần thử (phụ thuộc vào ), chúng ta có thể viết hàm gần đúng như sau:
Dạng hàm của F trong phương trình (3) sẽ phụ thuộc vào giả định về phần dư u.
Mô hình Probit được ứng dụng trong trường hợp biến phụ thuộc là biến giả.
Trong nghiên cứu này, mô hình Probit sẽ được áp dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ Ứng dụng của mô hình sẽ được trình bày chi tiết trong các phần 4.3 và 4.4 của Chương 4.
Trong mô hình Probit, chúng ta xem xét biến giả phụ thuộc chỉ nhận hai giá trị là 0 hoặc 1 Tuy nhiên, chúng ta có thể mở rộng như sau:
Yi* = βXi + ui nếu Yi* >0
Yi 0 nếu Yi* ≤ 0 với ui ~ IN(0, σ 2 )
Mô hình chúng ta thấy như trên được gọi là mô hình Tobit và được sử dụng x ij
Mô hình hồi quy chuẩn được kiểm duyệt năm 1958, còn được biết đến với tên gọi khác, có một số quan sát Yi* bị kiểm duyệt Mục tiêu chính của mô hình này là ước lượng các tham số β và σ một cách chính xác.
Tobin đã áp dụng mô hình hồi quy để phân tích chi tiêu cho việc mua xe ô tô, sử dụng dữ liệu từ một mẫu hộ gia đình Ông giả định rằng Y* đại diện cho chi tiêu vào ô tô, trong khi X là thu nhập Qua đó, ông ước lượng hệ số co giãn của thu nhập đối với nhu cầu mua xe ô tô.
Nếu trong mẫu dữ liệu có nhiều quan sát với chi tiêu mua xe ô tô bằng 0, chúng ta nên áp dụng mô hình hồi quy kiểm duyệt để phân tích Mô hình này giúp xử lý tình huống khi có giá trị không quan sát được, đảm bảo kết quả phân tích chính xác hơn.
Yi* = βXi + ui cho các quan sát có chi tiêu mua xe là số dương
Yi 0 cho các quan sát không có chi mua xe Ngoài ra, mô hình Tobit còn được ứng dụng rất rộng rãi Ví dụ, số giờ làm việc (H) hay tiền lương (W) Nếu chúng ta có các quan sát về một nhóm người, một số có việc làm và một số không đi làm, chúng ta có thể khai báo mô hình cho số giờ làm việc như sau:
Yi* = βXi + ui cho những người có việc làm
Yi 0 cho những người không đi làm
Và tương tự, chúng ta có thể khai báo cho mô hình tiền lương:
Yi* = βXi + ui cho những người có việc làm
Yi 0 cho những người không đi làm Ở phạm vi bài nghiên cứu này, mô hình Tobit sẽ được ứng dụng ở phần 4.3 và4.5 của Chương 4 nhằm mục đích xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ.
TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ HUYỆN THỐT NỐT
THỰC TRẠNG KINH TẾ VÀ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM
Việt Nam đã chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước từ những năm 80, với chính sách “Đổi mới” thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tốc độ tăng trưởng đã tăng từ 4,6% trong những năm 80 lên 7,6% trong những năm 90, và đạt 8,48% vào năm 2007 Trong suốt hai thập niên đổi mới, Đảng và Nhà nước đã nỗ lực xóa đói giảm nghèo, giúp tỷ lệ người nghèo giảm từ 58% năm 1993 xuống còn 14,7% năm 2007 Những thành tựu này đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam.
Việt Nam, với dân số 84,155 triệu người vào năm 2006, trong đó 72,88% sống ở khu vực nông thôn, có nền nông nghiệp đóng góp 20,36% vào tổng thu nhập quốc dân Những con số này cho thấy nông nghiệp có vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế Việc khuyến khích và cân bằng phát triển các thành phần kinh tế là rất cần thiết, bởi sản xuất nông nghiệp không chỉ cung cấp lương thực mà còn là nguồn nguyên liệu cho nhiều ngành sản xuất khác.
Việc phát triển các ngành sản xuất nông nghiệp không chỉ thúc đẩy nền kinh tế hộ gia đình ở nông thôn mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân Trong những năm gần đây, Nhà nước đã chú trọng đầu tư và hỗ trợ các chương trình phát triển nông nghiệp bền vững, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân mở rộng sản xuất và cải thiện thu nhập.
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và Ngân hàng Chính sách xã hội là hai hệ thống chủ yếu thường thấy ở nông thôn Việt Nam
Hệ thống tổ chức tín dụng ở nông thôn Việt Nam bao gồm cả tổ chức tín dụng chính thức và phi chính thức, tương tự như nhiều nước đang phát triển khác Tổ chức tín dụng chính thức hoạt động chủ yếu theo phương thức cho vay có thế chấp, nhưng chưa phát triển mạnh mẽ và thiếu sự cạnh tranh giữa các tổ chức Theo Schipper, lượng vốn tín dụng mà các tổ chức này cung cấp chỉ đáp ứng 45% nhu cầu tín dụng của nông hộ, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện hệ thống tín dụng để phục vụ tốt hơn cho người dân.
2.2 THỰC TRẠNG KINH TẾ VÀ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG Ở HUYỆN THỐT NỐT
Huyện Thốt Nốt, nằm tiếp giáp với ba tỉnh An Giang, Đồng Tháp và Kiên Giang, có diện tích 17.129 ha và đặc trưng địa hình đồng bằng với nhiều kênh rạch thuận lợi cho giao thông thủy bộ Tính đến năm 2007, đất nông nghiệp chiếm khoảng 13.174 ha, tương đương 76,91% tổng diện tích đất của huyện.
Huyện có tổng cộng 41.620 hộ gia đình với dân số 197.853 người, trong đó 63,41% lao động làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2007 đạt khoảng 19,87%, trong khi tỷ lệ hộ nghèo theo tiêu chí mới 1 vào năm 2007 là 6%.
Theo báo cáo của Uỷ ban nhân dân huyện Thốt Nốt (2007), thị trường tín dụng tại huyện có sự hiện diện của hơn 10 ngân hàng, bao gồm cả ngân hàng Cổ phần và ngân hàng quốc doanh Tuy nhiên, nông dân chủ yếu vay vốn từ ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cùng ngân hàng chính sách xã hội, với tỷ lệ đáp ứng chỉ khoảng 60,87% theo kết quả điều tra.
1 - Chuẩn nghèo lương thực thực phẩm năm 2004 là 124 nghìn đồng 1 người 1 tháng đối với khu vực nông thôn và 163 nghìn đồng 1 người 1 tháng đối với khu vực thành thị.
Chuẩn nghèo của Chính phủ trong giai đoạn 2006 – 2010 được xác định với tiêu chí mới là 200 nghìn đồng mỗi người mỗi tháng cho khu vực nông thôn và 260 nghìn đồng mỗi người mỗi tháng cho khu vực thành thị.
CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ HUYỆN THỐT NỐT
VÀ HUYỆN THỐT NỐT 2.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, trước đây gọi là Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, được thành lập vào năm 1988 với nhiệm vụ chính là cung cấp tài chính cho doanh nghiệp và nông hộ ở nông thôn Đây là tổ chức tài chính lớn nhất tại Việt Nam, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp từ cấp tỉnh đến cấp xã Đến năm 2006, ngân hàng đã có hơn 2.000 chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thốt Nốt được thành lập vào cuối năm 1998, là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Cần Thơ Ngân hàng này tọa lạc tại trung tâm thị trấn huyện Thốt Nốt và hiện chiếm khoảng 39,29% thị phần trong khu vực.
2.3.2 Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội, được thành lập vào năm 1995 với tên gọi Ngân hàng phục vụ người nghèo, hoạt động như một ngân hàng phi lợi nhuận Chức năng chính của ngân hàng là cung cấp tín dụng nhằm thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Nhà nước, đặc biệt là hỗ trợ những nông dân nghèo không có tài sản thế chấp Ngân hàng tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho người nghèo, với mục tiêu giảm nghèo thông qua các khoản cho vay lãi suất thấp cho cộng đồng nông thôn Đây là một nhân tố quan trọng trong chương trình xóa đói giảm nghèo của Chính phủ.
Ngân hàng Chính sách ban đầu hoạt động thông qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Vào đầu năm 2003, Ngân hàng Người nghèo được đổi tên thành Ngân hàng Chính sách, nhưng vẫn tiếp tục hoạt động qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đến đầu năm 2004, Ngân hàng Chính sách xã hội đã tách ra và hoạt động độc lập với hệ thống riêng Theo kết quả điều tra, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thốt Nốt chiếm thị phần 60,71%.
2.3.3 Hợp tác xã tín dụng
Hợp tác xã tín dụng, khác với ngân hàng thương mại và Ngân hàng Phát triển, hiện diện rộng rãi ở các vùng nông thôn và là nguồn vay duy nhất trong hệ thống chính thức dành cho nông dân, đặc biệt là các hộ nông dân nhỏ Sự phát triển của hợp tác xã tín dụng phản ánh nhu cầu và đặc trưng văn hóa của cộng đồng nông thôn.
Nông dân có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thông qua Hợp tác xã tín dụng, đóng vai trò là cầu nối giữa họ với Ngân hàng nông nghiệp quốc gia và Ngân hàng Nhà nước Mặc dù hệ thống này mang lại nhiều lợi ích, nhưng việc xác định kênh vay vốn hiệu quả ở một số quốc gia vẫn gặp khó khăn Một trong những thách thức lớn nhất là sự thiếu hụt nhân viên được đào tạo và các tổ chức hỗ trợ cho vay.
2.3.3.1 Ngân hàng Cổ phần nông thôn
Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn hoạt động tương tự như Hợp tác xã tín dụng nông thôn tại các khu vực nông thôn Đến năm 2007, chỉ còn lại một Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn duy nhất.
Cổ phần nông thôn bao gồm từ 50 đến 60 cổ đông, trong đó có một số cổ đông lớn Tất cả các cổ đông đều là người dân địa phương, thường là những người giàu có và quen biết nhau.
Phần lớn quỹ hoạt động của Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn là lấy trực tiếp tư Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, khoảng 50 – 80%.
Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn gặp nhiều hạn chế trong việc cho vay đối với người nghèo, với chỉ một số ít hộ nông dân nghèo được tiếp cận nguồn vốn Phương thức cho vay chủ yếu thông qua Hội phụ nữ và các tổ chức vay theo nhóm Ngân hàng này rất thận trọng trong việc mở rộng cho vay, dẫn đến khả năng hỗ trợ tài chính cho nông dân tại đây là rất thấp Theo khảo sát hiện tại, huyện Thốt Nốt không có chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào của Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn.
2.3.3.2 Quỹ tín dụng nhân dân
Tín dụng nhân dân là một hình thức tổ chức trung gian tài chính mới mẻ tại nông thôn Việt Nam, bắt đầu hoạt động từ năm 1993 dưới dạng Hợp tác xã tín dụng Để có thể vay vốn từ Quỹ tín dụng nhân dân, các thành viên cần phải có một khoản tiền gửi góp vốn tối thiểu, với số tiền tối thiểu là 50.000 đồng Vốn hoạt động của Quỹ chủ yếu đến từ nguồn vốn chủ sở hữu, bên cạnh đó còn có nguồn vay từ Ngân hàng Nhà nước và nguồn huy động từ Quỹ.
Tính đến ngày 28/12/2007, cả nước có 972 Quỹ tín dụng nhân dân, với tổng vốn hoạt động đạt 11.500 tỷ đồng Số tiền gửi huy động là 8.000 tỷ đồng và dư nợ cho vay lên tới 10.000 tỷ đồng, trong đó dư nợ quá hạn chỉ chiếm 0,5% tổng dư nợ cho vay Hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân đang phát triển mạnh mẽ.
Quỹ tín dụng nhân dân hiện có 1.250.000 thành viên, đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác nguồn vốn tại chỗ, đáp ứng nhu cầu tài chính cho sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, qua đó cải thiện đời sống của các thành viên và giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn Tuy nhiên, theo điều tra, Thốt Nốt vẫn chưa có Quỹ tín dụng nhân dân nào hoạt động.
2.3.4 Các Ngân hàng thương mại khác
Ngân hàng cho vay nông nghiệp là tổ chức tài chính đầu tiên xuất hiện tại các nước đang phát triển, ban đầu tập trung vào các hộ nông dân lớn và dần mở rộng cho vay cho hộ nông dân nhỏ nhờ sự hỗ trợ của Chính phủ Hệ thống chi nhánh phát triển qua nhiều năm đã giúp các Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn, nhưng phần lớn họ vẫn không chú trọng vào cho vay nông thôn, đặc biệt là cho hộ nông dân nhỏ, vì lợi nhuận và rủi ro Tại Việt Nam, tỷ lệ cho vay nông hộ sản xuất nông nghiệp của các Ngân hàng thương mại rất thấp, chủ yếu do chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước trong các chương trình khuyến nông và hỗ trợ sản xuất sau thiên tai.
Theo kết quả điều tra, huyện Thốt Nốt hiện có trên 10 ngân hàng hoạt động, nhưng chủ yếu tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp sản xuất và chế biến thủy sản xuất khẩu Nguyên nhân là do các ngân hàng thương mại ưu tiên cho vay những lĩnh vực này vì lợi nhuận cao và rủi ro thấp hơn so với cho vay nông hộ, nơi quy trình vay vốn phức tạp và tốn thời gian Hơn nữa, nông dân có thể chưa biết đến các dịch vụ vay vốn của ngân hàng do hạn chế thông tin hoặc lo ngại về lãi suất cao hơn so với Ngân hàng Chính sách và Ngân hàng Nông nghiệp.
2.3.5 Các chương trình đặc biệt của Chính phủ và các tổ chức phi chính phủ
Các chương trình phát triển kinh tế xã hội sử dụng nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước hoặc tổ chức phi chính phủ nhằm giảm đói nghèo, tạo việc làm, tái tạo rừng và chăm sóc sức khỏe cộng đồng Hầu hết các chương trình này cung cấp khoản vay với lãi suất ưu đãi, lãi suất thấp hoặc cho mượn vốn miễn phí để cải thiện mức sống cho đối tượng phục vụ.
XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN THỐT NỐT
MÔ TẢ MẪU SỐ LIỆU ĐIỀU TRA
Dữ liệu trong nghiên cứu này được thu thập từ cuộc khảo sát nông hộ tại hai xã thuộc huyện Thốt Nốt vào tháng 4 năm 2008 Phương pháp thu thập dữ liệu sử dụng là ngẫu nhiên phân cụm.
Cỡ mẫu được tính theo công thức n = p(1-p)(z/E)², trong đó n là cỡ mẫu, p là tỷ lệ mẫu, z là giá trị phân phối chuẩn tương ứng với độ tin cậy, và E là ước lượng tỷ lệ tổng thể.
Ta chọn p = 0,8 vì khi đó p(1-p) là 0,16 Độ tin cậy 90% (z =1,64) và tỷ lệ tổng thể ước lượng là 0,1 Cỡ mẫu tối thiểu sẽ là 43 quan sát.
Mẫu nghiên cứu gồm 46 mẫu điều tra, vượt qua cỡ mẫu tối thiểu 43, nhằm tăng cường độ tin cậy cho các yếu tố quan sát Việc này giúp nâng cao tính thực tế của bài nghiên cứu, đảm bảo kết quả đáng tin cậy và có giá trị hơn.
4.1.2 Một số đặc tính của mẫu điều tra 4.1.2.1 Mô tả khái quát về mẫu số liệu điều tra
Bảng 4.1: Một số chỉ tiêu thống kê từ kết quả điều tra
Diện tích đất trung bình/hộ (m 2 ) 7.014
Số thành viên trung bình của hộ (người) 4,61
Tỷ lệ chủ hộ là nam 85,42%
Tuổi trung bình của chủ hộ 54,13
Học vấn trung bình của chủ hộ (số năm đến trường) 4,39
Tỷ lệ hộ có bằng đỏ quyền sử dụng đất 75%
Tỷ lệ hộ có vị trí xã hội trong làng xã 2,08%
Tỷ lệ hộ tham gia các tổ chức kinh tế xã hội 16,67%
Giá trị tài sản trung bình của hộ (1.000đ) 650.129 Thu nhập trung bình của hộ một năm (1.000đ) 58.507 Chi tiêu trung bình của hộ một năm (1.000đ) 28.516
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Diện tích đất trung bình của mỗi hộ nông dân trong khu vực nghiên cứu khoảng 0,7 ha, với số thành viên trung bình là 4,6 người Tỷ lệ chủ hộ nam chiếm 85,42%, với tuổi trung bình là 54, cho thấy họ có kinh nghiệm và trách nhiệm trong gia đình Học vấn trung bình của chủ hộ chỉ đạt 4,4 năm, phản ánh hoàn cảnh khó khăn trong quá khứ khiến họ phải nghỉ học sớm Mặc dù Thốt Nốt gần Thành phố Cần Thơ, nhưng nhiều hộ chỉ có trình độ học vấn thấp Khoảng 75% hộ có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, 2,08% có thân nhân giữ chức vụ trong làng xã, và 16,67% tham gia các tổ chức kinh tế xã hội Họ chủ yếu vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội nhờ vào sự hỗ trợ từ cán bộ địa phương.
Giá trị tài sản trung bình của mỗi hộ gia đình đạt khoảng 650 triệu đồng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn tín dụng qua thế chấp tài sản Thu nhập trung bình hàng năm của mỗi hộ là 58.507 nghìn đồng, trong khi chi tiêu trung bình khoảng 28.516 nghìn đồng, cho thấy khả năng tiết kiệm một phần vốn đáng kể để đầu tư cho vụ mùa tiếp theo Với mức thu nhập và chi tiêu này, việc chỉ có khoảng 61% nông hộ vay vốn là hợp lý, phản ánh thực tế khả năng sản xuất của hộ gia đình.
4.1.2.2 Mô tả thực trạng tham gia tín dụng của mẫu điều tra a) Thực trạng chung
Bảng 4.2: Thị phần tín dụng và cơ cấu tham gia tín dụng của hộ
Các TCTD và NHTM khác
Tỷ lệ so với tổng số hộ (%) 36,96 23,91 0,00 39,13 100
Tỷ lệ so với hộ vay (%) 60,71 39,29 0,00
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Trong số 46 hộ được phỏng vấn về vay vốn tín dụng, 28 hộ (60,87%) đã vay, trong khi 18 hộ (39,13%) không vay Trong số 28 hộ vay, 17 hộ (60,71%) vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội, còn 11 hộ (39,29%) vay từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Không có hộ nào vay từ các Ngân hàng thương mại khác, mặc dù có hơn 10 ngân hàng thương mại hoạt động tại huyện Thốt Nốt Nguyên nhân chính là do lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại thường cao hơn so với Ngân hàng Chính sách xã hội và Ngân hàng Nông nghiệp Thêm vào đó, trình độ học vấn của chủ hộ thấp dẫn đến việc hạn chế tiếp cận thông tin về các chương trình vay của ngân hàng thương mại.
Theo kết quả điều tra, nông hộ vay trung bình 8,2 triệu đồng từ các tổ chức tín dụng chính thức, đủ để sản xuất trên diện tích 0,7 ha/hộ Tuy nhiên, để có khoản vay này, nông dân phải chi 50.000 đồng, một số tiền không nhỏ đối với họ, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng Các khoản vay có thời hạn trung bình 13 tháng, với lãi suất 1,19%/tháng từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, và 0,64%/tháng từ Ngân hàng Chính sách xã hội Do đó, nhiều hộ chọn vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội vì lãi suất thấp hơn.
Theo điều tra, 96,43% trường hợp vay vốn nhằm phục vụ sản xuất, trong khi chỉ 3,57% vay cho mục đích khác Điều này phản ánh tính hợp lý trong cho vay nông hộ, vì các ngân hàng thường hạn chế cho vay tiêu dùng hoặc các mục đích như sửa nhà, mua xe, hay sang đất, trừ những khách hàng quen thuộc và có uy tín.
Bảng 4.3: Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn Đvt: %
Sản xuất Tiêu dùng Kinh doanh Khác
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Mặc dù người vay ghi mục đích sản xuất trong đơn xin vay, nhưng các ngân hàng không thể quản lý toàn bộ tình hình sử dụng vốn của khách hàng Theo bảng 4.3, khoảng 81,51% hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích để sản xuất, 7,14% dùng để kinh doanh nhỏ, 6,89% cho các mục đích khác như mua máy móc, đất đai, xây nhà, và 4,46% sử dụng vốn cho tiêu dùng.
CÁC BIẾN ĐƯỢC CHỌN VÀ LÝ DO CHỌN BIẾN
Việc tiếp cận tín dụng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm giá trị tài sản, diện tích đất sở hữu, số lượng đất có sổ đỏ, giới tính và tuổi tác của chủ hộ, trình độ học vấn, mối quan hệ với người làm trong tổ chức tín dụng, chức vụ trong cộng đồng, cùng với sự tham gia vào các tổ chức kinh tế xã hội Những yếu tố này được chọn để nghiên cứu nhằm hiểu rõ hơn về các rào cản và điều kiện ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức.
Tài sản của hộ gia đình là một chỉ số quan trọng để đo lường giá trị tài sản theo khía cạnh tiền tệ sau khi đã trừ đi nợ Những hộ gia đình có giá trị tài sản cao thường có khả năng vay tín dụng tốt hơn, vì họ có thể đảm bảo rủi ro cho ngân hàng bằng cách thế chấp tài sản khi vay vốn.
Hộ gia đình có thu nhập cao thường ít có nhu cầu vay vốn do khả năng chi trả tốt cho các khoản chi tiêu hàng ngày Tuy nhiên, nghiên cứu của Dương và Izumido (2002) chỉ ra rằng những hộ có chi tiêu lớn lại có xu hướng vay tiền nhiều hơn.
Diện tích đất nắm giữ của hộ gia đình, tính bằng 1.000m², bao gồm đất ruộng, đất vườn, diện tích nhà ở và các loại đất khác Diện tích này có thể được sử dụng để thế chấp vay vốn từ các nguồn tín dụng chính thức Hộ gia đình sở hữu diện tích đất lớn sẽ có khả năng tiếp cận nguồn tín dụng cao hơn.
Giới tính của chủ hộ là một yếu tố quan trọng trong nghiên cứu tín dụng, với giá trị 1 biểu thị chủ hộ nam giới và giá trị 0 cho chủ hộ nữ giới Theo một nghiên cứu của Đạt (1998), phụ nữ thường không ưa thích vay tiền từ các tổ chức tín dụng chính thức, mà thay vào đó, họ có xu hướng lựa chọn các chương trình tín dụng dành riêng cho phụ nữ.
Tuổi tác của chủ hộ ảnh hưởng lớn đến khả năng vay vốn từ các tổ chức tín dụng Những chủ hộ lớn tuổi thường có kinh nghiệm, uy tín và trách nhiệm cao trong gia đình, điều này giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Ngược lại, những người trẻ tuổi thường tiêu dùng nhiều hơn và có xu hướng vay mượn từ các nguồn khác, do họ thiếu kinh nghiệm và uy tín cần thiết để được phê duyệt vay vốn Nghiên cứu cho thấy, chủ hộ trẻ tuổi gặp khó khăn trong việc vay vốn chính thức (theo Trang, 2003).
Trình độ học vấn của chủ hộ, được đo bằng số năm học, có ảnh hưởng lớn đến khả năng đầu tư và thu nhập Những chủ hộ có trình độ học vấn cao thường có khả năng tính toán và đầu tư hiệu quả hơn, dẫn đến thu nhập cao hơn Nghiên cứu của Nguyễn (2001) chỉ ra rằng, những chủ hộ này cũng dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức hơn.
Hộ gia đình tham gia các tổ chức kinh tế xã hội trong làng xã có giá trị 1, trong khi không tham gia thì giá trị là 0 Những hộ tham gia nhiều tổ chức này thường có mối quan hệ rộng rãi và được biết đến nhiều hơn, đồng thời có khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức cao hơn Điều này xảy ra vì các hộ tham gia có thể vay tiền thông qua các tổ chức, nhờ vào uy tín và danh tiếng của tổ chức trong cộng đồng.
Hộ xin vay tiền cho mục đích sản xuất thường nhận được giá trị 1, trong khi hộ xin vay cho mục đích khác nhận giá trị 0 Những hộ vay để sản xuất có khả năng nhận vốn lớn hơn, vì họ sử dụng tiền vay chủ yếu vào sản xuất, giúp tăng thu nhập từ các khoản đầu tư như trồng lúa và chăn nuôi Điều này tạo điều kiện cho họ trả lãi và gốc vay Ngân hàng và các tổ chức tín dụng cũng hạn chế cho vay tiêu dùng đối với nông hộ, do rủi ro không có khả năng trả nợ cao, nếu có cho vay thì số tiền thường nhỏ.
Số người phụ thuộc trong hộ gia đình, bao gồm những thành viên dưới 15 tuổi và trên 60 tuổi, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng Khi số lượng người phụ thuộc tăng lên, khả năng vay vốn từ các nguồn tín dụng chính thức sẽ giảm, gây khó khăn cho các hộ gia đình trong việc quản lý tài chính.
Đất có bằng đỏ là một yếu tố quan trọng trong việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức Biến này có giá trị 1 nếu hộ gia đình sở hữu bằng đỏ và 0 nếu không có Những hộ có bằng đỏ quyền sử dụng đất có khả năng thế chấp tài sản này để vay vốn từ ngân hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc tiếp cận tài chính.
Quy mô hộ gia đình, tức số thành viên trong hộ, ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn, với hộ đông thành viên thường có chi tiêu cao hơn Tuy nhiên, những hộ này thường gặp khó khăn hơn trong cuộc sống, dẫn đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức hạn chế Nghiên cứu của Okurut (2006) ở Mỹ cho thấy số thành viên trong hộ có tác động tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng, trong khi nghiên cứu của Hà (1999) ở Việt Nam lại chỉ ra kết quả ngược lại Vì vậy, ảnh hưởng của quy mô hộ đến khả năng tiếp cận tín dụng vẫn chưa có kết luận rõ ràng, và biến này sẽ được xem xét lại trong mô hình nghiên cứu hiện tại.
MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Đề tài này sử dụng mô hình Probit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ, với biến phụ thuộc là việc nông hộ có vay vốn hay không.
Covaykhong = 1 nếu nông hộ có vay vốn từ tổ chức tín dụng chính thức
Nếu hộ không vay từ tổ chức tín dụng chính thức, giá trị sẽ bằng 0 Dấu kỳ vọng của các biến giải thích trong mô hình Probit liên quan đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ được tổng hợp như bảng dưới đây.
Bảng 4.4: Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng xem xét trong mô hình Probit
Biến Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ vọng
Giá trị tài sản của hộ Taisan ngàn đồng +
Thu nhập trung bình một năm của hộ Thunhap ngàn đồng + Chi tiêu trung bình một năm của hộ Chitieu ngàn đồng +
Tổng diện tích đất hộ nắm giữ Tongdtdat 1.000m 2 +
Giới tính của chủ hộ Gtinhchuho nam = 1 +
Chủ hộ có trình độ học vấn là tiểu học Tieuhoc có = 1 -
Hộ có bằng đỏ quyền sử dụng đất Cobangdo có = 1 +
Số người phụ thuộc trong hộ Phuthuoc người -
Đề tài này áp dụng mô hình Tobit nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến số vốn mà hộ vay nhận được từ tổ chức tín dụng chính thức Mô hình này được thiết lập để phân tích mối quan hệ giữa các biến số liên quan.
= 0 nếu không thuộc trường hợp trên
Trong mô hình này, Yi đại diện cho lượng vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thức mà hộ gia đình nhận được Các biến độc lập Xi ảnh hưởng đến lượng vốn vay bao gồm giá trị tài sản, thu nhập, chi tiêu của hộ, tổng diện tích đất nắm giữ, giới tính và tuổi của chủ hộ, trình độ học vấn (tiểu học), sự tham gia của hộ vào tổ chức kinh tế xã hội địa phương, mục đích vay vốn cho sản xuất, số người phụ thuộc trong hộ, và việc sở hữu giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
Dấu kỳ vọng của các biến giải thích được đưa vào mô hình Tobit về lượng vốn vay được tổng hợp như sau:
Bảng 4.5: Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng xem xét trong mô hình Tobit
Biến Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ vọng
Giá trị tài sản của hộ Taisan ngàn đồng +
Thu nhập trung bình hàng năm của hộ gia đình là Thunhap ngàn đồng, trong khi chi tiêu trung bình hàng năm là Chitieu ngàn đồng Hộ gia đình này sở hữu tổng diện tích đất là 1.000m².
Giới tính của chủ hộ Gtinhchuho nam = 1 +
Tuổi của chủ hộ Tuoichuho tuổi +
Chủ hộ có trình độ học vấn là tiểu học Tieuhoc có = 1 -
Hộ có tham gia tổ chức kinh tế xã hội Cothamgia có = 1 +
Hộ có mục đích xin vay sản xuất Vaysanxuat có = 1 +
Số người phụ thuộc trong hộ Phuthuoc người -
Hộ có bằng đỏ quyền sử dụng đất Cobangdo có = 1 +
MÔ HÌNH PROBIT XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN THỐT NỐT
Bảng 4.6: Kết quả hồi qui mô hình Probit về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
4.4.1 Nhận xét chung về kết quả phương trình hồi qui thu được
Mô hình trong bảng 4.6 cho thấy có bốn biến có ý nghĩa thống kê khác 0, với mức ý nghĩa từ 5% đến 1% Ba biến có ý nghĩa ở mức 5% bao gồm giới tính chủ hộ, trình độ học vấn của chủ hộ ở cấp tiểu học và số người phụ thuộc trong gia đình Biến duy nhất có ý nghĩa ở mức 1% là quyền sử dụng đất của chủ hộ Giá trị kiểm định gần đúng của mô hình bác bỏ giả thuyết H0, cho rằng tất cả các hệ số của hàm hồi quy đều bằng không.
Biến Hệ số góc Giá trị P
Phần trăm dự báo đúng của mô hình 78,26
Giá trị log của hàm gần đúng -19,2057
Giá trị kiểm định chi bình phương 23,17
Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương 0,0032
Ghi chú: * Có ý nghĩa ở mức ý nghĩa 10%, ** có ý nghĩa ở mức ý nghĩa 5%,
Mô hình nghiên cứu cho thấy giá trị kiểm định Pearson chi bình phương về sự phù hợp đạt 36,82 với giá trị P là 0,4773, cho thấy mức ý nghĩa chỉ 1% Mô hình có khả năng dự đoán đúng 78,26%, cho thấy các biến độc lập (Xi) giải thích được 78,26% biến phụ thuộc Kết quả này cho thấy mô hình có mức độ phù hợp cao với vấn đề nghiên cứu.
Kết quả từ hồi qui hàm Probit cho thấy rằng các hệ số không phản ánh trực tiếp mối quan hệ giữa biến phụ thuộc và biến độc lập Vì vậy, bài viết này sẽ tập trung vào việc phân tích tác động của các yếu tố độc lập đối với khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của nông hộ, thông qua việc xem xét hệ số góc của từng biến.
4.4.2 Nhận xét các biến nghiên cứu
- Giá trị tài sản của nông hộ:
Biến giải thích đầu tiên của mô hình là giá trị tài sản của hộ, nhưng kết quả nghiên cứu cho thấy biến này không có ý nghĩa thống kê trong khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Điều này cho thấy các tổ chức cho vay ít quan tâm đến giá trị tài sản của hộ Hơn nữa, trong số 28 hộ vay, có 17 hộ vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội, cho thấy việc vay tiền thường dựa vào tín chấp hơn là giá trị tài sản, vì vậy việc biến này không có ý nghĩa là điều hợp lý.
- Thu nhập, chi tiêu và tổng diện tích đất của nông hộ
Trong nghiên cứu, các yếu tố như thu nhập, chi tiêu và tổng diện tích đất của hộ không thể hiện ý nghĩa thống kê trong mô hình Nguyên nhân có thể là do các hộ chủ yếu vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội, nơi thực hiện các chương trình tín dụng đặc biệt của Chính phủ dành cho hộ nghèo Do đó, khi cấp tín dụng, ngân hàng thường không xem xét các đặc điểm này, vì đối tượng vay chủ yếu là hộ nghèo.
- Giới tính của chủ hộ
Biến giới tính của chủ hộ có tác động đáng kể đến khả năng tiếp cận tín dụng, với mức ý nghĩa 5% và hệ số góc 0,6754, cho thấy mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa chúng Cụ thể, khi chủ hộ là nam, khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cao hơn 0,6754% so với chủ hộ nữ Điều này phù hợp với lý thuyết cho rằng nam giới thường ưa chuộng vay từ các tổ chức tín dụng chính thức, trong khi nữ giới có xu hướng vay từ nguồn phi chính thức.
Trình độ học vấn của chủ hộ ở cấp tiểu học có tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, với mức ý nghĩa 5% Cụ thể, khi chủ hộ có trình độ học vấn tiểu học, khả năng tiếp cận tín dụng sẽ giảm 0,3884% so với những hộ có trình độ học vấn cao hơn, trong khi các yếu tố khác không thay đổi Điều này cho thấy rằng, hộ có trình độ học vấn thấp thường gặp khó khăn hơn trong việc tiếp cận tín dụng, vì họ thiếu những phương án sản xuất và kinh doanh hiệu quả như những hộ có trình độ học vấn cao, dẫn đến khả năng sinh lợi thấp hơn và ảnh hưởng đến quyết định cho vay của các tổ chức tài chính.
- Quyền sử dụng đất (bằng đỏ)
Hộ có bằng đỏ quyền sử dụng đất có ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, với mức độ ý nghĩa 1% Ngân hàng thường coi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là tài sản thế chấp cho khoản vay, mặc dù trong một số trường hợp, nông hộ có thể chỉ cần nộp giấy này cho ngân hàng mà không cần thế chấp tài sản Do đó, chỉ những hộ có bằng đỏ mới có khả năng vay từ các tổ chức tín dụng chính thức Kết quả mô hình cho thấy, hộ có bằng đỏ quyền sử dụng đất có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn 0,6319% so với những hộ không có bằng đỏ.
Hệ số ước lượng của biến số người phụ thuộc trong hộ cho thấy ý nghĩa thống kê trong mô hình Probit với mức ý nghĩa 5% Cụ thể, hệ số góc -0,1834 cho thấy rằng hộ có nhiều thành viên phụ thuộc có khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức thấp hơn so với hộ có ít thành viên phụ thuộc Nếu số thành viên phụ thuộc tăng lên 1 người, khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ sẽ giảm 0,1834% Điều này xảy ra do chi tiêu của hộ tăng cao hơn, trong khi lao động trong hộ ít có thời gian tập trung vào sản xuất, dẫn đến thu nhập thấp hơn Các tổ chức cho vay thường không cho vay để tiêu dùng, vì hộ có nhiều thành viên phụ thuộc chủ yếu tiêu dùng và ít sản xuất, từ đó giảm khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức.
MÔ HÌNH TOBIT XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN THỐT NỐT
Bảng 4.7: Kết quả hồi qui mô hình Tobit về lượng vốn vay từ nguồn tín dụng chính thức
4.5.1 Nhận xét chung về kết quả phương trình hồi qui thu được
Giá trị kiểm định gần đúng cho thấy giả thuyết H0, cho rằng tất cả các hệ số của hàm hồi quy đều bằng 0 ngoại trừ hệ số chặn, đã bị bác bỏ Cụ thể, xác suất lớn hơn giá trị kiểm định là 0,0000, điều này chứng minh rằng mô hình hồi quy phù hợp với vấn đề nghiên cứu.
Biến Hệ số góc Giá trị P
Giá trị log của hàm gần đúng -267,3315
Giá trị kiểm định chi bình phương 78,94
Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương 0,0000 cho thấy có ý nghĩa thống kê ở các mức khác nhau Cụ thể, có một biến có ý nghĩa ở mức 1% là biến hộ xin vay phục vụ sản xuất, một biến có ý nghĩa ở mức 5% là chi tiêu trung bình của hộ, và hai biến có ý nghĩa ở mức 10% là sự tham gia của chủ hộ vào các tổ chức kinh tế xã hội trong làng xã và số thành viên phụ thuộc trong hộ Biến hộ có bằng đỏ quyền sử dụng đất có thể có ý nghĩa thống kê với giá trị P = 0,100 Tuy nhiên, trong mô hình Tobit, các hệ số hồi quy không phản ánh trực tiếp sự thay đổi của lượng vốn vay khi một biến giải thích thay đổi Do đó, nghiên cứu này chủ yếu tập trung vào phân tích định tính hơn là định lượng để giải thích tác động của các biến độc lập lên biến phụ thuộc trong mô hình hồi quy.
4.5.2 Nhận xét các biến nghiên cứu
- Chi tiêu trung bình của hộ
Kết quả phân tích cho thấy chi tiêu trung bình của hộ gia đình có ý nghĩa thống kê khác 0 với mức ý nghĩa 5% Điều này chỉ ra rằng các hộ có chi tiêu trung bình cao sẽ nhận được nhiều vốn vay từ nguồn tín dụng chính thức hơn Cụ thể, nếu chi tiêu trung bình của hộ gia đình tăng 1%, thì lượng vốn vay mà họ nhận được sẽ tăng 0,1102%, trong khi các yếu tố khác được giữ nguyên.
Khi chi tiêu của hộ gia đình tăng, nông hộ có nhu cầu tín dụng cao hơn và thường vay những khoản lớn Các học thuyết kinh tế chỉ ra rằng nông hộ ưu tiên vay từ các tổ chức tín dụng chính thức do chi phí vay thấp hơn.
- Chủ hộ có tham gia các tổ chức kinh tế xã hội:
Hộ gia đình tham gia các tổ chức kinh tế xã hội trong làng xã có ý nghĩa thống kê khác 0 ở mức 10%, cho thấy họ có cơ hội học hỏi kinh nghiệm sản xuất từ các thành viên khác, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và tích lũy vốn cho các dự án tiếp theo Sự quen biết và uy tín trong tổ chức giúp họ dễ dàng vay mượn tiền mà không cần thủ tục phức tạp, dẫn đến việc giảm nhu cầu vay vốn từ các nguồn tín dụng chính thức.
- Mục đích vay là sản xuất nông nghiệp
Hệ số ước lượng của biến hộ vay vốn phục vụ sản xuất có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, với hệ số tự do 16.183,0100 > 0 Điều này cho thấy rằng các hộ vay vốn cho mục đích sản xuất sẽ nhận được số tiền vay lớn hơn nhiều so với những hộ vay cho mục đích khác Nguyên nhân là do các ngân hàng thường hạn chế cho vay nông hộ với các mục đích không liên quan đến sản xuất, ngoại trừ những khách hàng truyền thống có uy tín.
- Số thành viên sống phụ thuộc trong hộ
Số thành viên phụ thuộc trong hộ gia đình ảnh hưởng đáng kể đến khả năng vay vốn từ nguồn chính thức, với mức ý nghĩa 10% Kết quả từ mô hình Tobit chỉ ra rằng, mỗi khi số thành viên phụ thuộc tăng thêm 1 người, lượng vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thức sẽ giảm 1.179 ngàn đồng Điều này có thể giải thích rằng khi số thành viên phụ thuộc tăng, các thành viên trong hộ gia đình sẽ phải dành nhiều thời gian hơn cho việc chăm sóc và nuôi dưỡng họ, dẫn đến việc giảm thời gian cho hoạt động sản xuất Kết quả là, hộ gia đình sẽ giảm lượng vốn vay để phù hợp với thời gian và nguồn lực cần thiết cho đầu tư sản xuất.
Biến bằng đỏ quyền sử dụng đất có giá trị P = 0,100 và hệ số góc -3.390,8630
Biến hộ có bằng đỏ sử dụng đất và lượng vốn vay từ các tổ chức chính thức có mối quan hệ tỷ lệ nghịch, nhưng giá trị P = 10% cho thấy biến này có thể không có ý nghĩa trong mô hình hồi quy Kết quả thực tế cho thấy cho vay không có thế chấp tài sản, do đó, việc biến hộ có bằng đỏ quyền sử dụng đất không có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu là hợp lý hơn so với các ý kiến khác.
Trong mô hình Tobit, các biến như giá trị tài sản, thu nhập trung bình năm, tổng diện tích đất của hộ, giới tính, tuổi tác và trình độ học vấn của chủ hộ đều không có ý nghĩa thống kê Điều này cho thấy rằng các tổ chức cho vay không coi trọng những yếu tố này khi đánh giá khả năng vay vốn.
PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ HUYỆN THỐT NỐT
4.6.1 Tình hình chung về việc sử dụng vốn vay và trả nợ vay của nông hộ
Bảng 4.8: Tình hình sử dụng vốn của nông hộ Đơn vị tính: %
Sản xuất Tiêu dùng Kinh doanh Khác
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Mặc dù 96,43% nông hộ xin vay vốn với mục đích phục vụ sản xuất nông nghiệp, chỉ có 81,51% thực sự sử dụng số vốn này cho sản xuất Nguyên nhân của sự chênh lệch này có thể đến từ một số lý do chủ yếu.
Trong quá trình sử dụng vốn nông hộ, nhiều nông dân đã phải chuyển đổi mục đích sử dụng số tiền vay do thiệt hại từ sâu bệnh, dịch bệnh, dẫn đến việc họ phải dùng vốn vay cho các hoạt động kinh doanh nhỏ để bù đắp lại tổn thất Theo thống kê, tất cả các hộ vay từ tổ chức chính thức đều trả nợ đúng hạn, mặc dù họ có thể không đủ tiền tại thời điểm đó Để đảm bảo trả nợ, họ thường vay mượn từ bên ngoài, tham gia chơi hụi hoặc vay từ người thân, sau đó làm hồ sơ vay lại từ các tổ chức cho vay để có tiền trả nợ.
Nông dân thường vay vốn để phục vụ sản xuất nông nghiệp, nhưng thực tế họ không có đất hoặc khu vực chăn nuôi, mà lại sử dụng tiền vay cho các mục đích khác như mua xe, xây nhà hoặc buôn bán nhỏ Các tổ chức cho vay như ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện và ngân hàng Chính sách xã hội không kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng, dẫn đến việc người vay phải "vay nóng" để trả nợ và tiếp tục vay lại để trả cho các khoản vay này Hành vi đảo nợ này tiềm ẩn rủi ro lớn cho các khoản cho vay do thiếu sự giám sát về việc sử dụng vốn Nguyên nhân một phần là do số lượng khoản vay nhỏ quá nhiều, trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng lại hạn chế, khiến ngân hàng khó quản lý tình hình sử dụng vốn vay của các hộ.
Về nguồn tiền trả nợ vay của nông hộ có thể thấy cụ thể qua kết quả thống kê như sau:
Bảng 4.9: Nguồn tiền trả nợ vay của nông hộ Nguồn tiền trả nợ vay Tỷ trọng (%)
Từ hiệu quả sản xuất kinh doanh 83,92
Từ vay mượn khác (có lãi suất) 1,79
Từ mượn người thân (không có lãi suất) 8,93
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Theo kết quả điều tra, 83,92% hộ vay sử dụng nguồn tiền từ hiệu quả sản xuất để trả nợ, trong khi 16,08% hộ có nguồn tiền trả nợ từ các nguồn khác như vay mượn bên ngoài hoặc mượn người thân Điều này cho thấy có thể do việc sử dụng vốn không đúng mục đích khi xin vay, dẫn đến sự chênh lệch giữa mục đích vay và thực tế sử dụng vốn.
4.6.2 Tình hình thu nhập của hộ trước và sau khi vay
Phần này sẽ kiểm tra sự khác biệt trong thu nhập trung bình của hộ gia đình trước và sau khi vay vốn, từ đó phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay và đánh giá hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn này.
Gọi là thu nhập của hộ sau khi vay là thu nhập của hộ trước khi vay Giả thuyết kiểm định:
Bảng 4.10: Kết quả kiểm định sự khác biệt giữ hai trung bình bằng Stata
Thu nhập trung bình của hộ sau khi vay (ngàn đồng) 165.518,57 Thu nhập trung bình của hộ truớc khi vay (ngàn đồng) 31.802,50
Số quan sát Giá trị kiểm định t (1 đuôi phải)
Kết quả từ bảng trên cho thấy thu nhập của hộ sau khi vay cao hơn thu nhập trước khi vay Với giá trị kiểm định P = 0,0446, nhỏ hơn 5%, chúng ta bác bỏ giả thuyết H0, xác nhận rằng thu nhập của hộ trước vay không lớn hơn thu nhập sau khi vay.
Kết quả nghiên cứu cho thấy, sau khi vay vốn, thu nhập trung bình của nông dân đã tăng đáng kể từ 31.802 ngàn đồng lên 165.518 ngàn đồng Điều này chứng tỏ rằng việc sử dụng vốn vay từ nguồn chính thức đã mang lại hiệu quả tích cực, góp phần nâng cao mức thu nhập và phát triển đời sống kinh tế của các hộ nông dân trong khu vực.
