Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay từ ngân hàng chính sách xã hội cho phụ nữ nghèo xã văn sơn huyện đô lương tỉnh nghệ an

1 MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Sau 20 năm thực công đổi mới, kinh tế Việt nam đạt nhiều thành tựu quan trọng Cùng với phát triển kinh tế, Đảng Chính phủ có chủ trương sách đồng huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội để thực chương trình mục tiêu XĐGN, giải cơng ăn việc làm ổn định xã hội Thực chủ trương trên, Chính phủ đạo cấp, ngành thực chế tín dụng hộ nghèo đối tượng sách (Nghị định số 78/2002/NĐ-CP) Sau năm triển khai (từ 2003 - 2007), sách tín dụng Chính phủ giúp 900.000 hộ gia đình nghèo; tạo cơng ăn việc làm cho 1,2 triệu lao động xã hội; xây dựng 230.000 cơng trình vệ sinh nước sạch, vệ sinh môi trường nông thôn; 80.000 học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn để học tập Đây kết to lớn sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách thời gian qua Hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn thời gian gần có bước phát triển định Mạng lưới cho vay nông nghiệp nông thôn ngày mở rộng Nguồn vốn, doanh số cho vay dư nợ tín dụng ngày tăng (tính đến 31/10/2008 dư nợ cho vay lĩnh vực đạt 294.853 tỷ đồng chiếm 23% tổng dư nợ cho vay kinh tế) Đối tượng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngày mở rộng với triệu hộ doanh nghiệp nông thơn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, giai đoạn từ 1994 - 2007 tỉ lệ hộ gia đình nơng thơn vay tiền từ tổ chức tài tăng từ 9% lên đến 70% Hoạt động tín dụng thực gắn với làng, bản, xóm thơn, gần gũi với bà nơng dân hộ nghèo Vốn yếu tố đầu vào quan trọng giúp người nghèo vượt khỏi đói nghèo Nhưng vốn không yếu tố đầu vào thơng thường hạt giống hay phân bón, vốn giúp người nghèo nắm quyền kiểm soát tài sản khác, giúp cho tiếng nói họ có trọng lượng giao dịch kinh tế quan hệ xã hội Nói cách khác, thảo luận phát triển kinh tế, khả tiếp cận tín dụng xem yếu tố quan trọng để “tăng lực” cho người nghèo Đồng thời động lực để người nghèo, đặc biệt PNN học hỏi phát huy khả tiềm ẩn Và riêng phụ nữ cịn cơng cụ tạo bình đẳng giới Những năm gần đây, chương trình dự án phát triển nông thôn XĐGN Việt Nam, Đảng Nhà nước ta trọng tạo điều kiện để người nghèo PNN có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Việc giao vốn cho phụ nữ thường tạo cảm giác yên tâm tâm lý tổ chức tín dụng họ cho phụ nữ có khả tốn cao “bùng” nợ nam giới Chống đói nghèo chiến đấu lâu dài liệt Mặc dù đất nước cịn nhiều khó khăn, Đảng Nhà nước ta ưu tiên giành nguồn lực để XĐGN Một tâm đầu tư Nhà nước cho XĐGN phải kể đến đời NHCSXH, coi “người cứu tinh” người nghèo Từ đời, từ đồng vốn vay với lãi suất ưu đãi giúp cho hàng triệu hộ thoát nghèo Văn Sơn xã nông thuộc huyện Đô lương Trong năm gần đây, xã có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, tỷ lệ hộ nghèo giảm qua năm (cụ thể tỷ lệ hộ nghèo qua năm xã Văn Sơn: năm 2006 14,06%, năm 2007 11,55%, năm 2008 9,39%) Tuy nhiên đời sống nhân dân xã gặp nhiều khó khăn, với tư cách người bạn đồng hành người nghèo năm qua NHCSXH kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất có hồn cảnh khó khăn xã, góp phần tạo cơng ăn việc làm giúp nơng dân làm giàu đáng nội lực từ hộ Tuy nhiên, tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ lẻ, địa bàn hoạt động rộng nên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn Vì vậy, thực tế nhiều chi nhánh NHCSXH gặp khó khăn hoạt động tín dụng loại hình này, khả tiếp cận tín dụng khách hàng PNN nhiều vấn đề bất cập NHCSXH huyện Đô Lương không tránh khỏi khó khăn mà khách hàng có quan hệ với Ngân hàng đa số hộ nơng dân nằm đối tượng sách Với ý nghĩa đó, để xem xét mức độ tham gia hộ nơng dân nói chung PNN nói riêng chương trình XĐGN nào? Khả tiếp cận nguồn vốn họ sao? Hiệu sử dụng vốn vay họ nào? Cần phải làm để nâng cao hiệu sử dụng vốn cho PNN? Chúng định nghiên cứu đề tài: “Đáng giá hiệu sử dụng vốn vay từ Ngân hàng sách xã hội cho phụ nữ nghèo xã Văn Sơn huyện Đô Lương tỉnh Nghệ An” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá thực trạng hiệu sử dụng vốn tín dụng PNN xã Văn Sơn huyện Đơ Lương tỉnh Nghệ An từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển thị trường vốn tín dụng nơng thôn biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn PNN xã 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá sở lý luận tín dụng nơng thơn tín dụng cho PNN - Đánh giá thực trạng sử dụng vốn vay PNN xã - Đánh giá hiệu sử dụng vay PNN xã - Tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu PNN - Đề xuất số giải pháp sử dụng vốn vay có hiệu Đối tƣợng, phạm vi nội dung nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu “Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay từ Ngân hàng sách xã hội cho phụ nữ nghèo xã Văn Sơn huyện Đô Lương tỉnh Nghệ an”, nên đối tượng nghiên cứu đề tài - Vốn vay XĐGN từ NHCSXH - Những PNN xã có vay vốn từ NHCSXH 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài thực xã Văn Sơn huyện Đô Lương tỉnh Nghệ An - Phạm vi thời gian: Thời gian thực đề tài nghiên cứu từ ngày 16/02/2009 đến ngày 10/5/2009 3.3 Nội dung nghiên cứu Đề tài nghiên cứu: “ Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay từ NHCSXH cho phụ nữ nghèo xã Văn Sơn huyện Đơ Lương tỉnh Nghệ an”, nội dung nghiên cứu đề tài là: Đánh giá thực trạng, nhu cầu hiệu sử dụng vốn vay từ tìm vấn đề tồn trình cho vay vay vốn PNN xã Văn Sơn Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn PNN đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn PNN xã Chƣơng TỔNG QUAN TÀI LIỆU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Nghèo tín dụng q trình XĐGN 1.1.1.1 Bản chất nghèo Nghèo tồn tất yếu tự nhiên xã hội, nơi mà trình độ phát triển kinh tế đạt đến mức độ cao nước tư phát triển Ở nước phát triển, đói nghèo tình trạng phổ biến nông thôn với mức độ khác Nghèo vấn đề KT - XH phức tạp, đa phương diện không túy vấn đề kinh tế, cho dù thước đo trước hết chủ yếu dựa thước đo kinh tế Điều có nghĩa, nghèo khơng phản ánh thiếu ăn, thiếu mặc, thiếu phương tiện sản xuất sinh hoạt mà phản ánh thiệt thịi bình diện sức khỏe, giáo dục, địa vị xã hội, tiếng nói Nghèo tình trạng bị thiếu thốn nhiều phương diện: thu nhập hạn chế, thiếu hội tạo thu nhập, thiếu tài sản để đảm bảo tiêu dùng lúc khó khăn, dễ bị tổn thương trước đột biến bất lợi, có khả truyền đạt nhu cầu khó khăn tới người có khả giải quyết, tham gia vào q trình định, cảm giác bị xỉ nhục, không người khác tôn trọng [16] Tại hội nghị bàn đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Kốc tháng năm 1993 đưa định nghĩa nghèo sau: “Nghèo tình trạng phận dân cư khơng hưởng thoã mãn nhu cầu người xã hội công nhận tuỳ theo trình độ phát triển KT - XH phong tục tập quán địa phương” [7] Nghèo tuyệt đối tình trạng phận dân cư khơng hưởng khơng có khả thoả mãn nhu cầu người (ăn, mặc, ở, nhu cầu văn hoá, y tế, giáo dục giao tiếp) để trì sống mà nhu cầu xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế phong tục tập quán địa phương Nghèo tương đối tình trạng phận dân cư sống mức trung bình cộng đồng xét phương diện nơi xét [15] Khái niệm nghèo mà khóa luận dùng để nghiên cứu tập trung vào nghèo tương đối đo lường mức chuẩn nghèo chung Chính phủ đề Theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày tháng năm 2005 Về việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006 2010 khu vực nơng thơn hộ có mức thu nhập bình quân từ 200.000 đồng/người/tháng (2.400.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo, khu vực thành thị hộ có thu nhập bình qn từ 260.000 đồng/người/tháng (dưới 3.120.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo Như vậy, dựa khái niệm chuẩn nghèo này, người nghèo định nghĩa sau: Người nghèo người có thu nhập chi tiêu khơng đủ để đảm bảo tiêu dùng có mức sống mức trung bình cộng đồng phương diện nơi xét Họ thiếu lực tham gia vào đời sống KT - XH quốc gia, đặc biệt họ thiếu khả tiếp cận, kiểm soát nguồn lực phát triển cách có hiệu Trên sở khái niệm nghèo, người nghèo, xem xét chất đa phương diện nghèo Xét phương diện kinh tế, nghèo gắn bó mật thiết với yếu tố phổ biến thiếu tài sản Thiếu tài sản vừa nguyên nhân vừa kết tình trạng nghèo khổ Tài sản tồn dạng như: Tài sản người khả có sức lao động, kỹ sức khỏe; tài sản tự nhiên đất đai; tài sản tài tiết kiệm tiếp cận vốn vay; tài sản xã hội mối quan hệ trách nhiệm để cần nhờ cậy Tuy nhiên, có người có tài sản có nghĩa khả bị tổn thương lực thấp kém, họ dùng tài sản để tạo thu nhập cho thân Vì thế, việc sở hữu tài sản khía cạnh, yếu tố quan trọng khả sử dụng tài sản để tạo hàng hóa, tạo thu nhập nâng cao chất lượng sống Trên phương diện xã hội, nghèo phản ánh trình độ thấp phát triển mặt xã hội quốc gia, cá nhân khả tham gia vào dịch vụ y tế, giáo dục, cá nhân hạn hẹp Sức khỏe yếu, lực kém, khả tiếp cận dịch vụ cảm giác bị tự ti xã hội không quan tâm phản ánh khốn tài sản cá nhân Vì thế, góc độ KT - XH hay trị, nghèo người thiếu lựa chọn thiếu lực tham gia vào đời sống kinh tế xã hội quốc gia Chính khả lựa chọn lực tham gia hai nhân tố quan trọng định trình phát triển quốc gia, vùng miền, hộ gia đình cá nhân người lao động Trong giai đoạn phát triển nay, Việt Nam thị trường chế thị trường đặt yêu cầu liên quan tới phát triển KT - XH mà cá nhân người lao động phải đáp ứng Chính khả đáp ứng khác cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh nên kết tượng phân hóa giàu nghèo xã hội Nền kinh tế thị trường mở nhiều khả cho người phát triển, cung cấp cho người nhiều phương án lựa chọn làm cho tình trạng phân hóa giàu nghèo thêm sâu sắc Bộ phận dân cư nghèo đa phần tập trung nông thơn, lúc lại khó thâm nhập vào kinh tế thị trường, khó tiếp cận nguồn lực kinh tế thị trường lực yếu không đạt yêu cầu đặt kinh tế thị trường so với nhóm người giàu Chính nghèo giai đoạn nơng thơn Việt Nam nghèo tiến trình phát triển chung đất nước Như chất đa phương diện nghèo giúp hiểu sâu nguyên nhân nghèo đói Từ muốn nâng cao khả tiếp cận người nghèo tới nguồn lực thị trường đặc biệt nguồn lực tín dụng để giúp giảm nghèo vấn đề phải có tập hợp tồn diện giải pháp hỗ trợ lồng ghép ngồi giải pháp trực tiếp tín dụng 1.1.1.2 Nghèo với nguồn lực tín dụng: Quan điểm tiếp cận nghèo Amartys Sen Ở hầu hết nước phát triển, đặc biệt nông thôn, nghèo tượng phổ biến thường diễn với nhiều lý phức tạp Theo Sen số nhà khoa học khác Nolan Devewexu, nghèo không đơn giản vấn đề giảm tổng số phúc lợi đầu người khơng phải nguyên nhân trực tiếp dẫn đến nghèo người Sen đưa giải thích sâu sắc điều xảy vấn đề nghèo khổ lý giải người (đặc biệt người sống nông thôn phụ thuộc vào nông nghiệp) lại thường lâm vào cảnh nghèo [15] Cách tiếp cận Sen rằng, phân tích vấn đề nghèo khổ vấn đề khác nên nhìn vào “tài sản có sở hữu” mà người có tham gia vào thị trường, có nghĩa nhìn vào “quyền sử dụng hay cách thức tiếp cận kiểm soát tài sản sở hữu”(entitlement) Đây cách tiếp cận Sen Cách tiếp cận tập trung vào khả mà người đạt hàng hóa thơng qua việc tiếp cận, kiểm soát hay sử dụng nguồn lực sản xuất Nói cách khác, cách tiếp cận tập trung vào “entitlement” người hàng hóa xem xét nghèo kết thất bại “entitlement” “Entetlement”, theo Sen tiếp cận sử dụng hay kiểm sốt mà người đạt hàng hóa theo hai cách: 1) Sử dụng nguồn lực riêng họ đường sản xuất trực tiếp; 2) Sử dụng chúng để trao đổi, mua bán thị trường Trên thực tế, số người có tài sản có sức lao động họ khơng có “entitlement” tài sản khơng bán, trao đổi, sử dụng việc làm họ không trả công để từ giúp họ có hàng hóa Sen phân biệt dạng khác “entitlement”: “Entitlement” trực tiếp thông qua sản xuất tiêu dùng riêng người để có hàng hóa; “entitlement” thương mại thông qua việc bán sản phẩm hàng hóa mà có hàng hóa thích hợp khác; “entitlement” trao đổi đạt hàng hóa thơng qua việc bán sức lao động Sen phân tích vấn đề nghèo đói dạng ảnh hưởng có tính chất ngun nhân mà làm “entitlement” phận dân cư giảm mạnh Nét bật “entitlement” nhân tố có tính chất ngun nhân mà ảnh hưởng tới chúng tập trung vào biến như: mơ hình sử dụng đất đai, vốn, lao động, thất nghiệp, Bởi vì, biến nguyên nhân quan trọng này, thực tế thường bị lờ nhiều trường hợp phân tích nạn đói nghèo, vấn đề có ý nghĩa quan trọng hướng nghiên cứu cách tiếp cận Sen ông đặt Sen phân tích nạn đói số nước rút kết luận: Nguyên nhân nghèo đói có thất bại “entitlement” Điều có nghĩa: Nghèo người khơng có khả với nguồn lực thị trường hay sử dụng nguồn lực mà họ có để tạo hàng hóa khơng phải đơn họ khơng có nguồn lực sản xuất Như vậy, theo cách tiếp cận Sen, nguyên nhân nghèo khổ cá nhân thất bại cách tiếp cận sử dụng nguồn lực vốn tín dụng Sự thất bại xảy giảm “tài sản có sở hữu” (chẳng hạn thiếu vốn khơng có vốn để sản xuất), thay đổi không theo chiều hướng thuận lợi việc sử dụng hay kiểm soát vốn (chẳng hạn khả kiểm sốt sử dụng vốn tín dụng mà người có gia nhập vào kinh tế thị trường) Nói cách khác, người khơng thành cơng việc tiếp cận sử dụng nguồn lực vốn tín dụng để có hàng hóa thích hợp người lâm vào cảnh đói nghèo so với người khác xã hội Chính thế, để giảm nghèo phương tiện quan trọng mà quốc gia phát triển sử dụng nguồn lực tín dụng nguồn lực công cụ quan trọng kinh tế thị trường, phát triển 1.1.2 Khái quát tín dụng hệ thống tín dụng nơng thơn 1.1.2.1 Khái qt tín dụng Cùng với phát triển lực lượng sản xuất kinh tế thi trường hình thành phát triển nhiều loại hình sở hữu, có phân cơng lao động, tổ 10 chức hoạt động sản xuất kinh doanh Luôn tồn thực tế thời điểm kinh tế xảy tượng thừa vốn hay thiếu vốn tạm thời tính chất mùa vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh Người thiếu vốn cần vay vốn để giải nhu cầu, người thừa vốn lại muốn cho vay để kiếm thêm lợi nhuận Đây tiền đề tạo quan hệ tín dụng Có quan điểm cho “Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận” [15] Theo đại từ điển kinh tế thị trường “Tín dụng hành động cho vay bán chịu hàng hoá vốn người sở hữu khác Tín dụng khơng phải hoạt động vay tiền đơn giản mà hoạt động vay tiền có điều kiện, tức phải bồi hồn tốn lợi tức Tín dụng hình thức đặc thù vận động giá trị khác với lưu thơng hàng hố đơn thuần: vận động giá trị nên dẫn tới phương thức mượn tài khoản, bồi hồn giá trị tốn” [8] Theo quan điểm nhà kinh tế học đại: “Tín dụng dựa sở lịng tin, nghĩa người cho vay tin tưởng vào người vay sử dụng vốn có hiệu hồn trả thời hạn vốn lẫn lãi” [1] Mặc dù có khái niệm tín dụng theo cách diễn đạt khác nêu cách tổng quát sau: Tín dụng quan hệ trao đổi tiền tệ hàng hoá người cho vay người vay dựa sở lòng tin hay đảm bảo thoả thuận mà hai bên chấp nhận * Bản chất tín dụng Khi nói chất tín dụng, Các Mác viết sau: “Tiền chẳng qua rời khỏi tay người sở hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư hoạt động, tiền bỏ để tốn, khơng phải tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng lại với điều kiện quay trở điểm xuất phát sau kỳ hạn định” [8] 51 chiếm 61,67% tổng số hộ điều tra mua thêm vật dụng phục vụ đời sống ti vi, tủ, đầu đĩa Ngoài ra, với thu nhập tăng lên giúp hộ có tiền thuê loại máy móc phục vụ sản xuất mùa vụ đến máy cày, máy lúa, làm tăng trình khí hóa sản xuất nơng nghệp Nhờ mà suất lao động tăng lên 3.3.2 Hiệu mặt xã hội 3.3.2.1 Số hộ tạo thêm việc làm Thất nghiệp việc làm vấn đề xã hội quan tâm, đặc biệt lực lượng lao động khu vực nông nghiệp - nông thôn Ở khu vực này, lực lượng lao động bị dư thừa nhiều có trình độ dân trí khơng cao tạo áp lực việc làm, di cư lao động vào thành phố nhiều vấn đề xã hội khác Trước tình hình này, phủ có nhiều sách, chương trình nhằm giúp người dân tự tạo việc làm địa phương mình, có sách tín dụng cho PNN với lãi suất ưu đãi NHCSXH Chính sách nhằm giúp hộ có vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, ngành nghề hộ tự tạo thêm việc làm, tăng thu nhập tạo sở phát triển bền vững, tạo nghị lực niềm tin vào thân Theo số liệu điều tra 60 hộ đại diện xã cho thấy số nhân trung bình hộ 4,1 nhân khẩu/hộ, số lao động trung bình hộ 1,83 lao động/hộ, tỷ lệ người ăn theo 2,27 ăn theo/hộ Như tỷ lệ ăn theo hộ lớn Đây gánh nặng hộ nghèo khía cạnh ngun nhân dẫn đến nghèo đói hộ Qua điều tra thực tế hộ nghèo xã có đất ở, đất vườn, đất ruộng điều kiện phục vụ sản xuất nơng nghiệp trâu, bị, cày bừa, từ điều kiện sẵn có này, hộ vay vốn sử dụng vốn vào mục đích chăn ni, trồng trọt, NTTS, làm nghề hộ tạo thêm việc làm tận dụng nhiều thời gian nhàn rỗi Như bảng 3.6 cho thấy có 44/60 hộ điều tra chiếm 73,33% số hộ tiến hành đầu tư chăn nuôi, trồng trọt, NTTS, làm nghề trả lời sau vay vốn gia đình tạo thêm việc làm chưa 52 phải thuê lao động Tạo thêm việc làm có nghĩa hộ phải phân cơng lao động để chăm sóc trâu bị, ao, vườn Và thực tế cho thấy bán sản phẩm cho thu nhập giúp cho gia đình hăng hái lao động, có mục tiêu phấn đấu cao Như xét phương diện xã hội, thông qua đồng vốn vay giúp nhiều hộ nghèo xã Văn Sơn tự tạo việc làm để tăng thu nhập cho hộ 3.3.2.2 Mức độ cải thiện đời sống Cải thiện đời sống mục đích chung tất hộ nghèo tiến hành vay vốn Qua điều tra thực tế cho thấy, mức độ cải thiện đời sống hộ nghèo sau vay vốn tương đối lớn (Bảng 3.8) Bảng 3.8 Mức độ cải thiện đời sống hộ sau vay vốn TT Chỉ tiêu Số lƣợng (hộ) Tỷ trọng (%) Cao 36 60 Giữ nguyên 16 26,67 Thấp 13,33 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) Qua bảng 3.8 cho thấy có 36/60 hộ chiếm 60% trả lời mức sống hộ cải thiện sau vay vốn Đa số hộ sử dụng vốn vay vào chăn nuôi, làm vườn, nuôi cá làm nghề Bên cạnh có 16 hộ chiếm 26,67% cho mức sống hộ không cải thiện sau vay vốn Nhóm hộ chủ yếu sử dụng vốn vay vào XDCT, mức sống họ không cải thiện thu nhập sau vay vốn không tăng lên sau cải thiện điều kiện chăn ni hộ khơng có vốn để đầu tư vào phát triển chăn ni (mua bị, mua lợn ) Có 8/60 hộ chiếm 13,33% trả lời mức sống hộ thấp trước vay vốn Nhóm hộ chủ yếu tập trung vào hộ sử dụng khơng mục đích chữa bệnh cho con, cưới vợ gả chồng cho con, sắm đồ dùng gia đình Chính gánh nặng nợ nần làm cho sống hộ thấp so với trước 53 13.33 26.67 Cao Giữ nguyên Thấp 60 Biểu đồ 3.7 Tỷ lệ mức sống hộ sau vay vốn (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) Như vậy, đầu tư mục đích đầu tư vào chăn ni đại gia súc, làm nghề, nuôi cá cải thiện sống hộ sau vay vốn Qua cho thấy, hướng làm ăn có hiệu mà hộ nghèo sau vay vốn nên đầu tư để nghèo vươn lên làm giàu cách đáng, góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn Việt Nam 3.3.2.3 Tỷ lệ đói nghèo XĐGN không mong muốn riêng PNN vay vốn mà XĐGN trở thành mục tiêu phấn đấu chung đất nước Sau vay vốn để XĐGN hộ có báo cáo nghèo điều đáng mừng Tuy nhiên điều tra thực tế cho thấy, số hộ vay vốn thoát nghèo nhờ vốn vay chưa cao chưa bền vững có hộ đầu tư mục đích đầu tư vào chăn ni đại gia súc sinh sản, NTTS, làm nghề thực có hội nghèo (Bảng 3.9) Bảng 3.9 Nhóm hộ sau vay vốn TT Chỉ tiêu Số lƣợng (hộ) Tỷ trọng (%) Hộ 1,67 Hộ thoát nghèo 21 35 Hộ nghèo 34 56,66 Hộ nghèo 6,67 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) 54 Trong tổng số 60 hộ điều tra có 22/60 hộ chiếm 36,67% tổng số hộ có báo cáo nghèo sau vay vốn Trong có hộ chiếm 1,67% vươn lên thành hộ nhờ đầu tư vào chăn ni cá, cịn lại 21 hộ chiếm 35% thoát nghèo nhờ đầu tư chủ yếu vốn vay vào chăn ni bị sinh sản làm nghề Trong có 38/60 hộ chiếm 63,33% tổng số hộ điều tra không cải thiện tình trạng nghèo hộ Nhóm hộ chủ yếu đầu tư vốn vay vào XDCT chăn ni bị sinh sản Mặc dù cải thiện điều kiện sống cho vật ni sau nhóm hộ lại khơng có vốn để đầu tư mở rộng chăn ni nên thu nhập hộ khơng tăng lên, cịn hộ đầu tư vào chăn ni bị sinh sản với số vốn vay đủ mua bị chất lượng khơng tốt nên hiệu đem lại khơng cao Thậm chí có 4/38 hộ chiếm 10,53% rơi vào tình trạng nghèo so với trước vay vốn Sở dĩ hộ sử dụng vốn vay vào mục đích chữa bệnh cho con, cưới vợ gả chồng cho Là khoản đầu tư không tạo thu nhập nên làm tăng gánh nặng nợ nần cho gia đình 56.66 60 50 40 35 % 30 20 10 6.67 1.67 Hộ Hộ thoát Hộ nghèo Hộ nghèo nghèo Loại hộ Biểu đồ 3.8 Tỷ lệ nhóm hộ sau vay vốn (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) Như đầu tư vào chăn nuôi đại gia súc, NTTS hướng làm ăn có hiệu cho hộ nghèo Tuy nhiên NHCSXH cần nâng cao mức cho vay để hộ có điều kiện đầu tư vào chăn nuôi mức tốt 55 Tuy số hộ thoát nghèo nhờ vốn vay khơng cao hộ nghèo khơng hoàn toàn dựa vào nguồn vốn vay từ NHCSXH song khơng thể phủ nhận đóng góp to lớn từ nguồn vốn vay ưu đãi NHCSXH công tác XĐGN xã 3.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng vốn vay phụ nữ nghèo Để sử dụng đồng vốn vay có hiệu ngồi việc sử dụng cịn chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan (như dịch bệnh, thiên tai, giá thị trường ) yếu tố chủ quan (như sức khỏe, trình độ, thiếu lao động ) Tuy nhiên mức độ tác động nhân tố đến thu nhập hộ khác phụ thuộc vào quy mô sản xuất, ngành nghề sử dụng vốn vay (Bảng 3.10) Bảng 3.10 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ Chỉ tiêu TT Số lƣợng (hộ) Tỷ trọng (%) Dịch bệnh 25 41,67 Thị trường 15 25 Thiếu lao động 14 23,33 Sức khỏe 6,67 Trình độ 3,33 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) Đối với ngành nông nghiệp (chăn nuôi, trồng trọt, NTTS) chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Trong năm gần đây, dịch bệnh xảy thường xuyên làm người nông dân không yên tâm sản xuất, không dám sản xuất quy mô rộng sợ dịch bệnh xảy khơng có tiền trả nợ Cùng với bệnh dịch giá thị trường thời tiết xấu ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng sản phẩm dẫn đến ảnh hưởng đến giá nông sản phẩm thị trường Qua điều tra thực tế cho thấy có 25/60 hộ điều tra cho dịch bệnh có ảnh hưởng đến trình sử dụng vốn hộ, chiếm 41,67% Ngồi ra, giá thị trường yếu tố gây ảnh hưởng lớn đến thu nhập hộ Có 15/60 hộ chiếm 25% tổng số hộ điều tra hỏi trả lời yếu tố thị trường ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn 56 hộ Điều thể rõ hộ phải mua nguyên liệu đầu vào với giá cao có sản phẩm bán thị trường lại xuống thấp Bên cạnh yếu tố trình độ, sức khỏe ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu sử dụng vốn vay PNN Có 2/60 hộ chiếm 3,33% cho hạn chế trình độ dẫn đến hiệu sử dụng vốn khơng cao; có 4/60 hộ chiếm 6,67% trả lời yếu tố sức khỏe có ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn hộ 45 40 35 30 25 % 20 15 10 41.67 25 23.33 6.67 3.33 Dịch bệnh Thị Thiếu lao Sức khỏe Trình độ trường động Các yếu tố ảnh hƣởng Biểu đồ 3.9 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) Để ngăn ngừa hạn chế rủi ro mức thấp nhất, hộ cố gắng tính tốn chu kỳ sản xuất hộ cho không trùng với thời điểm bùng phát dịch, XDCT kiên cố, vệ sinh nhăm bảo vệ vật nuôi khỏi mầm bệnh nâng cao suất sản xuất góp phần tăng thêm thu nhập cho gia đình 3.5 Những tồn trình vay vốn sử dụng vốn vay 3.5.1 Những tồn công tác cho vay tín dụng - Lượng vốn Ngân hàng cịn chưa đáp ứng nhu cầu vay người nghèo - Về quy trình cho vay: Hiện Ngân hàng chưa tìm giải pháp rút ngắn thời gian để đưa đồng vốn từ Ngân hàng đến tay người dân Để vay để giải ngân vốn, hai bên cần phải chờ đợi trải qua 57 nhiều chữ ký nhiều người (tổ trưởng tổ TK - TD, Uỷ ban nhân dân xã, Ngân hàng ) - Công tác kiểm tra, giám sát: Trong nhiều năm qua ngân hàng tổ chức nhiều đợt kiểm tra giám sát đa số đợt kiểm tra giám sát chủ yếu tổ trưởng tổ TK - TD làm báo cáo lại Nên việc nắm bắt tình hình thực tế sử dụng vốn hộ chưa sát Do nguyên nhân làm cho tỷ lệ hộ vay vốn sử dụng sai mục đích cao - Vấn đề quy chế dân chủ sở chưa thực tốt nhiều thơn, xóm nên nhiều hộ đáng ưu tiên vay vốn trước lại không vay 3.5.2 Những tồn sử dụng vốn vay - Kiến thức kỹ ghi chép sổ sách, tính thu, chi hộ thấp Đồng thời hộ không lên kế hoạch sử dụng vốn hợp lý - Kiến thức KH - KT hộ hạn chế nên hộ lúng túng lo sợ có bệnh dịch xảy Đây tồn lớn ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ tài sản vật nuôi hộ bị bệnh chết đồng nghĩa với việc hộ khả trả nợ - Tỷ lệ hộ sử dụng vốn sai mục đích so với đề nghị vay cịn cao Đây nguy khơng trả vốn hạn dẫn đến nợ hạn hộ trả nợ cách vay nóng nơi khác Do mà khơng có phát triển bền vững sau vay vốn 3.6 Những nguyên nhân dẫn đến hiệu sử dụng vốn chƣa cao Quá trình sử dụng vốn vay hộ gia đình chưa hiệu nguyên nhân sau: - Mặc dù trình độ học vấn chị em PNN cải thiện trình tự nghiên cứu tài liệu KH - KT cịn hạn chế Bên cạnh đó, hộ vay vốn khơng có hội tham gia vào lớp tập huấn KH - KT Ngân hàng hay phận, quan, tổ chức tổ chức Trong kiến thức KH - KT khâu mấu chốt giúp hộ thành công chăn nuôi trồng trọt 58 - Các hộ vay vốn thiếu kiến thức hoạch toán, quản lý kinh tế hộ gia đình, chưa biết cách xây dựng kế hoạch sử dụng vốn vay cách hợp lý Vấn đề tồn thực tế hiển nhiên thơn, xóm hay cán xã, cán Ngân hàng nhắc đến hay quan tâm đến lĩnh vực Do vậy, người dân khơng có hội học tập - Do nguồn vốn cho vay ngân hàng hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu vay hộ, nhiều hộ muốn vay với mức vay 10 triệu đồng lại không vay Do nhiều hộ vay vốn đầu tư trạng thái nửa chừng, chắp vá nên hiệu sản xuất chưa cao - Cơng tác kiểm tra giám sát q trình sử dụng vốn vay hộ Ngân hàng chưa cao nên tỷ lệ hộ sử dụng vốn vay sai mục đích cao (chiếm 20% tổng số hộ điều tra) Do ảnh hưởng đến hiệu mà đồng vốn vay mang lại cho hộ 3.7 Những giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay phụ nữ nghèo 3.7.1 Giải pháp khách hàng - Đối với cá nhân hộ vay vốn: phải tự nâng cao tinh thần giáo dục thân để tiếp thu kiến thức lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nâng cao hiểu biết lĩnh vực lĩnh vực Ngân hàng dịch vụ Có ý thức nâng cao giáo dục thân giúp họ thay đổi lối tư duy, nếp nghĩ hay thói quen cố hữu tồn lâu đời kinh tế nơng tự cung tự cấp - thói quen khơng phù hợp với giai đoạn Cũng từ đó, người nghèo làm giàu thêm vốn xã hội thân tiến tới hòa nhập dễ dàng với cộng đồng Bên cạnh đó, hộ nghèo cần tư vai trò tự lực quan trọng hỗ trợ từ bên ngồi cơng tác XĐGN Chừng hộ nghèo chưa có khát vọng làm giàu chưa thể nghèo - Đối với tổ vay vốn: Cần phải tăng cường họp bàn, chia sẻ kinh nghiệm sản xuất đời sống cho Ngoài nhóm cần xây dựng lên kế hoạch cho hoạt động mở rộng hơn, tổ chức cho chị em phụ nữ tham quan mơ hình làm ăn có hiệu để mở rộng tầm 59 nhìn Ngồi bình xét cần tiến hành công bằng, dân chủ để đồng vốn vay thực đến tay người nghèo 3.7.2 Các giải pháp lồng ghép hỗ trợ ngƣời nghèo tiếp cận sử dụng vốn có hiệu - Tăng cường tuyên truyền, phổ biến sách hỗ trợ cho người nghèo Trên thực tế nhiều người nghèo thơn xóm khơng hiểu sách Nhà nước, chí cịn nhầm lẫn vay vốn tín dụng với tài trợ Nhà nước Nhiều hấp dẫn lãi suất thấp mà nhiều hộ định vay vốn thiếu phương án sử dụng nên đồng vốn sử dụng không hiệu Để cải thiện tình hình việc cung cấp đầy đủ, rộng lớn thường xuyên thông tin sách liên quan đến người nghèo đặc biệt sách tín dụng, lãi suất ưu đãi để giúp họ hiểu biết quyền, trách nhiệm nghĩa vụ sách Hình thức cung cấp qua phương tiện phát thanh, tài liệu, tờ rơi, hay thông qua hội thảo, họp sở - Tăng cường cung cấp thông tin thị trường sản xuất hàng hóa cho hộ nghèo Thiếu kiến thức kỹ thuật trình độ tổ chức sản xuất đồng vốn khơng khơng có tác dụng mà nhiều gánh nặng cho người nghèo khơng có khả trả nợ từ kết sản xuất họ - Phát triển đẩy mạnh hệ thống khuyến nông, chuyển giao công nghệ kỹ thuật giúp hộ nghèo tiếp cận với kỹ thuật sản xuất tiên tiến dịch vụ khuyến nông nhằm tạo điều kiện cho nông dân tiếp cận với thông tin kỹ thuật sản xuất công tác khuyến nông giúp người nghèo sử dụng đồng vốn biết đầu tư vào gì, phù hợp với điều kiện hộ, sở khoa học cho hiệu kinh tế cao Nhưng xã có cán khuyến nơng cịn trẻ chun mơn chưa cao Bên cạnh ngân sách đầu tư cho cơng tác khuyến nơng cịn thấp Chính vậy, vừa phải đầu tư phát triển thêm dịch vụ khuyến nơng vừa phải nâng cao trình độ chuyên môn cho cán khuyến nông xã Có người nơng dân đặc biệt người nghèo có hội tiếp cận khoa học nhờ nghèo cách bền vững 60 - Tăng cường chương trình trợ giá giống, vật tư đầu vào cho hộ nghèo Các loại giống cây, có suất chất lượng cao thường đòi hỏi đầu tư ban đầu cao kèm theo quy trình sản xuất phức tạp Vì Nhà nước cần tiến hành trợ giá để khuyến khích người nghèo mạnh dạn đầu tư vào loại sản phẩm có giá trị để nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn họ Do vậy, để sách tín dụng ưu đãi phát huy hiệu vấn đề trợ cấp cho người nghèo giống, vật tư phân bón, thú y cần thực song hành để giúp người nghèo mạnh dạn vượt qua tư cũ, lo sợ rủi ro Hình thức trợ giá bán với giá thấp ưu đãi không cấp không cho người nghèo 3.7.3 Những giải pháp tác động khác Nếu đơn có sách tín dụng mà khơng có trọng đến góc độ khác người nghèo như: việc làm, mức độ rủi ro cao sản xuất nơng nghiệp chiến lược giảm nghèo khơng bền vững Nên giải pháp sau cần thực đồng - Tăng cường đầu tư cho chương trình, dự án tạo việc làm Việc làm thu nhập có mối quan hệ hữu giảm nghèo tăng cường khả tiếp cận sử dụng vốn vay có hiệu PNN Nếu có nhiều việc làm người dân có nhu cầu vay vốn đầu tư vốn vào công việc mà họ dự định làm để tạo thu nhập - Hỗ trợ nơng dân nói chung PNN nói riêng tiếp cận dịch vụ bảo hiểm sản xuất nông nghiệp Hiện nước ta áp dụng sách bảo trợ nơng dân nghèo trường hợp họ gặp thiên tai, lũ lụt Gặp rủi ro giá biến động thị trường Sự trợ cấp có hiệu trước mắt thiếu phát triển bền vững lâu dài rủi ro sản xuất nông nghiệp câu chuyện dài mn thuở để khống chế cách tuyệt đối điều khơng tưởng Vì vậy, giải pháp khả thi hạn chế tới mức thấp tác hại rủi ro phải triển khai nhanh, mạnh chế hình thức bảo hiểm nông nghiệp 61 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Kết luận Vấn đề XĐGN đặc biệt nơng thơn nước ta ln đề tài có tính xã hội thời sự, giải trách nhiệm cấp, ngành người dân nước Đối với Chính phủ, năm qua đưa nhiều sách, chương trình hỗ trợ cho người nghèo phát triển có NHCSXH đời với sách tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ người nghèo vượt qua thất bại tiếp cận kiểm soát nguồn lực vốn cho sản xuất, sinh hoạt Đây giải pháp quan trọng giúp hộ nghèo có vốn để đầu tư sản xuất, thay đổi dần phương thức sản xuất lạc hậu, manh mún, tự cung tự cấp sang phương thức sản xuất hàng hóa Tuy nhiên, bên cạnh thành công to lớn giải pháp tồn vấn đề định Chính sách đời giúp nhiều hộ nghèo có khơng hộ nghèo vẫn, gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận khó sử dụng nguồn vốn vay có hiệu bền vững Điều khác biệt tín dụng với người nghèo, bên nguồn lực kinh tế thị trường vận động theo nguyên tắc thị trường bên người nghèo với lực yếu kém, chậm chuyển đổi tư làm ăn để hịa nhập vào phát triển chung xã hội Sự khác biệt khiến cho nguồn lực tín dụng khó xâm nhập vào kinh tế người nghèo thân người nghèo khó tiếp cận sử dụng có hiệu nguồn lực đặc biệt cho XĐGN Trước bối cảnh vậy, việc lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay từ NHCSXH cho phụ nữ nghèo xã Văn Sơn huyện Đô Lương tỉnh Nghệ An” đúc rút vấn đề sau: Mục đích vay chủ yếu để sản xuất tạo thu nhập Hình thức đầu tư thơng dụng chăn ni chủ yếu chăn ni bị sinh sản Một số hộ sử dụng vốn để XDCT, làm vườn, NTTS, làm nghề PNN biết cách sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, bước đầu tạo sở cho phát triển bền vững thông qua chăn nuôi đại gia súc sinh sản 62 số mơ hình sản xuất khác Vốn vay cho PNN trở thành công cụ đắc lực để XĐGN nông thôn Các hộ sử dụng vốn vay mục đích sử dụng vào mục đích chăn ni bị sinh sản, ni cá tạo việc làm cho hộ có hội tăng thu nhập thực Tuy nhiên hộ sử dụng vốn sai mục đích cịn cao, chiếm tới 20% số hộ điều tra Số vốn vay hộ sử dụng cho nhu cầu sinh hoạt phục vụ sống khơng nhìn thấy tiền đề cho thoát nghèo Nguồn vốn ngân hàng hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Hiện nhiều hộ nghèo phải chờ đợi đến lượt vay Khuyến nghị 2.1 Đối với quan chức - Hàng năm NHCSXH cần đầu tư thêm nhiều vốn cho xã để hộ nghèo có nhu cầu vay vốn có hội vay vốn - Huyện, Phịng nơng nghiệp, Trạm khuyến nơng, Trạm thú y tăng cường mở lớp tập huấn KH - KT cho người nghèo thôn, xã để giúp hộ nghèo tiếp cận với công nghệ giảm bớt rủi ro có dịch bệnh, thiên tai Bên cạnh hàng năm cần tập huấn, đào tạo thêm cho đội ngũ cán khuyến nông xã - Tỉnh Nghệ An cần tiếp tục triển khai chương trình trợ giá cây, giống có giá trị, vật tư đầu vào nhằm khuyến khích hộ nghèo sản xuất mở rộng quy mô sản xuất 2.2 Đối với hộ vay vốn - PNN cần tích cực tự tìm hiểu, học tập kiến thức chăn nuôi, trồng trọt, thị trường để tự làm chủ sản xuầt - Cần phát huy tăng cường tinh thần làm việc theo nhóm để giúp đỡ, hộ trợ thoát nghèo 63 - Các hộ nâng cao ý thức sử dụng vốn, không nên coi vốn NHCSXH quyền lợi người nghèo dựa vào nhà nước 2.3 Đối với nghiên cứu - Mở rộng hướng nghiên cứu hiệu sử dụng vốn vay PNN từ tổ chức tài khác đóng địa bàn nông thôn - Trong nghiên cứu cần mở rộng sâu làm rõ hiệu mặt kinh tế xã hội việc cung cấp vốn tín dụng cho PNN - Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay PNN phương diện môi trường 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Đào Thị Mẫu Đơn (2006), Nghiên cứu hoạt động hình thức tín dụng phi thức xã Nhân Hào - Mỹ Hào - Hưng Yên, Luận văn thạc sỹ kinh tế [2] Đỗ Kim Chung, Phạm Vân Đình (1997), Kinh tế nông thôn, NXB Nông nghiệp, Hà Nội [3] Đỗ Thị Dinh (2009), Xóa đói giảm nghèo: Phương pháp tiếp cận mới, Tạp chí Kinh tế dự báo số 4, tháng năm 2009 [4] TS Đỗ Quế Lượng (2000), Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đỏi giảm nghèo Việt Nam, Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng (Quyển 3), NXB Thống kê Hà Nội [5] Đỗ Xuân Trường (2002), Tín dụng cho người nghèo quỹ xóa đói giảm nghèo nước ta, Tạp chí Lý luận trị số năm 2002, 32-34 [6] Đỗ Khánh Tuyết (2004), Vi tín dụng phương thức xóa đói giảm nghèo, Báo Diễn đàn số 138, tháng năm 2004 [7] PGS TS Lê Trọng (2003), Hướng dẫn kế hoạch ăn xóa đói giảm nghèo bền vững cho hộ nơng dân, NXB Nghệ An [8] Giang Thị Thía (2006), Nghiên cứu tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nông dân huyện Thanh Miện Tỉnh Hải Dương, Luận văn thạc sỹ kinh tế [9] Nguyễn Hữu Hoàng (2008), Tìm hiểu hoạt động tín dụng nơng thơn xã Đa Tốn Huyện Gia Lâm - Hà Nội, Luận văn tốt nghiệp [10] Nguyễn Văn Lâm (2004), Nghèo đói giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng cho người nghèo, Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề năm 2004, trang 34-36 [11] Nguyễn Trọng Tài (2007), Những vấn đề đặt thực tiễn hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Tạp chí Kinh tế phát triển số 117, tháng năm 2007 [12] Nguyễn Thị Thanh Thảo (2008), Thực trạng hoạt động tín dụng hội phụ nữ thành phố Đồng Hới Tỉnh Quảng Bình, Khóa luận tốt nghiệp 65 [13] Nguyễn Thị Tiếng (2007), Bài giảng tín dụng nông thôn, Đại học Vinh [14] Phạm Vũ Lửa Hạ (2000), Phát triển hệ thống tín dụng nơng thơn Việt Nam [15] Trương Văn Chương (2006), Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội hộ nghèo Huyện Lục Nam Tỉnh Bắc Giang, Luận văn thạc sỹ kinh tế [16] Báo cáo phát triển Việt Nam (2004), Nghèo, Hội nghị tư vấn nhà tài trợ Việt Nam, Hà Nội, 2-3 tháng 12 năm 2003 [17] Báo nông nghiệp Việt Nam (2008), Tín dụng cho người nghèo - chuyện gay cấn [18] Bộ kế hoạch đầu tư (2007), Tăng trưởng xóa đói giảm nghèo Việt Nam: Thành tựu, thách thức giải pháp, Hà Nội [19] Dự án tăng cường lực giảm nghèo miền trung (2003), Mơ hình tài vi mơ, Dự thảo báo cáo lần - Tài vi mơ [20] Dự án tăng cường lực giảm nghèo miền Trung (2005), Báo cáo thực mơ hình quỹ tín dụng tiết kiệm [21] Nghị định Chính phủ số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 “Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác”, Cơng báo số 54/202 [22] Qũy cứu trợ nhi đồng Anh Nhóm hành động chống đói nghèo (2003), Báo cáo đánh giá tình hình nghèo khổ có tham gia người dân thành phố Hồ Chí Minh, Dự thảo ... ? ?Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay từ Ngân hàng sách xã hội cho phụ nữ nghèo xã Văn Sơn huyện Đô Lương tỉnh Nghệ an? ??, nên đối tượng nghiên cứu đề tài - Vốn vay XĐGN từ NHCSXH - Những PNN xã có vay. .. cứu: “ Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay từ NHCSXH cho phụ nữ nghèo xã Văn Sơn huyện Đơ Lương tỉnh Nghệ an? ??, nội dung nghiên cứu đề tài là: Đánh giá thực trạng, nhu cầu hiệu sử dụng vốn vay từ tìm... nguồn vốn họ sao? Hiệu sử dụng vốn vay họ nào? Cần phải làm để nâng cao hiệu sử dụng vốn cho PNN? Chúng định nghiên cứu đề tài: “Đáng giá hiệu sử dụng vốn vay từ Ngân hàng sách xã hội cho phụ nữ nghèo