Phân tích thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng

GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến LỜI CẢM TẠ Qua năm học tập rèn luyện giảng đường Đại học, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Kiên Giang Em học tích lũy nhiều kiến thức quý báu cho thân Luận văn tốt nghiệp hoàn thành kết hợp lý thuyết học thực tế thời gian thực tập Để có kiến thức hồn thành luận văn tốt nghiệp nhờ giảng dạy quý thấy cô Trường Đại học Cần Thơ, hướng dẫn thầy Nguyễn Văn Ngân giúp đỡ anh chị cán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Kiên Giang Xin chân thành cảm ơn: - Quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ - Thầy Nguyễn Văn Ngân - Ban lãnh đạo Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Kiên Giang - Các anh chị cán Ngân hàng giúp đỡ, bảo tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Sau em kính chúc q thấy Trường Đại học Cần Thơ anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe thành công công tác Kiên Giang, Ngày tháng năm Sinh viên thực Trang i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hồng Tiến LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Kiên Giang, Ngày tháng năm Sinh viên thực Trang ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Kiên Giang, Ngày tháng năm Thủ trưởng đơn vị Trang iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, Ngày tháng năm Giáo viên hướng dẫn Trang iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, Ngày tháng năm Giáo viên phản biện Trang v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Sự phát triển ngày hoàn thiện đa dạng hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) bối cảnh tồn cầu hóa có tác động lớn, thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo tiền đề cho trình mở cửa hội nhập Nhờ vào hoạt động hệ thống ngân hàng mà nhu cầu sử dụng vốn để trì mở rộng qui mô sản xuất thành phần kinh tế đáp ứng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh diễn cách nhanh chóng hiệu cao Tuy nhiên việc gỡ bỏ hoàn toàn hàng rào bảo hộ ngành tài xu hội nhập tất yếu vào tổ chức kinh tế khu vực giới đem đến thách thức lớn cho hệ thống NHTMCP nước ta, chí có khơng NHTMCP phải chấp nhận bị thâu tóm, sáp nhập rút lui khỏi thị trường không đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngồi Khơng khó khăn đặt cho hệ thống NHTMCP nói chung ngân hàng Sài Gịn Thương Tín nói riêng, với tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ giúp cho Sacombank tìm thị phần riêng, vượt qua khó khăn trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ - đa - đại tốt Việt Nam, nên Sacombank đặc biệt trọng đến việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ đầu tư máy móc, trang thiết bị, đổi công nghệ, xây dựng nhà xưởng… để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Qua đó, cho thấy cơng tác tín dụng khơng hoạt động thúc đẩy kinh tế phát triển mà cịn hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều vào tổng thu nhập ngân hàng Ngân hàng Sài gịn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang bắt đầu hoạt động từ năm 2002 Qua năm hoạt động Sacombank ngày khẳng định thương hiệu địa bàn, người dân biết đến, doanh nghiệp tin cậy giao dịch ngày đông Với mục tiêu kinh doanh đảm bảo nhịp độ Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến phát triển nhanh bền vững đem lợi nhuận cao an toàn vừa phù hợp với mục tiêu kinh doanh Hội đồng quản trị đặt ra, vừa phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế trọng yếu tỉnh Vì thế, cơng tác quản lý, kiểm sốt định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng nói chung cho hoạt động tín dụng sản xuất kinh doanh nói riêng vừa đạt hiệu cao, vừa an toàn vấn đề Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu, thời điểm thời điểm mà ngân hàng cần phải tích cực nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng mới, nhằm chủ động củng cố nội lực để sẵn sàng bước khẳng định hình ảnh thương hiệu Sacombank địa bàn hoạt động Với lý trên, em chọn đề tài “Phân Tích Thực Trạng Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng” làm luận văn tốt nghiệp sau thời gian thực tập ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung - Phân tích tín dụng sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá cách khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2005 – 2007 - Phân tích đánh giá hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng thông qua việc phân tích tiêu: + Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh phân theo thời hạn thành phần kinh tế + Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh phân theo thời hạn thành phần kinh tế + Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh phân theo thời hạn thành phần kinh tế + Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh + Đánh giá hiệu cho vay sản xuất kinh doanh thông qua việc sử dụng tiêu: Dư nợ tổng nguồn vốn, dư nợ vốn huy động, tỷ lệ nợ hạn, hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung, hiệu tín dụng sản xuất kinh doanh nói riêng cho ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài nghiên cứu thực Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang, trụ sở đặt 281 – Trần Phú – Thành phố Rạch Giá – Tỉnh Kiên Giang 1.3.2 Thời gian Đề tài thực dựa số liệu tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang qua năm 2005, 2006, 2007 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu xung quanh vấn đề tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh, dư nợ, nợ hạn tiêu dùng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Để hoàn thành nội dung phân tích đề tài này, ngồi kiến thức lý thuyết trang bị suốt thời gian học trường hiểu biết thực tế tiếp xúc trực tiếp với tình hình hoạt động Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Kiên Giang, cịn có kiến thức mang lại từ việc tham khảo luận văn có liên quan, cụ thể như: - Luận văn: “Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành A” tác giả Lê Thiện Phúc thầy Nguyễn Ngọc Lam làm giáo viên hướng dẫn Bài luận văn tập trung vào phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Bên cạnh tác giả cịn phân tích hoạt động huy động vốn kết hoạt động kinh doanh Trên sở phân tích tác giả đưa nhận xét vấn đề phân tích đưa giải pháp với kết luận kiến nghị Đặc biệt đề tài có phân tích số số đánh giá hoạt động tín dụng như: tổng dư nợ/tổng nguồn vốn, tổng dư nợ/tổng nguồn vốn huy động, vịng quay vốn tín dụng, tỷ số nợ q hạn, hệ số thu nợ Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hồng Tiến - Luận văn: “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank chi nhánh Cần Thơ” tác giả Trần Thị Huyền Trâm cô La Nguyễn Thùy Dung hướng dẫn Bài luận văn tập trung phân tích tỷ trọng tín dụng ngắn hạn cấu hoạt động tín dụng ngân hàng từ xác định xu hướng hoạt động tín dụng chi nhánh, đề tài cịn tiến hành phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo đối tượng sử dụng vốn mục đích sử dụng vốn qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn, dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn, dư nợ ngắn hạn vốn huy động, hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng Trên sở tác giả đưa giải pháp kiến nghị Điểm mạnh hai đề tài tác giả tập trung sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng theo thời hạn từ tác giả đánh giá tính hiệu vấn đề nghiên cứu hai đề tài chưa đánh giá tình hình hoạt động tín dụng chung ngành nghề thành phần kinh tế, chưa đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chung ngân hàng Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: - Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định - Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa - Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán…dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái – người vay) Như vậy, “tín dụng diễn đạt nhiều cách khác Nhưng nội dung định nghĩa thống nhất: phản ánh bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật 2.1.2 Nguyên tắc cấp tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng tuân thủ nguyên tắc sau: - Nguyên tắc 1: tiền vay sử dụng mục thỏa thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu bên vay trình bày với ngân hàng ngân hàng chấp nhận Đó khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Do tuân thủ nguyên tắc này, cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến Bảng 12: TỔNG DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chỉ tiêu Năm 2005 Tỷ trọng DSCV (%) ĐVT: triệu đồng Năm 2006 Tỷ trọng DSCV (%) Thương mại, dịch vụ 271.124 41,69 425.950 Nông nghiệp 222.119 34,15 387.263 Tiêu dùng 97.550 15,00 177.074 Khác 59.538 9,16 116.179 Tổng 650.331 100 1.106.466 (Nguồn: Phịng Kế tốn quỹ) 38,50 765.228 35,00 699.639 16,00 262.360 10,50 146.773 100 1.874.000 Cơ cấu cho vay năm 2005 9.16 % 15 % 10.5 % 16 % Nông nghiệp 38.5 % Tiêu dùng 34.15 % 40,83 37,33 14,00 7,83 100 Cơ cấu cho vay năm 2006 Thương mại, dịch vụ 41.69 % Năm 2007 Tỷ trọng DSCV (%) Thương mại, dịch vụ Nông nghiệp Tiêu dùng Khác 35 % Khác Cơ cấu cho vay năm 2007 14 % 7.83 % 40.83 % Thương mại, dịch vụ Nơng nghiệp Tiêu dùng Khác 37.33 % Hình 6: Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang qua năm Trang 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến Doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng qua năm, điều phần lớn nhờ lực lãnh đạo Ban giám đốc ngân hàng, phần thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ họ Khi xem xét tổng thể ta thấy doanh số cho vay lĩnh vực thương mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng cao lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực khác: - Doanh số cho vay thương mại – dịch vụ có tăng trưởng cao qua năm, cụ thể sau: năm 2006 doanh số cho vay tăng so với năm 2005 154.826 triệu đồng, sang năm 2007 tăng so với năm 2006 339.278 triệu đồng (tăng 79,65 %) Khi nhìn tổng thể, ta khẳng định lĩnh vực thương mại – dịch vụ đà tăng trưởng mạnh kéo theo hoạt động tín dụng lĩnh ngân hàng tăng trưởng theo Qua cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng cao - Doanh số cho vay nông nghiệp tăng số tuyệt đối mà số tương đối tăng: năm 2005 chiếm tỷ trọng 34,15 %, năm 2006 35 %, năm 2007 37,33 % Tỷ trọng cho vay nông nghiệp ngày tăng điều dễ hiểu phần lớn dân cư nước ta làm nông nghiệp, kim nghạch xuất mặt hàng tăng qua năm, riêng tỉnh Kiên Giang mạnh tỉnh đánh bắt, nuôi trồng thủy sản nguồn nguyên liệu chủ yếu để doanh nghiệp sản xuất chế biến Mặc khác, thời gian lãi suất cho vay ngân hàng thể tính cạnh tranh so với ngân hàng khác, cộng với thủ tục hồ sơ nhanh gọn hướng dẫn tận tình cán tín dụng góp phần làm tăng doanh số cho vay Qua cho thấy việc sử dụng vốn ngân hàng lĩnh vực đạt hiệu cao, khơng góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn làm tăng uy tín ngân hàng thương trường - Doanh số cho vay tiêu dùng cho vay khác ngân hàng tăng qua năm, cho thấy nhu cầu vốn để phục vụ cho sinh hoạt gia đình ngày cao, cần có nhiều loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút người dân Ngoài ra, doanh nghiệp tỉnh ngày kinh doanh đa dạng nhiều mặt hàng, ngành nghề phát sinh hợp đồng không thuộc Trang 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hồng Tiến lĩnh vực trên, để tạo thêm thu nhập ngân hàng cần làm cho sản phẩm cho vay ngày trở nên đa dạng để đáp ứng đầy đủ cho đối tượng khách hàng Trang 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 5.1 NHỮNG ƯU ĐIỂM VÀ TỒN TẠI TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH Qua phân tích tình hình cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang giai đoạn 2005 – 2007 ta nhận thấy số vấn đề sau: 5.1.1 Ưu điểm Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh, doanh số cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Kiên Giang tăng qua năm, ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng tăng qua năm năm sau tăng cao gần gấp đôi so với năm trước Song hành với tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tăng trưởng tổng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh Trong dư nợ nơng nghiệp ln cao dư nợ thương mại – dịch vụ, tốc độ tăng trưởng tín dụng lĩnh vực thương mại – dịch vụ cao so với lĩnh vực nông nghiệp Tuy tốc độ tăng trưởng tín dụng cao vậy, ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ để khơng phải mức tăng trưởng tín dụng nóng Ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh thấp nằm mức cho phép theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tuy ngân hàng ln trì khoản dự phịng để bù đắp rủi ro Ngân hàng có sách tín dụng hợp lý, ln bảo đảm tính linh hoạt hoàn cảnh thực tế, Ban lãnh đạo ngân hàng có lực, quản lý sáng suốt ln đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng 5.1.2 Những tồn Bên cạnh thành tựu đạt cơng tác tín dụng nêu trên, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang gặp phải số vướng mắc sau: Trang 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hồng Tiến - Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh gây áp lực lên công tác quản lý nguồn vốn ngân hàng Tuy ngân hàng giảm tỷ lệ nợ hạn qua năm nợ hạn ngân hàng còn, điều cho thấy ngân hàng cịn rủi ro tín dụng ngân hàng khơng có giải pháp phịng ngừa hợp lý rủi ro tăng thời gian tới - Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay ngắn hạn cịn cao, kèm theo tỷ lệ nợ hạn khoản cho vay ngắn hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn - Ngân hàng có doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng qua năm, doanh số thu nợ trung dài hạn ngân hàng lại giảm Tuy ngân hàng có xu hướng mở rộng cho vay trung dài hạn, ngân hàng phải có biện pháp để làm cho doanh số thu nợ ngân hàng tăng ngắn hạn, trung dài hạn - Tuy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng cao, điều cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh Nhưng vòng quay vốn tín dụng ngân hàng lại giảm qua năm, ngân hàng cần thiết lập sách thu nợ thật hiệu để tăng tốc độ cho vay mà đảm bảo hiệu việc thu nợ - Việc quảng cáo thương hiệu Sacombank địa bàn tỉnh cịn ít, chủ yếu quảng cáo qua băng gôn treo chi nhánh phịng giao dịch Do ngân hàng cần thiết lập sách quảng cáo để làm cho tên tuổi ngân hàng người biết đến đến với ngân hàng giao dịch - Tuy nhân viên ngân hàng nhân viên có đầy đủ lực chun mơn hầu hết nhân viên nhân viên trẻ, kinh nghiệm làm việc thực tế chưa nhiều Vì ngân hàng cần có sách đào tạo, huấn luyện thêm cho nhân viên để họ vừa nâng cao trình độ chun mơn, vừa tích lũy thêm kinh nghiệm cho thân 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN KIÊN GIANG Với số tồn từ kết phân tích đánh giá Do để tăng cường tốt cơng tác tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trang 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh thời gian tới, em xin đưa số biện pháp mong biện pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 5.2.1 Biện pháp huy động vốn Trong hoạt động ngân hàng hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng ln có mối quan hệ mật thiết với Như ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua có tăng trưởng cao, ngân hàng cần có sách huy động vốn để khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Vốn huy động thường huy động từ tố chức kinh tế, tổ chức tín dụng, dân cư,…Trong vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư quan trọng nơi tập trung nguồn vốn nhàn rỗi nhiều xã hội, nguồn nguyên thủy để tạo nguồn vốn cho ngân hàng Tuy ngày trình độ dân trí người dân nâng cao, người dân biết gửi tiền vào ngân hàng lợi, tâm lý người dân thích để tiền nhà hơn, họ ngại thủ tục phải làm gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách là: - Đa dạng hóa hình thức huy động: bên cạnh hình thức truyền thống ngân hàng cần đa dạng hóa loại tiền gửi tiết kiệm chẳng hạn đưa kỳ hạn gửi tiền linh hoạt đến tuần, tháng, quý, nhằm thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng - Phát hành kỳ phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát - Áp dụng nhiều chương trình khuyến như: lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần rút thăm trúng thưởng nhà, xe Bên cạnh cần áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm tạo hấp dẫn cho khách hàng - Thiết kế thủ tục gửi tiền vào ngân hàng phải đơn giản, gọn ràng nhằm tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Trang 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị gián tiếp đến doanh nghiệp vừa nhỏ, để thu hút quan tâm doanh nghiệp này, việc tích cực quảng bá tên tuổi ti vi, áp phích, ngân hàng cần đến địa điểm kinh doanh doanh nghiệp để giới thiệu, việc quảng cáo Sacombank, sách lãi suất ưu đãi với thủ tục gọn nhẹ chuyển tiền để mời doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng, sau kêu gọi doanh nghiệp giới thiệu thương hiệu tiện ích kèm theo ngân hàng đến bạn hàng làm ăn doanh nghiệp - Mở rộng mạng lưới hoạt động, máy rút tiền tự động (ATM) để đáp ứng kịp thời cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt đẩy mạnh dịch vụ tốn, dịch vụ chuyển tiền, tăng cường nhiều tiện ích thẻ ATM để tạo hấp dẫn khách hàng - Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện Tóm lại, thực hoạt động khơng cơng tác huy động vốn ngân hàng có điều kiện để phát triển mạnh mà sản phẩm dịch vụ khác có điều kiện để phát triển theo, đặc biệt đáp ứng vốn cho tăng trưởng tín dụng thời điểm ngân hàng Và điều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn địa bàn hoạt động 5.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay theo lãi suất thỏa thuận: thơng thường khách hàng đến vay vốn ngân hàng lãi suất ngân hàng đưa Do để quan hệ tín dụng xảy buộc ngân hàng phải tìm khách hàng chấp nhận mức lãi suất mà ngân hàng đưa Ngược lại, ngân hàng cho thả lãi suất khuôn khổ quy định ngân hàng Nhà nước, lãi suất xác định theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng theo thương vụ tốt Bởi vì, ngân hàng thả lãi suất chấp nhận tính lãi theo kết thương lượng, có nhiều khách hàng tìm đến với ngân hàng Ngân hàng khơng cịn tìm cách đơn phương mà khách hàng tìm ngân hàng, hai thấy có nhiều lợi ích qua thương lượng Trang 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hồng Tiến - Tăng cường cơng tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tuy biện pháp khơng lạ ngân hàng giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng nhất, công tác thẩm định không xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi Khi rủi ro ngân hàng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài khách hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thực số cơng việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền, phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Kiểm tra mục đích việc vay vốn, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng + Kiểm tra tính hợp pháp tài sản chấp, quyền hạn người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến thiện chí việc trả nợ người vay tinh thần trách nhiệm người có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý nợ vay khơng thu hồi lại được, cịn tiền trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định đến khả thu hồi vốn ngân hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến tất tốn xong hợp đồng Trong ngân hàng cần tập trung kiểm soát khâu kiểm tra trình sử dụng vốn vay để xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian thu khoản phải thu tốn tiền hàng để đơn đốc khách hàng trả nợ vay lãi hạn - Bên cạnh việc tăng cường công tác thẩm định để hạn chế rủi ro tín dụng, nhân viên tín dụng phải tiến hành xếp hạng khách hàng Đây Trang 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến cơng việc làm giảm rủi ro tín dụng, tiến hành cơng việc nhân viên tín dụng sớm phát khoản vay có khả bị tổn thất, xác định cần tăng giám sát sở để giúp cho ngân hàng xác định mức dự phòng rủi ro - Trong thời gian qua, ta thấy tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm cao tổng doanh số cho vay Do để tạo cân phát triển bền vững hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng khơng nên tập trung thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ mà thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay cá thể, hộ gia đình, khách hàng thực có nhu cầu vay mong muốn vay, nhu cầu vốn nhỏ mà giá trị tài sản chấp cao (cao nhiều so với tiền vay) nên rủi ro từ hoạt động thấp, tạo an tồn cho hoạt động tín dụng tăng trưởng mạnh ngân hàng Để thu hút đối tượng khách hàng ngân hàng nên thiết lập sách cho phù hợp, tức nhanh thời gian giải hồ sơ, gọn thủ tục pháp lý với sách vừa đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng vừa giúp cho ngân hàng đạt lợi nhuận cao Bên cạnh thủ tục pháp lý nhanh gọn, ngân hàng cần phải tạo biểu mẫu hồ sơ riêng cho vay nhỏ để nhằm rút ngắn thời gian giải hồ sơ - Ngồi việc trì doanh số cho vay lĩnh vực thương mại – dịch vụ, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay vào ngành mạnh tỉnh nông nghiệp thủy sản để nâng cao doanh số cho vay ngành Với biện pháp này, vừa nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng, vừa góp phần cung ứng vốn thúc đẩy phát triển nông nghiệp tỉnh nhà Tuy nhiên tăng cho vay vào nơng nghiệp rủi ro tín dụng tăng đặc điểm ngành nghề mang nhiều rủi ro cán tín dụng làm việc tích cực để phân tích đánh giá khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Bên cạnh ngân hàng cần phải lên kế hoạch cho vay chi tiết loại hình cho vay, loại thành phần doanh nghiệp nhằm tạo cân hạn chế việc tập trung tín dụng cao vào lĩnh vực hay thành phần doanh nghiệp (như giai đoạn nay) Khi thực kế hoạch ngân hàng dễ dàng quản lý, kiểm soát tốc độ tăng hoạt Trang 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hồng Tiến động tín dụng, kiềm hãm hạn chế cho vay loại hình nào, thành phần cấp phát tín dụng vượt kế hoạch tăng tốc cho vay đối tượng khách hàng chưa sử dụng hết tiềm - Ngồi việc làm thiết thực ngân hàng phải xây dựng sách khách hàng bền vững, tức đưa tiêu chuẩn để trở thành khách hàng VIP ngân hàng Từ ngân hàng có điều kiện áp dụng chế độ đãi ngộ, chăm sóc hợp lý, tốt khách hàng Với sách này, ngân hàng dễ dàng tạo mối quan hệ gắn chặt với khách hàng cũ, giúp ngân hàng ln trì lượng khách hàng ổn định bền vững nhằm đối phó với tình hình cạnh tranh, lôi kéo khách hàng diễn mạnh mẽ giai đoạn - Ngân hàng cần quan tâm đến công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình thu nợ cán tín dụng, đặc biệt khoản nợ trung dài hạn, biện pháp thường xuyên nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo…cần phải lập biên cụ thể trường hợp trễ hạn nhiều lần ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng Có việc thu nợ ngân hàng có hiệu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Ngân hàng thường xuyên có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán ngân hàng hoạt động phân tích đánh giá khách hàng Làm việc này, cán nhân viên ngân hàng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đối tượng khách hàng trước cho vay vốn Từ hiệu tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu nên hồn trả nợ vay hạn cho ngân hàng làm giảm nợ hạn cho ngân hàng Trang 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang năm qua thơng qua việc phân tích tiêu tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển đạt hiệu cao Do nguồn vốn cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng sử dụng chủ yếu từ nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh mà không bị sức ép thiếu vốn Và kết năm qua doanh số cho vay liên tục tăng cao từ 493.243 triệu đồng năm 2005 đến 813.213 triệu đồng năm 2004 vượt lên 1.464.867 triệu đồng với tốc độ tăng cao 64,87 % 80,13 % Sự tăng trưởng doanh số cho vay sản xuất kinh doanh năm qua, đặc biệt tăng trưởng cao vào năm 2007 góp phần nâng cao vị thế, thương hiệu Sacombank hệ thống tín dụng tỉnh Và tăng trưởng phù hợp với mục tiêu mà Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang đặt phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế tỉnh Do doanh số cho vay tăng cao nên công tác thu hồi nợ ngân hàng tập trung đầu tư nhằm nhanh chóng thu hồi khoản nợ phát sinh tạo hiệu cho cơng tác tín dụng, kết đạt năm 2006 doanh số thu nợ tăng 57,46 % so với năm 2005, năm 2007 tăng so với năm 2006 55,08 % đạt mức tốc độ tăng trưởng cao so với tốc độ tăng trưởng hệ thống tín dụng địa bàn tỉnh Tăng trưởng dư nợ mục tiêu phát triển Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang khơng năm qua mà kế hoạch lâu dài, xuyên suốt trình hoạt động ngân hàng Năm 2005 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 77.420 triệu đồng, năm 2006 dư nợ tăng lên 144.563 triệu đồng với tốc độ tăng 86,73 %, đến năm 2007 dư nợ tăng lên 420.958 triệu đồng đạt mức tăng cao 191,19 % Sự tăng trưởng cho thấy vị ngân hàng Trang 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến địa bàn tỉnh ngày nâng cao Tuy nhiên khách hàng mục tiêu Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại – dịch vụ, nên khuynh hướng cho vay ngân hàng có phần khác biệt so với khuynh hướng cho vay chung hệ thống tín dụng địa bàn tỉnh (cho vay nơng nghiệp) Nhưng nhìn chung với tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm qua, ngân hàng góp phần cung ứng vốn vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Tuy nợ hạn ngân hàng cịn khơng gây thiệt hại đến lợi nhuận ngân hàng, điều cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng ln đảm bảo Tuy nợ hạn vẫn ln nằm tầm kiểm sốt với tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp Đây kết nỗ lực cán nhân viên, kiểm soát chặt chẽ cấp lãnh đạo ngân hàng công tác quản lý, kiểm tra đơn đốc thu hồi nợ Nhìn chung tình hình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng năm qua đạt hiệu cao có chất lượng tốt Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, biết cách tổ chức điều chỉnh lãi suất cho vay, quy trình cho vay cách khoa học để thích ứng với mơi trường kinh doanh, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang bước nâng cao sức cạnh tranh, nâng cao vị riêng hệ thống tín dụng địa bàn tỉnh Trong thời gian tới để giữ vững hiệu tạo tính bền vững hoạt động tín dụng, ngân hàng cần nhiều nổ lực việc hồn thiện sách, chuẩn mực, phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ đa địa bàn tỉnh, để khơng cạnh tranh với ngân hàng lớn Vietcombank, Cơng Thương,…mà cịn thu hút, lơi kéo khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ Để thực biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu cho hoạt động tín dụng, em xin đưa số kiến nghị sau với mong muốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Kiên Giang ngày phát triển an toàn hiệu Trang 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến - Do ngân hàng vào hoạt động vài năm, nên thương hiệu Sacombank địa bàn tỉnh Kiên Giang cịn có số người chưa biết đến Mặc dù, ngân hàng có hoạt động quảng bá thương hiệu thời gian qua, để thương hiệu ngân hàng tất người biết đến ngân hàng cần phải có kế hoạch quảng bá nhiều để người dân khu vực nơng thơn biết đến ngân hàng, từ giúp thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng giao dịch - Để tăng cường việc huy động vốn ngân hàng, ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường đầu tư sơ hạ tầng đặt ngày nhiều máy ATM khu vực chủ chốt địa bàn tỉnh, đặt khu vực nông thôn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thiết lập biểu phí lãi suất huy động hấp dẫn tổ chức chương trình dự thưởng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh - Để thu hút hấp dẫn ngày nhiều khách hàng nữa, ngân hàng cần phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đặc biệt dịch vụ chuyển tiền toán, dịch vụ thẻ cần phải tăng cường ngày nhiều tiện ích đến máy ATM khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn vào tài khoản để nhận tiền lãi cao, tra cứu thơng tin miễn phí, ngồi tiện ích ngân hàng phải thường xuyên tổ chức nhiều chương trình khuyến với giải thưởng hấp dẫn dành cho chủ thẻ - Để tăng cường khâu tiếp thị đến doanh nghiệp mục tiêu địa bàn tỉnh, ngân hàng cần thu thập thông tin doanh nghiệp như: khả tài chính, sản phẩm, khách hàng, bạn hàng đầu mối cung cấp, nhằm hiểu rõ doanh nghiệp cách có cứ, tạo tâm lý tin cậy cho khách hàng cán tín dụng xuống tận nơi kinh doanh để tiếp thị - Để hạn chế tình trạng nợ hạn xảy ra, cán tín dụng cần kiên lập biên cụ thể có ghi cam kết trả nợ khách hàng trường hợp trễ hạn nhiều lần nhằm cảnh báo, ngăn ngừa khách hàng tiếp tục trễ hạn trả nợ Trang 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến - Mặc dù nguồn nhân lực ngân hàng nguồn nhân lực có chất lượng đa số họ người trẻ tuổi non kinh nghiệm Do ngân hàng cần thường xuyên mở lớp huấn luyện chuyên môn để giúp cho nhân viên nâng cao tay nghề, để phục tốt cho cơng việc Có ngân hàng hạn chế nhiều rủi ro giúp ngân hàng hoạt động có hiệu - Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng,…để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên để cơng việc có hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao cho ngân hàng Trang 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD: Nguyễn Văn Ngân SVTH: Đỗ Hoàng Tiến TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Lê Văn Tề (2004) Ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê GS.TS Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất tài ThS Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007) Quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2006) Nghiệp vụ ngân hàng, tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Trang 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... vốn khác ngân hàng có thay đổi qua năm 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay sản xuất kinh doanh 4.2.1.1 Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh theo... động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng thông qua việc phân tích tiêu: + Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh phân theo thời hạn thành phần kinh tế + Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh. .. doanh phân theo thời hạn thành phần kinh tế + Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh phân theo thời hạn thành phần kinh tế + Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh + Đánh giá hiệu cho vay sản xuất kinh doanh